銀行機構互聯(lián)網(wǎng)中臺構建策略

□文/李亞寧 馬明洋

（東北大學工商管理學院 遼寧·沈陽）

［提要］ 我國銀行業(yè)金融機構正處于數(shù)字化轉型的關鍵階段，中臺化轉型成為越來越多的銀行類金融機構的最優(yōu)選擇。但是，銀行機構如何進行中臺化轉型成為一個難點。本文試圖在銀行機構數(shù)字化轉型背景下，以廣東農(nóng)信的互聯(lián)網(wǎng)中臺構建為例，分析其互聯(lián)網(wǎng)中臺構建的思路、內(nèi)容和步驟，最后給出銀行業(yè)機構主要業(yè)務在數(shù)據(jù)方向及業(yè)務方向通用的中臺搭建策略。

依托信息化、網(wǎng)絡化技術，進行企業(yè)業(yè)務的數(shù)字化轉型和升級，是現(xiàn)代企業(yè)創(chuàng)新商業(yè)模式、提升競爭能力從而在知識經(jīng)濟時代站穩(wěn)腳跟的必然選擇。金融業(yè)的數(shù)字化轉型經(jīng)歷了三個階段，1.0 時代是1980～2007 年，其主要創(chuàng)新是金融機構在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的影響下，推出了ATM 和網(wǎng)上銀行等自助服務；2.0 時代是2007～2017 年，金融業(yè)數(shù)字化轉型出現(xiàn)了移動支付、眾籌、P2P 等移動化與智能化的互聯(lián)網(wǎng)金融模式；2017 年至今，是金融數(shù)字化轉型的3.0 時代，金融機構改變了鋪網(wǎng)點的競爭模式，進行無邊界的數(shù)字化、全球化、場景化以及智能化的轉型，標志著金融機構全面進入金融科技時代。在某種意義上來說，金融機構的數(shù)字化轉型是金融業(yè)適應互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟要求的必經(jīng)之路。

銀行業(yè)的數(shù)字化轉型是順應金融機構轉型趨勢，實現(xiàn)金融創(chuàng)新目標的主要手段和路徑。通過數(shù)字化轉型，不但提升了銀行機構處理業(yè)務的能力和效率，更為銀行業(yè)消費者提供了更加便捷、舒適的服務，提升了銀行客戶的消費體驗。智能化、中臺化以及實時性已經(jīng)成為銀行機構進行數(shù)字化創(chuàng)新、優(yōu)化業(yè)務結構的手段。通過中臺化架構，可以有效解決傳統(tǒng)銀行機構系統(tǒng)過于垂直化的問題，降低開發(fā)及運維成本。同時，也在很大程度上降低了傳統(tǒng)銀行由于各個業(yè)務不通，又存在著重疊關系，必須打通數(shù)據(jù)斷層而支付的協(xié)作成本，最終實現(xiàn)了數(shù)據(jù)共享及業(yè)務沉淀。中臺化架構的打造必將增強新業(yè)務創(chuàng)新的試錯能力，并以技術創(chuàng)新帶動業(yè)務創(chuàng)新。

一、銀行機構構建互聯(lián)網(wǎng)中臺相關概念及現(xiàn)狀分析

（一）中臺及銀行中臺的定義。中臺是基于區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計算、物聯(lián)網(wǎng)、人工智能等新一代技術，實現(xiàn)平臺信息和數(shù)據(jù)共享的企業(yè)綜合業(yè)務平臺，是一套可持續(xù)“讓企業(yè)的數(shù)據(jù)用起來”的機制，一種戰(zhàn)略選擇和組織形式，是依據(jù)企業(yè)特有的業(yè)務模式和組織架構，通過有形的產(chǎn)品和實施方法論支撐，構建一套持續(xù)不斷把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)并服務于業(yè)務的機制。在多年的信息化過程中，銀行機構從具體應用場景的角度出發(fā)，引入或構建了多套垂直的IT 系統(tǒng)或套件，以解決特定業(yè)務領域的問題。銀行中臺作為企業(yè)級的業(yè)務能力和數(shù)據(jù)共享服務平臺，基于云計算、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，通過共享，建立了業(yè)務和數(shù)據(jù)共享平臺，從而提高了銀行機構應對業(yè)務變化的響應能力。通過一套基于平臺化的中央系統(tǒng)，打破了銀行各種業(yè)務之間的壁壘，使業(yè)務的開發(fā)更輕便迅捷。

