經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整為湖北財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展帶來的機遇研究

宋佳玲

（中國人壽財產(chǎn)保險股份有限公司黃岡市中心支公司 湖北黃岡 438000）

現(xiàn)代經(jīng)濟發(fā)展必須圍繞經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整進行，經(jīng)濟發(fā)展始終是通過經(jīng)濟結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化來完成的，經(jīng)濟的調(diào)整與發(fā)展也是經(jīng)濟發(fā)展的一個永恒話題。在過去的幾年中，經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整一直是我國經(jīng)濟發(fā)展中始終堅持的重要方針，作為中部地區(qū)發(fā)展的重要組成部分，湖北省的發(fā)展在全國經(jīng)濟發(fā)展格局中占有重要地位。近年來，湖北省的經(jīng)濟發(fā)展雖取得了一些成就，但由于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)不夠均衡，制約了湖北作為中部地區(qū)實現(xiàn)戰(zhàn)略發(fā)展目標的實現(xiàn)。

1 湖北省財產(chǎn)保險業(yè)市場基本情況

保險深度和保險密度是衡量一個國家或地區(qū)保險產(chǎn)業(yè)發(fā)展水平或潛在保源轉(zhuǎn)換水平的兩大重要指標。2021年我國國內(nèi)生產(chǎn)總值1143669.7億元，增速8.1%；湖北省國內(nèi)生產(chǎn)總值50012.94億元，增速12.9%；湖北省原保險保費收入1878億元，同比增長了23.73億元，增速1.28%，占全國比重的4.18%，其中財產(chǎn)保險保費收入380億元，占比20.22%，增速2.57%。2021年，全國保險深度4.1%，保險密度3327元；湖北保險深度3.8%，全國排名第17位；湖北保險密度3252元，全國排名第7位；湖北財險深度0.8%，全國排名第30位；湖北財險密度658元，全國排名第22位。從總體上講，湖北省的財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展與湖北省GDP增長速度之間仍有一定的距離，與國內(nèi)經(jīng)濟發(fā)展水平相比，湖北財產(chǎn)保險行業(yè)的深度仍處于落后階段，保源的發(fā)掘和轉(zhuǎn)換還不夠完善。湖北保監(jiān)局自成立以來，一直致力于對湖北地區(qū)保險行業(yè)市場進行清理和規(guī)范，指導(dǎo)和督促湖北省各地的保險公司進行自我檢查及自我糾正，并對一批違規(guī)事件進行查處，推動湖北財產(chǎn)保險行業(yè)的發(fā)展更加規(guī)范化和有序化。

2 湖北省財產(chǎn)保險業(yè)市場的基本特點

2.1 財險保費增速放緩，車險賠付率升高

湖北財產(chǎn)保險行業(yè)在近幾年發(fā)展迅速，但其保費增幅遠遠落后于湖北省的GDP增長速度，與整個湖北省的經(jīng)濟發(fā)展不匹配，保源未能得到最大程度的發(fā)揮。2021年，湖北壽險收入排名第一，為1087億元，緊跟其后的是財產(chǎn)保險，收入為380億元，健康險收入為369億元，意外險收入最少，僅為43億元。其中，壽險占原保險保費比重最大為57.88%，增速1.28%；財產(chǎn)保險占20.22%，增速2.57%；健康險占19.63%，增速6.31%；意外險占2.28%，增速1.61%。同時，受宏觀經(jīng)濟放緩的影響，新車銷售量減少，機動車輛保險、企業(yè)財產(chǎn)險、貨運險等業(yè)務(wù)的增速也放慢了步伐，湖北財險公司普遍保費增速放緩。此外，車險作為財險公司的第一大險種，保費收入占財險公司收入的70%，商車費改以來，車險案均保費下降，賠付范圍擴大，醫(yī)療費用、汽車零配件價格大幅提高，消費者權(quán)益保護意識增強，市場透明度進一步提高，車險經(jīng)營難度增加，車險賠付率持續(xù)上漲，伴隨而來的是承保利潤的逐漸下降，給財險公司帶來了不小的挑戰(zhàn)。

