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    “互聯(lián)網(wǎng)+金融”的興起對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資的正向影響

    2020-01-08 11:26:23朱沛慶陳建男崔永濤
    金卡生活 2020年1期
    關(guān)鍵詞:金融業(yè)務(wù)辦理民營(yíng)企業(yè)

    朱沛慶 陳建男 崔永濤

    目前中小企業(yè)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新動(dòng)力,緩解就業(yè)壓力的主要場(chǎng)所。但就目前形勢(shì)而言,中小企業(yè)的生存情況不容樂(lè)觀,許多小企業(yè)的生存平均年限大約在3~5年,有的甚至3年不到。阻礙中小企業(yè)發(fā)展的因素有很多,有企業(yè)自身因素,也有外界因素,不可否認(rèn)的是缺乏資金是企業(yè)發(fā)展普遍存在的最大障礙。在傳統(tǒng)金融模式中,中小企業(yè)的融資難問(wèn)題一直得不到有效地解決?!盎ヂ?lián)網(wǎng)+金融”興起后,致使金融行業(yè)迎來(lái)了重大的變革,層出不窮的互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品也在一定程度上給中小企業(yè)的融資問(wèn)題帶來(lái)了改變和影響。

    傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)金融及其優(yōu)劣勢(shì)分析

    首先,傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)是指只具備存款、貸款和結(jié)算三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的金融活動(dòng)。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理的方式是客戶(hù)與工作人員直接面對(duì)面地進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理??蛻?hù)想變更任何信息、辦理任何業(yè)務(wù)都必須攜帶相關(guān)證件,到銀行排隊(duì)才能辦理,辦理部分業(yè)務(wù)時(shí),還需要出具很多相關(guān)證明,部分業(yè)務(wù)還需要以前辦理業(yè)務(wù)產(chǎn)生的票據(jù)、存根等,通過(guò)業(yè)務(wù)人員的人工核對(duì),才能為客戶(hù)辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。

    傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析。優(yōu)勢(shì)方面,場(chǎng)所固定,信息反饋速度快。在傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理時(shí),如果客戶(hù)發(fā)現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理有誤,可以及時(shí)與工作人員溝通,重新辦理業(yè)務(wù)或者發(fā)起異議申請(qǐng),工作人員也能及時(shí)提供解決對(duì)策及方法,彌補(bǔ)錯(cuò)誤。有時(shí)客戶(hù)需要辦理一些新業(yè)務(wù),但客戶(hù)又不完全了解新政策,通過(guò)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)辦理時(shí),經(jīng)理或者柜員可以直接為客戶(hù)進(jìn)行新業(yè)務(wù)講解,讓客戶(hù)更快更準(zhǔn)確地了解新政策、新業(yè)務(wù),幫助客戶(hù)選擇最合適的方案,提高客戶(hù)滿(mǎn)意度。特別是針對(duì)高齡客群,看不清、識(shí)字少、理解力差等原因?qū)е缕洳荒芘c時(shí)代共進(jìn),只能繼續(xù)通過(guò)傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的方式辦理業(yè)務(wù)。因此,傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)是不能被取代的。