（二）銀行中臺定義的三方面

1、軟件定義銀行中臺。是指在銀行內(nèi)部，當一個新的業(yè)務線產(chǎn)生時，可以通過一個軟件系統(tǒng)調用其API 接口，將不同的幾個中臺微服務連接到一起，形成一個新的業(yè)務線，這個軟件系統(tǒng)就是從軟件方向定義的銀行中臺。

2、業(yè)務定義銀行中臺。銀行業(yè)務中臺是從業(yè)務視角劃分模塊邊界，形成一個內(nèi)部高度聚合同時低度耦合的業(yè)務響應中心。根據(jù)能力中心與上層業(yè)務的關聯(lián)性，業(yè)務中臺可分為通用能力區(qū)和商業(yè)能力區(qū)。通用能力區(qū)通常包括認證中心、調度中心、通信中心、流程中心等。與客戶互動相關的商業(yè)能力區(qū)通常包括信貸中心、會員中心、營銷中心、網(wǎng)點中心、交易中心、支付中心等，與履約相關的商業(yè)能力區(qū)包括金融產(chǎn)品中心、理財客戶中心等。

3、數(shù)據(jù)定義銀行中臺。是一種可以對銀行的沉淀的歷史數(shù)據(jù)賦予價值，變成一種具備資源能力的服務于業(yè)務需求的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)。這種數(shù)據(jù)中臺實現(xiàn)了數(shù)據(jù)集合、數(shù)據(jù)處理、數(shù)據(jù)訓練、算法優(yōu)化、機器學習，從而實現(xiàn)了數(shù)據(jù)中臺的信息共享和服務業(yè)務的職能，滿足前端業(yè)務使用需要，保證與前端銀行業(yè)務的聯(lián)動性。

（三）銀行機構構建互聯(lián)網(wǎng)中臺現(xiàn)狀

1、銀行機構搭建互聯(lián)網(wǎng)中臺的角色轉變。銀行機構要構建互聯(lián)網(wǎng)中臺時，首先要有有定位的轉型——打破前臺和后臺割裂的“原生角色”。在面向客戶需求的前臺和面向經(jīng)營管理的后臺中間加一個“變速輪”，使前臺與后臺能更高效地結合在一起，從而逐步解決傳統(tǒng)銀行垂直化組織架構所帶來的痛點，有效增加開發(fā)效率并且減少開發(fā)成本。尤其是在信用卡業(yè)務中臺建設中，按照具體業(yè)務模式重點建設相關板塊，是傳統(tǒng)銀行打造互聯(lián)網(wǎng)中臺時率先考慮的關鍵點。

以民生銀行傳統(tǒng)業(yè)務的痛點為例，原有銀行系統(tǒng)內(nèi)數(shù)據(jù)儲存浪費量大、數(shù)據(jù)傳輸效率低的問題借助于“微服務”進行解耦與組裝得以解決，這種銀行機構互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺的搭建模式可供其他銀行參考。另外，基于數(shù)據(jù)中臺建設理念及背景，阿里云銀行數(shù)據(jù)中臺強調建設的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺有數(shù)據(jù)采集能力、數(shù)據(jù)存儲能力、數(shù)據(jù)運營能力。正是它的成功建設，從各個方面給出了銀行機構互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺建設的要點，并提供數(shù)據(jù)中臺建設的思路和方法，為傳統(tǒng)銀行進行中臺化轉型提供了模板。

在銀行機構的信息化建設方面，結合互聯(lián)網(wǎng)中臺架構思想，構建多層次“智能共享”信息化方案，保證滿足信息“智慧化、智能化、共享化、暢通化”等多方面需求，從滿足需求視角構建出銀行相關信息數(shù)據(jù)中臺化體系，從而實現(xiàn)銀行機構的信息數(shù)據(jù)中臺化。

