關(guān)于縣域普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的探討
——以郯城縣為例

文/劉丹丹（郯城縣地方金融發(fā)展服務(wù)中心）

自2020年臨沂成為普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興改革試驗(yàn)區(qū)以來，其積極探索各種普惠金融有效支持鄉(xiāng)村振興路徑，通過進(jìn)一步深化普惠金融服務(wù)供給側(cè)改革，合理配置金融資源，引導(dǎo)更多資金流向農(nóng)業(yè)、農(nóng)村等弱勢(shì)經(jīng)濟(jì)體，提供獲得性廣、成本可負(fù)擔(dān)性強(qiáng)的金融服務(wù)，有效助推鄉(xiāng)村振興發(fā)展。本文通過對(duì)郯城縣域普惠金融發(fā)展支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀進(jìn)行分析，從縣域普惠金融服務(wù)的供給和需求方進(jìn)行研究，以期為進(jìn)一步推進(jìn)金融改革試點(diǎn)提供更多的思路。

一、縣域普惠金融支持鄉(xiāng)村振興現(xiàn)狀分析

（一）普惠金融服務(wù)供給進(jìn)一步擴(kuò)大

普惠金融概念的提出立足于金融服務(wù)獲得機(jī)會(huì)公平，重點(diǎn)為各個(gè)群體、市場(chǎng)主體等提供可持續(xù)、可負(fù)擔(dān)的金融服務(wù)，既包括傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算等基礎(chǔ)性業(yè)務(wù)，也包括一些保險(xiǎn)、投資理財(cái)?shù)妊由斓慕鹑谛枨蟆Ｅc傳統(tǒng)金融相比，普惠金融服務(wù)供給方呈現(xiàn)參與機(jī)構(gòu)多元化、金融產(chǎn)品多樣化的特點(diǎn)。近年來，為克服縣域金融組織類型單一問題，增加普惠金融服務(wù)有效供給，規(guī)范發(fā)展各類新型地方金融組織，推動(dòng)地方金融企業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)，積極引進(jìn)股份制銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)以及螞蟻金服等互聯(lián)網(wǎng)金融主體，著力構(gòu)建層次豐富、覆蓋范圍廣普惠金融服務(wù)體系，進(jìn)一步提升普惠金融服務(wù)能力；推進(jìn)各類金融機(jī)構(gòu)金融服務(wù)下沉，充分發(fā)揮農(nóng)商行農(nóng)村金融服務(wù)主力軍的作用，目前形成了以農(nóng)商行、農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等網(wǎng)點(diǎn)下沉程度較深的傳統(tǒng)銀行為主，其他銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)為輔，政策性銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)扶持保障，新型地方金融組織、互聯(lián)網(wǎng)金融主體等進(jìn)行有效補(bǔ)充的普惠金融服務(wù)體系，進(jìn)一步滿足了鄉(xiāng)村振興多層次、多元化的金融服務(wù)需求。

（二）農(nóng)村普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施基本完善

結(jié)合縣域經(jīng)濟(jì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)體量占比大、市場(chǎng)開發(fā)率低的特點(diǎn)，普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的實(shí)質(zhì)是對(duì)其各類環(huán)節(jié)、各類主體提供有效、高質(zhì)量的金融服務(wù)，配置更多資源回歸農(nóng)村，進(jìn)一步縮短城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，切實(shí)提高農(nóng)民收入水平。因此普惠金融服務(wù)需求方在于農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)等，實(shí)質(zhì)是為農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)發(fā)展提供覆蓋面更廣、層次更豐富的金融資源。結(jié)合普惠金融服務(wù)需求主體特征，郯城大力推進(jìn)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，深入推進(jìn)農(nóng)村支付環(huán)境體系建設(shè)，完善線上、線下支付手段，實(shí)現(xiàn)縣內(nèi)616個(gè)行政村助農(nóng)取款機(jī)具和手機(jī)銀行業(yè)務(wù)全覆蓋，使居民得以享受更高效、更便捷的金融服務(wù)，并且積極引導(dǎo)普惠金融服務(wù)供給主體抓住普惠金融發(fā)展契機(jī)，積極推進(jìn)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)下沉，提升金融服務(wù)的便民性和覆蓋面，做到基礎(chǔ)性金融服務(wù)不出村。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)一步發(fā)展，縣域積極與螞蟻金服合作，通過涉農(nóng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)共享，借助螞蟻金服集團(tuán)積累的互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)技術(shù)和風(fēng)控能力，提供方便、快捷、普惠的純數(shù)據(jù)化信用貸款，助力廣大農(nóng)民群體進(jìn)行生產(chǎn)發(fā)展，進(jìn)一步滿足了農(nóng)村金融服務(wù)的多樣化需求，推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展，有效助推鄉(xiāng)村振興。

