探討綠色金融視角下商業(yè)銀行信貸服務(wù)創(chuàng)新策略

國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行重慶市分行 馬文婷

一、綠色金融概述

從20世紀(jì)70年代開(kāi)始，環(huán)境問(wèn)題已經(jīng)開(kāi)始被越來(lái)越多的國(guó)家重視。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展，環(huán)境問(wèn)題變得越來(lái)越嚴(yán)重，溫室效應(yīng)和霧霾等環(huán)境問(wèn)題已經(jīng)嚴(yán)重地影響到了人們的生產(chǎn)生活。

我國(guó)2009年就在哥本哈根氣候大會(huì)上承諾未來(lái)將減少百分之四十到百分之五十的碳排放。這就要求我國(guó)要改革經(jīng)濟(jì)發(fā)展模式，發(fā)展綠色經(jīng)濟(jì)。而金融業(yè)與經(jīng)濟(jì)發(fā)展息息相關(guān)。因此，金融業(yè)的發(fā)展也要落實(shí)保護(hù)生態(tài)原則，綠色金融這一理念也就應(yīng)運(yùn)而生。隨著2016年我國(guó)《關(guān)于構(gòu)建綠色金融體系的指導(dǎo)意見(jiàn)》的頒布，我國(guó)的綠色金融就有了開(kāi)端，這使得綠色金融的概念不再模糊，而且有了切實(shí)可行的發(fā)展方向和目標(biāo)任務(wù)。尤其2021年中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于完整準(zhǔn)確全面貫徹新發(fā)展理念做好碳達(dá)峰、碳中和工作的意見(jiàn)》，更是通過(guò)頂層設(shè)計(jì)為綠色金融注入了更廣闊的意義。

從我國(guó)和國(guó)外的實(shí)踐來(lái)看，綠色金融的迅速發(fā)展可以大大減少企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中對(duì)環(huán)境的危害，能夠降低碳的排放，還能夠促進(jìn)金融業(yè)的可持續(xù)發(fā)展。

因此，綠色金融有兩層含義：第一層是金融業(yè)如何促進(jìn)生態(tài)環(huán)境的保護(hù)與經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展，第二層是金融業(yè)如何推動(dòng)自身的可持續(xù)發(fā)展。綠色金融在這三者之間起到了巨大的作用，具有推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)與生態(tài)保護(hù)并行發(fā)展、增強(qiáng)二者與金融行業(yè)關(guān)系的作用，并能夠進(jìn)一步促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)的可持續(xù)發(fā)展。綠色金融本質(zhì)上促使企業(yè)轉(zhuǎn)變發(fā)展目標(biāo)，要求企業(yè)在日常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中不能只考慮和注重企業(yè)自身的利益與發(fā)展，而是要在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中將環(huán)境保護(hù)與企業(yè)所要承擔(dān)的一系列社會(huì)責(zé)任聯(lián)系起來(lái)，達(dá)成完美的融合。

故而綠色金融有著兩個(gè)明顯的特點(diǎn)：一是綠色金融強(qiáng)調(diào)的是對(duì)于環(huán)境的利益，其首要任務(wù)是通過(guò)踐行綠色金融的理念使得經(jīng)濟(jì)社會(huì)的各個(gè)企業(yè)主體能夠意識(shí)到保護(hù)環(huán)境的重要性，提倡企業(yè)在經(jīng)營(yíng)活動(dòng)中注重對(duì)于生態(tài)環(huán)境的保護(hù)，養(yǎng)成綠色可持續(xù)發(fā)展的觀念。

二是綠色金融的發(fā)展需要相關(guān)政府部門(mén)推出相應(yīng)的政策來(lái)促進(jìn)綠色金融的普及與實(shí)行。相關(guān)政府部門(mén)通過(guò)進(jìn)一步引導(dǎo)和規(guī)劃有關(guān)金融機(jī)構(gòu)日后的發(fā)展方向，為金融機(jī)構(gòu)制定有關(guān)綠色金融實(shí)行的政策，推動(dòng)金融機(jī)構(gòu)走向踐行綠色金融的道路，提高金融機(jī)構(gòu)的綠色發(fā)展意識(shí)與執(zhí)行能力，明確自身責(zé)任，規(guī)范自身行為，從而達(dá)到經(jīng)濟(jì)社會(huì)與生態(tài)環(huán)境的和諧、可持續(xù)發(fā)展[1]。

