互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響及對策研究

施 芊

（長春大學(xué) 經(jīng)濟(jì)學(xué)院，吉林 長春 130022）

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)狀

（一）傳統(tǒng)金融互聯(lián)網(wǎng)化

伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，國內(nèi)的商業(yè)銀行都投入了大量的資源發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)，比如工商銀行的“融e購”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”等，從2012年開始，五大行就開始開拓電商業(yè)務(wù)。而這些銀行電商都有一個(gè)共同的特點(diǎn)，就是將銀行各自的傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)搬上了電子商務(wù)平臺，也就是所謂的傳統(tǒng)金融的互聯(lián)網(wǎng)化。［1］

（二）第三方支付

第三方支付指獨(dú)立于商業(yè)銀行和用戶的中介機(jī)構(gòu)，為消費(fèi)者提供支付交易的網(wǎng)絡(luò)支付平臺。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，第三方支付的交易規(guī)模也在不斷擴(kuò)大。根據(jù)艾瑞咨詢公布的數(shù)據(jù)顯示，在2021年的第一季度，中國第三方移動支付交易規(guī)模增長至74萬億元。在移動支付的市場競爭格局中，支付寶Alipay、財(cái)付通（微信支付）保持著壟斷地位，2020年第二季度支付寶占比就已經(jīng)達(dá)到55.39%，財(cái)付通占比達(dá)到38.47%。

（三）P2P網(wǎng)絡(luò)貸款

P2P網(wǎng)貸是網(wǎng)絡(luò)貸款的一種，主要分為個(gè)人貸款和企業(yè)貸款。自2007年首個(gè)P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺——拍拍貸成立以來，中國P2P網(wǎng)絡(luò)貸款經(jīng)過前期的大規(guī)模增長，目前已經(jīng)進(jìn)入數(shù)量下降至清零、監(jiān)管逐漸完善的階段。自2018年網(wǎng)貸平臺全面整頓以來，合規(guī)的P2P借貸平臺的數(shù)量大量減少,2018年只有1 021家，之后幾年由于業(yè)務(wù)量較少的平臺被迫退出或轉(zhuǎn)型，2019年剩下343家，根據(jù)《2020年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》顯示，2020年底，我國P2P借貸平臺數(shù)量只剩下15家，2021年1月15日，央行副行長陳雨露宣布，P2P借貸平臺已全部清零。未來幾年內(nèi)，隨著網(wǎng)貸平臺的逐漸嚴(yán)格監(jiān)管，準(zhǔn)入門檻越來越高，P2P借貸平臺的數(shù)量整體不會增加。

（四）眾籌

眾籌是指通過互聯(lián)網(wǎng)平臺連接起支持者和籌集者，募集來的資金主要被用來項(xiàng)目性投資，眾籌一般沒有資金上的限制，籌資者可以是有能力但是缺乏資金的人，只要是支持者喜歡的項(xiàng)目，都可能籌集到資金。但是眾籌并不是簡單的捐款，而是一種類似于投資的模式，支持者一般都會有一定的回報(bào)要求。隨著眾籌經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，眾籌平臺也逐步規(guī)范化，出現(xiàn)了像國外的Kickstarter，國內(nèi)的京東眾籌等一些眾籌平臺。眾籌模式也更加多元化，包括“眾籌+房產(chǎn)”“眾籌+餐飲”等。眾籌為小微企業(yè)和創(chuàng)業(yè)者提供了資金上的支持，有助于激發(fā)民間資本的活力，推動實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。

（五）大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指海量化、非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)被以云計(jì)算為基礎(chǔ)的信息處理技術(shù)進(jìn)行處理，實(shí)時(shí)地分析，進(jìn)而將這些處理過的數(shù)據(jù)信息提供給商業(yè)銀行在內(nèi)的一些金融機(jī)構(gòu)，這些金融機(jī)構(gòu)可以迅速掌握客戶的相關(guān)信息，及時(shí)推出合適的營銷策略。一方面，大數(shù)據(jù)金融提供了銀行業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)和證券業(yè)等金融行業(yè)新的機(jī)遇；另一方面，大數(shù)據(jù)金融還促進(jìn)了金融實(shí)務(wù)的創(chuàng)新發(fā)展。大數(shù)據(jù)金融在信用風(fēng)險(xiǎn)評估、供應(yīng)鏈金融和風(fēng)險(xiǎn)控制等方面都有重要作用，（其中，以阿里金融和京東金融為代表）提高了銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，也能夠幫助銀行實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融興起對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的影響

