保險(xiǎn)原則之損失補(bǔ)償原則問題的研究

代曾晴

貴州民族大學(xué)，貴州 貴陽 550025

保險(xiǎn)原則中的損失補(bǔ)償原則，首先是保險(xiǎn)法中一個(gè)重要理論，而一直存于理論熱點(diǎn)的該原則，在學(xué)術(shù)界對(duì)于這一原則的研究一直沒有停止過。在實(shí)務(wù)和學(xué)術(shù)界有這樣一種觀點(diǎn)，保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則只能適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，并且該觀點(diǎn)具有深遠(yuǎn)的影響，但是，盡管這一觀點(diǎn)現(xiàn)在被廣泛地傳播，同時(shí)也引起了廣泛的爭(zhēng)議。具體爭(zhēng)議焦點(diǎn)在于這一原則，即損害補(bǔ)償原則是否能夠被應(yīng)用于除了財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)以外的其他保險(xiǎn)，也就是說能否適用于人壽等保險(xiǎn)，目前，國(guó)內(nèi)學(xué)術(shù)界就是否可以將損失賠償原則適用于人壽保險(xiǎn)存在爭(zhēng)議。所以要及時(shí)弄清楚損壞損失賠償原則的適用范圍以及對(duì)是否可以適用于人身保險(xiǎn)的澄清，只有把上述問題弄清楚之后，我們的原則才能更好地服務(wù)于保險(xiǎn)法律規(guī)定，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)法律及保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展。因此學(xué)者們認(rèn)為就此問題很有必要對(duì)損失補(bǔ)償原則進(jìn)行進(jìn)一步論述。

一、損失補(bǔ)償原則的概念

損失補(bǔ)償原則的概念，關(guān)系到對(duì)該原則的理解，所以此處我們需要對(duì)該概念進(jìn)一步分析。首先，損失是保險(xiǎn)的必要成分之一，沒有損失也就沒有保險(xiǎn)的存在，兩者之間便是相伴相生的，其中補(bǔ)償損失便是保險(xiǎn)的最為重要且主要的作用。而何為補(bǔ)償，在接下來的兩組概念分析中我們會(huì)進(jìn)一步地分析。從我國(guó)《保險(xiǎn)法》中的相關(guān)規(guī)定可以看出，損失補(bǔ)償原則是指意外事故發(fā)生使得被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)或者人身遭受到一定程度的損失時(shí)，保險(xiǎn)人根據(jù)所簽保險(xiǎn)合同，承擔(dān)相應(yīng)的保險(xiǎn)責(zé)任，再根據(jù)保險(xiǎn)事故的評(píng)估，結(jié)合所簽保險(xiǎn)合同中的相關(guān)規(guī)定，可以獲得一定數(shù)額的賠償。所以對(duì)概念的解析將有助我們進(jìn)一步理解該原則。接下來將就兩組相似概念進(jìn)行區(qū)別。

（一）“損失”與“損害”

根據(jù)大眾的理解，通常會(huì)將損失和損害兩組詞語視為相近詞組，意識(shí)上認(rèn)為兩者所表達(dá)的意思是一樣的，具體而言，在漢語中，“損失”是指“消耗、失去”，詞性為動(dòng)詞。此外，“損失”又可翻譯為“消耗或失去的東西”，此時(shí)的詞性為名詞?！皳p害”是指“使……遭受損失”，詞性為動(dòng)詞。在民法應(yīng)用中，損害是指妨礙到民事權(quán)利主體行使自己相應(yīng)的權(quán)利，損失是指民事權(quán)利主體喪失相應(yīng)利益；損害被認(rèn)為是一種侵犯權(quán)利的行為，損失是指損害造成的相應(yīng)結(jié)果、表現(xiàn)形式。而在實(shí)踐中，“損失”與“損害”一詞時(shí)常被混用。

（二）“補(bǔ)償”與“賠償”

“補(bǔ)償”是指補(bǔ)足差額，“賠償”是指補(bǔ)償他人因自己的行為所造成的損失。從上可知，一般漢語語境下的“補(bǔ)償”和“賠償”是同義詞，可以相互交換使用。這種相互交換使用在國(guó)內(nèi)外保險(xiǎn)法著述中十分流傳。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)下保險(xiǎn)人的義務(wù)采用的也是“賠償”一詞，即保險(xiǎn)人對(duì)財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)的是“賠償保險(xiǎn)金責(zé)任”。

