不法校園貸的刑法規(guī)制

聶宇璨 李思佳

1.蘇州城市學(xué)院，江蘇 蘇州 215000；

2.中南民族大學(xué)法學(xué)院，湖北 武漢 430074

一、校園貸的刑法規(guī)制范圍厘清

校園貸是指在校學(xué)生向正規(guī)金融機構(gòu)或者其他借貸平臺借款的行為。從廣泛意義上來說，可以分為四類：（一）消費金融公司面向高校學(xué)生提供的消費貸款，如趣分期、任分期等；（二）網(wǎng)絡(luò)貸款平臺提供的用于大學(xué)生助學(xué)、消費、創(chuàng)業(yè)等的貸款，如名校貸、創(chuàng)業(yè)貸等，但由于《關(guān)于進一步加強校園貸規(guī)范管理工作的通知》要求網(wǎng)貸機構(gòu)暫停開展校園網(wǎng)貸業(yè)務(wù)，如今大多數(shù)正規(guī)網(wǎng)貸平臺均已暫停校園貸業(yè)務(wù)；（三）高利貸，放貸主體為民間放貸機構(gòu)和放貸人。一般存在虛假宣傳、收取超高費率、暴力催收［1］等問題，受害者容易遭受財產(chǎn)損失甚至人身危險；（四）銀行等金融機構(gòu)提供的校園產(chǎn)品，如“金蜜蜂校園快貸”“大學(xué)生閃電貸”“學(xué)e貸”等。

日常生活中，校園貸容易與網(wǎng)絡(luò)借貸、裸貸、高利貸、套路貸等掛鉤甚至等同，但事實上，校園貸與網(wǎng)絡(luò)借貸、裸貸、高利貸、套路貸等在定義上并不完全一致。網(wǎng)絡(luò)借貸是校園貸的一種方式，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的逐步發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)平臺為校園貸的發(fā)展提供了一種方便快捷的新方式，卻也因監(jiān)管缺乏，容易成為犯罪滋生的溫床；裸貸是不法校園貸的一種方式，主要特征在于抵押方式為貸款人的裸照，貸款催收人以公開裸照作為貸款人無法歸還貸款時相要挾的籌碼；高利貸是不法校園貸的一種表現(xiàn)形式，主要表現(xiàn)為借款門檻低、放貸快，但卻伴隨著顯性或隱性的高利率；套路貸也是不法校園貸的一種方式，主要表現(xiàn)為貸款發(fā)放人引誘潛在貸款人借貸款項，在貸款人無法償還時繼續(xù)引誘貸款人多平臺借貸，陷入以貸還貸的漩渦。

可見，校園貸在廣義上應(yīng)是一個中性詞，既包括合法合規(guī)的校園貸款，如銀行提供的助學(xué)貸款、消費貸款等，也包括不法校園貸，如裸貸、高利貸、套路貸等。其中不法校園貸的情形有：貸款主體不合法，如未向國家有關(guān)機構(gòu)登記、注冊；貸款利率不合法，如以不合理的高利率謀取利潤；催收手段不合法，如使用暴力手段造成不合理的傷害等等。日常生活中校園貸容易被理解為貶義詞，主要是由于社會新聞對不法校園貸的負面報道等，但校園貸并不完全是不法的，國家需要規(guī)制的是產(chǎn)生各種不良影響，不利于在校學(xué)生健康發(fā)展的不法校園貸。

理論上對不法校園貸的規(guī)制有很多方式，如社會治理、國家政策等方式［2］，但從法律角度來說，校園貸本質(zhì)上是借貸關(guān)系，正常情況下產(chǎn)生糾紛往往以民事糾紛處理，但很多時候校園貸成為不法分子牟取非法利益的手段，觸犯了刑法，這部分行為就屬于刑法規(guī)制的對象。刑法的謙抑性要求刑法不宜過于擴大規(guī)制范圍，因此在對校園貸動用刑法規(guī)制時，一定要首先理清其案件本質(zhì)，不宜把屬于民事處理的部分納入刑事規(guī)制，也不宜把非罪行為入罪化，但對于符合犯罪構(gòu)成要件的不法校園貸行為，則需要嚴密法網(wǎng)，切實保護受害者的合法權(quán)益。

