普惠金融支持鄉(xiāng)村振興的機制和路徑

段紅梅 人民銀行普洱市中心支行

鄉(xiāng)村振興需要金融方面的支持，通過普惠金融改善鄉(xiāng)村環(huán)境，使鄉(xiāng)村擁有足夠的資金啟動項目，結(jié)合鄉(xiāng)村的實際情況，滿足發(fā)展政策需求。鄉(xiāng)村振興應具有金融上的保障，得到普惠金融的助力，解決鄉(xiāng)村發(fā)展啟動資金不足問題，使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能夠轉(zhuǎn)型升級，使產(chǎn)業(yè)之間能夠形成產(chǎn)業(yè)鏈，保障鄉(xiāng)村具有良好的發(fā)展面貌，提高鄉(xiāng)村振興路徑的可靠性。

一、普惠金融支持鄉(xiāng)村振興機制分析

（一）融資層面

鄉(xiāng)村振興與產(chǎn)業(yè)發(fā)展具有密切關(guān)系，產(chǎn)業(yè)若要繼續(xù)擴大，則需要資金上的支持，企業(yè)將會采取融資的方式，保障企業(yè)發(fā)展的啟動資金。普惠金融為產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供資金支持，使企業(yè)具備融資環(huán)境，使產(chǎn)業(yè)的發(fā)展速度得到推進。融資是鄉(xiāng)村振興的基礎(chǔ)，尤其是對于新興產(chǎn)業(yè)，在資金上長期面臨緊缺局面，將會為產(chǎn)業(yè)的擴張帶來限制，對企業(yè)發(fā)展具有阻礙作用。而且，資金不足對企業(yè)具有多方位影響，如基礎(chǔ)差、底子薄、成長慢等，久而久之，使得企業(yè)遺留問題逐漸加劇，面臨的發(fā)展風險將會增加。因而，解決融資問題是鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵，普惠金融應發(fā)揮出主要作用，為企業(yè)提供融資渠道，向符合要求的企業(yè)開放貸款服務(wù)，使企業(yè)能夠走出發(fā)展困境，提高融資控制的可靠性，保障企業(yè)能夠迅速轉(zhuǎn)型升級[1]。

（二）服務(wù)層面

普惠金融需要對服務(wù)層面引起重視，構(gòu)建良好的服務(wù)模式，使金融服務(wù)能夠更好地展開。普惠金融需要開放貸款服務(wù)，做好信貸條件的控制工作，為農(nóng)戶貸款過程提供方便，尤其是在資金緊張的情況下，確保農(nóng)戶能夠順利度過關(guān)鍵期，使產(chǎn)業(yè)能夠穩(wěn)定發(fā)展。在貸款服務(wù)方面，普洱市金融機構(gòu)針對小微企業(yè)貸款難問題進行解決，推出了“微捷貸”“納稅E貸”等服務(wù)，實現(xiàn)了“秒申、秒審、秒貸”，并且對利率基準進行了調(diào)整，推進了貸款服務(wù)的進行。為了提高普惠金融服務(wù)的效率，需要與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)結(jié)合起來，基于信息技術(shù)展開服務(wù)管理，采用大數(shù)據(jù)的分析手段，使貸款服務(wù)能夠迅速展開。如普洱市儲蓄銀行應用互聯(lián)技術(shù)，推出“小微E 貸”貸款產(chǎn)品，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)實現(xiàn)風險分析，對信貸風險進行把控，促進了業(yè)務(wù)效率的提升。

（三）保障層面

普惠金融為鄉(xiāng)村振興提供資金上的保障，在很大程度上避免了資金短缺的問題，解決了農(nóng)戶對資金的迫切需求。對于借貸機構(gòu)而言，往往有著較高的貸款利率，將會增加農(nóng)戶的成本，容易陷入高利貸的風險。普惠金融改善了農(nóng)戶的借貸條件，降低了借貸上的限制，采用抵押擔保的方式，解決鄉(xiāng)村地區(qū)“融資難、融資貴”問題，在融資方面給予一定的優(yōu)惠政策，提高了農(nóng)戶創(chuàng)業(yè)的積極性。對普洱市金融機構(gòu)貸款利率進行分析，對小微企業(yè)開放了貸款服務(wù)，在很大程度上降低了加權(quán)平均利率，同比降低了20 多個基點，在貸款服務(wù)方面基于了優(yōu)惠。由此可見，提供貸款保障具有必要性，具有降低農(nóng)戶借貸風險的作用，提供保障風險控制門檻，將風險降至較低基準，提高對鄉(xiāng)村振興的助力效果，保障鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展?jié)摿Α?/p>