2、銀行機構構建互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺的五大要素。銀行機構構建互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺主要為了解決數(shù)據(jù)信任、需求響應、協(xié)作效率、創(chuàng)新乏力四大問題。構建互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)中臺時需要注意的五大要素，分別是：（1）治理標準化，強調對數(shù)據(jù)的管理要有一定的標準，可以借助人工智能技術等實現(xiàn)數(shù)據(jù)智能化管理。（2）數(shù)據(jù)資產(chǎn)化，強調數(shù)據(jù)清洗過程，將原始數(shù)據(jù)加工成可用的、有價值的數(shù)據(jù)資產(chǎn)；在數(shù)據(jù)資產(chǎn)化時，要注意數(shù)據(jù)資產(chǎn)的全面性。（3）資產(chǎn)服務化，強調數(shù)據(jù)資產(chǎn)可以對合作伙伴等開放API 接口，實現(xiàn)數(shù)據(jù)變現(xiàn)。（4）數(shù)據(jù)業(yè)務化，強調數(shù)據(jù)中臺要提供標準化的、有價值的數(shù)據(jù)服務模塊，通過數(shù)據(jù)的加工運營，形成有意義的信息共享和服務。（5）運營平臺化，強調要將數(shù)據(jù)平臺化，將信息有效地分類、整合，并且圍繞平臺與流程進行運營營銷活動，以適應千變?nèi)f化的數(shù)據(jù)服務。這五點是銀行機構在構建數(shù)據(jù)中臺時需要嚴格遵守的，只有遵守了這五點，構建出的數(shù)據(jù)中臺才能有實際意義，且能夠切實提升銀行機構在處理業(yè)務時的效率，為銀行機構提升客戶體驗提供技術支持。

二、廣東農(nóng)信互聯(lián)網(wǎng)中臺構建案例分析

（一）構建思路。銀行機構的數(shù)字化轉型中開始選擇構建互聯(lián)網(wǎng)中臺，本文選擇全國農(nóng)信系統(tǒng)的代表機構——廣東農(nóng)信，探討其如何利用互聯(lián)網(wǎng)中臺的理念和技術，構建出具有廣東農(nóng)信特色的中臺模式，建成了包括業(yè)務（即渠道中臺及產(chǎn)品中臺）和數(shù)據(jù)中臺的互聯(lián)網(wǎng)中臺，打造出了大中臺-便前臺-強后臺的體系架構，從而完成了自身的中臺化數(shù)字轉型。

（二）構建內(nèi)容。廣東農(nóng)信互聯(lián)網(wǎng)中臺的構建主要從四個方面進行考量，分別是：（1）需求響應層面。廣東農(nóng)信構建互聯(lián)網(wǎng)中臺考慮了面對金融市場上未知的金融業(yè)務形態(tài)，解決科技能否快速有效地支撐業(yè)務需求、業(yè)務能否快速適應市場形勢、研發(fā)速度能否進一步提升的問題。（2）架構層面。廣東農(nóng)信從組織架構層面進行統(tǒng)籌考量，打破過去的垂直煙囪式建設模式，將業(yè)務與技術深度融合，確保前端業(yè)務需求的快速精準傳遞。（3）資產(chǎn)復用層面。在進行中臺化轉型后，廣東農(nóng)信每個業(yè)務都由幾個小的軟件組件構成，資產(chǎn)的管理和反復有效利用顯得格外重要；同時，將軟件組件資產(chǎn)進行可視化管理，提高管理效率，提升了軟件資產(chǎn)復用的效率和可管理性，這些都源于廣東農(nóng)信在互聯(lián)網(wǎng)中臺化轉型中的提前規(guī)劃。（4）業(yè)務運營層面。通過中臺的構建，實現(xiàn)了業(yè)務反饋中臺，完成了業(yè)務循環(huán)運轉。在業(yè)務中發(fā)現(xiàn)可以拆分出小的軟件組件，隨后實現(xiàn)了業(yè)務組件的配置管理，這些因素在廣東農(nóng)信進行中臺化轉型中也進行了提前考量。

