城市商業(yè)銀行發(fā)展金融科技的困境與對策

吳玨凡 周 瀅 楊學宇

（1.北京工商大學經(jīng)濟學院，北京 100048；2.東華理工大學經(jīng)濟與管理學院，江西 南昌 330000）

一、引言

金融科技已成為當前人們關注的熱點，它也在潛移默化地影響著人們的生活。金融科技激發(fā)了金融行業(yè)巨大的創(chuàng)新潛力，為不同地區(qū)的不同客戶提供針對其需求的定制化產(chǎn)品。我國現(xiàn)有的金融科技的商業(yè)應用模式主要有移動支付、消費金融服務、互聯(lián)網(wǎng)借貸等。金融科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融公司的崛起，對于銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式是一個巨大的挑戰(zhàn)，這也是時代發(fā)展的趨勢，銀行數(shù)字化轉型勢不可擋。城商行是中國銀行業(yè)的重要組成部分，為我國很多的企業(yè)和消費者提供了金融服務；同時也是中國銀行業(yè)的特殊群體，具有靈活的體制模式，能夠更快地適應瞬息萬變的金融行業(yè)。國有大型銀行在傳統(tǒng)業(yè)務占據(jù)固有優(yōu)勢，新型互聯(lián)網(wǎng)金融公司又率先搶占市場，發(fā)展金融科技對于城商行來說是一場硬仗，城商行必須尋求一個適合自身發(fā)展的戰(zhàn)略才能在市場中占據(jù)一席之地。

二、文獻綜述

近年來，許多學者從各個角度討論了城商行發(fā)展金融科技的問題。

1.發(fā)展金融科技對城商行的影響

吳新元（2021）的研究表明城商行的數(shù)字化轉型會提升各項業(yè)務服務的效率對普惠金融的發(fā)展有顯著的促進作用。余軍等（2020）認為金融科技在推動地區(qū)企業(yè)復工生產(chǎn)、打造智能智慧城市、推動民生服務、提升金融的體驗服務有著積極的正向作用。范東豪（2019）認為城商行發(fā)展金融科技是有必要的，發(fā)展金融科技有利于加強風險管理、拓寬客戶、推進業(yè)務的創(chuàng)新。范大路等（2018）認為金融科技能推動資源的整合，加快專業(yè)化的發(fā)展，提升服務效率，促進零售業(yè)務的推進，提升盈利能力。

2.城商行發(fā)展金融科技的路徑

賀根慶（2020）提出城商行在數(shù)字化轉型中應從戰(zhàn)略布局規(guī)劃、資源投入安排、數(shù)據(jù)治理、生態(tài)金融圈這幾個方面進行。侯世英等（2019）指出中小銀行在發(fā)展金融科技時要根據(jù)銀行本身的優(yōu)點以及缺點，制定符合自身發(fā)展的道路，要著重于市場的需求和金融科技供給的匹配程度，更要特別注意轉型中的困難點，實現(xiàn)銀行在軟硬件上的整體轉型。陸岷峰等（2017）認為城商行在發(fā)展金融科技時要科學定位經(jīng)營方向，制定合理的發(fā)展戰(zhàn)略，加強科技創(chuàng)新，培養(yǎng)科技人才，以做好金融科技風險的防范，從而促進城商行的發(fā)展。

綜上所述，城商行發(fā)展金融科技對其經(jīng)營發(fā)展有促進作用，但是在發(fā)展的過程中需要根據(jù)自身的情況制定個性化的方略。因此，本文在分析城商行發(fā)展金融科技存在問題的基礎上，提出了針對性的解決策略，對于城商行發(fā)展金融科技具有一定的借鑒意義。

