數(shù)字貨幣

周疊瑤

未來(lái)的貨幣和錢包將會(huì)以什么形態(tài)出現(xiàn)？答案似乎呼之欲出：數(shù)字貨幣。

在電影《時(shí)間規(guī)劃局》的設(shè)定中，人類社會(huì)改用時(shí)間作為貨幣流通，人與人之間只要互相觸碰小臂，就可以將對(duì)方賴以生存的寶貴時(shí)間像轉(zhuǎn)賬一般劃走。

如今，電影中的場(chǎng)景正因?yàn)閿?shù)字貨幣的出現(xiàn)而成為現(xiàn)實(shí)：即便在非聯(lián)網(wǎng)狀態(tài)下，憑借NFC支付以及硬錢包支付，也可以讓付款方、收款方在離線時(shí)完成轉(zhuǎn)賬支付。

硬錢包支付甚至能讓支付不再局限于手機(jī)終端，它可以以手表、手環(huán)、老人拐杖、老人報(bào)警器、徽章、門卡、盲人報(bào)時(shí)器等形式出現(xiàn)，滿足各類群體的特殊需求。

究竟什么才是貨幣？在原始社會(huì)，它曾以貝殼的樣子出現(xiàn)。在西太平洋的雅浦島上，貨幣是一個(gè)個(gè)露天放置的巨大石灰?guī)r石盤(pán)；在西非和美洲印第安人的部落，貨幣曾是由沙漠中天然形成的玻璃制成的珠子。

后來(lái)，貨幣變成了金子和白銀，最后變成了一張紙和一串?dāng)?shù)字。

所有可以被用作“貨幣”的東西，須滿足兩個(gè)根本性法則：一是增量和存量比很低，稀缺而不易獲??；二是在一定范圍內(nèi)得到人們的普遍認(rèn)可和接受。

美國(guó)互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者、天使投資人克里斯·迪克森曾說(shuō)：“貨幣的發(fā)展經(jīng)歷了三個(gè)階段：以商品為基礎(chǔ)、以政治為基礎(chǔ)，到現(xiàn)在的以數(shù)學(xué)為基礎(chǔ)?！?/p>

2008年，一個(gè)化名為“中本聰”的人將比特幣帶入這個(gè)世界。中本聰在《比特幣白皮書(shū)》中將之描述成一種優(yōu)雅的、基于數(shù)學(xué)的貨幣。他提出，比特幣是一種通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)技術(shù)實(shí)現(xiàn)的電子現(xiàn)金系統(tǒng)，使得在線支付能夠直接由一方發(fā)起并支付給另一方，中間不需要通過(guò)任何金融機(jī)構(gòu)。

如今，每天都有價(jià)值數(shù)億美元的比特幣被交易。

加密數(shù)字貨幣也曾在聯(lián)合國(guó)的難民救助行動(dòng)中起到積極作用。2017年，在聯(lián)合國(guó)“Buiding Blocks”項(xiàng)目的推動(dòng)下，世界糧食計(jì)劃署運(yùn)用區(qū)塊鏈技術(shù)向1萬(wàn)多名敘利亞難民提供了數(shù)字“賬戶”。當(dāng)難民們?nèi)コ匈?gòu)物時(shí)，超市會(huì)使用虹膜掃描儀驗(yàn)證其身份，他們可以用“賬戶”中的錢來(lái)購(gòu)買食品等物資。這一方案不僅幫助世界糧食計(jì)劃署節(jié)省了與當(dāng)?shù)劂y行建立合作關(guān)系的支出費(fèi)用，也避免了難民身份證被當(dāng)?shù)夭柯涫最I(lǐng)搶走后當(dāng)作貨幣來(lái)交易的困境。

加密數(shù)字貨幣無(wú)疑給我們熟知的貨幣和技術(shù)帶來(lái)革命性變化。風(fēng)險(xiǎn)投資家馬可·安德森認(rèn)為，區(qū)塊鏈?zhǔn)恰盎ヂ?lián)網(wǎng)史上最重要的發(fā)明”。然而，加密數(shù)字貨幣也因在非法交易中的使用、加劇全球變暖等方面飽受詬病。

針對(duì)未來(lái)的貨幣形式和支付方式，中南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)數(shù)字經(jīng)濟(jì)研究院執(zhí)行院長(zhǎng)盤(pán)和林認(rèn)為，未來(lái)貨幣依然是主權(quán)貨幣，這個(gè)根本屬性不會(huì)改變；但未來(lái)主權(quán)貨幣的形態(tài)，可以是數(shù)字形態(tài)。支付方式將從信用卡支付轉(zhuǎn)向在線支付、移動(dòng)支付，通過(guò)支付場(chǎng)景和工具的細(xì)微形態(tài)變化，來(lái)實(shí)現(xiàn)更高效的支付方式。

在盤(pán)和林看來(lái)，發(fā)行主權(quán)數(shù)字貨幣（Central Bank Digital Currency，簡(jiǎn)稱CBDC）是一種趨勢(shì)，發(fā)行其他虛擬數(shù)字貨幣則是一種融資。當(dāng)前私人鑄幣依然缺乏信用保證，其貨幣波動(dòng)幅度太大，難以成為貨幣，各國(guó)都是以資產(chǎn)定義此類私人數(shù)字貨幣。

