基于保險(xiǎn)需求分析的保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新

中融在線(xiàn)科技有限公司 時(shí)衛(wèi)東

自21世紀(jì)以來(lái)，創(chuàng)新這個(gè)詞匯就經(jīng)常出現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)學(xué)當(dāng)中，而不少經(jīng)濟(jì)學(xué)專(zhuān)家和學(xué)者都認(rèn)同創(chuàng)新在經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的實(shí)際作用。但是從實(shí)際來(lái)講，創(chuàng)新并沒(méi)有固定的定義。從保險(xiǎn)行業(yè)來(lái)解釋創(chuàng)新，就是指以保險(xiǎn)公司作為主體，將某種新的市場(chǎng)要素與需求融入現(xiàn)有的保險(xiǎn)產(chǎn)品當(dāng)中，從而研發(fā)出新的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給市場(chǎng)，引起保險(xiǎn)市場(chǎng)的變化，進(jìn)而在現(xiàn)有市場(chǎng)的基礎(chǔ)上開(kāi)辟出新的保險(xiǎn)市場(chǎng)。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)創(chuàng)新是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的重要手段，在全球化競(jìng)爭(zhēng)的當(dāng)下，唯有不斷進(jìn)行創(chuàng)新才能夠應(yīng)對(duì)來(lái)自國(guó)際保險(xiǎn)行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)。

一、保險(xiǎn)產(chǎn)品體系

總結(jié)來(lái)講，我國(guó)的保險(xiǎn)體系主要由商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)構(gòu)成。社會(huì)保險(xiǎn)就是所謂的“五險(xiǎn)”，即社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)和工傷保險(xiǎn)。主要覆蓋的對(duì)象是雇主和雇員，為了解決失業(yè)對(duì)于勞動(dòng)者生活的影響而設(shè)立的專(zhuān)門(mén)的基金。所以社會(huì)保險(xiǎn)是特殊的，險(xiǎn)種也是固定的。另外社會(huì)保險(xiǎn)是一種強(qiáng)制性的福利保險(xiǎn)，每個(gè)公司都需要為在職員工提供社保，為的就是保持國(guó)家勞動(dòng)市場(chǎng)的穩(wěn)定，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)社會(huì)秩序的穩(wěn)定。

與社會(huì)保險(xiǎn)不同的是，商業(yè)保險(xiǎn)的對(duì)象更廣泛和多元，不但可以是人，而且還可以是物品，不但涵蓋了有形資產(chǎn)，同時(shí)也包括無(wú)形資產(chǎn)，所以說(shuō)經(jīng)營(yíng)范圍十分廣泛。具體來(lái)講，商業(yè)保險(xiǎn)由壽險(xiǎn)、財(cái)險(xiǎn)和團(tuán)體保險(xiǎn)組成。壽險(xiǎn)顧名思義，就是針對(duì)人開(kāi)展的一系列保障險(xiǎn)種，而財(cái)險(xiǎn)主要是車(chē)險(xiǎn)和家財(cái)險(xiǎn)種，團(tuán)體保險(xiǎn)主要是健康險(xiǎn)與建工險(xiǎn)。對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，商業(yè)險(xiǎn)才是最主要的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，投保人需要根據(jù)合同上約定的時(shí)間向保險(xiǎn)公司繳納費(fèi)用，保險(xiǎn)公司需要做的就是在保險(xiǎn)合同生效的條件下履行相應(yīng)的義務(wù)，二者之間的權(quán)利義務(wù)都是依照合同履行的，與社會(huì)保險(xiǎn)相比不存在強(qiáng)制性。商業(yè)保險(xiǎn)主要以盈利為目的，所以其保險(xiǎn)產(chǎn)品不但要滿(mǎn)足被保險(xiǎn)人的利益，同時(shí)也要滿(mǎn)足保險(xiǎn)公司的利益，從某種程度上來(lái)講是對(duì)社會(huì)保險(xiǎn)的補(bǔ)充[1]。進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，降低了投保的難度和門(mén)檻，尤其是移動(dòng)支付工具的出現(xiàn)更讓投保變得更加容易，很多新的險(xiǎn)種涌現(xiàn)出來(lái)，比如說(shuō)“霧霾險(xiǎn)”“隔離險(xiǎn)”等等，為的就是滿(mǎn)足當(dāng)下客戶(hù)的多樣化的需求。