商業(yè)銀行對(duì)于推動(dòng)綠色金融的發(fā)展有著責(zé)無(wú)旁貸的重任。目前商業(yè)銀行實(shí)行綠色信貸的融資模式大致可以分為以下三類：

第一類是較為傳統(tǒng)的信貸運(yùn)行模式，包括對(duì)于節(jié)能減排技術(shù)的融資、CDM里面的融資模式、EMC融資模式、節(jié)能減排的供應(yīng)商買方以及有關(guān)節(jié)能減排的設(shè)備制造商的融資模式等。

第二類是非信貸融資模式，包括發(fā)行短期債券、中期票據(jù)等債務(wù)工具進(jìn)行融資，還包括金融租賃、信托融資等形式金融融資。

第三類是排放權(quán)金融模式，有排污權(quán)金融融資產(chǎn)品以及碳金融融資產(chǎn)品等。以往國(guó)內(nèi)偏重于理論上分析國(guó)內(nèi)綠色金融與國(guó)外綠色金融發(fā)展的現(xiàn)狀。近年來(lái)，隨著綠色金融的市場(chǎng)需求逐漸擴(kuò)大，國(guó)內(nèi)開(kāi)始對(duì)綠色信貸融資模式進(jìn)行了相對(duì)深刻的研究。綠色信貸模式對(duì)于推行綠色金融理念、推進(jìn)綠色金融發(fā)展，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)社會(huì)與生態(tài)保護(hù)的和諧可持續(xù)發(fā)展有著重要的作用。

二、商業(yè)銀行信貸服務(wù)創(chuàng)新的必要性

2021年作為“碳中和”元年，我國(guó)綠色金融業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展、多點(diǎn)開(kāi)花的發(fā)展態(tài)勢(shì)。截至2021年末，我國(guó)本外幣綠色信貸余額15.9萬(wàn)億元、綠色債券存量規(guī)模1.16萬(wàn)億元，我國(guó)綠色金融發(fā)展取得一定成效。但梳理分析，未來(lái)商業(yè)銀行綠色金融業(yè)務(wù)的發(fā)展還有很多困難和挑戰(zhàn)。

從信貸規(guī)模來(lái)看，綠色信貸仍是綠色金融的主力，但綠色債券能夠給予綠色金融領(lǐng)域的支持力度依然明顯不夠，其他綠色權(quán)益融資等直接投融資品種規(guī)模更小、占比更低。這種不均衡的規(guī)模結(jié)構(gòu)若未來(lái)持續(xù)較長(zhǎng)的時(shí)間，就會(huì)大概率導(dǎo)致商業(yè)銀行資本充足率被限制。

從業(yè)務(wù)實(shí)踐來(lái)看，綠色項(xiàng)目特別是減碳項(xiàng)目普遍具有期限長(zhǎng)、回報(bào)率低的特點(diǎn)，商業(yè)銀行若大規(guī)模和持續(xù)性支持這些綠色項(xiàng)目，就會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行存在平均負(fù)債期限短的狀態(tài)的發(fā)生，也易造成期限錯(cuò)配現(xiàn)象的產(chǎn)生。

從支持領(lǐng)域來(lái)看，商業(yè)銀行的綠色信貸目前主要投放在基建與市政以及新興領(lǐng)域的項(xiàng)目，產(chǎn)業(yè)端的市場(chǎng)主體還處于相對(duì)比較低迷狀態(tài)。與巨大的綠色投資需求相較而言，目前商業(yè)銀行綠色信貸服務(wù)和產(chǎn)品遠(yuǎn)未滿足相關(guān)需求。這就要求商業(yè)銀行不僅僅加大投放力度，還要深度參與綠色低碳發(fā)展帶來(lái)的變化與新機(jī)遇，深化綠色金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新，更進(jìn)一步充分發(fā)揮金融市場(chǎng)配置資源的決定性作用。