二、普惠金融支持鄉(xiāng)村振興路徑分析

（一）發(fā)揮政策引導作用

政策引導是實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興的重要舉措，需要發(fā)揮政策上的支撐作用，使企業(yè)基于政策要求進行轉(zhuǎn)型，積極參與到重點項目的投資建設(shè)中。自《普洱市2018 年工業(yè)技術(shù)進步工作指導意見》提出以來，在政策方面對產(chǎn)業(yè)發(fā)展進行了整改，增強了對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動作用。政策提出以后，工業(yè)企業(yè)得到急劇增加，在普惠金融支持下，提高了年度技術(shù)改造投資比率，政策上取得了顯著成功。在后續(xù)幾年里，通過對發(fā)展政策的引導，將多個項目納入發(fā)展計劃中，使政策引導作用發(fā)揮到最大化。政策引導項目包括旅游業(yè)、制藥業(yè)、農(nóng)業(yè)等多個領(lǐng)域，對鄉(xiāng)村振興項目具有廣闊的覆蓋面，在政策方面給予了充分支持，借助普惠金融實現(xiàn)投資建設(shè)，增進了對普洱鄉(xiāng)村經(jīng)濟的推動效果，推進鄉(xiāng)村發(fā)展政策的復蘇，將鄉(xiāng)村振興作為發(fā)展項目的重點[2]。

（二）提高產(chǎn)品創(chuàng)新能力

普惠金融需要對產(chǎn)品創(chuàng)新加以支持，在技術(shù)改造方面提供資金支持，做好技術(shù)方面的把控工作，保障技術(shù)改造過程能夠有序執(zhí)行。對于鄉(xiāng)村諸多產(chǎn)業(yè)而言，技術(shù)及設(shè)備需要進行一定程度的更新，滿足現(xiàn)代化產(chǎn)業(yè)的發(fā)展需要，保障鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的發(fā)展優(yōu)勢。產(chǎn)品創(chuàng)新與技術(shù)整改具有密切關(guān)系，營造產(chǎn)品創(chuàng)新化發(fā)展趨勢，增強對產(chǎn)業(yè)發(fā)展的推動作用，保證產(chǎn)業(yè)發(fā)展的先進性。為了推動普洱市產(chǎn)業(yè)的創(chuàng)新發(fā)展，需要注重集群化發(fā)展效應，對特色化產(chǎn)品進行打造，提高知名品牌在市場的占有率，使普洱市產(chǎn)業(yè)能夠搶占市場先機。以大唐漢方公司為例，在普惠金融的支持下，研發(fā)經(jīng)費累計投資數(shù)千萬元，建立了數(shù)字化生產(chǎn)線，推進了產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展路線，將創(chuàng)新作為產(chǎn)業(yè)發(fā)展的原動力，使產(chǎn)業(yè)發(fā)展能力更加突出。

（三）做好企業(yè)轉(zhuǎn)型升級

在普惠金融支持下，提高了金融實體服務(wù)的效率，對企業(yè)轉(zhuǎn)型進行了大膽的嘗試，推進了企業(yè)轉(zhuǎn)型的落實，采用供應鏈金融控制形式，保障企業(yè)能夠轉(zhuǎn)型升級。企業(yè)轉(zhuǎn)型是升級發(fā)展的關(guān)鍵，需要遵循產(chǎn)業(yè)特色的要求，構(gòu)建適合產(chǎn)業(yè)發(fā)展的金融產(chǎn)品，擴展貸款抵押資產(chǎn)的范圍，使企業(yè)貸款更加的容易，使金融服務(wù)具有實效性。普惠金融發(fā)揮著金融供給側(cè)的作用，構(gòu)建出精準扶貧的戰(zhàn)略，使企業(yè)轉(zhuǎn)型升級具有資金支持，使企業(yè)走上轉(zhuǎn)型發(fā)展的道路。為了推動企業(yè)的轉(zhuǎn)型，普洱市開展了重點項目的建設(shè)，交通基礎(chǔ)設(shè)施貸款和制造業(yè)貸款達到數(shù)億元，推進了企業(yè)轉(zhuǎn)型過程的進行。轉(zhuǎn)型升級是企業(yè)發(fā)展面臨的重要困境，需要在技術(shù)方面進行全面改造，深入挖掘生產(chǎn)經(jīng)營信息，使企業(yè)能夠度過融資難關(guān)，對企業(yè)的經(jīng)營信用度展開分析，為企業(yè)提供適宜的貸款服務(wù)，使轉(zhuǎn)型工作基于當?shù)貙嶋H展開[3]。

