區(qū)塊鏈與融資租賃結(jié)合對融資租賃行業(yè)的創(chuàng)新影響

李 燁 孫福廣

一、引言

2006年至2021年，中國的融資租賃行業(yè)呈現(xiàn)跨越式的增長趨勢，發(fā)展前景與市場預(yù)期較為樂觀，融資租賃行業(yè)及其相關(guān)領(lǐng)域的發(fā)展空間較大。

融資租賃作為金融行業(yè)的重要部分，具有應(yīng)用性強(qiáng)、靈活、方便的優(yōu)勢。融資租賃相關(guān)企業(yè)被稱為金融行業(yè)的“朝陽企業(yè)”，但融資租賃行業(yè)也存在一系列問題，公司數(shù)量增速明顯下降，出現(xiàn)了很多空殼公司，并與發(fā)達(dá)國家有一定的差距。此前，我國的融資租賃企業(yè)復(fù)雜且數(shù)量較多，但近幾年，我國融資租賃相關(guān)企業(yè)數(shù)量的增速下降劇烈，與之前的高于20%的增速相比，發(fā)展現(xiàn)狀較為堪憂。中國租賃聯(lián)盟的市場統(tǒng)計(jì)公報(bào)顯示，截至2019年12月末，除單一項(xiàng)目公司、SPV公司及港澳臺地區(qū)租賃公司，我國的融資租賃企業(yè)已達(dá)到12130家，且融資租賃企業(yè)的數(shù)量仍呈現(xiàn)波動增長的趨勢，〔1〕但此后的數(shù)量增長率有了明顯的下降。對于融資租賃行業(yè)的空殼公司，國家出臺了供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革等相關(guān)政策，來發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)，清理融資租賃市場中的空殼公司。

我國的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革政策是國家出臺的發(fā)展實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重點(diǎn)政策，而融資租賃與國家所推崇的實(shí)體經(jīng)濟(jì)相比，它將金融與實(shí)體融合于一體，對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展具有促進(jìn)作用。但現(xiàn)有的融資租賃企業(yè)，在使用融資租賃方式交易時(shí)，其過程較為復(fù)雜，使得工作效率較低，并且存在一定風(fēng)險(xiǎn)，亟須進(jìn)行產(chǎn)業(yè)改革。引用區(qū)塊鏈技術(shù)與融資租賃相融合，發(fā)展“區(qū)塊鏈+融資租賃”的創(chuàng)新產(chǎn)業(yè)模式，是該行業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的必要舉措。

二、融資租賃行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀

1.發(fā)展前景

目前，我國的中小企業(yè)、融資性租賃行業(yè)市場發(fā)展和前景均較好，同時(shí)具有一定的業(yè)務(wù)優(yōu)勢與作用。融資租賃通過融資等方式使籌集資金的速度加快，提高企業(yè)的生產(chǎn)效率，加快企業(yè)的技術(shù)及設(shè)備的引進(jìn)，提高資源的利用效率，其方便靈活性從某種程度上說，可以有效減輕企業(yè)的壓力。

2.現(xiàn)存問題

現(xiàn)有的融資租賃模式存在著發(fā)展動力不足、企業(yè)數(shù)量增長動力不足等問題，信任危機(jī)、信息不對稱、不透明等問題亟待解決。與此同時(shí)，融資租賃市場中的成交量、應(yīng)用率等指標(biāo)與發(fā)達(dá)國家相比有較大的差距。對于實(shí)體經(jīng)濟(jì)而言，融資租賃企業(yè)較多，較多公司呈現(xiàn)空殼公司的狀態(tài)，拉低了融資租賃行業(yè)的水平，阻礙了行業(yè)及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程。融資租賃行業(yè)應(yīng)該尋找突破口，提高其應(yīng)用率、滲透率，促進(jìn)行業(yè)以及實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，利用互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的數(shù)據(jù)背景優(yōu)勢，將其轉(zhuǎn)化為價(jià)值，實(shí)現(xiàn)金融交易與數(shù)據(jù)信息的聯(lián)通合作，進(jìn)行良好的產(chǎn)業(yè)改革，提升融資租賃行業(yè)在金融領(lǐng)域的影響力。