很多學(xué)者從某一種不法校園貸的現(xiàn)象出發(fā)，對該種現(xiàn)象可能觸犯的犯罪進行分析，進而從刑法角度對此類現(xiàn)象進行規(guī)制。筆者以為，校園貸的表現(xiàn)形式多樣，分析了一種現(xiàn)象之后又會出現(xiàn)新的表現(xiàn)形式，例如從最初學(xué)界討論頗多的裸貸、高利貸、套路貸到后來的回租貸、求職貸、培訓(xùn)貸、創(chuàng)業(yè)貸、刷單貸等等。與其圍繞某一種不法校園貸現(xiàn)象進行研究，當新的校園貸表現(xiàn)形式出現(xiàn)時，又需要重新抽絲剝繭，不如從校園貸涉及的主體出發(fā)，對各類主體在校園貸中進行的不法行為加以分析，判斷其是否構(gòu)成犯罪，構(gòu)成何種犯罪，進而為校園貸的刑法規(guī)制提供思路。校園貸雖然表現(xiàn)形式多樣，但參與校園貸的主體基本可以分為三類，即貸款提供者、貸款平臺經(jīng)營者和借款人。

二、校園貸款提供者不法行為的刑法規(guī)制

（一）高利轉(zhuǎn)貸罪及非法吸收公眾存款罪

貸款提供者包括提供校園貸款的機構(gòu)和個人。貸款提供者需要獲得資金才能開展貸款業(yè)務(wù)，放貸資金通常不會來源于自身，往往是通過吸引投資或其他方式獲取資金。如果通過向金融機構(gòu)貸款獲取資金，可能涉及高利轉(zhuǎn)貸罪，如貸款提供者以借口公司經(jīng)營等為由向銀行申請貸款，而后將所獲資金用于高息放貸，月息達到3%甚至9%，遠超銀行同期貸款利率，從中賺取高額利潤①（2019）鄂2802刑初192號。。此種行為以牟利為目的，套取金融機構(gòu)信貸資金以高息轉(zhuǎn)貸他人，獲取高額不正當利益，構(gòu)成《刑法》第一百七十五條規(guī)定的高利轉(zhuǎn)貸罪。在認定行為是否構(gòu)成高利轉(zhuǎn)貸罪時，要注意主觀上要有轉(zhuǎn)貸牟利的故意，過失不構(gòu)成該罪。犯罪主體是金融機構(gòu)的借款人，可以是法人、經(jīng)濟組織、個體工商戶或自然人。同時要注意高利轉(zhuǎn)貸罪是結(jié)果犯，違法所得數(shù)額需要達到《刑法》第一百七十五條規(guī)定的“數(shù)額較大”。根據(jù)《關(guān)于公安機關(guān)管轄的刑事案件立案追訴標準的規(guī)定（二）》第二十六條的規(guī)定，高利轉(zhuǎn)貸違法所得需要達到10萬元以上才予以立案追訴。如果違法所得沒達到10萬元，但行為人2年內(nèi)因高利轉(zhuǎn)貸受到過2次以上行政處罰的，也可予以立案追訴。

如果通過向不特定社會公眾吸收存款獲取借貸資金，可能涉及非法吸收公眾存款罪。如行為人違反國家金融管理法律規(guī)定，未經(jīng)有關(guān)部門批準，以月息達3%以上為“誘餌”，承諾到期還本付息，通過“口口相傳”等方式向社會公眾吸收存款②（2020）粵0304刑初161號。，該行為就構(gòu)成《刑法》第一百七十六條規(guī)定的非法吸收公眾存款罪。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》，構(gòu)成非法吸收公眾存款罪要注意滿足以下幾個條件：一是吸收資金未經(jīng)有關(guān)部門批準，也沒有借用合法的經(jīng)營形式，違反了國家金融管理的法律規(guī)定；二是通過各種方式向社會公開宣傳，非向社會公開宣傳的不構(gòu)成此罪；三是向社會不特定對象吸收資金，如果只是向親友或者同事等特定對象吸收存款，不構(gòu)成此罪；四是承諾還本付息、給付回報。

