美國(guó)人為什么容易破產(chǎn)九邊

奧巴馬在2009年的國(guó)情咨文中指出，每30秒就有一個(gè)因?yàn)獒t(yī)療費(fèi)用破產(chǎn)的美國(guó)人，一年超過(guò)100萬(wàn)人破產(chǎn)。

破產(chǎn)是一種什么體驗(yàn)

如果一個(gè)美國(guó)人還不上錢(qián)，醫(yī)院可能把他的賬單賣(mài)給第三方催貸公司，催貸公司天天騷擾這個(gè)人，美劇《基本演繹法》里出現(xiàn)過(guò)這種情景。

當(dāng)一個(gè)人天天接到各種恐嚇電話(huà)，實(shí)在是不堪其擾但是又還不上錢(qián)時(shí)，就可以去法院申請(qǐng)破產(chǎn)。破產(chǎn)有兩種，一種是“第七章破產(chǎn)”，也就是根據(jù)《破產(chǎn)法》第七章，除了助學(xué)貸款和贍養(yǎng)子女費(fèi)用不給你免除外，其他的直接免掉，但是有個(gè)前提，你的收入比當(dāng)?shù)氐闹形粩?shù)低才行。

當(dāng)然，你申請(qǐng)破產(chǎn)的時(shí)候，借錢(qián)給你的人也要到現(xiàn)場(chǎng)。如果人家不同意你破產(chǎn)，你就得按照“第十三章破產(chǎn)”走破產(chǎn)程序。也就是說(shuō)你收入并不低，不能直接免除債務(wù)。申請(qǐng)了這個(gè)破產(chǎn)后，借錢(qián)給你的人不能再騷擾你了，但是你得承諾在幾年內(nèi)還錢(qián)。

美國(guó)現(xiàn)在申請(qǐng)破產(chǎn)的，70%是“第七章破產(chǎn)”，也就是說(shuō)，大部分都是低收入者。破產(chǎn)后，這個(gè)人名下所有資產(chǎn)都要被清算，除了他的寵物會(huì)給他留下，存款用來(lái)還債，其他房子、車(chē)等可能要被拍賣(mài)（當(dāng)然也可能根據(jù)當(dāng)?shù)刂莘山o他留下房子），拍賣(mài)的錢(qián)還給債務(wù)人。

大家去美國(guó)，經(jīng)常能在街邊看到那些無(wú)家可歸者支一個(gè)帳篷，把整條街都搞得很亂。無(wú)家可歸者不一定是破產(chǎn)者，但是破產(chǎn)者確實(shí)很容易變成無(wú)家可歸者。

破產(chǎn)申請(qǐng)成功后，接下來(lái)的七年里會(huì)遇到這些麻煩：限制高消費(fèi)，只維持一些基本的生活需求，每年賺的錢(qián)多出來(lái)的那部分用來(lái)還債。幾乎告別信用生活，不能貸款，不能辦信用卡。名聲被毀了一大半，破產(chǎn)這種事不屬于個(gè)人隱私，在網(wǎng)上可以查到，后續(xù)找工作和租房都會(huì)受到影響。

你可能納悶了，欠錢(qián)不還七年后又過(guò)上了正常生活，考慮過(guò)被欠錢(qián)的人的感受嗎？我也有這種困惑，后來(lái)找了一個(gè)專(zhuān)業(yè)人士問(wèn)了下，說(shuō)是美國(guó)人有兩方面考慮：首先，欠錢(qián)還不上，不應(yīng)該一棍子打死，如果確認(rèn)還不上，繼續(xù)逼他也沒(méi)什么意義。而且因?yàn)檫@個(gè)制度的存在，大家會(huì)考慮借錢(qián)出去的風(fēng)險(xiǎn)。美國(guó)講究的是“自我負(fù)責(zé)”，你把錢(qián)借給可能還不上的人，就要反思自己的問(wèn)題。美國(guó)人確實(shí)很少互相借錢(qián)。

其次，最關(guān)鍵的，破產(chǎn)這事對(duì)于普通老百姓操作空間很小，你去申請(qǐng)破產(chǎn)，往往是真混不下去了。

對(duì)于那些富豪來(lái)說(shuō)，破產(chǎn)就是另一碼事了——美國(guó)富人們會(huì)把財(cái)產(chǎn)搞成一塊塊的，作用類(lèi)似于郵輪的隔離倉(cāng)，其中一塊爆了，不會(huì)影響到其他的。破產(chǎn)制度對(duì)于一些人來(lái)說(shuō)就是個(gè)工具，用來(lái)保護(hù)財(cái)產(chǎn)。對(duì)他們來(lái)說(shuō)，破產(chǎn)制度幾乎就是個(gè)法律漏洞。