三、我國金融科技在銀行業(yè)的應用現(xiàn)狀

我國的金融科技起步相對較晚，并且主要與互聯(lián)網(wǎng)金融相關。近年來，中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展十分迅猛，主要是因為傳統(tǒng)金融服務供給相對不足，政策環(huán)境鼓勵發(fā)展，經(jīng)濟環(huán)境提供市場，技術環(huán)境支撐發(fā)展。這些因素累加共同推動了我國金融科技的快速發(fā)展，從1993年開始的金融科技1.0時代到現(xiàn)在的3.0時代，可以看出我國在金融科技的發(fā)展上取得了豐厚的成果。

據(jù)國家金融與發(fā)展實驗室金融科技研究中心與CFT50聯(lián)合推出的《中國金融科技運行報告（2020）》可知，我國金融科技企業(yè)維持著良好的上升趨勢，2013年中國金融科技營收規(guī)模只有695.1億元，2020年則達1.97萬億，規(guī)模擴大了28倍。據(jù)前瞻產(chǎn)業(yè)研究院《2018-2023年中國金融信息化行業(yè)市場前景與投資預測分析報告》分析認為，目前金融科技服務于金融機構，更偏向實際金融業(yè)務的后端，而非金融產(chǎn)業(yè)鏈中利潤最豐厚的一環(huán)，因此在短時間內(nèi)金融科技營收規(guī)模很難迎來爆發(fā)式增長，或將繼續(xù)保持增速穩(wěn)定增長。

近年來，銀行業(yè)逐漸向金融科技領域發(fā)展，向數(shù)字化轉型，通過科技手段加速推進銀行的數(shù)字化發(fā)展。目前銀行業(yè)金融科技主要形成以下格局：央行發(fā)起設立金融科技公司，商業(yè)銀行與科技公司合作完善業(yè)務，大中型銀行成立金融科技子公司發(fā)力轉型，銀行與第三方互聯(lián)網(wǎng)公司和科技公司合作。城商行也采取了不同的方式在進行數(shù)字化轉型。如江西銀行與騰訊聯(lián)合建立數(shù)據(jù)實驗室，騰訊提供基于云的數(shù)據(jù)、存儲、安全等產(chǎn)品方案。截至2021年3月，已有13家銀行成立了金融科技公司。成立金融科技公司可克服銀行現(xiàn)有架構限制，以市場化的方式開展技術研發(fā)與應用試錯。但商業(yè)銀行轉型是一項長期且艱巨的任務，新設立的金融科技子公司雖脫胎于原有商業(yè)銀行，但在將技術輸入到銀行的過程中依然受到現(xiàn)有條件制約。

四、城商行金融科技發(fā)展案例

針對當前我國城商行金融科技發(fā)展的情況，可知江西銀行的發(fā)展規(guī)模以及經(jīng)營水平處于全國城商行的中等水平，但在金融科技發(fā)展的推進上處于靠前地位，其發(fā)展過程相對具有代表性，對其他城商行發(fā)展金融科技有一定的參考價值。因此，本文選擇江西銀行作為案例進行分析。

江西銀行成立于2015年，2018年在主板掛牌上市，總行位于南昌，營業(yè)網(wǎng)點覆蓋江西省全部設區(qū)市，并在廣州、蘇州設立分行，是江西省首家上市銀行。2020年江西銀行財報顯示，截至2020年年末，其資產(chǎn)總額為4586.92億元，較上年年末增長0.56%；負債總額為4227.50億元，較上年末增長0.41%。江西銀行主體信用評級為國內(nèi)城商行最高評級AAA級。在英國《銀行家》發(fā)布的2020全球銀行1000強中，江西銀行一級資本位居264位；位列中國服務業(yè)500強中的324位。2021年在第四屆“鐵馬中小銀行”中，江西銀行被授予“鐵馬-最具社會責任中小銀行”榮譽稱號。