    劣勢(shì)方面,網(wǎng)點(diǎn)覆蓋面小,中國(guó)人口基數(shù)大,鄉(xiāng)村多,很多地方的客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)時(shí)都需要走很遠(yuǎn)的路,再加上有些銀行網(wǎng)點(diǎn)并沒(méi)有遍布各地,客戶(hù)想到特定的銀行辦理業(yè)務(wù)更加不便。以?xún)?nèi)蒙古自治區(qū)赤峰市寧城縣為例,現(xiàn)在只有寧城農(nóng)商銀行做到了全縣覆蓋,相比之下,其他銀行機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少,做不到全覆蓋,農(nóng)民想用錢(qián)、取錢(qián)、辦理業(yè)務(wù)時(shí)必須到寧城縣縣內(nèi)辦理。在柜臺(tái)辦理業(yè)務(wù)時(shí),如果客戶(hù)想查詢(xún)自己辦理業(yè)務(wù)的過(guò)程,或者想查詢(xún)存款的金額和辦理業(yè)務(wù)時(shí)的金額是否一致,需要工作人員翻看單據(jù)、監(jiān)控等,耗時(shí)較長(zhǎng),耽誤工作人員的工作進(jìn)程,費(fèi)時(shí)費(fèi)力。傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)時(shí)需要加密證書(shū)(例如農(nóng)業(yè)銀行K寶)等安全防護(hù),操作繁瑣,很多客戶(hù)記不住操作流程,密碼比較多,很容易忘記,還必須使用客戶(hù)端才能辦理業(yè)務(wù),導(dǎo)致客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的體驗(yàn)感較差。

    其次,互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的產(chǎn)物?;ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的特征之一就是便捷。在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、軟件開(kāi)發(fā)技術(shù)以及智能手機(jī)技術(shù)不斷發(fā)展的進(jìn)程中,傳統(tǒng)金融的線下交易逐步被互聯(lián)網(wǎng)金融的線上交易所取代?;ヂ?lián)網(wǎng)金融就是在互聯(lián)網(wǎng)蓬勃發(fā)展的時(shí)期產(chǎn)生的新事物,互聯(lián)網(wǎng)金融以第三方支付、各式理財(cái)管家等金融模式為代表,引領(lǐng)信息時(shí)代金融行業(yè)潮流的發(fā)展。這對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)造成了巨大的沖擊,使金融業(yè)發(fā)生了深層的變革。傳統(tǒng)的金融行業(yè)緊跟時(shí)代的步伐,也在不斷地發(fā)展,許多金融機(jī)構(gòu)利用先進(jìn)的技術(shù)和功能,來(lái)幫助工作人員減少工作量,并且利用新技術(shù)不斷創(chuàng)新,開(kāi)發(fā)出更加智能的工作軟件,解放更多的人力資源,并借助網(wǎng)絡(luò)不斷發(fā)展自己,拓寬自己的業(yè)務(wù)領(lǐng)域,提高自己的服務(wù)水平?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)的功能,并以計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為支撐的新的金融業(yè)務(wù)模式?;ヂ?lián)網(wǎng)金融提供了一種新型的融資方式,互聯(lián)網(wǎng)與金融系統(tǒng)的結(jié)合,使得融資更為公開(kāi)、便捷。主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn):一是互聯(lián)網(wǎng)金融的貸款程序透明化。通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)融資,籌資人只需在線提交貸款申請(qǐng)或融資需求,信用評(píng)估和項(xiàng)目評(píng)價(jià)完全由平臺(tái)處理。簡(jiǎn)化了貸款手續(xù),降低了成本,提高了貸款項(xiàng)目的效率?;I資人和貸款人均可在平臺(tái)上實(shí)時(shí)查看進(jìn)度。二是互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)量大?;ヂ?lián)網(wǎng)金融融資通過(guò)信用甄別進(jìn)行貸款?;ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的大數(shù)據(jù)量(信用評(píng)價(jià)體系和信用評(píng)價(jià)數(shù)據(jù)庫(kù))能快速提升貸款效率。三是互聯(lián)網(wǎng)金融整合度高,降低信息不對(duì)稱(chēng)?;ヂ?lián)網(wǎng)的公開(kāi)性,有效促進(jìn)資源整合?;ヂ?lián)網(wǎng)融資平臺(tái)對(duì)企業(yè)和投資人完全開(kāi)放,實(shí)時(shí)更新的信息為供求雙方搭建渠道,更便捷地促進(jìn)雙方的資金需求。四是互聯(lián)網(wǎng)融資費(fèi)用少。平臺(tái)的構(gòu)建數(shù)據(jù)量大,手續(xù)費(fèi)少,直接促進(jìn)融資費(fèi)用的減少,大量降低融資成本。五是互聯(lián)網(wǎng)金融融資門(mén)檻低。互聯(lián)網(wǎng)融資對(duì)企業(yè)業(yè)務(wù)范圍、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、信用條件等要求較低。