雖然當(dāng)前我國(guó)綠色金融總體政策框架已相對(duì)完善，綠色金融工具逐漸豐富，但從國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)社會(huì)與生態(tài)保護(hù)的發(fā)展現(xiàn)狀來(lái)看，綠色信貸服務(wù)的創(chuàng)新是商業(yè)銀行最主要的任務(wù)，也是商業(yè)銀行促進(jìn)自身可持續(xù)發(fā)展的一項(xiàng)重要措施。2021年12月28日，國(guó)務(wù)院印發(fā)“十四五”節(jié)能減排綜合工作方案，部署了開(kāi)展節(jié)能減排十大重點(diǎn)工程，明確了要開(kāi)展的各項(xiàng)工作和目標(biāo)要求，并要求健全綠色金融體系，大力發(fā)展綠色信貸。這就進(jìn)一步表明金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，必須承擔(dān)應(yīng)有的使命。

具體到商業(yè)銀行而言，一要堅(jiān)持服務(wù)實(shí)體。積極順應(yīng)綠色低碳轉(zhuǎn)型新趨勢(shì)，沉下心把綠色發(fā)展理念要求融入發(fā)展戰(zhàn)略、公司治理、政策制度、業(yè)務(wù)流程及風(fēng)險(xiǎn)管理等各方面，全面融入自身的金融體系建設(shè)中。沉下身做好綠色項(xiàng)目?jī)?chǔ)備，挖掘客戶多元化需求，前瞻調(diào)整投融資布局，提升綠色信貸服務(wù)的覆蓋率、可得性和滿意度。

二要堅(jiān)持創(chuàng)新引領(lǐng)。圍繞節(jié)能減排重點(diǎn)工程融資需求，推出更多精準(zhǔn)適配的金融產(chǎn)品，充分高效利用區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)等技術(shù)，拓展綠色金融服務(wù)邊界，提升服務(wù)能力。這樣既是主動(dòng)履行社會(huì)責(zé)任的體現(xiàn)，能夠樹(shù)立良好的公眾形象，也能為商業(yè)銀行帶來(lái)更多優(yōu)質(zhì)的信貸客戶，有利于形成經(jīng)濟(jì)效益和社會(huì)效益共贏的局面[2]。

簡(jiǎn)言之，綠色金融是商業(yè)銀行未來(lái)健康發(fā)展的重要渠道。商業(yè)銀行只有把握大勢(shì)，抓住機(jī)遇，加快綠色金融實(shí)踐和綠色信貸服務(wù)創(chuàng)新步伐，才能實(shí)現(xiàn)自身可持續(xù)發(fā)展的目的。

反過(guò)來(lái)，未來(lái)“碳達(dá)峰、碳中和”目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)過(guò)程也需要金融體系的強(qiáng)力加持，二者相互融合、相互作用。

三、綠色金融視角下商業(yè)銀行信貸服務(wù)創(chuàng)新策略

（一）加強(qiáng)員工綠色金融理論學(xué)習(xí)，培養(yǎng)綠色信貸專業(yè)型人才隊(duì)伍

想要加強(qiáng)對(duì)綠色信貸服務(wù)模式的創(chuàng)新，最基本的是要從商業(yè)銀行內(nèi)部的工作人員入手。

首先，要求商業(yè)銀行的工作人員要具備一定的綠色金融理念與服務(wù)意識(shí)。商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)展節(jié)能減排講座、綠色金融講座等培訓(xùn)活動(dòng)，加強(qiáng)員工的綠色金融理論學(xué)習(xí)，讓員工在潛移默化中具備綠色金融理念。通過(guò)案例分析、現(xiàn)場(chǎng)調(diào)研等方式，其讓員工了解高耗能、高污染企業(yè)的運(yùn)營(yíng)模式與發(fā)展?fàn)顩r，明白綠色金融對(duì)于生態(tài)保護(hù)與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的重要性，從而增強(qiáng)員工的責(zé)任意識(shí)。還可以通過(guò)與環(huán)保部門(mén)的合作，完善綠色信貸運(yùn)行制度與政策，通過(guò)邀請(qǐng)相關(guān)專家進(jìn)行解答與分析，避免在綠色信貸服務(wù)創(chuàng)新中出現(xiàn)事倍功半的問(wèn)題產(chǎn)生。在日常運(yùn)營(yíng)管理中，商業(yè)銀行也應(yīng)積極踐行綠色理念，倡導(dǎo)綠色辦公、綠色生活，切實(shí)構(gòu)建綠色低碳的企業(yè)文化，自發(fā)形成機(jī)構(gòu)、客戶、員工自上而下、自內(nèi)而外的綠色低碳經(jīng)濟(jì)活動(dòng)，讓員工有意識(shí)地、主動(dòng)地推動(dòng)綠色信貸服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)而促進(jìn)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

