探究中國版“監(jiān)管沙箱” 銀聯(lián)“人臉識(shí)別線下支付安全應(yīng)用”入選金融科技應(yīng)用試點(diǎn)

葛辛晶

隨著北京市率先開展金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，我國金融科技創(chuàng)新監(jiān)管迎來了跨越式的新階段，中國版“監(jiān)管沙箱”正式啟動(dòng)。上海市、廣東省、福建省、四川省、浙江省等十個(gè)省市緊隨其后，也將陸續(xù)啟動(dòng)相關(guān)試點(diǎn)工作。

那么，中國版“監(jiān)管沙箱”到底意味著什么，金融科技創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)工作將對(duì)金融行業(yè)帶來何種影響，向市場(chǎng)釋放哪些信號(hào)？

我國金融科技發(fā)展背后潛藏的風(fēng)險(xiǎn)

近年來，我國金融科技進(jìn)入了跨越式發(fā)展的階段，在胡潤研究院發(fā)布的“2019胡潤全球獨(dú)角獸榜”中，上榜的金融科技企業(yè)共有56家，其中有22家為中國企業(yè)，上榜數(shù)居于首位，螞蟻金服以10000億元的估值位列第一，陸金所次之。上榜數(shù)第二多的是美國企業(yè)，共有21家，排名前十企業(yè)的公司估值為19650億元，占榜單總公司估值的7成。從某種程度上來看，我國的金融科技力量已處于國際領(lǐng)先地位。

然而，隨著金融科技的飛速發(fā)展，潛藏在背后的風(fēng)險(xiǎn)問題也漸漸浮出水面，它們不僅影響到金融體系的穩(wěn)定性，還對(duì)用戶的賬戶安全、隱私信息帶來了一定的威脅。金融科技企業(yè)在賦能傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)時(shí)，容易引起后者對(duì)核心技術(shù)的“失控”問題，從而產(chǎn)生四類主要的風(fēng)險(xiǎn)隱患：金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、網(wǎng)絡(luò)安全風(fēng)險(xiǎn)、信息泄露風(fēng)險(xiǎn)和新技術(shù)引入風(fēng)險(xiǎn)。每種風(fēng)險(xiǎn)的特點(diǎn)也略有不同，但無一例外地都加劇了傳統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的外溢效應(yīng)（圖1）。

與此同時(shí)，金融科技企業(yè)與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)之間金融科技發(fā)展水平不平衡的局面仍在加劇。傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)受制于公司體系等因素的限制，難以更自由地“施展身手”（注：越來越多的商業(yè)銀行以設(shè)立金融科技子公司形式提升金融科技技術(shù)水平），在創(chuàng)新模式上，缺乏創(chuàng)新思維模式，往往容易忽視長尾客戶，零售客群等;在渠道建設(shè)上，線上、線下渠道各自為伍，難以形成集約化管理，交叉營銷服務(wù)水平不足;在人才管理上，缺乏復(fù)合型科技人才，且薪酬水平相對(duì)不夠市場(chǎng)化，并由此導(dǎo)致產(chǎn)品研發(fā)模式相對(duì)落后;在創(chuàng)新容錯(cuò)機(jī)制上，缺乏相應(yīng)的對(duì)策，風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償手段過于單一化，難擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。

在這種不平衡的發(fā)展局面下，監(jiān)管機(jī)構(gòu)也同樣面臨著來自貨幣政策、資產(chǎn)管理、金融穩(wěn)定、反洗錢管理、法律規(guī)章、金融監(jiān)管等多方面的挑戰(zhàn)（圖2）。總而言之，監(jiān)管機(jī)構(gòu)越來越難以穿透底層的資產(chǎn)業(yè)務(wù)，以及形成更為強(qiáng)有力的監(jiān)管約束。因此，監(jiān)管機(jī)構(gòu)需要讓金融科技應(yīng)用的程度與金融監(jiān)管能力相匹配，對(duì)金融科技相關(guān)業(yè)務(wù)實(shí)施穿透式監(jiān)管，守住不發(fā)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的底線。

中國版“監(jiān)管沙箱”的特點(diǎn)

為了全面了解此次監(jiān)管創(chuàng)新的重要性，我們先來梳理一些概念。

“監(jiān)管沙箱”?！氨O(jiān)管沙箱”是一種創(chuàng)新的監(jiān)管模式，通常由監(jiān)管機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，金融機(jī)構(gòu)和金融科技公司共同參與，旨在推動(dòng)金融科技高速發(fā)展的同時(shí)平衡金融創(chuàng)新與金融風(fēng)險(xiǎn)之間的關(guān)系。

“監(jiān)管沙箱”的概念最先由英國金融市場(chǎng)行為管理局（FCA）在2015年率先提出并實(shí)施。據(jù)《上海金融報(bào)》報(bào)道，F(xiàn)CA提出“監(jiān)管沙箱”設(shè)想后，于2016年接受企業(yè)申請(qǐng)。在2016年至2017年進(jìn)行的前兩期“沙箱測(cè)試”中，F(xiàn)CA共計(jì)收到146份申請(qǐng)，50家企業(yè)獲準(zhǔn)通過，41家入箱測(cè)試，八成以上為初創(chuàng)企業(yè)。