2.2 市場發(fā)展程度偏弱，保險主體競爭不充分

2021年，湖北省GDP在全國占4.37%，湖北原保險保費在全國占4.18%，與GDP占比持平。其中，湖北壽險保費在全國占4.61%，健康險保費在全國占4.36%，意外險保費在全國占比3.54%，財產(chǎn)險保費在全國占比最低，僅有3.25%。財產(chǎn)保險經(jīng)濟較為發(fā)達的華東、華南、華北三個地區(qū)占據(jù)了國內(nèi)財產(chǎn)保險保費收入的68%以上，華中地區(qū)只有11.32%，其中湖北占3.25%，說明湖北財產(chǎn)保險市場發(fā)展程度相對偏弱，人民財產(chǎn)安全意識相對較低。從區(qū)域分布來看，中國共有86家財產(chǎn)保險總公司，注冊地集中在上海、廣東和北京，三地分別有19家、16家和13家，湖北僅2家。此外，湖北省的財產(chǎn)保險市場在保險規(guī)模不斷擴大的同時，一直保持著較高的市場集中度，CR3達到65%以上，市場處于壟斷結(jié)構(gòu)，使得湖北財產(chǎn)保險行業(yè)缺乏足夠的競爭力，制約了財產(chǎn)保險市場的健康發(fā)展。

2.3 財產(chǎn)險種結(jié)構(gòu)不完善，缺乏自主創(chuàng)新能力

近年來，湖北省各個財產(chǎn)保險企業(yè)紛紛推出了新的保險品種，如汽車消費貸款保證保險、醫(yī)療責任險、校(園)方責任險、律師執(zhí)業(yè)責任險等一批貼近市場的保險產(chǎn)品，受到市場和保戶的廣泛好評。同時，各個財產(chǎn)保險公司也在大力推廣個性化、多元化的汽車保險產(chǎn)品，加速了保險品種的發(fā)展。但從整體上看，目前湖北省的財產(chǎn)保險產(chǎn)品種類很少，主要是車輛險、企財險、貨運險等，信用保證保險、農(nóng)業(yè)保險和衍生保險等舉步維艱。

3 湖北財產(chǎn)保險業(yè)市場影響因素

3.1 經(jīng)濟發(fā)展水平

保險是一種商品，其需求量和發(fā)展程度與社會的經(jīng)濟發(fā)展程度密切相關(guān)，人們對保險的需求也隨之發(fā)生了相應(yīng)改變。當今社會，在經(jīng)濟發(fā)展穩(wěn)定的今天，人們的生活條件越來越好，在經(jīng)濟發(fā)展的過程中，消費者的消費結(jié)構(gòu)發(fā)生了改變，因此人們漸漸產(chǎn)生了對安全保障的需求，進而具有大量的保險需要。

3.2 消費者收入水平

馬斯洛的需求層次理論表示，人的需求是有層次性的，只有在人們的低級需求得到充分滿足時，更高級的需求才會產(chǎn)生。保險并不是人們最基本的需求，而是在基本的物質(zhì)需求得到充分滿足的情況下，而且有了更多的收入或存款時，人們才會產(chǎn)生對財產(chǎn)保險的需要。收入的高低取決于經(jīng)濟的發(fā)展，我國收入的分配和再分配的公平程度也會對人們的收入產(chǎn)生一定影響。只有當消費者的實際收入越來越高，并且其剩余收入可以被用來進行存款或投資時，才會產(chǎn)生對財產(chǎn)保險的需求。

3.3 固定資產(chǎn)投資

在經(jīng)濟學中，投資、消費和出口經(jīng)常被比作三駕馬車，以促進經(jīng)濟的發(fā)展，說明投資對經(jīng)濟的拉動作用非常明顯。因此，本文認為，預(yù)期的固定資產(chǎn)的投資數(shù)額會對人們的財產(chǎn)保險需求具有積極的推動作用，并且可以通過固定資產(chǎn)的投資進行衡量。