二、我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際需求分析

要基于保險(xiǎn)需求進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，那么首要問(wèn)題就是要弄清楚我國(guó)當(dāng)下市場(chǎng)環(huán)境之下，保險(xiǎn)市場(chǎng)的實(shí)際需求量與需求結(jié)構(gòu)，只有弄清楚這兩點(diǎn)才能夠?qū)ΠY下藥，有針對(duì)性地做好保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新。

（一）保險(xiǎn)需求量概述

在2020年我國(guó)曾有一份《2020中國(guó)家庭保險(xiǎn)需求調(diào)查報(bào)告》，報(bào)告中顯示，已經(jīng)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的人群當(dāng)中，受訪家庭人均持有保單為1.17份，而家庭平均保單為3.62份。將這份調(diào)查報(bào)告的數(shù)據(jù)與往年相比就能發(fā)現(xiàn)，人均保單一直保持增長(zhǎng)的狀態(tài)，但是在風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)不斷增強(qiáng)的當(dāng)下，我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)還有很大的發(fā)展空間，保險(xiǎn)密度可提升的量還有很大。

分析中國(guó)銀監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)2014-2018年的原保費(fèi)收入就可以發(fā)現(xiàn)，5年的時(shí)間依然呈現(xiàn)出上漲的態(tài)勢(shì)，尤其是從2015年到2017年間，保費(fèi)收入規(guī)模擴(kuò)大，而且在2015、2016、2017年三年間實(shí)現(xiàn)了快速、大幅度的增長(zhǎng)，但是這種迅猛的漲勢(shì)在2018年的時(shí)候有所變化。這種變化并不意味著我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)沒(méi)有了發(fā)展空間，而是說(shuō)明我國(guó)保險(xiǎn)需求到達(dá)了一個(gè)新的階段，5年的時(shí)間需求量翻番，而且個(gè)性化的需求也逼迫保險(xiǎn)市場(chǎng)從粗放型的發(fā)展模式開(kāi)始朝向新的方向轉(zhuǎn)變，保險(xiǎn)的創(chuàng)新勢(shì)在必行且要求更高。

（二）保險(xiǎn)的需求結(jié)構(gòu)分析

正如上述所言，我國(guó)保險(xiǎn)有許多不同的劃分方式，所以不同的方式劃分帶來(lái)的實(shí)際需求也并不相同?？偟膩?lái)講，主要分為人身保險(xiǎn)和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。從2008-2018年十年期間，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的整體變化趨勢(shì)與比例結(jié)構(gòu)的調(diào)整來(lái)看，人身保險(xiǎn)的實(shí)際增長(zhǎng)率和行業(yè)是相吻合的，同一時(shí)期的增減呈現(xiàn)出波浪式的變化。但是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的表現(xiàn)則跟整體的走勢(shì)并不一樣，無(wú)論整體走勢(shì)較低還是整體增長(zhǎng)速度較高，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)始終十分穩(wěn)定而且相對(duì)較低。足以證明我國(guó)的保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)并不是均衡發(fā)展的，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的比例要遠(yuǎn)低于壽險(xiǎn)，所以財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的影響力要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于壽險(xiǎn)[2]。而且我國(guó)財(cái)產(chǎn)保障需求還沒(méi)有得到充分挖掘，空間還有很大，所以其產(chǎn)品創(chuàng)新應(yīng)當(dāng)受到鼓勵(lì)與支持。

三、保險(xiǎn)需求的影響因素

正如上述所言，對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)需求量以及保險(xiǎn)需求結(jié)構(gòu)進(jìn)行了分析。除此以外，要分析保險(xiǎn)產(chǎn)品的相關(guān)需求，那么還需要從投保人的角度進(jìn)行考慮和分析，了解影響保險(xiǎn)需求的決定性因素，具體而言主要有兩點(diǎn)：經(jīng)濟(jì)實(shí)力與社會(huì)文化環(huán)境。

