農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融是解決農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)尾客戶融資難題,降低農(nóng)業(yè)信貸交易成本,助力農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈提質(zhì)增效的有效方式。由于缺乏高價(jià)值的可抵押品、透明的財(cái)務(wù)信息和歷史信貸記錄,涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)尾客戶普遍面臨融資難、融資貴問(wèn)題,制約著農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。為了有效解決上述問(wèn)題,郵儲(chǔ)銀行以產(chǎn)業(yè)鏈金融為抓手,大力推進(jìn)大數(shù)據(jù)等信息技術(shù)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)深度融合,構(gòu)建涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字金融服務(wù)體系,通過(guò)API、H5等技術(shù)快速對(duì)接農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè),整合內(nèi)外部數(shù)據(jù)資源,創(chuàng)新訂單、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單等抵質(zhì)押方式,突破傳統(tǒng)融資擔(dān)保約束,為龍頭企業(yè)上下游客戶批量提供線上融資服務(wù),強(qiáng)化農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)能力,助力現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展。
郵儲(chǔ)銀行秉持開放銀行理念,搭建“郵e鏈”涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)平臺(tái),形成“數(shù)據(jù)層”+“風(fēng)控層”+“產(chǎn)品層”+“場(chǎng)景層”的四維涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈融資服務(wù)管理體系。該體系以“郵e鏈”平臺(tái)為“數(shù)據(jù)層”支撐,解決農(nóng)戶等產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)尾客戶信息收集難題;以數(shù)字化驅(qū)動(dòng)的涉農(nóng)行業(yè)精準(zhǔn)風(fēng)控為“風(fēng)控層”支撐,破解傳統(tǒng)擔(dān)保約束;以面向涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)尾客戶的系列經(jīng)營(yíng)貸款產(chǎn)品作為“產(chǎn)品層”支撐,為鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)提供更加精準(zhǔn)高效的個(gè)人產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景金融服務(wù)。
數(shù)據(jù)層:數(shù)據(jù)共享科技賦能,實(shí)現(xiàn)合作效率與客戶體驗(yàn)雙升級(jí)。郵儲(chǔ)銀行涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)體系以“郵e鏈”平臺(tái)作為“數(shù)據(jù)層”支撐,一方面實(shí)現(xiàn)“引進(jìn)來(lái)”,通過(guò)“郵e鏈”平臺(tái)與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)敏捷對(duì)接,批量引入涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景數(shù)據(jù),提高合作效率。另一方面實(shí)現(xiàn)“走出去”,通過(guò)微信銀行二維碼、H5等方式,將融資服務(wù)全流程嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈各個(gè)場(chǎng)景中,實(shí)現(xiàn)批量獲客,客戶線上化辦理融資比例達(dá)到100%,客戶體驗(yàn)全面升級(jí)。