3.社會背景

（1）監(jiān)管防范

我國目前為切實(shí)促進(jìn)融資租賃行業(yè)的持續(xù)規(guī)范發(fā)展，通過民法典、公司法等多項(xiàng)法律法規(guī)具體規(guī)定了融資租賃企業(yè)的商業(yè)行為，監(jiān)管融資租賃企業(yè)，防范運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

（2）服務(wù)于實(shí)體經(jīng)濟(jì)

實(shí)體經(jīng)濟(jì)盛行的時(shí)代背景下，融資租賃行業(yè)還需更好地為當(dāng)?shù)氐膶?shí)體經(jīng)濟(jì)企業(yè)服務(wù)，以促進(jìn)區(qū)域?qū)嶓w經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，推動企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，并為制造業(yè)等重要經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的發(fā)展發(fā)揮重要的影響，推動社會經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步。

（3）風(fēng)險(xiǎn)管控

融資租賃企業(yè)需要對發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制管理，吸引境內(nèi)外投資并作出適當(dāng)?shù)谋O(jiān)管，擴(kuò)大融資租賃企業(yè)的經(jīng)營范圍。

（4）復(fù)合型人才

融資租賃企業(yè)目前急需具有金融專業(yè)知識、法律專業(yè)知識、技術(shù)技能等的復(fù)合型人才，加強(qiáng)企業(yè)的技術(shù)轉(zhuǎn)型升級，促進(jìn)產(chǎn)業(yè)變革，提高融資租賃交易的效率。

（5）法律監(jiān)管

融資租賃企業(yè)應(yīng)適時(shí)開展法律教育與監(jiān)管，遵守中華人民共和國法律法規(guī)，不得損害國家以及人民的利益。

4.創(chuàng)新區(qū)塊鏈技術(shù)

區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展迅速，優(yōu)勢體現(xiàn)明顯，應(yīng)用的范圍愈加廣泛、深入。延續(xù)傳統(tǒng)的租賃方式，采用直租及售后回租等模式的同時(shí)，創(chuàng)新租賃模式，與區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，增加金融服務(wù)、數(shù)據(jù)服務(wù)，保護(hù)傳統(tǒng)優(yōu)秀的租賃模式，并實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新租賃、科技租賃、智能租賃。加強(qiáng)融資租賃的產(chǎn)業(yè)運(yùn)營，與其他的金融主體、技術(shù)主體實(shí)現(xiàn)產(chǎn)業(yè)合作與聯(lián)合。

5.“區(qū)塊鏈+融資租賃”模式

“區(qū)塊鏈+融資租賃”的新型商業(yè)模式綜合了目前我國融資租賃行業(yè)的問題以及區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用優(yōu)勢，能夠解決融資租賃業(yè)務(wù)的現(xiàn)存問題，是在目前搶占金融行業(yè)中融資租賃市場的最優(yōu)選擇。

三、區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用情況

1.區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用特點(diǎn)

區(qū)塊鏈?zhǔn)潜忍貛诺牡讓蛹夹g(shù)，是一個(gè)去中心化的，具有不可篡改性及一定安全性的數(shù)據(jù)庫。區(qū)塊鏈技術(shù)的智能合約特點(diǎn)使區(qū)塊鏈技術(shù)能夠與金融領(lǐng)域的相關(guān)理念深度融合；去中心化的特點(diǎn)是區(qū)塊鏈的運(yùn)作方式；不可篡改性體現(xiàn)在區(qū)塊鏈技術(shù)平臺上利用了哈希算法來對數(shù)據(jù)進(jìn)行加密，保證了整個(gè)數(shù)據(jù)鏈的數(shù)據(jù)安全性與完整性。

