金融科技驅(qū)動(dòng)下金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型研究

文/康玲（烏魯木齊銀行股份有限公司）

央行印發(fā)《金融科技發(fā)展規(guī)劃（2022-2025年）》（下稱《規(guī)劃》），以加強(qiáng)金融數(shù)據(jù)要素應(yīng)用為基礎(chǔ)，以加快金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型、強(qiáng)化金融科技審慎監(jiān)管為主線，明確金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的總體思路、發(fā)展目標(biāo)、重點(diǎn)任務(wù)和實(shí)施保障，力爭到2025年實(shí)現(xiàn)整體水平與核心競爭力跨越式提升。不同于2019年的央行金融科技規(guī)劃，此次規(guī)劃的最主要變化是從“發(fā)展金融科技賦能作用”轉(zhuǎn)變?yōu)椤巴七M(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型”，是基于新形勢提出的心任務(wù)，助力數(shù)字中國的建設(shè)。在《規(guī)劃》中，明確了主要工作任務(wù)為加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力以及推進(jìn)數(shù)據(jù)基礎(chǔ)建設(shè)，研究如何有效發(fā)揮數(shù)據(jù)要素的潛能。

一、金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的科技需求

從最新的規(guī)劃任務(wù)分析，推進(jìn)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為重點(diǎn)。這其中，科技是重要支持力和保障力，發(fā)揮科技的助力作用，需圍繞強(qiáng)化金融科技治理，加強(qiáng)數(shù)據(jù)能力建設(shè)以及深化數(shù)字技術(shù)金融應(yīng)用等內(nèi)容，做好全面的建設(shè)和創(chuàng)新。2022年的規(guī)劃是，在數(shù)據(jù)治理方面鼓勵(lì)以數(shù)據(jù)安全保障為前提，向金融服務(wù)打造地?cái)?shù)據(jù)應(yīng)用和釋放數(shù)據(jù)的力量，通過數(shù)據(jù)內(nèi)核和數(shù)據(jù)要素促進(jìn)金融服務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。在數(shù)字底座方面，則提出積極推進(jìn)綠色高可用數(shù)據(jù)中心的建設(shè)，圍繞綠色算力進(jìn)行完善支撐金融機(jī)構(gòu)完成“雙碳”目標(biāo)。金融科技力量的凝聚和發(fā)揮，需構(gòu)建安全與效率并重的科技應(yīng)用體制機(jī)制，在穩(wěn)健管控下使得金融科技更加有效，發(fā)揮積極的作用。新規(guī)劃提出了“中臺(tái)”的理念，尤其是一體化運(yùn)營中臺(tái)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和技術(shù)以及數(shù)據(jù)的融合。目前，部分金融機(jī)構(gòu)建設(shè)了數(shù)據(jù)中臺(tái)或者技術(shù)中臺(tái)或者業(yè)務(wù)中臺(tái)，但只有極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)了一體化運(yùn)營中臺(tái)，未來是發(fā)展的主要趨勢。通過金融科技促進(jìn)轉(zhuǎn)型發(fā)展，需構(gòu)建完善的監(jiān)管科技和金融科技監(jiān)管體系。從金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型的實(shí)現(xiàn)分析，需大數(shù)據(jù)和人工智能以及區(qū)塊鏈等技術(shù)實(shí)現(xiàn)融合，驅(qū)動(dòng)經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展。

二、實(shí)例分析用金融科技驅(qū)動(dòng)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的做法

（一）案例概述

以廣發(fā)銀行為例，其三大項(xiàng)目獲得了央行金融科技發(fā)展獎(jiǎng)，包括外匯及貴金屬量化做市與交易、數(shù)據(jù)價(jià)值循環(huán)體系建設(shè)以及小紅花數(shù)字幼教。從銀行的轉(zhuǎn)型發(fā)展分析，努力搶抓數(shù)字化轉(zhuǎn)型封口，積極推進(jìn)數(shù)字化建設(shè)，打造綜合化、智能化、生態(tài)化數(shù)字廣發(fā)，通過在多領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行一體化數(shù)字化轉(zhuǎn)型探索，例如零售信貸業(yè)務(wù)等，構(gòu)建數(shù)字化、智能化與開放化的經(jīng)營模式?，F(xiàn)結(jié)合其具體實(shí)踐，進(jìn)行具體分析。