據(jù)報表顯示，截至2020年年末，江西銀行優(yōu)化渠道建設，零售存款破千億元。2020年推出“江銀微店+微銀平臺”，構建微信生態(tài)下的客戶營銷經(jīng)營平臺，江銀微店一鍵轉發(fā)全員營銷，微銀平臺引導客戶自主購買，無須下載掌上銀行App，即可實現(xiàn)客戶金融產(chǎn)品需求，榮獲2020年度金融科技創(chuàng)新突出貢獻獎——開發(fā)創(chuàng)新貢獻獎。江西銀行信用卡憑借其在營銷創(chuàng)新方面的卓越表現(xiàn)，獲評2021年數(shù)字化營銷創(chuàng)新大賽用戶體驗營銷類金獎。江西銀行還推出了基于“金融+區(qū)塊鏈”的線上保理融資業(yè)務，通過區(qū)塊鏈技術賦能供應鏈金融，實現(xiàn)上游供應商融資全流程線上化。供應鏈金融業(yè)務余額46.73億元，體現(xiàn)了金融科技與供應鏈金融等場景的有效結合，并取得了良好成效。在個人電子銀行方面，江西銀行原個人手機銀行用戶已全部遷移至掌上銀行。江西銀行個人電子銀行注冊客戶達220.7萬戶，同比增長21.27%；對公電子銀行客戶達5.53萬戶，同比增長10.82%。該行還及時上線了小程序，推動零售業(yè)務進一步發(fā)展。江西銀行根據(jù)自身的定位，采取金融科技發(fā)展應用方法推動了其盈利的增加，可以作為一部分城商行的學習榜樣。

不過，江西銀行在發(fā)展金融科技的過程中也存在一些問題。一方面，由于其所處的中部地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展水平相對薄弱，工資水平相對不高，造成金融科技人才的匱乏，導致江西銀行在組建一支高精尖的金融科技人才隊伍上受到阻礙，進而造成其在數(shù)據(jù)的處理以及管理上未能做到精細化。另一方面，江西銀行受到自身資本規(guī)模的限制，沒有龐大的資本以及充足的流動資金可以持續(xù)投入金融科技的發(fā)展，使其在軟硬件上未能得到全面的轉型。

五、城商行金融科技應用中存在的問題與對策

1.城商行金融科技應用中存在的問題

通過江西銀行的案例可以看出，城商行在發(fā)展金融科技的過程中存在著許多共性的問題。由于資本規(guī)模、人才等因素，城商行發(fā)展金融科技仍面臨著諸多困難。

（1）金融科技人才不足

對于發(fā)展金融科技來說，專業(yè)技術人才是第一生產(chǎn)力。因為安全性、流動性、盈利性是銀行經(jīng)營的三個原則，所以產(chǎn)品創(chuàng)新和軟件開發(fā)在銀行經(jīng)營中會受到很多的限制，發(fā)展相對比較薄弱。目前，城商行基本上都建立了互聯(lián)網(wǎng)金融的相關部門，通過多種渠道保證其在互聯(lián)網(wǎng)金融的軌道上不脫軌。但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融3.0時代的到來，城商行的互聯(lián)網(wǎng)金融還是停留在2.0時代，在人才方面開始出現(xiàn)短缺現(xiàn)象，許多新型業(yè)務都無法開展。然而，城商行的發(fā)展本身就存在規(guī)模制約，不可能做到引進各方面的人才，這使得城商行在創(chuàng)新初期就處于落后狀態(tài)。因此，如何建設起一個完備的金融科技隊伍，是城商行面臨的一大難題。

（2）資金投入受到較大限制

據(jù)國有銀行、股份制銀行、民營銀行等2020年財報可知，各個銀行在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等方面的研發(fā)投入上都很大。然而，研發(fā)投入并不像特效藥一樣，投入幾次就可以很快見到成效。研發(fā)是一個漫長的過程，因此對資金的需求量就特別大。因自身規(guī)模、經(jīng)營發(fā)展等因素，城商行不具備龐大的資本以及充足的流動資金，所以一般很難獨自承擔龐大的資金投入。

