數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興研究

□吳若冰

（廣西壯族自治區(qū)農(nóng)村信用社聯(lián)合社，廣西 南寧 530004）

黨的十九大報(bào)告首次提出實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略。2021年的中央一號文件提出“要堅(jiān)持把解決好‘三農(nóng)’問題作為全黨工作重中之重，把全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興作為實(shí)現(xiàn)中華民族偉大復(fù)興的一項(xiàng)重大任務(wù)，舉全黨全社會(huì)之力加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，讓廣大農(nóng)民過上更加美好的生活”，“要持續(xù)深化農(nóng)村金融改革，發(fā)展農(nóng)村數(shù)字普惠金融”［1］，保障農(nóng)業(yè)農(nóng)村優(yōu)先發(fā)展的資金投入。2022年中央一號文件更是明確提出“必須著眼國家重大戰(zhàn)略需要，穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、做好‘三農(nóng)’工作，接續(xù)全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興，確保農(nóng)業(yè)穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)、農(nóng)民穩(wěn)步增收、農(nóng)村穩(wěn)定安寧”［2］。同年，中央網(wǎng)信辦等十部門印發(fā)《數(shù)字鄉(xiāng)村發(fā)展行動(dòng)計(jì)劃（2022—2025年）》提出“要深化農(nóng)村普惠金融服務(wù)”，“實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程”［3］。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略是全面系統(tǒng)的鄉(xiāng)村振興行動(dòng)計(jì)劃，是一項(xiàng)長期的系統(tǒng)工程，有廣闊的發(fā)展空間和巨大的融資需求，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略離不開農(nóng)村金融，特別是數(shù)字普惠金融的穩(wěn)健支持，而數(shù)字普惠金融憑借金融科技創(chuàng)新能力，擴(kuò)大了金融服務(wù)半徑，有效降低了金融服務(wù)成本，大幅提升普惠金融服務(wù)質(zhì)效，對加速實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要實(shí)踐意義。

一、數(shù)字普惠金融助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的獨(dú)特價(jià)值

數(shù)字普惠金融作為普惠金融發(fā)展的高級階段，對于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略具有重要的推動(dòng)意義。從現(xiàn)階段情況來看，我國農(nóng)村金融資源整體配置尚未到達(dá)帕累托最優(yōu)狀態(tài)，還存在金融市場失靈、系統(tǒng)性負(fù)投資、二元金融市場結(jié)構(gòu)等問題，無法完全滿足現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展需要［4］。因此，將更多金融資源投入鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展中是現(xiàn)階段數(shù)字普惠金融的主要任務(wù)。數(shù)字普惠金融顯著區(qū)別于傳統(tǒng)普惠金融的核心優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在借助金融科技手段，能夠大幅降低金融服務(wù)成本、提高金融服務(wù)效率、增加金融資源供給以及化解潛在金融風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而從根本上緩解農(nóng)村金融供求不平衡的狀態(tài)。

（一）有效降低農(nóng)村金融服務(wù)成本

傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋率主要受制于網(wǎng)點(diǎn)布局等基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的影響，若要擴(kuò)大金融服務(wù)半徑，就必須增加投入新增網(wǎng)點(diǎn)或拓展農(nóng)村金融服務(wù)站，將導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營成本大幅增加。而數(shù)字普惠金融以互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)服務(wù)終端為載體，依托于數(shù)字化信息技術(shù)，具有獲客成本下降、拓客途徑便捷、長尾客戶覆蓋面廣等優(yōu)勢，能夠提供更加高效便捷的金融服務(wù)，顯著降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)成本、提升金融機(jī)構(gòu)盈利能力。此外，借助大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈、云計(jì)算等技術(shù)的應(yīng)用，可以及時(shí)獲取客戶數(shù)據(jù)信息、挖掘客戶個(gè)性化需求、積累海量征信資料、簡化業(yè)務(wù)辦理流程、提高業(yè)務(wù)辦理實(shí)效，降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)營銷成本和風(fēng)險(xiǎn)管控支出。

