□王琦
數(shù)字普惠金融指一種跨越傳統(tǒng)銀行的諸多限制,各類金融參與者(如小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群等)都可以充分地參與到金融市場(chǎng)活動(dòng)中,最終促進(jìn)企業(yè)和家庭的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)、消除貧困和不平等的新型金融體系。
長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶發(fā)展戰(zhàn)略是我國(guó)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重大戰(zhàn)略,橫跨東中西三大區(qū)域,人口規(guī)模與經(jīng)濟(jì)總量接近全國(guó)的45%,是中國(guó)經(jīng)濟(jì)綜合實(shí)力最強(qiáng)的區(qū)域。以長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶為研究對(duì)象,分析數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀、問題,對(duì)于完善數(shù)字普惠金融的相關(guān)政策提供理論支撐,從而更好地促進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展具有重要意義。
本文基于北京大學(xué)數(shù)字普惠金融指數(shù)對(duì)長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶數(shù)字普惠金融的發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析。其用總指數(shù)來測(cè)度數(shù)字普惠金融發(fā)展總水平,總指數(shù)細(xì)分為數(shù)字普惠金融的覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化水平三個(gè)方面。
——數(shù)字普惠金融總指數(shù)。長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶覆蓋上海、江蘇、浙江、安徽、江西、湖北、湖南、重慶、四川、云南、貴州11 個(gè)省市。本文選取了這11 個(gè)省市的普惠金融總指數(shù)數(shù)據(jù),來描述長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶的數(shù)字普惠金融發(fā)展整體水平??傊笖?shù)越高,則說明數(shù)字普惠金融發(fā)展水平越高。如圖1 所示,從整體來看,2011—2020 年期間,長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶11 個(gè)省市數(shù)字普惠金融總指數(shù)是呈平穩(wěn)上升的態(tài)勢(shì),且11 個(gè)省市增長(zhǎng)趨勢(shì)基本同步??傊笖?shù)排名靠前的是上海、浙江、江蘇、湖北,其中上海自2018 年以來增長(zhǎng)速度極快,到2020 年居于第一。而貴州、云南總指數(shù)水平居于后兩位,其他城市水平相當(dāng),居于中位。
——數(shù)字普惠金融覆蓋廣度。數(shù)字普惠金融覆蓋廣度是通過計(jì)算各省居民的電子賬戶數(shù)來體現(xiàn),其中電子賬戶包括互聯(lián)網(wǎng)支付賬戶及綁定的銀行卡賬戶。如表1所示,從整體發(fā)展態(tài)勢(shì)來看,2011—2020年期間,長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶數(shù)字普惠金融覆蓋廣度保持著穩(wěn)定的增長(zhǎng)速度。從總水平來看,數(shù)字普惠金融覆蓋廣度最高的是上海,緊隨其后的是浙江和江蘇,排名靠后的是地處西南地區(qū)的云南和貴州,主要原因在于云南與貴州金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)密度相對(duì)較低,互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)水平亟待提高,從而使得居民電子賬戶數(shù)量較少,而上海金融發(fā)展水平高,金融人才聚集,所以其數(shù)字普惠金融覆蓋廣度處于長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶的首位。
表1 長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶11 省市數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度與數(shù)字化水平
——數(shù)字普惠金融使用深度。數(shù)字普惠金融使用深度包括支付、信貸、保險(xiǎn)、信用、投資、貨幣基金,衡量消費(fèi)者使用數(shù)字金融服務(wù)的程度。如表1 所示,數(shù)字普惠金融使用深度總體上是上升趨勢(shì),但是2014年首次出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)。從11 省市的使用深度比較來看,2011—2013 年,浙江省數(shù)字普惠金融使用深度居于第一位。2013—2020年,上海超越浙江省穩(wěn)居第一,浙江省使用深度水平為第二,緊隨其后的是江蘇省。另外,貴州省的數(shù)字普惠金融使用深度水平一直處于最后位置,有待提高。
圖1 2011—2020 年長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶數(shù)字普惠金融總指數(shù)
——數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平。數(shù)字普惠金融數(shù)字化水平是衡量用戶在選擇金融服務(wù)時(shí)會(huì)考慮到的成本性與移動(dòng)便利性,所以便利性和成本是其兩大核心因素。如表1所示,從整體來看,2011—2017 年,長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶11 省市之間普惠金融數(shù)字化水平程度差異不明顯,且呈現(xiàn)同步增長(zhǎng)的關(guān)系,2017—2020 年,11 省市數(shù)字化水平開始慢慢出現(xiàn)區(qū)域差異化,但差距也較小。這說明目前數(shù)字技術(shù)水平的快速發(fā)展能突破地理限制,真正縮小區(qū)域發(fā)展差異。