（一）經(jīng)濟(jì)影響因素

總體來(lái)講，經(jīng)濟(jì)方面對(duì)于保險(xiǎn)需求的影響因素總共包含三方面的要素：

第一，國(guó)民經(jīng)濟(jì)收入水平。從國(guó)家宏觀經(jīng)濟(jì)的角度來(lái)進(jìn)行相應(yīng)的分析，一個(gè)國(guó)家國(guó)民收入水平?jīng)Q定著實(shí)際消費(fèi)與投資的水平，如果可支配的收入相對(duì)較高，那么國(guó)民的自由支配的收入就越高，對(duì)于生活的實(shí)際需求也就越多。我國(guó)經(jīng)濟(jì)自從改革開(kāi)放開(kāi)始，一直保持著較快的發(fā)展態(tài)勢(shì)，在這樣的速度之下，人們經(jīng)過(guò)40余年的奮斗和積攢，手里掌握了大量的財(cái)富，與此同時(shí)，大眾對(duì)于生活水平與生活質(zhì)量的要求也在不斷提升，那么為了保證生活質(zhì)量，降低生活中存在的風(fēng)險(xiǎn)，人們就會(huì)選擇購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的方式。尤其是對(duì)于經(jīng)濟(jì)比較發(fā)達(dá)而且收入相對(duì)較高的地區(qū)來(lái)講，越是如此。但是相反，在經(jīng)濟(jì)相對(duì)不發(fā)達(dá)的地方，保險(xiǎn)密度也越來(lái)越小，而且保險(xiǎn)的普及度也比較低，從本質(zhì)上來(lái)講，保險(xiǎn)雖然不屬于奢侈服務(wù)的行列，但是其選擇前提必須是人們?cè)跐M(mǎn)足日常生活基本需求之后，才會(huì)選擇保險(xiǎn)服務(wù)[3]。也就是說(shuō)，國(guó)民收入能夠直接影響保險(xiǎn)需求，所以保險(xiǎn)創(chuàng)新要結(jié)合不同地區(qū)的實(shí)際收入水平來(lái)開(kāi)展，提供差異化標(biāo)準(zhǔn)的保險(xiǎn)服務(wù)，滿(mǎn)足各種保險(xiǎn)需求。

第二，利率水平。從貨幣市場(chǎng)層面來(lái)看，利率往往代表資本的價(jià)格，是世界各國(guó)調(diào)節(jié)貨幣的主要手段和工具。利率的水平高，代表著資本市場(chǎng)強(qiáng)烈需要貨幣，此時(shí)如果人們持有貨幣，那么將享受很高的利息收入，因此其他投資方式就會(huì)受到遏制。但是如果利率水平比較低，那么也就意味著資本市場(chǎng)貨幣供給超標(biāo)，所以人們更期望將手中的貨幣通過(guò)證券、不動(dòng)產(chǎn)或者是保險(xiǎn)來(lái)獲得高收益[4]。那么對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)講，利率水平與保費(fèi)的界定之間存在著很密切的關(guān)系，尤其是銀行的基準(zhǔn)利率與未來(lái)利率水平的走勢(shì)都對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的成本有直接的影響。如果利率高，那么客戶(hù)退保概率會(huì)上升，保險(xiǎn)公司的實(shí)際業(yè)績(jī)會(huì)出現(xiàn)下滑；如果利率低，那么保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)量將會(huì)出現(xiàn)上升，客戶(hù)參保率會(huì)上升。但是需要注意的問(wèn)題是，如果利率水平比預(yù)期低，那么意味著保費(fèi)的成本上升了，就會(huì)產(chǎn)生利潤(rùn)差額，進(jìn)而造成虧損。除了這方面，保險(xiǎn)公司的責(zé)任準(zhǔn)備金與利率有著密切的聯(lián)系。所謂的責(zé)任準(zhǔn)備金，主要是保險(xiǎn)人對(duì)于未來(lái)發(fā)生保險(xiǎn)賠償而計(jì)劃提出的款項(xiàng)，主要由純保費(fèi)與年利率復(fù)利計(jì)息的利息組成。如果利率比收益率高，那么保險(xiǎn)公司很可能會(huì)出現(xiàn)準(zhǔn)備金不足的問(wèn)題，所以?xún)敻赌芰蜁?huì)出現(xiàn)問(wèn)題。

