融資擔(dān)保發(fā)展現(xiàn)狀分析與建議對(duì)策

范悅

【摘要】隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的活躍發(fā)展，融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在助力中小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)成長(zhǎng)中發(fā)揮著重要的作用，伴隨著我國(guó)融資擔(dān)保領(lǐng)域的快速發(fā)展，融資擔(dān)保行業(yè)也面臨著各種風(fēng)險(xiǎn)和現(xiàn)實(shí)問(wèn)題，從而使得該行業(yè)發(fā)展目前并不十分穩(wěn)定。本文通過(guò)對(duì)某省國(guó)有企業(yè)擔(dān)保公司以及民營(yíng)擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀，并結(jié)合當(dāng)前融資擔(dān)保市場(chǎng)現(xiàn)狀的調(diào)研和分析，總結(jié)歸納出融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作中存在的問(wèn)題，如融資擔(dān)保公司盈利能力與風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)不對(duì)等、銀保合作機(jī)制不完善、市場(chǎng)監(jiān)管政策不到位、以及擔(dān)保業(yè)務(wù)創(chuàng)新發(fā)展不足等。最后從監(jiān)管政策、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、擔(dān)保能力以及擔(dān)保方式創(chuàng)新等方面提出了政策建議，希望對(duì)促進(jìn)當(dāng)前融資擔(dān)保行業(yè)的健康發(fā)展起到有利的作用。

【關(guān)鍵詞】融資擔(dān)保 擔(dān)保機(jī)構(gòu) 現(xiàn)狀 發(fā)展構(gòu)想

一、前言

隨著我國(guó)改革開(kāi)放進(jìn)程不斷前進(jìn)，中小微企業(yè)逐漸成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，在當(dāng)前市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中承擔(dān)著越來(lái)越重要的作用。從2013年下半年至今，在國(guó)際形勢(shì)錯(cuò)綜復(fù)雜，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力不斷加大的背景下，銀行信貸緊縮，銀行擠兌效應(yīng)明顯。中小微企業(yè)所面臨的融資環(huán)境也愈發(fā)嚴(yán)峻，實(shí)體經(jīng)濟(jì)備受沖擊。擔(dān)保公司也面臨的前所未有的代償壓力，直接導(dǎo)致部分擔(dān)保公司違規(guī)經(jīng)營(yíng)，風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)。如2011年鄭州誠(chéng)泰、圣沃擔(dān)保事件引爆河南擔(dān)保危局，2012年中擔(dān)事件浮出水面，2014年四川最大的民營(yíng)擔(dān)保公司匯通擔(dān)保高管潛逃，50億資金受到牽連，另外還有海泰擔(dān)保、河北融投、中海信達(dá)等代償違約事件都對(duì)彼時(shí)的行業(yè)和市場(chǎng)沖擊巨大，擔(dān)保公司的增信效力遭受不小的質(zhì)疑。早期的融資擔(dān)保業(yè)由于缺乏有力的監(jiān)管，疊加自身高風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)屬性，業(yè)內(nèi)擔(dān)保公司良莠不齊，違規(guī)亂象時(shí)有發(fā)生，非法集資、騙取貸款、高管潛逃、代償違約等問(wèn)題比較突出。

為了扭轉(zhuǎn)擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展使其走上健康、穩(wěn)步的發(fā)展，我國(guó)正逐步建立起以政府性融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主體、以商業(yè)性擔(dān)保和民間互助性擔(dān)保為補(bǔ)充、涵蓋“國(guó)家-省-市-縣”的多級(jí)融資擔(dān)保體系。同時(shí)，國(guó)家為了規(guī)范融資擔(dān)保行業(yè)的科學(xué)健康發(fā)展，陸續(xù)出臺(tái)一系列政策法規(guī)和條例管理規(guī)定，包括《融資擔(dān)保公司監(jiān)督管理?xiàng)l例》，《關(guān)于促進(jìn)融資擔(dān)保行業(yè)加快發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》等。根據(jù)這些國(guó)家政策，該省也相應(yīng)出臺(tái)了一系列政策法規(guī)如《關(guān)于支持融資擔(dān)保行業(yè)健康發(fā)展的意見(jiàn)》、《關(guān)于促進(jìn)融資性擔(dān)保行業(yè)規(guī)范發(fā)展的意見(jiàn)》等，旨在大力扶持該省的擔(dān)保行業(yè)的發(fā)展。

