互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的普惠金融發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展策略探討

裴蒙啟

（鄭州大學(xué)，河南 鄭州 450052）

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展有利于促進(jìn)社會(huì)公平，擴(kuò)大金融服務(wù)范圍，但在目前的普惠金融發(fā)展當(dāng)中還在存在服務(wù)機(jī)制不完善、評(píng)估體系不健全等問題。同時(shí)，普惠金融的發(fā)展時(shí)間較短，人們對(duì)于普惠金融的認(rèn)知較為片面，針對(duì)這些問題普惠金融行業(yè)應(yīng)當(dāng)以服務(wù)社會(huì)需求為發(fā)展根本，通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大普惠金融的宣傳力度。通過完善服務(wù)機(jī)制的方式，豐富普惠金融的產(chǎn)品數(shù)量，并利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升普惠金融的服務(wù)水平；通過完善監(jiān)管體系的方式，降低普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)，從而為社會(huì)的公平發(fā)展做出貢獻(xiàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融

隨著現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)已經(jīng)深入在人們的生活當(dāng)中，互聯(lián)網(wǎng)金融正是在信息技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代產(chǎn)生的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為一種新型的融資方式，最基本的特征是將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融行業(yè)相結(jié)合。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融有著傳統(tǒng)金融難以比及的優(yōu)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融的產(chǎn)生帶來了諸多新的商業(yè)模式。金融服務(wù)為人們的生產(chǎn)生活帶來了巨大的便利，同時(shí)也加速了資本的流動(dòng)，促進(jìn)了金融行業(yè)的快速發(fā)展[1]。

2.普惠金融

普惠金融從字面上的意思是指普遍惠利的金融，金融行業(yè)最先發(fā)展于商業(yè)，是市場(chǎng)行業(yè)交易發(fā)展所產(chǎn)生的一種行業(yè)，所涉及的人員大多是金錢交易，在資金融資方面大多是由資本較為雄厚的人員參與。而隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國在追求社會(huì)公平，實(shí)現(xiàn)共同富裕的道路上不懈努力，而普惠金融的主要服務(wù)對(duì)象是低收入的群體，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的背景下實(shí)行普惠金融有利于實(shí)現(xiàn)社會(huì)公平。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展普惠金融的意義

1.有利于促進(jìn)社會(huì)公平

我國社會(huì)發(fā)展遵循的是先富帶動(dòng)后富，最終實(shí)現(xiàn)共同富裕的目標(biāo)，而在這一過程當(dāng)中，金融行業(yè)的發(fā)展是財(cái)富發(fā)展的重要源泉，在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)高速發(fā)展的時(shí)代，生產(chǎn)資料通過信息技術(shù)的利用實(shí)現(xiàn)了高速發(fā)展，為社會(huì)帶來了巨大的物質(zhì)財(cái)富。依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，發(fā)展普惠金融可以幫助更多的人通過金融的方式發(fā)展經(jīng)濟(jì)，發(fā)揮自身的經(jīng)濟(jì)發(fā)展?jié)撃?。基于此，在互?lián)網(wǎng)金融背景下發(fā)展普惠金融可以在先富帶動(dòng)后富的理念下有效地促進(jìn)社會(huì)公平。

2.有利于擴(kuò)大金融服務(wù)范圍

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為人們的生產(chǎn)生活帶來了巨大的便利，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)帶動(dòng)了社會(huì)的生產(chǎn)，提高了社會(huì)生產(chǎn)力。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在發(fā)展過程當(dāng)中逐漸走向智能化，在金融行業(yè)當(dāng)中結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以有效地?cái)U(kuò)大金融行業(yè)的服務(wù)范圍。相較于傳統(tǒng)金融行業(yè)而言，互聯(lián)網(wǎng)金融不僅提高了服務(wù)效率，還實(shí)現(xiàn)了傳統(tǒng)金融難以達(dá)到的服務(wù)。比如，線上融資、手機(jī)銀行、線上支付、第三方支付等等[2]。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知不全面

