金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化及其促進地方經(jīng)濟發(fā)展的相關(guān)思考

李彤

（陜西省委黨校，西安 710068）

1 引言

通常情況下，金融生態(tài)環(huán)境將直接影響金融經(jīng)濟的發(fā)展，優(yōu)質(zhì)的金融生態(tài)環(huán)境將有助于我國構(gòu)建和諧的金融經(jīng)濟發(fā)展體系，確保金融行業(yè)的長期發(fā)展。但是，不斷增長的城市人口和不同的區(qū)域文化使得構(gòu)建和諧的金融經(jīng)濟發(fā)展體系難度較大。因此，本文針對這一問題提出了相關(guān)觀點。

2 概念界定

2.1 金融生態(tài)環(huán)境

金融生態(tài)環(huán)境與金融經(jīng)濟及其運行的效益和安全等指標密切相關(guān)。廣義上和狹義上的金融生態(tài)環(huán)境所指的金融環(huán)境分別是宏觀和微觀的，前者主要指與金融行業(yè)發(fā)展密切相關(guān)，且可以與其產(chǎn)生互動的各類因素，其中包含自然因素和社會因素，主要涉及與金融行業(yè)相關(guān)的社會經(jīng)濟、地理位置等內(nèi)容。后者主要包含企業(yè)自身發(fā)展、行政管理機制和相關(guān)法律法規(guī)等[1]。

2.2 地方經(jīng)濟增長

地方經(jīng)濟增長即為了應(yīng)對人口增加問題，有機集合當?shù)馗黝愘Y本，在建設(shè)地方經(jīng)濟的同時，采用各類現(xiàn)代技術(shù)，快速變革傳統(tǒng)體制，深入優(yōu)化當?shù)氐慕?jīng)濟結(jié)構(gòu)，全面提升其物資量和總服務(wù)量等，進而增加當?shù)氐慕?jīng)濟效益。此外，經(jīng)濟研究理論將地方經(jīng)濟增長帶來的人口增長和技術(shù)投入問題作為重點研究對象。

3 金融生態(tài)環(huán)境與地方經(jīng)濟增長的關(guān)系

自金融生態(tài)概念提出以來，人們對金融問題的觀察角度發(fā)生了變化，引起了社會各界的關(guān)注，并發(fā)揮了非常重要的作用。特別是西部地區(qū)的經(jīng)濟發(fā)展滯后，在推進全面建成小康社會進程的同時，要重視構(gòu)建和諧金融生態(tài)的重要作用。

3.1 金融生態(tài)環(huán)境有助于促進地方經(jīng)濟增長

良好的金融生態(tài)環(huán)境可以促進地方經(jīng)濟的進一步發(fā)展，并為其生存和發(fā)展創(chuàng)建良好的環(huán)境，可以不斷提升經(jīng)濟增長速度。優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境有助于高效分配資金，提升企業(yè)的產(chǎn)能和社會地位。目前，市場經(jīng)濟凸顯了金融生態(tài)環(huán)境在提升區(qū)域地方資金、經(jīng)濟效益和運營安全等方面的作用。在缺乏良好金融生態(tài)環(huán)境的情況下，當?shù)貙嶋H運行質(zhì)量和經(jīng)濟發(fā)展水平必定受到一定的影響[2]。通過對和諧金融生態(tài)的打造，可以真正發(fā)揮金融機構(gòu)的作用，進而促進地方經(jīng)濟的發(fā)展，保證二者的協(xié)同發(fā)展，金融機構(gòu)為增加自身經(jīng)濟效益和社會效益，努力提升當?shù)亟鹑诜?wù)的質(zhì)量和數(shù)量，進而保證金融生態(tài)環(huán)境和地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的良性互動。

3.2 地方經(jīng)濟增長有助于引導(dǎo)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)

