互聯(lián)網(wǎng)金融風險及防范研究

楊 舟

（江蘇財經(jīng)職業(yè)技術(shù)學院，江蘇 淮安 223001）

一、引言

隨著時代的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)逐漸開始流行，這為日常生活提供了極大的便利，也促進了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的產(chǎn)生與發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其發(fā)展迅速、預(yù)期收益高等特點，在一定程度上給傳統(tǒng)金融模式帶來沖擊，同時也開辟了金融的創(chuàng)新發(fā)展方式，為金融業(yè)的發(fā)展注入活力，促進經(jīng)濟發(fā)展。2014年互聯(lián)網(wǎng)被首次寫入政府工作報告中，國家對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展表示出高度的重視與肯定。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融一樣存在許多風險，我們應(yīng)趨利避害，加強對互聯(lián)網(wǎng)金融風險的分析與監(jiān)管，采取有效防范與控制措施，防患于未然，及時止損，創(chuàng)造一個健康的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與互聯(lián)網(wǎng)金融風險概述

1.互聯(lián)網(wǎng)金融概述

互聯(lián)網(wǎng)金融，表面來看就是互聯(lián)網(wǎng)和金融的結(jié)合，是利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)處理金融業(yè)務(wù)的一種新型的金融模式。生活中最常見的有第三方支付、網(wǎng)絡(luò)投資、網(wǎng)絡(luò)理財?shù)?。這種模式擺脫了時間空間和地域限制，依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺就可以自主完成。最早的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生于美國，于1995年傳入中國，開始逐步得到發(fā)展。我國最先提出互聯(lián)網(wǎng)金融概念的是謝平教授，他認為互聯(lián)網(wǎng)金融是“既不同于商業(yè)銀行間接融資，也不同于資本市場直接融資的第三種金融融資模式”。由此可見，整體概念側(cè)重點在金融，本質(zhì)是一種新型的金融模式。

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融模式相比，既相同又不同。第一，發(fā)展目的相同：為實體經(jīng)濟提供服務(wù)，且都對經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展具有重要作用。第二，二者同樣都具有高風險率。二者的不同之處在于：首先，互聯(lián)網(wǎng)金融依靠網(wǎng)絡(luò)平臺，產(chǎn)生的交易成本低，并且更加靈活，而傳統(tǒng)金融有更強的保障力；其次，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度快，覆蓋范圍廣泛，服務(wù)水平在不斷提高，吸引了許多原本傳統(tǒng)金融的使用者；再次，傳統(tǒng)金融對客戶信息會嚴格保密，而使用互聯(lián)網(wǎng)平臺進行交易的客戶會留下痕跡和記錄；最后，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種普惠的新型金融模式，面向大眾發(fā)展，與大眾生活聯(lián)系緊密，傳統(tǒng)金融產(chǎn)品大多只針對中高端客戶的投資，忽略中低收入階層。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融模式在一定程度上算是彌補了傳統(tǒng)金融模式的不足。

這種順應(yīng)時代趨勢的創(chuàng)新模式使得互聯(lián)網(wǎng)金融脫穎而出，獲得更多使用者的青睞。但這也意味著給傳統(tǒng)金融行業(yè)的發(fā)展帶來了沖擊。特別是以銀行為代表的傳統(tǒng)金融行業(yè)，引發(fā)了裁員高潮，銀行柜員的工作在互聯(lián)網(wǎng)金融盛行的情況下，幾乎可以被機器替代，發(fā)展前景不容樂觀。但是，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對于傳統(tǒng)金融行業(yè)來說是有弊有利的，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展打破傳統(tǒng)金融固守多年的發(fā)展模式，促進傳統(tǒng)金融業(yè)積極創(chuàng)新，為經(jīng)濟發(fā)展注入活力。在融資方面，以阿里小貸為例，截至2016年底累計發(fā)放貸款超過0.8萬億元，其中超過80%是小微企業(yè)，原因在于互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更加快捷并且低成本地幫助中小型企業(yè)融資。在支付領(lǐng)域，第三方支付、移動支付等逐漸興起，支付規(guī)模不斷擴大。2013年，隨著余額寶的推出，各大商家廣泛使用支付寶支付，同一年里，騰訊推出微信支付，京東、百度、網(wǎng)易都上線了網(wǎng)絡(luò)理財平臺。后一年，互聯(lián)網(wǎng)金融首次被寫入政府工作報告中，政府對其發(fā)展持鼓勵態(tài)度。此后，互聯(lián)網(wǎng)金融進入高速發(fā)展時期，各種線上產(chǎn)品的出現(xiàn)層出不窮，傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)也慢慢朝著無人化和虛擬化靠攏。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的成因