互聯(lián)網(wǎng)金融是在資金雄厚的大城市環(huán)境下產(chǎn)生的，城市擁有豐厚的資金，廣大的市場(chǎng)以及精英人才，同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在大城市當(dāng)中發(fā)展較為成熟。而我國的互聯(lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)較為薄弱，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，在這樣的形勢(shì)之下，普惠金融的發(fā)展還需要經(jīng)歷更多的考驗(yàn)才能夠形成更加成熟的體系。而普惠金融作為一種新型的金融模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程當(dāng)中自然也更少地被消費(fèi)者知道，要想打開普惠金融的發(fā)展市場(chǎng)，必須加大普惠金融的宣傳力度，同時(shí)，也要提升普惠金融的核心優(yōu)勢(shì)?；诖耍栈萁鹑诘姆?wù)對(duì)象對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融缺少完整的認(rèn)識(shí)，發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知不全。

2.金融產(chǎn)品單一，普惠金融服務(wù)機(jī)制不健全

普惠金融相較于其他的金融方式而言產(chǎn)品較為單一，普惠金融的服務(wù)機(jī)制發(fā)展不完善，這主要是因?yàn)槠栈萁鹑谧陨淼陌l(fā)展時(shí)間較短，受眾群體的特殊性所導(dǎo)致的。普惠金融的受眾群體主要是小微企業(yè)，小微企業(yè)在市場(chǎng)的發(fā)展過程當(dāng)中所受到的風(fēng)險(xiǎn)較大，普惠金融發(fā)展不完善，由于自身發(fā)展和受眾群體的特殊性的原因，普惠金融的產(chǎn)品較為單一，難以滿足消費(fèi)者的需求。同時(shí)，普惠金融產(chǎn)品推廣度較低，不如其他金融產(chǎn)品知名度高，在廣告投放方面力度較小，進(jìn)而也就導(dǎo)致普惠金融的產(chǎn)品難以突破瓶頸，服務(wù)機(jī)制的發(fā)展也難以打開思路，針對(duì)這一問題，普惠金融應(yīng)當(dāng)不斷提升自身產(chǎn)品的知名度，加大普惠金融的宣傳力度，克服金融產(chǎn)品單一、服務(wù)機(jī)制不完善的問題[3]。

3.普惠金融的信用評(píng)估體系不完善

金融行業(yè)是高度依賴信用評(píng)級(jí)的行業(yè)，消費(fèi)者會(huì)根據(jù)金融行業(yè)的信用評(píng)級(jí)來選擇消費(fèi)，具備信用評(píng)級(jí)較高的金融行業(yè)會(huì)受到消費(fèi)者更多的青睞。而受到信息收集和信用評(píng)級(jí)方式的影響，各大金融體系在信息收集和信用評(píng)級(jí)方式上有所差異，消費(fèi)者難以對(duì)金融行業(yè)做出判斷。而這正是普惠金融信用評(píng)估體系不健全的體現(xiàn)之一。另外，由于金融行業(yè)涉及大量的資金流轉(zhuǎn)，一些不法分子會(huì)對(duì)金融行業(yè)進(jìn)行惡意攻擊，特別是網(wǎng)絡(luò)黑客會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)漏洞竊取消費(fèi)者的個(gè)人信息，盜竊個(gè)人金融財(cái)產(chǎn)。而針對(duì)這些問題，普惠金融的管理者應(yīng)當(dāng)完善自身的信用評(píng)估體系，提升自身的服務(wù)安全系數(shù)，為顧客帶來更加安全可靠的消費(fèi)體驗(yàn)。

4.政府支持普惠金融的發(fā)展

國家支持小微企業(yè)的發(fā)展，為了扶持小微企業(yè)，政府減輕小微企業(yè)的融資壓力，鼓勵(lì)融資市場(chǎng)向小微企業(yè)開放，并實(shí)行普惠金融。特別是在疫情之后，政府出臺(tái)了多項(xiàng)支持普惠金融的政策，為普惠金融的發(fā)展創(chuàng)造機(jī)遇。例如，國家通過貨幣政策降低中小銀行的存款比例，擴(kuò)大信貸，以此提高普惠金融的流動(dòng)性，從而降低普惠金融的資本成本。政府支持普惠金融的發(fā)展是立足于我國社會(huì)發(fā)展的現(xiàn)狀，我國社會(huì)發(fā)展的最終目標(biāo)是實(shí)現(xiàn)共同富裕，而在這樣的發(fā)展目標(biāo)指引之下，發(fā)展普惠金融可以有效地促進(jìn)社會(huì)公平，有利于社會(huì)實(shí)現(xiàn)共同富裕。