（三）普惠金融服務(wù)創(chuàng)新力度增大

在農(nóng)村金融市場(chǎng)中，因農(nóng)戶抵押物不足、金融知識(shí)認(rèn)知程度不高等現(xiàn)實(shí)因素，普惠金融服務(wù)的需求方和供給方之間存在一定的矛盾沖突，這就需要加大普惠金融服務(wù)創(chuàng)新力度，暢通供求通道，提升普惠金融服務(wù)效能；充分發(fā)揮傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)普惠金融發(fā)展主力軍的作用，積極引導(dǎo)金融資源流向農(nóng)村發(fā)展重點(diǎn)領(lǐng)域和項(xiàng)目，推動(dòng)完成臨沂“金改試驗(yàn)區(qū)”首筆種業(yè)安全項(xiàng)目貸款落地；針對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社、專業(yè)大戶等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體，大力支持農(nóng)村種養(yǎng)、特色農(nóng)業(yè)，推動(dòng)農(nóng)村集體經(jīng)營(yíng)性建設(shè)用地使用權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)開展。郯城農(nóng)行發(fā)放“惠農(nóng)e貸”，工行發(fā)放“農(nóng)耕貸”，農(nóng)商行創(chuàng)新推出了“鄉(xiāng)村振興好書記貸”“黨員先鋒貸”等信貸產(chǎn)品，創(chuàng)新金融服務(wù)方式，積極搭建普惠金融銀企對(duì)接平臺(tái)，暢通普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興路徑。同時(shí)，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)創(chuàng)新建立了郯城縣金融管家服務(wù)直通車，綜合“鄉(xiāng)振通”平臺(tái)，廣泛包攬縣內(nèi)金融資源，通過“掃一掃”即時(shí)推薦給普惠金融服務(wù)需求者，打破傳統(tǒng)金融服務(wù)實(shí)體平臺(tái)壁壘，降低了融資成本，增強(qiáng)了金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興效率；借助山東鄉(xiāng)村振興板平臺(tái)，推動(dòng)鄉(xiāng)村振興涉農(nóng)企業(yè)對(duì)接多層次資本市場(chǎng)，幫助涉農(nóng)企業(yè)提高知名度并解決融資難題，推動(dòng)企業(yè)規(guī)范健康持續(xù)發(fā)展，目前，已有1家企業(yè)成功在鄉(xiāng)村振興版上掛牌。