（1）內(nèi)在因素

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的產(chǎn)生一部分來源于互聯(lián)網(wǎng)本身的缺陷。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)門檻低，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也有待進步。所有交易活動都是依靠網(wǎng)絡(luò)平臺進行的，使用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)需要硬件和軟件配置。然而，各個網(wǎng)絡(luò)金融機構(gòu)所使用的硬件設(shè)施型號無法保證相同，開發(fā)設(shè)計的操作系統(tǒng)質(zhì)量參差不齊，一些平臺由于技術(shù)水平不夠，使用的系統(tǒng)存在明顯的漏洞，極低的安全保障會降低客戶體驗感，喪失客戶對平臺的信任感，還會產(chǎn)生被黑客攻擊、信息泄漏、賬戶被盜竊的風險，

第二，由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步晚、但發(fā)展快，許多互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在風險控制方面缺乏經(jīng)驗。還有一些打著互聯(lián)網(wǎng)金融旗號在網(wǎng)絡(luò)上從事非法集資、民間借貸的違規(guī)機構(gòu)，缺乏自我約束與自我控制力，都給行業(yè)發(fā)展帶來危害。

第三，隨著全球金融一體化，金融業(yè)從分業(yè)經(jīng)營轉(zhuǎn)向混業(yè)經(jīng)營的趨勢越來越流行。如京東金融的業(yè)務(wù)，覆蓋了小貸、眾籌、消費金融、理財多個領(lǐng)域，阿里集團的服務(wù)項目涉及了支付、基金、理財、小額貸款等領(lǐng)域。多個領(lǐng)域相互交叉、滲透，使得風險更加難以控制，提高了金融風險的發(fā)生概率。

（2）外部因素

互聯(lián)網(wǎng)金融風險的形成除了內(nèi)部因素，外部經(jīng)濟環(huán)境和政治環(huán)境的變化也會導(dǎo)致風險的形成。

第一，互聯(lián)網(wǎng)金融與實體經(jīng)濟密切相關(guān)，實體經(jīng)濟效益下降會對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)造成波動與負面影響，形成金融風險。若經(jīng)濟環(huán)境處于低谷狀態(tài)，實體經(jīng)濟可能無法正常運轉(zhuǎn)，降低經(jīng)濟效益，這將使借入的資金難以償還，引發(fā)互聯(lián)網(wǎng)金融風險。眾籌、網(wǎng)絡(luò)借貸平臺都與實體經(jīng)濟息息相關(guān)，都會在實體經(jīng)濟受到波動時被影響。

第二，傳統(tǒng)金融本身存在的風險也是促成互聯(lián)網(wǎng)金融風險形成的因素之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在近年來飛速發(fā)展，各類金融產(chǎn)品更是五花八門，層出不窮。一大批互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)另辟蹊徑，嘗試實現(xiàn)線上與線下結(jié)合運營，使實體經(jīng)濟承受的市場利率風險波及到互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定狀態(tài)，若是不能被正確處理，會引發(fā)嚴重的流動性風險。

第三，在政策方面，我國目前還沒有設(shè)立專項的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管措施，缺少法律法規(guī)的約束，極易形成互聯(lián)網(wǎng)金融風險。網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管難以落到實處，許多網(wǎng)絡(luò)詐騙也無法及時得到追蹤與制裁。不健康的網(wǎng)絡(luò)現(xiàn)象亟須整改，加強監(jiān)管勢在必行。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融風險的類型