第三，通貨膨脹的速度。西方經(jīng)濟(jì)學(xué)家認(rèn)為適度的通貨膨脹是正常的，是有利于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的。但是如果物價(jià)持續(xù)上漲，那么就將造成貨幣貶值的問(wèn)題。也就是說(shuō)，在工資實(shí)際水平不發(fā)生變化的前提下，消費(fèi)者的購(gòu)買(mǎi)力在下降，所以對(duì)于保險(xiǎn)服務(wù)的需求就會(huì)降低，保險(xiǎn)公司的業(yè)績(jī)也相應(yīng)下降。長(zhǎng)期的通貨膨脹會(huì)造成貨幣的貶值，但是人壽保險(xiǎn)一般都是長(zhǎng)期持有的，所以一旦保險(xiǎn)金的貶值程度超過(guò)保費(fèi)的貶值程度，那么投保人的投保成本就上升了，所以參保的需求就下降了。

（二）社會(huì)與文化因素

相對(duì)封閉的社會(huì)環(huán)境與落后的文化意識(shí)，都會(huì)極大地限制保險(xiǎn)行業(yè)的發(fā)展，而分析我國(guó)發(fā)展歷史就可以發(fā)現(xiàn)，封建統(tǒng)治長(zhǎng)達(dá)兩千年，宗法制的封閉性統(tǒng)治對(duì)于人的限制和影響是巨大的，雖然控制了風(fēng)險(xiǎn)，但是卻導(dǎo)致社會(huì)發(fā)展停滯不前。所以社會(huì)文化水平難以達(dá)到推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的要求，而且出現(xiàn)保險(xiǎn)需求的地方商業(yè)相對(duì)發(fā)達(dá)，社會(huì)相對(duì)開(kāi)放，經(jīng)濟(jì)流通性好。從這方面分析同樣有三個(gè)點(diǎn)：

第一，文化水平。有相關(guān)機(jī)構(gòu)調(diào)查研究顯示，受教育程度更高的人對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的敏感性更高，預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)也更強(qiáng)，希望能通過(guò)合理的收入分配降低風(fēng)險(xiǎn)[5]。所以針對(duì)受教育水平較低的人風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)比較弱的這一特點(diǎn)，應(yīng)當(dāng)推出不同的保險(xiǎn)產(chǎn)品，開(kāi)拓市場(chǎng)。

第二，人口結(jié)構(gòu)。人口結(jié)構(gòu)主要分為兩方面，一方面是家庭人口結(jié)構(gòu)，另一方面是國(guó)家人口結(jié)構(gòu)。從計(jì)劃生育之后，我國(guó)家庭人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大的變化，“421”家庭模式已經(jīng)成為當(dāng)下我國(guó)主流的家庭模式，倒金字塔的模式將一個(gè)家庭的希望和關(guān)注重點(diǎn)都放在了孩子身上，這種家庭模式的抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較低。在當(dāng)下我國(guó)社會(huì)福利水平之下，養(yǎng)老、重疾病、失業(yè)、失獨(dú)等等社會(huì)問(wèn)題都十分突出，所以商業(yè)險(xiǎn)成為家庭必須，況且隨著醫(yī)療水平的提升，人均壽命在增長(zhǎng)，所以購(gòu)買(mǎi)養(yǎng)老保險(xiǎn)這種儲(chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)，能夠有足夠的時(shí)間攤銷(xiāo)保險(xiǎn)的成本。從國(guó)家人口結(jié)構(gòu)的角度來(lái)分析，我國(guó)人口老齡化問(wèn)題顯現(xiàn)，而且計(jì)劃生育政策影響以及西方開(kāi)放家庭思想的沖擊，我國(guó)人口出生率持續(xù)下降，但是醫(yī)療條件的改善也讓自然死亡率在下降，這就導(dǎo)致我國(guó)老齡化的問(wèn)題比較突出，老齡人口帶來(lái)的問(wèn)題就是社會(huì)養(yǎng)老的需求，所以長(zhǎng)期的險(xiǎn)種將會(huì)受市場(chǎng)歡迎[6]。