5.社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的需求增加

隨著我國科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，人們的物質(zhì)生活水平不斷得到提高，在物質(zhì)財(cái)富不斷增長(zhǎng)的過程當(dāng)中，人們對(duì)于合并融資的需求也越來越大。在合并融資之后，人們對(duì)于增加報(bào)酬的需求也會(huì)相應(yīng)地提高，進(jìn)而社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的需求也會(huì)增加。這主要是由社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展推動(dòng)的需求，在社會(huì)生產(chǎn)過程當(dāng)中金融行業(yè)的發(fā)展是時(shí)代發(fā)展的趨勢(shì)，而互聯(lián)網(wǎng)科學(xué)技術(shù)的發(fā)展給金融行業(yè)的發(fā)展加持，提供了更加高效的技術(shù)支持，而信息技術(shù)的發(fā)展在推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)也帶動(dòng)了金融行業(yè)的需求[4]。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下推動(dòng)普惠金融發(fā)展的策略

1.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大普惠金融的宣傳力度

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展可以依靠互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，加大普惠金融的宣傳力度。在互聯(lián)網(wǎng)背景下普惠金融的發(fā)展的問題之一就是發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)不全面，這主要是由于普惠金融自身的發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，以及普惠金融的服務(wù)對(duì)象的特殊性而造成的?；诖?，互聯(lián)網(wǎng)金融背景下要發(fā)展普惠金融，首要解決的是提高普惠金融的宣傳力度，要讓受眾群體了解普惠金融的服務(wù)理念，具體可以通過以下幾個(gè)方式來進(jìn)行。第一，推動(dòng)電子商務(wù)平臺(tái)的使用。電子商務(wù)平臺(tái)是農(nóng)村互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)使用的開端，農(nóng)民可以依靠電子商務(wù)平臺(tái)銷售農(nóng)產(chǎn)品，在這一過程當(dāng)中，政府應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)農(nóng)民使用非現(xiàn)金支付，在聯(lián)系農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展渠道的過程當(dāng)中貫徹普惠金融的服務(wù)理念，進(jìn)而帶動(dòng)普惠金融的發(fā)展；第二，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量直接關(guān)系到普惠金融的發(fā)展，增加農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以帶動(dòng)農(nóng)村消費(fèi)者使用普惠金融，同時(shí)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的工作人員應(yīng)當(dāng)引導(dǎo)農(nóng)民學(xué)習(xí)使用網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行支付，并引導(dǎo)他們使用網(wǎng)上銀行和第三方支付的方式。通過這些方式，可以加大普惠金融的宣傳力度，拉近農(nóng)村消費(fèi)者與普惠金融的距離[5]。

2.完善服務(wù)機(jī)制，豐富普惠金融的產(chǎn)品數(shù)量

完善服務(wù)機(jī)制，豐富普惠金融的產(chǎn)品數(shù)量是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展策略之一。在現(xiàn)如今的普惠金融發(fā)展當(dāng)中金融產(chǎn)品較為單一，普惠金融服務(wù)機(jī)制不完善是主要的問題，應(yīng)對(duì)這種狀況管理者應(yīng)當(dāng)完善普惠金融的服務(wù)機(jī)制，在發(fā)展的過程當(dāng)中不斷豐富普惠金融的產(chǎn)品數(shù)量，為消費(fèi)者帶來更多的消費(fèi)體驗(yàn)。具體可以通過以下幾個(gè)方式來進(jìn)行。第一，結(jié)合消費(fèi)者需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品。普惠金融的服務(wù)對(duì)象是低收入群體，應(yīng)對(duì)這一特殊群體，管理者可以通過增加金融技術(shù)使用引導(dǎo)者的方式提升消費(fèi)者的消費(fèi)體驗(yàn)，主要是解決農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)金融產(chǎn)品的使用疑慮，進(jìn)而打開農(nóng)村消費(fèi)者對(duì)普惠金融的使用率；第二，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)貨幣使用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融背景下資金逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)榉乾F(xiàn)金，人們?cè)谑褂觅Y金的過程當(dāng)中主要以非現(xiàn)金的方式進(jìn)行支付。因此，創(chuàng)新金融產(chǎn)品的網(wǎng)絡(luò)貨幣使用是普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵；第三，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)設(shè)施。服務(wù)設(shè)施的設(shè)立是完善服務(wù)機(jī)制的基礎(chǔ)，普惠金融在發(fā)展的過程當(dāng)中需要依托具體的金融機(jī)構(gòu)以及專業(yè)的工作人員，因此，提升農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)設(shè)施是完善服務(wù)機(jī)制、豐富普惠金融產(chǎn)品數(shù)量的重要方式之一。

