大數(shù)據(jù)時(shí)代的銀行金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生原因及控制措施研究

文/吳桂敏（中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司潮州分行）

銀行屬于金融機(jī)構(gòu)的一種，主要是指依法成立具有經(jīng)營(yíng)貨幣信貸業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，其是商品貨幣經(jīng)濟(jì)發(fā)展到一定時(shí)期的必然產(chǎn)物。依據(jù)運(yùn)營(yíng)性質(zhì)，銀行具體可分為多個(gè)類(lèi)型，如中央銀行、商業(yè)銀行以及投資銀行等，其運(yùn)營(yíng)對(duì)于諸多行業(yè)企業(yè)的發(fā)展具有重要影響，能夠?yàn)楦餍袠I(yè)企業(yè)的運(yùn)營(yíng)提供資金貸款服務(wù)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代的發(fā)展，使得銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)增加，如若銀行管理人員未能做好相應(yīng)的預(yù)防以及處理，則可能會(huì)增加銀行經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，影響銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

為此，加大對(duì)銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的研究力度十分重要，各銀行管理人員應(yīng)該依據(jù)銀行實(shí)際運(yùn)轉(zhuǎn)情況科學(xué)制定風(fēng)險(xiǎn)防控預(yù)案，合理創(chuàng)建金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式。

一、大數(shù)據(jù)概述

大數(shù)據(jù)主要是指在一定的時(shí)間范圍內(nèi)，數(shù)據(jù)信息的采集、儲(chǔ)存、分析以及管理等無(wú)法繼續(xù)使用傳統(tǒng)數(shù)據(jù)軟件完成的情況下，需要借助新的數(shù)據(jù)處理模式代替數(shù)據(jù)庫(kù)軟件完成數(shù)據(jù)集或者是數(shù)據(jù)群相關(guān)信息的收集、存儲(chǔ)以及分析管理等，此種收集方式具有高價(jià)值、高效率以及高質(zhì)量的優(yōu)勢(shì)，可收集海量數(shù)據(jù)信息。

隨后工作人員可以通過(guò)數(shù)據(jù)挖掘分析技術(shù)將結(jié)構(gòu)化、半結(jié)構(gòu)化以及非結(jié)構(gòu)化的海量數(shù)據(jù)信息進(jìn)行分類(lèi)管理以及價(jià)值判斷。而大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用，需要銀行加強(qiáng)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的管控，詳細(xì)了解金融風(fēng)險(xiǎn)相關(guān)知識(shí)，并找出銀行應(yīng)用金融風(fēng)險(xiǎn)控制的核心數(shù)據(jù)，以此作為大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)性條件。隨后，銀行需要完成大數(shù)據(jù)庫(kù)的建設(shè)工作，并通過(guò)相關(guān)外圍信息的收集逐步完善數(shù)據(jù)庫(kù)信息。

此外，銀行可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)實(shí)時(shí)監(jiān)控金融風(fēng)險(xiǎn)，注重相關(guān)數(shù)據(jù)信息的挖掘。相關(guān)數(shù)據(jù)信息發(fā)掘的過(guò)程中，銀行工作人員需要遵循由淺至深的原則，并注重零碎及繁雜數(shù)據(jù)信息的收集與整理。事實(shí)上，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因與銀行建立網(wǎng)絡(luò)化智能體系有關(guān)，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用可助力銀行構(gòu)建與逐步完善數(shù)據(jù)庫(kù)，便于銀行工作人員精準(zhǔn)解讀各類(lèi)客戶(hù)及企業(yè)的信貸相關(guān)信息，有助于各類(lèi)數(shù)據(jù)信息的總結(jié)與歸類(lèi)，有助于促進(jìn)銀行參與市場(chǎng)調(diào)控工作，實(shí)現(xiàn)對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控，有助于銀行制定有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的方案[1]。

二、金融風(fēng)險(xiǎn)成因

（一）金融風(fēng)險(xiǎn)的定義

金融風(fēng)險(xiǎn)主要是指與金融相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)，如金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)以及產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)等，銀行屬于金融機(jī)構(gòu)，金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生會(huì)影響銀行的正常運(yùn)轉(zhuǎn)。

