大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理創(chuàng)新

沈 鵬

（錦州銀行股份有限公司沈陽(yáng)分行，遼寧 錦州 110000）

大數(shù)據(jù)是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的新產(chǎn)品，有助于現(xiàn)代社會(huì)數(shù)據(jù)文明的發(fā)展，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)大數(shù)據(jù)資源，使用戶貸款分析更加準(zhǔn)確，風(fēng)險(xiǎn)管理力度進(jìn)一步提升。信貸活動(dòng)是商業(yè)銀行的重要組成部分，與傳統(tǒng)的抵押貸款、房地產(chǎn)貸款和農(nóng)業(yè)貸款相比，信貸活動(dòng)具有高績(jī)效和高風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)，現(xiàn)有商業(yè)銀行控制信貸風(fēng)險(xiǎn)的能力有待提高，根據(jù)大量數(shù)據(jù)，要想更好地分析基本信息和客戶退款信息，就需要制定滿足客戶需求的信貸產(chǎn)品[1]。

一、大數(shù)據(jù)商業(yè)銀行概述

通常情況下，大數(shù)據(jù)下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)非常復(fù)雜和嚴(yán)密的系統(tǒng)，主要包括貸款前對(duì)客戶進(jìn)行控制、檢查貸款過(guò)程中客戶數(shù)據(jù)以及監(jiān)測(cè)貸款人的還款時(shí)間，這涵蓋了商業(yè)銀行的整個(gè)貸款活動(dòng)。由于經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)條件的變化，商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理理念正在發(fā)生變化，目前，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理模式已經(jīng)從傳統(tǒng)的單純高息向定性和定量管理模式轉(zhuǎn)變，但與中央銀行和投資銀行不同，商業(yè)銀行是人們生活中常見(jiàn)的金融機(jī)構(gòu)，人們可以通過(guò)商業(yè)銀行貸款購(gòu)買房屋或投資項(xiàng)目，近年來(lái)，隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和市場(chǎng)環(huán)境的變化，部分商業(yè)銀行放棄了過(guò)去單一只靠高利率來(lái)獲取高收入的管理方式，采用了定性和定量的科學(xué)管理方法，有效促進(jìn)全球競(jìng)爭(zhēng)力的提高[2]。

二、商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)中風(fēng)險(xiǎn)管理存在的問(wèn)題

1.存在商業(yè)欺詐現(xiàn)象

隨著社會(huì)和經(jīng)濟(jì)體系的發(fā)展，人們可以利用貸款改善生活，幫助企業(yè)運(yùn)營(yíng)，最大限度地發(fā)揮經(jīng)濟(jì)發(fā)展的效益，由于信貸程序簡(jiǎn)單，不需要擔(dān)保，目前市場(chǎng)上對(duì)信貸的需求非常強(qiáng)烈，人們準(zhǔn)備利用消費(fèi)信貸來(lái)滿足他們的消費(fèi)需求，且在企業(yè)經(jīng)營(yíng)信用方面，國(guó)家大力支持小微企業(yè)貸款，因此，在消費(fèi)和經(jīng)營(yíng)方面，貸款已成為商業(yè)銀行的主要貸款活動(dòng)。在我國(guó)，由于商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)起步較晚，在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)期間由于一些制度制定不完善，這就需要將現(xiàn)有制度進(jìn)一步提升，但也正是由于現(xiàn)有制度存在不規(guī)范的情況，就會(huì)導(dǎo)致行業(yè)與機(jī)構(gòu)之間存在共享不及時(shí)的情況，促使信息的覆蓋率不高，導(dǎo)致有些商業(yè)行為無(wú)法及時(shí)在系統(tǒng)內(nèi)更新，從而存在欺詐行為出現(xiàn)的可能性。在大數(shù)據(jù)時(shí)代下，從數(shù)據(jù)庫(kù)中識(shí)別有效的、有用的模型是一個(gè)非常重要的過(guò)程，對(duì)于數(shù)據(jù)信息的及時(shí)獲取對(duì)于工作的正常開(kāi)展有著重要作用，如果數(shù)據(jù)更新不及時(shí)就可能導(dǎo)致數(shù)據(jù)更新頻率方面存在嚴(yán)重問(wèn)題。這就導(dǎo)致在進(jìn)行商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展期間，極易存在一些欺詐的情況發(fā)生，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行，以及中小企業(yè)的信用方面存在一定問(wèn)題。