3.4 市場規(guī)模

市場規(guī)模也被稱為市場的容量，就是在一個特定的時期中，可以儲存某一類產(chǎn)品的具體單位數(shù)目。在財產(chǎn)保險方面，即愿意參與財產(chǎn)保險的客戶總數(shù)，這個數(shù)字與湖北省人口總數(shù)密切相關(guān)，湖北省的人口總數(shù)越多，對財產(chǎn)保險的需求量就越大，也就是有更多的潛在客戶。

3.5 保險賠付

財產(chǎn)保險的保障功能體現(xiàn)在具有一定的經(jīng)濟賠償作用，只要保險產(chǎn)品功能健全，保險服務(wù)理賠到位，被保險人所承擔的風險進行了轉(zhuǎn)移和規(guī)避，人們就會產(chǎn)生對保險的需求。因此，本文認為，預(yù)期的保險賠付與對財產(chǎn)保險的需要之間存在著一定的正向關(guān)系，可以財產(chǎn)保險企業(yè)的保險賠付金額為指標。

4 湖北市場財產(chǎn)保險業(yè)發(fā)展策略

4.1 優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，推進險種創(chuàng)新

保險是一種金融產(chǎn)品，它的本質(zhì)是服務(wù)性。因此，財產(chǎn)保險企業(yè)必須通過對自身的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進行優(yōu)化，使資金成本得到科學配置，從而實現(xiàn)效益最大化。此外，可以對一些市場銷售情況較差的保險產(chǎn)品進行適度地限制或取消，并在市場上推廣更受消費者歡迎和購買量大的保險種類。合理進行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的優(yōu)化、更好地為客戶提供符合需要的保險，并進行適當?shù)赝茝V，會使財產(chǎn)保險市場得到進一步發(fā)展。

此外，許多保險企業(yè)推出的財產(chǎn)保險種類大都同質(zhì)，必須把對財產(chǎn)保險種類的研發(fā)與創(chuàng)新提上議程，引入和培養(yǎng)專業(yè)化人員，將市場的發(fā)展作為引導(dǎo)，根據(jù)客戶的新需要，不斷開拓貼切市場發(fā)展和消費者青睞的財產(chǎn)保險產(chǎn)品。

例如，電商的發(fā)展推動了運費保險的發(fā)展，線上電子支付產(chǎn)生了賬戶保險，大屏幕手機的發(fā)展產(chǎn)生了碎屏險，共享單車平臺的發(fā)展產(chǎn)生了自行車險，新冠疫情爆發(fā)產(chǎn)生了隔離險。因此，財產(chǎn)保險企業(yè)要根據(jù)市場的發(fā)展情況及消費者的現(xiàn)實需求，搶占市場先機，開發(fā)保險產(chǎn)品。此外，還要加強保險宣傳學習，提高消費者對保險種類的認識。自行車是許多消費者的生活必需品，但大多數(shù)消費者只知道機動車需要購買保險，并不清楚自行車也可以投保。自行車是一、二線城市上下班“最后一公里”的便利工具，三、四線城市的上班族和青少年上下學也廣泛使用，自行車被盜、損壞等現(xiàn)象時有發(fā)生，自行車保險具有廣泛的消費者群體，但目前市場對自行車投保的認知度并不高。

4.2 改善就業(yè)環(huán)境，提高消費能力

保險是一種以消費者購買欲和購買力為基礎(chǔ)的產(chǎn)品。真實的商品需求是消費者在有購買欲望時，也具有相應(yīng)的支付能力。在本文的研究中，湖北省消費者的個人可支配收入與湖北省人民對財產(chǎn)保險的需求之間存在明顯的正向關(guān)系。只有提高消費者的人均收入，才能在滿足基本生活需要的同時，增加可用于消費和投資的流動資金。而要想增加消費者的人均可支配收入，可從以下兩個方面著手：