2.區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用方向

區(qū)塊鏈技術(shù)在融資租賃行業(yè)的應(yīng)用主要致力于解決信用問題，對于融資租賃行業(yè)中不同的產(chǎn)業(yè)場景，區(qū)塊鏈技術(shù)都能夠參與并落實(shí)運(yùn)用，相比傳統(tǒng)的融資租賃企業(yè)，區(qū)塊鏈技術(shù)的加入降低了產(chǎn)業(yè)成本，提高了資源的利用率與企業(yè)的運(yùn)行效率，增加了企業(yè)的信用，并將區(qū)塊鏈技術(shù)的現(xiàn)有優(yōu)勢迅速地體現(xiàn)在傳統(tǒng)的融資租賃產(chǎn)業(yè)上。從實(shí)體經(jīng)濟(jì)的角度看，隨著區(qū)塊鏈技術(shù)的介入，創(chuàng)新實(shí)踐的效果將從融資租賃行業(yè)、金融領(lǐng)域延伸到實(shí)體經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，加強(qiáng)實(shí)體經(jīng)濟(jì)信用機(jī)制的建設(shè)，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與新型技術(shù)的融合發(fā)展。

3.區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用情況

在金融領(lǐng)域市場基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)過程中，區(qū)塊鏈技術(shù)在共享經(jīng)濟(jì)、金融、供應(yīng)鏈、溯源、硬件、醫(yī)療健康、文化娛樂、公益慈善、版權(quán)保護(hù)、社會管理與教育中均有應(yīng)用，其應(yīng)用占比情況各不相同。其中，區(qū)塊鏈技術(shù)在金融服務(wù)領(lǐng)域的應(yīng)用占比最大，達(dá)到30%左右；在目前金融市場的各類平臺、產(chǎn)品中應(yīng)用廣泛，對于數(shù)字貨幣〔2〕、智能合約〔3〕、支付清算、風(fēng)險(xiǎn)管理〔4〕等對金融企業(yè)帶來的價(jià)值，均具有一定的影響。目前，市場上的銀行等金融服務(wù)企業(yè)，對于區(qū)塊鏈技術(shù)的創(chuàng)新應(yīng)用，具有得天獨(dú)厚的優(yōu)勢。

4.區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用展望

區(qū)塊鏈技術(shù)目前仍面臨著多項(xiàng)挑戰(zhàn)，但在區(qū)塊鏈技術(shù)相關(guān)領(lǐng)域內(nèi)，已經(jīng)積累了豐富的創(chuàng)新經(jīng)驗(yàn)，并深刻地利用了技術(shù)價(jià)值，為區(qū)塊鏈今后的應(yīng)用提供了機(jī)遇。區(qū)塊鏈的技術(shù)特性使其在金融行業(yè)有了廣泛的應(yīng)用。隨著創(chuàng)新需求的發(fā)展與實(shí)踐的需要，區(qū)塊鏈技術(shù)將在金融行業(yè)甚至其他更多的領(lǐng)域?qū)崿F(xiàn)更大的突破。區(qū)塊鏈與融資租賃行業(yè)的融合，需要將技術(shù)與租賃業(yè)務(wù)模式進(jìn)行協(xié)同發(fā)展，對業(yè)務(wù)模式進(jìn)行根本性的改變，擴(kuò)大產(chǎn)業(yè)的合作交易圈。同時(shí)，增強(qiáng)區(qū)塊鏈技術(shù)的優(yōu)化作用，支撐租賃業(yè)務(wù)的建設(shè)，形成技術(shù)化的資源交易服務(wù)平臺。同時(shí)，也要注重復(fù)合型人才的積累與運(yùn)用，為區(qū)塊鏈技術(shù)在融資租賃行業(yè)的可持續(xù)發(fā)展提供創(chuàng)新動力。對于技術(shù)融合性的把握以及監(jiān)管的把握仍需加強(qiáng)，推動傳統(tǒng)的融資租賃行業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)化發(fā)展，從技術(shù)、法律等多方面進(jìn)行產(chǎn)業(yè)交流，利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的介入，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)與社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，加強(qiáng)基礎(chǔ)建設(shè)，實(shí)現(xiàn)金融產(chǎn)業(yè)的突破。

