保險(xiǎn)企業(yè)新型收費(fèi)模式的風(fēng)險(xiǎn)及防范

■鄭蓉蓉

（中國太平洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司杭州中心支公司）

1 引 言

隨著生活水平的不斷提高，人們在關(guān)注財(cái)產(chǎn)保值增值的同時，對于自身及家庭人身及財(cái)產(chǎn)的安全和保障需求也在不斷提升。新型收費(fèi)模式在保險(xiǎn)企業(yè)的引入，對于保險(xiǎn)企業(yè)更好的適應(yīng)新時期的發(fā)展是非常有必要的。新型收費(fèi)模式主要是指借助第三方平臺，從購買者處完成費(fèi)用的收取。但是，第三方平臺在發(fā)展中，也正面臨資金沉淀、洗錢等問題，惡意競爭、法律缺失是第三方平臺存在的基本現(xiàn)狀之一。

2 保險(xiǎn)企業(yè)的新型收費(fèi)模式概述

2.1 保險(xiǎn)企業(yè)現(xiàn)新型收費(fèi)模式產(chǎn)生的背景

目前，保險(xiǎn)企業(yè)收費(fèi)采用比較多的還是傳統(tǒng)的現(xiàn)金收費(fèi)、銀行委托代扣、pos收費(fèi)等模式。

但隨著科技的發(fā)達(dá)，網(wǎng)絡(luò)的興起，保險(xiǎn)企業(yè)的營銷渠道正呈現(xiàn)多樣化發(fā)展，購買保險(xiǎn)的群體也發(fā)生了翻天覆地的改變。現(xiàn)在的保險(xiǎn)企業(yè)，目標(biāo)客戶更多的是70、80、90后，他們對互聯(lián)網(wǎng)、移動終端設(shè)備的依賴程度會更高。同時，這一群體的客戶，在挑選保險(xiǎn)產(chǎn)品同時，也更注重保險(xiǎn)購買體驗(yàn)，希望得到更快捷、方便的服務(wù)感受。這些，都對保險(xiǎn)企業(yè)提出了更高的要求。保險(xiǎn)企業(yè)雖然一直通過縮短作業(yè)流程、簡化程序等方式來提高保單的處理時效，提升客戶購買體驗(yàn)感。但在這一過程中，作為保單處理中最為關(guān)鍵的一道程序-收費(fèi)模式，也越來越呈現(xiàn)出不足。

再者，保險(xiǎn)行業(yè)目前根據(jù)監(jiān)管要求和人民銀行反洗錢的要求，需要對收取的保費(fèi)進(jìn)行識別，此時，諸如委托代繳的傳統(tǒng)方式也越來越不適用當(dāng)下新的監(jiān)管要求，正慢慢被取消使用，直接來源于客戶的繳納更符合當(dāng)前的監(jiān)管要求。這都需要在傳統(tǒng)的收費(fèi)模式下，融入更加多的新型收費(fèi)模式來滿足目前保險(xiǎn)行業(yè)所面臨的問題。

2.2 保險(xiǎn)企業(yè)新型收費(fèi)模式的作用

為了更好的與當(dāng)前新形勢下的保險(xiǎn)銷售相匹配，也是為了更好的滿足新型監(jiān)管的要求，保險(xiǎn)公司在收費(fèi)模式上也正與時俱進(jìn)，提供更多樣化的收費(fèi)模式以滿足當(dāng)前客戶的需求。特別是在電子商務(wù)快速發(fā)展的今天，互聯(lián)網(wǎng)及移動終端普及度已非常之高。老百姓在日常生活中，已經(jīng)非常習(xí)慣借助第三方交易平臺。第三方平臺的掃碼及在線支付功能以其快捷、方便的特性，為人們所接受，支付寶、微信財(cái)付通的使用已經(jīng)融入人們的日常生活中。