二、普惠金融支持鄉(xiāng)村振興存在的問題

（一）普惠金融發(fā)展不平衡

由于鄉(xiāng)村普惠金融服務(wù)需求者多為農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)，與傳統(tǒng)金融服務(wù)相比，對(duì)農(nóng)村、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體提供金融服務(wù)的成本較高、風(fēng)險(xiǎn)較大，資本回報(bào)率低?；诳刂骑L(fēng)險(xiǎn)和提高經(jīng)營(yíng)效益等方面考慮，國(guó)有商業(yè)銀行多實(shí)行集中制的信貸管理模式，信貸資金的運(yùn)營(yíng)、決策管理權(quán)。金融產(chǎn)品頂層設(shè)計(jì)等向市行甚至省級(jí)分行集中，縣域一般為支行，普惠金融服務(wù)主觀能動(dòng)性差，不擁有實(shí)質(zhì)的貸款審批權(quán)，并且為降低金融運(yùn)行成本，其營(yíng)運(yùn)目標(biāo)也偏好大企業(yè)、大項(xiàng)目，在信貸管理上存在一定程度上對(duì)農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)資金供給的擠出效應(yīng)，國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)普惠金融服務(wù)缺乏積極性。以郯城為例，僅農(nóng)商行、農(nóng)行、郵儲(chǔ)、村鎮(zhèn)銀行在各鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，其中農(nóng)商行網(wǎng)點(diǎn)分布最為廣泛，縣域內(nèi)金融機(jī)構(gòu)對(duì)普惠金融的實(shí)際支持力度不平衡，這主要表現(xiàn)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)短缺，各鄉(xiāng)鎮(zhèn)差異化明顯且從業(yè)人員不足，一定程度上削弱了農(nóng)村、小微企業(yè)等弱勢(shì)群體享受金融服務(wù)的權(quán)利。同時(shí)，農(nóng)村金融服務(wù)需求者保險(xiǎn)意識(shí)不強(qiáng)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)普及率不高，一定程度地限制了保險(xiǎn)的保障作用；受經(jīng)濟(jì)下行壓力，以及資本規(guī)模約束、內(nèi)控機(jī)制不健全等因素影響，新型地方金融組織對(duì)普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的有效補(bǔ)充作用也受到了制約。

（二）普惠金融服務(wù)成本仍然較高

縣域農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)在信貸方面仍然存在融資難、融資貴的問題，這主要體現(xiàn)在：一方面，農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)分散、資本積累有限，具有缺乏抵押品、缺乏系統(tǒng)而嚴(yán)謹(jǐn)?shù)呢?cái)務(wù)記錄以及風(fēng)險(xiǎn)不確定等特征，這方面特征決定了信貸需求上“短、小、頻、急”的特點(diǎn)；另一方面農(nóng)商行等金融機(jī)構(gòu)為稀釋運(yùn)營(yíng)成本和風(fēng)險(xiǎn)，也會(huì)不同程度地抬高利率，同時(shí)由于農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行、村鎮(zhèn)銀行在農(nóng)村的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)非常少，其他金融機(jī)構(gòu)未在農(nóng)村設(shè)置網(wǎng)點(diǎn)，農(nóng)村市場(chǎng)缺乏競(jìng)爭(zhēng)，市場(chǎng)相對(duì)壟斷決定了農(nóng)戶和涉農(nóng)小微企業(yè)不僅資金可獲得性偏低，而且貸款利率議價(jià)上能力也較弱，獲得金融服務(wù)的成本也普遍較高，同時(shí)，部分金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)村普惠金融服務(wù)參與性和創(chuàng)新積極性不強(qiáng)，面向“三農(nóng)”和小微企業(yè)的特色金融產(chǎn)品和金融服務(wù)不足。例如，郯城為銀杏之鄉(xiāng)，僅縣內(nèi)2家銀行圍繞縣域銀杏產(chǎn)業(yè)發(fā)展開辦的以銀杏苗木資產(chǎn)為抵押開展了林權(quán)抵押貸款，對(duì)特色農(nóng)業(yè)發(fā)展的支持力度明顯不夠；土地作為農(nóng)戶主要擔(dān)保物，由于農(nóng)村產(chǎn)權(quán)制度改革其資源信息登記、資產(chǎn)評(píng)估以及市場(chǎng)流轉(zhuǎn)等相關(guān)配套條件還不完善，相關(guān)財(cái)稅扶持政策、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制等配套政策仍存在一些不足，農(nóng)村信用環(huán)境等建設(shè)尚未完善，這一定程度上抑制了普惠金融服務(wù)供給主體的創(chuàng)新動(dòng)力，增加了普惠金融服務(wù)成本。