金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因有多種，銀行在進(jìn)行金融交易的過(guò)程中可能會(huì)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)，如若風(fēng)險(xiǎn)處理不及時(shí)或者是應(yīng)對(duì)不當(dāng)，則會(huì)增加銀行的經(jīng)濟(jì)損失，致使銀行遭受經(jīng)濟(jì)危機(jī)。金融風(fēng)險(xiǎn)具體包括市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、人事風(fēng)險(xiǎn)、股票投資風(fēng)險(xiǎn)、法律法規(guī)及政策風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)以及自然災(zāi)害或其他突發(fā)事件風(fēng)險(xiǎn)等[2]，且具有以下基本特點(diǎn)：其一，不確定性。其不確定性主要是受經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，銀行金融活動(dòng)開(kāi)展的經(jīng)濟(jì)環(huán)境缺乏穩(wěn)定性，金融儲(chǔ)蓄與金融投資使得銀行的金融價(jià)值及實(shí)際資產(chǎn)之間存在不確定的經(jīng)濟(jì)關(guān)系，容易引發(fā)金融泡沫問(wèn)題；其二，相關(guān)性。銀行所經(jīng)營(yíng)的業(yè)務(wù)決定了其產(chǎn)品——貨幣同社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的直接聯(lián)系；其三，傳染性。銀行與其他金融機(jī)構(gòu)之間存在復(fù)雜化的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，如若某一金融機(jī)構(gòu)的金融資產(chǎn)出現(xiàn)價(jià)格貶損問(wèn)題，則與其相關(guān)聯(lián)的金融機(jī)構(gòu)或者是銀行會(huì)受其影響出現(xiàn)金融動(dòng)蕩；其四，高杠桿性。銀行的負(fù)債率普遍偏高，在財(cái)務(wù)杠桿較大的情況下，銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)系數(shù)較高。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)的成因

1.客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)較高

銀行業(yè)面臨最大的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)前大部分銀行都是從事簡(jiǎn)單的存貸業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)單而利潤(rùn)高，把客戶(hù)存的錢(qián)貸出去，吃利差。但這里就存在了風(fēng)險(xiǎn)，當(dāng)借出去的錢(qián)收不回來(lái)，這邊客戶(hù)突然又需要大筆的資金，把銀行的定期存款取出來(lái)，這時(shí)候銀行的資金的流動(dòng)性出現(xiàn)問(wèn)題，銀行無(wú)錢(qián)支付給客戶(hù)，就出現(xiàn)危機(jī)了。這一過(guò)程當(dāng)中也存在銀行資金的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，客戶(hù)的單方面違約造成信用風(fēng)險(xiǎn)，銀行無(wú)力還錢(qián)給客戶(hù)造成了流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。所以歸根到底信用風(fēng)險(xiǎn)是銀行所面臨的最大風(fēng)險(xiǎn)，信用風(fēng)險(xiǎn)的出現(xiàn)導(dǎo)致一連串的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行的聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)，最終進(jìn)入惡性循環(huán)。其一，依據(jù)銀行相關(guān)規(guī)定，客戶(hù)的信用卡以及貸款欠款額度不能超過(guò)其收入的50%，超過(guò)者會(huì)被銀行劃分為高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)，但實(shí)際上銀行現(xiàn)有的部分客戶(hù)個(gè)人負(fù)債率遠(yuǎn)超50%；其二，超年齡或未到年齡者，一般未滿(mǎn)18歲或者是年齡超過(guò)50歲的退休人員屬于高風(fēng)險(xiǎn)客戶(hù)群體，銀行現(xiàn)有大量超50歲的貸款客戶(hù)。二是部分小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較高。在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，特別是當(dāng)今經(jīng)濟(jì)的大洗牌，小微企業(yè)的運(yùn)營(yíng)基礎(chǔ)尚不穩(wěn)定，且日常的運(yùn)營(yíng)情況以及經(jīng)濟(jì)效益缺乏穩(wěn)定性，直接會(huì)影響到企業(yè)的還款能力，銀行向此類(lèi)企業(yè)提供貸款服務(wù)，則勢(shì)必會(huì)增加銀行金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的概率[3]。尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，還款能力不足的企業(yè)或個(gè)人用戶(hù)數(shù)量較多，其信用度有待進(jìn)一步考察，如若銀行向其提供金融服務(wù)，則可能會(huì)增加銀行的誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)，久而久之會(huì)演變成為金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.客戶(hù)信用信息不全