保險(xiǎn)企業(yè)為了能夠更好的發(fā)展，擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模是其追求的立足根本。而在新時代下，更好的擴(kuò)大保險(xiǎn)規(guī)模，需要更好滿足客戶的需求，更加人性化的為客戶服務(wù)，讓客戶在購買保險(xiǎn)的過程中，有更好的購買體驗(yàn)。這些都需要保險(xiǎn)企業(yè)在整個保險(xiǎn)銷售過程中，不管是前期的承保、核保，還是后期的繳費(fèi)、生效，都盡可能的高效快捷。目前，保險(xiǎn)企業(yè)大部分均已采用跟前端業(yè)務(wù)系統(tǒng)關(guān)聯(lián)匹配的方式，通過“見費(fèi)出單”模式來完成保單的生效。前端系統(tǒng)在完成承保相應(yīng)的資料錄入后，即生成對應(yīng)的保費(fèi)應(yīng)繳數(shù)據(jù)。之后，就可以充分利用互聯(lián)網(wǎng)、移動終端等設(shè)備，采取一系列新型收費(fèi)方式來完成保費(fèi)的收取工作。新型收費(fèi)模式的應(yīng)用，不但可以迅速完成保單的生效，也可以為客戶提供更加便利、快捷的支付體驗(yàn)，更好的滿足客戶的需求。

2.3 保險(xiǎn)企業(yè)新型收費(fèi)模式的類型

目前，保險(xiǎn)企業(yè)為了提升客戶滿意度，已通過各種手段，盡可能減少不必要的人工作業(yè)時間，縮短處理時效。此時，收費(fèi)環(huán)節(jié)作為保單生效的重要步驟，怎樣可以更好的適應(yīng)當(dāng)前的需求，就非常之關(guān)鍵。企業(yè)需要在傳統(tǒng)的收費(fèi)模式外，采用一系列新型收費(fèi)模式來配合。目前，保險(xiǎn)企業(yè)已新增銀行網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬、實(shí)時扣款、移動pos刷卡直連、通過第三方平臺的微信、支付寶掃碼或者在線支付等新型收費(fèi)方式來完成收費(fèi)。新的收費(fèi)方式有別于傳統(tǒng)收費(fèi)模式，不需要客戶上門繳納，只要依靠手機(jī)或者移動終端設(shè)備，就能隨時隨地的繳納保費(fèi)。特別像實(shí)時代扣、移動POS刷卡直連、第三方平臺在線或者掃碼支付等方式，通過與第三方平臺建立直連通道，可以即時完成扣款、生效。極大的縮短了保單生效時間。

3 保險(xiǎn)企業(yè)新型收費(fèi)模式存在的風(fēng)險(xiǎn)

新型的收費(fèi)模式在保險(xiǎn)行業(yè)的運(yùn)用，對于企業(yè)和客戶是雙贏的局面。對于客戶來說，快捷、方便的支付，不但更加符合當(dāng)前其自身的消費(fèi)習(xí)慣，也可以提高支付體驗(yàn)。對于企業(yè)來說，新型收費(fèi)模式可以降低企業(yè)運(yùn)營成本，縮短保險(xiǎn)企業(yè)承保的作業(yè)時間，提高公司效率。這些，最終都將為企業(yè)帶來新的增長點(diǎn)。但是，新技術(shù)、新渠道的應(yīng)用，也有其不利和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)存在。

風(fēng)險(xiǎn)，對于企業(yè)來說，是會因?yàn)閷ξ磥淼牟淮_定性，對經(jīng)營目標(biāo)產(chǎn)生影響。而從財(cái)務(wù)角度出發(fā)，風(fēng)險(xiǎn)則是指不確定性對于預(yù)期結(jié)果帶來的影響。而新型收費(fèi)模式在應(yīng)用過程中，需要企業(yè)內(nèi)外部多個部門、多個環(huán)節(jié)的相互合作，所以更會為企業(yè)帶來諸多不確定因素，也隨之帶來了一定的風(fēng)險(xiǎn)影響。主要風(fēng)險(xiǎn)有以下幾個方面：

3.1 資金結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)