（二）顯著提高農(nóng)村金融服務(wù)效率

普惠金融的理念使得農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識到了80%長尾客戶群的潛在需求實(shí)力，然而傳統(tǒng)的農(nóng)村金融服務(wù)模式，并未更好滿足鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的發(fā)展需要。伴隨著數(shù)字化金融服務(wù)供給模式的推廣，有效打破了傳統(tǒng)農(nóng)村金融服務(wù)模式的低效供給問題，徹底打通了金融服務(wù)供給的“最后一公里”，成為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與客戶無縫銜接的重要途徑，使客戶在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)都可以獲取高品質(zhì)、個(gè)性化的金融服務(wù)，從而大幅提升農(nóng)村金融服務(wù)質(zhì)效，提升農(nóng)村金融客戶黏性、市場份額和市場競爭力。數(shù)字普惠金融作為金融科技在普惠金融領(lǐng)域的創(chuàng)新應(yīng)用，能夠突破農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展常規(guī)模式，以智能化的方式引導(dǎo)鄉(xiāng)村生產(chǎn)生活各領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)深度變革和模式創(chuàng)新。

（三）大幅提升金融資源有效供給

數(shù)字普惠金融是大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈等信息科技手段與傳統(tǒng)普惠金融業(yè)務(wù)持續(xù)融合發(fā)展的創(chuàng)新模式。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)終端的服務(wù)模式，徹底打破了農(nóng)村金融服務(wù)依賴于物理網(wǎng)點(diǎn)限制的痼疾，隨著國家數(shù)字化轉(zhuǎn)型和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的加快實(shí)施，數(shù)字普惠金融服務(wù)的覆蓋面可以實(shí)現(xiàn)最大化延展，電腦和手機(jī)等移動(dòng)終端設(shè)備成為拓寬廣大長尾客戶群體的主要金融服務(wù)載體，使農(nóng)村金融服務(wù)的共享性、普惠性、均衡性在數(shù)字普惠金融的實(shí)施中得以加速實(shí)現(xiàn)。數(shù)字普惠金融依托互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)及云計(jì)算在為客戶提供服務(wù)的同時(shí)可以有效地搜集、匯總、充實(shí)客戶金融需求、征信信息等，為個(gè)性化金融服務(wù)供給和產(chǎn)品研發(fā)奠定基礎(chǔ)，助力提升金融服務(wù)供給質(zhì)效。

（四）助力防范化解潛在金融風(fēng)險(xiǎn)

風(fēng)險(xiǎn)管理是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的管理重心。盡管多年來農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域做了大量改進(jìn)和提升，但以勞動(dòng)密集型為特征的風(fēng)險(xiǎn)管理模式在具體工作中仍是捉襟見肘?；谛畔⒖萍紕?chuàng)新的數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理既可以保持風(fēng)險(xiǎn)管理連續(xù)性，又可以提高風(fēng)險(xiǎn)管理的質(zhì)效性。數(shù)字普惠金融以數(shù)字化技術(shù)手段變革傳統(tǒng)信用體系，可增強(qiáng)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控能力。數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理可以通過信息系統(tǒng)、預(yù)警系統(tǒng)、管理系統(tǒng)的建設(shè)，通過大數(shù)據(jù)系統(tǒng)的信息更新迭代、收集整理，將潛在風(fēng)險(xiǎn)信息納入數(shù)據(jù)庫管理，系統(tǒng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管控的需要，對數(shù)據(jù)進(jìn)行整合、分類、共享、挖掘，對潛在風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)進(jìn)行預(yù)警提示，提供及時(shí)高效的風(fēng)險(xiǎn)決策參考，助力全面規(guī)避和有效化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。

二、傳統(tǒng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興中存在的主要問題

近年來，全國各地在鞏固拓展脫貧攻堅(jiān)成果、數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、鄉(xiāng)村治理體系建設(shè)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展等方面采取了系列舉措，鄉(xiāng)村建設(shè)的基礎(chǔ)條件得到了顯著改善，為實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略奠定了良好基礎(chǔ)。但農(nóng)村金融在服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，仍存在一些滯后的現(xiàn)象，傳統(tǒng)農(nóng)村金融在助推產(chǎn)業(yè)銜接、技術(shù)投入、基礎(chǔ)設(shè)施、信用體系建設(shè)等方面的多元化資金投入保障機(jī)制仍有待完善［5］。