2.風(fēng)控中的信息質(zhì)量問(wèn)題

客戶存在到期還款風(fēng)險(xiǎn)后，商業(yè)銀行只能通過(guò)起訴等方式收回欠款，盡管信貸市場(chǎng)保持了高增長(zhǎng)，但未執(zhí)行的比率也在上升。由于信息收集渠道有限和更新不及時(shí)導(dǎo)致的信息質(zhì)量問(wèn)題使銀行無(wú)法及時(shí)評(píng)估客戶的風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致獲得的貸款超出其可獲得性，從而增加了貸款償還的風(fēng)險(xiǎn)。在發(fā)展“普惠金融”的大背景下，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)趨向弱擔(dān)保方式的小額信貸業(yè)務(wù)方向發(fā)展，信用貸款缺乏擔(dān)保，由于信息質(zhì)量問(wèn)題，商業(yè)銀行無(wú)法有效掌握客戶全面信貸和資產(chǎn)信息，銀行沒(méi)有清收不良貸款的有效渠道，很難僅通過(guò)拍賣收回欠款。隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的發(fā)展，商業(yè)銀行可以利用其技術(shù)優(yōu)勢(shì)幫助信貸公司，然而，一些商業(yè)銀行不能有效地利用大數(shù)據(jù)技術(shù)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)控制，而僅僅將大數(shù)據(jù)應(yīng)用于客戶信用調(diào)查等信息獲取，無(wú)法構(gòu)成完善的數(shù)據(jù)庫(kù)，且商業(yè)銀行對(duì)大數(shù)據(jù)大部分功能的應(yīng)用僅優(yōu)化了商業(yè)信貸審批流程和工作流程，無(wú)法有效提高商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)控制的質(zhì)量。

3.信息安全問(wèn)題

商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)創(chuàng)造的財(cái)富遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過(guò)了想象的價(jià)值，這可能會(huì)受到黑客攻擊的可能性，進(jìn)而導(dǎo)致數(shù)據(jù)信息被篡改或者丟失，這樣不僅會(huì)影響商業(yè)銀行調(diào)查工作的順利開(kāi)展，也會(huì)嚴(yán)重威脅客戶的隱私[3]。信息安全風(fēng)險(xiǎn)不斷凸顯，且在銀行的管理中，銀行管理人員自身能力素質(zhì)存在一定的不足之處，在工作期間存在人員操作不熟練以及系統(tǒng)管理不善等問(wèn)題，正是在管理混亂的背景下，對(duì)于數(shù)據(jù)的及時(shí)收集存在嚴(yán)重問(wèn)題，隨著設(shè)備和信息復(fù)雜性的增加，系統(tǒng)兼容性問(wèn)題變得越來(lái)越重要?，F(xiàn)如今，在我國(guó)計(jì)算機(jī)技術(shù)飛速發(fā)展的背景下，相關(guān)政策法規(guī)制定期間存在的風(fēng)險(xiǎn)因素逐漸體現(xiàn)出來(lái)，在商業(yè)銀行進(jìn)行信貸工作期間，如果缺乏系統(tǒng)的法律，將信貸行為開(kāi)展規(guī)范化，就會(huì)存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，即使某些客戶的信息在得到客戶授權(quán)之后能夠讀取信息，但是在信息技術(shù)下，容易導(dǎo)致某些數(shù)據(jù)在沒(méi)有任何法律或約束的情況下披露。