傳統(tǒng)的收費(fèi)方式，其資金結(jié)算相對簡單，往往只需要保險(xiǎn)企業(yè)在直接收取保費(fèi)后進(jìn)行結(jié)算，或者與制盤銀行根據(jù)扣款金額進(jìn)行結(jié)算即可。但是新型收費(fèi)模式下，資金結(jié)算相對更加多樣性和復(fù)雜化。雖然采用新型收費(fèi)模式后，更為便捷的非現(xiàn)金收費(fèi)廣為使用，但是，新型收費(fèi)模式因引入第三方平臺，扣取客戶保費(fèi)時，資金并非直接進(jìn)入保險(xiǎn)企業(yè)資金賬戶，而是暫時存在于第三方平臺賬戶。而保險(xiǎn)企業(yè)目前大多采用的“見費(fèi)出單”模式，在客戶賬戶完成扣款，收到扣款系統(tǒng)反饋，即認(rèn)可已收取保費(fèi)，保單也會隨即生效。此時，保費(fèi)并未真正進(jìn)入保險(xiǎn)企業(yè)資金賬戶，存在一個資金滯后的過程。保險(xiǎn)企業(yè)需要及時完成與第三方平臺的資金結(jié)算工作，提高資金收回時效。從資金的結(jié)算過程中也可以看到，結(jié)算工作不僅僅是保險(xiǎn)企業(yè)與第三方平臺的核對，也包含扣款數(shù)據(jù)與系統(tǒng)生效數(shù)據(jù)的核對。而這些過程中，資金的安全及結(jié)算的正確度也會產(chǎn)生一定風(fēng)險(xiǎn)性。

3.2 技術(shù)保障風(fēng)險(xiǎn)

新型收費(fèi)模式的運(yùn)用是建立在保險(xiǎn)企業(yè)與第三方平臺合作的基礎(chǔ)之上的。保險(xiǎn)企業(yè)在發(fā)起扣費(fèi)需求前，首先，需要在前端與自身業(yè)務(wù)系統(tǒng)、承保系統(tǒng)核對客戶基礎(chǔ)信息。其次，根據(jù)核對后的數(shù)據(jù)產(chǎn)生應(yīng)扣款金額，第三方平臺根據(jù)指令進(jìn)行扣款。最后，根據(jù)第三方平臺的返回?cái)?shù)據(jù)進(jìn)行保單的生效。在這一整個過程中，不光會涉及保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部多個系統(tǒng)，也會涉及第三方平臺相關(guān)系統(tǒng)以及保險(xiǎn)企業(yè)與第三方平臺的對接系統(tǒng)。此時，對于各個系統(tǒng)之間是否能正確運(yùn)轉(zhuǎn)，相互的銜接程度是否匹配，都有很高的要求。在這一系列運(yùn)轉(zhuǎn)過程中，技術(shù)保障支持和運(yùn)維要求也會非常高，而在實(shí)際操作過程中，也會不可避免面臨一系列的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。

第三方平臺在支付方面，因更加偏重于客戶的支付便利性，更加注重客戶的支付體驗(yàn)，所以相對在安全性方面還是會比傳統(tǒng)銀行較弱。在自身使用過程中，其自身的一些技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)已然存在，例如收費(fèi)過程中資金丟失、賬戶盜用，釣魚網(wǎng)站、木馬病毒等等問題存在。而這些問題也會間接成為保險(xiǎn)企業(yè)在運(yùn)用新型收費(fèi)模式下所要面臨的技術(shù)保障問題。

3.3 財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)

