重慶車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展研究
——基于車險(xiǎn)綜合改革背景

李 韜，趙茂植

（中國(guó)人民財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司重慶市分公司，重慶 400025）

我國(guó)車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)歷了多次市場(chǎng)化改革，實(shí)現(xiàn)了條款費(fèi)率市場(chǎng)化、產(chǎn)品保障擴(kuò)大化、附加費(fèi)用合理化和消費(fèi)者權(quán)益保障常態(tài)化等目標(biāo)。但與此同時(shí)，一些深層次矛盾和問(wèn)題成為頑疾，市場(chǎng)主體非理性競(jìng)爭(zhēng)、持續(xù)健康經(jīng)營(yíng)管理能力薄弱、市場(chǎng)體系尚不健全等問(wèn)題仍然存在，制約了行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。立足問(wèn)題導(dǎo)向的車險(xiǎn)綜合改革（以下簡(jiǎn)稱“車險(xiǎn)綜改”）實(shí)施一年多以來(lái)，“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)基本達(dá)成，行業(yè)高質(zhì)量發(fā)展雖初見(jiàn)成效，但也面臨挑戰(zhàn)。

一、車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的具體要求

車險(xiǎn)作為我國(guó)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的第一大險(xiǎn)種，是人民群眾基本風(fēng)險(xiǎn)保障需求最大的險(xiǎn)種，是保險(xiǎn)發(fā)揮社會(huì)“穩(wěn)定器”功能的重要載體，其重要性不言而喻。車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的要求包括三個(gè)方面的內(nèi)容。

一是改善車險(xiǎn)市場(chǎng)產(chǎn)品供給。當(dāng)前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)商業(yè)車險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象突出。通過(guò)完善示范條款并創(chuàng)新產(chǎn)品，可以有效豐富市場(chǎng)供給；通過(guò)深化車險(xiǎn)改革促進(jìn)市場(chǎng)資源優(yōu)化配置，可以改善低效的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)，促使市場(chǎng)自主創(chuàng)新，不斷提高運(yùn)營(yíng)效率和服務(wù)水平。

二是夯實(shí)市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)能力。財(cái)險(xiǎn)公司需要持續(xù)提升科技化運(yùn)營(yíng)水平，運(yùn)用大數(shù)據(jù)、人工智能、車聯(lián)網(wǎng)等新技術(shù)開(kāi)展產(chǎn)品、服務(wù)和業(yè)務(wù)流程創(chuàng)新；借助線上化等模式提升面向終端客戶的承保、理賠服務(wù)能力；提升風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、客戶細(xì)分和反欺詐等核心能力。

三是強(qiáng)化監(jiān)管指導(dǎo)引導(dǎo)作用。行業(yè)的持續(xù)健康發(fā)展需要監(jiān)管部門尊重市場(chǎng)的自我調(diào)控作用，同時(shí)加強(qiáng)對(duì)行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)引導(dǎo)，進(jìn)一步完善“管住后端、放開(kāi)前端”的監(jiān)管模式，激發(fā)市場(chǎng)主體活力。通過(guò)完善車險(xiǎn)條款費(fèi)率回溯制度、準(zhǔn)備金管理制度和償付能力監(jiān)管制度，提高對(duì)車險(xiǎn)行業(yè)的系統(tǒng)性監(jiān)管水平。

二、“車險(xiǎn)綜改”推動(dòng)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展初見(jiàn)成效

在中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)的統(tǒng)籌謀劃下，“車險(xiǎn)綜改”以惠民利民為改革目標(biāo)，堅(jiān)持全面系統(tǒng)的改革觀念，堅(jiān)持積極穩(wěn)妥的改革思路，圍繞“降價(jià)、增保、提質(zhì)”的階段性目標(biāo)扎實(shí)落地各項(xiàng)舉措［1］。“車險(xiǎn)綜改”實(shí)施一年多以來(lái)，重慶車險(xiǎn)市場(chǎng)呈現(xiàn)產(chǎn)品供給優(yōu)化、市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)水平提高和行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)加快等特點(diǎn)，高質(zhì)量發(fā)展初顯成效。