綜上所述，從上述兩者詞匯的概念可以看出這兩組詞的含義在本質(zhì)上是相同的，沒有區(qū)別的，二者屬于同義詞。因此，我們可以這樣描述它們兩者之間的關(guān)系，即保險(xiǎn)與損失賠償之間的關(guān)系：保險(xiǎn)是賠償將來可能發(fā)生的損失。此處很明顯是應(yīng)用了“損失”一詞，而沒有采用“損害”一詞，這是我國(guó)《保險(xiǎn)法》在用語上的規(guī)范體現(xiàn)。

二、損失補(bǔ)償原則的適用范圍

我國(guó)保險(xiǎn)大致有哪幾種？針對(duì)這個(gè)問題，大多數(shù)人是清楚的，答案便是大致可以分為兩類：其中一類是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，另外一類是人身保險(xiǎn)。這兩大類是目前我國(guó)保險(xiǎn)分類中最為基本的。在司法實(shí)踐中，關(guān)于賠償損失的原則是否可以適用于醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，也就是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以外的領(lǐng)域存在著長(zhǎng)期的爭(zhēng)議。經(jīng)常出現(xiàn)“同案不同判”的現(xiàn)象。針對(duì)保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是毋庸置疑的，但是在該原則具體應(yīng)用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)以外的保險(xiǎn)，也就是人身保險(xiǎn)等，在出現(xiàn)相關(guān)司法案例時(shí)，在司法界總是存在不一致的觀點(diǎn)，具體到實(shí)際應(yīng)用和操作中，對(duì)于這方面，理論界未能給出一致的觀點(diǎn)，所以可以看出理論界尚未得出結(jié)論，因此，有必要就損失賠償原則的適用范圍重新審查我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定。

（一）財(cái)產(chǎn)型保險(xiǎn)

大陸法系和英美法系國(guó)家或地區(qū)目前都認(rèn)可這一觀點(diǎn)，也就是損失補(bǔ)償原則，可以被適用到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各個(gè)領(lǐng)域，對(duì)于這種觀點(diǎn)是非常明確。但是，學(xué)者們?cè)谡f到損失補(bǔ)償原則時(shí)，大多時(shí)候會(huì)先談到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)用的例外情況，如定值保險(xiǎn)。

定值保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人事先就被保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值達(dá)成協(xié)議，以此作為將來索賠的唯一依據(jù)。只要被保險(xiǎn)人遭受全部損失，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)支付約定的保險(xiǎn)費(fèi)。無論保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值如何，都將支付該金額。損失賠償原則的初心是，保險(xiǎn)人要賠償由被保險(xiǎn)事故造成的實(shí)際損失，并且在發(fā)生保險(xiǎn)事故后必須進(jìn)行評(píng)估和確定事故的實(shí)際損失。

（二）人身型保險(xiǎn)

國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)于人身型保險(xiǎn)適用損失補(bǔ)償原則的問題一直存在較大的爭(zhēng)議，就目前的大致趨勢(shì)可知，主要有三種主流的觀點(diǎn)：肯定說、否定說、折中說。每個(gè)人壽保險(xiǎn)合同下的保費(fèi)反映這是對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人可能遭受損失的價(jià)值的估計(jì)。從此角度進(jìn)行分析：生命是無法用具體的價(jià)值進(jìn)行估量的，用金錢對(duì)生命進(jìn)行估值，這是對(duì)生命的大不敬、褻瀆。但如果因此而得出這樣的結(jié)論：對(duì)于生命的損失我們不能進(jìn)行賠償，這似乎是曲解上述所說的生命無價(jià)，這會(huì)造成對(duì)生命的輕易漠視，并且作為法律相關(guān)的學(xué)者更是不會(huì)支持這個(gè)觀點(diǎn)。在一些人身保險(xiǎn)合同中，［1］被保險(xiǎn)人多數(shù)情況是家中的主要經(jīng)濟(jì)來源，此時(shí)一旦有意外情況發(fā)生在該被保險(xiǎn)人的身上，對(duì)于因此無法獲得經(jīng)濟(jì)來源的家庭，勢(shì)必是一次重大的沖擊。因此如果能夠獲得一定的賠償，那便能在很大程度上挽救一個(gè)家庭。

三、損失補(bǔ)償原則的功能

損失賠償原則可以使保險(xiǎn)制度具有積極的社會(huì)意義，其制度功能可以維持保險(xiǎn)業(yè)的存在和健康發(fā)展，因此可以成為保險(xiǎn)理論的核心領(lǐng)域。