風(fēng)控層:構(gòu)建數(shù)字化風(fēng)控體系,風(fēng)控能力全面提升。郵儲(chǔ)銀行在充分分析涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)尾客群特征和農(nóng)業(yè)場(chǎng)景特點(diǎn)的基礎(chǔ)上,構(gòu)建涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈數(shù)字化風(fēng)控體系,不斷提升風(fēng)控管理的集中化、流程化和自動(dòng)化水平。一是郵儲(chǔ)銀行結(jié)合專家經(jīng)驗(yàn)和相關(guān)分析方法,建成產(chǎn)業(yè)鏈通用風(fēng)控策略,并在產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)控通用模型的基礎(chǔ)上,上線了農(nóng)資(含化肥、飼料等)等行業(yè)準(zhǔn)入策略、評(píng)分卡以及授信額度策略,實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)重點(diǎn)場(chǎng)景的精準(zhǔn)化風(fēng)控。二是落實(shí)資金流、信息流等閉環(huán)管理,引入訂單、應(yīng)收賬款、倉(cāng)單等交叉驗(yàn)證,實(shí)現(xiàn)風(fēng)控手段的場(chǎng)景化,突破傳統(tǒng)擔(dān)保約束。
產(chǎn)品層:聚焦不同場(chǎng)景下的產(chǎn)業(yè)鏈客群,打造產(chǎn)業(yè)鏈創(chuàng)新產(chǎn)品。針對(duì)不同場(chǎng)景下的涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈長(zhǎng)尾客群特點(diǎn),郵儲(chǔ)銀行基于“郵e鏈”平臺(tái),創(chuàng)新性地推出“郵e鏈”經(jīng)銷貸、“郵e鏈”供應(yīng)貸、“郵e鏈”商圈貸、“郵e鏈”白名單四種產(chǎn)業(yè)鏈重點(diǎn)產(chǎn)品。其中,“郵e鏈”經(jīng)銷貸、供應(yīng)貸是指面向農(nóng)林牧漁業(yè)、涉農(nóng)批發(fā)業(yè)等重點(diǎn)行業(yè),與涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)合作,以經(jīng)營(yíng)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)風(fēng)控,面向龍頭企業(yè)上下游客戶提供的線上化貸款服務(wù)?!班]e鏈”商圈貸是指面向線上線下商圈客群,以線上交易流水等數(shù)據(jù)為助力,提供的商戶線上貸款。“郵e鏈”白名單是指郵儲(chǔ)銀行開展主動(dòng)授信,通過(guò)客服熱線呼出,為有貸款意向客戶提供的在線融資服務(wù)。
場(chǎng)景層:外拓合作內(nèi)建協(xié)同,實(shí)現(xiàn)場(chǎng)景化批量式服務(wù)。一方面,郵儲(chǔ)銀行積極對(duì)外拓展合作,與農(nóng)林牧漁業(yè)、涉農(nóng)批發(fā)業(yè)、糧食加工業(yè)等眾多行業(yè)龍頭企業(yè)合作,結(jié)合具體農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈場(chǎng)景,設(shè)計(jì)金融解決方案。另一方面,郵儲(chǔ)銀行與郵政集團(tuán)、行內(nèi)各條線協(xié)同服務(wù)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈客群?;凇靶袃?nèi)+合作方”數(shù)據(jù),通過(guò)合作方引入和大數(shù)據(jù)分析等方式,不斷擴(kuò)大涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈客戶服務(wù)廣度和深度。
郵儲(chǔ)銀行基于“郵e鏈”平臺(tái)已與百余家涉農(nóng)企業(yè)合作開展個(gè)人產(chǎn)業(yè)鏈經(jīng)營(yíng)貸款,特別是山東分行、黑龍江分行基于“郵e鏈”平臺(tái),因地制宜地創(chuàng)新了具有地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融模式。
山東分行圍繞飼料行業(yè)推出全線上產(chǎn)業(yè)鏈金融產(chǎn)品
隨著近年畜牧行業(yè)的快速發(fā)展,飼料行業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融需求旺盛。山東分行在與飼料企業(yè)的對(duì)接中,發(fā)現(xiàn)其下游客戶壓款較多,資金需求量較大。雖然傳統(tǒng)農(nóng)擔(dān)貸能夠較好地滿足客戶需求,但部分下游客戶由于無(wú)法提供反擔(dān)保,融資問(wèn)題依然嚴(yán)峻。山東分行在了解到相關(guān)難題后,積極對(duì)接山東農(nóng)擔(dān)與山東某飼料行業(yè)龍頭企業(yè),通過(guò)飼料龍頭企業(yè)繳納保證金為下游客戶向農(nóng)擔(dān)提供反擔(dān)保,截至2022年2月末,已為102戶下游客戶授信1.3億元,著力解決其融資難題。為升級(jí)客戶體驗(yàn)和優(yōu)化系統(tǒng)流程,山東分行2021年自建小額網(wǎng)貸前置系統(tǒng),通過(guò)該系統(tǒng)與總行“郵e鏈”平臺(tái)實(shí)現(xiàn)郵儲(chǔ)銀行與山東農(nóng)擔(dān)、涉農(nóng)龍頭企業(yè)系統(tǒng)的線上對(duì)接,從而達(dá)到客戶申請(qǐng)、簽署保函、支用、還款的貸款全流程線上化,進(jìn)一步豐富了產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)模式。