    互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的優(yōu)劣勢(shì)分析。優(yōu)勢(shì)方面,目前互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)滲透到了日常生活的各個(gè)方面,給居民的日常生活帶來(lái)了極大的便利。增加了業(yè)務(wù)辦理的靈活性、集中性?,F(xiàn)在有很多類(lèi)型的互聯(lián)網(wǎng)金融軟件?;ヂ?lián)網(wǎng)最大的優(yōu)勢(shì)就是實(shí)時(shí)辦理業(yè)務(wù),任何時(shí)間、任何地點(diǎn),只要有網(wǎng)絡(luò)就可以辦理業(yè)務(wù),各銀行的手機(jī)銀行也將自己的業(yè)務(wù)加入其中,更加方便了客戶(hù)隨時(shí)辦理業(yè)務(wù),不需要排隊(duì)等候,也不需要親自到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理業(yè)務(wù),節(jié)省了大量的時(shí)間。在網(wǎng)上辦理業(yè)務(wù)時(shí),碰到自己解決不了的問(wèn)題可聯(lián)系人工服務(wù),在線解決問(wèn)題。

    互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還在一定程度上解決了客戶(hù)丟失現(xiàn)金的問(wèn)題。以往人們?cè)谕獬鲑?gòu)物或者出差時(shí),需要攜帶大量現(xiàn)金,但是現(xiàn)金比較顯眼,容易出現(xiàn)遺失或者失竊的情況。而互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)讓現(xiàn)金變成了網(wǎng)絡(luò)上的一串?dāng)?shù)組,只有通過(guò)正確的驗(yàn)證方式才可以使用,現(xiàn)在外出不再需要攜帶大量的現(xiàn)金,減少了丟失現(xiàn)金的問(wèn)題,極大地保障了錢(qián)財(cái)?shù)陌踩浴D壳?,手機(jī)客戶(hù)端逐漸取代了電腦客戶(hù)端,出門(mén)帶著手機(jī)就可以進(jìn)行付款和收款,這增加了客戶(hù)體驗(yàn)的滿(mǎn)意度,極大地方便了生活。

    互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)還可以促進(jìn)傳統(tǒng)金融業(yè)發(fā)展,例如余額寶、零錢(qián)通等理財(cái)業(yè)務(wù)的利率高于銀行的存款利率,并且還可以做到隨用隨取,這與銀行的定期存款,利率高但是不能隨時(shí)使用的特點(diǎn)相比,占據(jù)了極大的優(yōu)勢(shì)?,F(xiàn)在,各類(lèi)理財(cái)App也迅速崛起,占據(jù)了大量存款,給傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展帶來(lái)了巨大的沖擊。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)不斷擴(kuò)展的形勢(shì)下,傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)必須深化改革,推出更多的理財(cái)產(chǎn)品或者提高的存款利率,用于吸納資金,維持生存。

    劣勢(shì)方面,隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,網(wǎng)絡(luò)安全問(wèn)題也日益凸顯。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)提高了人們的便利,但是也增加了風(fēng)險(xiǎn),在利益的驅(qū)使下,很多的商業(yè)機(jī)構(gòu)和個(gè)人采用各種非法手段獲取他人信息,加之部分金融機(jī)構(gòu)的保護(hù)意識(shí)和能力不強(qiáng),導(dǎo)致消費(fèi)者的個(gè)人信息極容易泄漏,嚴(yán)重侵犯了個(gè)人隱私。此外,由于互聯(lián)網(wǎng)金融出現(xiàn)的時(shí)間較晚,經(jīng)營(yíng)規(guī)模也不大,所以監(jiān)管層面還沒(méi)有針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)出臺(tái)相應(yīng)的應(yīng)對(duì)措施,導(dǎo)致違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象在部分互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)中泛濫。例如“校園貸”“裸貸”等,在各大高校時(shí)常會(huì)出現(xiàn)類(lèi)似事件,讓很多學(xué)生深陷其中。

