提升金融支付服務(wù)鄉(xiāng)村振興效能的思考

關(guān)云懌

2019年初，中國(guó)人民銀行等五部門(mén)聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，農(nóng)村支付環(huán)境持續(xù)改善、銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展等成為更好滿足鄉(xiāng)村振興多樣化、多層次金融需求的一項(xiàng)工作目標(biāo)。在金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的大背景下，如何把握重大機(jī)遇，破解農(nóng)村支付服務(wù)面臨的商業(yè)可持續(xù)發(fā)展、市場(chǎng)供需不均、服務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防控等難題，全面提升農(nóng)村金融支付服務(wù)效能是當(dāng)前重要任務(wù)，本文通過(guò)分析農(nóng)村支付服務(wù)需求新特點(diǎn)和需要解決的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，提出金融支付服務(wù)助力鄉(xiāng)村振興的相關(guān)對(duì)策建議。

當(dāng)前農(nóng)村金融支付需求

呈現(xiàn)的特點(diǎn)

農(nóng)村電子商務(wù)支付融合需求增加。隨著農(nóng)村電子商務(wù)的加速發(fā)展，農(nóng)產(chǎn)品消費(fèi)市場(chǎng)急速擴(kuò)張，農(nóng)村金融支付便捷高效服務(wù)需求相應(yīng)增加，電商企業(yè)聯(lián)合銀行機(jī)構(gòu)布局農(nóng)村電子商務(wù)，通過(guò)銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)融合農(nóng)村電商站、綜合金融支付與電商服務(wù)功能，成為整合農(nóng)村物流、資金流、信息流和推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新的有效動(dòng)力。

農(nóng)村經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)支付便利化需求增加。農(nóng)村專(zhuān)業(yè)大戶、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體快速發(fā)展，現(xiàn)代農(nóng)業(yè)從生產(chǎn)到銷(xiāo)售的鏈條式金融支付需求與傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)呈現(xiàn)較大差異，對(duì)金融支付服務(wù)流程便利性和個(gè)性化需求更加迫切，針對(duì)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)結(jié)算模式，提供貫穿式多樣化和適用性支付產(chǎn)品成為金融支付服務(wù)農(nóng)村市場(chǎng)的可持續(xù)根基。

農(nóng)村新興支付方式應(yīng)用需求增加。隨著電子支付創(chuàng)新和普及應(yīng)用的深入推進(jìn)，移動(dòng)支付等新興支付方式呈現(xiàn)出強(qiáng)勁發(fā)展勢(shì)頭，在金融普惠戰(zhàn)略和移動(dòng)支付便民工程實(shí)施下，農(nóng)村地區(qū)移動(dòng)支付、條碼支付、“云閃付”等新興支付方式應(yīng)用領(lǐng)域不斷拓展，對(duì)農(nóng)村傳統(tǒng)支付服務(wù)替代效應(yīng)日益顯現(xiàn)，成為當(dāng)前農(nóng)村金融領(lǐng)域最具創(chuàng)新活力的服務(wù)，蘊(yùn)含著巨大的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

農(nóng)村金融支付風(fēng)險(xiǎn)防控需求增加。支付市場(chǎng)各類(lèi)新產(chǎn)品、新方式層出不窮，促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)供給質(zhì)量不斷提高的同時(shí)，支付領(lǐng)域各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)隱患也不斷涌現(xiàn)，影響到農(nóng)村支付環(huán)境的穩(wěn)定性。農(nóng)村市場(chǎng)主體和農(nóng)民對(duì)保障支付安全迫切性需求與日俱增，增強(qiáng)農(nóng)民資金安全和金融消費(fèi)保護(hù)意識(shí)，堅(jiān)持防控支付風(fēng)險(xiǎn)和維護(hù)農(nóng)民金融權(quán)益成為促進(jìn)農(nóng)村支付服務(wù)市場(chǎng)可持續(xù)發(fā)展的重要保障。

