“套路貸”的刑法規(guī)制問題探析

張 霄

吉首大學(xué)，湖南 吉首 416000

這些年來，“套路貸”相關(guān)案件頻發(fā)，因為“套路貸”引發(fā)的社會治安問題、人身損害問題不斷登上新聞熱搜。人們不得不開始關(guān)注此類案件的法律規(guī)制問題。“套路貸”案件無論是對社會發(fā)展而言，還是對受害者人身財產(chǎn)侵害而言都有著十分惡劣的影響。回顧現(xiàn)有規(guī)定對“套路貸”行為的規(guī)制顯得力不從心，“套路貸”案件處理仍然存在著諸多問題，例如，“套路貸”的實質(zhì)判定困難、“套路貸”案件出借人行為規(guī)制缺失以及犯罪法理認定難度大等等?；诖耍鉀Q“套路貸”的適用困境仍是當前需要解決的重要問題。

一、“套路貸”與高利貸的概述

（一）“套路貸”的定義

“套路貸”犯罪行為來源于高利貸。所謂“套路貸”其本質(zhì)并不是一個罪名，而是以民間借貸為借口進行的一系列犯罪行為的總稱［1］。這類行為對于受害者所享有的合法財產(chǎn)以及生命安全都有極大的威脅，對于金融秩序、司法秩序的破壞性極強，基于這類犯罪行為的常見性以及破壞性，越來越多的理論研究者以及司法工作者不得不重視對此類犯罪行為的法律規(guī)制，但是由于此類犯罪行為也以合法的民間借貸為包裝，采用各種套路，致使受害人一步一步地被欺騙，簽訂各種協(xié)議或者是進行各種行為，而司法機關(guān)對于這些套路進行甄別是極大的挑戰(zhàn)。通常而言，司法機關(guān)難以從合法的民間借貸糾紛之中，迅速地甄別出背后的犯罪行為和事實。至今為止，理論界和司法界還在不斷地就“套路貸”犯罪行為的規(guī)制進行研究和總結(jié)。一方面他們致力于保護正當?shù)拿耖g借貸關(guān)系，另一方面也要維護遭受“套路貸”的受害人的合法權(quán)益。

（二）高利貸的定義

民間借貸的一種表現(xiàn)形式就是高利貸。高利貸存在于各個國家的民間借貸之中，而所謂高利貸就是以民間借貸為基礎(chǔ)，要求借款人支付高額利息的行為［2］。在我國對高利貸的認定是行為人基于謀取高額利息收益為基礎(chǔ)向不特定的多數(shù)人發(fā)放高利貸。

（三）“套路貸”和高利貸的區(qū)別

1.主觀認知不同。首先“套路貸”和高利貸在行為目的上有一定的差異，“套路貸”相關(guān)的犯罪行為，其根本目的是通過民間借貸行為，將受騙人的合法財產(chǎn)全部占有；而高利貸則是通過與受害人簽訂高額的利率，讓受害人返還本金的同時支付較高的利息，其目的是收獲利息。前者不斷地設(shè)置陷阱，為的是非法占有受騙人的合法財產(chǎn)，而后者則是違背民間借貸法律法規(guī)的情況之下，利用雙方之間的約定要求受害人支付高額利息。

2.行為模式不同?！疤茁焚J”和高利貸在行為模式上也存在不同，主要表現(xiàn)在以下兩個方面，首先，二者都會存在虛增金額的情況，但是在“套路貸”中虛增金額通常會被處理成合理的內(nèi)容，主要是通過借款人的違約來進行收??；其次，將違法目的通過合法行為進行法律規(guī)避，是“套路貸”犯罪行為實施的根本性目的。而在高利貸案件之中，虛增金額則是直接通過雙方約定來進行。

3.侵害的客體不同?！疤茁焚J”和高利貸侵害的客體不同，前者侵害的客體不具有單一性，侵害的是被害人的人身財產(chǎn)安全以及金融秩序；而后者則侵犯的是金融管理體系。

4.法律后果不一致?！疤茁焚J”和高利貸的法律后果也具有較大差異。就“套路貸”而言，雙方簽訂的協(xié)議并不是意思自治的真實表達，這就意味著“套路貸”沒有辦法實現(xiàn)雙方公平公正，法律對其保護僅限于借款人實際獲得的本金。但是高利貸則不同，雙方簽訂的借款協(xié)議是基于雙方各自的真實意思表達出來的。這種表達是在自愿的基礎(chǔ)下進行的，具有誠實守信的特點，即便高額的孳息不在法律的保護范圍之內(nèi)，但是在法律保護范圍以內(nèi)的孳息是認可的。借款人需要償還放貸人本金以及法律規(guī)定內(nèi)的孳息。

二、“套路貸”界定和罪名認定

（一）“套路貸”的特點

1.欺騙、脅迫是虛假合同簽訂階段的行為特征?！疤茁焚J”的第一個特征就是在合同簽訂階段，采用欺騙，脅迫等手段，與借款人簽訂虛假合同。目的是獲得高額的利息以及掩蓋非法的目的［3］。在此階段，欺騙、脅迫等手段是放貸人經(jīng)常采取的手段。與此同時，司法實踐中還存在著另外一種情況，即借款人明知放貸人利用各種套路設(shè)下陷阱與其簽訂“套路貸”，借款人仍然選擇與放貸人簽訂相關(guān)協(xié)議，落入其圈套。