第三，社會(huì)福利水平。社會(huì)福利水平與保險(xiǎn)需求之間呈現(xiàn)出反比的狀態(tài)，如果一個(gè)國(guó)家的社會(huì)福利水平基本上能滿(mǎn)足社會(huì)成員控制風(fēng)險(xiǎn)的需求，那么其投保的需求就會(huì)明顯下降。但是如果國(guó)家社會(huì)福利水平比較低，社會(huì)成員承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)比較高的時(shí)候，那么實(shí)際保險(xiǎn)需求就會(huì)上升。我國(guó)近些年在社會(huì)福利方面的工作效果是眾所周知的，但是由于我國(guó)貧富差距問(wèn)題以及區(qū)域的發(fā)展不均衡等基本國(guó)情影響，導(dǎo)致要達(dá)到高水平的社會(huì)福利水平與待遇還需要一定的發(fā)展時(shí)間，所以需要商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充和保障，滿(mǎn)足社會(huì)上多元化的需求。所以保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種創(chuàng)新一定要和國(guó)家的實(shí)際社會(huì)福利制度形成融合與補(bǔ)充。

四、保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新概述

當(dāng)下全球都進(jìn)入到互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，信息技術(shù)的快速發(fā)展與進(jìn)步，促使保險(xiǎn)產(chǎn)品也必須與時(shí)俱進(jìn)，和時(shí)代發(fā)展相契合，充分利用新的技術(shù)與手段，在原有保險(xiǎn)體系之下結(jié)合實(shí)際需求進(jìn)行險(xiǎn)種創(chuàng)新，進(jìn)而滿(mǎn)足大眾對(duì)于抵抗風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際需求，為我國(guó)大眾美好生活提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

（一）保險(xiǎn)創(chuàng)新存在的問(wèn)題

第一，創(chuàng)新套路化。我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)相對(duì)起步較晚，而且發(fā)展過(guò)程并不順利。我國(guó)保險(xiǎn)企業(yè)在學(xué)習(xí)先進(jìn)理念與模式的同時(shí)，并沒(méi)有結(jié)合自身實(shí)際情況進(jìn)行改進(jìn)，而是直接套用和照搬，與我國(guó)人民的真正需求是存在距離的，這樣就導(dǎo)致了保險(xiǎn)公司內(nèi)部“樣板產(chǎn)品”的存在，相應(yīng)的保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)、標(biāo)的范圍、保費(fèi)、合同等等細(xì)節(jié)之處都一樣，產(chǎn)品同質(zhì)化問(wèn)題十分突出，最終導(dǎo)致出現(xiàn)惡性競(jìng)爭(zhēng)，影響保險(xiǎn)公司發(fā)展。

第二，服務(wù)創(chuàng)新不足。在金融領(lǐng)域，很多人都是從事服務(wù)性工作的，尤其是保險(xiǎn)行業(yè)。但是由于種種不良行為的影響，導(dǎo)致保險(xiǎn)行業(yè)在我國(guó)與騙子畫(huà)上等號(hào)，有保險(xiǎn)代理為了沖業(yè)績(jī)誘導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品，一旦發(fā)生理賠，就會(huì)發(fā)現(xiàn)合同里的權(quán)利義務(wù)不對(duì)等，客戶(hù)容易產(chǎn)生被欺騙的感覺(jué)，不會(huì)再買(mǎi)。而且保險(xiǎn)行業(yè)亂象頻出，實(shí)際服務(wù)水平較低，需要調(diào)整和創(chuàng)新。