（一）車險(xiǎn)產(chǎn)品供給有所優(yōu)化

一是消費(fèi)者車險(xiǎn)支出大幅降低。2021年，在“車險(xiǎn)綜改”后的第一個(gè)完整經(jīng)營(yíng)年度內(nèi)，重慶車險(xiǎn)市場(chǎng)的商業(yè)險(xiǎn)車均保費(fèi)為2 163元，較2020年下降19.4%，較2019年下降28.4%；商業(yè)車險(xiǎn)平均NCD系數(shù)為0.743，同比下降0.044；新車商業(yè)險(xiǎn)車均保費(fèi)同比下降19.8%。絕大部分消費(fèi)者享受到了改革紅利，車險(xiǎn)“高定價(jià)”問(wèn)題顯著改善。

二是車險(xiǎn)產(chǎn)品保障服務(wù)功能明顯提升。據(jù)銀保監(jiān)會(huì)數(shù)據(jù)，全國(guó)商業(yè)車險(xiǎn)的投保率由改革前的80%上升至86%，商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)平均保額提升56 萬(wàn)元①。重慶車險(xiǎn)市場(chǎng)商業(yè)車險(xiǎn)投保率保持在較高水平，2021年為95.22%，比上年小幅提升0.21 個(gè)百分點(diǎn)。與此同時(shí)，交強(qiáng)險(xiǎn)的保障限額由12.2萬(wàn)元大幅提高至20萬(wàn)元。

三是車險(xiǎn)產(chǎn)品的市場(chǎng)供給有所豐富。2021年12月14日，中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)正式發(fā)布新能源汽車專屬商業(yè)車險(xiǎn)條款，這是“車險(xiǎn)綜改”豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品的重要舉措，給廣大新能源汽車消費(fèi)者提供了迫切需要的專業(yè)化保障。新能源汽車專屬商業(yè)車險(xiǎn)的保障更加具有針對(duì)性，在保留傳統(tǒng)車險(xiǎn)條款中的車損、三責(zé)等保險(xiǎn)責(zé)任基礎(chǔ)上，增加了對(duì)電池、充電樁等新能源汽車特有的財(cái)產(chǎn)損失和責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)保障。

（二）市場(chǎng)主體經(jīng)營(yíng)水平明顯提升

一是“高費(fèi)用”問(wèn)題得以改善。根據(jù)中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)發(fā)布的《關(guān)于實(shí)施車險(xiǎn)綜合改革的指導(dǎo)意見(jiàn)》，“車險(xiǎn)綜改”后商業(yè)車險(xiǎn)的預(yù)期賠付率從65%上升至75%，附加費(fèi)用率上限從35%下降至25%，市場(chǎng)費(fèi)用空間被大幅壓縮。2021年重慶地區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)綜合費(fèi)用率由2020年的36.93%下降至23.68%，下降了13.25 個(gè)百分點(diǎn)。綜合費(fèi)用率大幅下降，手續(xù)費(fèi)的空間自然被壓縮，業(yè)務(wù)及管理費(fèi)用進(jìn)一步回歸真實(shí)，監(jiān)管逐步引導(dǎo)車險(xiǎn)由“費(fèi)用競(jìng)爭(zhēng)”轉(zhuǎn)向“品質(zhì)競(jìng)爭(zhēng)”。

二是行業(yè)主體“內(nèi)功”增強(qiáng)。為適應(yīng)“車險(xiǎn)綜改”后新的競(jìng)爭(zhēng)模式，行業(yè)各主體均加強(qiáng)了自身服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力等方面的建設(shè)。增值服務(wù)示范條款的出臺(tái)，促使行業(yè)客戶服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)化，客戶增值服務(wù)權(quán)利得到了保險(xiǎn)條款的保障；理賠服務(wù)效率在數(shù)字化的賦能下明顯提升?！败囯U(xiǎn)綜改”促使車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的核心——風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力取得了明顯的進(jìn)步，一些數(shù)據(jù)積累豐富、精算技術(shù)較強(qiáng)的公司主動(dòng)加大了風(fēng)險(xiǎn)細(xì)分程度，不同風(fēng)險(xiǎn)的業(yè)務(wù)定價(jià)呈現(xiàn)較大差異，車險(xiǎn)費(fèi)率對(duì)市場(chǎng)供需的調(diào)節(jié)作用初步顯現(xiàn)。