同時在是否達到足以擾亂金融秩序的入罪標準上，要注意從數(shù)額、人數(shù)、造成的直接經(jīng)濟損失來多維度判斷。依據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理非法集資刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第三條的規(guī)定，個人非法或變相吸收公眾存款，需要達到數(shù)額在20萬元以上或者對象在30人以上或者給存款人造成直接經(jīng)濟損失在10萬元以上，才予以追究刑事責(zé)任。而單位在數(shù)額、人數(shù)、直接經(jīng)濟損失上需達到個人的5倍，即達到數(shù)額在100萬元以上或者對象在150人以上或者給存款人造成直接經(jīng)濟損失在50萬元以上，才予以追究刑事責(zé)任。

另外，隨著網(wǎng)絡(luò)交易的發(fā)展，存款不能單純理解為銀行存款，非法吸收微信、支付寶資金等網(wǎng)絡(luò)資金甚至部分虛擬幣的，也應(yīng)當理解為非法吸收公眾存款罪中的“存款”，在認定是否構(gòu)成非法吸收公眾存款罪時，應(yīng)當換算成現(xiàn)實中的數(shù)額，進而判斷是否滿足吸收數(shù)額、吸收對象人數(shù)或者直接經(jīng)濟損失數(shù)額的要求。

（二）非法經(jīng)營罪

在校園貸的利息上，由于校園貸的主體是高校學(xué)生，收入來源少，主要依靠父母資助或兼職收入，信用基礎(chǔ)并不牢靠，依靠的是家庭的信用。按正規(guī)的借貸渠道來說，面向高校學(xué)生的借貸應(yīng)當是主要用于學(xué)習(xí)、生活目的，以父母為擔(dān)保人的、貸款利率合理的貸款，如高校助學(xué)貸款等。不法校園貸出現(xiàn)的契機在于大學(xué)生的超前消費、沖動消費、攀比消費甚至非法消費（如賭博）等需求，這些需求通常并不為父母所支持。部分貸款提供者抓住契機，以賺取利潤為目的，設(shè)置不合理的高息貸款給學(xué)生，當利息超過一定范圍，就可能構(gòu)成犯罪。貸款提供者如果以實際年利率超過36%的利息多次放貸的，就可能構(gòu)成非法經(jīng)營罪。根據(jù)《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱《意見》）第一條的規(guī)定，如果本身并沒有發(fā)放貸款的資質(zhì)，卻以營利為目的多次向社會不特定對象發(fā)放貸款，達到2年內(nèi)向不特定多人發(fā)放貸款10次以上的，按照非法經(jīng)營罪定罪。依據(jù)《意見》第二條的規(guī)定，如果非法放貸的實際年利率超過36%，個人非法放貸的數(shù)額超過200萬元或者違法所得超過80萬元或者放貸對象超過50人，就構(gòu)成非法經(jīng)營罪的情節(jié)嚴重情形。單位則需達到非法放貸數(shù)額1000萬元以上或者違法所得400萬元以上或者放貸對象150人以上，才構(gòu)成情節(jié)嚴重。另外，如果造成借款人或者借款人近親屬精神失常甚至自殺、死亡等嚴重后果的，直接構(gòu)成情節(jié)嚴重。

（三）詐騙罪

經(jīng)威科先行法律數(shù)據(jù)庫查詢，在涉校園貸的239件刑事案件中，詐騙罪案件151件，占比達63%。以非法占有為目的，以虛構(gòu)事實或者隱瞞真相的方法，騙取數(shù)額較大的公私財物的行為就構(gòu)成詐騙罪。根據(jù)《關(guān)于辦理詐騙刑事案件具體應(yīng)用法律若干問題的解釋》第一條的規(guī)定，當詐騙公私財物價值達到3千元至1萬元以上時，可以認定為數(shù)額較大，構(gòu)成詐騙罪，當價值達到3萬元至10萬元以上時，可以認定為詐騙罪中數(shù)額巨大的情形，價值達到50萬元以上時，就屬于數(shù)額特別巨大。對詐騙數(shù)額的認定影響著對是否構(gòu)成詐騙罪以及構(gòu)成何種情形的判斷。