發(fā)展地方經(jīng)濟也會反作用于金融生態(tài)環(huán)境。經(jīng)濟增長有助于環(huán)境發(fā)展，可以提升環(huán)境建設(shè)質(zhì)量。優(yōu)化和深入發(fā)展金融生態(tài)環(huán)境，能夠?qū)鹑谛袠I(yè)發(fā)展產(chǎn)生直接作用。經(jīng)濟增長有助于改善和優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，提供優(yōu)化生態(tài)環(huán)境所需的資金，便于加大現(xiàn)代技術(shù)投入，培養(yǎng)更多的金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)人才。二者間存在相互作用、相互影響的關(guān)系，只有著力促進二者有機融合、統(tǒng)籌發(fā)展，才能發(fā)揮二者最大的作用，進而推動地方經(jīng)濟的發(fā)展。

4 金融生態(tài)環(huán)境存在的問題

4.1 缺乏完善的金融產(chǎn)權(quán)制度

目前，金融生態(tài)環(huán)境仍未發(fā)展成熟，存在諸多問題，最主要的問題就是缺乏完善的金融產(chǎn)權(quán)制度。由于企業(yè)并未重視金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，且經(jīng)濟競爭環(huán)境越來越嚴峻，導(dǎo)致金融產(chǎn)權(quán)制度在當今時代難以得到及時完善。

4.2 金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展不平衡

當前，金融生態(tài)環(huán)境面臨發(fā)展不平衡的問題，以農(nóng)村地區(qū)為例，農(nóng)村地區(qū)缺乏現(xiàn)代化金融生態(tài)環(huán)境，對現(xiàn)代設(shè)備和高水平技術(shù)的應(yīng)用不充分，且缺乏科技研究人才，難以迅速發(fā)展金融生態(tài)，與一線大城市相比存在較大差距，引發(fā)金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展不平衡的問題。此外，一些偏遠地區(qū)缺乏健全的社會信用體系，一些企業(yè)難以獲取用戶的個人信息，不利于企業(yè)的發(fā)展。此外，一些貧困地區(qū)缺乏健全的金融市場體系和金融市場制度，給用戶帶來了各種問題，如缺乏合理的貸款償還制度、存在利息漏洞等[3]。

4.3 對信用培植不夠重視，企業(yè)缺乏發(fā)展動力

雖然各地區(qū)企業(yè)的信用評級逐年提高，但缺乏增長后勁。首先，一些銀行不斷提高評級要求，導(dǎo)致許多企業(yè)無法滿足新的評級要求；其次，一些臨時貼現(xiàn)和辦理承兌匯票的商業(yè)銀行客戶，在結(jié)清業(yè)務(wù)后并未續(xù)辦，導(dǎo)致企業(yè)貸款不斷減少；最后，一些企業(yè)面臨經(jīng)營風(fēng)險，降低了信用評級或只能被動放棄貸款。

4.4 缺乏現(xiàn)代化的信用平臺，企業(yè)融資征信受限

首先，企業(yè)融資擔保貸款面臨一定的負面影響因素，減緩了其發(fā)展速度，加之一些融資擔保機構(gòu)缺乏經(jīng)營實力，銀擔合作受阻，業(yè)務(wù)量減少，缺乏發(fā)展動力；其次，一些地區(qū)并未在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)產(chǎn)權(quán)交易市場，部分地區(qū)遲遲難以加快建設(shè)速度；最后，一些地區(qū)沒有為中小微企業(yè)打造信用服務(wù)平臺，存在銀企信息不對稱問題，二者溝通受阻。

5 金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化及其促進地方經(jīng)濟發(fā)展的策略

近年來，各級政府越來越重視優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境，中國人民銀行、金融企業(yè)和司法部門都積極參與了這一進程。金融生態(tài)環(huán)境優(yōu)化已經(jīng)從理論研究和建設(shè)轉(zhuǎn)向具體實踐，并在各地取得了一定的成效。然而，與發(fā)達地區(qū)相比，欠發(fā)達地區(qū)仍然缺乏良好的金融生態(tài)環(huán)境，導(dǎo)致與發(fā)達地區(qū)的金融經(jīng)濟發(fā)展差距較大。因此，本文提出了優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境、促進地方經(jīng)濟發(fā)展的有效建議。