農(nóng)村金融支付服務(wù)? ? ? ? ? ?存在的現(xiàn)實(shí)問(wèn)題

農(nóng)村支付服務(wù)成本與效益差異問(wèn)題。銀行作為商業(yè)化經(jīng)營(yíng)單位，對(duì)農(nóng)村支付市場(chǎng)建設(shè)長(zhǎng)期處于擔(dān)當(dāng)社會(huì)責(zé)任和推進(jìn)金融普惠重任的狀態(tài)，市場(chǎng)投入和維護(hù)成本居高不下，而農(nóng)村地域遼闊，傳統(tǒng)支付設(shè)施使用難以形成規(guī)模，造成銀行成本與效益長(zhǎng)期倒掛和壓力重的現(xiàn)象，同時(shí)政府扶持導(dǎo)向?qū)嵸|(zhì)性力度有限，農(nóng)村支付服務(wù)補(bǔ)貼政策甚微，一定程度削弱了銀行支付持續(xù)競(jìng)爭(zhēng)力和金融產(chǎn)品創(chuàng)新動(dòng)力。

農(nóng)村支付服務(wù)供給格局差異問(wèn)題。當(dāng)前農(nóng)村支付服務(wù)供給精準(zhǔn)化、集合化程度依然不高，鄉(xiāng)鎮(zhèn)以下地區(qū)支付供給服務(wù)主要依靠涉農(nóng)銀行力量，其他類(lèi)型銀行參與市場(chǎng)程度偏弱;同時(shí)由于涉農(nóng)銀行碎片化供給范圍的局限，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境好的地域支付服務(wù)環(huán)境普便好于偏遠(yuǎn)地區(qū)，參與主體缺乏整體規(guī)劃使應(yīng)用效率受到影響;區(qū)域?qū)嵙^強(qiáng)的優(yōu)質(zhì)商戶成為金融支付競(jìng)選對(duì)象，使供給渠道出現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)同質(zhì)、重疊設(shè)置等現(xiàn)象。

農(nóng)村支付服務(wù)應(yīng)用效率差異問(wèn)題。農(nóng)村企業(yè)和居民受經(jīng)濟(jì)、地域、收入水平和文化差異等影響，對(duì)支付服務(wù)的接受程度不同，而當(dāng)前農(nóng)村依然以使用傳統(tǒng)支付終端設(shè)施為主，功能使用單一、效率低和終端閑置問(wèn)題突出，與新興支付方式功能同類(lèi)化，支付產(chǎn)品創(chuàng)新普惠面和推廣速度還不夠，沒(méi)有從根本上滿足農(nóng)村個(gè)性化服務(wù)需要，從而造成市場(chǎng)需求引力不足，農(nóng)村金融服務(wù)彌補(bǔ)作用未能全面發(fā)揮。

農(nóng)村支付服務(wù)認(rèn)知度差異問(wèn)題。當(dāng)前隨著農(nóng)村常住人口的逐步減少，農(nóng)村老齡化、弱勢(shì)化現(xiàn)象突顯，外加區(qū)域經(jīng)濟(jì)差異使農(nóng)民金融意識(shí)差別明顯，弱勢(shì)地區(qū)、弱勢(shì)產(chǎn)業(yè)和群體對(duì)新興支付方式、產(chǎn)品等事物認(rèn)知接受及需求意識(shí)提高緩慢，金融引導(dǎo)和教育所需時(shí)間較長(zhǎng)，同時(shí)參與主體對(duì)農(nóng)村金融知識(shí)普及教育缺乏持續(xù)性供給，宣傳力度不夠和頻率不足，針對(duì)群體結(jié)構(gòu)特色的宣傳較少，影響了農(nóng)村整體支付服務(wù)應(yīng)用均衡提高。