（三）農(nóng)村普惠金融生態(tài)相對(duì)較差

從當(dāng)前現(xiàn)狀來看，縣域農(nóng)村地區(qū)信息化程度不高，且信用體系建設(shè)不完善。由于社會(huì)信用服務(wù)的市場(chǎng)化程度較低，縣域農(nóng)村對(duì)金融的認(rèn)識(shí)還比較膚淺，農(nóng)民的金融知識(shí)非常匱乏，農(nóng)戶與金融機(jī)構(gòu)之間良性的信用互動(dòng)關(guān)系也就難以搭建起來。一方面農(nóng)村普惠金融發(fā)展過程中的信息不對(duì)稱、道德選擇問題突出，具體到一些農(nóng)戶、涉農(nóng)小微企業(yè)信用觀念較弱，履約責(zé)任心不強(qiáng)，貸款逾期不還，賴賬消失的現(xiàn)象比較明顯，直接增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，加大了農(nóng)戶、小微企業(yè)融資的難度，一定程度上制約了普惠金融發(fā)展，降低了服務(wù)鄉(xiāng)村振興的實(shí)際效能；另一方面作為金融服務(wù)供給主體，普惠金融具有普惠共享、收益不穩(wěn)定的特性，大多數(shù)農(nóng)戶從事養(yǎng)殖業(yè)或種植業(yè)，受到市場(chǎng)和天氣等多重因素的影響，收益的穩(wěn)定性較差，貸款償還就存在不穩(wěn)定性，這與企業(yè)逐利的本性相悖，這就造成了普惠金融服務(wù)的供給意愿不足。同時(shí)，縣域農(nóng)村金融服務(wù)需求者素養(yǎng)普遍偏低，這也影響了支農(nóng)金融機(jī)構(gòu)、支農(nóng)政策發(fā)揮效用，進(jìn)一步限制了政策性普惠金融功能作用的發(fā)揮。

三、普惠金融支持鄉(xiāng)村振興相關(guān)思考

（一）推進(jìn)普惠金融體制機(jī)制改革

加強(qiáng)黨組織對(duì)普惠金融主體的領(lǐng)導(dǎo)作用，將黨的建設(shè)貫徹融入普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的各個(gè)脈絡(luò)和重點(diǎn)環(huán)節(jié)，強(qiáng)化商業(yè)銀行的社會(huì)責(zé)任感，在重大疫情和自然災(zāi)害的情況下，要挺身而出，緊緊圍繞鄉(xiāng)村振興、普惠金融發(fā)展等國(guó)家戰(zhàn)略，積極推進(jìn)金融服務(wù)下沉，在鄉(xiāng)鎮(zhèn)增加營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)及配套金融基礎(chǔ)設(shè)施，加大涉農(nóng)信貸投放，增加農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，為實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興注入活力；積極引進(jìn)或發(fā)起設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等地方性金融機(jī)構(gòu)，充分發(fā)揮自主性較強(qiáng)的地方中小金融企業(yè)作為農(nóng)業(yè)、涉農(nóng)企業(yè)主要資金來源的作用；規(guī)范發(fā)展民間融資，引導(dǎo)更多民間閑置資本，投入農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)中；充分發(fā)揮農(nóng)商行在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的重要支柱作用，扎根基層，利用走進(jìn)村的“金融服務(wù)站”等，對(duì)接和融入基層治理體系，深入了解廣大農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體的金融服務(wù)需求，為鄉(xiāng)村振興提供高質(zhì)量的普惠金融服務(wù)；通過涉農(nóng)信貸貼息、稅收優(yōu)惠政策、完善涉農(nóng)貸款獎(jiǎng)勵(lì)指標(biāo)體系、推進(jìn)涉農(nóng)信貸考核獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制等，降低運(yùn)營(yíng)成本，充分調(diào)動(dòng)普惠金融供給主體的參與鄉(xiāng)村振興的積極性；搭建鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融服務(wù)超市平臺(tái)提供綜合金融服務(wù)，發(fā)揮融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)特別是涉農(nóng)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的融資增信作用，健全城鄉(xiāng)融合的抵押擔(dān)保體系，推廣政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)擴(kuò)面增量，提升農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)水平。