（一）傳統(tǒng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展不充分

鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興要通過數(shù)字技術(shù)的廣泛應(yīng)用提高產(chǎn)業(yè)效率和產(chǎn)品質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)代化、規(guī)?；?、集約化發(fā)展。從產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展來看，鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興要加快構(gòu)建現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)體系，在各產(chǎn)業(yè)之間形成全面互動(dòng)、協(xié)同發(fā)展、良性循環(huán)的產(chǎn)業(yè)體系。當(dāng)前，由于傳統(tǒng)涉農(nóng)金融產(chǎn)品和服務(wù)，仍然以傳統(tǒng)生產(chǎn)資料供應(yīng)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領(lǐng)域?yàn)橹鳎哂酗@著季節(jié)性特征。加之金融機(jī)構(gòu)服務(wù)供給不充足，缺乏與產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展相匹配的金融產(chǎn)品，致使農(nóng)戶及農(nóng)場主難以獲取優(yōu)質(zhì)金融服務(wù)資源。此外，由于傳統(tǒng)金融服務(wù)缺乏對產(chǎn)業(yè)鏈上主體資質(zhì)的深入跟蹤研究，傳統(tǒng)金融服務(wù)無法了解各方主體信用水平，進(jìn)而難以及時(shí)為產(chǎn)業(yè)鏈上的金融服務(wù)需求主體提供充足借貸資金，導(dǎo)致鄉(xiāng)村地區(qū)產(chǎn)業(yè)多元化、特色化、數(shù)字化、融合化、鏈條化發(fā)展進(jìn)程相對緩慢。

（二）傳統(tǒng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村綠色發(fā)展結(jié)構(gòu)不平衡

當(dāng)前鄉(xiāng)村綠色發(fā)展取得了可喜成就，但鄉(xiāng)村地區(qū)尚未形成農(nóng)、林、牧、副、漁一體化的綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)布局，其中一個(gè)重要的原因在于現(xiàn)階段我國綠色金融的供給與鄉(xiāng)村振興對綠色金融的需求不相匹配。盡管傳統(tǒng)綠色金融發(fā)展迅速，但發(fā)展過程中面臨著外部性、期限錯(cuò)配、信息不對稱等現(xiàn)實(shí)障礙。傳統(tǒng)金融服務(wù)對農(nóng)村綠色金融供給較為有限，市場參與能力相對薄弱，商業(yè)可持續(xù)性欠缺，導(dǎo)致綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)缺乏專業(yè)性和創(chuàng)新性，難以滿足鄉(xiāng)村建設(shè)中旺盛的綠色金融需求。此外，由于鄉(xiāng)村綠色項(xiàng)目本身普遍存在規(guī)模小、區(qū)位分散、投資周期長、收益不確定、主體信用信息缺失等一系列問題，導(dǎo)致市場調(diào)節(jié)機(jī)制在鄉(xiāng)村綠色金融資源配置中作用失靈，使得綠色金融的需求短期內(nèi)難以得到有效滿足。

（三）傳統(tǒng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村低收入群體力度不足

在服務(wù)農(nóng)村低收入群體和小微企業(yè)發(fā)展過程中，傳統(tǒng)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)布局規(guī)劃不完善，制約了普惠金融服務(wù)在空間布局上的有效配置，由于缺乏與小微企業(yè)及農(nóng)村居民需求充分契合的金融產(chǎn)品和服務(wù)，無法及時(shí)結(jié)合市場需求創(chuàng)新并推出相關(guān)的金融產(chǎn)品服務(wù)。傳統(tǒng)金融服務(wù)更側(cè)重于硬性資產(chǎn)抵押貸款模式。擔(dān)保品、抵押品不足是農(nóng)戶及小微企業(yè)的主要堵點(diǎn)，因此對鄉(xiāng)村振興的信貸支持存在規(guī)模不足、期限錯(cuò)配等情況，沒有形成信貸引導(dǎo)下的多元化資金投入機(jī)制。鄉(xiāng)村地區(qū)對金融服務(wù)的有效需求不足、業(yè)務(wù)額度偏小、資金支付成本高等因素，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村地區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)布局較少、業(yè)務(wù)創(chuàng)新滯后、市場深耕不足、獲客拓客緩慢，進(jìn)一步加劇了廣大鄉(xiāng)村地區(qū)特別是低收入群體所迫切需求的便捷優(yōu)質(zhì)低費(fèi)率與金融基礎(chǔ)服務(wù)不足的矛盾。