在網(wǎng)絡(luò)信息如此發(fā)達(dá)的年代，銀行客戶(hù)信用信息不全的問(wèn)題普遍存在，諸多銀行客戶(hù)的信用度并未與銀行的誠(chéng)信機(jī)制相關(guān)聯(lián)，不利于銀行針對(duì)客戶(hù)相關(guān)數(shù)據(jù)信息的收集，影響銀行客戶(hù)信息的全面性，銀行客戶(hù)信息的儲(chǔ)存存在諸多漏洞，常見(jiàn)的信息不全問(wèn)題包括客戶(hù)薪資水平相關(guān)信息缺失、客戶(hù)個(gè)人借貸信用度以及文化知識(shí)水平信息缺失等，在一定程度上增加了銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行在開(kāi)展誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)審核工作時(shí)，僅能對(duì)客戶(hù)主動(dòng)告知的相關(guān)數(shù)據(jù)信息進(jìn)行審核，針對(duì)客戶(hù)更為具體且詳細(xì)的信息獲取以及核審的難度較大，此為銀行無(wú)法全面性掌握客戶(hù)信用信息的主要原因之一，不利于銀行增加對(duì)客戶(hù)的了解，如若客戶(hù)存在信用問(wèn)題，則可能會(huì)增加銀行的經(jīng)濟(jì)損失，阻礙銀行開(kāi)展對(duì)客戶(hù)誠(chéng)信風(fēng)險(xiǎn)核審的工作，降低客戶(hù)成功獲得融資的概率，既不利于客戶(hù)融資貸款的獲取，又會(huì)影響銀行正常發(fā)展秩序。

3.惡意欺詐和薅羊毛比例較高

大數(shù)據(jù)時(shí)代即互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，銀行等金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展面臨諸多挑戰(zhàn)，其中容易造成銀行運(yùn)營(yíng)出現(xiàn)金融風(fēng)險(xiǎn)的原因是存在諸多薅羊毛的行為，部分有心之人在知曉并牢牢抓住金融企業(yè)運(yùn)營(yíng)缺陷的前提下，運(yùn)用各類(lèi)移動(dòng)軟件通過(guò)新用戶(hù)注冊(cè)或者是業(yè)務(wù)服務(wù)項(xiàng)目介紹的方式獲取誠(chéng)信積分，隨后以短期投資的方式謀取經(jīng)濟(jì)利益，此為薅羊毛行為。

針對(duì)該問(wèn)題，部分銀行在其內(nèi)部創(chuàng)建了風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)構(gòu)，其目的在于防止薅羊毛行為的發(fā)生，并防止銀行對(duì)此類(lèi)人員提供貸款服務(wù)。隨著科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)防范體系獲得優(yōu)化與升級(jí)的同時(shí)，薅羊毛以及欺詐的行為技術(shù)也在提升，需要銀行加大金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控力度，建立健全風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控機(jī)制，并在注重信息化技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，嚴(yán)格控制惡意欺詐及薅羊毛行為發(fā)生的概率，盡可能降低銀行運(yùn)營(yíng)過(guò)程中的金融風(fēng)險(xiǎn)，做好相關(guān)客戶(hù)信息的收集整理以及存儲(chǔ)等工作，避免有心之人竊取客戶(hù)信息開(kāi)展欺詐活動(dòng)[4]。

4.客戶(hù)違約成本低,債務(wù)收回成本較高

一方面，現(xiàn)如今，在整體金融行業(yè)發(fā)展的大環(huán)境下之下，社會(huì)誠(chéng)信體系較為薄弱，銀行在為客戶(hù)提供金融服務(wù)的過(guò)程中缺少抵押擔(dān)保環(huán)節(jié)，使得客戶(hù)的違約成本偏低，客戶(hù)違約現(xiàn)象屢見(jiàn)不鮮。此外，銀行的征信系統(tǒng)較為落后，系統(tǒng)更新升級(jí)不及時(shí)，缺少客戶(hù)信用記錄、信息歷史以及信息行為等信息的整合操作，銀行對(duì)于服務(wù)客戶(hù)缺乏全面性以及細(xì)致化的了解，加之銀行征信數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)信息更新不及時(shí)，征信報(bào)告維度單一，僅包括客戶(hù)的還貸記錄，客戶(hù)違約成本具體內(nèi)容缺失，違約對(duì)客戶(hù)的影響不大。與此同時(shí)，針對(duì)客戶(hù)信用記錄不良的問(wèn)題，客戶(hù)可以通過(guò)其他方式進(jìn)行彌補(bǔ)，因銀行在客戶(hù)征信方面的解讀過(guò)于機(jī)械化，所以在一定程度上降低了客戶(hù)的違約成本。另一方面，銀行的債務(wù)收回成本較高，部分銀行會(huì)引進(jìn)第三方監(jiān)管企業(yè)幫助銀行完成債務(wù)收回工作，引進(jìn)第三方監(jiān)管企業(yè)需要銀行花費(fèi)引進(jìn)資金，而在第三方形式代理職權(quán)的過(guò)程中如若存在經(jīng)濟(jì)或者是法律糾紛，銀行需要負(fù)一定責(zé)任，進(jìn)而可能會(huì)增加銀行的經(jīng)濟(jì)損失[5]。另外，債務(wù)收回過(guò)程中如若客戶(hù)拒絕還款或者是延長(zhǎng)還款時(shí)間，則會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致銀行出現(xiàn)資金周轉(zhuǎn)不暢的問(wèn)題，持續(xù)性的收債還會(huì)增加銀行的運(yùn)營(yíng)成本。