互聯(lián)網(wǎng)金融風險可以劃分為兩類，一種是受傳統(tǒng)金融影響而存在的常規(guī)性風險，還有一種是由互聯(lián)網(wǎng)平臺衍生的特殊性風險。

（1）常規(guī)性風險

①市場風險。市場風險是金融體系中常見的風險之一，互聯(lián)網(wǎng)金融的市場風險來源于利率、匯率、商品價格等因素的變動，這些因素的波動會產(chǎn)生無法確定的負面影響，阻礙金融市場發(fā)展。

②信用風險。在互聯(lián)網(wǎng)交易過程中，其中一方?jīng)]有履行自己的義務(wù)，發(fā)生失信、違約現(xiàn)象，導(dǎo)致另一方產(chǎn)生損失時，就會產(chǎn)生信用風險。傳統(tǒng)金融擁有征信體系，從中可以判斷一個人的信譽。在互聯(lián)網(wǎng)金融交易中，因為處于虛擬空間，真假不容易辨別，且無法與人民銀行征信系統(tǒng)實現(xiàn)對接，各個互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)之間的信息也無法實現(xiàn)完全共享，往往只能憑借自身的審核來判斷信用等級，作出的信用評價十分有限，容易出現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)詐騙事件。

③操作風險。擺脫傳統(tǒng)金融面對面辦理業(yè)務(wù)的模式，互聯(lián)網(wǎng)金融更多依靠平臺技術(shù)人員的操作控制運行體系。當內(nèi)部人員發(fā)生操作違規(guī)、操作流程不當這些失誤時，會導(dǎo)致業(yè)務(wù)流程發(fā)生變動，造成交易中斷等問題的發(fā)生，使交易雙方產(chǎn)生損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的操作風險由它本身的高技術(shù)性決定。除了操作人員的能力，軟件系統(tǒng)自身的設(shè)計缺陷一樣會導(dǎo)致操作過程中發(fā)生不可控風險。

④流動性風險。傳統(tǒng)的貨幣具有流通性，互聯(lián)網(wǎng)金融也同樣需要流動實現(xiàn)資金的供給。當互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)無法及時提供足夠的資金滿足客戶需求，市場供給不到位時，自然無法繼續(xù)流動。形成風險的主要原因包括時間錯配、系統(tǒng)運行效率未能達到預(yù)期以及技術(shù)因素引起的系統(tǒng)不能正常運轉(zhuǎn)。

⑤名譽風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融如今越來越普及，大多數(shù)人更愿意足不出戶參與互聯(lián)網(wǎng)金融市場，許多商家嗅到商機，相繼開設(shè)網(wǎng)店、開通直播平臺進行交易，遠程交易導(dǎo)致許多售后問題得不到及時處理，問題不能完美解決。還有昧心進行虛假銷售、欺詐等行為時不時就會發(fā)生，長期下來使互聯(lián)網(wǎng)金融名譽受損，丟失客戶信任。

（2）特殊性風險

①技術(shù)風險。作為新興產(chǎn)業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)依靠的就是高新技術(shù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的基礎(chǔ)技術(shù)是計算機網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，若是技術(shù)存在缺陷或技術(shù)解決方案不成熟，就會導(dǎo)致風險發(fā)生，產(chǎn)生技術(shù)風險的主要原因在于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不夠精湛，存在缺陷。

②政策性風險。我國目前針對互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還沒有設(shè)立相應(yīng)的法律規(guī)定，也沒有明確相應(yīng)的監(jiān)管，缺少約束的互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境不太安全。但是適應(yīng)了在自由環(huán)境下發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融，在未來制定了法律法規(guī)和相關(guān)政策的情況下，可能在發(fā)展過程中無意識違反法規(guī)，疊加風險，影響行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展。

③信息風險。由于交易都在網(wǎng)絡(luò)平臺進行，客戶的信息登記會在網(wǎng)絡(luò)上留下痕跡。一些安全等級較低的平臺難保不會出現(xiàn)客戶信息泄露的情況。如果不能保證信息安全，客戶也不會再繼續(xù)信任互聯(lián)網(wǎng)金融，信息安全風險必須被重視。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的現(xiàn)狀及存在的問題