（一）對存款業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，其利潤來源于存款與貸款的利息差，而互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，使得銀行存款總量在明顯減少。比如支付寶中的理財(cái)產(chǎn)品，不僅包括活期存款（余額寶），還有各類定期存款。雖然余額寶的收益率（目前七日年化收益為2.06%）在不斷降低，但是依然高于銀行的活期存款利率（0.35%）；各類定期存款相對于商業(yè)銀行的存款選項(xiàng)更多，給消費(fèi)者更多的選擇機(jī)會，收益率相對而言也更高，同時(shí)理財(cái)也更加便捷。這些都使得商業(yè)銀行的存款總量被分流，儲蓄減少。除了余額寶，還有各類互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品,包括多功能的寶寶類理財(cái)產(chǎn)品，如蘇寧易購的零錢寶，東方財(cái)富的活期寶；互聯(lián)網(wǎng)公司推出的理財(cái)產(chǎn)品，如微信的理財(cái)通，百度的百度理財(cái)計(jì)劃；P2P理財(cái)產(chǎn)品，如京東的京東金融，百度的有錢花。雖然商業(yè)銀行也推出了銀行開發(fā)的客戶端理財(cái)產(chǎn)品，但是存款總量依舊被各類理財(cái)產(chǎn)品分流，尤其是一線品牌的基金公司（阿里巴巴、騰訊等）。

相對于商業(yè)銀行，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的贖回制度也顯得更加便利，贖回的資金能夠快速到賬，不需要額外等待。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融不需要到商業(yè)銀行的網(wǎng)點(diǎn)、柜臺等進(jìn)行存取款，節(jié)省了大量人力物力，降低了經(jīng)營成本，提高盈利能力。這些便利條件也是導(dǎo)致商業(yè)銀行存款總量被減少的原因。［2］

（二）對貸款業(yè)務(wù)的影響

貸款業(yè)務(wù)是我國商業(yè)銀行最主要的業(yè)務(wù)，也是商業(yè)銀行最主要的利潤來源。在2021年以前，對我國商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)影響最大的是P2P網(wǎng)絡(luò)貸款，雖然2018年之后P2P平臺的規(guī)范發(fā)展使得平臺數(shù)量大量減少，但是在2021年之前我國P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)歷史累計(jì)成交額依然逐年增長，并且增長速度較快。根據(jù)《2019年中國網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)年報(bào)》數(shù)據(jù)顯示，在2018年，中國全年網(wǎng)絡(luò)貸款成交量增長最多，達(dá)到8.0251萬億元，首次突破8萬億元大關(guān)，但是2019年的中國全年網(wǎng)絡(luò)貸款的成交量只有9 649億元，和2018年的17 948億元相比，減少了46.24%，自2015年以來，2019年的中國全年網(wǎng)絡(luò)貸款成交量創(chuàng)五年新低，到2021年全部清零。這是由于合規(guī)進(jìn)程的進(jìn)一步深入和監(jiān)管的進(jìn)一步加強(qiáng)所導(dǎo)致的。但是隨著網(wǎng)貸行業(yè)的合法合規(guī)發(fā)展，政策措施的逐步完善，P2P網(wǎng)貸行業(yè)轉(zhuǎn)型成助貸等純技術(shù)輸出，網(wǎng)貸行業(yè)的競爭優(yōu)勢將會進(jìn)一步突顯，這就要求商業(yè)銀行也要抓住機(jī)遇轉(zhuǎn)型，搶占市場份額。

與商業(yè)銀行相比，網(wǎng)絡(luò)借貸的門檻低、速度快。商業(yè)銀行貸款流程繁雜，等候時(shí)間長，辦理完相關(guān)手續(xù)才能發(fā)放貸款，而網(wǎng)絡(luò)借貸簡化了相關(guān)流程，并且處理速度更快，因此對于小微企業(yè)來說，這些便利條件可能會使其優(yōu)先選擇網(wǎng)絡(luò)借貸這個(gè)融資渠道。根據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)顯示，2021年中國的小微企業(yè)最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比重在60%以上，所以小微企業(yè)逐漸傾向于網(wǎng)絡(luò)借貸，會使得商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)受到較大的沖擊，這就要求商業(yè)銀行采取相關(guān)措施抓住小微企業(yè)的借貸機(jī)會。