三、基于大數(shù)據(jù)的金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式

（一）加強(qiáng)黨對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的領(lǐng)導(dǎo)

自中國(guó)共產(chǎn)黨成立以來(lái)，黨中央十分重視銀行的金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作，從建黨初期，黨中央便開(kāi)始了對(duì)金融政策的研究，隨著時(shí)代的不斷發(fā)展，金融政策的研究日漸深入。無(wú)論是在何種年代，黨中央始終關(guān)注金融事業(yè)的發(fā)展，我國(guó)金融事業(yè)的發(fā)展在黨的領(lǐng)導(dǎo)下取得了重大進(jìn)步，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制水平明顯提升。在各大銀行內(nèi)部，身為黨員的工作人員應(yīng)該主動(dòng)學(xué)習(xí)我國(guó)金融行業(yè)的發(fā)展史，力求從發(fā)展史中獲得有用經(jīng)驗(yàn)，并在堅(jiān)持從嚴(yán)治黨的原則下科學(xué)開(kāi)展金融風(fēng)險(xiǎn)控制工作。另外，加強(qiáng)黨對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的領(lǐng)導(dǎo)，還需要銀行工作人員依據(jù)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況制定切實(shí)可行的金融風(fēng)險(xiǎn)控制方案，注重黨中央對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)的政策引導(dǎo)，尤其是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，銀行的內(nèi)外運(yùn)營(yíng)環(huán)境較為復(fù)雜，金融風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因諸多，銀行要堅(jiān)持黨建引領(lǐng)，做好金融風(fēng)險(xiǎn)的防控工作，提高金融風(fēng)險(xiǎn)的控制水平，減少大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展對(duì)銀行金融業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)的不良干擾[6]。

（二）金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別

金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別主要是指在銀行金融風(fēng)險(xiǎn)尚未發(fā)生之前，工作人員通過(guò)一系列客觀(guān)且有效的識(shí)別方式對(duì)將要發(fā)生的金融風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，以便于金融風(fēng)險(xiǎn)的科學(xué)防控以及相關(guān)應(yīng)對(duì)方案的提前制定，此為銀行金融風(fēng)險(xiǎn)控制的基礎(chǔ)步驟，能夠助力銀行工作人員完成對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的初步鑒別。而金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的具體原則包括全面性原則，即工作人員需要全方位了解銀行運(yùn)營(yíng)存在的各類(lèi)風(fēng)險(xiǎn)事件，金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率以及造成的損失等；綜合考察性原則，即銀行工作人員對(duì)各種金融風(fēng)險(xiǎn)考察方法的綜合運(yùn)用；科學(xué)量化性原則，即工作人員的金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別應(yīng)量力而行；成本最小性原則，即工作人員需要利用科學(xué)方法度量金融風(fēng)險(xiǎn)損失。金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的目的在于引導(dǎo)銀行工作人員認(rèn)識(shí)并學(xué)會(huì)辨識(shí)金融風(fēng)險(xiǎn)，懂得衡量金融風(fēng)險(xiǎn)大小方法，并依據(jù)相關(guān)學(xué)識(shí)及經(jīng)驗(yàn)科學(xué)判斷金融風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，以此選擇最佳金融風(fēng)險(xiǎn)防控措施。而金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別的具體內(nèi)容包括兩方面，一方面是金融風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)知，銀行工作人員需要具備金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)判及辨識(shí)能力。另一方面，銀行工作人員應(yīng)該具備分析金融風(fēng)險(xiǎn)的能力，優(yōu)先明確金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的原因，隨后依據(jù)金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的可能性編制風(fēng)險(xiǎn)清單，詳細(xì)列出可能導(dǎo)致金融風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的諸多原因以及相對(duì)應(yīng)的解決方案等，在具體方案落實(shí)的過(guò)程中，工作人員需要依據(jù)銀行實(shí)際運(yùn)營(yíng)情況科學(xué)調(diào)整解決方案。另外，銀行工作人員需要明確金融風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，以便于有針對(duì)性地制定防風(fēng)險(xiǎn)預(yù)案。