5.1 改革管理體制，改善金融生態(tài)政策環(huán)境

首先，政府部門可以發(fā)揮自身的組織領(lǐng)導(dǎo)作用。在金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)中，政府屬于主導(dǎo)者，其重視度關(guān)系到金融生態(tài)環(huán)境的最終建設(shè)質(zhì)量，同時，需要協(xié)調(diào)好市場和政府調(diào)控之間的關(guān)系。結(jié)合實際情況，可以成立專門負責金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的領(lǐng)導(dǎo)小組，掌握具體的建設(shè)思路、步驟和措施，制定金融生態(tài)建設(shè)的相關(guān)任務(wù)清單。其次，基于協(xié)調(diào)性和服務(wù)性的原則，應(yīng)該建立區(qū)域工作機制，與財政部門、稅務(wù)部門和海關(guān)部門合作，加大宣傳力度，加強部門之間的聯(lián)系，建立長期的社會參與機制，明確并落實相關(guān)的工作目標和職責，為金融業(yè)提供金融支持，大力鼓勵金融創(chuàng)新，培養(yǎng)更多金融人才。再次，構(gòu)建與金融服務(wù)相匹配的軟硬件環(huán)境，制定穩(wěn)定的金融政策，全面實施金融改革，以金融發(fā)展帶動中心城區(qū)發(fā)展，形成良性互動機制。最后，全面改革行政審批制度，增強政府服務(wù)意識，為金融行業(yè)創(chuàng)造公平的市場競爭制度和環(huán)境，完善金融市場準入門檻和市場退出機制，打造透明的市場。此外，可以實施社會引導(dǎo)機制[4]，鼓勵全社會積極參與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)，借助廣播、電視等平臺開展引導(dǎo)工作，充分宣傳金融生態(tài)建設(shè)的作用，將任務(wù)完成進度納入地方責任部門績效考核，并根據(jù)考核結(jié)果采取相應(yīng)的獎懲措施，使廣大相關(guān)從業(yè)者能夠正確認識金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)的重要意義。

5.2 健全金融體系，改善金融生態(tài)市場環(huán)境

當前，金融生態(tài)體系以金融機構(gòu)為主體，對此，應(yīng)當健全組織體系，打造完整、合理的組織體系，實現(xiàn)高效配置資源的目標，打造具有生機和活力的金融體系。想要優(yōu)化金融組織體系，可以在當?shù)卦O(shè)立一些銀行的分支機構(gòu)，增加社區(qū)銀行和貸款企業(yè)的服務(wù)網(wǎng)點，鼓勵大規(guī)模、層次化的金融機構(gòu)提供不同的金融服務(wù)。同時，增加保險市場的層次體系，為證券期貨企業(yè)和信托企業(yè)提供重要的發(fā)展支持，打造層次不同的資金融通服務(wù)體系，以促進當?shù)亟?jīng)濟的進一步發(fā)展，金融體系以金融服務(wù)為主打產(chǎn)品，通過全面改革傳統(tǒng)服務(wù)，可以激發(fā)金融市場的創(chuàng)新動力[5]。一方面，促進股票市場和債券市場的進一步發(fā)展，鼓勵新型金融產(chǎn)品交易，鼓勵企業(yè)加大融資力度，同時，全面完善貨幣和資本等市場，打造協(xié)同發(fā)展的金融子市場；另一方面，加大對產(chǎn)業(yè)投資基金等產(chǎn)品的引入力度，開發(fā)新型且有助于當?shù)貎?yōu)勢產(chǎn)業(yè)發(fā)展的融投資產(chǎn)品，為企業(yè)和投資者提供滿足需求的金融服務(wù)?？傮w來說，相關(guān)部門應(yīng)打造多元擔保機制，強化發(fā)展模式的多元化特征，保證金融機構(gòu)具有完善的股權(quán)結(jié)構(gòu)和良好的融資機制，提升金融服務(wù)的層次性，采用多種層次的金融服務(wù)促進當?shù)亟?jīng)濟的進一步發(fā)展。