（二）金融科技的發(fā)展和應(yīng)用

從其科技的發(fā)展和應(yīng)用分析，在外匯及貴金屬量化做市與交易項(xiàng)目中，搭建了智能化交易模型，建設(shè)做市與交易決策支持平臺(tái)，為業(yè)務(wù)的開展提供技術(shù)支持。在實(shí)際應(yīng)用中可實(shí)時(shí)化抓取相關(guān)信息，例如市場數(shù)據(jù)波動(dòng)信號(hào)等，根據(jù)制訂的交易策略模式輸出交易信號(hào)，有了技術(shù)的支持實(shí)現(xiàn)了做市與交易業(yè)務(wù)的智能化處理，例如報(bào)價(jià)與交易，同時(shí)還可可以輔助智能化決策，高質(zhì)量推進(jìn)金融市場交易。此項(xiàng)目的開展獲得了突出的成績，實(shí)現(xiàn)了省時(shí)降本提質(zhì)，并且顯著提高了交易效率。在數(shù)據(jù)價(jià)值循環(huán)體系建設(shè)項(xiàng)目中，深度挖掘科技的力量和價(jià)值，依托數(shù)據(jù)中臺(tái)建設(shè)與數(shù)據(jù)運(yùn)營機(jī)制，形成完善的數(shù)據(jù)價(jià)值循環(huán)體系，構(gòu)建了“看、用、評(píng)、治”的閉環(huán)運(yùn)作模式，增強(qiáng)了數(shù)據(jù)服務(wù)的能力，達(dá)到了全面化、快速性、易取用、準(zhǔn)確性的要求。除此之外，利用科技業(yè)務(wù)融合機(jī)制，借助數(shù)據(jù)平臺(tái)工具，積極發(fā)展數(shù)據(jù)賦能業(yè)務(wù)，進(jìn)而助力營銷及風(fēng)險(xiǎn)管控的數(shù)字化發(fā)展，提高經(jīng)營管理的精細(xì)化水平。在“小紅花數(shù)字幼教”項(xiàng)目中，面向幼教行業(yè)打造了金融科技創(chuàng)新服務(wù)平臺(tái)，集成了金融、軟硬件和運(yùn)營服務(wù)一體化，從銀行內(nèi)部運(yùn)行，發(fā)揮分行的力量，協(xié)助幼教行業(yè)實(shí)現(xiàn)數(shù)字化管理以及無接觸抗疫，榮獲多項(xiàng)獎(jiǎng)項(xiàng)。