保險(xiǎn)企業(yè)的新型收費(fèi)模式，信息化、實(shí)時性、智能性都非常顯著。但是保險(xiǎn)企業(yè)自身財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的核對、財(cái)務(wù)系統(tǒng)與業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的匹配上，還是存在很大的作業(yè)量。因保險(xiǎn)企業(yè)的數(shù)據(jù)往往都是以保單作為基準(zhǔn)，日常財(cái)務(wù)管理中，對于第三方平臺接入數(shù)據(jù)的真實(shí)、有效性的確認(rèn)，以及在數(shù)據(jù)核對和管理上，都還是存在一定的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。特別是在保險(xiǎn)企業(yè)為了更好的提高工作效率，提升客戶滿意度的當(dāng)下，每張保單的作業(yè)時間已非常精簡，但對于后續(xù)的財(cái)務(wù)管理上來說，怎樣杜絕和防范財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生就尤為重要。從財(cái)務(wù)管理角度出發(fā)，財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性，以及和業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的匹配度上，都有著非常高的要求。而現(xiàn)在使用比較常見的“見費(fèi)出單”模式，對于業(yè)務(wù)系統(tǒng)的生效數(shù)據(jù)和財(cái)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的核對，還是不可避免存在一定問題。

4 保險(xiǎn)企業(yè)新型收費(fèi)模式風(fēng)險(xiǎn)的防范建議

4.1 建立資金結(jié)算制度

建立在第三方平臺之上的保險(xiǎn)企業(yè)的新型收費(fèi)模式，其資金的收取方式、資金的結(jié)算方式與傳統(tǒng)收費(fèi)模式相比，有著很大的不同。雖然對于保險(xiǎn)企業(yè)來說，新型收費(fèi)模式快捷、便利、智能的操作為企業(yè)節(jié)省了和多行結(jié)算的工作量。但是新型收費(fèi)模式也會因?yàn)橘Y金暫存于第三方平臺賬戶，沒有及時進(jìn)入保險(xiǎn)企業(yè)賬戶而發(fā)生一系列資金問題，為了達(dá)到及時回籠資金的目的，就需要及時完成資金結(jié)算。這對于保險(xiǎn)企業(yè)和第三方平臺來說，都提出了非常高的要求。保險(xiǎn)企業(yè)需要根據(jù)新型收費(fèi)模式的特性，建立一套完善的資金結(jié)算制度。對于通過第三方平臺完成的收費(fèi)數(shù)據(jù)，可要求平臺按照客戶身份證號等信息，進(jìn)行關(guān)鍵字?jǐn)?shù)據(jù)排列。每日提取業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生效保單的客戶身份證號，完成匹配核對工作，建立每日對賬制度。

對于每日核對正確的數(shù)據(jù)，需要及時完成資金結(jié)算工作。第三方平臺可根據(jù)核對正確后的數(shù)據(jù)，完成資金的支付工作，這樣可以最大程度的減少資金的沉淀。而對于核對差異數(shù)字，也需要有一套完善的反饋制度，把差異情況同時反饋回保險(xiǎn)企業(yè)及第三方平臺，及時查找差異原因，并把產(chǎn)生的未繳費(fèi)信息也及時反饋客戶，以便后續(xù)保費(fèi)的繼續(xù)繳納。

4.2 收費(fèi)系統(tǒng)搭建及完善

保險(xiǎn)企業(yè)在智能化如此之高的今天，采用新型收費(fèi)模式來匹配人們當(dāng)下的支付習(xí)慣，非常符合客戶的需求，也非常符合當(dāng)前保險(xiǎn)企業(yè)提高效率、節(jié)約成本的目標(biāo)。但是新型收費(fèi)模式的使用，為了更好的發(fā)揮優(yōu)勢，就需要保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)外部均建立相匹配的系統(tǒng)配合工作。保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)部需要建立一套與之匹配的收費(fèi)系統(tǒng)。在公司外部與第三方平臺建立一套完善的數(shù)據(jù)傳輸及資金結(jié)算系統(tǒng)與之匹配。保險(xiǎn)企業(yè)在內(nèi)部收費(fèi)系統(tǒng)的搭建過程中，需要充分考慮到公司內(nèi)部已有系統(tǒng)的現(xiàn)狀及新系統(tǒng)與舊系統(tǒng)之間的關(guān)聯(lián)度。收費(fèi)系統(tǒng)需要建立在公司原來業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)系統(tǒng)及承保等各相關(guān)的系統(tǒng)之上，這樣，可以做到保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部數(shù)據(jù)之間的共享，也可以在后續(xù)數(shù)據(jù)回傳過程中，完成更好的對接。而在外部的數(shù)據(jù)傳輸系統(tǒng)及結(jié)算系統(tǒng)的建立過程中，保險(xiǎn)企業(yè)需要充分考慮到第三方平臺的特性，不光要考慮外部系統(tǒng)與保險(xiǎn)企業(yè)系統(tǒng)的兼容性，還需要考慮網(wǎng)絡(luò)的安全性、支付的安全性等問題，盡可能保證企業(yè)及客戶的利益，在此基礎(chǔ)上，對于系統(tǒng)進(jìn)行全方位考慮。