在現(xiàn)有的文章和新聞宣傳中，對涉校園貸詐騙罪的認知主要是貸款提供者以零門檻、低利率吸引甚至鼓動在校學(xué)生貸款，而后以各種管理費、手續(xù)費為由虛增債務(wù)，達到獲取非法利潤目的的行為。如行為人以非法占有為目的，指使他人以違約金、保證金、行業(yè)規(guī)矩等名義，誘騙被害人簽訂虛高借款合同，后故意單方認定被害人違約，要求其償還全額虛高借款①（2018）滬0112刑初671號。。除了普通詐騙罪，在特定條件下還可能構(gòu)成特殊的詐騙罪，如集資詐騙罪、合同詐騙罪等等。例如對外謊稱開辦投資公司經(jīng)營校園貸業(yè)務(wù)，承諾高額利息，騙取他人集資款，最后用于償還集資款部分本息以及個人的開銷，最終崩盤，如此就構(gòu)成集資詐騙罪②（2018）粵0113刑初1476號。。如果是在簽訂、履行合同中，實施詐騙行為的，可能構(gòu)成合同詐騙罪。

（四）催收行為涉及的犯罪

由于高校學(xué)生收入來源少，極易出現(xiàn)無法按時還款的情況，在附加高利率的情形下，很容易出現(xiàn)不法校園貸的非法催收。非法催收通常是校園貸異化風(fēng)險的源頭，催款手段具有衍生性、違法性［3］，在軟暴力、恐嚇甚至暴力催收的情況下，極易對作為借款主體的高校學(xué)生造成身心、財產(chǎn)損害。在侵犯人身權(quán)利罪方面，完全存在因為非法催收導(dǎo)致故意殺人、過失殺人、故意傷害的風(fēng)險，在實際案件中以非法拘禁罪居多，還可能構(gòu)成非法侵入住宅罪。依據(jù)《刑法》第二百三十八條，非法拘禁他人或者以其他方法非法剝奪他人人身自由的，構(gòu)成非法拘禁罪。第二百三十八條第三款規(guī)定：“為索取債務(wù)非法扣押、拘禁他人的，依照前兩款的規(guī)定處罰”，這里的索取債務(wù)包括合法債務(wù)。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于對為索取法律不予保護的債務(wù)，非法拘禁他人行為如何定罪問題的解釋》，即使是為了索取高利貸等不受法律保護的債務(wù)，實施了非法拘禁他人行為的，也以非法拘禁罪定罪。即在索取債務(wù)中，無論是合法的債務(wù)還是非法的債務(wù)，只要實施了非法扣押、拘禁他人行為的，都有可能構(gòu)成非法拘禁罪。同時，非法拘禁罪是繼續(xù)犯，認定是否構(gòu)成非法拘禁罪時，要考慮拘禁行為的持續(xù)時間、拘禁手段、危害后果、行為次數(shù)、行為動機等來綜合判斷。

在侵犯財產(chǎn)罪方面，除了上述的詐騙罪，實踐中敲詐勒索罪在催收環(huán)節(jié)往往較為顯著，也有構(gòu)成搶劫罪、盜竊罪的情況。以非法占有為目的，對他人實施威脅或恐嚇，多次實施或索取公私財物數(shù)額較大的行為，構(gòu)成敲詐勒索罪。敲詐勒索罪的基本結(jié)構(gòu)是行為人對他人實行威脅、恐嚇，使對方產(chǎn)生恐懼心理并基于恐懼心理處分財產(chǎn)，行為人或第三者取得財產(chǎn)，被害人遭受財產(chǎn)損失的過程。依據(jù)《關(guān)于辦理敲詐勒索刑事案件適用法律若干問題的解釋》第一條的規(guī)定，敲詐勒索的財物價值達到2000元到5000元以上的，構(gòu)成敲詐勒索罪，價值達到3萬元至10萬元以上的，構(gòu)成敲詐勒索罪的數(shù)額巨大情形，價值達到30萬至50萬以上的，屬于數(shù)額特別巨大的情形。在不法校園貸中，催收人通常以公開宣傳、損害聲譽、公開照片等使被害學(xué)生產(chǎn)生恐懼心理處分財產(chǎn)，催收人進而取得財產(chǎn)，在滿足數(shù)額較大情形時，就構(gòu)成敲詐勒索罪。