——數(shù)字普惠金融不同維度的指標(biāo)。將數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度和數(shù)字化水平進(jìn)行橫向比較,總體上來看,三指標(biāo)在2011—2020 年期間均呈上升趨勢(shì),且增長(zhǎng)顯著。其中,數(shù)字普惠金融覆蓋廣度由2011 年的37.79 上升到2020 年的334,平均增長(zhǎng)7.8 倍;使用深度指數(shù)由2011 年的60.5 上升到2020 年的365,平均增長(zhǎng)5 倍;數(shù)字化水平由2011 年的32 上升到2020 年的407.6,平均增長(zhǎng)11.74 倍。可見普惠金融數(shù)字化水平平均增長(zhǎng)速度最快,總體發(fā)展水平最高,但波動(dòng)較大,在2016 年與2017年均出現(xiàn)明顯下降趨勢(shì)。數(shù)字普惠金融覆蓋廣度總體水平最低,但增長(zhǎng)速度高于使用深度,且趨勢(shì)平穩(wěn)、波動(dòng)小。
——三指標(biāo)良性互動(dòng)未形成,縱深發(fā)展需加強(qiáng)。根據(jù)北京大學(xué)編制的數(shù)字普惠金融使用深度細(xì)分指標(biāo)數(shù)據(jù)可以得出,支付、保險(xiǎn)與信貸出現(xiàn)時(shí)間最早,而貨幣基金、投資與征信出現(xiàn)時(shí)間較晚,特別是征信,2015 年才出現(xiàn),且征信的增長(zhǎng)速度在各細(xì)分指標(biāo)中最低。征信業(yè)務(wù)起步晚、發(fā)展速度緩慢,使得互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)加大,不利于普惠金融的縱深發(fā)展。
——數(shù)字普惠金融水平區(qū)域差異化明顯。2011—2020 年,長(zhǎng)江三角洲城市群在數(shù)字普惠金融總水平發(fā)展上一直處于遙遙領(lǐng)先地位,其數(shù)字普惠金融總指數(shù)平均值為251.65,顯著超過平均值為200 的成渝城市群,且長(zhǎng)江中游城市群與成渝城市群在2011—2018 年水平相當(dāng),但從2018 年開始,兩城市群的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平的差距也在逐步拉大,由此可見,長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶三城市群在數(shù)字普惠金融發(fā)展水平方面,區(qū)域差異化明顯。
——經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展程度低。首先在長(zhǎng)江中上游經(jīng)濟(jì)落后的農(nóng)村地區(qū),由于地處偏遠(yuǎn),居民生活環(huán)境閉塞,對(duì)外界信息感知力欠缺,金融理念很保守;其次金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少,金融專業(yè)服務(wù)人員更是稀缺,缺少對(duì)貧困地區(qū)居民的金融知識(shí)宣傳與引導(dǎo);最后因?yàn)閿?shù)字普惠金融的推行需要基礎(chǔ)設(shè)施的有力保障,在經(jīng)濟(jì)落后地區(qū)數(shù)字金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)相對(duì)落后。
——促進(jìn)各業(yè)務(wù)良性互動(dòng),加強(qiáng)縱深發(fā)展。目前社會(huì)各類互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)應(yīng)著眼于運(yùn)用數(shù)字化工具,完善征信平臺(tái),創(chuàng)新征信產(chǎn)品。政府方面,加大全社會(huì)征信信息網(wǎng)絡(luò)建設(shè),將社會(huì)各類互聯(lián)網(wǎng)征信機(jī)構(gòu)與人民銀行征信系統(tǒng)鏈接,形成全社會(huì)的征信信息網(wǎng)絡(luò),從而為互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)的信貸業(yè)務(wù)降低違約風(fēng)險(xiǎn)。使得數(shù)字普惠金融覆蓋廣度、使用深度與數(shù)字化水平之間形成協(xié)同發(fā)展、良性互動(dòng)的平衡態(tài)勢(shì)。
——打破區(qū)域發(fā)展壁壘,實(shí)施區(qū)域間聯(lián)動(dòng)發(fā)展。應(yīng)加強(qiáng)對(duì)長(zhǎng)三角城市群數(shù)字普惠金融發(fā)展的調(diào)研,總結(jié)成功經(jīng)驗(yàn),因地制宜地運(yùn)用到長(zhǎng)江中上游地區(qū),分析目前成渝城市群與長(zhǎng)江中游城市群的不足,分析落后的根源,找準(zhǔn)方向,強(qiáng)化舉措。政府制定統(tǒng)一的協(xié)調(diào)指揮體系,深入交流具體實(shí)施方案和實(shí)施進(jìn)度,并在遇到相關(guān)專業(yè)問題時(shí)分享交流,總結(jié)和推廣相關(guān)發(fā)展經(jīng)驗(yàn)。
——強(qiáng)化落后地區(qū)數(shù)字普惠金融建設(shè)。首先是要提高長(zhǎng)江中上游地區(qū)居民的金融認(rèn)知水平,數(shù)字普惠金融相比較傳統(tǒng)金融而言,對(duì)居民的金融素養(yǎng)要求更高,特別是在數(shù)字化支付工具的使用上。加大金融教育宣傳力度,給偏遠(yuǎn)封閉地區(qū)的人群傳播最新的金融信息,提高這些人群對(duì)于數(shù)字普惠金融的接受度。其次政府應(yīng)出臺(tái)政策鼓勵(lì)商業(yè)銀行加大長(zhǎng)江中上游落后地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)。最后要加強(qiáng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè),落后地區(qū)人群智能手機(jī)普及率低,通信網(wǎng)絡(luò)也不完善,阻礙了數(shù)字普惠金融使用深度的發(fā)展。應(yīng)加大5G 網(wǎng)絡(luò)建設(shè),實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)江經(jīng)濟(jì)帶5G 網(wǎng)絡(luò)全覆蓋。