當(dāng)然，對于保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部原有系統(tǒng)，也需要按照新型收費(fèi)模式的需求進(jìn)行不斷的完善，這樣，才能更加滿足新型收費(fèi)模式的應(yīng)用。而系統(tǒng)的改造，相對于系統(tǒng)的開發(fā)，成本也更低，對于保險(xiǎn)企業(yè)成本的控制也有著非常重要的作用。

4.3 形成一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控體系

保險(xiǎn)企業(yè)在新型收費(fèi)模式下，為有效控制各類收費(fèi)過程中產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。需要在實(shí)際操作過程中，對于收費(fèi)過程中產(chǎn)生的問題進(jìn)行及時的改進(jìn)糾正，不斷提高自身收費(fèi)管理水平。保證財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)真實(shí)性是企業(yè)必須做到的基本準(zhǔn)則。如何更好的解決收費(fèi)過程中的財(cái)務(wù)管理風(fēng)險(xiǎn)問題，就需要建立一套嚴(yán)謹(jǐn)?shù)膬?nèi)控體系，從上至下的進(jìn)行完善的應(yīng)對。

首先，保險(xiǎn)企業(yè)需要建立相應(yīng)的財(cái)務(wù)管理制度和辦法，針對新型收費(fèi)模式的操作進(jìn)行規(guī)范，對于和第三方平臺的數(shù)據(jù)對接、資金結(jié)算都有明確的制度要求和管理辦法，這樣，保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部各操作人員和經(jīng)辦人員都可以按照標(biāo)準(zhǔn)化的操作進(jìn)行，減少人為因素形成的差錯風(fēng)險(xiǎn)。

其次，需要建立系統(tǒng)的復(fù)核、校驗(yàn)?zāi)K，對于產(chǎn)生的數(shù)據(jù)及第三方平臺回傳數(shù)據(jù)均進(jìn)行實(shí)時校驗(yàn)，這樣，能做到第一時間的比對匹配。系統(tǒng)自動復(fù)核、校驗(yàn)的發(fā)生，不但可以節(jié)約時間，也可以提高財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的正確性和可靠性。

最后，保險(xiǎn)企業(yè)需要建立一套事后的檢查和監(jiān)督辦法。針對新型收費(fèi)模式下產(chǎn)生的數(shù)據(jù)，均制定按時檢查制度，通過定時的檢查，來保證收費(fèi)的安全和系統(tǒng)的穩(wěn)定。保險(xiǎn)企業(yè)也要建立相應(yīng)的監(jiān)督辦法和審計(jì)制度，這對于防范差異的產(chǎn)生和減少風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生都非常有效。

5 結(jié) 語

綜上所述，保險(xiǎn)企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的當(dāng)下，要想企業(yè)能夠持續(xù)快速穩(wěn)定的發(fā)展，必須以客戶需求出發(fā)，而新型收費(fèi)模式的應(yīng)用，既滿足了客戶快捷、方便的支付習(xí)慣，也符合新時期保險(xiǎn)企業(yè)的發(fā)展要求。雖然新型模式的使用，不可避免會帶來一定的風(fēng)險(xiǎn)，但是可以通過一系列的防范手段來進(jìn)行控制和管理。對于保險(xiǎn)企業(yè)來說，風(fēng)險(xiǎn)的管控和防范也需要和第三方平臺一起，多方合作，這樣，對于保險(xiǎn)企業(yè)提高資金管控水平，提高公司品牌效率都非常有效。