新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)的風(fēng)險(xiǎn)及防范策略研究

■ 祝小森

（河南科技大學(xué)）

引 言

經(jīng)濟(jì)的發(fā)展中，使得居民的生活質(zhì)量有所改善，生活水平大大提高，但在國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快的過(guò)程中，或者高利潤(rùn)的同時(shí)也會(huì)伴隨著高風(fēng)險(xiǎn)，這是不容忽視的。近年來(lái)，國(guó)際經(jīng)濟(jì)活動(dòng)頻繁，金融業(yè)在發(fā)展中不斷實(shí)現(xiàn)突破。隨著金融部門(mén)不斷擴(kuò)大影響力，在部門(mén)擴(kuò)張的過(guò)程中，所存在的風(fēng)險(xiǎn)對(duì)整個(gè)金融部門(mén)的發(fā)展非常不利[1]。在互聯(lián)網(wǎng)換環(huán)境中，金融與互聯(lián)網(wǎng)融合不僅要看到互聯(lián)網(wǎng)帶來(lái)的行業(yè)變革，更要面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)與金融融合對(duì)金融行業(yè)發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)，并在了解和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，實(shí)施有效的措施來(lái)解決風(fēng)險(xiǎn)。

1 經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的潛在金融風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型分析

經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度不斷加快，各種經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生，主要包括三種類(lèi)型。具體如下：

1.1 在線金融風(fēng)險(xiǎn)

這種類(lèi)型的風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在技術(shù)層面，是處于互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境中國(guó)由于技術(shù)導(dǎo)致的安全問(wèn)題。從當(dāng)前應(yīng)用互聯(lián)網(wǎng)金融的情況來(lái)看，這種金融交易所具備的優(yōu)勢(shì)在于，操作便捷，而且工作效率非常高。但是，由于均為在線交流，不能面對(duì)面交流，就會(huì)網(wǎng)絡(luò)釣魚(yú)以及特洛伊木馬站點(diǎn)等暴露出來(lái)，金融交易的過(guò)程中就會(huì)面臨安全問(wèn)題，并會(huì)因此導(dǎo)致經(jīng)濟(jì)損失。

1.2 渠道風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融渠道中隱藏有風(fēng)險(xiǎn)因素，此為渠道風(fēng)險(xiǎn)，就是在第三方支付的時(shí)候，要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)資產(chǎn)的銀行貨幣資金予以管理，金融公司的平臺(tái)就要發(fā)揮作用。但是，由于金融公司的主體存在差異，所以，有許多金融公司參與到這項(xiàng)活動(dòng)的合作中。當(dāng)前主要存在的問(wèn)題是資金管理能力不是很好，所以，在選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的時(shí)候，要保證金融公司的可靠性，避免業(yè)務(wù)發(fā)展的安全性受到影響[2]。為了有效避免風(fēng)險(xiǎn)，一些在線平臺(tái)會(huì)與銀行之間建立直接合作關(guān)系。但是，由于銀行業(yè)務(wù)有多種類(lèi)型，調(diào)整銀行存款利率會(huì)對(duì)用戶的資金使用產(chǎn)生影響。所以，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展進(jìn)程中，也會(huì)限定商業(yè)發(fā)展類(lèi)型。

1.3 操作風(fēng)險(xiǎn)

所謂的操作風(fēng)險(xiǎn)，就是在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過(guò)程中，雖然信息技術(shù)不斷改進(jìn)并快速升級(jí)，但是第三方在線信用支付依然會(huì)存在安全性問(wèn)題，必然會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)用戶融資體驗(yàn)造成一定的影響。將互聯(lián)網(wǎng)整個(gè)到金融部門(mén)當(dāng)中，所存在的信息技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)主要在于賬戶以及密碼模型。但是，信息技術(shù)快速更新，通過(guò)運(yùn)行安全認(rèn)證模型使得錯(cuò)誤的賬戶以及密碼輸入造成的風(fēng)險(xiǎn)得以避免。但是，在線信用發(fā)展進(jìn)程中，由于存在在線平臺(tái)，其所具備的一個(gè)重要特點(diǎn)是發(fā)揮中介的作用，信用評(píng)價(jià)為單方面的，往往不符合評(píng)價(jià)標(biāo)準(zhǔn)。此時(shí)，信用擔(dān)?；顒?dòng)會(huì)由于不完全審查而受到限制，同時(shí)還會(huì)有抵押財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)存在。

