《金融科技發(fā)展規(guī)劃》里的 沙箱、原野和寶塔，你了解嗎？

鐘立群

2019年8月22日，中國人民銀行發(fā)布了《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（銀發(fā)〔2019〕209號）（以下簡稱《規(guī)劃》），這是中國人民銀行針對未來三年我國金融科技發(fā)展的頂層規(guī)劃和統(tǒng)籌規(guī)劃?！兑?guī)劃》從指導(dǎo)原則、戰(zhàn)略部署、戰(zhàn)術(shù)指導(dǎo)、發(fā)展目標(biāo)以及保障措施均作出了相應(yīng)安排，可以說這是我國針對金融科技的第一份全面、科學(xué)的規(guī)劃，是金融科技發(fā)展進程中的里程碑。2019年11月29日，由金融科技專委會主辦，中國銀聯(lián)承辦的“金融科技專題培訓(xùn)”在中國銀聯(lián)支付學(xué)院開班，《金卡生活》帶你一起劃重點，了解C位名詞FinTech的發(fā)展走勢。

從算盤到鍵盤，讓《規(guī)劃》成為指導(dǎo)金融科技發(fā)展的價值導(dǎo)向

在“金融科技專題培訓(xùn)”會上，中國銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，在科技上升到戰(zhàn)略高度的當(dāng)下，加強金融科技能力的創(chuàng)新和輸出，加快科技成果的轉(zhuǎn)化和應(yīng)用，利用新興技術(shù)促進服務(wù)和服務(wù)水平的全面提升，這些需要《規(guī)劃》的有效指導(dǎo)。中國銀聯(lián)正在持續(xù)加大對金融科技領(lǐng)域的資源投入，秉承做成、做實、做好的務(wù)實態(tài)度，推進金融科技的創(chuàng)新應(yīng)用，結(jié)合產(chǎn)品與市場的需要，通過具體項目進行落地，希望行業(yè)之間加強合作，更好地發(fā)展和運用新科技，創(chuàng)造更好更大的價值，贏得智能化、全球化發(fā)展的新機遇。

金融科技對金融行業(yè)來說，在業(yè)務(wù)流程、產(chǎn)品和模式上的創(chuàng)新作用也更加的深刻和廣泛。各地金融科技的投資、人才、生態(tài)等優(yōu)惠支持政策紛紛出臺，這些都展示了金融科技強大的生命力和廣闊的發(fā)展趨勢。

從《規(guī)劃》中我們可以明確的是，金融科技實際上是技術(shù)驅(qū)動的或者技術(shù)引領(lǐng)的金融創(chuàng)新，它的定位已經(jīng)由原來的支撐角色上升到現(xiàn)在的政治驅(qū)動地位。當(dāng)下，數(shù)據(jù)是關(guān)鍵的生產(chǎn)要素，人工智能和云計算是重要的生產(chǎn)力，商業(yè)銀行和其他金融機構(gòu)之所以把金融科技看得重要，就是因為誰掌握住最先進最豐富的生產(chǎn)要素、生產(chǎn)力，誰就會更有核心競爭力。金融科技總體上來講始于數(shù)據(jù)，興于技術(shù)，穩(wěn)于制度，成于價值觀。

2019年11月畢馬威發(fā)布的全球FinTech 100企業(yè)名單顯示，在過去的12個月中，F(xiàn)inTech 100企業(yè)累計籌集資金超過180億美元，此次名單中，中國公司再次穩(wěn)居前十名的大部分位置，中國金融創(chuàng)新保持領(lǐng)先地位。

雖然我國在金融科技方面已具備一定基礎(chǔ)，但也要清醒地看到，金融科技的快速發(fā)展促使金融業(yè)務(wù)邊界逐漸模糊，金融風(fēng)險傳導(dǎo)突破時空限制，給貨幣政策、金融市場金融穩(wěn)定、金融監(jiān)管等方面帶來新挑戰(zhàn)。

近幾年，國家層面對金融科技愈發(fā)重視。先是在2015年出臺了《促進大數(shù)據(jù)發(fā)展行動綱要》（國發(fā)[2015]50號文印發(fā)）《國務(wù)院關(guān)于促進云計算創(chuàng)新發(fā)展培訓(xùn)信息產(chǎn)業(yè)新業(yè)態(tài)的意見》（國發(fā)[2015]5號文印發(fā) ），接著在2016年《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)降低實體經(jīng)濟企業(yè)成本工作方案的通知》（國發(fā)[2016]48號文印發(fā) ）和《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)“十三五”國家科技創(chuàng)新規(guī)劃的通知》（銀發(fā)[2016]43號文印發(fā)）中都對整個金融業(yè)的科技創(chuàng)新提出了更多的要求，包括如何去服務(wù)小微企業(yè)、民營企業(yè)（圖1）。