作為一種創(chuàng)新的監(jiān)管制度，“監(jiān)管沙箱”不僅能推動(dòng)、加速更多的創(chuàng)新產(chǎn)品進(jìn)入市場(chǎng)，在金融行業(yè)內(nèi)形成“鯰魚效應(yīng)”，還有利于監(jiān)管機(jī)構(gòu)提升與之相匹配的金融監(jiān)管能力，促進(jìn)監(jiān)管科技的發(fā)展，以及及時(shí)、準(zhǔn)確地建立消費(fèi)者保障權(quán)益，保障消費(fèi)者的金融賬戶、個(gè)人信息安全等。

目前，全球共有30多個(gè)國家和地區(qū)先后推出“監(jiān)管沙箱”，這其中包括加拿大、澳大利亞、新加坡、泰國、印度等國家，以及中國香港和中國臺(tái)灣等地區(qū)。

中國版“監(jiān)管沙箱”?！伴偕茨蟿t為橘，生于淮北則為枳”。任何創(chuàng)新監(jiān)管模式的開展都需要結(jié)合地區(qū)差異性做出適時(shí)的調(diào)整與改進(jìn)，“監(jiān)管沙箱”的實(shí)施亦是如此。

中國人民銀行科技司司長李偉在首屆外灘金融峰會(huì)上表示，中國人民銀行正積極探索構(gòu)建監(jiān)管科技的應(yīng)用框架，建立健全金融科技監(jiān)管基本規(guī)則體系，打造中國版的“監(jiān)管沙箱”，為數(shù)字化轉(zhuǎn)型營造良好的正環(huán)境。

首批啟動(dòng)金融科技應(yīng)用試點(diǎn)的十個(gè)省市，即是中國版“監(jiān)管沙箱”的直接體現(xiàn)，從這個(gè)角度來看，北京市的率先落地具有重要意義。至于北京“監(jiān)管沙箱”的動(dòng)向，早在2019年7月，北京市金融工作局黨組書記、局長霍學(xué)文就有所透露。據(jù)悉，未來北京市將重點(diǎn)在兩個(gè)區(qū)域開展“監(jiān)管沙箱”探索。一是西城與海淀相鄰地區(qū)的金融科技與專業(yè)服務(wù)創(chuàng)新示范區(qū)。二是城市副中心。加強(qiáng)金融科技監(jiān)管的國際合作，規(guī)范推進(jìn)金融科技新技術(shù)、新模式先行先試。

同時(shí)，霍學(xué)文還表示，“監(jiān)管沙箱”重點(diǎn)突出三個(gè)方面：一是統(tǒng)一的系統(tǒng)接入，為企業(yè)提供一個(gè)安全合規(guī)高效的測(cè)試環(huán)境;二是主動(dòng)披露、公眾監(jiān)督等信用約束機(jī)制;三是第三方存管、產(chǎn)品登記、信息披露等審慎包容的制度規(guī)則。將采用強(qiáng)制和自愿相結(jié)合的原則，在充分借鑒國際經(jīng)驗(yàn)基礎(chǔ)上，探索適應(yīng)中國特點(diǎn)的“沙箱監(jiān)管”模式，為金融服務(wù)和產(chǎn)品創(chuàng)新提供土壤，推動(dòng)金融更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)。

持牌機(jī)構(gòu)先行?？v觀國內(nèi)互金行業(yè)的潮起潮落可以發(fā)現(xiàn)，“持牌”是衡量一個(gè)金融行業(yè)長久穩(wěn)定發(fā)展、得到市場(chǎng)認(rèn)可的重要標(biāo)志，那么作為國內(nèi)監(jiān)管創(chuàng)新動(dòng)作的中國版“監(jiān)管沙箱”天然具有的一大特點(diǎn)便是持牌機(jī)構(gòu)先行。

2019年12月7日，北京市地方金融監(jiān)督管理局召開“北京金融科技創(chuàng)新媒體交流會(huì)”，中國人民銀行營管部副主任曾志誠在會(huì)上透露，中國人民銀行營管部會(huì)同北京金融局、中關(guān)村管委會(huì)、西城區(qū)海淀區(qū)政府組成了工作組，制定試點(diǎn)方案、組織試點(diǎn)項(xiàng)目的申報(bào)和遴選，最終有46個(gè)金融科技項(xiàng)目獲國家六部委批復(fù)試點(diǎn)，位居全國十個(gè)試點(diǎn)省市之首，涉及參與的機(jī)構(gòu)和企業(yè)77家。項(xiàng)目發(fā)起方或涉及多方，比如發(fā)起方由一家銀行和幾家企業(yè)一起構(gòu)成，涉及領(lǐng)域較多。同時(shí)，他還表示，中國人民銀行要求進(jìn)入“監(jiān)管沙箱”的必須為持牌機(jī)構(gòu)，上述46個(gè)應(yīng)用試點(diǎn)項(xiàng)目將會(huì)有部分進(jìn)入“監(jiān)管沙箱”。