（四）傳統(tǒng)金融服務(wù)鄉(xiāng)村信用體系建設(shè)路徑受限

目前農(nóng)村信用體系建設(shè)尚未形成以數(shù)字技術(shù)為主導(dǎo)、以金融領(lǐng)域?yàn)榛A(chǔ)的寬框架、廣范疇、區(qū)域化信用體系建設(shè)模式。很多農(nóng)戶甚至從未在金融機(jī)構(gòu)辦理信貸業(yè)務(wù)而出現(xiàn)征信信息缺失的情況，導(dǎo)致農(nóng)村長尾客戶群體因缺少征信信息和信用數(shù)據(jù)，使得傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)對農(nóng)戶征信評估有效性大打折扣，無法實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)征信系統(tǒng)的廣泛覆蓋，有效收集涉農(nóng)相關(guān)信息的難度較高。在建設(shè)農(nóng)村信用體系建設(shè)過程中，受制于農(nóng)戶信息分散化、信用信息數(shù)據(jù)庫不完善，以及嚴(yán)重的信用信息屏蔽和割裂，導(dǎo)致鄉(xiāng)村金融生態(tài)問題和“失信懲戒、守信激勵(lì)”等難以獲得新的突破和持續(xù)動(dòng)力。依托傳統(tǒng)金融服務(wù)很難構(gòu)建起“信息采集數(shù)字化+信用評價(jià)智能化+信貸投放線上化+社會(huì)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化”的“四位一體”守信激勵(lì)和失信懲戒機(jī)制。

三、數(shù)字普惠金融高質(zhì)量助力鄉(xiāng)村振興的路徑

通過對數(shù)字普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興有效資金供求均衡關(guān)系分析，可以看出數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的影響。在支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展初期，由于農(nóng)村普遍存在信息科技基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)不完善、城鄉(xiāng)之間數(shù)字鴻溝明顯、金融機(jī)構(gòu)自身創(chuàng)新性不足等情況，數(shù)字普惠金融的有效供給增速滯后于農(nóng)村金融需求增速，出現(xiàn)金融資源供求均衡偏差。為此，通過運(yùn)用數(shù)字普惠金融的信息科技和金融創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)涉農(nóng)信息數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)、加速數(shù)字金融產(chǎn)品創(chuàng)新、拓寬農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈發(fā)展等，可有效降低金融交易門檻、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋、優(yōu)化金融資源配置、完善金融價(jià)格發(fā)現(xiàn)機(jī)制等，顯著改善金融服務(wù)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展質(zhì)效，為高質(zhì)量服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提供有效保障。

（一）數(shù)字普惠金融助力供應(yīng)鏈整合，激活鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展新動(dòng)能

產(chǎn)業(yè)興則鄉(xiāng)村旺，產(chǎn)業(yè)興旺是鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重要因素，是農(nóng)民增產(chǎn)增收和農(nóng)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的基礎(chǔ)。一是整合全產(chǎn)業(yè)鏈資源，促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。數(shù)字普惠金融助力農(nóng)業(yè)供應(yīng)鏈延鏈補(bǔ)鏈強(qiáng)鏈，可以更好帶動(dòng)農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展，將散小弱的農(nóng)戶群體引入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈條中，整合農(nóng)資采購、農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)加工、農(nóng)產(chǎn)品銷售等產(chǎn)業(yè)鏈條上下游資源，提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化水平［6］。二是依托供應(yīng)鏈核心企業(yè)，加速特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。通過以農(nóng)資經(jīng)銷商、農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)、農(nóng)民專業(yè)合作社等為核心的農(nóng)業(yè)數(shù)字化供應(yīng)鏈金融模式，發(fā)揮供應(yīng)鏈金融以核心企業(yè)為著力點(diǎn)，以金融資源為黏合劑的運(yùn)作模式，將整個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈上的上下游企業(yè)和農(nóng)戶整合到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)生產(chǎn)鏈，更好促進(jìn)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的無縫銜接。三是拓展資源互聯(lián)模式，高效盤活生產(chǎn)要素。借助數(shù)字技術(shù)實(shí)現(xiàn)供應(yīng)鏈金融供求信息實(shí)時(shí)交互，創(chuàng)新以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押為主的數(shù)字化供應(yīng)鏈金融模式，解決收購商在異地收購農(nóng)產(chǎn)品時(shí)缺少房產(chǎn)等固定資產(chǎn)作為抵押或質(zhì)押物或擔(dān)保主體等問題，全面滿足企業(yè)和農(nóng)戶的有效流動(dòng)資金需求，從根本上改善了供應(yīng)鏈各方融資難的問題。