（三）數(shù)字化轉(zhuǎn)型的探索

未來，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是主要趨勢，目前已經(jīng)發(fā)生和發(fā)展。數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代背景下，新一代信息技術(shù)涌現(xiàn)和應(yīng)用，推動(dòng)多領(lǐng)域技術(shù)的融合與創(chuàng)新，促進(jìn)監(jiān)管改革加速推進(jìn)，銀行觸客渠道也從傳統(tǒng)的網(wǎng)點(diǎn)模式發(fā)展為各類線上終端，各家行業(yè)加快布局?jǐn)?shù)字化轉(zhuǎn)型，用積極的態(tài)度迎接新業(yè)態(tài)形態(tài)以及新技術(shù)發(fā)展。從此銀行的數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展探索分析，注重金融科技賦能，圍繞科技治理、IT架構(gòu)以及開放創(chuàng)新等，高效化推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，做好技術(shù)創(chuàng)新，打造數(shù)字廣發(fā)，深度挖掘科技的力量，賦能銀行發(fā)展。在科技賦能方面，根據(jù)技術(shù)應(yīng)用的需求，加大科技的投入力度，近兩年IT投入預(yù)算復(fù)合增長率超過30%，預(yù)算執(zhí)行率也不斷提升。與此同時(shí)，積極優(yōu)化科技組織架構(gòu)，組建了研發(fā)中心直屬機(jī)構(gòu)，積極吸納技術(shù)人才，實(shí)現(xiàn)科技人才隊(duì)伍的建設(shè)，增強(qiáng)自身的自主可控能力。還深化了科技業(yè)務(wù)的融合，形成了敏捷的開發(fā)模式，構(gòu)建了總行業(yè)務(wù)部ITBP駐場的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)了科技和業(yè)務(wù)的有效融合。除此之外，還加快促進(jìn)分行融合機(jī)制的構(gòu)建，用科技為分行業(yè)務(wù)賦能。構(gòu)建完善的支行網(wǎng)點(diǎn)駐點(diǎn)機(jī)制，助力分行業(yè)務(wù)的發(fā)展以及創(chuàng)新。在2021年，此銀行推出了手機(jī)銀行7.0和發(fā)現(xiàn)精彩6.0以及企業(yè)微信1.0，同時(shí)云店開店數(shù)量超過萬家，推廣云柜員服務(wù)，使得業(yè)務(wù)量占比提高到37%，豐富了移動(dòng)金融服務(wù)生態(tài)。在業(yè)務(wù)處理方面，借助科技的支持，完成11.6萬項(xiàng)數(shù)據(jù)的分析，有效發(fā)揮了數(shù)據(jù)的價(jià)值，并且推出了系列金融解決方案，例如數(shù)字養(yǎng)老和數(shù)字物業(yè)等。

三、金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展趨勢

（一）智能化

我國金融科技快速發(fā)展，朝著領(lǐng)域的前列發(fā)展，不過全球金融大鱷以及科技巨頭也都在積極布局，關(guān)于金融科技的較量日益激烈。未來，金融科技服務(wù)將會(huì)從最初的自動(dòng)化朝向智能化方向轉(zhuǎn)變。在AI時(shí)代下，人們研發(fā)機(jī)器人取代復(fù)雜度很高的腦力勞動(dòng)，進(jìn)而使得金融業(yè)務(wù)智能化。受到人工智能技術(shù)的快速發(fā)展影響，金融服務(wù)的智能化發(fā)展不斷加速。在未來的金融業(yè)務(wù)場景中，各式各樣的智能化終端設(shè)備將會(huì)取代人工柜臺(tái)，給向客戶提供更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。而使用的終端設(shè)備，集成了生物識(shí)別技術(shù)和其他技術(shù)手段，可實(shí)現(xiàn)對(duì)服務(wù)對(duì)象的身份驗(yàn)證，能夠快速識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)，并且為客戶提供高效優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，使得金融服務(wù)的個(gè)性化不斷增強(qiáng)。在5G技術(shù)的加持下，使得線上服務(wù)場景更加多樣化?；蛟S在未來，類似于金融分析師這種高端職業(yè)也會(huì)被智能機(jī)器人所取代。從當(dāng)前的金融科技發(fā)展分析，很多領(lǐng)頭金融機(jī)構(gòu)都在不斷加大科技投入和研發(fā)，積極發(fā)展人工智能金融分析師，并已經(jīng)取得了一定的突破。

（二）機(jī)構(gòu)公司化

金融業(yè)的發(fā)展離不開科技力量的支持，并且對(duì)關(guān)鍵核心技術(shù)的依賴度不斷提高。從銀行前、中、后臺(tái)中，都有金融科技的影子，實(shí)現(xiàn)對(duì)業(yè)務(wù)和運(yùn)營以及風(fēng)控等的全面化滲透，深入到各類營銷和服務(wù)以及管理場景。目前，金融科技的創(chuàng)新和傳統(tǒng)技術(shù)存在本質(zhì)差別，體現(xiàn)在金融科技實(shí)現(xiàn)對(duì)銀行業(yè)的全方位改造，實(shí)現(xiàn)了金融和科技的深度融合，而且傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)開始逐漸公司化，成為科技公司。除此之外，科技人員在金融機(jī)構(gòu)的人員的占比也不斷增加。金融機(jī)構(gòu)也逐漸從提供人工服務(wù)轉(zhuǎn)變?yōu)槿斯ぶ悄芊?wù)，在數(shù)據(jù)信息的支持下，決策更加準(zhǔn)確化。