1.互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的現(xiàn)狀

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融近幾年來的飛速發(fā)展，許多風險問題也日益暴露出來。央行曾對一些互聯(lián)網(wǎng)平臺進行篩選與整理，過濾后的網(wǎng)貸平臺還剩下不到五百家，從業(yè)規(guī)模減小，風險發(fā)生概率也降低了，有效避免了一場可能發(fā)生的大規(guī)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險。這一舉措取得了一定成效，使互聯(lián)網(wǎng)金融總體風險水平有所下降，風險得到管控。隨著經(jīng)濟與科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺對于風險的防范意識有所加強，風險防控制度的構(gòu)建被提上日程，網(wǎng)絡(luò)平臺對于風險控制框架也基本建立起來。種種表明，互聯(lián)網(wǎng)金融風險逐漸被重視起來，防范措施正在逐步完善中。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域相關(guān)的監(jiān)管政策陸續(xù)出臺，但是互聯(lián)網(wǎng)市場規(guī)模宏大，參與者各方面差距較大，在實際操作時困難重重，風險的防控效果在短期內(nèi)很難顯著體現(xiàn)出來。首先，因為缺乏統(tǒng)一的管理機構(gòu)和合理的法律法規(guī)來監(jiān)管，且我國的監(jiān)管主要實行分業(yè)監(jiān)管制度，造成監(jiān)管存在真空地段。法規(guī)方面，只是出臺了一些暫行性條例與部門規(guī)章，使整個互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)缺乏有效的外部約束。其次，信息技術(shù)水平也不夠完善，加密技術(shù)還有待提高，計算機被非法入侵、客戶信息泄露導(dǎo)致資金損失的問題屢見不鮮。另外，互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)還需要一個完整的信用評級系統(tǒng)。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范與控制存在的問題

（1）法律法規(guī)不完整

我國是一個法治國家，依靠法律管理社會事務(wù)。在互聯(lián)網(wǎng)飛速發(fā)展的過程中，相關(guān)的法律法規(guī)卻沒能與之同步，關(guān)于對互聯(lián)網(wǎng)金融行為的約束大多是一些條例、規(guī)定。許多互聯(lián)網(wǎng)詐騙行為不能及時受到制裁，客戶的權(quán)益無法得到絕對的保障。一些明顯不合規(guī)的行為也因為缺少了法規(guī)約束而不便管理，沒能達到“有法可依”，更談不上“違法必究”，導(dǎo)致許多不規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融行為的發(fā)生。

（2）監(jiān)管體系不明確

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域也有相關(guān)的規(guī)定陸續(xù)出臺，但是互聯(lián)網(wǎng)市場覆蓋面廣，參與者眾多，各人各方面差距較大，在實際操作時困難重重，風險的防控在短期內(nèi)也許很難收到顯著成效。我國的監(jiān)管主要實行分業(yè)監(jiān)管制度，缺少強有力的集中管理機構(gòu)，也沒有一套成熟的監(jiān)管體系，沒有明確的領(lǐng)導(dǎo)體系組織，監(jiān)管中甚至存在真空地段，被有心之人鉆漏洞進而導(dǎo)致網(wǎng)絡(luò)非法行為的發(fā)生。

（3）征信體系不完整

我國2005年就對傳統(tǒng)金融建設(shè)了征信體系，但是適用于線上金融平臺的幾乎沒有，征信模式依然是模糊的。平臺員工為了私人利益販賣客戶信息的行為也偶有發(fā)生。大數(shù)據(jù)時代下的互聯(lián)網(wǎng)金融需要大量信息，但是因為無法與傳統(tǒng)銀行實現(xiàn)對接，這就引發(fā)部分機構(gòu)數(shù)據(jù)造假，給未來發(fā)展埋下風險的苗頭。