破產(chǎn)制度加上基金會(huì)制度，簡(jiǎn)直是人類(lèi)法律史上的一個(gè)奇觀——你把你名下所有的錢(qián)都“捐了”，捐給一個(gè)不屬于你的基金會(huì)，然后哪天你破產(chǎn)了，還可以繼續(xù)用基金會(huì)的錢(qián)混下去，基金就是你的儲(chǔ)蓄罐。

消費(fèi)破產(chǎn)

美國(guó)幾乎所有家庭每個(gè)月都透支，不僅每個(gè)月透支，還超前消費(fèi)，每月工資一發(fā)下來(lái)，幾乎全部還了各種賬單，這個(gè)月再通過(guò)信用卡來(lái)過(guò)日子。

2016年，林達(dá)寫(xiě)了一篇文章，提到美國(guó)社會(huì)的一個(gè)基本事實(shí)：近三分之二的美國(guó)人拿不出1000美元應(yīng)急。為此，我真的問(wèn)了幾個(gè)美國(guó)人，他們告訴我，他們沒(méi)有1000美元，身邊的人也沒(méi)有——絕大部分家庭也沒(méi)有1000美元。但這跟收入高低沒(méi)關(guān)系。

我問(wèn)他們，為什么會(huì)保持這么獨(dú)特的消費(fèi)觀。一個(gè)美籍華人說(shuō)，美國(guó)人太平日久，沒(méi)怎么經(jīng)歷過(guò)苦日子，自然對(duì)未來(lái)是很樂(lè)觀的。

當(dāng)然了，使用信用卡本來(lái)不是問(wèn)題，問(wèn)題在于分期。

有個(gè)美國(guó)教授在某視頻網(wǎng)站上說(shuō)，美國(guó)人陷入經(jīng)濟(jì)痛苦的本源就是數(shù)學(xué)差，算不清楚信用卡分期的貸款利率。他還表?yè)P(yáng)了中國(guó)人，說(shuō)中國(guó)人數(shù)學(xué)好，能算清楚，所以中國(guó)人不愛(ài)用信用卡分期。其實(shí)這是對(duì)我們的誤解。首先，中國(guó)年輕人確實(shí)對(duì)信用卡興趣一般，但是年輕人用花唄的非常多;其次，我還真沒(méi)見(jiàn)過(guò)幾個(gè)人能算明白那個(gè)分期利率，因?yàn)樗惴ǚ浅?fù)雜。

廣大美國(guó)人民一言不合就刷卡。刷完之后想起來(lái)下月可能還不上這月賬單了，于是就分期，準(zhǔn)備慢慢還。一筆分期可能不明顯，這玩意兒多了可就不一樣了，慢慢就入不敷出，反正每月工資都還給銀行，生活只能靠信用卡。買(mǎi)大件就得分期，分期后就更沒(méi)錢(qián)了，越陷越深。

如果一個(gè)人不失業(yè)，每月緊張點(diǎn)一般也不會(huì)出什么問(wèn)題，但是一旦失業(yè)，麻煩就大了。2008年美國(guó)經(jīng)濟(jì)危機(jī)的時(shí)候，一夜之間百萬(wàn)美國(guó)家庭申請(qǐng)破產(chǎn)，往往都是借信用卡還不起造成的——很多人欠了大量的款項(xiàng)，現(xiàn)金流斷裂，很快就扛不住了。

我們上面講了申請(qǐng)破產(chǎn)的時(shí)候債權(quán)人都會(huì)到場(chǎng)，如果他們不同意，你就不能免除債務(wù)。但是信用卡公司一般都會(huì)同意，因?yàn)樗鼈儼l(fā)卡的時(shí)候已經(jīng)把這部分違約率算進(jìn)去了，那么高的利息，本身就預(yù)留了違約空間。

除了醫(yī)療和信用卡透支導(dǎo)致美國(guó)人破產(chǎn)，房貸和助學(xué)貸款也是導(dǎo)致美國(guó)人破產(chǎn)的重要原因。房貸容易理解，而助學(xué)貸款導(dǎo)致破產(chǎn)，我們似乎理解不了。接觸過(guò)美國(guó)人后就能發(fā)現(xiàn)，他們的助學(xué)貸款比我們的金額大得多。要知道，中國(guó)的教育應(yīng)該是世界上最便宜的。

（董俊名薦自《華聲》）