（四）支持綠色普惠金融

綠色普惠金融是重要的發(fā)展戰(zhàn)略，需要對企業(yè)的綠色化加以支持，圍繞綠色產(chǎn)業(yè)構(gòu)建金融體系，推進綠色企業(yè)發(fā)展的進行。對于綠色產(chǎn)業(yè)方面，普惠金融應降低貸款利率，在政策方面給予諸多福利，將綠色作為企業(yè)發(fā)展的主要方向。以淞茂滇草六味制藥股份有限公司為例，屬于普洱市的綠色新型產(chǎn)業(yè)，將天然藥品制成中藥飲片，在生產(chǎn)工藝上保留藥效成分，同時對生產(chǎn)工藝進行優(yōu)化，在藥材加工方面深受群眾認可。綠色產(chǎn)業(yè)是普洱市企業(yè)發(fā)展的主要方向，通過綠色普惠金融為產(chǎn)業(yè)提供全新動力，促進產(chǎn)品綠色品牌的打造，使“綠色、健康”成為產(chǎn)品的代名詞，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展定位的明確性。普惠金融應與綠色轉(zhuǎn)型相結(jié)合，減輕綠色產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型的負擔，增加金融方面對綠色產(chǎn)業(yè)的支持比率，促進綠色產(chǎn)業(yè)的集成化，保障企業(yè)的綠色發(fā)展機遇。

（五）優(yōu)化普惠金融服務(wù)

普惠金融服務(wù)需要不斷進行優(yōu)化，拓展金融服務(wù)的側(cè)重點，補充鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)振興的空缺，使產(chǎn)業(yè)發(fā)展符合當?shù)氐娘L土人情。通常情況下，普惠金融以農(nóng)業(yè)、林業(yè)及其周邊產(chǎn)業(yè)較為重視，這些產(chǎn)業(yè)在民生方面具有卓越貢獻，有著較高的投資回報，對鄉(xiāng)村發(fā)展具有帶動作用，堅定當?shù)氐木G色發(fā)展方向。為了提高普惠金融的覆蓋面，需要兼顧其他產(chǎn)業(yè)的金融服務(wù)，基于鄉(xiāng)村經(jīng)濟利益方面考慮，使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)能夠均衡化，提高產(chǎn)業(yè)發(fā)展的動力。近年來，普洱市對基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和新興產(chǎn)業(yè)越來越關(guān)注，在金融服務(wù)方面增添了新特色，將旅游、物流、信息等產(chǎn)業(yè)引入到鄉(xiāng)村環(huán)境中，在產(chǎn)業(yè)發(fā)展方面取得了重大成功。以大唐漢方制藥為例，得到普惠金融服務(wù)支持后，銷售額得到了顯著的增加，產(chǎn)量和銷量均得到顯著增加，使產(chǎn)業(yè)發(fā)展更加易于控制，促進金融服務(wù)的良性運轉(zhuǎn)[4]。

（六）開展重點項目建設(shè)

普惠金融服務(wù)開展過程中，需要做好重點項目的建設(shè)，精準把握金融服務(wù)的發(fā)力點，使項目建設(shè)能夠迅速展開。對于重點項目，不僅需要政策上的支持，還需要加大資金的傾斜，使重點項目能夠突顯出來，加大重點項目的資金投入。以普洱市瀾滄縣為例，98.8%的土地為山區(qū)或半山區(qū)，不利于農(nóng)作物的生長，在農(nóng)業(yè)方面需要增加資金投入，推進當?shù)氐霓r(nóng)業(yè)發(fā)展，使鄉(xiāng)村能夠擺脫貧困的局面。為了引進先進的種植技術(shù)，中國工程院院士朱有勇決定帶領(lǐng)當?shù)剞r(nóng)民進行脫貧攻堅，手把手將土豆種植技術(shù)教給農(nóng)民，打造適合當?shù)氐耐炼狗N植方式。土豆種植取得了豐厚的成果，每畝產(chǎn)量達到3.1噸，收入達到9000 元，在很大程度上增加了土豆的產(chǎn)量。在重點項目方面，資金支持是必不可少的，應加大普惠金融的支持，確保重點項目得到重點建設(shè)，保障項目形成一定的發(fā)展規(guī)模。

（七）增強金融監(jiān)管力度

為了促進普惠金融工作的展開，需要加大金融機構(gòu)監(jiān)督力度，對信貸過程進行控制，提升對鄉(xiāng)村振興的支持作用。銀行信息應具有順暢性，保證監(jiān)督部門與銀行之間的合作，對金融機構(gòu)記性走訪與調(diào)查，獲得銀行對鄉(xiāng)村振興的支持，拓寬企業(yè)的融資途徑。同時，確保金融機構(gòu)按照政策要求投放貸款，對企業(yè)的發(fā)展能力進行評估，對借貸風險進行分析，保障金融機構(gòu)在投資中獲利，與企業(yè)建立合作發(fā)展關(guān)系，使鄉(xiāng)村振興在執(zhí)行上具有可行性。另外，需要對金融機構(gòu)的服務(wù)能力進行評估，判斷在鄉(xiāng)村振興中的貢獻度，建立金融服務(wù)的共享平臺，便于對金融服務(wù)進行鑒定和把控，提高對行業(yè)的監(jiān)管效果。金融服務(wù)經(jīng)營范圍應規(guī)范，降低符合貸款要求產(chǎn)業(yè)的門檻，可以采用產(chǎn)權(quán)抵押等貸款方式，提高企業(yè)的信貸效率[5]。