所以，發(fā)行主權(quán)數(shù)字貨幣勢(shì)在必行。源自現(xiàn)金便利性不足，各國(guó)通過(guò)數(shù)字貨幣來(lái)提高主權(quán)貨幣的流通速度。

盤(pán)和林認(rèn)為，主權(quán)數(shù)字貨幣是安全的。如果是私人鑄幣，當(dāng)前看則未必是安全的，尤其是小規(guī)模私人數(shù)字貨幣。

雖然區(qū)塊鏈?zhǔn)侨ブ行幕募夹g(shù)，但即使是根據(jù)工作量法進(jìn)行的區(qū)塊鏈貨幣，也會(huì)因?yàn)橥诘V者壟斷50%以上算力而出現(xiàn)偽造交易鏈的風(fēng)險(xiǎn)。所以，一方面，私人鑄幣的規(guī)模問(wèn)題導(dǎo)致其安全性不佳；另一方面，私人鑄幣存在被操控的可能。

而主權(quán)數(shù)字貨幣由國(guó)家擔(dān)保信用，且使用規(guī)模龐大，不會(huì)出現(xiàn)算力壟斷的問(wèn)題，且由于和法幣掛鉤，價(jià)值波動(dòng)不大。這也符合貨幣穩(wěn)定幣值作為儲(chǔ)存和流通工具的特性。

此外，主權(quán)數(shù)字貨幣具備可編程的智能合約特性，這是相對(duì)于傳統(tǒng)法幣的價(jià)值創(chuàng)新之一。

租房押金寫(xiě)進(jìn)合約，到期自動(dòng)退還；保險(xiǎn)理賠，上傳醫(yī)院報(bào)告就可以自動(dòng)賠付；定向扶貧、指定消費(fèi)，以及在抵押和擔(dān)保活動(dòng)中一旦違約可以自動(dòng)執(zhí)行，降低融資成本……這些智能合約的應(yīng)用場(chǎng)景，在不久的將來(lái)都可能成為現(xiàn)實(shí)。

中國(guó)是全球最早進(jìn)行數(shù)字貨幣研究的國(guó)家之一。早在2014年，央行就設(shè)立了數(shù)字貨幣研究小組，專門研究我國(guó)發(fā)行數(shù)字貨幣的可能性。

從2019年年底開(kāi)始，數(shù)字人民幣相繼在深圳、蘇州、雄安新區(qū)、成都及未來(lái)的冬奧場(chǎng)景啟動(dòng)試點(diǎn)測(cè)試。2020年10月，數(shù)字人民幣試點(diǎn)地區(qū)新增上海、海南、長(zhǎng)沙、西安、青島、大連等6個(gè)地區(qū)，形成了“10+1”（即10個(gè)地區(qū)+1個(gè)冬奧場(chǎng)景）的布局。

據(jù)權(quán)威部門發(fā)布的數(shù)據(jù)，截至2021年6月30日，個(gè)人錢包累計(jì)開(kāi)通數(shù)超過(guò)2087萬(wàn)個(gè)；數(shù)字人民幣白名單用戶已達(dá)1000萬(wàn)人。

根據(jù)央行發(fā)布的《中國(guó)數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書(shū)》，數(shù)字人民幣是一種零售型央行數(shù)字貨幣，主要用于滿足國(guó)內(nèi)零售支付需求。另外，根據(jù)該白皮書(shū)，數(shù)字人民幣的三大目標(biāo)和愿景為：1.豐富央行對(duì)社會(huì)公眾提供的現(xiàn)金形態(tài)，助力普惠金融；2.支持零售支付領(lǐng)域的公平、效率和安全；3.探索改善跨境支付。

在盤(pán)和林看來(lái)，數(shù)字人民幣會(huì)給我們的生活帶來(lái)諸多改變——現(xiàn)金將逐漸退出，數(shù)字人民幣帶來(lái)的便利性將增加。進(jìn)一步看，未來(lái)智能支付應(yīng)用將進(jìn)一步拓展，收付的形式增加，能夠解決很多現(xiàn)實(shí)中的問(wèn)題。

他表示，數(shù)字人民幣相對(duì)于移動(dòng)支付方式，存在一定區(qū)別和優(yōu)勢(shì)?！皵?shù)字貨幣可以點(diǎn)對(duì)點(diǎn)完成支付，數(shù)字人民幣可以離線支付、掃碼支付，也可以通過(guò)NFC等近場(chǎng)支付方式，還可以使用硬錢包刷卡方式。它和移動(dòng)支付的區(qū)別在于，數(shù)字人民幣的數(shù)據(jù)不會(huì)被商戶窺探，保障了用戶匿名性、安全性。同時(shí)，數(shù)字人民幣等同于現(xiàn)金，不會(huì)產(chǎn)生交易費(fèi)用?！?/p>

但他也認(rèn)為，數(shù)字貨幣是未來(lái)貨幣形態(tài)的補(bǔ)充。數(shù)字貨幣和移動(dòng)支付、在線支付將同時(shí)存在，不會(huì)出現(xiàn)誰(shuí)主導(dǎo)的局面。

◎ 來(lái)源| 新周刊