在考慮到以上四個方面之后，廣東農(nóng)信又在實際業(yè)務處理中定義了金融業(yè)務的立體化和多維化，考核的因素有金融產(chǎn)品因素、客戶需求因素、營銷途徑因素、風險發(fā)現(xiàn)因素、程序標準因素以及專業(yè)勝任因素。并且這些特征重新定義了金融業(yè)務，以線上供應鏈金融為例，解析該業(yè)務得到，金融產(chǎn)品為“應收類”保理產(chǎn)品，客戶需求為融資方（租賃公司）資金需求、承租人的設備使用權需求以及資金方的收益需求，產(chǎn)品是租賃保理，營銷途徑通過線上供應鏈金融完成，風險發(fā)現(xiàn)是對承租人的信用評價的大數(shù)據(jù)風控，程序標準是按照風控流程自動審批，專業(yè)勝任為大數(shù)據(jù)信息共享支撐。為了解決各業(yè)務之間的組件不能有效復用、組件的使用不透明且不方便的問題，廣東農(nóng)信研發(fā)了一個中臺技術框架系統(tǒng)，為開發(fā)產(chǎn)品及業(yè)務人員提供了一個方便的可視化平臺進行產(chǎn)品構建。

（三）構建步驟。通常企業(yè)中臺構建會簡單劃分為業(yè)務中臺和數(shù)據(jù)中臺。但是，廣東農(nóng)信在進行金融產(chǎn)品分類時，從不同角度做出了不同的劃分結果，從而對同一金融產(chǎn)品的風險和收益水平進行了不同的定價。所以，廣東農(nóng)信又將業(yè)務中臺劃分為產(chǎn)品中臺和渠道中臺，同時建立了數(shù)據(jù)中臺，為產(chǎn)品中臺和渠道中臺提供數(shù)據(jù)支撐。

廣東農(nóng)信的數(shù)據(jù)中臺建設是以客戶需求為核心，以業(yè)務為導向，實現(xiàn)數(shù)據(jù)與業(yè)務的深度融合。廣東農(nóng)信的數(shù)據(jù)中臺搭建主要分為三大步驟：（1）引進先進的較成熟的互聯(lián)網(wǎng)技術體系為數(shù)據(jù)中臺提供強有力的原生動力，如人工智能、區(qū)塊鏈、云計算、機器學習等，強化了對數(shù)據(jù)信息的生成能力，從而搭建出數(shù)據(jù)中臺基礎；（2）引入商業(yè)、財稅、法律、公積金等優(yōu)質外部數(shù)據(jù)，結合自身內(nèi)部數(shù)據(jù)，以業(yè)務為驅動導向，深入地描繪用戶畫像，深入分析產(chǎn)品，為運營決策提供充分支撐；（3）引入數(shù)據(jù)挖掘、用戶畫像、數(shù)據(jù)分析等技術，改善了數(shù)據(jù)應用效率和信息傳輸能力。

三、銀行機構構建互聯(lián)網(wǎng)中臺策略

（一）業(yè)務方向互聯(lián)網(wǎng)中臺的分業(yè)務構建策略。頂層架構的設計和完善是銀行機構構建互聯(lián)網(wǎng)中臺的前提和基礎。業(yè)務中臺的架構分為縱向細分和橫向分層。在縱向架構的分層上是從不同領域視角劃分的，分類結果形成各能力中心；而對于橫向架構的劃分，則是依據(jù)各業(yè)務域與不同應用的關聯(lián)，再次進行業(yè)務中臺的分層。明確了能力中心的層次依賴性，就可以用不同的策略來設計和構建能力中心。

