農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的發(fā)展困境及對(duì)策探究

潘周平

（福建省云霄縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社，福建 漳州 363300）

數(shù)字普惠金融是指通過(guò)數(shù)字金融服務(wù)推動(dòng)普惠金融的發(fā)展，具有較強(qiáng)的共享性與便捷性，且服務(wù)門(mén)檻、成本較低，可以促進(jìn)普惠金融服務(wù)普及率的提升。數(shù)字普惠金融在農(nóng)村地區(qū)具有廣闊的發(fā)展空間，主要原因在于隨著鄉(xiāng)村振興等戰(zhàn)略的深入實(shí)施，農(nóng)村居民產(chǎn)生了旺盛的金融需求，而傳統(tǒng)普惠金融模式難以全面滿足農(nóng)戶的多元化需求。近年來(lái)，雖然農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展迅速，但也出現(xiàn)了一系列的問(wèn)題。因此，相關(guān)部門(mén)及人員要深化研究工作，推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的進(jìn)一步發(fā)展。

一、數(shù)字普惠金融在農(nóng)村快速發(fā)展的原因分析

1.傳統(tǒng)金融服務(wù)的弊端與劣勢(shì)

第一，業(yè)務(wù)成本較高。農(nóng)村地區(qū)的居民分布較為廣泛，商業(yè)銀行難以對(duì)目標(biāo)客戶群體進(jìn)行精準(zhǔn)確定與營(yíng)銷(xiāo)，導(dǎo)致商業(yè)銀行的營(yíng)銷(xiāo)成本、獲客成本等大幅度提高。第二，經(jīng)營(yíng)模式與金融需求存在矛盾。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)往往將批發(fā)式金融服務(wù)提供給優(yōu)質(zhì)農(nóng)村客戶，如大型農(nóng)場(chǎng)、種養(yǎng)大戶等，不能充分關(guān)注普通農(nóng)戶的貸款需求。同時(shí)，為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，提高利潤(rùn)水平，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)將攬儲(chǔ)作為工作重點(diǎn)，貸款審核標(biāo)準(zhǔn)較高，這樣容易發(fā)生抽水機(jī)效應(yīng)，加劇了城鄉(xiāng)間金融資源的不均衡。

2.農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展優(yōu)勢(shì)

第一，農(nóng)村金融供需總量矛盾得到緩解。通過(guò)融合傳統(tǒng)金融與現(xiàn)代金融科技，普惠金融的服務(wù)半徑、覆蓋范圍等可以得到拓寬，不僅能擴(kuò)大農(nóng)村地區(qū)金融供給總量，農(nóng)戶需求也可以得到充分的滿足。數(shù)字普惠金融應(yīng)用數(shù)字化交易方式，使柜臺(tái)式交易程序簡(jiǎn)化，金融機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)效率顯著提高。同時(shí)，新增客戶的邊際成本、總體運(yùn)營(yíng)成本降低，能夠?qū)⑥r(nóng)村金融供給主體的積極性充分調(diào)動(dòng)起來(lái)，進(jìn)一步完善農(nóng)村普惠金融供給體系[1]。第二，農(nóng)村金融供需結(jié)構(gòu)矛盾得以減少。金融機(jī)構(gòu)通過(guò)應(yīng)用現(xiàn)代數(shù)字技術(shù)，能夠?qū)τ脩羧粘＝灰讛?shù)據(jù)進(jìn)行全面收集，深入分析這些數(shù)據(jù)即可將用戶金融需求畫(huà)像構(gòu)建起來(lái)，以便對(duì)農(nóng)村金融需求變化趨勢(shì)進(jìn)行準(zhǔn)確把握，促使信息不對(duì)稱問(wèn)題得到解決。結(jié)合農(nóng)村金融需求畫(huà)像設(shè)計(jì)出對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)，可精準(zhǔn)滿足農(nóng)戶的個(gè)性化金融需求，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