四、“區(qū)塊鏈+融資租賃”平臺構(gòu)建

1.商業(yè)模式分析

傳統(tǒng)的融資租賃交易非常復(fù)雜，數(shù)據(jù)存儲不完整，交易信息不真實(shí)，風(fēng)險(xiǎn)處理不及時(shí)。對比這些不足，“區(qū)塊鏈+融資租賃”的交易新模式利用此前的征信系統(tǒng)進(jìn)行創(chuàng)新，保證租賃物的安全性、可靠性，并在交易過程中實(shí)現(xiàn)無紙化的信息交易模式，能夠有效地提高交易的效率，并且對租賃后的服務(wù)進(jìn)行有效的管理及控制。

2.交易流程分析

區(qū)塊鏈平臺作為數(shù)據(jù)存儲與智能合約的系統(tǒng)接口，接受承租方、出租方、其他金融機(jī)構(gòu)及設(shè)備制造商在交易過程中所產(chǎn)生的數(shù)據(jù)信息。承租方具有一定的設(shè)備或貨物需求，設(shè)備制造商為承租方提供設(shè)備、貨物并完善售后服務(wù)，承租方應(yīng)對設(shè)備制造商所提供的設(shè)備與相關(guān)貨物定期進(jìn)行跟蹤驗(yàn)收；承租方與出租方簽訂租賃合同，并依規(guī)定向出租方支付相應(yīng)租金；出租方與設(shè)備制造商簽訂貨品購買供應(yīng)合同；與其他金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資，隨后償還貸款。

3.平臺構(gòu)建

對比傳統(tǒng)的區(qū)塊鏈技術(shù)層次，新型的“區(qū)塊鏈+融資租賃”模式用聯(lián)盟鏈刪減掉了激勵(lì)層。新商業(yè)平臺將被分為資金管理、信息管理、信用管理、用戶管理四個(gè)應(yīng)用場景，這四個(gè)應(yīng)用場景對應(yīng)不同的區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用層次。數(shù)據(jù)層可以實(shí)現(xiàn)塊鏈?zhǔn)降拇鎯σ约半[私保護(hù)，同時(shí)數(shù)據(jù)層作為最基礎(chǔ)的層次，能夠?qū)崿F(xiàn)信息的維護(hù)與更新，保證信息的可靠性、正確性，呈現(xiàn)一個(gè)動態(tài)化的過程；網(wǎng)絡(luò)層、共識層、合約層作為平臺交易模式中間的三個(gè)層次，可以共同實(shí)現(xiàn)公式機(jī)制的驗(yàn)證與智能合約的執(zhí)行；應(yīng)用層作為最后的環(huán)節(jié)，可以實(shí)現(xiàn)用戶信息的匹配與用戶信息財(cái)產(chǎn)的估值。

（1）功能詳述

“區(qū)塊鏈+融資租賃”平臺的信息管理與用戶管理，當(dāng)以促進(jìn)信息的存儲與用戶隱私的保護(hù)為重，并對提供的信息進(jìn)行相應(yīng)的更新，能夠?yàn)橛脩籼峁┤谫Y租賃的信息；通過智能合約的制定與執(zhí)行，保證租賃雙方的有效權(quán)益，通過共識機(jī)制的驗(yàn)證，提高合作的效率，促進(jìn)聯(lián)盟合作的形成；為交易用戶進(jìn)行信用財(cái)產(chǎn)的估值，進(jìn)行信用管理，使交易平臺更具有可靠性，提供有保障的交易合作。

（2）區(qū)塊鏈技術(shù)應(yīng)用

相比較傳統(tǒng)的區(qū)塊鏈層次，新的平臺利用聯(lián)盟鏈刪減掉激勵(lì)層，提高了租賃交易的效率。平臺將區(qū)塊鏈分為五個(gè)層次，每個(gè)層次分支出相應(yīng)的結(jié)構(gòu)，分支結(jié)構(gòu)反映區(qū)塊鏈技術(shù)在“區(qū)塊鏈+融資租賃”平臺不同層次中的應(yīng)用。

（3）系統(tǒng)優(yōu)越性

“區(qū)塊鏈+融資租賃”平臺通過五個(gè)層次，對信息數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲、維護(hù)、更新，通過信用管理與用戶管理，與用戶進(jìn)行匹配，并估評財(cái)產(chǎn)。系統(tǒng)的優(yōu)越性主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面：保證信息的對稱、透明；保證交易的安全，最大幅度地降低銀行作為出租人和承租人的風(fēng)險(xiǎn)。