一方面，制定優(yōu)惠政策，改善創(chuàng)業(yè)環(huán)境；增加投資和營造良好的就業(yè)氛圍。高校畢業(yè)生的就業(yè)問題一直是十分重要且亟待解決的難題，有關(guān)部門可以通過提供創(chuàng)業(yè)優(yōu)惠政策鼓勵大學生創(chuàng)業(yè)的方式，給那些具有創(chuàng)業(yè)精神的大學生提供一個廣闊的創(chuàng)業(yè)舞臺，從而提高其就業(yè)率，并通過發(fā)展第三產(chǎn)業(yè)，增加湖北省的就業(yè)容量，拓寬就業(yè)渠道，為湖北省帶來更多就業(yè)機會，為下崗失業(yè)和其他有就業(yè)意向的弱勢人群提供更多工作機會。

另一方面，強化專業(yè)技能培訓，提高職工的整體素質(zhì)。與高校畢業(yè)生的就業(yè)困難相比，企業(yè)的用工荒困境更為突出，熟練掌握新技術(shù)人員的缺乏，使得技術(shù)型勞動者的工資快速增長，低技能人員卻找不到工作。有關(guān)方面要加強對繼續(xù)教育、職業(yè)教育的支持和幫扶，大力培養(yǎng)高層次技術(shù)人才。科技是第一生產(chǎn)能力，人才是第一資源，在從勞動密集型企業(yè)轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y金密集型、技術(shù)密集型企業(yè)的過程中，員工的整體素質(zhì)和知識水平必須與發(fā)展速度同步，在快速變革的今天，他們的收入才會得到提高。

4.3 提高承保銷售技能，提高理賠服務(wù)質(zhì)量

在企業(yè)發(fā)展的過程中，人才的培養(yǎng)與優(yōu)化不容小覷。要使湖北省的財產(chǎn)保險行業(yè)得到快速發(fā)展，就必須對保險行業(yè)的人才進行不斷地培養(yǎng)提升。在現(xiàn)實生活中，直接和消費者打交道的往往是一線銷售人員，他們大多數(shù)沒有良好的教育背景，缺乏專業(yè)的保險知識和溝通技巧，只是進行了簡單的培訓就上崗，片面地注重短期的銷售業(yè)績，很少真正用心維護客戶群體，為長遠的職業(yè)發(fā)展做規(guī)劃，這就造成推銷產(chǎn)品時，由于綜合技能不足，給消費者帶來不專業(yè)、不信任和消費欺詐等感受。各財險公司擁有龐大的保險教學資源，不能僅限于理論體系的構(gòu)建，要深入一線銷售人員的培訓學習和績效考核，以保證其在銷售過程中具備豐富的保險技能和良好的道德品質(zhì)，同時有助于提高員工對企業(yè)的忠誠度和成就感，為企業(yè)的長遠發(fā)展奠定基礎(chǔ)。

理賠是保險公司的出口關(guān)，是推動公司穩(wěn)健經(jīng)營、實現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展的可靠保證。要優(yōu)化理賠流程，規(guī)范操作標準，統(tǒng)一理賠制度，為質(zhì)量評估和績效考核提供依據(jù)，確保理賠管理工作良性運行。要深化成本鏈各領(lǐng)域、各險種、各節(jié)點管控成效，強化風險調(diào)查、事故介責、傷殘管控、糾紛調(diào)解等方面的效能提升，確保公司效益經(jīng)營。要積極承擔社會責任，發(fā)揮“穩(wěn)定器”作用，提高服務(wù)質(zhì)效，堅持以“人民為中心”的服務(wù)理念，使客戶在理賠服務(wù)環(huán)節(jié)體驗到優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的服務(wù)，從根本上解決理賠難的問題，切實維護消費者權(quán)益。

5 結(jié)語

當前，在建設(shè)社會主義和諧社會的大背景下，保險在社會經(jīng)濟發(fā)展中的地位日益突出?！白⒅孛裆?、完善社會保障補充體系”是我國財產(chǎn)保險行業(yè)發(fā)展的重要契機。以人民為中心，以社會和諧為改革重點，以制度保證社會和諧，使社會所有人都能享有發(fā)展與改革的成果，建立完善的社會保障體系，是我國在進行經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整時推動保險行業(yè)健康發(fā)展、構(gòu)建和諧社會、全面建成小康社會的必然選擇。