（三）財(cái)險(xiǎn)行業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)加快

“車險(xiǎn)綜改”以后，車險(xiǎn)保費(fèi)收入進(jìn)入低速增長(zhǎng)周期。重慶車險(xiǎn)市場(chǎng)2020年保費(fèi)收入173.86 億元，同比僅增長(zhǎng)了0.61%；2021年保費(fèi)收入為158.87億元，同比下降8.62%?！败囯U(xiǎn)綜改”后，車險(xiǎn)保費(fèi)在財(cái)險(xiǎn)業(yè)的占比呈下滑趨勢(shì)，2020年下滑至63.53%，2021年進(jìn)一步下滑至59.70%。行業(yè)內(nèi)的大部分保險(xiǎn)公司已經(jīng)明確要改變過(guò)去車險(xiǎn)“一險(xiǎn)獨(dú)大”的狀況，“車險(xiǎn)綜改”將促使財(cái)險(xiǎn)公司更加注重產(chǎn)品與服務(wù)，鼓勵(lì)專業(yè)化、精細(xì)化發(fā)展，加大創(chuàng)新與科技投入，促使行業(yè)加速向數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)。同時(shí)，也會(huì)促使行業(yè)主體更加注重車險(xiǎn)和非車險(xiǎn)均衡發(fā)展、統(tǒng)籌推進(jìn)，提升行業(yè)產(chǎn)品供給能力和風(fēng)險(xiǎn)保障能力。

三、“后車險(xiǎn)綜改時(shí)代”車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展面臨的挑戰(zhàn)

（一）保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)盈利能力受考驗(yàn)

一是降價(jià)增保推高行業(yè)成本壓力。自2020年9月“車險(xiǎn)綜改”正式實(shí)施以來(lái)，在“降價(jià)”和“增?！钡碾p重作用之下，重慶市場(chǎng)商業(yè)車險(xiǎn)平均費(fèi)率水平較之前顯著下降，2020年為0.218%，2021年僅為0.123%（見(jiàn)圖1）。

圖1 重慶市場(chǎng)商業(yè)車險(xiǎn)平均費(fèi)率（單位：%）

二是車險(xiǎn)成本率仍有上行趨勢(shì)。如圖2所示，2021年，重慶車險(xiǎn)市場(chǎng)的綜合成本率上升至95.87%，同比上升3.29個(gè)百分點(diǎn)。其中，綜合賠付率為72.19%，同比上升16.54 個(gè)百分點(diǎn)；綜合費(fèi)用率為23.68%，同比下降13.25個(gè)百分點(diǎn)。由于2021財(cái)務(wù)年度仍然受“車險(xiǎn)綜改”之前保單的影響，這些保單的盈利性整體比“車險(xiǎn)綜改”后的保單更好，預(yù)期2022年車險(xiǎn)的成本率仍面臨繼續(xù)上升的壓力。

圖2 重慶市場(chǎng)車險(xiǎn)綜合成本率

三是考核導(dǎo)向不科學(xué)推高市場(chǎng)成本。在重慶車險(xiǎn)市場(chǎng)主體中，總公司對(duì)分公司考核導(dǎo)向不科學(xué)的問(wèn)題依然存在，個(gè)別經(jīng)營(yíng)主體制定的業(yè)務(wù)發(fā)展計(jì)劃與市場(chǎng)實(shí)際情況嚴(yán)重脫節(jié)，重視規(guī)模而不注重風(fēng)險(xiǎn)管理，單純要求增長(zhǎng)而不對(duì)成本投入進(jìn)行科學(xué)限定，不但給自身經(jīng)營(yíng)發(fā)展埋下了隱患，更在一定程度上影響了市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序。

（二）保險(xiǎn)公司差異化經(jīng)營(yíng)能力受考驗(yàn)

從市場(chǎng)結(jié)構(gòu)來(lái)看，重慶車險(xiǎn)市場(chǎng)中小型主體眾多，且近幾年數(shù)量仍呈增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，承保端供給能力非常充足，但是中小型主體的車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)還缺乏有效的差異化競(jìng)爭(zhēng)手段，市場(chǎng)發(fā)展?jié)撃苓€未充分激發(fā)。當(dāng)前，車險(xiǎn)條款仍比較單一，產(chǎn)品的同質(zhì)化對(duì)價(jià)格戰(zhàn)產(chǎn)生了促進(jìn)作用，中小公司由于在規(guī)模經(jīng)濟(jì)效應(yīng)上相比大型主體有劣勢(shì)，因此，在經(jīng)營(yíng)績(jī)效和發(fā)展上仍未取得明顯的突破。