（3）對金融科技的認知過于短淺

大多數(shù)的城商行都以服務地方經(jīng)濟為市場定位。因為與當?shù)氐钠髽I(yè)有著良好的合作關系，為當?shù)亟?jīng)濟及居民提供金融服務，城商行能夠穩(wěn)定的發(fā)展，所以有些城商行對于轉型發(fā)展的愿望不是很熱切，在該不該發(fā)展金融科技、怎樣發(fā)展金融科技等問題上存在意見分歧，很少有把金融科技作為中心來對待。從目前大多數(shù)城商行對金融科技研發(fā)投入來看，它們只是把金融科技當作是傳統(tǒng)業(yè)務的補充，并沒意識到金融科技在銀行創(chuàng)收上的重大影響。也有一些城商行對金融科技的認知比較深入，但發(fā)展得并不太好。由于受到傳統(tǒng)的穩(wěn)健經(jīng)營理念的限制，對于發(fā)展金融科技沒有長遠完整的規(guī)劃，既沒明確金融科技和傳統(tǒng)IT技術的區(qū)別，也沒突顯金融科技對自身業(yè)務的引導作用。

（4）對數(shù)據(jù)的管理上較弱

銀行作為金融中介，擁有海量的數(shù)據(jù)，但因為很多城商行還處于粗放式的管理狀態(tài)，并沒意識到數(shù)據(jù)的重要性，因此在業(yè)務系統(tǒng)中缺乏一個完善的數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，這樣就造成了大量的數(shù)據(jù)流失。數(shù)據(jù)流失對業(yè)務的影響是潛在的，如數(shù)據(jù)缺失使得大數(shù)據(jù)征信這類技術就無法發(fā)展，進而導致個人無抵押信貸業(yè)務的流失。同時，在獲取數(shù)據(jù)后，沒有經(jīng)過系統(tǒng)的分析便把其作為數(shù)據(jù)資產(chǎn)。即使有些城商行進行了數(shù)據(jù)收集，但沒有完善的分析體系和足夠的技術支持，數(shù)據(jù)資產(chǎn)仍沒有得到充分利用，在金融科技的業(yè)務上與科技公司還有一定的差距。

（5）發(fā)展金融科技的成本收益率低

在投入相同成本發(fā)展金融科技的情況下，相比于城商行而言，國有大中型銀行可以把研究成果推廣到全國范圍，通過移動端或PC端可以獲得一大批客戶源。而對于城商行來說，推廣范圍可能就限制在一個省或幾個省內(nèi)，這樣就導致城商行發(fā)展金融科技成本收益率低。如許多大型銀行發(fā)展的智能投顧系統(tǒng)，通過手機App發(fā)布，再加上適當?shù)耐茝V，就獲得了不錯的資產(chǎn)規(guī)模，但這對于城商行就很難實現(xiàn)。所以，成本收益率較低也導致城商行不愿意投入太多成本去發(fā)展金融科技。

2.解決對策

在城商行發(fā)展金融科技的過程中可能會出現(xiàn)不同的問題，針對上文提出的問題，給出如下建議。

（1）優(yōu)化人才引進、管理以及培養(yǎng)方式

建立內(nèi)部金融科技人才體系，提高從銀行人才體系中挖掘專業(yè)技術人才的能力，尤其是中層管理人員的能力，以較低的成本快速發(fā)掘潛在領導者。分析優(yōu)化各崗位職能，以臨時性項目工作小組的形式，以內(nèi)部創(chuàng)業(yè)的激勵機制，快速組建一支完備的金融科技團隊，承擔新業(yè)務項目的開發(fā)與試驗工作。根據(jù)人才梯隊，在一線員工與中層管理者中以培養(yǎng)崗位專業(yè)化為主，而在高層管理者中以培養(yǎng)多元化、跨職能的綜合性復合型專業(yè)人才為主，鼓勵員工在職業(yè)生涯中堅持持續(xù)學習、終身學習。

（2）建立合作關系發(fā)展金融科技以減輕資金投入的壓力

城商行應要注重與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、同業(yè)機構、通訊運營商等建立合作關系，實現(xiàn)優(yōu)勢互補、互利共贏。如工商銀行和京東共同推出場景融入式數(shù)字銀行“工銀小白”，在大數(shù)據(jù)、云計算等方面開展深入合作。通過與各方的合作不僅使城商行有成熟的技術推動金融科技的發(fā)展，而且也可以減輕其資金投入的壓力。

