進一步加大對小微企業(yè)貸款延期還本付息支持力度的措施

2020年以來，按照黨中央、國務院決策部署，人民銀行等部門出臺實施了中小微企業(yè)貸款階段性延期還本付息政策，有效緩解了中小微企業(yè)資金周轉壓力。為進一步加大對小微企業(yè)等市場主體支持力度，深入落實好穩(wěn)經(jīng)濟一攬子政策和接續(xù)政策，對于2022年第四季度到期的小微企業(yè)貸款，鼓勵銀行業(yè)金融機構按市場化原則與企業(yè)共同協(xié)商延期還本付息。具體如下：

一、堅持市場化、法治化原則，積極支持符合條件的小微企業(yè)貸款延期還本付息

（一）合理確定貸款延期及還款安排

對于2022年第四季度到期的、因新冠肺炎疫情影響暫時遇困的小微企業(yè)貸款（含個體工商戶和小微企業(yè)主經(jīng)營性貸款，下同），鼓勵銀行業(yè)金融機構與借款人按市場化原則共同協(xié)商延期還本付息，延期貸款正常計息，免收罰息。還本付息日期原則上最長可延至2023年6月30日。各銀行業(yè)金融機構應根據(jù)借款人生產(chǎn)周期及資金回籠周期等，合理確定延期貸款的到期日及結息方式，避免集中到期。

（二）落實好延期貸款風險分類規(guī)定

各銀行業(yè)金融機構要堅持實質性風險判斷，及時調整信貸管理系統(tǒng)，不單獨因疫情因素下調貸款風險分類，不影響征信記錄。

（三）建立健全盡職免責制度

各銀行業(yè)金融機構要完善貸款延期還本付息相關盡職免責規(guī)定，增強可操作性，在有效防范道德風險的前提下，對基層信貸人員因辦理貸款延期形成的不良貸款，免于全部或部分責任。

（四）及時完善擔保制度安排

延期貸款涉及擔保的，各銀行業(yè)金融機構與企業(yè)、擔保人等協(xié)商處理，根據(jù)商業(yè)原則保持有效擔保安排或提供替代安排。

二、不斷提升金融供給的精準性，更好滿足小微企業(yè)貸款延期需求

（五）創(chuàng)新延期貸款產(chǎn)品和服務

各銀行業(yè)金融機構應根據(jù)小微企業(yè)所屬行業(yè)、交易場景等特點，提供差異化貸款延期方式，推廣主動授信、隨借隨還貸款模式和線上續(xù)貸產(chǎn)品，滿足小微企業(yè)靈活用款需求。鼓勵各銀行業(yè)金融機構適當下放貸款延期審批權限，提高審批效率。

（六）強化金融科技賦能

鼓勵各銀行業(yè)金融機構利用大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術手段，提升企業(yè)評級及風險控制水平，精準識別優(yōu)質客戶。對于符合延期還本付息條件的小微企業(yè)，要主動通過短信、微信等形式提前對接企業(yè)延期需求。鼓勵通過網(wǎng)上銀行、手機銀行、手機客戶端應用軟件（APP）等電子渠道，為借款人提供貸款延期線上辦理渠道。在有效防控風險的前提下，對于缺乏部分材料的貸款延期申請可“容缺辦理”，事后補齊。

（七）積極對接小微企業(yè)新增融資需求

各銀行業(yè)金融機構應及時摸排小微企業(yè)新增融資需求，改進盡職免責、內部資金轉移定價、績效考核等內部政策安排，優(yōu)化貸款審批流程，及時、高效增加小微企業(yè)信貸投放。

三、完善配套政策，為銀行業(yè)金融機構開展貸款延期提供支持

（八）加大對銀行業(yè)金融機構的資金支持力度

對于銀行業(yè)金融機構因執(zhí)行延期還本付息政策產(chǎn)生的流動性問題，人民銀行綜合運用多種貨幣政策工具，保持銀行體系流動性合理充裕。繼續(xù)發(fā)揮好普惠小微貸款支持工具作用，支持包括延期貸款在內的普惠小微貸款穩(wěn)步增長。鼓勵銀行業(yè)金融機構在依法合規(guī)、風險可控的前提下，通過信貸資產(chǎn)證券化等方式，盤活存量信貸資源。繼續(xù)支持銀行業(yè)金融機構發(fā)行小微企業(yè)金融債券，嚴格規(guī)范募集資金使用管理。

（九）發(fā)揮差異化金融監(jiān)管政策的引領作用

金融監(jiān)管部門落實好小微企業(yè)不良貸款容忍度等差異化政策。引導銀行業(yè)金融機構優(yōu)先安排小微企業(yè)不良貸款核銷計劃，確保應核盡核。用好批量轉讓、資產(chǎn)證券化、重組轉化等處置手段，提高小微企業(yè)不良貸款處置效率。

（十）完善績效考核和風險緩釋機制

各級財政部門在考核國有控股和參股的銀行業(yè)金融機構2022年經(jīng)營績效時，應充分考慮延期還本付息政策的影響，給予合理調整和評價。鼓勵政府性融資擔保機構對有貸款延期需求的企業(yè)延長擔保期限，繼續(xù)提供增信支持。支持具備條件的地區(qū)設立小微企業(yè)貸款風險補償基金，為銀行業(yè)金融機構實施延期還本付息政策提供風險分擔。

四、強化政策實施效果跟蹤，推動政策直達小微企業(yè)等市場主體

各銀行業(yè)金融機構要切實提高政治站位，落實主體責任，主動下沉服務，多渠道了解借款人真實經(jīng)營狀況并提供相應的貸款延期服務，避免盲目限貸、抽貸、斷貸。充分利用營業(yè)網(wǎng)點、門戶網(wǎng)站、手機APP、微信公眾號等途徑進行政策宣傳解讀，擴大政策的知曉度和覆蓋面，及時公示辦理條件、所需材料、辦理流程及辦理時限，提高小微企業(yè)辦理貸款延期的便利度。人民銀行將會同銀保監(jiān)會對各銀行業(yè)金融機構開展貸款延期還本付息業(yè)務情況進行定期監(jiān)測。

人民銀行各分支機構、銀保監(jiān)會各派出機構和各級財政部門、發(fā)展改革部門、中小企業(yè)主管部門、市場監(jiān)管部門要加強協(xié)同，強化政策傳導，及時總結推廣典型經(jīng)驗做法，提升轄區(qū)內銀行業(yè)金融機構的小微企業(yè)服務能力。人民銀行各分支機構要會同銀保監(jiān)會派出機構密切關注轄區(qū)內延期貸款到期和信貸資產(chǎn)質量變化情況，強化信貸風險防控，確保政策取得實效。