（三）普惠金融低成本高效率

從金融業(yè)的發(fā)展目標(biāo)分析，提升金融科技水平是重點(diǎn)，同時(shí)，增強(qiáng)金融普惠性也是主要任務(wù)區(qū)。在普惠金融業(yè)務(wù)方面，獲取信用數(shù)據(jù)成本高是重難點(diǎn)，出現(xiàn)了投入大和收益少的問題。隨著金融科技的不斷創(chuàng)新和發(fā)展，使得獲取信用的手段更加科學(xué)化與智能化。在信用風(fēng)險(xiǎn)的處理方面，科技為風(fēng)險(xiǎn)處理提供了技術(shù)支持。金融科技的應(yīng)用發(fā)展，主要經(jīng)歷了以下階段：（1）實(shí)地調(diào)查獲取信用；（2）采用大數(shù)據(jù)和云計(jì)算以及人工智能等獲取信用；（3）區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)時(shí)查詢獲取，并且真實(shí)可信度很高，不可篡改。隨著金融科技的發(fā)展，其在金融業(yè)的服務(wù)成本會(huì)更低，且服務(wù)的效率和質(zhì)量更高。

（四）風(fēng)險(xiǎn)控制精準(zhǔn)化

從金融的本質(zhì)分析為信用，風(fēng)險(xiǎn)控制為重點(diǎn)?；诮鹑诳萍伎焖侔l(fā)展的背景，在大數(shù)據(jù)和云計(jì)算以及區(qū)塊鏈技術(shù)等的支持下，金融風(fēng)險(xiǎn)的控制會(huì)更加智能化和精準(zhǔn)化。從交易對(duì)象的信用信息采集角度分析，采集形式與內(nèi)容不斷發(fā)生變化。其中，采集方式更加智能化和高效化；而采集的信息內(nèi)容則呈現(xiàn)出動(dòng)態(tài)化和持續(xù)化。采用金融科技手段，對(duì)海量數(shù)據(jù)進(jìn)行深度挖掘，實(shí)現(xiàn)對(duì)交易對(duì)象需求的精準(zhǔn)分析，增強(qiáng)了風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測的準(zhǔn)確性。

四、金融科技驅(qū)動(dòng)下金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的策略

（一）加強(qiáng)金融監(jiān)管

在金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展背景下，對(duì)金融科技的需求不斷增加，同時(shí)促進(jìn)了科技的創(chuàng)新發(fā)展。目前，我國金融科技在很多方面處于世界前列，但并無現(xiàn)成的法律法規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管經(jīng)驗(yàn)可以學(xué)習(xí)借鑒，面臨的監(jiān)管挑戰(zhàn)更大。一直以來，我國都高度注重金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，要求做好監(jiān)管與創(chuàng)新。如何控制監(jiān)管的“度”是重點(diǎn)，若監(jiān)管力度不夠會(huì)使得風(fēng)險(xiǎn)增多；若監(jiān)管過嚴(yán)格，又會(huì)影響到技術(shù)的創(chuàng)新。2022年的規(guī)劃提出，加強(qiáng)監(jiān)管科技全方位應(yīng)用，深化監(jiān)管科技在多領(lǐng)域應(yīng)用，提升金融監(jiān)管效能、降低合規(guī)成本；筑牢金融與科技風(fēng)險(xiǎn)防火墻，強(qiáng)化數(shù)據(jù)共享合作方業(yè)務(wù)資質(zhì)把關(guān)，劃定金融機(jī)構(gòu)與數(shù)字渠道合作方的安全基線和責(zé)任邊界，加強(qiáng)主動(dòng)信息披露、用戶適當(dāng)性管理；強(qiáng)化金融科技創(chuàng)新行為監(jiān)管，按照金融持牌經(jīng)營原則，堅(jiān)持所有金融活動(dòng)必須依法依規(guī)納入監(jiān)管，嚴(yán)格厘清金融業(yè)務(wù)邊界，加強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)與科技企業(yè)合作的規(guī)范管理，對(duì)金融科技的創(chuàng)新實(shí)施穿透式監(jiān)管。