（3）加強對金融科技的深入認識，設置專門的組織模式

城商行要加強對金融科技全面了解、深入認識，進而根據(jù)銀行自身資本、經(jīng)營規(guī)模、科技人才的實際情況進行分析，針對每個模塊出現(xiàn)的狀況制定相應的戰(zhàn)略。還應該打破原有各個部門職能劃分的傳統(tǒng)模式，建立起以項目為主導、面向產(chǎn)品或服務的獨立的金融科技部門或其他組織形式，以便于統(tǒng)籌今后金融科技的轉型和發(fā)展，也利于管理。

（4）加強對數(shù)據(jù)的精細化管理，爭取把數(shù)據(jù)變成資產(chǎn)

銀行可以通過對系統(tǒng)改造，保證系統(tǒng)可以收集客戶的交易資料，提高客戶數(shù)據(jù)的完整度，建立一個涉及面廣、可信度高的客戶數(shù)據(jù)庫。然后，根據(jù)數(shù)據(jù)建立模型對客戶進行分類分析，針對不同的客戶提供不同的金融服務，提高客戶的黏性。還應不斷地向領頭的金融科技公司學習，掌握先進的數(shù)據(jù)處理技術，但也不能照搬照抄，而是要將其改進為符合城商行自身經(jīng)營目標的數(shù)據(jù)分析方法，在保證風險處于銀行經(jīng)營要求范圍內(nèi)的前提下，創(chuàng)新數(shù)據(jù)的應用技術。同時，在獲取數(shù)據(jù)之后，必須通過合理的量化分析模型，對數(shù)據(jù)進行整理分析后再將其轉化成數(shù)據(jù)資產(chǎn)。

（5）因地制宜發(fā)展業(yè)務，提升成本收益率

雖然國有銀行在渠道方面遠超過城商行，但在城商行經(jīng)營區(qū)域內(nèi)雙方的競爭力差別相對較小，甚至在當?shù)卣闹С窒拢糠殖巧绦羞€具有一定的區(qū)域優(yōu)勢。因此，在發(fā)展金融科技業(yè)務時，城商行適合選擇一些受地域限制強、發(fā)展成本小的經(jīng)營業(yè)務，放大自身的優(yōu)點去發(fā)展因地適宜的金融科技業(yè)務，在減少成本的同時提高本地市場占有率，如江西銀行手機移動閃付，整合地鐵公交與銀聯(lián)云閃付功能，實現(xiàn)公共交通與購物消費的支付場景覆蓋。該類科技創(chuàng)新在本地推廣成本低、收益大，對于城商行來說更加實用。

六、結語

隨著經(jīng)濟社會的不斷發(fā)展，金融科技對整個城商行發(fā)展的推動力度不斷加強，我國金融科技在近些年來不斷取得髙速發(fā)展，不管是企業(yè)還是金融機構的需求都在不斷提高，城商行在金融科技業(yè)務的創(chuàng)新上也不斷取得新的成果。但隨著市場的不斷變化，我國城商行在發(fā)展金融科技的過程中不斷面臨新的困境。如果困境集中性爆發(fā)就會使得整個城商行遭受嚴重的損失，城商行也會由此出現(xiàn)破產(chǎn)等一系列嚴重后果，因此必須對當前我國城商行發(fā)展金融科技出現(xiàn)的困境進行分析和研究。

在我國市場經(jīng)濟不斷完善的過程中，金融科技的發(fā)展逐步成熟，城商行防范風險的意識和能力也將不斷提高。因此，只有在多方努力下，才能突破城商行發(fā)展金融科技的困境，也才能夠在促進城商行健康發(fā)展金融科技的同時，實現(xiàn)整個資本市場健康有序發(fā)展。