業(yè)務中臺的搭建是一個龐大且復雜的工程。以負債業(yè)務為例，構建此類業(yè)務時，首先要調用客戶信息組件，通過客戶信息組件API 接口，將開戶產(chǎn)生的新信息添加到組件中；其次在前端業(yè)務類型涉及到存款、取款，或者轉存、匯出時，將會調用相關組件，該組件負責將客戶將要存的款項或者轉存的款項添加到客戶信息組件中；最后該組件需要對外提供幾個API 接口，包括面向客戶信息組件的API 接口、面向其他金融機構開放的API 接口等，用于對外輸出信息。

對于銀行機構的資產(chǎn)業(yè)務，則可以根據(jù)業(yè)務流程等，將業(yè)務進行中臺化處理，一般分為以下幾大組件構建：（1）客戶信息組件，該組件和上文負債業(yè)務中所構建的客戶信息組件中臺一致，這里就不過于贅述；（2）申請?zhí)峤唤M件，在業(yè)務中涉及到提交信息操作時，當客戶將業(yè)務所需文件提交后，可以調用該組件將該客戶信息輸入系統(tǒng)，該組件根據(jù)業(yè)務需求一般需要通過API 接口與客戶信息組件連接；（3）合同簽署組件，當客戶前端業(yè)務涉及到合同簽署時，調用該組件進行合同簽署，該組件需要涉及到兩端，分別是銀行端與客戶端，銀行端提供合同起草接口，客戶端提供合同簽署服務。

（二）數(shù)據(jù)方向互聯(lián)網(wǎng)中臺的分階段構建策略。由于傳統(tǒng)銀行機構的數(shù)據(jù)量巨大，但各銀行數(shù)據(jù)量參差不齊，在建設數(shù)據(jù)中臺時必須考慮以下三個方面：一是估算企業(yè)現(xiàn)有數(shù)據(jù)總量，推導出數(shù)據(jù)中臺底層的硬件配置；二是根據(jù)數(shù)據(jù)量和數(shù)據(jù)場景需要規(guī)劃使用何種技術棧；三是根據(jù)實際情況規(guī)劃數(shù)據(jù)中臺建設路徑。其互聯(lián)網(wǎng)中臺構建策略一般分三個階段：

第一階段：構建數(shù)據(jù)中臺。從外部引入優(yōu)質有效數(shù)據(jù)，結合內(nèi)部數(shù)據(jù)進行數(shù)據(jù)整理，豐富數(shù)據(jù)來源。根據(jù)銀行業(yè)務的風險控制、客戶畫像等業(yè)務需求，構建銀行數(shù)據(jù)交換和決策等平臺，提升銀行機構對數(shù)據(jù)的計算處理能力。

第二階段：通過前端各類業(yè)務場景，提升銀行數(shù)據(jù)中臺提供服務的能力。根據(jù)前端業(yè)務中的數(shù)據(jù)不同，在數(shù)據(jù)中臺中構建各類標簽分類，將數(shù)據(jù)劃分得更加仔細，提升數(shù)據(jù)中臺服務前端業(yè)務的能力。

第三階段：對數(shù)據(jù)中臺進行持續(xù)優(yōu)化，為各類前端業(yè)務需求提供數(shù)據(jù)服務，滿足其業(yè)務應用場景，不斷豐富數(shù)據(jù)，提升數(shù)據(jù)價值。不斷優(yōu)化數(shù)據(jù)，最終將數(shù)據(jù)中臺從提供服務的服務型產(chǎn)品轉型為提供數(shù)據(jù)的數(shù)據(jù)型產(chǎn)品。

未來，銀行機構的數(shù)字化轉型是一項長期且艱苦的工程，由于銀行業(yè)金融機構前端業(yè)務的復雜性與特殊性，實現(xiàn)從傳統(tǒng)轉向數(shù)字化是不斷優(yōu)化的過程。如果銀行機構能夠引入其他數(shù)據(jù)，加強與其他第三方科技金融企業(yè)的合作，不斷引入新技術、新思想和新人才，再結合自身資源，構建出業(yè)務中臺和數(shù)據(jù)中臺，進而快速適應時代變化，提升對靈活多變市場的響應能力，相信一定會在數(shù)字化轉型的浪潮下，形成自己獨有的核心競爭力。