在此背景下，中國人民銀行認(rèn)真落實黨中央國務(wù)院的有關(guān)精神，在2019年8月22日正式印發(fā)《規(guī)劃》。之所以是三年規(guī)劃而非更久，一是因為在技術(shù)迅猛發(fā)展的當(dāng)下，新技術(shù)的快速更迭可能會使幾年后的主流技術(shù)發(fā)生巨大改變;二是要切實做好與“十四五”的銜接，國家的科技創(chuàng)新和“十四五”的發(fā)展規(guī)劃出臺后，再進一步修訂金融科技的發(fā)展規(guī)劃。

“以科技治科技”，金融科技行業(yè)將迎來“監(jiān)管沙箱”模式

金融科技的作用。金融科技是金融業(yè)轉(zhuǎn)型升級的加速器，是服務(wù)實體經(jīng)濟的瞄準(zhǔn)鏡，是推進普惠金融發(fā)展的引擎，是防范金融風(fēng)險的利器。

《規(guī)劃》提到，綜合實際業(yè)務(wù)場景、交易規(guī)模等深入研判新技術(shù)的適用性、安全性和供應(yīng)鏈穩(wěn)定性，科學(xué)選擇應(yīng)用相對成熟可控、穩(wěn)定高效的技術(shù)。充分評估新技術(shù)與業(yè)務(wù)融合的潛在風(fēng)險，建立健全的試錯容錯機制，完善風(fēng)險撥備資金、保險計劃、應(yīng)急處置等風(fēng)險補償措施，在風(fēng)險可控范圍內(nèi)開展新技術(shù)試點驗證，做好用戶反饋與輿情信息收集，不斷提升金融產(chǎn)品安全與質(zhì)量水平。

談到防范金融風(fēng)險，科技在金融領(lǐng)域中的發(fā)展歷程大致分為三個階段（圖2），可以說是從算盤到鍵盤。目前金融行業(yè)的業(yè)務(wù)高度電子化、數(shù)字化，甚至是智能化，面臨的風(fēng)險也呈現(xiàn)出新的特征，如何去防范創(chuàng)新模式下的風(fēng)險，提升防范風(fēng)險的能力？不僅是行業(yè)要考慮的問題，也是國家層面關(guān)注的問題。金融行業(yè)的業(yè)務(wù)高度的信息化以后，就必須依靠科技的力量，用“以科技治科技”的理念去防范金融風(fēng)險。

金融科技為金融業(yè)帶來機遇的同時也帶來風(fēng)險和挑戰(zhàn)。一是金融業(yè)務(wù)方面，由于整個金融業(yè)務(wù)流程的電子化，渠道的網(wǎng)絡(luò)化，服務(wù)的智能化，導(dǎo)致它的風(fēng)險傳染性更強、傳播速度更快、隱蔽性更高。二是網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險，也正是由于金融科技的互聯(lián)網(wǎng)屬性，開放化使金融系統(tǒng)更易受攻擊。三是信息泄露風(fēng)險。四是新技術(shù)引入風(fēng)險，這其中包括了技術(shù)本身和技術(shù)錯位，后者的錯位比如不管是什么樣的業(yè)務(wù)，金融機構(gòu)都要分布式架構(gòu)轉(zhuǎn)型，但實際上有些互聯(lián)網(wǎng)渠道的業(yè)務(wù)特別適合分布式架構(gòu)，有助于降低成本，而有些如大型銀行的核心系統(tǒng)就更適合集中式架構(gòu)，不能一概而論。