二、農(nóng)村數(shù)字普惠金融面臨的發(fā)展困境

1.農(nóng)戶缺乏較高的金融素養(yǎng)

很多農(nóng)村地區(qū)尚未形成數(shù)字支付環(huán)境，影響了數(shù)字普惠金融的發(fā)展。受年齡、認(rèn)知等因素的影響，一些農(nóng)民不了解數(shù)字化支付概念，認(rèn)為數(shù)字化支付的安全性不如現(xiàn)金交易，對(duì)推進(jìn)數(shù)字化支付工具造成了阻礙作用。同時(shí)，大部分農(nóng)戶缺乏較高的金融素養(yǎng)，網(wǎng)絡(luò)操作能力與數(shù)字化金融服務(wù)獲取能力較低，且難以深入了解理財(cái)、保險(xiǎn)等金融產(chǎn)品。此外，金融機(jī)構(gòu)沒(méi)有結(jié)合農(nóng)戶需求針對(duì)性創(chuàng)新數(shù)字化金融產(chǎn)品，使農(nóng)戶實(shí)際需求很難得到滿足，也對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展造成了阻礙。

2.基礎(chǔ)設(shè)施不夠完善

基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)情況，直接關(guān)系農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展速度與質(zhì)量。近年來(lái)，農(nóng)村信用社等金融主體積極拓展農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字金融業(yè)務(wù)，但由于缺乏完善的基礎(chǔ)設(shè)施，難以順利開(kāi)展業(yè)務(wù)，對(duì)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展造成了阻礙[2]。

3.數(shù)字化人才較為缺乏

為了適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)的發(fā)展需求，需要培養(yǎng)一大批數(shù)字化專業(yè)人才。近年來(lái)，金融機(jī)構(gòu)深入推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型工作，取得了良好的成效。但在具體實(shí)施中，也面臨諸多的挑戰(zhàn)。特別是部分中小銀行，缺乏充足的數(shù)字化人才，影響其轉(zhuǎn)型發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。農(nóng)村信用社的大部分員工不具備先進(jìn)思想觀念和較高能力水平，科技人才只占據(jù)較小的比例，導(dǎo)致數(shù)字金融業(yè)務(wù)的發(fā)展受到嚴(yán)重的限制。

4.數(shù)字風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大

農(nóng)信社等農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)為支農(nóng)、支微，受服務(wù)對(duì)象實(shí)際特征的影響，面臨著較高的風(fēng)險(xiǎn)。在數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展過(guò)程中，數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)又隨之出現(xiàn)。由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不具備較高的發(fā)展水平，缺乏充足的人才、資金等資源，難以有效地構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)防控體系，因此，在推進(jìn)過(guò)程中容易發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。

5.惠普金融法律體系不完善

現(xiàn)階段，我國(guó)農(nóng)村普惠金融的發(fā)展還存在著一些問(wèn)題，例如：農(nóng)民、農(nóng)村小微企業(yè)融資較為困難，普惠金融在金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)不夠全面，政府的保障體制欠缺，農(nóng)民等弱勢(shì)群體的金融權(quán)利得不到充分保護(hù)等。其中，主要的原因在于法律保障系統(tǒng)不夠完善。農(nóng)村金融的基礎(chǔ)在于農(nóng)村普惠金融，是普惠金融較為重要的難點(diǎn)，屬于一項(xiàng)系統(tǒng)性的工程。盡管我國(guó)在農(nóng)村普惠金融發(fā)展過(guò)程中制定了一系列的法律條例，但是，有些法律條例并未從農(nóng)村普惠金融實(shí)際狀況出發(fā)。例如，《商業(yè)銀行法》等對(duì)農(nóng)村普惠金融的主權(quán)以及義務(wù)等并沒(méi)有做出充分的規(guī)定，只是由各省市地區(qū)自行發(fā)布通知確定，既不統(tǒng)一，也不完整，具有臨時(shí)性特點(diǎn)。一個(gè)健全法律體系的欠缺必將出現(xiàn)執(zhí)法不力和機(jī)構(gòu)之間對(duì)責(zé)任的互相推脫以及普惠金融使用者的合法權(quán)益得不到維護(hù)等問(wèn)題，使其致使農(nóng)村普惠金融在農(nóng)村區(qū)域的覆蓋率降低，也極大地妨礙了普惠金融在農(nóng)村的發(fā)展。