    最后,互聯(lián)網(wǎng)金融還處于初級(jí)階段。我國(guó)現(xiàn)行的法律法規(guī)并沒(méi)有對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出明確的界限,這就使整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可能面臨觸碰法律的危險(xiǎn),甚至稍不留意就構(gòu)成了“非法集資”或“非法吸收公眾存款”的違法犯罪行為。以眾籌為例,以籌資公眾錢(qián)財(cái)為目標(biāo),其部分項(xiàng)目游走于合法與非法的灰色區(qū)域,很可能就觸碰了到法律底線,涉嫌非法集資。這些都導(dǎo)致金融行業(yè)亂象頻繁出現(xiàn),嚴(yán)重?cái)_亂市場(chǎng)秩序。

    民營(yíng)企業(yè)融資難分析

    改革開(kāi)放四十多年,中國(guó)經(jīng)濟(jì)總量從全球占比僅1.8%到如今的15%,成為第二大經(jīng)濟(jì)體。民營(yíng)企業(yè)通過(guò)二十多年的發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)的貢獻(xiàn)功不可沒(méi)。數(shù)據(jù)顯示,民營(yíng)企業(yè)創(chuàng)造了我國(guó)60%以上GDP,客觀地說(shuō),民營(yíng)企業(yè)逐漸克服發(fā)展基礎(chǔ)薄弱的先天不足,成為了國(guó)民經(jīng)濟(jì)體系中最活躍的重要組成部分。民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展正從發(fā)展初期向發(fā)展中期轉(zhuǎn)變,向著更合理、更科學(xué)的方向發(fā)展。

    但是,民營(yíng)企業(yè)的生存發(fā)展環(huán)境依舊不容樂(lè)觀,特別是在近幾年情況甚至有所惡化,這與其自身特點(diǎn)和屬性以及外界環(huán)境有著不可分割的關(guān)系。

    主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面。一是客觀方面,即制度和市場(chǎng)原因,從法律法規(guī)上來(lái)看,私營(yíng)經(jīng)濟(jì)相對(duì)于公有制處于不相同地位;從宏觀政策調(diào)控上來(lái)看,信貸控制和金融抑制政策以及政府支持政策重心偏移造成了民營(yíng)企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。二是主觀方面,即民營(yíng)企業(yè)內(nèi)部結(jié)構(gòu)存在諸多問(wèn)題,處于亞健康狀態(tài),民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善,諸如缺乏戰(zhàn)略意識(shí),盲目擴(kuò)張,內(nèi)部管理水平低下,人才機(jī)制不夠完善,極度缺乏信用保障,存在盲目決策和高風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)等問(wèn)題。直接導(dǎo)致了民營(yíng)企業(yè)發(fā)展的后勁不足、銀行放貸困難、融資渠道狹窄的后果。

    互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)及優(yōu)勢(shì)正是民營(yíng)企業(yè)在融資方面的欠缺點(diǎn),兩者的結(jié)合能夠?qū)崿F(xiàn)彌補(bǔ)民營(yíng)企業(yè)的弱勢(shì)和不足。

    互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)民營(yíng)企業(yè)

    融資的正向影響

    針對(duì)民營(yíng)企業(yè)融資難的情況,互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展帶給民營(yíng)企業(yè)一定的正向影響。