（一）對(duì)賭博的抑制

在保險(xiǎn)實(shí)踐前期中，因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人不被要求或者不需要證明自己對(duì)所投保險(xiǎn)的標(biāo)的享有一定的權(quán)益，所以就會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：例如身體健康狀況不明確時(shí)出現(xiàn)損害的情況，這時(shí)被保險(xiǎn)人就可以獲得賠償，從而不會(huì)遭受損失。如此一來，這樣的保險(xiǎn)形式就有賭博的成分在其中?！皳p失額度”和“賠償額度”一樣，保險(xiǎn)法理論中之所以這樣規(guī)定，目的就在于抑制賭博性質(zhì)的事件發(fā)生。另外，現(xiàn)實(shí)中也有這樣一種情況，被保險(xiǎn)人實(shí)際上并沒有遭受到任何損失，然而被保險(xiǎn)人卻為了獲得不當(dāng)利益，出現(xiàn)欺詐保險(xiǎn)金，故意傷害保險(xiǎn)人等等行為。這無疑是違背了人類的道德底線的?，F(xiàn)實(shí)中出現(xiàn)的故意傷害他人的身體或者生命的種種事件，這會(huì)極大引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。唯有最大限度地將損失額與賠償額相匹配，才能抑制這種不良的道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

（二）對(duì)不當(dāng)?shù)美亩沤^

為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生，賠償額度的確定能夠起到一定的作用。換言之，就是說無論是誰都不能夠從一起保險(xiǎn)意外事故中獲得超過其實(shí)際受損的數(shù)額，也就是我們所說的不當(dāng)?shù)美墨@得。確保經(jīng)濟(jì)生活的穩(wěn)定是保險(xiǎn)制度的宗旨，而不是牟取利益。我們知道，一份保險(xiǎn)合同中，如果被保險(xiǎn)人能夠從中獲得一定的利益，可想而知，在利益的驅(qū)使下，被保險(xiǎn)人在簽訂保險(xiǎn)合同之后就會(huì)期盼著保險(xiǎn)事故的發(fā)生，或者是自己故意制造保險(xiǎn)事故的發(fā)生，以此來獲得賠償額。

（三）產(chǎn)生社會(huì)效應(yīng)

保險(xiǎn)的作用之一是預(yù)防危險(xiǎn)的發(fā)生，針對(duì)高昂的保險(xiǎn)費(fèi)，投保人和被保險(xiǎn)人都會(huì)盡可能地弱化所報(bào)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生危險(xiǎn)的概念，做到盡可能的謹(jǐn)慎注意，這樣對(duì)于整個(gè)社會(huì)而言，便會(huì)有效地降低很多事故發(fā)生的概率。一旦保險(xiǎn)事故發(fā)生，為此保險(xiǎn)事故買單的保險(xiǎn)公司便會(huì)將保險(xiǎn)資金用于該保險(xiǎn)事故，以此來彌補(bǔ)保險(xiǎn)人損失。［2］所以在這樣一個(gè)保險(xiǎn)資金的大水池中，每一位投保人和被保險(xiǎn)人為了保險(xiǎn)資金的充裕，在發(fā)生保險(xiǎn)事故之后，第一反應(yīng)是能夠力所能及地采取補(bǔ)救措施時(shí)就一定要積極地采取相應(yīng)措施，而不是從心里認(rèn)為只要買了保險(xiǎn)，發(fā)生保險(xiǎn)事故就不用管，如果這樣的觀念大肆蔓延到整個(gè)社會(huì)，便是保險(xiǎn)行業(yè)的災(zāi)難。因此，《保險(xiǎn)法》上便明確作出如下規(guī)定：在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，一系列力所能及的措施應(yīng)該由被保險(xiǎn)人及時(shí)作出，這是被保險(xiǎn)人的義務(wù)。同時(shí)，這樣做的好處還有另外一點(diǎn)便是，針對(duì)投保人所投保標(biāo)的的保費(fèi)，會(huì)在下一年逐漸減少，實(shí)現(xiàn)三方的互惠互贏，更有助于社會(huì)的安全與穩(wěn)定。

四、保險(xiǎn)損失補(bǔ)償原則的應(yīng)用

損失補(bǔ)償原則在《保險(xiǎn)法》中的作用不言而喻。國(guó)內(nèi)外的學(xué)者對(duì)此都有一定的研究和探討。其中國(guó)內(nèi)外有非常重要主導(dǎo)地位的兩位學(xué)者的觀點(diǎn)是：美國(guó)學(xué)者指出，“大多數(shù)學(xué)者認(rèn)為我們不能將一些基本概念視為原則，但是，大多數(shù)人卻一致同意將損失補(bǔ)償這個(gè)概念視為一個(gè)原則”；中國(guó)學(xué)者也提出“保險(xiǎn)法的諸多其他原則的基礎(chǔ)是損失補(bǔ)償原則”。在損失補(bǔ)償原則下還產(chǎn)生了其他一些規(guī)則：如保險(xiǎn)代位、重復(fù)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)競(jìng)合等，下文主要對(duì)代位求償和保險(xiǎn)競(jìng)合兩方面進(jìn)行展開。