6.惠普金融產(chǎn)品供給不足，適用性不強(qiáng)

我國(guó)當(dāng)前惠普金融的產(chǎn)品較少，在農(nóng)村地區(qū)由于收入低貧困戶等群體的金融服務(wù)產(chǎn)品供給較為有限。根據(jù)有關(guān)報(bào)告顯示，我國(guó)“三農(nóng)”的金融缺口約3.05萬(wàn)億元，農(nóng)村普惠金融是具有億萬(wàn)級(jí)別的市場(chǎng)。另外，由于我國(guó)農(nóng)村群體對(duì)信貸的需求基本屬于子女教育及醫(yī)療方面等，其特點(diǎn)為資金需求量小且期限短，不符合當(dāng)前的信貸產(chǎn)品額度高期限較長(zhǎng)的特點(diǎn)，因此，這導(dǎo)致當(dāng)前的普惠金融產(chǎn)品的適用性不強(qiáng)。

三、促進(jìn)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的對(duì)策

1.提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)

只有持續(xù)提升農(nóng)村居民的金融素養(yǎng)，才能推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展。在具體實(shí)施中，可以將線上與線下形式綜合利用起來(lái)。第一，組織線上活動(dòng)。依托信息技術(shù)的支持，向農(nóng)村居民經(jīng)常性推送金融知識(shí)，幫助農(nóng)村居民深入了解數(shù)字金融知識(shí)，提高農(nóng)民居民的整體認(rèn)知水平。例如，可以引導(dǎo)農(nóng)村居民關(guān)注官方微信賬號(hào)，以圖片、視頻、音頻等多元化形式詳細(xì)講解數(shù)字金融方面的知識(shí)，創(chuàng)新宣傳形式，有效吸引農(nóng)村居民的注意力。第二，組織線下活動(dòng)。營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的工作人員要在做好服務(wù)工作的基礎(chǔ)上，同步開(kāi)展推廣宣傳活動(dòng)，利用宣傳資料、自助設(shè)備等向農(nóng)村居民分享數(shù)字金融方面的知識(shí)[3]。結(jié)合地區(qū)實(shí)際情況，也可以定期開(kāi)展知識(shí)下鄉(xiāng)等活動(dòng)，采用駐村金融助理講座培訓(xùn)、知識(shí)競(jìng)賽等形式普及推廣數(shù)字金融知識(shí)，逐步提高農(nóng)村居民對(duì)數(shù)字金融的認(rèn)知水平、金融產(chǎn)品真?zhèn)伪鎰e能力以及增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)防控意識(shí)等。通過(guò)結(jié)合應(yīng)用線上與線下推廣渠道，構(gòu)建立體化的宣傳平臺(tái)，有助于提升農(nóng)村居民金融素養(yǎng)，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展奠定良好的基礎(chǔ)。