在妨害社會管理秩序罪方面，催收環(huán)節(jié)往往容易構(gòu)成尋釁滋事罪、組織、領(lǐng)導(dǎo)、參加黑社會性質(zhì)組織罪。依據(jù)《刑法》第二百九十三條規(guī)定，隨意毆打他人，攔截、恐嚇他人，強拿硬要財物，在公共場所起哄鬧事等，如果構(gòu)成情節(jié)惡劣、嚴重破壞社會秩序的，就構(gòu)成尋釁滋事罪。另外，催收主體很容易形成惡勢力團伙，專門進行非法催收，進而涉嫌黑惡勢力犯罪。對于是否形成黑社會性質(zhì)組織，要綜合其危害性特征、組織特征、行為特征、經(jīng)濟特征來判斷。另外在裸貸中，還可能構(gòu)成強迫賣淫罪。強迫賣淫罪屬于行為犯，只要行為人實施的強迫他人賣淫的行為完成，就構(gòu)成既遂。如果傳播、出售債務(wù)人裸照還有可能構(gòu)成傳播淫穢物品罪、傳播淫穢物品牟利罪、侵犯公民個人信息罪、侮辱罪等［4］。

上述催收行為引發(fā)的犯罪往往不是單個發(fā)生的，而是一個案件同時觸犯多個犯罪。例如以經(jīng)營校園貸，非法開辦貸款公司，實施詐騙后使用暴力、軟暴力等手段無端滋擾、糾纏哄鬧，勒索錢財，追求高額經(jīng)濟利益，為非作歹，欺壓百姓。而且形成了組織成員穩(wěn)定、人數(shù)眾多，分工明確的黑社會性質(zhì)組織的犯罪集團，行為惡劣，后果嚴重，嚴重破壞經(jīng)濟和社會生活秩序①（2020）遼0902刑初52號。。對于同時觸犯多種犯罪的，要數(shù)罪并罰，起到嚴厲打擊非法催收校園貸的社會效果。

三、對涉校園貸其他主體的刑法規(guī)制

（一）對貸款平臺經(jīng)營者不法行為的刑法規(guī)制

互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺系金融信息中介，不屬于刑法規(guī)定的金融機構(gòu)，符合法律法規(guī)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺應(yīng)當不會產(chǎn)生異化風(fēng)險，也不會參與到其他債權(quán)人涉嫌違法犯罪的催收活動中，這也是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺的中立性［5］。因此，平臺自身一般不會涉及違法犯罪，但如果網(wǎng)絡(luò)借貸平臺明知他人利用平臺進行違法犯罪行為而不采取措施，甚至予以放任，則可能涉嫌違法犯罪。