2.制造違約陷阱是惡意制造違約階段的行為特征。在惡意制造違約階段，“套路貸”的特征就是制造違約陷阱，陷阱的方式多種多樣，包括但不限于以下內(nèi)容，例如，故意制造各種還款障礙，不接聽電話，不回復(fù)微信等等，目的是讓借款人無法及時還款。即便借款人具有還款能力，放貸人也會設(shè)置各種違約陷阱，無論采取何種方式放貸人都是為了讓借款人無法及時還貸。

3.“環(huán)環(huán)相套”是惡意壘高債權(quán)階段的行為特征。利用各種套路環(huán)環(huán)相扣，致使借款人無法按時還款，導(dǎo)致逾期是“套路貸”的重要特點。例如，在“高某蔣某等敲詐勒索案”中，放貸人高某與借款人喬某之間簽訂了一份借款合同，合同金額為10萬元，但蔣某獲得的實際金額只有19.6萬元，并且高某和蔣某之間就借款進行了流水轉(zhuǎn)賬，并且高某以考慮蔣某還款能力為由，要求其再與自己簽訂金額為50萬元的借款合同，此份合同的簽訂目的是直接抵消之前的10萬元的借款合同，無奈之下蔣某與高某簽訂此合同。由于高某的法律意識充足，各個環(huán)節(jié)收集的證據(jù)非常完美，導(dǎo)致蔣某背負了巨額的債務(wù)，在訴訟過程中敗訴。在此階段，放貸人可以根據(jù)借款人的不同情況，制定出不同的套路，目的都是為了讓借款人身陷其中，難以還款，最終實現(xiàn)侵占借款人合法財產(chǎn)的目的。

（二）“套路貸”的犯罪構(gòu)成

“套路貸”的構(gòu)成要件如下：一是在客觀上利用各種套路環(huán)環(huán)相扣，致使借款人與放貸人之間簽訂協(xié)議形成虛假的債權(quán)債務(wù)關(guān)系［4］。并為實現(xiàn)債權(quán)債務(wù)采取各種方式。例如，以利息低放貸款等作為誘餌讓需要借款的人與其簽訂民間借貸合同；或者是通過簽訂抵押擔保等合同內(nèi)容，虛構(gòu)債權(quán)債務(wù)關(guān)系，對借款人精神控制，讓其在非自愿的情況下簽訂借貸合同?！疤茁焚J”的手段主要包括欺騙手段、脅迫手段以及趁人之危的手段，在實踐中的具體表現(xiàn)形式豐富多樣，并且隨著社會的發(fā)展和司法體制改革的增強，有推陳出新的現(xiàn)象。套路的數(shù)量不受控制，可以一種也可以多種，一個完整的“套路貸”案件必將涵蓋討債行為。二是在主觀上放貸人是惡意的，一定是基于非法占有的目的采取了非法占有的行為［5］。對放貸人而言借貸是虛構(gòu)的，其真實目的則是為了侵占對方財產(chǎn)，并且為了虛增金額，致使借款人債務(wù)增加，放貸人會要求借款人支付各種名目的費用，既包括“砍頭息”也包括中介費等等。

三、我國“套路貸”刑法規(guī)制存在的問題

（一）我國“套路貸”的案例

2019年12月，被害人劉某經(jīng)他人介紹到A公司，欲向王某借款，借款期限5個月，月利息3%，二人就按照房屋擔保的方式進行借款。為制造虛假交易流水，王某將現(xiàn)金交給了李某，并指使李某通過銀行轉(zhuǎn)賬匯款的方式轉(zhuǎn)給了被告人。李某幫助轉(zhuǎn)賬并跟劉某一起將現(xiàn)金取現(xiàn)后交給王某。之后，王某讓劉某簽署張某代為出售房屋的委托書，并進行了委托事項公證，后又指使李某與劉某簽訂房屋買賣合同。同日，王某以需支付砍頭息、家訪費等費用的名義，扣除利率后，實際給付劉某一小部分借款。其后，王某肆意虛增債務(wù)，先后要求劉某歸還借款的孳息和一部分錢。因劉某無力歸還，王某密謀李某與張某將被害人劉某所擔保的房屋利用委托公證的方式和被害人劉某進行了虛假的房屋交易使得其房屋過戶到了王某的名下。

（二）我國“套路貸”的適用困境

1.“套路貸”實質(zhì)判定分歧。當前對“套路貸”的實質(zhì)判定存在較大分歧，而這也是導(dǎo)致“套路貸”適用困境的重要原因。我國法律法規(guī)對“套路貸”案件的規(guī)制，主要將其視為假冒金融類案件來處理。針對“套路貸”的表現(xiàn)形式，一方面是為了更好地規(guī)制“套路貸”，另一方面也造成了在司法實踐中案件審理過程中的巨大分歧，無論是將“套路貸”認為是單一的民事糾紛，或是認定其涉嫌刑事犯罪都需要一定的調(diào)查手段，才能夠偵查出“套路貸”的表現(xiàn)形式和常見手段，從而對其實質(zhì)進行判定。