監(jiān)管層正在加快探索符合中國國情的“監(jiān)管沙箱”模式的試點應(yīng)用。金融科技（FinTech）創(chuàng)新快速發(fā)展，有效拓寬了金融可獲得性，提高了金融體系的深度和效率，被認(rèn)為是影響未來金融業(yè)務(wù)模式的最重要因素之一。但同時，金融科技創(chuàng)新因其開放性、互聯(lián)互通性、科技含量更高等特征，使得金融風(fēng)險更加隱蔽，尤其是信息科技風(fēng)險和操作風(fēng)險問題更為突出，潛在的系統(tǒng)性、周期性風(fēng)險也更加復(fù)雜。針對《規(guī)劃》中“守正創(chuàng)新、安全可控、普惠民生、開放共贏”的16字指導(dǎo)方針，中國人民銀行副行長范一飛也曾表示，創(chuàng)新之前守正為先。也就是說在鼓勵創(chuàng)新和防范風(fēng)險之間達(dá)到平衡。而“監(jiān)管沙箱”借鑒了制藥行業(yè)臨床試驗理念，旨在放松監(jiān)管限制，支持金融創(chuàng)新，提高金融服務(wù)效率?！氨O(jiān)管沙箱”可以為金融機構(gòu)設(shè)定一個安全空間，在該空間內(nèi)機構(gòu)可以得到充分的自由，有效解決金融監(jiān)管與金融科技之間的矛盾，促進金融創(chuàng)新。其中，“沙箱”所設(shè)置的安全空間可行性邊界，又能有效地約束因金融創(chuàng)新所帶來的風(fēng)險擴散，維持市場穩(wěn)定。

從孤島到原野，分離、分級、分管破金融科技中的數(shù)據(jù)應(yīng)用治理困局

《規(guī)劃》在第三章中指出，“充分釋放大數(shù)據(jù)作為基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源的核心價值。”“打通金融業(yè)數(shù)據(jù)融合應(yīng)用通道，破除不同金融業(yè)態(tài)的數(shù)據(jù)壁壘，化解信息孤島……助推全國一體化大數(shù)據(jù)中心體系建設(shè)。”

中國人民銀行給予大數(shù)據(jù)“基礎(chǔ)性戰(zhàn)略資源”的定位，未來大數(shù)據(jù)的價值只會愈加凸顯。當(dāng)所有國家都羨慕中國擁有體量龐大的數(shù)據(jù)信息時，我們需要認(rèn)識到中國的數(shù)據(jù)應(yīng)用目前尚在一個待沖破的“局”之中。首當(dāng)其沖的就是存在信息孤島，數(shù)據(jù)就在那里，但無法使用;其次未形成數(shù)據(jù)信息在金融科技中的差異化競爭，數(shù)據(jù)質(zhì)量不高，無法有效使用;再者是數(shù)據(jù)融合分享應(yīng)用困難;還有就是需要推動數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化進程;最后是數(shù)據(jù)信息沒有完善的治理監(jiān)管體系，導(dǎo)致作為關(guān)鍵生產(chǎn)要素的數(shù)據(jù)未能完全發(fā)揮作用。

實現(xiàn)數(shù)據(jù)的“1+N”分級式管理。針對上述問題，中國人民銀行目前設(shè)計的一個模型，采用物理分散邏輯集中的結(jié)構(gòu)，在保持現(xiàn)有數(shù)據(jù)中心職能不變的前提下，維持當(dāng)前數(shù)據(jù)物理存放位置和運行主體不變，充分利用各數(shù)據(jù)中心IT設(shè)施和人財資源，構(gòu)建“1個數(shù)據(jù)交換管理平臺+N個數(shù)據(jù)中心（數(shù)據(jù)源）”的結(jié)構(gòu)，制定統(tǒng)一實施的數(shù)據(jù)管理規(guī)則，實現(xiàn)數(shù)據(jù)的分級式管理。

分離數(shù)據(jù)的所有權(quán)和使用權(quán)?！坝部截悺笔悄壳皵?shù)據(jù)使用帶來風(fēng)險的源頭之一，應(yīng)分離數(shù)據(jù)的所有權(quán)和使用權(quán)，杜絕“物理遷移”，嚴(yán)控數(shù)據(jù)所有權(quán)和使用權(quán)，未經(jīng)許可不得留存，從源頭杜絕數(shù)據(jù)被誤用、濫用甚至盜用，確保數(shù)據(jù)使用合規(guī)、范圍可控。

保證一數(shù)一源，一源多用。每一個數(shù)據(jù)一定要有一個唯一的主體，保障數(shù)據(jù)完整性、準(zhǔn)確性和一致性，減少重復(fù)收集造成的資源浪費和數(shù)據(jù)冗余。那么它就是數(shù)據(jù)的所有者，數(shù)據(jù)的管理方，一方面要保證數(shù)據(jù)的質(zhì)量和安全，所有權(quán)不能轉(zhuǎn)移，保證一次一用;另一方面建立數(shù)據(jù)規(guī)范共享機制，提升數(shù)據(jù)利用效率和應(yīng)用水平，實現(xiàn)數(shù)據(jù)一源多用、多向賦能。只有這樣才能夠去實現(xiàn)中國大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)可持續(xù)發(fā)展。