（二）數(shù)字普惠金融助力綠色宜居建設(shè)，構(gòu)建鄉(xiāng)村振興生態(tài)低碳發(fā)展新模式

良好的生態(tài)環(huán)境是鄉(xiāng)村振興的最大優(yōu)勢和寶貴財(cái)富。農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)是現(xiàn)代化經(jīng)濟(jì)體系的重要組成部分，實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略必須要深入推進(jìn)農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，因地制宜發(fā)展綠色產(chǎn)業(yè)。一是實(shí)施信貸差異定位，助力農(nóng)業(yè)綠色轉(zhuǎn)型。數(shù)字普惠金融推動(dòng)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)差異化綠色信貸發(fā)展定位，通過助力鄉(xiāng)村綠色宜居建設(shè)，提升鄉(xiāng)村地區(qū)綠色信貸可得性與覆蓋面，可以有效帶動(dòng)小微、“三農(nóng)”等鄉(xiāng)村地區(qū)各類經(jīng)濟(jì)主體廣泛參與綠色發(fā)展，促進(jìn)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方式向現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有序轉(zhuǎn)型。二是引導(dǎo)資源集約運(yùn)用，推動(dòng)生態(tài)循環(huán)農(nóng)業(yè)發(fā)展。數(shù)字普惠金融有助于大幅提升對農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、村莊綠化覆蓋、農(nóng)業(yè)面源污染治理、綠色農(nóng)業(yè)科技的資源傾斜。引導(dǎo)鄉(xiāng)村企業(yè)綠色轉(zhuǎn)型和綠色技術(shù)創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整、能源結(jié)構(gòu)優(yōu)化和鄉(xiāng)村綠色協(xié)調(diào)循環(huán)生產(chǎn)發(fā)展新模式。引導(dǎo)更加充足的社會(huì)資源參與發(fā)展循環(huán)農(nóng)業(yè)、體驗(yàn)農(nóng)業(yè)、休閑觀光農(nóng)業(yè)等新型農(nóng)業(yè)，將農(nóng)業(yè)資源消耗的線性增長模式，轉(zhuǎn)變?yōu)橘Y源環(huán)境友好型的良性循環(huán)發(fā)展模式。三是培育農(nóng)村綠色產(chǎn)業(yè)，打造生態(tài)宜居家園。數(shù)字普惠金融通過支持綠色產(chǎn)業(yè)鏈延伸、資源集約應(yīng)用、強(qiáng)化資金扶持、探索政銀社合作等，喚醒綠水青山潛藏經(jīng)濟(jì)價(jià)值，促進(jìn)綠色產(chǎn)業(yè)持續(xù)發(fā)展助力生態(tài)宜居家園建設(shè)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)向綠色化、環(huán)?；⒌吞蓟D(zhuǎn)型。

（三）數(shù)字普惠金融助力新業(yè)態(tài)拓展，拓寬鄉(xiāng)村振興資源配置新路徑

依托互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字化金融技術(shù)，構(gòu)建移動(dòng)支付、網(wǎng)絡(luò)小貸、智能投顧等數(shù)字化服務(wù)平臺(tái)，提升融資類產(chǎn)品滲透率，拓寬鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)渠道。一是實(shí)現(xiàn)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)全覆蓋，加大重點(diǎn)領(lǐng)域支持力度。充分發(fā)揮以基層網(wǎng)點(diǎn)為支點(diǎn)，以網(wǎng)絡(luò)化全覆蓋的形式，打造上至小微企業(yè)、下至農(nóng)戶家庭的全覆蓋式金融服務(wù)模式。將線下業(yè)務(wù)與線上業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，開發(fā)更有市場競爭力的網(wǎng)絡(luò)快貸等互聯(lián)網(wǎng)線上產(chǎn)品，為鄉(xiāng)村振興提供全方位的數(shù)字金融服務(wù)平臺(tái)。二是加大涉農(nóng)信貸整體投放，提升鄉(xiāng)村金融獲得感。優(yōu)化普惠型小微企業(yè)考核方案，合理安排小微企業(yè)貸款投放節(jié)奏，加大對普惠型小微企業(yè)的信貸投放。強(qiáng)化便民點(diǎn)費(fèi)用代繳、補(bǔ)貼領(lǐng)取、農(nóng)貸咨詢等民生類服務(wù)，不斷豐富普惠金融類服務(wù)內(nèi)容，全面提升涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶的金融服務(wù)獲得感。三是持續(xù)創(chuàng)新業(yè)務(wù)模式，提升金融服務(wù)便利。加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，建立大數(shù)據(jù)信貸支持白名單庫，做好小農(nóng)戶、返鄉(xiāng)入鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)人員等長尾群體金融服務(wù)，持續(xù)提升對新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸支持。持續(xù)推進(jìn)“四級聯(lián)創(chuàng)”工作和農(nóng)戶信息采集、整村授信工作，加強(qiáng)涉農(nóng)貸款數(shù)據(jù)監(jiān)測，真正實(shí)現(xiàn)農(nóng)戶貸款“線上化、無紙化、移動(dòng)化、標(biāo)準(zhǔn)化”，進(jìn)一步提升涉農(nóng)貸款投放力度，切實(shí)優(yōu)化鄉(xiāng)村振興資源配置新模式。