當貸款平臺經(jīng)營者明知他人利用其平臺實施犯罪活動，仍然提供幫助的，可能構(gòu)成幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。即行為人明知他人利用網(wǎng)絡(luò)實施犯罪活動，仍為他人犯罪提供幫助，情節(jié)嚴重的，構(gòu)成幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪。幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪在主觀上要求行為人明知，客觀上要求達到“情節(jié)嚴重”。對于主觀上是否明知的判斷還是要依據(jù)客觀情況，依據(jù)《最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理非法利用信息網(wǎng)絡(luò)、幫助信息網(wǎng)絡(luò)犯罪活動等刑事案件適用法律若干問題的解釋》（以下簡稱《解釋》）第十一條的規(guī)定，行為人如果有被監(jiān)管部門告知后依然行使不法行為、被舉報后依然不履行管理職責(zé)，交易價格、交易方式明顯不正常，為違法犯罪提供專門的技術(shù)幫助，采取各種隱蔽措施逃避監(jiān)管和調(diào)查等行為的，可以認定其主觀上明知，除非有相反證據(jù)予以推翻。在客觀上需要判斷是否達到“情節(jié)嚴重”，根據(jù)《解釋》第十二條的規(guī)定，如果行為人客觀上達到提供幫助的對象達到3個以上、違法所得達到1萬元以上、支付結(jié)算的金額達到20萬元以上、資金幫助達到5萬元以上、被幫助對象實施的犯罪有嚴重后果或者2年內(nèi)曾因為幫助信息網(wǎng)絡(luò)活動犯罪受到過行政處罰，又再犯等情形之一的，就可認定為達到客觀上“情節(jié)嚴重”的后果。在司法實踐中，把握貸款平臺經(jīng)營者是否構(gòu)成幫助網(wǎng)絡(luò)犯罪活動罪時，應(yīng)嚴格按照以上主客觀標準，準確判斷。

（二）對借款學(xué)生不法行為的刑法規(guī)制

借款學(xué)生可能為還貸款滋生其他犯罪，這也是校園貸異化的風(fēng)險，其行為具有犯罪轉(zhuǎn)化性、可罰性［3］。在侵犯財產(chǎn)權(quán)利罪方面，借款學(xué)生可能因落入校園貸的圈套后，無力償還而不得已實施盜竊、搶劫等行為，觸犯盜竊罪、搶劫罪。如行為人因落入校園貸的圈套不得已實施盜竊，趁其男友熟睡等機會，使用男友手機將其建設(shè)銀行、工商銀行卡內(nèi)余額通過微信、支付寶轉(zhuǎn)賬等方式轉(zhuǎn)入他人支付寶及銀行賬戶，用于歸還債務(wù)②（2018）滬0113刑初420號。。在威科先行數(shù)據(jù)庫以“校園貸”為關(guān)鍵詞進行搜索，在案由為搶劫罪的6起案件中，4起都是借款學(xué)生因欠下高額校園貸后無法償還，萌生搶劫的想法，進而實施了搶劫行為。還有借款學(xué)生加入不法校園貸組織，代理不法校園貸，與貸款提供者共同實施詐騙行為等。借款學(xué)生因無力償還貸款，幫助他人走私、運輸毒品的情況在實踐中也有所發(fā)生。

可見，不法校園貸的危害不僅僅在于侵害借款學(xué)生的人身、財產(chǎn)權(quán)利，還可能使借款學(xué)生走上犯罪的道路，讓本應(yīng)該在校園學(xué)習(xí)的學(xué)生成為犯罪的主體，這也是不法校園貸的余毒。對借款學(xué)生犯罪行為的認定，要嚴格按照犯罪構(gòu)成要件，審慎認定，對于構(gòu)成犯罪的要依法打擊，對情節(jié)輕微不構(gòu)成犯罪的，要予以引導(dǎo)，幫助其以合法的渠道應(yīng)對校園貸。

（三）對其他非直接參與主體不法行為的刑法規(guī)制

在不法校園貸中，除了貸款提供者、貸款平臺經(jīng)營者、借款主體之外，還存在一些利用校園貸環(huán)節(jié)漏洞實施詐騙的其他主體，此類主體嚴格意義上不屬于不法校園貸的直接參與主體，因此筆者在此將其歸為其他非直接參與主體。