（三）金融風(fēng)險(xiǎn)控制管理

針對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)的控制管理，其具體包括多個(gè)內(nèi)容：一是集約化管理。應(yīng)用大數(shù)據(jù)技術(shù)使得銀行與客戶(hù)相對(duì)接的模式發(fā)生轉(zhuǎn)變，針對(duì)客戶(hù)信用風(fēng)險(xiǎn)的管理，銀行無(wú)須利用現(xiàn)場(chǎng)直接接觸的模式向客戶(hù)提供相關(guān)金融服務(wù)，工作人員可以通過(guò)電話(huà)或者是網(wǎng)絡(luò)在線(xiàn)溝通的方式與客戶(hù)進(jìn)行對(duì)接，此種對(duì)接方式可降低銀行運(yùn)營(yíng)成本，提升銀行業(yè)務(wù)流程的標(biāo)準(zhǔn)化，既能確保銀行金融服務(wù)質(zhì)量，又可提高銀行金融服務(wù)水平。二是全過(guò)程金融風(fēng)險(xiǎn)控制。大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行中的應(yīng)用能夠?qū)崿F(xiàn)對(duì)海量數(shù)據(jù)信息的集中管理以及創(chuàng)建多維度交叉驗(yàn)證體系，以此解決客戶(hù)信用信息收集不全面的問(wèn)題，可在一定程度上緩解銀行的信貸危機(jī)，增加銀行對(duì)客戶(hù)信用信息的了解，有助于提高銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別及預(yù)控能力。比如定期給銀監(jiān)、人行、上級(jí)行報(bào)送一些日常報(bào)告、報(bào)表，每個(gè)月、每個(gè)季度都要向人行、銀保監(jiān)會(huì)報(bào)送銀行的資產(chǎn)質(zhì)量情況，包括五級(jí)分類(lèi)表、逾期欠息情況表、貸款分行業(yè)統(tǒng)計(jì)表、人民幣貸款利率表、房地產(chǎn)行業(yè)監(jiān)測(cè)表等，及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控。此外，大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用提高了銀行的貸后管理能力，銀行金融風(fēng)險(xiǎn)的控制可以非現(xiàn)場(chǎng)的監(jiān)管方式為主，有助于對(duì)不同客戶(hù)及企業(yè)潛在金融風(fēng)險(xiǎn)的正確識(shí)別，有助于對(duì)客戶(hù)及企業(yè)實(shí)現(xiàn)動(dòng)態(tài)監(jiān)管。三是輸入信息多樣化。大數(shù)據(jù)時(shí)代下銀行外部信息現(xiàn)以逐步被銀行納入金融風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)體系當(dāng)中，當(dāng)工作人員完成外部數(shù)據(jù)信息的整理工作時(shí)，各類(lèi)數(shù)據(jù)信息之間的交叉驗(yàn)證環(huán)節(jié)可對(duì)客戶(hù)或企業(yè)群體的基礎(chǔ)特征進(jìn)行優(yōu)化。隨著外部信息數(shù)量的逐漸增多，信息種類(lèi)日漸豐富，相對(duì)應(yīng)的數(shù)據(jù)變化頻率逐漸加快，銀行需要注重自身金融風(fēng)險(xiǎn)管理體系的優(yōu)化與升級(jí)。

四、結(jié)束語(yǔ)

受大數(shù)據(jù)時(shí)代發(fā)展的影響，銀行經(jīng)營(yíng)過(guò)程中必然會(huì)存在一定的金融風(fēng)險(xiǎn)，做好金融風(fēng)險(xiǎn)防控對(duì)銀行穩(wěn)定發(fā)展意義重大，如何科學(xué)控制金融風(fēng)險(xiǎn)是降低銀行經(jīng)濟(jì)損失的關(guān)鍵。在銀行的日常運(yùn)營(yíng)過(guò)程中，金融風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生可能會(huì)與客戶(hù)風(fēng)險(xiǎn)較高、客戶(hù)信用信息不全、惡意欺詐和薅羊毛比例較高以及客戶(hù)違約成本低,債務(wù)收回成本較高等問(wèn)題有關(guān)，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)黨對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)控制的領(lǐng)導(dǎo)，注重金融風(fēng)險(xiǎn)控制模式的構(gòu)建，并借助該模式、提升銀行金融風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別水平以及控制管理水平等，助力銀行有效規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，減少銀行經(jīng)濟(jì)損失。