（二）數(shù)據(jù)使用和安全

新時(shí)代，數(shù)據(jù)是重要的資源，成為各個(gè)領(lǐng)域發(fā)展的重要要素。金融行業(yè)是數(shù)據(jù)密集型產(chǎn)業(yè)，對(duì)相關(guān)數(shù)據(jù)的依賴度很高。隨著金融大數(shù)據(jù)的發(fā)展和應(yīng)用，使得數(shù)據(jù)資源海量化。人們在享受數(shù)據(jù)的優(yōu)勢便利時(shí)，也面臨很多問題。從當(dāng)前金融業(yè)的數(shù)據(jù)使用分析，存在著非法獲取和倒賣以及濫用數(shù)據(jù)等風(fēng)險(xiǎn)，潛在很大的隱患與風(fēng)險(xiǎn)。除此之外，數(shù)據(jù)安全防護(hù)力度不夠，使得數(shù)據(jù)泄漏的潛在風(fēng)險(xiǎn)很高。金融科技的不斷發(fā)展，使得數(shù)據(jù)資源不斷匯聚，朝向互聯(lián)網(wǎng)巨頭流入，形成新的數(shù)據(jù)孤島以及信息安全問題。為了提高數(shù)據(jù)的收集和使用率，必須妥善處理數(shù)據(jù)需求和隱私保護(hù)以及價(jià)值挖掘的關(guān)系，促使三者可以到達(dá)平衡的狀態(tài)。實(shí)踐中需要結(jié)合當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況，做好法律法規(guī)的完善，為金融數(shù)據(jù)的安全使用提供保障。另一方面，還要加大技術(shù)的研發(fā)，不斷提高金融數(shù)據(jù)的安全性，妥善解決數(shù)據(jù)泄漏的問題，例如使用多方安全計(jì)算技術(shù)等。

（三）服務(wù)精準(zhǔn)化

從金融業(yè)務(wù)的客戶需求角度分析，期待獲得高質(zhì)量的服務(wù)，以及個(gè)性化服務(wù)，更希望能夠獲得多元化服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，微小企業(yè)與個(gè)人用戶能夠享受到更為優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，促進(jìn)了普惠金融的發(fā)展，不過也面臨很多的問題。例如，服務(wù)了不該提供服務(wù)的對(duì)象，比如無經(jīng)濟(jì)來源的學(xué)生等。在數(shù)字普惠金融的發(fā)展方面，必須要注重此問題，明確目標(biāo)人群，結(jié)合運(yùn)用大數(shù)據(jù)和AI技術(shù)等，做好客戶需求的精準(zhǔn)分析，根據(jù)其金融服務(wù)需求提供適當(dāng)?shù)姆?wù)，以小微企業(yè)和低收入人群等為主要服務(wù)對(duì)象。精準(zhǔn)洞察真正的金融需求者，采用科技手段做好精準(zhǔn)化分析，提供高質(zhì)量的服務(wù)。除此之外，還要豐富金融產(chǎn)品的內(nèi)容，滿足多樣化金融需求。

五、結(jié)語

綜上所述，金融科技驅(qū)動(dòng)下的金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)的路徑為完善技術(shù)基礎(chǔ)建設(shè)，挖掘數(shù)據(jù)要素的價(jià)值，通過金融科技的創(chuàng)新和發(fā)展應(yīng)用，促進(jìn)金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。從未來金融業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向分析，主要為智能化、低成本、高效化，通過集成各類技術(shù)的優(yōu)勢，重塑金融業(yè)務(wù)的架構(gòu)和流程，面向各類客戶群體提供精準(zhǔn)化和個(gè)性化服務(wù)，全面提高金融服務(wù)的質(zhì)量。