對(duì)該省而言，經(jīng)濟(jì)發(fā)展屬于“保守型”，受到了一系列事件的沖擊后，雖然國(guó)家不斷出臺(tái)各項(xiàng)政策引導(dǎo)擔(dān)保行業(yè)進(jìn)一步正規(guī)化，但是對(duì)該省擔(dān)保行業(yè)依舊造成了嚴(yán)重的打擊，中小微創(chuàng)業(yè)企業(yè)融資難度依然較大。因此，本文以該省擔(dān)保公司的發(fā)展現(xiàn)狀為基礎(chǔ)，并結(jié)合當(dāng)前融資擔(dān)保市場(chǎng)現(xiàn)狀的調(diào)研和分析，總結(jié)歸納出融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保業(yè)務(wù)運(yùn)作中存在的問(wèn)題，對(duì)發(fā)展該省融資擔(dān)保行業(yè)提出建議。

二、該省融資擔(dān)保行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）在冊(cè)擔(dān)保公司機(jī)構(gòu)運(yùn)行情況分析

在擔(dān)保資本金規(guī)模上，據(jù)相關(guān)資料統(tǒng)計(jì)，截至2017年底，該省融資擔(dān)保資本金總規(guī)模約537億元，融資擔(dān)保責(zé)任余額722億元。和2013年相比，融資擔(dān)保總額由1300億元減少40%左右。

在融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)分類上，國(guó)有控股的融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量和資本金占比迅速提高，截至2017年底，融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)數(shù)量達(dá)到101家，國(guó)有擔(dān)保公司數(shù)量占全省國(guó)有融資擔(dān)保25%。此外國(guó)有融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)平均放大倍數(shù)達(dá)到2.24倍，顯著高于全省平均放大倍數(shù)（1.34倍），可見(jiàn)該省擔(dān)保行業(yè)的核心力量為國(guó)有控股融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但從數(shù)據(jù)上來(lái)看，該省的擔(dān)保機(jī)構(gòu)的放大倍數(shù)較其它省市而言還是相對(duì)落后。

在發(fā)展勢(shì)頭上，該省融資擔(dān)保行業(yè)處于“量減質(zhì)增”、“做精做強(qiáng)”的良性發(fā)展的新階段。該省為凈化該省融資擔(dān)保行業(yè)，一方面抓監(jiān)管，另一方面促發(fā)展，努力把有違法違規(guī)行為的和長(zhǎng)期不能正常開(kāi)展業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)清理出去，因此目前存留下來(lái)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)大多經(jīng)營(yíng)的比較正規(guī)。

（二）擔(dān)保公司發(fā)揮作用分析

截止2017年底，該省已有超過(guò)6.53萬(wàn)家中小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體獲得融資擔(dān)保公司提供的貸款擔(dān)保，總額超2800億元，平均每家企業(yè)獲得擔(dān)保貸款420萬(wàn)元，有效緩解了部分中小微企業(yè)融資難、融資貴的問(wèn)題。此外由于獲得貸款擔(dān)保，企業(yè)增加營(yíng)業(yè)收入5200億元，顯著提高了納稅總額（190億元）和提供社會(huì)就業(yè)崗位（9.2萬(wàn)人），為全省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出了積極貢獻(xiàn)。