農(nóng)村支付服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題。當(dāng)前金融支付處于創(chuàng)新和快速發(fā)展時(shí)期，金融支付領(lǐng)域詐騙案件、操作風(fēng)險(xiǎn)、服務(wù)糾紛等風(fēng)險(xiǎn)趨于頻繁和復(fù)雜，而農(nóng)民消費(fèi)權(quán)益保障意識(shí)和防范行為還較薄弱，農(nóng)村支付服務(wù)主體有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)和管理各種風(fēng)險(xiǎn)的手段還有待提升，導(dǎo)致弱勢(shì)地區(qū)和群體對(duì)支付服務(wù)產(chǎn)生抵觸，一定程度上阻礙了支付發(fā)展，農(nóng)村支付消費(fèi)權(quán)益保護(hù)面臨挑戰(zhàn)，防范金融領(lǐng)域支付風(fēng)險(xiǎn)和電信詐騙形勢(shì)更加嚴(yán)峻。

提升農(nóng)村金融支付服務(wù)? ? 的建議

健全多層次農(nóng)村支付服務(wù)體系。重點(diǎn)提高涉農(nóng)銀行影響力，持續(xù)發(fā)揮農(nóng)村普惠支付主力作用，調(diào)動(dòng)各類(lèi)型銀行利用行業(yè)優(yōu)勢(shì)定位農(nóng)村支付服務(wù)，培育新型金融業(yè)態(tài)補(bǔ)充農(nóng)村支付市場(chǎng)，通過(guò)差異化監(jiān)管，適度調(diào)控農(nóng)村支付服務(wù)布局及應(yīng)用，最優(yōu)化促進(jìn)服務(wù)主體遵循市場(chǎng)規(guī)律和明確農(nóng)村市場(chǎng)有效需求，合理布局服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和配置終端，提高金融支付服務(wù)鄉(xiāng)村振興的綜合支持力，構(gòu)建層次分明、資源互補(bǔ)、競(jìng)爭(zhēng)有序的支付格局。

完善農(nóng)村支付服務(wù)激勵(lì)調(diào)節(jié)機(jī)制。農(nóng)村金融支付服務(wù)發(fā)揮著連接政府惠農(nóng)政策落實(shí)和提高農(nóng)村生產(chǎn)生活水平的中樞作用，需要地方政府聚焦支付服務(wù)主體投入農(nóng)村基礎(chǔ)建設(shè)的重要性，建立政府牽頭多部門(mén)共同扶持的聯(lián)席激勵(lì)機(jī)制，暢通信息資源對(duì)接渠道，適度給予符合鄉(xiāng)村振興投入方向的稅收減免、創(chuàng)新財(cái)政補(bǔ)貼、設(shè)立補(bǔ)償基金等階段性政策，幫扶化解市場(chǎng)升級(jí)時(shí)期投入與產(chǎn)出矛盾，引導(dǎo)服務(wù)主體通過(guò)微利包容增強(qiáng)持續(xù)發(fā)展農(nóng)村支付服務(wù)的動(dòng)力，兼顧平衡農(nóng)村金融普惠的責(zé)任。

推動(dòng)農(nóng)村支付服務(wù)數(shù)字化進(jìn)程。農(nóng)村支付服務(wù)主體要充分認(rèn)識(shí)金融數(shù)字化普惠對(duì)支付領(lǐng)域發(fā)展的深遠(yuǎn)影響，加快支付設(shè)施及方式的大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)運(yùn)用開(kāi)發(fā)，針對(duì)農(nóng)村通信網(wǎng)絡(luò)和數(shù)字金融推廣差異，優(yōu)化農(nóng)村可觸及的新興支付模式和借助電子終端擴(kuò)展應(yīng)用領(lǐng)域，合理規(guī)劃線上與線下支付服務(wù)配置比重以引導(dǎo)市場(chǎng)數(shù)字支付需求，實(shí)現(xiàn)兩種渠道在升級(jí)期調(diào)節(jié)互補(bǔ)和數(shù)字支付逐步滲透農(nóng)村經(jīng)濟(jì)生活，有效提升農(nóng)村金融支付普惠效率和降低服務(wù)成本，滿足農(nóng)村日益增長(zhǎng)的支付服務(wù)多樣化需求。