4.信息孤島

大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理與傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制相比有著一定的差異性，傳統(tǒng)信用風(fēng)險(xiǎn)控制工作的開(kāi)展主要是基于對(duì)用戶的具體評(píng)估，決定是否對(duì)用戶發(fā)放貸款，例如貸款人是否有房子、汽車，每月收入是多少。然而，數(shù)據(jù)風(fēng)險(xiǎn)控制的主要應(yīng)用是信息的弱特征，例如用戶的行為特征和習(xí)慣特征所顯示的信息，但目前現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)仍存在嚴(yán)重不足。這種信息孤島的出現(xiàn)會(huì)制約商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展，也為信貸業(yè)務(wù)的運(yùn)行帶來(lái)一些隱患。在傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理中，客戶數(shù)據(jù)的審計(jì)是由客戶經(jīng)理進(jìn)行的，然后經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)收集、總裁批準(zhǔn)和審計(jì)等過(guò)程，這很容易導(dǎo)致審計(jì)中主觀意識(shí)的嚴(yán)重缺失，當(dāng)客戶經(jīng)理進(jìn)家挨戶調(diào)查時(shí)，公司使用的一些貸款會(huì)造成虛假的正常經(jīng)營(yíng)環(huán)境，從而導(dǎo)致客戶經(jīng)理作出錯(cuò)誤判斷，增加風(fēng)險(xiǎn)的可能性[4]。

三、大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策

1.優(yōu)化管理方式，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)價(jià)值最大化

大數(shù)據(jù)背景下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)要想提升風(fēng)險(xiǎn)管理質(zhì)量，就需要將現(xiàn)有管理方式優(yōu)化，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)價(jià)值的最大化。上世紀(jì)末，人們對(duì)大型結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行了深入研究，并形成了相對(duì)成熟的技術(shù)和產(chǎn)品，如關(guān)系數(shù)據(jù)庫(kù)和數(shù)據(jù)存儲(chǔ)。在目前基于互聯(lián)網(wǎng)的現(xiàn)代信貸活動(dòng)中，商業(yè)銀行應(yīng)將管理模式進(jìn)一步優(yōu)化，對(duì)于客戶信息的收集方式也需要進(jìn)行改變。數(shù)據(jù)應(yīng)用要打破客戶收入和負(fù)債等傳統(tǒng)信息的界限，在進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)收集期間需要對(duì)客戶的具體類型進(jìn)行全面分析，準(zhǔn)確掌握各種客戶的優(yōu)勢(shì)與特點(diǎn)，并基于此，建立一個(gè)完整有效的公共數(shù)據(jù)庫(kù)。根據(jù)中國(guó)實(shí)際情況，建議按照共建共享的原則，建立有效的公共信用數(shù)據(jù)庫(kù)，該數(shù)據(jù)庫(kù)的建立主要以中國(guó)人民銀行征信部為主進(jìn)行，由此建立的公共數(shù)據(jù)庫(kù)在很大程度上解決了機(jī)構(gòu)和行業(yè)之間無(wú)障礙共享信息的問(wèn)題[5]。同時(shí)，多通道數(shù)據(jù)源將加快數(shù)據(jù)更新的頻率，還可以促進(jìn)傳統(tǒng)銀行和私人信貸機(jī)構(gòu)之間的有效合作。例如，商業(yè)銀行擁有大量的數(shù)據(jù)信息，并借助其大型互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)與之合作，重組其信息和風(fēng)險(xiǎn)管理功能。傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)信貸產(chǎn)品的推廣和商業(yè)開(kāi)發(fā)往往局限于本行，如果客戶不上門咨詢，他們往往無(wú)法了解銀行的具體信貸產(chǎn)品類型，且不同商業(yè)銀行預(yù)期的信貸類型和客戶標(biāo)準(zhǔn)之間也存在一些差異，這將導(dǎo)致客戶無(wú)法正確識(shí)別其需求，直接影響金融業(yè)的發(fā)展。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)打破傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式，利用大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)現(xiàn)無(wú)紙化應(yīng)用，客戶能通過(guò)公共賬戶、應(yīng)用程序和其他平臺(tái)申請(qǐng)貸款，對(duì)于簡(jiǎn)單的信貸公司，可以根據(jù)流程直接完成網(wǎng)上申請(qǐng)和網(wǎng)上貸款，從而提高信貸效率。