（4）缺少互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)人才

互聯(lián)網(wǎng)金融的新穎之處就在于模式的創(chuàng)新，對于互聯(lián)網(wǎng)風險的防控手段也要隨之更新。目前各個網(wǎng)絡(luò)平臺的待遇十分優(yōu)渥，但是人才依然供不應(yīng)求。參與互聯(lián)網(wǎng)金融工作的必須是高端人才，一般人也難以適應(yīng)快速的更新技術(shù)，無法面對突如其來的互聯(lián)網(wǎng)金融風險。表面上，互聯(lián)網(wǎng)金融走進了千家萬戶，但是互聯(lián)網(wǎng)使用的情況卻多是手機，真正的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)仍然沒有被普及，具體見圖1。關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)人才的培訓工作做得還不夠到位，對于未來互聯(lián)網(wǎng)人才發(fā)展的方針也還未制訂。

（5）消費者風險意識薄弱

互聯(lián)網(wǎng)金融的高風險特點極大威脅了消費者的權(quán)益，互聯(lián)網(wǎng)金融活動中容易出現(xiàn)交易詐騙、信息泄露等問題。部分消費群體缺乏警惕意識，輕易相信詐騙信息，或者被虛假網(wǎng)頁信息欺騙而造成錢財損失。

（6）行業(yè)缺乏自律精神

互聯(lián)網(wǎng)金融中，自律意識也是必不可少的。然而，許多機構(gòu)為了盈利，放棄底線，發(fā)布虛假信息，欺騙消費者，造成消費者與行業(yè)產(chǎn)生信用風險。平臺攜款跑路現(xiàn)象也是常有發(fā)生，這些都嚴重破壞了行業(yè)風氣。

四、對互聯(lián)網(wǎng)金融風險防范的建議

1.法律方面

互聯(lián)網(wǎng)金融涉及到諸多新興行業(yè)，但現(xiàn)有的法律是依照傳統(tǒng)金融體系制定的，對于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的風險問題還沒有相應(yīng)的規(guī)避政策?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)作為特殊的新興行業(yè)，在沒有規(guī)制的情況下發(fā)展的較為隨意，容易滋生互聯(lián)網(wǎng)金融風險。所以，應(yīng)該加大對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度，健全法律法規(guī)，完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)監(jiān)督體系，盡快規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

（1）完善市場準入與退出的法律法規(guī)

首先要明確規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融市場準入制度。制定一個風險等級判定規(guī)則，各個等級樹立不同的標準。劃分明確的業(yè)務(wù)界限，各類業(yè)務(wù)不得混雜進行，防止風險疊加；同時，建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融市場退出制度。加強對各類風險的監(jiān)測，建立風險預(yù)警系統(tǒng)，未雨綢繆，提前準備好風險應(yīng)對措施。明確市場退出的監(jiān)管主體，不可出現(xiàn)監(jiān)管空白現(xiàn)象。根據(jù)缺陷擬訂相關(guān)的法律法規(guī)，給予互聯(lián)網(wǎng)金融活動一個底線。

（2）完善互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)法律法規(guī)

面對還不夠規(guī)范的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，有針對性地出臺法規(guī)，對各個金融平臺容易觸犯底線的現(xiàn)象專門修訂規(guī)章條例?；蛘邔I(yè)務(wù)分類，針對不同業(yè)務(wù)設(shè)立不同規(guī)定，比如《互聯(lián)網(wǎng)支付條例》《網(wǎng)絡(luò)借貸管理法》等。有了規(guī)范性文件的指引，能夠促進互聯(lián)網(wǎng)金融有效控制風險的產(chǎn)生。

（3）完善打擊網(wǎng)絡(luò)非法行為的法律法規(guī)

近年來互聯(lián)網(wǎng)金融的盛行給人們帶來便利的同時，也給了有心人提供了可乘之機。層出不窮的詐騙方式，欺騙了許多消費者。這一方面法律的缺失，使得不法分子一度猖獗，毫無底線的行為令人發(fā)指。對于網(wǎng)絡(luò)非法個人行為，應(yīng)該嚴厲處罰，細化各類規(guī)定給予懲罰。對于作出非法行為的互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，立即注銷其網(wǎng)絡(luò)平臺，并責令作出賠償?；诨ヂ?lián)網(wǎng)進行的交易必須有嚴厲的規(guī)定保護，才可控制風險發(fā)生的概率。