2.加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

基礎(chǔ)設(shè)施是農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的關(guān)鍵，針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村設(shè)施不足的問(wèn)題，要進(jìn)一步增加資金資源投入，大力建設(shè)農(nóng)村數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施。第一，積極建設(shè)寬帶鄉(xiāng)村。要與其他主體聯(lián)合起來(lái)，加大投資力度，深入改造升級(jí)農(nóng)村的信息基礎(chǔ)設(shè)施，逐步普及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，推行移動(dòng)支付“戶戶通”，便民服務(wù)點(diǎn)“村村通”，培養(yǎng)農(nóng)村居民的網(wǎng)絡(luò)技術(shù)操作能力。第二，改造現(xiàn)有基礎(chǔ)設(shè)施。制定完善的管理制度，定期維護(hù)鄉(xiāng)村網(wǎng)絡(luò)設(shè)備。在線路優(yōu)化的基礎(chǔ)上，需對(duì)技術(shù)、服務(wù)等進(jìn)行更新，促使農(nóng)村網(wǎng)絡(luò)傳輸效率得到提高。第三，積極布局5G基站。5G技術(shù)的優(yōu)勢(shì)眾多，要加快建設(shè)農(nóng)村地區(qū)的5G基站，促使城鄉(xiāng)范圍內(nèi)5G網(wǎng)絡(luò)的縱深覆蓋率得到提高，為農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展打下基礎(chǔ)。此外，要引導(dǎo)農(nóng)村企業(yè)深度應(yīng)用現(xiàn)代數(shù)字化、信息化等技術(shù)，加快數(shù)字農(nóng)業(yè)農(nóng)村的發(fā)展步伐。

3.構(gòu)建數(shù)字化人才隊(duì)伍

數(shù)字化專業(yè)人才是推動(dòng)農(nóng)村數(shù)字普惠金融發(fā)展的核心要素，因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)要逐步建設(shè)一支具有較高專業(yè)化水平的數(shù)字化人才隊(duì)伍。第一，內(nèi)部培養(yǎng)。結(jié)合機(jī)構(gòu)實(shí)際情況，可定期組織技術(shù)骨干等人員外出學(xué)習(xí)，于高校、先進(jìn)公司等學(xué)習(xí)吸收先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)與高新技術(shù)，嘗試性應(yīng)用于數(shù)字金融業(yè)務(wù)發(fā)展中，促使人才隊(duì)伍的金融科技應(yīng)用能力得到逐步提高。第二，外部吸引。外部引進(jìn)方式具有較高的效率，可以在短時(shí)間內(nèi)提升人才隊(duì)伍的數(shù)字化水平。因此，在做好內(nèi)部人才培養(yǎng)的基礎(chǔ)上，可以聯(lián)合金融科技公司、高校等相關(guān)社會(huì)主體，共同開(kāi)展數(shù)字化人才培養(yǎng)工作[4]。同時(shí)，合理地調(diào)整崗位薪酬水平，完善福利激勵(lì)體系，將更多的專業(yè)數(shù)字化人才吸引過(guò)來(lái)，促使人才隊(duì)伍的數(shù)字化能力、綜合金融素養(yǎng)得到提高。要嚴(yán)格把關(guān)人才招聘環(huán)節(jié)，明確制定招聘標(biāo)準(zhǔn)與考核內(nèi)容，保證招收進(jìn)來(lái)的人才能夠適應(yīng)數(shù)字普惠金融的發(fā)展要求。

4.完善風(fēng)險(xiǎn)治理體系

農(nóng)村數(shù)字普惠金融在發(fā)展過(guò)程中，會(huì)產(chǎn)生諸多的風(fēng)險(xiǎn)，如果不進(jìn)行有效的防控，不僅數(shù)字普惠金融的持續(xù)發(fā)展得不到保證，還會(huì)損害到民眾的實(shí)際利益。因此，要逐步將數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)治理體系完整構(gòu)建起來(lái)。第一，加強(qiáng)監(jiān)管能力建設(shè)。金融監(jiān)管部門(mén)要積極聯(lián)合其他相關(guān)部門(mén)，如工信、發(fā)改等，健全監(jiān)管指標(biāo)體系，持續(xù)提升監(jiān)管能力。在監(jiān)管實(shí)踐中，可深度、廣泛應(yīng)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)，也可構(gòu)建監(jiān)管沙盒機(jī)制，更加精準(zhǔn)地開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、監(jiān)控等工作。第二，加強(qiáng)機(jī)構(gòu)風(fēng)控能力建設(shè)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在實(shí)施數(shù)字普惠金融業(yè)務(wù)時(shí)，并不單單是在線上開(kāi)展金融業(yè)務(wù)，其具有較強(qiáng)的系統(tǒng)性，涉及戰(zhàn)略、組織、流程等多個(gè)方面的內(nèi)容，隨之增多了風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型。金融機(jī)構(gòu)要同步優(yōu)化風(fēng)險(xiǎn)管控體系，全面排查、梳理數(shù)字普惠金融的潛在風(fēng)險(xiǎn)隱患，將監(jiān)測(cè)識(shí)別、處置應(yīng)急等機(jī)制構(gòu)建起來(lái)，提高風(fēng)險(xiǎn)防控水平[5]。