從沙子到寶塔，人工智能金融應(yīng)用的算法模型

人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢。隨著人工智能技術(shù)上升到國家戰(zhàn)略高度，人工智能的應(yīng)用場景不斷擴展，其作為核心驅(qū)動力，正通過催生新的技術(shù)、產(chǎn)品、業(yè)態(tài)和模式，引發(fā)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)的重大調(diào)整，實現(xiàn)社會生產(chǎn)力的整體提升。數(shù)據(jù)顯示，2018年中國人工智能市場規(guī)模約為238.2億元，增長率高達(dá)56.6%。全球管理咨詢公司麥肯錫預(yù)計，到2025年全球人工智能應(yīng)用市場規(guī)?？傊祵⑦_(dá)到1270億美元。

《規(guī)劃》中也明確指出，要探索相對成熟的人工智能技術(shù)在資產(chǎn)管理、授信融資、客戶服務(wù)、精準(zhǔn)營銷、身份識別、風(fēng)險防控等領(lǐng)域的應(yīng)用路徑和方法，構(gòu)建全流程智能金融服務(wù)模式。可見，人工智能技術(shù)在金融業(yè)中可以用于服務(wù)客戶，支持授信、各類金融交易和金融分析中的決策以及風(fēng)險防控和監(jiān)督，將大幅改變金融行業(yè)現(xiàn)有格局，金融服務(wù)也將會更加個性化與智能化。

目前，人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用優(yōu)勢，主要體現(xiàn)在三個方面。第一是差異化服務(wù)，人工智能具備投資門檻低、管理費用低、方便快捷、客觀公正等優(yōu)勢，通過智能技術(shù)的引入，智能投顧平臺可以為大眾群體提供差異化的服務(wù)。第二是大數(shù)據(jù)風(fēng)控模型優(yōu)化，人工智能和大數(shù)據(jù)的結(jié)合，將幫助金融機構(gòu)實現(xiàn)對風(fēng)險的量化，從而更好地實現(xiàn)風(fēng)險可控操作。第三是金融服務(wù)效率的提升，人工智能可用更少的時間分析更為全面的市場信息，提供更專業(yè)、更準(zhǔn)確的金融服務(wù)。

數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化是開發(fā)人工智能的前提。從數(shù)據(jù)角度看，要可持續(xù)發(fā)展人工智能在金融領(lǐng)域的應(yīng)用，首先就要解決好數(shù)據(jù)的問題，當(dāng)每家金融機構(gòu)在做人工智能的時候，數(shù)據(jù)一定要標(biāo)準(zhǔn)化，要豐富數(shù)據(jù)的維度。

制定人工智能金融應(yīng)用的算法的模型。根據(jù)《規(guī)劃》布局，下一步中國人民銀行將會做三方面的事，一是要制定人工智能金融應(yīng)用的算法模型，從評價的規(guī)范、參數(shù)、內(nèi)在邏輯，到輸入的數(shù)據(jù)關(guān)系、效率的評價，以及風(fēng)險的評價都會逐步推出規(guī)范，確保算法可解釋性和普識性。二是對人工智能應(yīng)用的數(shù)據(jù)規(guī)范要提出指導(dǎo)意見。三是分布式數(shù)據(jù)庫技術(shù)，分布式數(shù)據(jù)庫是中央高度重視，中國的分布數(shù)據(jù)庫在全球是先進的，相比集中式有很明顯的優(yōu)勢：首先在可擴展性方面能力更強，好比把一堆沙子團起來，通過搭積木的形式完成一座堅固的寶塔，達(dá)到聚沙成塔的效果。

可以說，金融與科技創(chuàng)新在金融領(lǐng)域開辟出全新天地，也引致全新的風(fēng)險形式，加之網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的放大效應(yīng)和傳導(dǎo)效應(yīng)，給金融市場、金融監(jiān)管乃至宏觀經(jīng)濟都帶來了嚴(yán)峻考驗。中國銀聯(lián)堅信金融科技未來可期，希望產(chǎn)業(yè)各方加強合作，作為支付清算基礎(chǔ)設(shè)施的提供方，中國銀聯(lián)也將在監(jiān)管部門的指導(dǎo)下，以科技應(yīng)用推動支付服務(wù)向更高體量方向發(fā)展，合規(guī)創(chuàng)新必將發(fā)揮金融科技對產(chǎn)業(yè)產(chǎn)生的支撐力，保證保障作用，造福國家，造福人民。