2.監(jiān)管方面

建立完善的監(jiān)管體系。我國對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體不夠明確，監(jiān)管思路不夠清晰。應(yīng)該確定一個完整的監(jiān)管流程，分配好領(lǐng)導(dǎo)組織與執(zhí)行組織，細化互聯(lián)網(wǎng)金融運行模式，每一層級都有對應(yīng)的管理組織，遇到混業(yè)經(jīng)營與跨國交易這些牽扯眾多的金融活動，更應(yīng)特殊問題特殊規(guī)定，每個細節(jié)都要確認好，盡量避免出現(xiàn)監(jiān)管真空地帶，把管理實施到位，能夠避免許多“撿漏”行為引發(fā)的風險問題。

3.征信方面

使用互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺的多是小微企業(yè)，在互聯(lián)網(wǎng)上進行交易雖然快捷高效，卻沒有可靠的信用記錄，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)需要構(gòu)建一套專門的信用體系。

（1）完善征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的操作大多需要信息登記，所以必須加強保密技術(shù)，但是在保護客戶隱私信息的同時，應(yīng)該設(shè)置公開客戶的信用數(shù)據(jù)，或者在統(tǒng)一平臺導(dǎo)入，提高信用數(shù)據(jù)的可靠性，為信用審核提供一個統(tǒng)一的標準?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺應(yīng)該設(shè)立統(tǒng)一的征信體系，規(guī)范好領(lǐng)導(dǎo)體系、風險防范體系、風險控制體系、信息保障體系，保證各個環(huán)節(jié)有條不紊，把紕漏降到最低，給客戶最大限度的權(quán)益保障。

（2）與傳統(tǒng)金融實現(xiàn)信用對接

央行的征信系統(tǒng)覆蓋范圍廣，可參考價值大。有的用戶面對傳統(tǒng)金融存在失信違約情況就會轉(zhuǎn)移到互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)“撿漏”，如將互聯(lián)網(wǎng)金融與央行征信系統(tǒng)彼此對接，就能快速查詢客戶信用評級，數(shù)據(jù)更加全面，鼓勵客戶誠信對待金融行業(yè)，降低因為失信、違約而引發(fā)的風險發(fā)生。

4.人才方面

（1）加強互聯(lián)網(wǎng)金融人才培養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年來飛速發(fā)展，隨著科技不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及是必然的。新型的技術(shù)發(fā)展需要人才來不斷創(chuàng)新引領(lǐng)，面對高新技術(shù)方面的人才需求存在缺口問題，高等院校應(yīng)據(jù)此作出課程調(diào)整，開設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)課程，在校期間提前帶領(lǐng)學生做好理論知識的儲備，培養(yǎng)出互聯(lián)網(wǎng)高端人才?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)也可以定向培養(yǎng)尖端人才，為企業(yè)的不斷創(chuàng)新發(fā)展做好人才儲備。

（2）提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)平臺員工素養(yǎng)

互聯(lián)網(wǎng)金融不同于傳統(tǒng)金融一成不變的固定模式套路，他是時刻都有可能發(fā)生變化的。各平臺應(yīng)該為員工提供培訓課程，帶領(lǐng)他們深入了解互聯(lián)網(wǎng)金融，在靈活多變的互聯(lián)網(wǎng)面前也能做好工作，避免因為低級的操作失誤而引發(fā)的風險。即使在發(fā)生風險時，也能夠從容面對，并且盡快作出補救，及時止損。另外，提高行業(yè)門檻也能促進員工素質(zhì)提高。為了不被企業(yè)淘汰，更多人能自主學習互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)知識，新招聘的人才也一定具有相當?shù)乃疁?。這種優(yōu)勝劣汰的競爭機制，既激發(fā)普通員工的學習意志，也保證了新進人才的技術(shù)水平，行業(yè)門檻也可不斷提高，對于整個行業(yè)的發(fā)展有積極作用。

5.消費者方面

（1）完善保護消費者權(quán)益的法律法規(guī)