加快農(nóng)村支付服務(wù)供給創(chuàng)新。支付服務(wù)主體在尋求政策支持同時(shí)，要通過(guò)不斷創(chuàng)新農(nóng)村適用服務(wù)等市場(chǎng)化操作手段，增強(qiáng)內(nèi)生動(dòng)力來(lái)實(shí)現(xiàn)商業(yè)可持續(xù)，積極推進(jìn)移動(dòng)支付便民工程下沉鄉(xiāng)村，加快“云閃付”農(nóng)村基礎(chǔ)網(wǎng)絡(luò)和重點(diǎn)場(chǎng)景建設(shè)，精準(zhǔn)高效服務(wù)農(nóng)村生產(chǎn)、生活支付需求;加快擴(kuò)大新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)供應(yīng)鏈移動(dòng)、條碼支付產(chǎn)品應(yīng)用，便利“三農(nóng)”和小微經(jīng)濟(jì)體產(chǎn)購(gòu)銷(xiāo)結(jié)算選擇;促進(jìn)助農(nóng)服務(wù)點(diǎn)與農(nóng)村電商服務(wù)站深度融合，有效貫通農(nóng)業(yè)電商貿(mào)易供需的支付集中渠道，擴(kuò)大消費(fèi)等增值服務(wù)使用。

增強(qiáng)農(nóng)民金融支付的意識(shí)教育。農(nóng)民金融意識(shí)教育對(duì)發(fā)展農(nóng)村支付市場(chǎng)的影響日益凸現(xiàn)，服務(wù)主體要有效規(guī)劃農(nóng)村支付知識(shí)普及和服務(wù)傳播的針對(duì)性、持久性，加強(qiáng)對(duì)接村委會(huì)擴(kuò)大金融教育范圍，引導(dǎo)培育農(nóng)民轉(zhuǎn)變理念和掌握數(shù)字支付知識(shí)，在宣傳教育演示方式、圖文用語(yǔ)和范圍覆蓋方面要切合農(nóng)村地區(qū)實(shí)際和增強(qiáng)普及深度，讓廣大農(nóng)民更直觀體驗(yàn)服務(wù)和選擇合適的支付產(chǎn)品，促進(jìn)農(nóng)村支付普惠建設(shè)成果的轉(zhuǎn)化應(yīng)用。

加強(qiáng)農(nóng)村金融支付服務(wù)安全保障。服務(wù)主體要厘清金融支付服務(wù)的安全與效率關(guān)系，平衡支付服務(wù)的普惠性和安全性，對(duì)內(nèi)大力提高有效識(shí)別、監(jiān)測(cè)標(biāo)準(zhǔn)和管理支付風(fēng)險(xiǎn)能力，加強(qiáng)從業(yè)人員風(fēng)險(xiǎn)培訓(xùn)教育，完善農(nóng)村投訴、咨詢和糾紛處理機(jī)制，營(yíng)造安全可靠支付環(huán)境，對(duì)外引導(dǎo)農(nóng)民提高個(gè)人支付消費(fèi)權(quán)益保護(hù)意識(shí)和新興支付操作的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力，了解支付的安全性能和消費(fèi)維權(quán)渠道，享受合法的金融權(quán)益保護(hù)，增強(qiáng)使用金融支付服務(wù)的信心，為推動(dòng)農(nóng)村支付市場(chǎng)健康可持續(xù)發(fā)展保駕護(hù)航。

作者系中國(guó)人民銀行盤(pán)錦市中心支行反洗錢(qián)與支付結(jié)算科副科長(zhǎng)

責(zé)任編輯：葛辛晶