2 新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)存在的風(fēng)險(xiǎn)分析

2.1 信息失真

互聯(lián)網(wǎng)金融的性質(zhì)將直接影響資金的流動(dòng)，這是金融經(jīng)濟(jì)的一種重要特點(diǎn)。為了提高互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)用價(jià)值，為廣大人民群眾提供更加便利的條件，就需要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理，這已經(jīng)成為保證互聯(lián)網(wǎng)金融質(zhì)量的關(guān)鍵。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷升級(jí)，價(jià)值互聯(lián)網(wǎng)金融就具備的特性，高層管理人員相互之間疏于合作，或者部分人對(duì)于金融風(fēng)險(xiǎn)不是很了解，面對(duì)信息失真的現(xiàn)象不能正確判斷，就會(huì)出現(xiàn)欺騙的現(xiàn)象，嚴(yán)重影響管理決策。出現(xiàn)這些現(xiàn)象的主要原因是由于互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏及時(shí)習(xí)慣，存在不客觀、不合理等問(wèn)題，最終影響互聯(lián)網(wǎng)金融的長(zhǎng)期發(fā)展。

2.2 系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)

互聯(lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)運(yùn)行的，計(jì)算機(jī)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)會(huì)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生一定的影響。主要的風(fēng)險(xiǎn)在于系統(tǒng)的加密技術(shù)還不完善，而互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)性是建立在良好的通信環(huán)境以及加密方法基礎(chǔ)上的，比如自身的軟件有一定的不足，很容易受到黑客和病態(tài)木馬的攻擊，從而導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融的密鑰泄露[3]。另外，TCP/IP協(xié)議安全性不是很好，TCP/IP技術(shù)是互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中所采用的主要技術(shù)。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的信息交換效率非常高，但其安全風(fēng)險(xiǎn)也很突出，這使得互聯(lián)網(wǎng)金融具有一定的風(fēng)險(xiǎn)。

2.3 機(jī)構(gòu)抵抗風(fēng)險(xiǎn)弱

根據(jù)相關(guān)部門(mén)所收集的數(shù)據(jù)信息，目前中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較快，相關(guān)企業(yè)數(shù)量不斷增加，很多企業(yè)存在問(wèn)題。根本角度而言，互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行市場(chǎng)要受各種市場(chǎng)因素的影響，加之領(lǐng)域因素的影響，就會(huì)對(duì)自身風(fēng)險(xiǎn)抵御能力差，容易產(chǎn)生動(dòng)蕩。

2.4 金融監(jiān)管不夠及時(shí)

目前，互聯(lián)網(wǎng)金融依然是階段性發(fā)展，在法律上依然不夠完善，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品還存在監(jiān)督管理缺口。一些金融產(chǎn)品存在明顯的問(wèn)題，甚至?xí)兄苯痈`取客戶信息的可能性，一旦發(fā)生，后果非常嚴(yán)重，而且還會(huì)限制整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融的良性運(yùn)行。

3 新時(shí)期造成金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)形成的原因分析

金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的一個(gè)重要原因是金融企業(yè)貨幣管理以及信用活動(dòng)存在不確定性。但是，通常而言，外部原因主要包括制度因素在內(nèi)各種外部環(huán)境因素導(dǎo)致的綜合影響；內(nèi)部原因是內(nèi)部決策以及管理不善導(dǎo)致的影響。形成金融風(fēng)險(xiǎn)的原因有很多，每一個(gè)金融風(fēng)險(xiǎn)都是由潛在風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實(shí)風(fēng)險(xiǎn)的，通常是多種因素共同作用所產(chǎn)生的結(jié)果[4]。

3.1 外部因素

其一，經(jīng)濟(jì)體制改革和經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整過(guò)程中所存在的遺留問(wèn)題。