作為網(wǎng)絡(luò)平臺消費主體，消費者只有得到保護才會更加積極的參與互聯(lián)網(wǎng)金融活動。應(yīng)該組織專項部門負責對互聯(lián)網(wǎng)金融使用者進行權(quán)益保護，也可同傳統(tǒng)金融一樣，設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益日。針對交易過程應(yīng)作好詳細規(guī)定，防止網(wǎng)絡(luò)平臺從中鉆空子，明確好交易雙方的責任，落實到每一個環(huán)節(jié)中。

（2）給予消費者風險提示

互聯(lián)網(wǎng)金融活動一大特點就是具有風險。每一次交易的風險情況應(yīng)該公開披露給消費者，消費者具有風險概率知情權(quán)，各平臺應(yīng)設(shè)置風險提示。有了風險提示能夠增強用戶謹慎性，降低一些不安全頁面帶來的危害，提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)；同時更進一步地保障了消費者權(quán)益，使消費者更加信賴互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。

6.自律方面

（1）建立互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)內(nèi)部控制制度

傳統(tǒng)金融業(yè)的發(fā)展離不開企業(yè)內(nèi)部控制制度的建立。由此得到啟發(fā)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也應(yīng)設(shè)立內(nèi)部制度。做到事前預(yù)防高風險的業(yè)務(wù)，提前做好警示；事中控制已經(jīng)發(fā)生的風險，將危害降到最低；事后監(jiān)督是否還有不夠完善之處并加以改進，總結(jié)糾正。

（2）推舉行業(yè)自律協(xié)會

行業(yè)自律能夠帶動整個行業(yè)的發(fā)展，在風險防控方面至關(guān)重要。很多機構(gòu)在做到自律的情況下，會避免許多風險的產(chǎn)生。各個平臺應(yīng)該自發(fā)組織自律協(xié)會，協(xié)助互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的積極發(fā)展。自律協(xié)會要具有權(quán)威性，在無法律約束的情況下，能夠提醒各網(wǎng)絡(luò)機構(gòu)規(guī)范運行，遇到錯誤行為，給出公正的懲罰，起到行業(yè)內(nèi)部的監(jiān)督作用，有效抑制違法平臺的產(chǎn)生。

7.借鑒國外經(jīng)驗

在歐美，互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展較早，并且政府和相關(guān)行業(yè)十分重視對于互聯(lián)網(wǎng)金融風險的監(jiān)管，建立了一系列較為完善的防控措施。歐美國家的防范與控制經(jīng)驗，可以為我國提供參考。具體如下。

（1）增強信息透明度

美國的Lending Club網(wǎng)絡(luò)借貸平臺自2007年正式上線以來，平臺違約率一直保持在4%左右。因其對風險管理十分重視，并且真實披露各方信息，客戶安全具有強力保障。由此看來，增強信息透明度顯得格外重要，披露的信息必須保證真實，嚴厲打擊為了制造高銷量發(fā)布虛假信息以及有意引導(dǎo)的刷單行為。只有真實披露信息，才能促進交易雙方穩(wěn)固合作，交易環(huán)境才能足夠健康。

（2）進行風險評級

美國Lending Club網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的風險防控核心就是實施風險定價，具體分三個流程：初始審核、信用評級、得出結(jié)果。先審核借款申請人的信用評分、債務(wù)比例、信用卡透支情況，通過初審的申請者分為7個等級，每個等級又包含5個子級，逐層評級，據(jù)此做出基礎(chǔ)評級，再依據(jù)貸款的金額與期限作出調(diào)整。我國應(yīng)該依據(jù)每個用戶的消費記錄與消費情況，建立一套信用與風險對照評級系統(tǒng)。

（3）鼓勵分散投資

每個金融產(chǎn)品的收益與風險都是不同的，分散投資能夠降低虧損概率，風險也被分散。美國Lending Club平臺使用分散投資來進行風險防范，效果非常明顯。金融市場的行情是不好預(yù)測的，分散投資能夠保障資金底線，不至于虧損時一無所有，還能提高市場流動性，最重要的是還降低了風險。