（八）注重鄉(xiāng)村持續(xù)發(fā)展

普惠金融需要注重政策方面的支持，推進鄉(xiāng)村的持續(xù)發(fā)展，發(fā)揮金融服務(wù)的引導作用，保證鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的平衡。首先，需要注重鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)，加大基礎(chǔ)設(shè)施方面的投入，使鄉(xiāng)村具有持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。同時，需要結(jié)合當?shù)匾?，采用因地制宜的發(fā)展形式，使經(jīng)濟發(fā)展能夠處于平衡狀態(tài)。如祖祥高山茶園、瀾滄古茶等產(chǎn)業(yè)，便屬于普洱市因地制宜的產(chǎn)業(yè)項目，發(fā)揮了當?shù)夭枞~產(chǎn)業(yè)的優(yōu)勢，有助于當?shù)夭鑸@產(chǎn)業(yè)的發(fā)展。其次，需要加大產(chǎn)業(yè)的扶持力度，做好金融服務(wù)基層網(wǎng)點的建設(shè)，使建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行等金融機構(gòu)參與到鄉(xiāng)村振興中，為鄉(xiāng)村企業(yè)發(fā)展提供助力。最后，需要提高金融機構(gòu)之間的競爭力，在鄉(xiāng)村金融業(yè)務(wù)方面形成競爭力，促進普惠金融的服務(wù)創(chuàng)新，保障鄉(xiāng)村振興發(fā)展的持續(xù)性。

（九）完善金融保障措施

普惠金融要求消費者了解并掌握金融知識，保護自身權(quán)益，避免誤入歧途。加強金融教育需要增加對金融知識的宣講工作，同時對金融創(chuàng)新知識進行普及，提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，讓普惠金融發(fā)揮最大的助力作用。針對金融詐騙行為，健全獎懲機制、加大對行騙者的獎懲力度，對舉報者基于一定的獎勵。同時，適當設(shè)立金融咨詢與糾紛處理中心，提供暢通的業(yè)務(wù)投訴渠道，及時保護消費者的權(quán)益，促進農(nóng)村金融服務(wù)更好地發(fā)展。普惠金融服務(wù)關(guān)系到鄉(xiāng)村振興能否順利實施，需要在保障措施上引起重視，對借貸者的誠信情況進行評估，同時確保企業(yè)具有償還能力，對金融風險加以回避，提高對金融問題的管制效果。對于金融機構(gòu)，需要對企業(yè)進行擇優(yōu)選擇，給予企業(yè)足夠的資金支持，使金融保障措施能夠得到落實。

（十）積極做好經(jīng)驗總結(jié)

普惠金融支持鄉(xiāng)村振興過程中，需要不斷進行經(jīng)驗總結(jié)，做好產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的升級與調(diào)整，使企業(yè)具有良好的發(fā)展形態(tài)。近年來，普洱市對鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)越來越重視，在金融層面給予了企業(yè)大力的支持，通過對鄉(xiāng)村振興經(jīng)驗的總結(jié)，涌現(xiàn)出了大批的成功案例，使產(chǎn)業(yè)的發(fā)展建設(shè)不斷取得突破。如普洱淞茂滇草六味制藥有限公司的中藥飲片、云南大唐漢方制藥股份有限公司的增產(chǎn)銷售、云景林紙綠色低碳產(chǎn)品的打造等，均獲得了顯著的成功，使產(chǎn)業(yè)得到了創(chuàng)新性的突破，引導了普洱市綠色工業(yè)的發(fā)展。在普惠金融支持下，解決了企業(yè)發(fā)展面臨的資金問題，擺脫了融資上的限制，優(yōu)化了金融服務(wù)的質(zhì)量，推進了鄉(xiāng)村振興工作的執(zhí)行，使發(fā)展經(jīng)驗能夠發(fā)揮作用，保障鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的有序性。

三、結(jié)論

綜上所述，普惠金融對鄉(xiāng)村振興具有促進作用，使鄉(xiāng)村振興獲得資金上的支持，起到良好的助力作用。鄉(xiāng)村振興需要注重路線上的制定，充分發(fā)揮政策方面的引導作用，對普惠金融服務(wù)進行優(yōu)化，確保鄉(xiāng)村振興持續(xù)發(fā)展的潛力。普惠金融應形成全方位的支持，將鄉(xiāng)村建設(shè)與金融結(jié)合起來，使鄉(xiāng)村走發(fā)展振興的路線，保障鄉(xiāng)村振興建設(shè)能夠順利展開。