其二，由于宏觀經(jīng)濟(jì)波動(dòng)導(dǎo)致的金融風(fēng)險(xiǎn)幾率增加，經(jīng)濟(jì)劇烈波動(dòng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)展處于低潮，諸如泡沫經(jīng)濟(jì)破裂，都會(huì)造成銀行資產(chǎn)嚴(yán)重縮水，因此造成經(jīng)濟(jì)損失，銀行風(fēng)險(xiǎn)增加，甚至導(dǎo)致銀行破產(chǎn)。

其三，自然災(zāi)害是導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)的重要因素。

3.2 內(nèi)部因素

其一，商業(yè)銀行公司治理不規(guī)范，缺乏有效的監(jiān)督管理機(jī)制。

其二，內(nèi)控制度不健全，存在管理漏洞。

其三，決策不科學(xué)、不前瞻性[5]。

4 新時(shí)期互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)的防范對(duì)策

4.1 強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控和預(yù)警機(jī)制

加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控和預(yù)警機(jī)制的設(shè)置是一項(xiàng)重要的工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的一個(gè)最大特點(diǎn)就是高強(qiáng)度、突發(fā)性，這也是重要的監(jiān)管工作，需要做好風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)隱患起到防范作用。患的重要問(wèn)題。有必要建立專門(mén)的科技互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，根據(jù)當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行中產(chǎn)生的各種數(shù)據(jù)信息，對(duì)于危機(jī)和各種問(wèn)題要做好提前控制工作，保證預(yù)防到位[6]。目前，中國(guó)有專門(mén)從事互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，要保證其安全性，就要完善系統(tǒng)數(shù)據(jù)，支持計(jì)算機(jī)監(jiān)控和支持各種各樣的非法金融活動(dòng)，比如，建立企業(yè)信用調(diào)查制度，加強(qiáng)金融監(jiān)管的科技力量等等。社會(huì)應(yīng)該基于互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的實(shí)際運(yùn)行情況以及所存在的風(fēng)險(xiǎn)將相應(yīng)的制度制定出來(lái)，以維護(hù)市場(chǎng)安全。

4.2 健全并深化監(jiān)管制度構(gòu)建

互聯(lián)網(wǎng)金融有其自身的特點(diǎn)，在開(kāi)展監(jiān)督管理活動(dòng)的時(shí)候要與互聯(lián)網(wǎng)金融互動(dòng)，做到考察有目的，監(jiān)管具有針對(duì)性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融存在不同，要加強(qiáng)監(jiān)督管理，對(duì)其時(shí)效性予以考量，做到全過(guò)程控制，有效規(guī)避潛在危險(xiǎn)。政府有關(guān)部門(mén)要將專門(mén)的監(jiān)管部門(mén)建立起來(lái)，要做到具有針對(duì)性[7]。所以，要實(shí)施全社會(huì)考察，基于此將互聯(lián)網(wǎng)金融體系構(gòu)建起立。要將管理控制難度降到最低，使得互聯(lián)網(wǎng)金融所存在的潛在風(fēng)險(xiǎn)減少。在進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)督管理的過(guò)程中，將智能監(jiān)理平臺(tái)建立起來(lái)是非常必要的，合理使用云計(jì)算技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)，對(duì)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)深入分析并做好記錄，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融加大把控力度。

4.3 提升自身防控風(fēng)險(xiǎn)的能力

其一，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不斷完善，強(qiáng)化安全保障體系建設(shè)工作?；ヂ?lián)網(wǎng)金融存在風(fēng)險(xiǎn)性，要維護(hù)其安全，就需要對(duì)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)予以完善，諸如系統(tǒng)安全技術(shù)以及虛擬專用網(wǎng)技術(shù)等等都需要不斷完善，并將互聯(lián)網(wǎng)金融安全體系構(gòu)建起來(lái)。要改善互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)行環(huán)境，硬件方面要加強(qiáng)計(jì)算機(jī)防病毒能力，保證硬件的安全。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)站，對(duì)訪問(wèn)者要做好身份驗(yàn)證工作。此外，對(duì)于數(shù)據(jù)管理工作要高度重視，通過(guò)將規(guī)范的技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)制定出來(lái)，可以保障互聯(lián)網(wǎng)金融體驗(yàn)有良好的協(xié)調(diào)性[8]。此外，還可以應(yīng)用數(shù)字證書(shū)維護(hù)安全，防止有不法行為存在。