五、“區(qū)塊鏈+融資租賃”平臺系統(tǒng)應(yīng)用流程

“區(qū)塊鏈+融資租賃”平臺通過各方面的管理以及各層次對于信息的存儲與保護(hù)，對租賃交易的雙方形成了一個(gè)完整的系統(tǒng)應(yīng)用流程，促進(jìn)更多租賃交易的形成，擴(kuò)大區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用范圍，有望提升金融機(jī)構(gòu)的信用水平及工作效率。平臺保證了出租人、承租人能夠接收到完整的信息，并且進(jìn)行合適的交易匹配，并對交易雙方進(jìn)行約束，來保證出租人、承租人履約行為的合理性，最后記錄并傳播通過驗(yàn)證的交易信息，保障售后服務(wù)。

1.記錄基本信息

平臺的區(qū)塊作為平臺信息的“存儲器”，記錄承租人、設(shè)備供應(yīng)商的基本信息，其中基本信息包括雙方企業(yè)的基本信息，標(biāo)的物的相關(guān)信息等。

2.交易匹配

為租賃交易的雙方提供信息的共享以及交易的平臺，承租人、設(shè)備供應(yīng)商通過聯(lián)盟鏈實(shí)現(xiàn)信息的對稱，租賃交易的雙方在合作時(shí)，可以選擇自由匹配，也可以接受平臺作為媒介的推薦。

3.判斷交易可行性與交易方式

通過區(qū)塊鏈技術(shù)，站在金融企業(yè)與銀行的角度，判斷其是否適合接受這項(xiàng)交易，并最終根據(jù)其客戶行為的信用等級高低或能夠承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)強(qiáng)弱程度的不同，通過提升利率或在智能合約中加大懲罰機(jī)制等方式，判斷制定出交易雙方能夠接受的交易方式。

4.約束交易

如果交易的各個(gè)方面形成匹配，平臺將自動達(dá)成交易，區(qū)塊鏈會通過智能合約達(dá)到一些轉(zhuǎn)賬、合同的自動化，并加入相應(yīng)懲罰機(jī)制，約束出租人、承租人的履約行為。

5.已驗(yàn)證信息的記錄與傳播

平臺根據(jù)實(shí)際情況，驗(yàn)證并傳播給區(qū)塊鏈內(nèi)的所有成員，達(dá)到信息共享，利用記賬節(jié)點(diǎn)來記錄通過驗(yàn)證的信息。

六、區(qū)塊鏈在融資租賃中應(yīng)用的風(fēng)險(xiǎn)

區(qū)塊鏈技術(shù)與融資租賃的融合可有效解決傳統(tǒng)融資租賃行業(yè)的問題，并創(chuàng)新了區(qū)塊鏈的技術(shù)，為金融企業(yè)以及銀行業(yè)的發(fā)展提供了進(jìn)步的動力，促進(jìn)國民經(jīng)濟(jì)的增長以及金融市場的發(fā)展。但目前，“區(qū)塊鏈+融資租賃”的新型商業(yè)平臺存在一定的應(yīng)用風(fēng)險(xiǎn)，在今后的發(fā)展中，具有一些隱患，可能會阻礙融資租賃業(yè)務(wù)的發(fā)展。

1.專業(yè)技術(shù)人員缺乏

區(qū)塊鏈與融資租賃的結(jié)合是一個(gè)對于技術(shù)有高要求的行業(yè)組合，對于這種新型的商業(yè)模式，目前國內(nèi)相關(guān)企業(yè)的狀態(tài)仍處于構(gòu)想階段。區(qū)塊鏈技術(shù)作為新興發(fā)展的技術(shù)，需要不斷創(chuàng)新和突破，來實(shí)現(xiàn)技術(shù)與產(chǎn)業(yè)的融合，因此，對于復(fù)合型人才的質(zhì)的需求較高，同時(shí)量的需求也較大。而目前能夠掌握金融領(lǐng)域相關(guān)知識與融資領(lǐng)域相關(guān)知識，并具有區(qū)塊鏈技術(shù)的復(fù)合型人才非常缺少，這對“區(qū)塊鏈+融資租賃”平臺的構(gòu)建以及發(fā)展造成了一定的困難，拉長了平臺構(gòu)建的戰(zhàn)線，阻礙了創(chuàng)新型的融資租賃行業(yè)的發(fā)展。