（一）代位求償

根據(jù)《保險(xiǎn)法》第六十條第一款的規(guī)定，保險(xiǎn)的代位求償是踐行損失賠償原則，避免被保險(xiǎn)人獲得兩次的賠償機(jī)會(huì)。一般情況是當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，投保人根據(jù)相應(yīng)的程序跟保險(xiǎn)公司進(jìn)行溝通，然后獲得賠償，但如果是很明顯的第三方責(zé)任的時(shí)候，投保人應(yīng)當(dāng)向第三人索要賠償，但是，當(dāng)投保人不向第三方，也就是保險(xiǎn)事故的制造方索要一定的賠償權(quán)益時(shí)，或者是在投保人從保險(xiǎn)公司獲得保險(xiǎn)權(quán)益之后，為了避免投保人繼續(xù)再向第三方索要一定的賠償，從而構(gòu)成上述所說的不當(dāng)?shù)美麜r(shí)，我們便規(guī)定了代位求償。代位求償?shù)暮诵谋闶菫榱吮Ｕ媳ｋU(xiǎn)人的權(quán)益。［3］換言之，就是當(dāng)保險(xiǎn)事故是由第三人引起的，此時(shí)如果被保險(xiǎn)人怠于行使自己相應(yīng)的權(quán)利時(shí)，保險(xiǎn)人可以就此保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)獲得的保險(xiǎn)權(quán)利進(jìn)而直接向第三方進(jìn)行權(quán)利的行使。代位求償，可以在一定程度上迫使保險(xiǎn)人積極行使自己相應(yīng)的權(quán)利，對(duì)于怠于行使權(quán)利的被保險(xiǎn)人，可以積極維護(hù)自己相應(yīng)的權(quán)利。此外，還可以避免第三方與被保險(xiǎn)人之間的惡意串通，損害保險(xiǎn)人的利益。

（二）保險(xiǎn)競(jìng)合

保險(xiǎn)競(jìng)合至關(guān)重要的問題是關(guān)于如何劃清保險(xiǎn)責(zé)任，《保險(xiǎn)法》中所存在的保險(xiǎn)競(jìng)合，主要有以下幾種情形：一是被保險(xiǎn)人投保兩種以上不同類型的保險(xiǎn)。也就是說，同一個(gè)保險(xiǎn)人針對(duì)相同的保險(xiǎn)標(biāo)的，簽訂兩份不同的保險(xiǎn)合同，可以是保險(xiǎn)公司的不同，也可以是保險(xiǎn)類型的不同。二是不同的被保險(xiǎn)人簽訂不同類型的保險(xiǎn)合同。也就是說，投保人針對(duì)同一保險(xiǎn)標(biāo)的，簽訂不同類型的保險(xiǎn)合同，一旦在保險(xiǎn)標(biāo)的上發(fā)生任何相關(guān)的保險(xiǎn)事故時(shí)，投保人便可以就該保險(xiǎn)事故根據(jù)所簽保險(xiǎn)合同進(jìn)行索賠，在事故發(fā)生后，因?yàn)橥槐ｋU(xiǎn)事故造成的損失，將會(huì)由兩家或以上的保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任。［4］可以看出，保險(xiǎn)競(jìng)合存在的最大問題就是，被保險(xiǎn)人是極有可能從中獲得額外的收益的，所以《保險(xiǎn)法》有必要就這一問題進(jìn)行相應(yīng)的規(guī)定。

五、結(jié)語

損失補(bǔ)償原則對(duì)于整個(gè)《保險(xiǎn)法》而言是基礎(chǔ)，在現(xiàn)實(shí)中追求交易的公平可以說是一切交易規(guī)則的宗旨。作為一部法律，《保險(xiǎn)法》也應(yīng)當(dāng)遵從這個(gè)宗旨。損失補(bǔ)償原則是《保險(xiǎn)法》中最為重要和不可或缺的原則之一。損失賠償?shù)脑瓌t是從實(shí)踐中得出的結(jié)論，體現(xiàn)的是平等、公平等美好的道德觀，這個(gè)原則應(yīng)當(dāng)為國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)立法和制度提供有益的參考。損失賠償原則在一方面彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失，另一方面避免被保險(xiǎn)人不當(dāng)?shù)美墨@得，從而維持保險(xiǎn)行業(yè)的健康正常發(fā)展。因此，損失賠償?shù)脑瓌t對(duì)于《保險(xiǎn)法》至關(guān)重要。理論界對(duì)于該損失補(bǔ)償原則的一再研究是有其深遠(yuǎn)的意義的。