黑龍江分行推出基于電子倉(cāng)單的“糧食收購(gòu)貸”
為加速農(nóng)民、糧食購(gòu)銷經(jīng)紀(jì)人在收糧旺季的資金回籠,黑龍江分行與黑龍江某農(nóng)業(yè)物產(chǎn)公司合作,通過(guò)“郵e鏈”平臺(tái),與該農(nóng)業(yè)物產(chǎn)公司系統(tǒng)進(jìn)行數(shù)據(jù)交互,以農(nóng)戶、糧食購(gòu)銷經(jīng)紀(jì)人在農(nóng)業(yè)物產(chǎn)公司存儲(chǔ)糧食生成的電子倉(cāng)單作為質(zhì)押,向借款人提供用于滿足其糧食收購(gòu)或其他農(nóng)事活動(dòng)資金需求的貸款。具體而言,農(nóng)業(yè)物產(chǎn)公司負(fù)責(zé)為借款人開具電子倉(cāng)單,由農(nóng)業(yè)物產(chǎn)公司作為監(jiān)管方,對(duì)質(zhì)押物實(shí)行全程動(dòng)態(tài)跟蹤管理,郵儲(chǔ)銀行為借款人提供全線上的融資服務(wù),包括線上貸款申請(qǐng)、糧食(非標(biāo)倉(cāng)單)自動(dòng)質(zhì)押登記、放款、還款、解質(zhì)押等信貸功能。該服務(wù)模式既解決了糧食收購(gòu)經(jīng)營(yíng)主體的融資擔(dān)保難問(wèn)題,又幫助銀行把糧食抓在手中有效防控了信用風(fēng)險(xiǎn),并通過(guò)糧食收購(gòu)價(jià)格的盯市機(jī)制提升了銀行主動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力,當(dāng)糧食收購(gòu)價(jià)格下跌接近倉(cāng)單價(jià)值時(shí)可要求借款人繼續(xù)存入糧食,或是償還部分貸款。截至2022年2月末,本輪糧食收購(gòu)期黑龍江分行已為625戶糧食收購(gòu)主體提供貸款資金10.5億元,量化支持糧食收購(gòu)7億多斤。
該模式具有很強(qiáng)的推廣性。一是業(yè)務(wù)范圍拓展性強(qiáng)。除面向農(nóng)戶等個(gè)人客戶提供產(chǎn)業(yè)鏈貸款服務(wù),后續(xù)可疊加涉農(nóng)小微企業(yè)貸款、數(shù)字人民幣、商戶收單等各類業(yè)務(wù),協(xié)同做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈服務(wù)。二是批零聯(lián)動(dòng)能力強(qiáng)。一方面,該模式能聯(lián)合涉農(nóng)企業(yè)滿足其上下游個(gè)人客戶的融資需求;另一方面,能以產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶的服務(wù)更好地服務(wù)涉農(nóng)企業(yè),助力農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈升級(jí)。三是服務(wù)對(duì)象拓展性強(qiáng)。該模式除適用涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)鏈龍頭企業(yè)外,可廣泛應(yīng)用于其他合作方,包括但不限于農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)等商圈主體、農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司、農(nóng)業(yè)重點(diǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)等。四是服務(wù)行業(yè)拓展性強(qiáng)。該模式可廣泛應(yīng)用于農(nóng)林牧漁業(yè)、種業(yè)、涉農(nóng)批發(fā)業(yè)、糧食加工業(yè)等各類涉農(nóng)行業(yè)客群。五是服務(wù)地域不受限制。該模式采用線上化業(yè)務(wù)受理方式,實(shí)現(xiàn)“數(shù)據(jù)多交互,客戶少跑路”,客戶業(yè)務(wù)受理不再受物理網(wǎng)點(diǎn)限制。
下一步,郵儲(chǔ)銀行將以“郵e鏈”平臺(tái)為依托,大力發(fā)展“郵e鏈”經(jīng)銷貸、“郵e鏈”供應(yīng)貸、“郵e鏈”商圈貸、“郵e鏈”白名單等重點(diǎn)產(chǎn)業(yè)鏈貸款產(chǎn)品,加強(qiáng)郵銀協(xié)同和行內(nèi)協(xié)同,共同做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。一是聯(lián)動(dòng)郵政集團(tuán),與郵政速遞物流、郵樂(lè)網(wǎng)等合作,協(xié)同做好郵政集團(tuán)內(nèi)部涉農(nóng)客戶服務(wù)。二是加強(qiáng)行內(nèi)協(xié)同,并與三方/四方支付機(jī)構(gòu)等合作,積極服務(wù)各類涉農(nóng)商戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè),提供結(jié)算、收單、融資、財(cái)務(wù)管理等一體化綜合服務(wù),建設(shè)涉農(nóng)產(chǎn)業(yè)生態(tài)。
??郵儲(chǔ)銀行黑龍江省分行信貸客戶經(jīng)理進(jìn)行貸后回訪