2.“套路貸”出借人行為監(jiān)管缺失?！疤茁焚J”之所以屢禁不止，一方面是因為“套路貸”的隱蔽性很強，套路多樣有較強的迷惑性；另一方面是監(jiān)管措施未適應(yīng)新變化，監(jiān)管體制存在缺陷。因此，只有加大監(jiān)管力度才會更有效地打擊各種各樣的“套路貸”問題，使得公民更好地了解什么是“套路貸”，預(yù)防被“套路貸”欺騙，更有力地保護個人的財產(chǎn)安全。

3.犯罪認定難度大。首先，對于該類犯罪到底是應(yīng)當規(guī)定為一罪還是數(shù)罪是有爭議的，因為“套路貸”涉及侵犯的法益有很多，例如，詐騙罪、敲詐勒索罪、虛假訴訟罪等等。其次，“套路貸”這類犯罪能否以共同犯罪來認定也有不同的爭議，根據(jù)上述案例可以發(fā)現(xiàn)，“套路貸”的整個過程需要不同的行為人來完成，各個階段不同的行為觸犯了不同的罪名，那應(yīng)該對此類犯罪進行整體的評價還是分開對每個階段的行為進行評價這一點在理論和實踐中有著不同的觀點。

四、完善“套路貸”的刑法規(guī)制和對策建議

（一）加強宣傳引導(dǎo)防范

伴隨社會的發(fā)展，人們法律意識的提升，司法機關(guān)的進步以及懲治犯罪力度的增強，我國對預(yù)防“套路貸”的宣傳教育開展得十分順利。在此背景之下，人民群眾對于“套路貸”案件的常見手段方式有所認知，日常防范“套路貸”的法律意識有所提升。但是這并不意味著人民群眾能夠完全規(guī)避“套路貸”。所以我國仍然需要加強宣傳引導(dǎo)，幫助群眾更好防范“套路貸”：第一，可以向人民群眾提示，在簽訂民間借貸合同時，對于借款金額的真實性一定要有所把控；第二，一旦發(fā)現(xiàn)自己遭受到了“套路貸”的陷阱，一定要及時地尋求國家機關(guān)的幫助，第一時間報警；第三，在人身安全受到威脅時，要及時地告知家人，運用法律手段科學(xué)地維護自己的合法權(quán)益；第四，在借款還清時，一定要將相應(yīng)的憑據(jù)討回并銷毀，一定情況下可以要求債權(quán)人寫下收條，以免造成不必要的麻煩；第五，需要注意的是，針對部分“套路貸”案件的放貸人提起虛假訴訟的情況，借款人不要逃避訴訟，要積極應(yīng)訴，在訴訟的過程中告知實情，必要時可以進行報案。

（二）完善立法，健全法規(guī)和保障機制

最高人民檢察院和最高人民法院可對“套路貸”案件的訴訟和審判發(fā)表一些指導(dǎo)意見，以解決對于“套路貸”規(guī)制不足的問題。筆者對于“套路貸”中各式各樣的套路提出以下幾點建議，望能更有效地解決這一問題。第一，重新界定“套路貸”的案件性質(zhì)，出發(fā)點是以詐騙罪定性“套路貸”案件存在的規(guī)避性風險，杜絕以虛假方式進行放貸行為的出現(xiàn)；第二，完善證據(jù)搜集鏈條，出發(fā)點是從犯罪分子或者集團方面獲得事實證據(jù)難度較大的現(xiàn)實情況；第三，根據(jù)現(xiàn)有的關(guān)于確定和懲罰“套路貸”性質(zhì)的規(guī)定，可以將“套路貸”中犯罪者犯罪方法的完整性和主觀性與違法性作為界定的依據(jù)。

五、結(jié)語

基于高利貸而誕生的“套路貸”，目前對其犯罪活動的規(guī)制缺乏有效性，呈現(xiàn)出零散化的規(guī)制狀態(tài)，司法實踐中常常出現(xiàn)同案不同判的情況。該類犯罪是團伙犯罪，具有較高隱蔽性和難以甄別性，社會影響極大，且對受害人合法權(quán)益破壞性較強。無論在公安機關(guān)、檢察機關(guān)還是法院，辨別和懲治該類犯罪行為具有一定的難度。為了懲治犯罪，避免誤傷正當?shù)拿袷陆栀J，需要在司法實踐中對“套路貸”犯罪行為的多個套路環(huán)節(jié)進行規(guī)制。只有增強“套路貸”的法律規(guī)制，受害人的合法權(quán)益才能得到保護，法律的正義才能得以彰顯，社會秩序才能進一步穩(wěn)定，金融秩序才得以穩(wěn)固，我國法律的權(quán)威才能得到展現(xiàn)。