（四）數(shù)字普惠金融助力智慧鄉(xiāng)村建設(shè)，提升鄉(xiāng)村振興數(shù)字化發(fā)展新成效

當(dāng)前農(nóng)村地區(qū)的互聯(lián)網(wǎng)普及率尚未突破40%，這就需要依托“寬帶中國”戰(zhàn)略，加大數(shù)字普惠金融支持農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，促進(jìn)鄉(xiāng)村地區(qū)的全要素生產(chǎn)率增長。一是突破傳統(tǒng)籌資路徑，創(chuàng)新金融服務(wù)模式。通過拓寬普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)渠道，使數(shù)字信息技術(shù)與普惠金融有機(jī)結(jié)合，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村一體化資金供給服務(wù)模式。利用大數(shù)據(jù)挖掘農(nóng)村履約信息，構(gòu)建信用信息閉環(huán)數(shù)據(jù)庫，實(shí)現(xiàn)線上貸款、支付、轉(zhuǎn)賬、收款、結(jié)算及風(fēng)險(xiǎn)的數(shù)字化智能監(jiān)測，通過全域覆蓋的數(shù)字普惠金融共享鄉(xiāng)村基建金融服務(wù)平臺(tái)。二是夯實(shí)鄉(xiāng)村軟硬件基礎(chǔ)，助力鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展。通過提升農(nóng)戶和涉農(nóng)企業(yè)的金融服務(wù)便利度，讓智慧金融服務(wù)惠澤鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展，助力提升農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)價(jià)值增值，使智慧金融在“三農(nóng)”建設(shè)方面發(fā)揮出更大的作用，通過改善鄉(xiāng)村數(shù)字軟件基礎(chǔ)設(shè)施整體水平，充分激活農(nóng)村土地、資本、勞動(dòng)力等基本要素價(jià)值增值路徑，帶出鄉(xiāng)村數(shù)字化發(fā)展加速度。三是構(gòu)建自我迭代循環(huán)模式，助推鄉(xiāng)村智慧發(fā)展。根據(jù)收益遞增模式理論提升農(nóng)民的數(shù)字經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)，有效降低成本、控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)“占位優(yōu)勢+規(guī)模效應(yīng)+學(xué)習(xí)互補(bǔ)+市場協(xié)同”的自我迭代良性循環(huán)模式，助力鄉(xiāng)村地區(qū)資源配置的帕累托最優(yōu)。數(shù)字普惠金融加速推動(dòng)鄉(xiāng)村數(shù)字經(jīng)濟(jì)和智慧農(nóng)業(yè)體制機(jī)制創(chuàng)新，使數(shù)字金融創(chuàng)新模式發(fā)揮服務(wù)鄉(xiāng)村智慧發(fā)展最大效應(yīng)。