其二，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融法律體系予以完善，具體的工作中，要修改當(dāng)前的法律法規(guī)，也就是說(shuō)，當(dāng)前的金融法律法規(guī)中存在不利于互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的部分，就要做好修訂工作。為了抑制互聯(lián)網(wǎng)金融犯罪行為，法律法規(guī)中需要對(duì)該行為明確，提出行為人需要承擔(dān)的民事責(zé)任以及刑事責(zé)任，同時(shí)對(duì)量刑力度要不斷加強(qiáng)。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，就要嚴(yán)格遵循公平原則將監(jiān)督管理規(guī)則制定出來(lái)，注重維護(hù)消費(fèi)者的權(quán)益。此外，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融，還需要針對(duì)基礎(chǔ)法展開(kāi)立法工作[9]。

4.4 建設(shè)健全的社會(huì)征信體系

對(duì)于個(gè)人以及單位聲譽(yù)進(jìn)行評(píng)價(jià)的時(shí)候通常會(huì)采用信用評(píng)級(jí)制度。在一定程度上，建立社會(huì)信用評(píng)級(jí)體系能夠?qū)ヂ?lián)網(wǎng)金融所存在的信用風(fēng)險(xiǎn)從科學(xué)的角度評(píng)估。通過(guò)對(duì)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)、大數(shù)據(jù)等進(jìn)行計(jì)算分析，將社會(huì)信用公共數(shù)據(jù)庫(kù)建立起來(lái)，每個(gè)單位和每個(gè)人登陸到數(shù)據(jù)庫(kù)中都可以獲得自己所需要的信息，同時(shí)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估，由此可以做到從源頭上對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)以及防范風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，在交易的過(guò)程中可以避免雙方信息不對(duì)稱的問(wèn)題。采用認(rèn)證的方式，將專業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)建立起來(lái)，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的作用評(píng)估個(gè)人和組織的信用，可以使得信用評(píng)級(jí)風(fēng)險(xiǎn)有所降低[10]。

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)營(yíng)的過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)，主要是在融資的過(guò)程中采用不同的操作方式，金融機(jī)構(gòu)為客戶服務(wù)時(shí)候，對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)要有較高的防范意識(shí)，避免對(duì)金融機(jī)構(gòu)的公信力產(chǎn)生影響，對(duì)于已經(jīng)存在的風(fēng)險(xiǎn)，需要采用科學(xué)有效的處理措施，同時(shí)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)督管理機(jī)制進(jìn)一步完善。按照當(dāng)前財(cái)務(wù)管理制度規(guī)范中有關(guān)外匯交易的流程，將行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)制定出來(lái)，對(duì)現(xiàn)有信用體系進(jìn)一步完善，將社會(huì)信用體系建立起來(lái)并不斷加權(quán)，使得內(nèi)容覆蓋面不斷擴(kuò)撒，讓所有的單位和個(gè)人都能夠享受到互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)。

5 結(jié) 語(yǔ)

通過(guò)上面的研究可以明確，從新時(shí)代的發(fā)展情況來(lái)看，金融行業(yè)的發(fā)展中，互聯(lián)網(wǎng)金融是重要的發(fā)展方向。要確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融經(jīng)濟(jì)快速穩(wěn)定發(fā)展，就要充分認(rèn)識(shí)到在此過(guò)程中存在風(fēng)險(xiǎn)是必可避免的，這就需要強(qiáng)化內(nèi)部管理，對(duì)于有關(guān)的法律法規(guī)予以完善，還要對(duì)金融體系不斷完善，通過(guò)提高薪酬水平發(fā)揮激勵(lì)效應(yīng)。要使得互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展水平有所提高，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所存在的風(fēng)險(xiǎn)予以規(guī)避，對(duì)于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)、制造業(yè)、服務(wù)性產(chǎn)業(yè)以及信息產(chǎn)業(yè)予以關(guān)注，采取科學(xué)有效的監(jiān)管措施，針對(duì)所存在的風(fēng)險(xiǎn)實(shí)施必要的風(fēng)險(xiǎn)防范策略。