5.完善相關(guān)法律體系，規(guī)范市場(chǎng)秩序

有人曾經(jīng)說(shuō)過(guò)，正義的實(shí)現(xiàn)有賴于法律制度的保障，法律制度的規(guī)范與引導(dǎo)，能夠讓人在追求自身私利的同時(shí)不能侵犯別人的平等權(quán)利。當(dāng)前的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)是法治經(jīng)濟(jì)，普惠金融的理念更需要法律制度的支持。現(xiàn)如今，在全面建設(shè)小康社會(huì)和精準(zhǔn)扶貧戰(zhàn)略的影響下，普惠金融體系建設(shè)的重點(diǎn)在于農(nóng)村普惠金融法制的發(fā)展，完善法律體系的重點(diǎn)在于探索以最低的成本來(lái)保證農(nóng)村群眾獲得金融服務(wù)?；萜战鹑谥饕w現(xiàn)公平、包容、扶貧、靈活等理念和原則，這也是普惠金融法律體系建設(shè)的基本原則。針對(duì)當(dāng)前存在的法律問(wèn)題，應(yīng)以政府為主，以農(nóng)村普惠金融理念為輔，建立相關(guān)法律體系，保障農(nóng)村群體的權(quán)益，以促進(jìn)農(nóng)村普惠金融的規(guī)范發(fā)展。

6.創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品

針對(duì)我國(guó)現(xiàn)階段普惠金融產(chǎn)品的適用性較低以及供不應(yīng)求的問(wèn)題，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)該提高產(chǎn)品的研發(fā)以及優(yōu)化設(shè)計(jì)，研發(fā)出較為豐富性、多元化以及個(gè)性化的金融產(chǎn)品，以此來(lái)滿足不同需求的信貸額度、期限和利息等方面，研發(fā)出的產(chǎn)品要符合農(nóng)村群體的小額貸款產(chǎn)品，從而提升農(nóng)村用戶的參與度與滿意度。創(chuàng)新農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品能夠有利于金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大在貧困地區(qū)的信貸覆蓋率。將普惠金融的內(nèi)容充分豐富，使其更好地促進(jìn)金融精準(zhǔn)扶貧，使普惠金融真正落實(shí)到農(nóng)村用戶。另外，銀行以及信貸企業(yè)也要發(fā)展有機(jī)構(gòu)特征的普惠金融產(chǎn)品，以此來(lái)獲取農(nóng)村群眾的支持，同時(shí)也要完善農(nóng)村保險(xiǎn)體制，拓展保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與農(nóng)村保險(xiǎn)服務(wù)，提供具有適用性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，保證農(nóng)村普惠金融的有效發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融，能夠滿足農(nóng)村居民個(gè)性化信貸需求，推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的健康、持續(xù)發(fā)展。針對(duì)現(xiàn)階段農(nóng)村數(shù)字普惠金融在發(fā)展中遇到的問(wèn)題，相關(guān)部門(mén)及主體要從推廣宣傳、人才建設(shè)、加強(qiáng)監(jiān)管等多方面著手，優(yōu)化農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展環(huán)境，夯實(shí)農(nóng)村數(shù)字普惠金融的基礎(chǔ)，切實(shí)地提高農(nóng)村數(shù)字普惠金融的發(fā)展質(zhì)量。