（五）數(shù)字普惠金融助力信用體系建設(shè)，呈現(xiàn)鄉(xiāng)村振興社會(huì)治理新風(fēng)尚

借助大數(shù)據(jù)平臺(tái)建設(shè)等信息科技手段，構(gòu)建模型化信用評價(jià)系統(tǒng)、制定農(nóng)戶信用信息采集評價(jià)共享標(biāo)準(zhǔn)、制定科學(xué)的農(nóng)村信用等級評價(jià)模型指南，科學(xué)建立高效便捷的信息采集和評價(jià)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)以“信”增貸、助貸、換貸、惠貸。一是完善信用金融頂層框架，助力改善鄉(xiāng)村社會(huì)治理。多方發(fā)力搭建統(tǒng)一的信用金融信息平臺(tái)，全方位整合中國人民銀行征信中心在內(nèi)的征信機(jī)構(gòu)采錄信息，建立農(nóng)村信用體系數(shù)據(jù)更新機(jī)制，促進(jìn)信息在政銀企戶之間的豐富完善和有序交換。二是搭建信用金融信息平臺(tái)，完善鄉(xiāng)村信用體系構(gòu)建。探索建立“信息采集數(shù)字化+信用評價(jià)智能化+信貸投放線上化+社會(huì)應(yīng)用網(wǎng)絡(luò)化”的“四位一體”新模式，多方發(fā)力搭建信用金融信息平臺(tái)，依托“整村授信”提升鄉(xiāng)村地區(qū)誠信意識及信用水平，為信用金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興營造良好社會(huì)環(huán)境。三是優(yōu)化信用主體金融服務(wù)，正向激勵(lì)盤活信用金融動(dòng)能。通過采集農(nóng)村經(jīng)濟(jì)主體基本信息、生產(chǎn)經(jīng)營信息、征信履約信息等，將信用數(shù)據(jù)納入大數(shù)據(jù)信息平臺(tái)管理，在授信、利率等方面給予優(yōu)惠和便利，以“信”賦能，引金融活水帶動(dòng)鄉(xiāng)村高質(zhì)量發(fā)展，形成以“信”增貸、以“信”換貸的信貸良性循環(huán)模式。通過引導(dǎo)激勵(lì)機(jī)制，提升民眾的信用金融觀念認(rèn)識和主動(dòng)參與，加速推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)向全面、持續(xù)、縱深推進(jìn)，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)社會(huì)治理新風(fēng)尚。

四、結(jié)語

數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略之間存在著一個(gè)長期且穩(wěn)定的均衡增長關(guān)系，數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興之間的相互影響和作用方式是動(dòng)態(tài)、交互、雙向的。隨著數(shù)字普惠金融與鄉(xiāng)村振興的穩(wěn)步發(fā)展，兩者之間的協(xié)調(diào)關(guān)系是不斷優(yōu)化和持續(xù)完善的，數(shù)字普惠金融的輻射作用能夠高水平助推鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)的高質(zhì)量發(fā)展也伴隨著制度的完善和數(shù)字基礎(chǔ)設(shè)施的完備，反作用于數(shù)字普惠金融并加速其向更高階段發(fā)展，兩者之間的相互作用黏性與相互影響程度也逐步增強(qiáng)，隨著時(shí)間推移兩者之間將呈現(xiàn)出更高水平的耦合度。因此，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展進(jìn)程中，數(shù)字普惠金融的高質(zhì)量發(fā)展是鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略加速實(shí)現(xiàn)的重要金融保障，需要持續(xù)優(yōu)化數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的推動(dòng)作用。一是積極加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字普惠金融體系建設(shè)，持續(xù)完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融的頂層設(shè)計(jì)，以完備的制度體系加強(qiáng)數(shù)字普惠金融的統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，夯實(shí)數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略基石，促進(jìn)兩者協(xié)調(diào)發(fā)展。二是持續(xù)完善農(nóng)村數(shù)字普惠金融保障體系，明確劃分監(jiān)管主體，搭建行業(yè)監(jiān)管體系，從完善相關(guān)法律體系及規(guī)范監(jiān)管機(jī)制等方面，構(gòu)建有利于數(shù)字普惠金融發(fā)展的保障機(jī)制。逐步引入數(shù)字普惠金融沙箱監(jiān)管機(jī)制，在保障市場參與主體權(quán)益前提下，在沙箱內(nèi)實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融更加貼合市場需求的迅速響應(yīng)發(fā)展模式。三是重點(diǎn)結(jié)合鄉(xiāng)村振興發(fā)展實(shí)際，有序推進(jìn)數(shù)字普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新，提升數(shù)字金融服務(wù)能力和水平，更好滿足農(nóng)村農(nóng)業(yè)農(nóng)民的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品服務(wù)需求，穩(wěn)妥實(shí)現(xiàn)數(shù)字普惠金融更廣更深全覆蓋，為鄉(xiāng)村振興可持續(xù)發(fā)展提供高質(zhì)量的數(shù)字普惠金融服務(wù)保障。