2.資金缺口

金融行業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，融資租賃作為金融行業(yè)中的一部分，需要龐大的資金流支撐創(chuàng)新發(fā)展，對于資金的損耗較大。利用現(xiàn)有的區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新融資租賃行業(yè)，仍需要一定的經(jīng)濟(jì)支撐。解決資金問題是實(shí)現(xiàn)創(chuàng)新發(fā)展的前提，資金來源匱乏，對區(qū)塊鏈與融資租賃的融合發(fā)展造成了一定的限制。因此，初步的發(fā)展需要國家對創(chuàng)新企業(yè)有相應(yīng)的財(cái)政支持，并尋找合作的投資公司，獲得充足的發(fā)展資金，來保證創(chuàng)新平臺的可持續(xù)發(fā)展。

3.現(xiàn)有技術(shù)缺口

傳統(tǒng)融資租賃交易的過程中存在交易復(fù)雜、工作效率低下等問題，并且監(jiān)管力度較小，交易雙方的違約風(fēng)險(xiǎn)較大，具有一定的不可靠性與不完整性。目前，區(qū)塊鏈與融資租賃相結(jié)合的創(chuàng)新平臺，需要對大量數(shù)據(jù)進(jìn)行存儲，來為交易過程所用，而大量的數(shù)據(jù)存儲會降低平臺的運(yùn)行效率，對于互聯(lián)網(wǎng)與平臺的存儲器的要求較高。因此，需要利用區(qū)塊鏈技術(shù)建立一個(gè)對于大量數(shù)據(jù)的強(qiáng)大支撐，來保證運(yùn)行的效率。數(shù)據(jù)的存儲與運(yùn)行的效率是這種新型商業(yè)模式較為核心的部分，而核心部分對于區(qū)塊鏈技術(shù)的要求較高，依賴性較強(qiáng)，但目前的區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展創(chuàng)新較為緩慢，仍然具有數(shù)據(jù)泄露、不準(zhǔn)確與監(jiān)管不到位等風(fēng)險(xiǎn)。因此，利用區(qū)塊鏈進(jìn)行融資租賃創(chuàng)新的新型商業(yè)模式，仍然具有較大的不確定性，區(qū)塊鏈技術(shù)還需完善，同時(shí)與融資租賃行業(yè)的融合仍待加強(qiáng)。

4.監(jiān)管力度仍需加強(qiáng)

區(qū)塊鏈技術(shù)作為目前融資行業(yè)的大熱技術(shù)，仍存在很多的不足，國家對區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管要求非常嚴(yán)格，然而落實(shí)到具體的實(shí)踐中，仍然存在著監(jiān)管問題。目前，我國對于區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用監(jiān)管還沒有明確的標(biāo)準(zhǔn)，但在區(qū)塊鏈與融資租賃等金融行業(yè)融合的過程中，發(fā)現(xiàn)了法律與監(jiān)管制度的漏洞。因此，雖然我國對于區(qū)塊鏈技術(shù)的監(jiān)管較為嚴(yán)格，但具體來說，仍然沒有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)管理限制區(qū)塊鏈技術(shù)在融資租賃行業(yè)的應(yīng)用，對于區(qū)塊鏈技術(shù)與融資租賃行業(yè)的融合平臺，監(jiān)管仍然有待加強(qiáng)。

七、平臺推廣模式

1.應(yīng)用商店合作

平臺與安卓、Windows、蘋果等手機(jī)系統(tǒng)商的應(yīng)用商店合作，進(jìn)行推廣。深入了解現(xiàn)有手機(jī)系統(tǒng)商的平臺軟件，提高“區(qū)塊鏈+融資租賃”商業(yè)平臺的融合性，促進(jìn)平臺與手機(jī)系統(tǒng)商中應(yīng)用商店的合作。