較2013年而言，該省各級(jí)財(cái)政累計(jì)向中小企業(yè)融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)新注入資本金63億元，并撬動(dòng)銀行貸款1553億元，共有2.8萬(wàn)家中小微企業(yè)獲得扶持。

此外該省正將融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)服務(wù)對(duì)象由中大型企業(yè)逐漸發(fā)展到聚焦個(gè)體工商戶、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體以及農(nóng)戶等小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體，同時(shí)兼顧符合條件的戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)，進(jìn)一步提高支小支農(nóng)擔(dān)保業(yè)務(wù)規(guī)模，支持服務(wù)大眾創(chuàng)業(yè)、萬(wàn)眾創(chuàng)新的發(fā)展導(dǎo)向。

三、該省融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)存在問(wèn)題分析

擔(dān)保公司是基于擔(dān)保個(gè)人或中小企業(yè)信用進(jìn)而通過(guò)有償出借自身信用資源、防控信用風(fēng)險(xiǎn)來(lái)獲取經(jīng)濟(jì)與社會(huì)效益的專業(yè)機(jī)構(gòu)。正是因?yàn)槠渥陨淼倪\(yùn)作模式，在面臨經(jīng)濟(jì)下行的巨大壓力情況下，會(huì)出現(xiàn)種種問(wèn)題。下面就簡(jiǎn)單分析下?lián)C(jī)構(gòu)面臨的外部和內(nèi)部問(wèn)題。

（一）外部問(wèn)題

1、當(dāng)前經(jīng)濟(jì)形勢(shì)持續(xù)下行，融資業(yè)務(wù)量顯著下降。擔(dān)保機(jī)構(gòu)在金融鏈條上是弱勢(shì)群體，業(yè)務(wù)不受自己支配。經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行壓力持續(xù)，中小企業(yè)自身資信狀況不佳，財(cái)務(wù)管理不健全，經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定性差，銀行重利避險(xiǎn)使得中小企業(yè)從銀行融資能力弱。此時(shí)，擔(dān)保公司只能維持現(xiàn)有業(yè)務(wù)量，并鞏固當(dāng)前的業(yè)務(wù)降低風(fēng)險(xiǎn)。很多企業(yè)會(huì)因?yàn)榘l(fā)展不好，或者資金壓力大，導(dǎo)致拖欠保費(fèi)，從而給擔(dān)保公司帶來(lái)困難。如果擔(dān)保公司不作為，選擇終止擔(dān)保，銀行會(huì)要求代償，而擔(dān)保公司無(wú)力代償;如果擔(dān)保公司繼續(xù)擔(dān)保，必然是在無(wú)收入的情況下繼續(xù)承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)。

2、銀行“惡意”抽貸，使得擔(dān)保公司代償量激增。該省一家龍頭企業(yè)，在短短半年內(nèi)被宣布破產(chǎn)。企業(yè)生產(chǎn)銷售一直良好，正在引進(jìn)新設(shè)備準(zhǔn)備擴(kuò)展生產(chǎn)線。新年伊始，某銀行未將該企業(yè)列為支持產(chǎn)業(yè)，銀行承諾逐漸壓縮貸款，但當(dāng)企業(yè)還完款后，該銀行再無(wú)消息。這件事直接引起該企業(yè)其它貸款行的警覺(jué)，其它銀行也紛紛開(kāi)始要求企業(yè)先還款，在短短半年內(nèi)該企業(yè)共計(jì)償還銀行貸款近7000多萬(wàn)元后，再無(wú)一新貸款發(fā)放，即使得到當(dāng)?shù)卣С纸?00萬(wàn)元，也無(wú)法彌補(bǔ)迅速減少近1億元的資金支撐，從而使得該企業(yè)迅速走向了破產(chǎn)。銀行為了“防控風(fēng)險(xiǎn)”，把所有風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁給企業(yè)和擔(dān)保公司，導(dǎo)致?lián)９敬鷥敿ぴ?，以至于無(wú)力代償，