其次，培養(yǎng)綠色信貸專業(yè)型人才隊(duì)伍。我國(guó)綠色信貸業(yè)務(wù)起步較晚，絕大多數(shù)銀行還未建立綠色信貸組織部門(mén)和專業(yè)崗位，也缺乏綠色信貸業(yè)務(wù)項(xiàng)目研發(fā)、審批、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、運(yùn)作、交易等方面的專業(yè)人才隊(duì)伍[3]。由于綠色信貸業(yè)務(wù)的開(kāi)展需要信貸與環(huán)境保護(hù)相結(jié)合，這對(duì)綠色信貸從事人員要求更高。因此，加快培養(yǎng)綠色信貸專業(yè)型人才隊(duì)伍是金融體系完善綠色金融基礎(chǔ)設(shè)施不可或缺的環(huán)節(jié)。目前一些國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行積極地與國(guó)外的商業(yè)銀行進(jìn)行了合作與交流，形成了一種能夠共同承擔(dān)金融風(fēng)險(xiǎn)、合作共贏的商業(yè)互助模式，一定程度上滿足了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行推行綠色金融發(fā)展的需要[4]。

借此在進(jìn)行綠色信貸服務(wù)創(chuàng)新過(guò)程中商業(yè)銀行也應(yīng)該積極分析和研究國(guó)外一些商業(yè)銀行先進(jìn)的綠色信貸管理和服務(wù)創(chuàng)新的經(jīng)驗(yàn)，通過(guò)設(shè)置相關(guān)金融部門(mén)、引進(jìn)和培育相關(guān)專業(yè)型人才、外聘相關(guān)專家，以及委托第三方相關(guān)機(jī)構(gòu)提供必要的咨詢和服務(wù)等方式建立一支綠色信貸專業(yè)型人才隊(duì)伍。

（二）優(yōu)化綠色分級(jí)管理信貸服務(wù)，實(shí)現(xiàn)綠色信貸全流程管理

想要綠色信貸服務(wù)提質(zhì)增效，商業(yè)銀行應(yīng)該從企業(yè)經(jīng)濟(jì)的綠色可持續(xù)發(fā)展與生態(tài)保護(hù)的角度出發(fā)，將綠色貸款進(jìn)行分類管理。根據(jù)不同的企業(yè)與不同的生態(tài)環(huán)保措施來(lái)進(jìn)行綠色信貸，有效保證銀行的信貸可以為想要進(jìn)行綠色環(huán)保的企業(yè)提供幫助[5]。商業(yè)銀行在進(jìn)行綠色信貸分級(jí)管理過(guò)程中應(yīng)該根據(jù)《綠色產(chǎn)業(yè)指導(dǎo)目錄》等相關(guān)綠色信貸政策要求，首先制定客戶準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和條件，篩選出在節(jié)能減排具有一定發(fā)展前景的貸款企業(yè)，再制定綠色信貸差別化管理細(xì)則，將信貸資金引導(dǎo)到對(duì)推動(dòng)綠色發(fā)展有利的項(xiàng)目和產(chǎn)業(yè)上。對(duì)于一些友好類的企業(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下應(yīng)給予充足的信貸資金保障，盡可能提供覆蓋企業(yè)成長(zhǎng)全周期、全場(chǎng)景的信貸服務(wù)。對(duì)于屬于關(guān)注類企業(yè)以及合格類企業(yè)，在提升識(shí)別、管控能力的基礎(chǔ)上，有效運(yùn)用“信貸+綠色”的金融杠桿作用，向企業(yè)合理配置資金和資源。

比如，支持企業(yè)在科學(xué)技術(shù)手段方面的技術(shù)更新與技術(shù)優(yōu)化，積極助力企業(yè)生態(tài)保護(hù)能力。而對(duì)于缺失類企業(yè)，實(shí)行名單制管理，嚴(yán)格將名單作為市場(chǎng)營(yíng)銷、授信審批、信貸管理、客戶退出的重要依據(jù)[6]，控制企業(yè)信貸投放和信貸規(guī)模，側(cè)重給予企業(yè)改進(jìn)落后的生產(chǎn)技術(shù)工藝和生產(chǎn)線、引入節(jié)能環(huán)保的生產(chǎn)技術(shù)與生產(chǎn)線方面的信貸資金支持。