（三）對中間業(yè)務(wù)的影響

商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)包括支付結(jié)算業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等多項(xiàng)業(yè)務(wù)。就支付結(jié)算業(yè)務(wù)來講，商業(yè)銀行通過向客戶提供貨幣支付和資金清算的服務(wù)，收取一定的手續(xù)費(fèi)。［3］然而第三方支付結(jié)算平臺不僅可以完成相關(guān)業(yè)務(wù)，還能夠免收手續(xù)費(fèi)，與傳統(tǒng)的商業(yè)銀行相比，顯示出了極大的便捷性。隨著支付寶和微信等第三方支付平臺的普及，商業(yè)銀行的支付結(jié)算業(yè)務(wù)被分流，導(dǎo)致商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)的收入也相應(yīng)減少。

就理財(cái)業(yè)務(wù)來講，以支付寶為例，支付寶平臺與基金公司合作推出的理財(cái)產(chǎn)品內(nèi)容豐富，相對于銀行定期存款，能夠?qū)崿F(xiàn)較高的收益，而且存取更加方便快捷。除了支付寶，微信也推出了相關(guān)的“互聯(lián)網(wǎng)+理財(cái)”的模式，這就會導(dǎo)致商業(yè)銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)受到直接的影響，如果商業(yè)銀行沒有理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新，銀行的理財(cái)業(yè)務(wù)可能就會被互聯(lián)網(wǎng)金融公司逐漸擠占。［4］

就銀行卡業(yè)務(wù)來講，在互聯(lián)網(wǎng)金融之前，商業(yè)銀行信用卡發(fā)揮了重要的作用，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，第三方支付代替了信用卡的部分功能。對于大多數(shù)人而言，支付寶中的花唄和京東白條等替代了信用卡，并且支付寶花唄和京東白條都有分期業(yè)務(wù)，剛好替代信用卡的分期業(yè)務(wù)。除此之外，信用卡本身的審批流程繁雜也是被替代的原因之一，互聯(lián)網(wǎng)金融可以根據(jù)信譽(yù)度貸款，其流程迅速便捷，所以能夠替代信用卡的部分業(yè)務(wù)。

雖然互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對商業(yè)銀行的各項(xiàng)業(yè)務(wù)都產(chǎn)生了不同程度的負(fù)面影響，但是在中間業(yè)務(wù)上也有正面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展提供技術(shù)上的支持，比如在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響下，商業(yè)銀行開始吸收各類專業(yè)技術(shù)人才，并且利用大數(shù)據(jù)和人工智能等不斷實(shí)現(xiàn)各類產(chǎn)品的創(chuàng)新。商業(yè)銀行面對互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展而做出的應(yīng)對措施從另一方面促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)成為商業(yè)銀行最具發(fā)展?jié)摿Φ臉I(yè)務(wù)之一。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展策略

（一）立足實(shí)際，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品創(chuàng)新

產(chǎn)品創(chuàng)新對商業(yè)銀行的發(fā)展而言，具有重要意義，同樣也是商業(yè)銀行同業(yè)競爭的重要武器之一。但是在商業(yè)銀行產(chǎn)品創(chuàng)新方面，應(yīng)當(dāng)立足于支持和解決社會發(fā)展的重點(diǎn)難點(diǎn)問題，不能脫離實(shí)際。

在互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代，農(nóng)村金融問題、小微企業(yè)資金問題等都是現(xiàn)實(shí)問題。立足于這些問題進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，一方面能夠幫助解決國家發(fā)展難題，在這過程中也可以獲得國家政策扶持。另一方面，為他們打造特色產(chǎn)品，推出適合農(nóng)村企業(yè)信貸和小微企業(yè)信貸的產(chǎn)品，也是商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新，在同業(yè)競爭中勝利的法寶之一。所以商業(yè)銀行應(yīng)該利用自身的信用優(yōu)勢，推出更多利民的特色產(chǎn)品，吸引更多的客戶。

在理財(cái)產(chǎn)品方面，商業(yè)銀行應(yīng)該借鑒支付寶等第三方支付平臺的經(jīng)驗(yàn)，和基金、保險(xiǎn)等公司合作，打造自身的存款理財(cái)業(yè)務(wù)，擴(kuò)大商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品種類。另外，商業(yè)銀行也可以和其他銀行合作，代銷別家銀行的理財(cái)產(chǎn)品，這樣不僅可以豐富銀行理財(cái)產(chǎn)品的種類，還讓客戶可以有更多的選擇，增加客戶粘性。［5］