2.豐富銀行信用評(píng)估體系

隨著大數(shù)據(jù)技術(shù)的飛速發(fā)展，在商業(yè)銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)期間，應(yīng)做好對(duì)數(shù)據(jù)信息的預(yù)測(cè)性分析，例如，個(gè)人信貸部門具有客戶數(shù)量多、單一家庭信貸規(guī)模小和風(fēng)險(xiǎn)缺失的特點(diǎn)，雖然單個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)可能不確定，但對(duì)于所有客戶而言，風(fēng)險(xiǎn)比率相對(duì)穩(wěn)定。同時(shí)，對(duì)于商業(yè)銀行工作的正常開(kāi)展而言，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的使用，可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)作為行業(yè)盈利的關(guān)鍵點(diǎn)，并在該技術(shù)的支持下，不斷將數(shù)據(jù)提取與處理能力進(jìn)一步提升，在對(duì)數(shù)據(jù)提取期間可以將掌握的具體數(shù)據(jù)進(jìn)一步豐富，這樣可以更好地了解客戶行為，以及與客戶相關(guān)的信息，在此基礎(chǔ)上，可以更加深入地了解客戶具體行為。在商業(yè)銀行信用評(píng)估體系的構(gòu)建期間，分析所有數(shù)據(jù)，而不是對(duì)機(jī)器進(jìn)行采樣，將所有數(shù)據(jù)借助大數(shù)據(jù)的挖掘技術(shù)將數(shù)據(jù)分析，在此期間，如果存儲(chǔ)的數(shù)據(jù)存在較為復(fù)雜的特點(diǎn)，就可以導(dǎo)致數(shù)據(jù)出現(xiàn)不一致的情況。因此，為了確保數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性，相關(guān)人員可以通過(guò)數(shù)據(jù)多角度分析的方式將數(shù)據(jù)信息及時(shí)提取出來(lái)，經(jīng)由專家創(chuàng)建有效的業(yè)務(wù)模型，通過(guò)創(chuàng)造的數(shù)學(xué)模型可以準(zhǔn)確分析數(shù)據(jù)之間存在的關(guān)系，為商業(yè)銀行是否進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)提供參考[6]。過(guò)去商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)時(shí)，主要參考傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)，如貸款客戶名下的固定資產(chǎn)和銀行存款金額，而在個(gè)性化消費(fèi)趨勢(shì)越來(lái)越突出的今天，這種風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)模型相對(duì)落后，與過(guò)去相比，人們的消費(fèi)觀念和消費(fèi)方式發(fā)生了巨大變化。因此，商業(yè)銀行評(píng)估客戶還款能力的方法應(yīng)該更新，除了個(gè)人存款和固定化等數(shù)據(jù)外，還可以增加對(duì)客戶個(gè)人消費(fèi)數(shù)據(jù)的分析，有效提高信貸業(yè)務(wù)與風(fēng)險(xiǎn)管理的效率。