第三，體制與管理方面存在創(chuàng)新不足的問(wèn)題。當(dāng)下大多數(shù)保險(xiǎn)公司采用的都是量化工作績(jī)效的管理模式，這樣的管理方式雖然能夠很好地刺激從業(yè)者進(jìn)行市場(chǎng)的開(kāi)拓，但是卻對(duì)從業(yè)者的生存空間造成極度擠壓的狀態(tài)，導(dǎo)致為公司與行業(yè)發(fā)展不斷努力的優(yōu)秀人才難以留住，從業(yè)者為了完成業(yè)績(jī)無(wú)所不用其極，所以導(dǎo)致服務(wù)亂象。一旦出現(xiàn)這樣的問(wèn)題，就說(shuō)明其管理的方式是存在問(wèn)題的，要改變現(xiàn)狀就要從強(qiáng)化管理層意識(shí)，創(chuàng)新管理模式開(kāi)始。保險(xiǎn)公司的體制創(chuàng)新不夠，也導(dǎo)致了高管權(quán)力過(guò)大但沒(méi)有受到相應(yīng)的監(jiān)督，很容易出現(xiàn)腐敗問(wèn)題。

（二）保險(xiǎn)創(chuàng)新的建議

保險(xiǎn)公司要進(jìn)行保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新，那么大前提就是必須結(jié)合我國(guó)實(shí)際國(guó)情來(lái)開(kāi)展，在充分了解我國(guó)實(shí)際需求之后，再進(jìn)行產(chǎn)品的研發(fā)與創(chuàng)新。在產(chǎn)品創(chuàng)新方面，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)針對(duì)不同的年齡、學(xué)歷與收入來(lái)推出不同的產(chǎn)品，實(shí)行層次化、定制化的產(chǎn)品創(chuàng)新。尤其是在市場(chǎng)細(xì)分愈加嚴(yán)重的當(dāng)下，保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新也要進(jìn)行細(xì)分，年輕人對(duì)于保險(xiǎn)態(tài)度開(kāi)放，那么就可以增加保險(xiǎn)的趣味性，增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)。而中老年則比較保守，那么就需要針對(duì)其具體需求入手，讓每個(gè)群體都能找到合適的險(xiǎn)種。另外，保險(xiǎn)公司還要有意識(shí)地完善體制與管理方面的相關(guān)制度，加大自我監(jiān)督的力度。為了更好地留住人才，避免腐敗問(wèn)題的發(fā)生，激發(fā)企業(yè)內(nèi)部的生機(jī)與活力，那么就可以在內(nèi)部構(gòu)建一套公開(kāi)透明的晉升機(jī)制，高管的權(quán)利義務(wù)要均衡，與此同時(shí)還要有完善的監(jiān)督機(jī)制對(duì)其權(quán)力進(jìn)行限制，避免權(quán)力過(guò)大導(dǎo)致的貪污問(wèn)題，完善法人治理的相關(guān)體系，最終保證保險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)良性發(fā)展，將精力放在險(xiǎn)種創(chuàng)新上面，做好差異化競(jìng)爭(zhēng)，避免同質(zhì)化問(wèn)題發(fā)生，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)高效發(fā)展[7]。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的環(huán)境當(dāng)中，企業(yè)的生存與發(fā)展的根本就是結(jié)合市場(chǎng)需求進(jìn)行創(chuàng)新，保險(xiǎn)行業(yè)也同樣如此。雖然我國(guó)近些年來(lái)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展迅速，但是從實(shí)際情況來(lái)講，我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的水平還有待提升，因此需要國(guó)家注重知識(shí)產(chǎn)權(quán)方面的權(quán)益維護(hù)，給創(chuàng)新產(chǎn)品充分的法律保護(hù)，尊重創(chuàng)新成果，給保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新提供良好的外部環(huán)境。與此同時(shí)，保險(xiǎn)公司內(nèi)部的合理化創(chuàng)新，也將有效提升保險(xiǎn)的服務(wù)質(zhì)量，內(nèi)外部雙管齊下，從戰(zhàn)略的思維考慮產(chǎn)品創(chuàng)新問(wèn)題，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)行業(yè)良性發(fā)展。