從各種類型主體的業(yè)務(wù)發(fā)展增速來(lái)看，中型主體和小型主體的業(yè)務(wù)增速波動(dòng)較大。以中型主體為例，2020年其保費(fèi)增速為5.60%，高于大型和小型主體；而2021年其保費(fèi)增速則下降至-12.99%，低于大型和小型主體（見(jiàn)圖3）。

圖3 重慶市場(chǎng)各類主體車險(xiǎn)保費(fèi)增速

從車險(xiǎn)產(chǎn)品供給來(lái)看，與國(guó)際成熟車險(xiǎn)市場(chǎng)相比，當(dāng)前國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)主體的產(chǎn)品創(chuàng)新活力仍未被激發(fā)，產(chǎn)品差異化供給還很短缺。從國(guó)際市場(chǎng)上車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化的經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，在監(jiān)管逐步放開(kāi)對(duì)產(chǎn)品的管制后，許多市場(chǎng)的保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體都推出了一些符合消費(fèi)者需求的創(chuàng)新產(chǎn)品，豐富了車險(xiǎn)市場(chǎng)的產(chǎn)品供給。在產(chǎn)品創(chuàng)新的同時(shí)，保險(xiǎn)公司還加強(qiáng)了對(duì)服務(wù)的投入，推動(dòng)了車險(xiǎn)行業(yè)服務(wù)效率的提升。而國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)產(chǎn)品創(chuàng)新的機(jī)制并不健全，監(jiān)管部門對(duì)車險(xiǎn)新產(chǎn)品的準(zhǔn)入和管理制度還有待完善。

（三）行業(yè)持續(xù)健康發(fā)展受考驗(yàn)

重慶車險(xiǎn)市場(chǎng)自2015年開(kāi)啟“商車費(fèi)改”進(jìn)程，由于費(fèi)率厘定沒(méi)有達(dá)到預(yù)期，曾經(jīng)出現(xiàn)“賠付率與費(fèi)用率一降一升”問(wèn)題［2］，直到“車險(xiǎn)綜改”后，市場(chǎng)費(fèi)用亂象的問(wèn)題才從根本上得到緩解。陳東輝（2020）指出各種市場(chǎng)亂象的根源都是由于價(jià)格沒(méi)有實(shí)現(xiàn)真正的市場(chǎng)化，而費(fèi)用和賠付成為蹺蹺板，原因也是因?yàn)閮r(jià)格沒(méi)有放開(kāi)，他認(rèn)為只有通過(guò)充分的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)才能促進(jìn)市場(chǎng)健康發(fā)展［3］。

然而，車險(xiǎn)具有比較特殊的性質(zhì)，完全脫離監(jiān)管的約束會(huì)對(duì)市場(chǎng)穩(wěn)定和消費(fèi)者權(quán)益帶來(lái)危害。國(guó)外成熟車險(xiǎn)市場(chǎng)的經(jīng)驗(yàn)也表明監(jiān)管會(huì)發(fā)揮為行業(yè)定規(guī)定標(biāo)的作用，監(jiān)管的作用將與市場(chǎng)的力量共同引導(dǎo)車險(xiǎn)發(fā)展。因此，要實(shí)現(xiàn)行業(yè)長(zhǎng)期健康持續(xù)發(fā)展，需要監(jiān)管部門在激發(fā)市場(chǎng)主體活力的同時(shí)，加強(qiáng)對(duì)行業(yè)發(fā)展的指導(dǎo)引導(dǎo)，為車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革順利推進(jìn)保駕護(hù)航。

四、推進(jìn)車險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展的政策建議

（一）聚焦提升高質(zhì)量發(fā)展能力

一是聚焦提升效益優(yōu)先考核導(dǎo)向的能力。隨著改革走向深水區(qū)，將持續(xù)面臨進(jìn)一步降低費(fèi)用率和賠付率的壓力，堅(jiān)決貫徹質(zhì)量效益優(yōu)先的經(jīng)營(yíng)考核導(dǎo)向，避免簡(jiǎn)單以規(guī)模為導(dǎo)向，是走高質(zhì)量發(fā)展道路的必要前提［4-5］。車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體應(yīng)該從完善公司治理著手，提升車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)管理的頂層設(shè)計(jì)水平，徹底扭轉(zhuǎn)規(guī)模導(dǎo)向的考核方式，把轉(zhuǎn)型的重點(diǎn)放在提升車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)服務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)上來(lái)，提高銷售渠道建設(shè)、風(fēng)險(xiǎn)控制、精算與產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、成本核算、理賠與客戶服務(wù)等環(huán)節(jié)的管理水平，夯實(shí)車險(xiǎn)發(fā)展的微觀管理基礎(chǔ)。