（二）利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合行業(yè)數(shù)據(jù)資源

在目前發(fā)達(dá)的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)下，面對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行應(yīng)該利用現(xiàn)有的優(yōu)勢，整合金融行業(yè)的數(shù)據(jù)資源，把握金融科技的發(fā)展趨勢，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)水平和現(xiàn)有科技水平相匹配，尋找商業(yè)銀行發(fā)展的新路徑。

現(xiàn)代社會是信息技術(shù)社會，商業(yè)銀行可以利用人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和區(qū)塊鏈等影響人們生活方方面面的新興科學(xué)技術(shù)，在掌握資源信息的基礎(chǔ)上，實(shí)現(xiàn)銀行業(yè)務(wù)的精準(zhǔn)營銷。利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)構(gòu)建全面的信息共享平臺，對客戶的資產(chǎn)和信用評估，商業(yè)銀行也能夠?qū)崿F(xiàn)相關(guān)業(yè)務(wù)操作簡單且迅速。［6］

商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)解決目前商業(yè)銀行面對的問題，比如商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)面對的一個(gè)問題就是平時(shí)縮減柜臺導(dǎo)致年末柜臺數(shù)量不夠，排隊(duì)人數(shù)爆滿，這就要求商業(yè)銀行利用大數(shù)據(jù)和人工智能采取措施，一方面對排隊(duì)人數(shù)進(jìn)行預(yù)測和分流，另一方面利用人工智能讓客戶自行操作，減少排隊(duì)時(shí)間，提升客戶滿意度。

（三）拓展推廣渠道，實(shí)現(xiàn)合作共贏

目前，很多商業(yè)銀行自身開發(fā)的產(chǎn)品不僅優(yōu)質(zhì)而且豐富，軟件實(shí)用，功能強(qiáng)大，但是卻沒有合適的營銷渠道，或者是商業(yè)銀行沒有進(jìn)行恰當(dāng)?shù)臓I銷，導(dǎo)致商業(yè)銀行的產(chǎn)品品牌效應(yīng)不強(qiáng)，使用人數(shù)不多。就這種情況，一方面，商業(yè)銀行可以和手機(jī)廠商合作，使其APP成為手機(jī)的默認(rèn)軟件，吸引客戶注意，增加使用頻率。另一方面，商業(yè)銀行可以和其它公司一樣，利用各類互聯(lián)網(wǎng)平臺，如微博和各類視頻網(wǎng)站等，設(shè)置彈窗或者在中間穿插廣告等進(jìn)行宣傳?，F(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)各類網(wǎng)站使用人數(shù)眾多，商業(yè)銀行的推廣效率也會因此增加，客戶在需要時(shí)就會自動想起來所推廣的產(chǎn)品，使用該商業(yè)銀行的產(chǎn)品。

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展使商業(yè)銀行有了更多合作機(jī)會，除了推廣渠道，還有商業(yè)銀行自身的發(fā)展，商業(yè)銀行與第三方支付平臺合作，利用第三方支付平臺的相關(guān)數(shù)據(jù)，了解客戶的消費(fèi)習(xí)慣，開發(fā)出更適合客戶的金融產(chǎn)品。商業(yè)銀行在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的同時(shí)，也與互聯(lián)網(wǎng)金融相互滲透，相互影響。商業(yè)銀行的各種發(fā)展，在提升客戶體驗(yàn)感，增強(qiáng)客戶粘性的同時(shí)，也促進(jìn)了商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型升級，更加互聯(lián)網(wǎng)化。［7］

四、結(jié)論

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速普及也為商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了機(jī)遇，只要商業(yè)銀行能夠改進(jìn)自身業(yè)務(wù)上的不足，其在客戶信賴度方面更具優(yōu)勢。商業(yè)銀行需要及時(shí)抓住機(jī)會，和互聯(lián)網(wǎng)金融優(yōu)勢互補(bǔ)，合作發(fā)展，共同進(jìn)步。從相關(guān)業(yè)務(wù)上來看，互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊主要在存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)上。商業(yè)銀行為應(yīng)對沖擊，應(yīng)該制定相關(guān)對策，立足于現(xiàn)實(shí)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，讓客戶優(yōu)中選優(yōu)。商業(yè)銀行要利用現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，整合金融行業(yè)資源，促進(jìn)新路徑的開發(fā)。同時(shí)，商業(yè)銀行也要開拓產(chǎn)品的推廣渠道，和互聯(lián)網(wǎng)各界分工合作，實(shí)現(xiàn)共贏。