2.廣告植入

依托現(xiàn)有電商、互聯(lián)網(wǎng)、直播等盛行的大環(huán)境背景，通過廣告植入、直播的形式宣傳“區(qū)塊鏈+融資租賃”的新型商業(yè)模式，為創(chuàng)新平臺吸引各方合作者。同時(shí)，也需要更加明確平臺的目標(biāo)受眾，主要受眾來源于財(cái)經(jīng)節(jié)目、財(cái)經(jīng)電影或一些商業(yè)影片等觀看群體，以保證專業(yè)化的平臺能夠運(yùn)用于對口領(lǐng)域，提高平臺的應(yīng)用水平，保證平臺的應(yīng)用質(zhì)量。

3.平臺保障

優(yōu)化創(chuàng)新商業(yè)平臺的服務(wù)，加強(qiáng)監(jiān)管，保障各方權(quán)益，督促履約行為，最大程度地提高平臺的可信度，創(chuàng)造良好的信譽(yù)，提升用戶與合作方的認(rèn)可度。

八、區(qū)塊鏈技術(shù)融合融資租賃產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益

1.成本

平臺的建設(shè)與平臺維護(hù)的支出是創(chuàng)新融合平臺的一次性的固定的大額支出；后續(xù)的實(shí)地考察費(fèi)用與技術(shù)人員的薪酬，將隨著平臺收入與交易的逐步實(shí)現(xiàn)，進(jìn)行合理的分配。

2.收入

在平臺的初步構(gòu)想中，所獲收入與傳統(tǒng)的融資租賃平臺收入來源基本一致，包括承租人的本金與利息。在平臺建設(shè)成型后，將加入咨詢費(fèi)與會員費(fèi)等，作為平臺媒介作用的收入。平臺高保障性、高效率與高技術(shù)的特點(diǎn)，將吸引更多的合作方，提高平臺的應(yīng)用率，進(jìn)而增加平臺的收入。

3.成本效益

平臺的成本主要分成一次性的大額支出和與收入匹配的支出兩個(gè)部分；平臺的收入通過“區(qū)塊鏈+融資租賃”新型商業(yè)模式，增加平臺產(chǎn)生的交易數(shù)量，促進(jìn)平臺收入的提高；通過降低金融機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)，降低損失，保障平臺的成本效益。

4.經(jīng)濟(jì)效益

在傳統(tǒng)的承租人本金與利息收入的基礎(chǔ)上，出租人、承租人、融資機(jī)構(gòu)等合作方通過平臺所提供的信息，來尋找合適的合作方進(jìn)行合作，平臺作為媒介的作用從中獲取收益，獲得咨詢費(fèi)與會員費(fèi)等，通過新型的技術(shù)模式，增加其所產(chǎn)生的交易數(shù)量，擴(kuò)大平臺的用戶群體，增加平臺的收入。這些都極大地促進(jìn)了互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)行業(yè)、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)模式與金融行業(yè)的發(fā)展，促進(jìn)了融資租賃行業(yè)與區(qū)塊鏈技術(shù)的融合創(chuàng)新，為社會及行業(yè)帶來了市場經(jīng)濟(jì)效益，促進(jìn)社會經(jīng)濟(jì)文化的融合發(fā)展及社會行業(yè)與管理制度的創(chuàng)新。

區(qū)塊鏈與融資租賃的結(jié)合，響應(yīng)了國家的產(chǎn)業(yè)政策。區(qū)塊鏈技術(shù)的發(fā)展可以追溯到2008年，2013年出臺了相關(guān)的政策，政策對于區(qū)塊鏈技術(shù)主要體現(xiàn)在監(jiān)管方面，“區(qū)塊鏈+融資租賃”的平臺應(yīng)加強(qiáng)租賃交易雙方在履約行為方面的監(jiān)管，響應(yīng)了國家對于區(qū)塊鏈技術(shù)的強(qiáng)監(jiān)管號召，并以此促進(jìn)我國技術(shù)領(lǐng)域的信用化發(fā)展。

5.原有經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)及平臺的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對

（1）金融機(jī)構(gòu)