（二）持續(xù)加大普惠金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新

引導(dǎo)各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)加大對(duì)現(xiàn)代種業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、高標(biāo)準(zhǔn)農(nóng)田、特色農(nóng)業(yè)等領(lǐng)域產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新力度，積極探索農(nóng)村抵質(zhì)押物創(chuàng)新，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)，豐富農(nóng)村金融市場(chǎng)產(chǎn)品，健全農(nóng)村金融市場(chǎng)，滿足不同主體差異化需求；推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展和碳減排工作，創(chuàng)新綠色信貸產(chǎn)品，優(yōu)化綠色信貸服務(wù)，擴(kuò)大綠色信貸投放，創(chuàng)建生態(tài)美麗鄉(xiāng)村，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的可持續(xù)發(fā)展；發(fā)揮資本市場(chǎng)對(duì)支持鄉(xiāng)村振興的重要支持作用，統(tǒng)籌和引導(dǎo)更多金融資源配置到鄉(xiāng)村振興的各個(gè)領(lǐng)域和環(huán)節(jié)，鼓勵(lì)和引導(dǎo)涉農(nóng)企業(yè)借助資本市場(chǎng)力量，通過鄉(xiāng)村振興板掛牌、發(fā)行企業(yè)債券等多種方式，發(fā)展直接融資，降低融資成本，拓寬融資渠道，增加鄉(xiāng)村振興的有生力量。隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，“科技+普惠”的運(yùn)用，數(shù)字普惠金融為普惠金融發(fā)展瓶頸提供了更多思路，讓更多市場(chǎng)主體融入到普惠金融體系當(dāng)中，因此應(yīng)充分利用互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)平臺(tái)信息、資源整合作用、金融科技等，搭建線上、線下平臺(tái)，為金融空白地區(qū)、弱勢(shì)群體和長(zhǎng)尾客戶提供優(yōu)質(zhì)、高效、便捷的金融服務(wù)，加速農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化，促進(jìn)農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。

（三）改善鄉(xiāng)村普惠金融生態(tài)

推動(dòng)縣域相關(guān)部門和普惠金融服務(wù)供給主體加大對(duì)農(nóng)村金融消費(fèi)者的宣傳教育工作，向廣大的農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)，普及金融和信用知識(shí)，樹立理性的消費(fèi)投資觀念，提升農(nóng)村金融消費(fèi)者的金融素養(yǎng)。同時(shí)，由于地理位置偏僻、金融知識(shí)匱乏等，農(nóng)村金融消費(fèi)者維權(quán)相對(duì)困難，可通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)、投訴電話等，暢通金融相關(guān)爭(zhēng)議解決渠道，維護(hù)金融消費(fèi)者的合理權(quán)益，營(yíng)造良性發(fā)展生態(tài)。在普惠金融的發(fā)展過程中，信用體系建設(shè)尤為重要，加快建立推廣信用檔案制度，完善個(gè)人與企業(yè)信用基礎(chǔ)信息數(shù)據(jù)庫(kù)，建立健全適合農(nóng)戶和小企業(yè)特點(diǎn)的信用征集和信用評(píng)級(jí)體系，加強(qiáng)與其他公共服務(wù)部門的合作，加強(qiáng)信用信息的運(yùn)用，下大力氣懲治失信行為，減少信息不對(duì)稱引起的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇，營(yíng)造良好的普惠金融信用環(huán)境。在普惠金融推進(jìn)過程中，市場(chǎng)會(huì)出現(xiàn)很多問題，可能無法保證金融資源配置的有效性，因此，要強(qiáng)化政府部門監(jiān)督管理，通過制訂出臺(tái)政策，給予金融機(jī)構(gòu)一定的補(bǔ)償或政策性補(bǔ)助，加大涉農(nóng)、小微企業(yè)的貸款考核，適當(dāng)提高對(duì)農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)不良貸款的容忍度，建立健全農(nóng)戶、涉農(nóng)企業(yè)盡職免責(zé)制度，加大失信懲戒和宣傳力度，有效控制農(nóng)村金融風(fēng)險(xiǎn)，更好地服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)。