    一是增加渠道融資。我國(guó)傳統(tǒng)的融資方式有:銀行貸款、發(fā)行債券、發(fā)行股票、民間借貸等。我國(guó)證券市場(chǎng)在制度設(shè)計(jì)上主要是服務(wù)于大中型企業(yè),創(chuàng)業(yè)板和中小板主要面向高成長(zhǎng)性企業(yè);大多數(shù)銀行從資金安全角度考慮,在篩選融資對(duì)象時(shí),往往給出很?chē)?yán)格的條件。民間借貸的天然特征就是高于一般市場(chǎng)利率的借貸利率,高額的資金成本增加了企業(yè)的債務(wù)負(fù)擔(dān)和財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融恰好給民營(yíng)中小企業(yè)提供多一個(gè)選擇。

    二是增強(qiáng)信息對(duì)稱(chēng)性。以往民營(yíng)中小企業(yè)在選擇融資時(shí),往往由于信息的不對(duì)稱(chēng)性,導(dǎo)致錯(cuò)失了很多的融資機(jī)會(huì),而互聯(lián)網(wǎng)金融因其大數(shù)據(jù)的特點(diǎn),充分展示信息對(duì)稱(chēng)性和全面性,提高企業(yè)融資的效率及成功率。

    三是降低融資成本?;ヂ?lián)網(wǎng)金融與電子商務(wù)緊密合作能夠以較低的成本積累企業(yè)信息,體現(xiàn)出無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)壟斷利潤(rùn)、無(wú)交易成本的特性,沒(méi)有時(shí)間和空間的限制不需要進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)實(shí)體建設(shè), 交易雙方能夠在時(shí)空幾乎不受限制的前提下及時(shí)滿(mǎn)足自身交易需求。新型融資手段使得從銀行的間接金融轉(zhuǎn)向了對(duì)接投資人和融資人的直接金融,去掉了很多中間環(huán)節(jié)后的融資過(guò)程效率更高、成本更低。

    四是擔(dān)保手續(xù)簡(jiǎn)化?;ヂ?lián)網(wǎng)金融具有大量的數(shù)據(jù),能夠通過(guò)平臺(tái)了解貸款人的信息,并且貸款人能夠通過(guò)平臺(tái)直接填寫(xiě)所需的內(nèi)容,促進(jìn)了雙方更快捷地交易,同時(shí),互聯(lián)網(wǎng)金融在一定程度上解決了民營(yíng)中小企業(yè)缺少抵押物的困境。比如網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保貸款,這是由多家企業(yè)聯(lián)合貸款,這種模式不需要企業(yè)抵押任何東西,只是各家貸款企業(yè)要承擔(dān)連帶責(zé)任,在一家企業(yè)沒(méi)有能力歸還貸款金額時(shí),其他聯(lián)合企業(yè)必須按照規(guī)定歸還,這是一個(gè)互保的聯(lián)合體,企業(yè)之間實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。

    可以說(shuō),民營(yíng)企業(yè)在融資方面所面臨的困難和阻礙是多樣且復(fù)雜的,互聯(lián)網(wǎng)金融在某些方面是能解決中小企業(yè)在融資上的部分問(wèn)題,也能一定程度上協(xié)助到中小企業(yè)的融資。但歸根到底,中小企業(yè)還是需要加強(qiáng)制度建設(shè)及財(cái)務(wù)管理。 習(xí)近平總書(shū)記指出:“支持民營(yíng)企業(yè)發(fā)展是黨中央的一貫方針,這一點(diǎn)絲毫不會(huì)動(dòng)搖?!被ヂ?lián)網(wǎng)金融逐漸在市場(chǎng)上占一席位,發(fā)展趨勢(shì)一片大好,但任何事物都具有兩面性,為促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展,還必須加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管,需要相關(guān)部門(mén)進(jìn)行統(tǒng)一的管控。

    朱沛慶、陳建男、崔永濤分別供職于中國(guó)人民銀行赤峰市中心支行、中國(guó)人民銀行克什克騰旗支行、中國(guó)人民銀行寧城縣支行

    責(zé)任編輯:葛辛晶

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