在不法校園貸中，雖然以虛假的低利率誘惑在校大學(xué)生簽訂借貸條約，之后通過虛增利率、故意制造借款人違約等各種非法手段，使借貸人陷入“校園貸”陷阱的詐騙行為值得注意，但并不能以偏概全，認為不法校園貸的運營模式全都是如此。經(jīng)筆者研究發(fā)現(xiàn)，涉校園貸詐騙中，此種詐騙雖確實占有一定比例，但并不算高，有20%左右。但是因為此種詐騙不僅僅涉及詐騙，往往還觸及黑社會性質(zhì)類犯罪，社會影響惡劣，因此受到的關(guān)注較多。但除了此類犯罪之外，還需注意到大量的涉校園貸詐騙是以其他形式進行的。在詐騙對象上，不法校園貸的詐騙對象不僅僅包括在校學(xué)生，還包括投資者和急需資金的其他社會人員。例如以虛構(gòu)經(jīng)營校園貸項目，許以高息回報，采取拆東墻補西墻的形式，騙取投資者的資金，實際用于自身揮霍的行為。如因為許多校園貸款業(yè)務(wù)的主體僅限于在校學(xué)生，部分詐騙分子利用急需資金的社會人員的心理，以可借用在校學(xué)生信息，幫忙辦理校園貸款為由騙取非高校學(xué)生人員的資金，實際并未辦理的行為。

當然其主要的詐騙對象還是高校學(xué)生，但詐騙形式卻有了新的發(fā)展。如以經(jīng)營校園貸公司，招收銷售代理為由騙取高校學(xué)生投入資金的行為。以給予提成，全額承擔(dān)還款付息，欺騙高校學(xué)生利用自身身份信息多平臺借貸，前期還款付息騙取信任，獲得借貸資金后消失不還款的行為。例如虛構(gòu)借用在校學(xué)生信息進行校園貸款“刷單”或者分期購買手機無需償還的事實，利用被害人提供的學(xué)生個人信息，辦理分期等校園貸款、以分期購物名義貸款，并在辦理分期購買貨物業(yè)務(wù)后將貨物變賣，將所得錢款個人占有并使用的行為①（2017）魯0112刑初160號。。在校園貸被普遍宣傳影響征信之后，又出現(xiàn)了新的詐騙形式，即冒充校園貸平臺客服，以清空校園貸注冊信息名義，騙取銀行卡資金或提現(xiàn)資金的行為。如以注銷校園貸賬戶需要將額度全部貸出轉(zhuǎn)款至指定賬戶為由，騙取被害人資金的行為②（2020）湘0521刑初240號。；以幫被害人注銷校園貸的名義，引誘被害人從京東、支付寶等平臺提現(xiàn)轉(zhuǎn)至對方指定賬戶的行為③（2020）川1724刑初79號。；以被害人注冊過360借條校園貸會影響征信為由，從被害人銀行卡中騙取資金的行為④（2021）贛01刑終37號。等等。

這些涉校園貸詐騙行為的實施主體嚴格意義上并非不法校園貸的直接參與主體，其利用的是校園貸款環(huán)節(jié)中的漏洞以及被害人希望輕松獲取利益的心理，進而實施詐騙，這類行為比貸款提供者實施的詐騙更為常見，更應(yīng)該引起重視。

四、結(jié)語

涉不法校園貸犯罪中，在犯罪主體上不僅有直接參與校園貸的貸款提供者、貸款平臺經(jīng)營者、借款學(xué)生，還有利用校園貸環(huán)節(jié)漏洞實施犯罪行為的其他主體。在犯罪行為上不僅有與校園貸直接相關(guān)的高利轉(zhuǎn)貸罪、非法吸收公眾存款罪、非法經(jīng)營罪、詐騙罪等，還有其引發(fā)的次生犯罪，如盜竊罪、搶劫罪等。對不法校園貸的刑法規(guī)制要遵循罪刑法定原則，嚴格按照犯罪構(gòu)成要件，把握相關(guān)行為是否構(gòu)成犯罪，不能為了打擊涉校園貸犯罪而擴大入罪范圍。近年來，涉校園貸犯罪發(fā)生了新的變化，除了傳統(tǒng)的因暴力催收等引發(fā)的各類犯罪外，利用校園貸的環(huán)節(jié)漏洞來套取資金、實施詐騙或盜竊的行為有增長趨勢，對不法校園貸的規(guī)制也要轉(zhuǎn)變思路，不能局限于不法校園貸中直接主體的犯罪行為，應(yīng)引起對校園貸引發(fā)的次生犯罪以及其他主體利用校園貸環(huán)節(jié)漏洞實施的犯罪的重視，從各環(huán)節(jié)打擊涉校園貸的不法行為。