5.3 建設(shè)社會信用體系，改善金融生態(tài)信用環(huán)境

相關(guān)部門可以研究信用聯(lián)合獎懲機制的建立模式，倡導(dǎo)全社會積極采取“守信激勵、失信懲罰”的方法，打造優(yōu)質(zhì)的信用環(huán)境。具體來說，可以為中小企業(yè)和農(nóng)村主體打造相關(guān)信用體系，堅持政府主導(dǎo)，發(fā)揮信貸機構(gòu)和民營銀行的協(xié)調(diào)和牽頭作用，鼓勵各方積極服務(wù)社會，構(gòu)建全面的社會信用體系，鼓勵中小企業(yè)和農(nóng)村主體利用數(shù)據(jù)庫和網(wǎng)絡(luò)，搭建信用信息服務(wù)平臺，采用完善的系統(tǒng)收集和共享信用信息，將信用評估及其結(jié)果添加到應(yīng)用系統(tǒng)中，為中小企業(yè)和農(nóng)村主體提供更多的金融服務(wù)，并為其提供貸款支持。

發(fā)揮企業(yè)主管部門和銀行的作用，實施企業(yè)信用培植計劃，強化并提升企業(yè)主管部門的職責和各部門的協(xié)作效率，打造健全的企業(yè)信用培植清單，在主動發(fā)掘培植的同時，做好審批跟進工作，規(guī)范、完善并提升企業(yè)財務(wù)管理工作水平，明確企業(yè)信用信息和企業(yè)信用等級，力爭企業(yè)可以達到5%的貸款年平均增長率，A 級信用企業(yè)可以達到10%的年平均增長率。加強政府融資增信機制的全面推進，為金融風(fēng)險制定完善的分擔機制和補償機制，為主動處置風(fēng)險的金融機構(gòu)提供稅費優(yōu)惠政策，使金融機構(gòu)可以更加安心地提升信貸投入。此外，全面建設(shè)融資擔保體系，設(shè)立擔保基金，為融資性擔保業(yè)務(wù)提供發(fā)展支持。

5.4 健全金融生態(tài)主體體系，改善金融生態(tài)主體環(huán)境

想要打造具有自我調(diào)節(jié)能力的金融生態(tài)環(huán)境，就需要完善金融生態(tài)鏈，拓展金融類別，打造具有多元主體的金融生態(tài)環(huán)境，這是金融機構(gòu)目前最主要的改革要點，其目的是基于產(chǎn)權(quán)分明、權(quán)責明確、科學(xué)管理和高效運轉(zhuǎn)的原則，打造集國有企業(yè)、外資企業(yè)和各類銀行等主體在內(nèi)的金融市場，進而拓展金融市場的主體范圍。在改造地方金融機構(gòu)時，應(yīng)當結(jié)合因地制宜的原則，采用有效的改造策略，結(jié)合市場原則，盡量統(tǒng)一產(chǎn)權(quán)主體和權(quán)責利等內(nèi)容[6]。