3.利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升普惠金融的服務(wù)水平

利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升普惠金融的服務(wù)水平是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的重要發(fā)展策略?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)被譽(yù)為最新的生產(chǎn)力，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在金融行業(yè)的運(yùn)用當(dāng)中有著巨大的前景，同時(shí)也發(fā)揮著巨大的作用。通過互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)可以擴(kuò)大普惠金融的資源范圍，具體可以通過以下兩種方式進(jìn)行：第一，利用互聯(lián)網(wǎng)金融提升融資、清算、投資、信息代理等服務(wù)。互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的運(yùn)用可以突破時(shí)間和空間的限制，在采集消費(fèi)者個(gè)人的信息數(shù)據(jù)之后可以幫助消費(fèi)者實(shí)現(xiàn)個(gè)人的融資，清算，投資，以及信息代理等等；第二，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，拓展普惠金融的服務(wù)項(xiàng)目?；ヂ?lián)網(wǎng)技術(shù)的開發(fā)需要依托于專業(yè)的信息技術(shù)人員，普惠金融的服務(wù)應(yīng)當(dāng)注重消費(fèi)者的需求，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)開發(fā)出更多滿足消費(fèi)者需求的服務(wù)項(xiàng)目[6]。

4.完善監(jiān)管體系，降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)

完善監(jiān)管體系，降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)是互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的重要發(fā)展策略。在當(dāng)代的普惠金融發(fā)展過程當(dāng)中信用評(píng)估體系不完善是主要的問題之一，應(yīng)對(duì)這一問題管理者應(yīng)當(dāng)完善監(jiān)管體系，從降低普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)出發(fā)，不斷提升自身的監(jiān)督管理體系水平，從而保障消費(fèi)者的使用安全。具體可以通過以下兩種方式進(jìn)行。第一，建立完善的責(zé)任監(jiān)督管理體系。普惠金融的管理者應(yīng)當(dāng)落實(shí)工作人員的日常工作規(guī)范，確保工作人員在工作的過程當(dāng)中盡職盡責(zé)，保障消費(fèi)者的普惠金融的使用安全；第二，提升管理者的監(jiān)督管理水平。普惠金融的發(fā)展依托于現(xiàn)代信息技術(shù)的發(fā)展，雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展有其自身的弊端，但是管理者的監(jiān)督管理水平也是重要的因素，在人員管理方面，不斷提高自身的監(jiān)督管理水平，可以有效地降低普惠金融所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而確保使用者的金融安全。

五、結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融背景下普惠金融的發(fā)展有利于促進(jìn)社會(huì)公平，有利于擴(kuò)大金融服務(wù)范圍。但是，當(dāng)前普惠金融的發(fā)展基礎(chǔ)較為薄弱，消費(fèi)者對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)識(shí)不夠全面，金融產(chǎn)品單一、普惠金融服務(wù)機(jī)制不完善，同時(shí)，信用評(píng)估體系也有待加強(qiáng)。雖然面臨諸多問題，但政府支持普惠金融的發(fā)展，社會(huì)對(duì)金融服務(wù)的需求增加，在這樣的環(huán)境下普惠金融應(yīng)當(dāng)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)加大普惠金融的宣傳力度，擴(kuò)大普惠金融的受眾群體的覆蓋面，并不斷完善自身的服務(wù)機(jī)制，豐富普惠金融的產(chǎn)品數(shù)量，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)提升自身的服務(wù)水平，完善監(jiān)督管理體系，從而進(jìn)一步降低普惠金融風(fēng)險(xiǎn)。