中國版“監(jiān)管沙箱”涉及的細(xì)分領(lǐng)域

在介紹了中國版“監(jiān)管沙箱”后，不禁令人好奇，這其中到底會(huì)涉及哪些細(xì)分領(lǐng)域。為此，我們可以從兩個(gè)方向來大致窺探。

從大方向來看，中國版“監(jiān)管沙箱”主要是根據(jù)《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019-2021年）》（以下簡稱《規(guī)劃》）而來。在《規(guī)劃》中共包括27項(xiàng)主要任務(wù)，在“強(qiáng)化金融科技合理運(yùn)用”中明確提到的技術(shù)包括大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、人工智能、分布式數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡(luò)身份認(rèn)證體系，在“賦能金融服務(wù)提質(zhì)增效”中，又提到了除上述技術(shù)外，還要通過應(yīng)用程序編程接口（API）、軟件開發(fā)工具包（SDK）、物聯(lián)網(wǎng)、影像識(shí)別等技術(shù)，來拓寬金融服務(wù)渠道、完善金融產(chǎn)品供給、提升金融服務(wù)效率、增強(qiáng)金融惠民服務(wù)能力、加大科技賦能支付服務(wù)力度。

從小方向來看，目前北京市已透露了所涉及的相關(guān)領(lǐng)域，上海市、福建省、四川省、浙江省均已披露了獲得批復(fù)的金融科技應(yīng)用試點(diǎn)方案。

北京市。雖然截至筆者發(fā)稿前，北京市監(jiān)管部門尚未披露具體的試點(diǎn)方案，但是據(jù)《新京報(bào)》報(bào)道，試點(diǎn)項(xiàng)目的應(yīng)用場(chǎng)景廣泛，涉及金融、醫(yī)療、社保、養(yǎng)老、“三農(nóng)”等多個(gè)領(lǐng)域，其中“刷臉付”、電子社?？?、電子健康卡等試點(diǎn)項(xiàng)目體現(xiàn)了普惠民生的金融科技發(fā)展理念。

上海市。據(jù)《上海金融報(bào)》報(bào)道，在上海被批復(fù)的試點(diǎn)方案中，具體包含中國銀聯(lián)等多家單位的“人臉識(shí)別線下支付安全應(yīng)用”、交通銀行的“分布式數(shù)據(jù)庫應(yīng)用”和建設(shè)銀行上海市分行和上海市人社局的“移動(dòng)終端的電子社會(huì)保障卡應(yīng)用”等具體項(xiàng)目。目前，這些試點(diǎn)項(xiàng)目大部分都已完成方案制定、評(píng)審、采購等前期準(zhǔn)備工作。有些項(xiàng)目已經(jīng)完成研發(fā)，擬開展上線試運(yùn)行或應(yīng)用推廣。

福建省。在福建省被批復(fù)的試點(diǎn)方案中，共有26項(xiàng)試點(diǎn)項(xiàng)目（含工商銀行申報(bào)的8項(xiàng)），包含省地方金融監(jiān)管局牽頭申報(bào)的“福建省金融服務(wù)云平臺(tái)”項(xiàng)目、省衛(wèi)健委牽頭申報(bào)的“福建省‘三碼融合’創(chuàng)新應(yīng)用”項(xiàng)目、省科技廳牽頭申報(bào)的“福建省科技型中小微企業(yè)金融服務(wù)”項(xiàng)目等。

四川省。四川省正式啟動(dòng)了14個(gè)試點(diǎn)應(yīng)用項(xiàng)目，包含中國銀聯(lián)四川分公司、工商銀行四川省分行的“人臉識(shí)別線下支付安全應(yīng)用”，建設(shè)銀行四川省分行將社會(huì)保障卡功能內(nèi)嵌于手機(jī)銀行的服務(wù)，該服務(wù)可以向參保人員提供信息查詢，養(yǎng)老資格認(rèn)證，就醫(yī)等服務(wù)。

浙江省。在中國人民銀行杭州中心支行等7部門聯(lián)合印發(fā)的《浙江省金融科技應(yīng)用試點(diǎn)工作實(shí)施方案》中，正式批復(fù)的試點(diǎn)項(xiàng)目有35個(gè)，其中包括浙商銀行與京東數(shù)科聯(lián)合申報(bào)的“基于互聯(lián)網(wǎng)交易模式的大數(shù)據(jù)智能反欺詐服務(wù)”。

綜上所述，中國版“監(jiān)管沙箱”的落地是我國發(fā)展金融科技決心的有力體現(xiàn)，在創(chuàng)新制度的推進(jìn)下，金融科技在得以發(fā)揮更強(qiáng)大實(shí)力的同時(shí)，能夠保證監(jiān)管的穿透和提升，維護(hù)消費(fèi)者的金融權(quán)益，為我國金融行業(yè)的科學(xué)化、穩(wěn)定化發(fā)展打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，成為經(jīng)濟(jì)發(fā)展的新亮點(diǎn)。

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