二是聚焦提升風(fēng)險(xiǎn)選擇和精準(zhǔn)定價(jià)的能力?！败囯U(xiǎn)綜改”后，車均保費(fèi)大幅下降，車險(xiǎn)的保障程度大幅提升，賠付率呈明顯的上升趨勢(shì)。數(shù)據(jù)顯示，2021年重慶地區(qū)的商業(yè)車險(xiǎn)平均費(fèi)率同比下降了43.6%，缺少風(fēng)險(xiǎn)選擇和精準(zhǔn)定價(jià)能力的公司盈利能力將面臨更大壓力。因此，為提升風(fēng)險(xiǎn)選擇和盈利能力，各保險(xiǎn)公司均需要加大精準(zhǔn)定價(jià)的力度，可以通過(guò)加強(qiáng)定價(jià)專業(yè)人員隊(duì)伍建設(shè)、深度挖掘公司內(nèi)部數(shù)據(jù)價(jià)值、引入外部數(shù)據(jù)資源和技術(shù)等方式不斷夯實(shí)車險(xiǎn)定價(jià)基礎(chǔ)。

三是聚焦提升成本管控和運(yùn)營(yíng)效率的能力。“車險(xiǎn)綜改”后，費(fèi)用空間大幅下降，通過(guò)加大直銷直控渠道的建設(shè)和壓減中介費(fèi)用成本將是實(shí)現(xiàn)降本增效、獲取價(jià)格優(yōu)勢(shì)的重要手段，運(yùn)用數(shù)字化、線上化手段對(duì)傳統(tǒng)流程進(jìn)行再造可以促進(jìn)運(yùn)營(yíng)效率提升。在客戶獲取模式上，將粗放的費(fèi)用驅(qū)動(dòng)和價(jià)格驅(qū)動(dòng)模式轉(zhuǎn)變?yōu)榉?wù)驅(qū)動(dòng)和技術(shù)驅(qū)動(dòng)模式；轉(zhuǎn)變主要依靠新車客戶的增量發(fā)展模式，提升存量客戶的留存率和生命周期價(jià)值。

（二）推動(dòng)行業(yè)差異化創(chuàng)新、多元化發(fā)展

一是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司選擇差異化經(jīng)營(yíng)策略。成熟市場(chǎng)的特征是具有很多創(chuàng)新和市場(chǎng)細(xì)分的機(jī)會(huì)，車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體要善于發(fā)現(xiàn)和把握這些機(jī)會(huì)。重慶車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)過(guò)多年的競(jìng)爭(zhēng)和演化，具有較高的市場(chǎng)集中度。身處市場(chǎng)不同地位的企業(yè)面臨的競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)和壓力迥然不同，所采取的最優(yōu)競(jìng)爭(zhēng)策略亦各不相同［4］?！败囯U(xiǎn)綜改”后，自主定價(jià)系數(shù)賦予公司個(gè)性化經(jīng)營(yíng)管理特點(diǎn)，中小保險(xiǎn)公司盲目跟隨定價(jià)策略將面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)。從短期來(lái)看，監(jiān)管已在附加費(fèi)用率、自主定價(jià)系數(shù)等方面給予中小財(cái)險(xiǎn)公司更為寬松的定價(jià)指導(dǎo)，幫助其從差異化監(jiān)管的角度降低承保虧損風(fēng)險(xiǎn)。從長(zhǎng)期來(lái)看，中小險(xiǎn)企尋求差異化、特色化的發(fā)展是未來(lái)立足財(cái)險(xiǎn)市場(chǎng)的必由之路［6］。