5.5 協(xié)同發(fā)展金融生態(tài)環(huán)境，促進地方經(jīng)濟增長

通過協(xié)同發(fā)展地方經(jīng)濟和金融生態(tài)環(huán)境，可以顯著提升金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展質(zhì)量。部分銀行為了適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展，選擇實施股份制改革，為金融產(chǎn)業(yè)提供了重要的發(fā)展支持。隨著社會經(jīng)濟和科學(xué)技術(shù)的不斷發(fā)展，地方經(jīng)濟水平也得到了顯著的提升。發(fā)展地方經(jīng)濟有助于提升地方整體發(fā)展水平，給當?shù)厝嗣駧砀哔|(zhì)量的生活。同時，發(fā)展金融生態(tài)環(huán)境和區(qū)域經(jīng)濟，可以顯著提升相關(guān)技術(shù)水平。相關(guān)政策的出臺逐漸提高了人們對金融生態(tài)環(huán)境與地方經(jīng)濟協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)注度。通過利用地理位置和其他當?shù)亟?jīng)濟條件，基于因地制宜的原則，促進當?shù)亟?jīng)濟進一步發(fā)展。目前，我國對金融生態(tài)環(huán)境與地方經(jīng)濟發(fā)展的研究還不夠成熟，而歐洲等發(fā)達地區(qū)已經(jīng)取得了一些重要成果，我國可以結(jié)合取長補短的原則，在凸顯自身優(yōu)勢的同時，學(xué)習(xí)歐洲國家的現(xiàn)代化金融知識，提高金融生態(tài)環(huán)境和地方經(jīng)濟的發(fā)展速度。

5.6 打造金融科技產(chǎn)品體系，增強金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)動力

2011-2020 年，我國金融科技呈現(xiàn)波動發(fā)展趨勢，但總體發(fā)展非常穩(wěn)定。就增速而言，最重要的分界線是2016年，我國金融科技經(jīng)歷了兩個發(fā)展階段：①2011-2016年，金融科技呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢，這是由于自2008年金融危機以來出現(xiàn)了各種新興技術(shù)，產(chǎn)生了P2P 網(wǎng)絡(luò)平臺和支付寶等互聯(lián)網(wǎng)金融模式，特別是2013年開發(fā)的支付寶余額寶模塊迅速擴大了金融科技市場。②2016年之后，金融科技的發(fā)展趨緩，因為新興技術(shù)的發(fā)展也帶來了各種風(fēng)險，部分金融機構(gòu)遇到了校園貸款和網(wǎng)絡(luò)安全等問題[7]。2017年以來，為了解決這些問題，我國不斷加大金融科技規(guī)范化管理力度，實施全面整改，將一些不符合國家標準的機構(gòu)從金融市場中剔除，這也對金融科技的發(fā)展產(chǎn)生了一定的影響。

首先，相關(guān)部門可以創(chuàng)建金融科技聯(lián)合實驗室，有機地結(jié)合科技創(chuàng)業(yè)企業(yè)和自身的技術(shù)優(yōu)勢、金融應(yīng)用場景，快速開發(fā)和應(yīng)用各類新技術(shù)。例如，農(nóng)業(yè)銀行和百度、大連銀行和京東金融分別創(chuàng)建了金融科技聯(lián)合實驗室和金融AI 實驗室，未來必定促成更多的合作。其次，加大產(chǎn)品合作和業(yè)務(wù)合作力度。打造生態(tài)化的互聯(lián)網(wǎng)平臺，共同提供產(chǎn)品和業(yè)務(wù)，分享自身的客戶資源和金融科技優(yōu)勢，打造合作共贏的機制。例如，微粒貸和京東白條等采用了此類合作模式，未來必定實現(xiàn)更多的產(chǎn)品合作和業(yè)務(wù)合作。

6 結(jié)語

總體來說，優(yōu)質(zhì)的金融生態(tài)環(huán)境需要一定的構(gòu)建時間，需要經(jīng)過持續(xù)努力，在這一背景下，我國政府應(yīng)當優(yōu)化相關(guān)的金融政策，為金融行業(yè)創(chuàng)建優(yōu)質(zhì)的發(fā)展環(huán)境，并有效控制金融風(fēng)險，避免損害廣大人民的利益。同時，需要集合各個社會群體的力量，不斷努力，逐漸打造持續(xù)快速、公平有序的經(jīng)濟發(fā)展和市場競爭環(huán)境，并完善社會信用體系，形成和諧有序、協(xié)調(diào)互動的內(nèi)外環(huán)境和經(jīng)濟金融格局。通過全面調(diào)整經(jīng)濟布局，制定相關(guān)優(yōu)惠政策，進而提升金融生態(tài)環(huán)境的發(fā)展質(zhì)量，為各地經(jīng)濟發(fā)展提供穩(wěn)定保障。