3.將信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與大數(shù)據(jù)征信結(jié)合

在大數(shù)據(jù)時(shí)代，對(duì)數(shù)據(jù)安全和系統(tǒng)穩(wěn)定性的要求越來(lái)越高，為了跟上大數(shù)據(jù)的發(fā)展，加強(qiáng)信息和網(wǎng)絡(luò)安全管理尤為重要，對(duì)提升信貸業(yè)務(wù)的順利開(kāi)展具有一定意義。首先，在將信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)控制與大數(shù)據(jù)征信結(jié)合期間，商業(yè)銀行管理人員需要加強(qiáng)對(duì)信息和網(wǎng)絡(luò)的安全管理，經(jīng)由創(chuàng)新技術(shù)的使用，將數(shù)據(jù)加密算法進(jìn)一步改進(jìn)，這樣可以確保數(shù)據(jù)傳輸?shù)恼鎸?shí)性。其次，在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)期間，商業(yè)銀行需要仔細(xì)審核企業(yè)的征信，借助大數(shù)據(jù)技術(shù)下，對(duì)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行重構(gòu)。隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)的飛速發(fā)展，技術(shù)水平、員工素質(zhì)和第三方組織的保密性將決定信息和系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)的安全性，要想提升對(duì)企業(yè)征信的了解程度，就需要不斷加強(qiáng)對(duì)第三方合作機(jī)構(gòu)資質(zhì)的審查。最后，應(yīng)加強(qiáng)流程工作的細(xì)化分工，在信貸部門，有許多服務(wù)和工作人員參與，當(dāng)職責(zé)明確時(shí)，各人員所負(fù)責(zé)的責(zé)任將被細(xì)化，各信貸流程也將逐漸被細(xì)分[7]。同時(shí)，大數(shù)據(jù)環(huán)境下商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)完善信用風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)急處置體系，檢查可能存在的信用風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，在信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系創(chuàng)新過(guò)程中，嚴(yán)重失信的商業(yè)銀行應(yīng)充分利用技術(shù)優(yōu)勢(shì)和在傳統(tǒng)信貸管理系統(tǒng)基礎(chǔ)上應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)的思路，建立完善的信用風(fēng)險(xiǎn)管控體系，在新的風(fēng)險(xiǎn)控制體系中，商業(yè)銀行應(yīng)打破傳統(tǒng)的信貸管理結(jié)構(gòu)，形成以客戶為中心的扁平化結(jié)構(gòu)，通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)深入挖掘完整的客戶信息，并將客戶融資行為、生活方式、出行、生產(chǎn)、納稅、消費(fèi)習(xí)慣等數(shù)據(jù)整合到貸款審查信息中，對(duì)目標(biāo)群體進(jìn)行深入評(píng)估，進(jìn)而準(zhǔn)確發(fā)放貸款。此外，對(duì)于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的公司審計(jì)應(yīng)改變傳統(tǒng)對(duì)單個(gè)因素的審查，而應(yīng)使用大數(shù)據(jù)技術(shù)來(lái)控制和評(píng)估整個(gè)客戶，這將有助于銀行更好地控制業(yè)務(wù)交易的信用風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)關(guān)聯(lián)企業(yè)合作關(guān)系的頻繁變化和長(zhǎng)期合作企業(yè)的空期，發(fā)現(xiàn)企業(yè)的危機(jī)，謹(jǐn)慎或拒絕發(fā)放貸款。

4.豐富商業(yè)銀行數(shù)據(jù)維度，提高信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)掌握能力