此外，商業(yè)銀行通過(guò)開(kāi)辟綠色信貸綠色通道、建立綠色信貸信息共享機(jī)制、開(kāi)展客戶的環(huán)境和社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)以及設(shè)立綠色信貸考核評(píng)價(jià)等流程，提高綠色信貸服務(wù)能力，實(shí)現(xiàn)綠色信貸全流程管理，滿足企業(yè)以及銀行的可持續(xù)發(fā)展要求。

（三）不斷創(chuàng)新與豐富綠色信貸服務(wù)，打造綠色信貸服務(wù)樣板

想要拓寬綠色信貸服務(wù)內(nèi)容時(shí)，商業(yè)銀行可探索城市生態(tài)建設(shè)的綠色信貸服務(wù)之路。

首先，商業(yè)銀行在進(jìn)行信貸產(chǎn)品創(chuàng)新過(guò)程中，應(yīng)該將一定的注意力放到城市生態(tài)保護(hù)，巧妙地將其融入信貸產(chǎn)品創(chuàng)新中，可以將其作為一個(gè)發(fā)展方向，從而積極地進(jìn)行工作上的創(chuàng)新，主動(dòng)尋求一些相關(guān)政府部門(mén)的幫助與支持，借助政府有關(guān)部門(mén)的支持力量，與本土相關(guān)企業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步的資本交流，努力達(dá)成多方共贏的發(fā)展目標(biāo)，從而推動(dòng)綠色生態(tài)城市的發(fā)展與建立。綠色信貸創(chuàng)新產(chǎn)品應(yīng)該針對(duì)綠色環(huán)保技術(shù)與設(shè)施。

其次，商業(yè)銀行的綠色信貸可以為一些發(fā)展和利用光能的企業(yè)提供資金信貸支持。光伏發(fā)電、新能源汽車企業(yè)等能夠促進(jìn)綠色資源的進(jìn)一步利用，實(shí)現(xiàn)減少碳排放的節(jié)能減排的環(huán)保目標(biāo)。對(duì)于購(gòu)進(jìn)新能源汽車的個(gè)人或者政府相關(guān)部門(mén)應(yīng)積極為其提供信貸支持，進(jìn)一步提升人們購(gòu)買新能源汽車的意愿，減少傳統(tǒng)汽車的使用度，以保護(hù)生態(tài)環(huán)境。

最后，商業(yè)銀行可根據(jù)企業(yè)的碳排放，利用相關(guān)數(shù)據(jù)對(duì)企業(yè)的碳排放進(jìn)行分析、評(píng)估，對(duì)企業(yè)的碳排放進(jìn)行抵押，使得企業(yè)取得相應(yīng)的信貸資金支持。這樣既可以促進(jìn)企業(yè)的排污購(gòu)買，使得碳交易市場(chǎng)正常持續(xù)發(fā)展，還可以幫助企業(yè)解決相關(guān)信貸資金問(wèn)題，保證企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展。

比如，銀行可以開(kāi)發(fā)“碳金融”產(chǎn)品、提供“低利率+高收益”的信用保險(xiǎn)等；也可以設(shè)立專門(mén)的風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)來(lái)進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)綠色債券的審核和評(píng)估，為投資者提供更具針對(duì)性的服務(wù)，包括綠色債券申報(bào)時(shí)間、還款期限、抵押擔(dān)保、財(cái)政貼息、稅費(fèi)減免等各個(gè)環(huán)節(jié)都可以根據(jù)客戶的實(shí)際情況做出相應(yīng)的調(diào)整。這些措施在降低企業(yè)融資成本的同時(shí)，也能夠幫助企業(yè)獲得足夠的綠色金融支持，從而推動(dòng)綠色經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，綠色金融旨在為我國(guó)實(shí)施社會(huì)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展與生態(tài)保護(hù)和諧發(fā)展提供重要保障。而綠色信貸在綠色金融的推行過(guò)程中作為主力軍可以進(jìn)一步促進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級(jí)。因此，在綠色金融視角下，商業(yè)銀行加強(qiáng)綠色信貸服務(wù)的創(chuàng)新，能夠?yàn)閮?yōu)化自身資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、實(shí)現(xiàn)自身轉(zhuǎn)型發(fā)展提供新動(dòng)能，助推企業(yè)向綠色化生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)發(fā)展，從而保證我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)綠色可持續(xù)發(fā)展。