二是引導(dǎo)保險(xiǎn)公司建立產(chǎn)品創(chuàng)新機(jī)制。國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)應(yīng)該逐步放開(kāi)產(chǎn)品創(chuàng)新的限制，并采取鼓勵(lì)產(chǎn)品創(chuàng)新的制度。當(dāng)前國(guó)內(nèi)車險(xiǎn)市場(chǎng)已經(jīng)達(dá)到相當(dāng)?shù)囊?guī)模，在眾多的消費(fèi)者群體中必定存在一些個(gè)性化的需求，而這些需求正需要車險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新來(lái)滿足。比如，雖然目前推出了新能源專屬車險(xiǎn)產(chǎn)品，但是換電模式下的保險(xiǎn)責(zé)任仍然空缺；在新能源汽車和具備條件的傳統(tǒng)汽車中開(kāi)發(fā)機(jī)動(dòng)車?yán)锍瘫ｋU(xiǎn)產(chǎn)品等，可進(jìn)一步豐富車險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)。為了激勵(lì)經(jīng)營(yíng)主體創(chuàng)新的積極性，可以探索設(shè)立創(chuàng)新產(chǎn)品保護(hù)期的機(jī)制，對(duì)首創(chuàng)的產(chǎn)品給予一定的保護(hù)期，在保護(hù)期內(nèi)僅有首創(chuàng)該產(chǎn)品的公司具有獨(dú)家經(jīng)營(yíng)權(quán)。通過(guò)這種方式為創(chuàng)新者提供收回投資成本的機(jī)會(huì)，以創(chuàng)新的回報(bào)來(lái)激勵(lì)市場(chǎng)主體積極主動(dòng)地為創(chuàng)新進(jìn)行投入。

三是引導(dǎo)行業(yè)實(shí)施多元化運(yùn)營(yíng)管理。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)作為保險(xiǎn)保障的一個(gè)重要方面，產(chǎn)品責(zé)任較壽險(xiǎn)分散，客戶價(jià)值、投入效率、保險(xiǎn)深度相對(duì)較低?！败囯U(xiǎn)綜改”后，車險(xiǎn)單均保費(fèi)雖已大幅下降，但是客戶基數(shù)大，具備深挖客戶需求、開(kāi)拓保險(xiǎn)需求的條件。行業(yè)應(yīng)引導(dǎo)財(cái)險(xiǎn)公司以車險(xiǎn)為切入點(diǎn)尋找非車險(xiǎn)方面的投保需求，利用多元化定價(jià)和融合運(yùn)營(yíng)，來(lái)對(duì)沖財(cái)險(xiǎn)公司面對(duì)車險(xiǎn)保費(fèi)收縮和成本高漲帶來(lái)的壓力。

（三）夯實(shí)持續(xù)健康發(fā)展的市場(chǎng)基礎(chǔ)和監(jiān)管基礎(chǔ)

一是進(jìn)一步完善市場(chǎng)化條款費(fèi)率形成機(jī)制。建立由市場(chǎng)決定的商業(yè)車險(xiǎn)條款費(fèi)率機(jī)制是“車險(xiǎn)綜改”的重要任務(wù)。費(fèi)率作為計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，發(fā)揮著有效配置市場(chǎng)資源的作用，過(guò)多的價(jià)格管制將不利于市場(chǎng)機(jī)制的充分發(fā)揮?？v觀國(guó)內(nèi)外車險(xiǎn)市場(chǎng)化改革歷程，啟示我們?cè)谟行ПO(jiān)管的前提下，不斷深化車險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化機(jī)制將促進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)、提高市場(chǎng)活力和效率，改善整個(gè)車險(xiǎn)行業(yè)的服務(wù)水平和競(jìng)爭(zhēng)能力。

二是進(jìn)一步強(qiáng)化監(jiān)管的指導(dǎo)引導(dǎo)作用。監(jiān)管部門通過(guò)完善準(zhǔn)備金核算辦法，促進(jìn)車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體提高理性經(jīng)營(yíng)的意識(shí)，及時(shí)核算，準(zhǔn)確反映經(jīng)營(yíng)盈虧狀況。完善償付能力監(jiān)管制度，利用償付能力預(yù)警指標(biāo)等對(duì)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)主體進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)管，增加對(duì)保險(xiǎn)人償付能力不足的懲罰力度。完善“車險(xiǎn)綜改”的費(fèi)率回溯機(jī)制，結(jié)合重慶地區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)和競(jìng)爭(zhēng)特點(diǎn)制定落地實(shí)施方案，對(duì)違規(guī)違法經(jīng)營(yíng)行為采取更加嚴(yán)厲的處罰措施，確保市場(chǎng)正常的經(jīng)營(yíng)秩序。建立市場(chǎng)退出機(jī)制，讓嚴(yán)重違法或經(jīng)營(yíng)難以為繼的公司退出市場(chǎng)［4-5，7］。針對(duì)重慶地區(qū)車險(xiǎn)市場(chǎng)在市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)等方面不同的情況，探索具有區(qū)域化、特色化的改革路徑［5］。

［注 釋］

①參見(jiàn)http：//www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/index/index.html。