基于大數(shù)據(jù)的商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)應(yīng)克服傳統(tǒng)的限制，在傳統(tǒng)數(shù)據(jù)維度的基礎(chǔ)上將其豐富，將大量非傳統(tǒng)數(shù)據(jù)不斷整合到數(shù)據(jù)中，并將其與傳統(tǒng)數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的結(jié)合，這樣可以更加全面地評(píng)估貸款人與貸款企業(yè)的信用狀況。只有切實(shí)掌握借貸企業(yè)的信用狀況，才可以準(zhǔn)確分析借貸企業(yè)是否具有還款能力，從而加大規(guī)模信用風(fēng)險(xiǎn)控制應(yīng)用。將新模型技術(shù)應(yīng)用到實(shí)際應(yīng)用中，以實(shí)現(xiàn)全面準(zhǔn)確的客戶風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估目標(biāo)，并構(gòu)建大型業(yè)務(wù)級(jí)數(shù)據(jù)平臺(tái)的主要流程，通過(guò)數(shù)據(jù)平臺(tái)的建立可以切實(shí)滿足信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展的具體要求，以此不斷滿足商業(yè)銀行需求。隨著大數(shù)據(jù)的增加，驗(yàn)證客戶身份的信息不再局限于個(gè)人信息，還可以將其不斷擴(kuò)展，包括來(lái)自網(wǎng)絡(luò)運(yùn)營(yíng)商的具體數(shù)據(jù)、電子商務(wù)平臺(tái)上的信息等。這些信息準(zhǔn)確地反映了客戶的消費(fèi)能力和功能，然而，要想進(jìn)一步提升商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展有效性，就需要加強(qiáng)對(duì)數(shù)據(jù)的收集與分析，建立估值模型，防范信用風(fēng)險(xiǎn)并提供信用評(píng)級(jí)服務(wù)，這也是對(duì)中國(guó)銀行信用調(diào)查系統(tǒng)的有力補(bǔ)充。此外，由于商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)具有周期性波動(dòng)的特點(diǎn)，與宏觀經(jīng)濟(jì)周期正相關(guān)。目前，我國(guó)社會(huì)經(jīng)濟(jì)在發(fā)展進(jìn)程中，由于經(jīng)濟(jì)正處于一種螺旋式的方式呈現(xiàn)下行，而產(chǎn)業(yè)產(chǎn)能也存在過(guò)剩較為突出的情況，因此，需要深化風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系建設(shè)，在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系建設(shè)期間可以建立預(yù)警監(jiān)控系統(tǒng)，及時(shí)做好全過(guò)程的控制，針對(duì)存在的問(wèn)題提出相應(yīng)的預(yù)防措施。商業(yè)銀行可以在客戶許可下查看客戶的信用憑證，并對(duì)借款人的聯(lián)系人和社會(huì)環(huán)境進(jìn)行分析，有助于評(píng)估共同債務(wù)的信息，這些實(shí)時(shí)信息將實(shí)時(shí)更新公共數(shù)據(jù)庫(kù)，并記錄整個(gè)鏈中每個(gè)節(jié)點(diǎn)的變化，從而在不違約的情況下實(shí)現(xiàn)早期風(fēng)險(xiǎn)報(bào)警[8]。

四、結(jié)論

綜上所述，在大數(shù)據(jù)背景下，為了促進(jìn)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高，商業(yè)銀行需要轉(zhuǎn)變現(xiàn)有管理模式，在開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)開(kāi)展期間，應(yīng)借助大數(shù)據(jù)手段下，不斷提升商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸業(yè)務(wù)期間對(duì)相關(guān)借貸企業(yè)與借貸人員的信用查看，有必要加強(qiáng)大數(shù)據(jù)技術(shù)在信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理中的應(yīng)用。因此，在今后實(shí)踐中，商業(yè)銀行應(yīng)明確當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)管理中存在的問(wèn)題，基于現(xiàn)存的問(wèn)題，可以結(jié)合大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)管理策略，將存在的問(wèn)題及時(shí)解決，從而能夠進(jìn)一步促進(jìn)信貸活動(dòng)的健康發(fā)展。由于大數(shù)據(jù)技術(shù)的授權(quán)可以為商業(yè)銀行的信貸活動(dòng)帶來(lái)新的發(fā)展機(jī)會(huì)，在實(shí)踐中，商業(yè)銀行可以將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用到征信系統(tǒng)和信息管理系統(tǒng)中，但這些系統(tǒng)的具體功能還需專業(yè)管理人員來(lái)完成，這對(duì)商業(yè)銀行員工的素質(zhì)提出了更高的要求。為保證信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性，商業(yè)銀行應(yīng)注重建立系統(tǒng)完善的培訓(xùn)機(jī)制，對(duì)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，從而可以不斷提高從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，以促進(jìn)其能夠具備可持續(xù)發(fā)展的可觀性。