從金融機(jī)構(gòu)的角度說，風(fēng)險(xiǎn)最核心的內(nèi)容是承租人的發(fā)展?fàn)顩r、財(cái)務(wù)危機(jī)的出現(xiàn)情況以及是否會出現(xiàn)無法到期償還應(yīng)收的本金與利息的狀況。履約的監(jiān)管與督促是解決金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)最直接的方法，平臺需加強(qiáng)交易雙方之間履約行為的監(jiān)管，降低金融機(jī)構(gòu)方面的風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，在前期的市場分析中，為平臺合作的金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行同業(yè)的對標(biāo)分析，提高平臺合作的可靠性。

（2）承租人

從承租人的角度，需要考慮的是，融資租賃設(shè)備的價(jià)格、質(zhì)量、使用年限、剩余價(jià)值與售后等信息，主要的風(fēng)險(xiǎn)在于標(biāo)的物的價(jià)值是否公允以及標(biāo)的物的剩余價(jià)值及使用情況。平臺收集交易雙方的信息并進(jìn)行驗(yàn)證，為承租人提供準(zhǔn)確、實(shí)時(shí)的交易信息來保障承租人的有效權(quán)益，降低承租人方面的風(fēng)險(xiǎn)。

九、結(jié)語

區(qū)塊鏈技術(shù)創(chuàng)新了金融行業(yè)的發(fā)展，加強(qiáng)了融資租賃行業(yè)的融合，打開了金融領(lǐng)域的技術(shù)發(fā)展大門，在互聯(lián)網(wǎng)高速發(fā)展的時(shí)代能夠得到廣泛的應(yīng)用。我國目前的融資租賃行業(yè)作為金融相關(guān)領(lǐng)域的“朝陽產(chǎn)業(yè)”，在發(fā)展創(chuàng)新的階段中，需要技術(shù)的投入，區(qū)塊鏈技術(shù)可以提高融資租賃行業(yè)的工作效率，提高資源的利用率，促進(jìn)信息的有效傳播，并促進(jìn)資金的流通，使融資租賃行業(yè)可持續(xù)發(fā)展?，F(xiàn)有的融資租賃公司由于信息的不對稱、資金與技術(shù)的匱乏，不能夠進(jìn)行新型商業(yè)模式的探索，這體現(xiàn)了我國現(xiàn)有融資租賃行業(yè)發(fā)展的局限性與滯后性。區(qū)塊鏈技術(shù)的去中心化特征、存儲信息內(nèi)容的不可篡改性、系統(tǒng)的安全性與智能合約等特征在融資租賃領(lǐng)域的應(yīng)用，促進(jìn)了融資租賃新模式的探索，對解決原有融資租賃模式單一的問題以及促進(jìn)行業(yè)的轉(zhuǎn)型升級具有一定積極作用。因此，“區(qū)塊鏈+融資租賃”的新型商業(yè)模式是解決現(xiàn)有融資租賃行業(yè)存在的問題，并將區(qū)塊鏈技術(shù)更好應(yīng)用的最優(yōu)選擇。

區(qū)塊鏈技術(shù)作為一項(xiàng)極富創(chuàng)新性價(jià)值的技術(shù)，引領(lǐng)著各行業(yè)的產(chǎn)業(yè)變革及實(shí)體經(jīng)濟(jì)與金融行業(yè)的融合，有望推動金融領(lǐng)域的高速發(fā)展，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的創(chuàng)新?！皡^(qū)塊鏈+融資租賃”的新模式需要結(jié)合傳統(tǒng)融資租賃公司的自然發(fā)展特點(diǎn)與新型的區(qū)塊鏈技術(shù)相結(jié)合，創(chuàng)新出新型的租賃模式，發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)與科技創(chuàng)新的優(yōu)勢，彌補(bǔ)原有租賃行業(yè)的不足，創(chuàng)造全新的金融技術(shù)平臺。高強(qiáng)度的監(jiān)管可督促租賃交易雙方的履約行為，保障出租人、承租人等各方的權(quán)益，維護(hù)平臺的信譽(yù)，促進(jìn)融資租賃行業(yè)信用化的發(fā)展?！?/p>