金融科技對(duì)商業(yè)銀行養(yǎng)老金融的助力及發(fā)展策略

劉潤(rùn)心，邱格磊

（福建江夏學(xué)院 金融學(xué)院，福建 福州 350108）

根據(jù)第七次全國(guó)人口普查結(jié)果，我國(guó)65歲及以上人口占比13.50%，即將達(dá)到占比超過(guò)14%的中度老齡化社會(huì)。預(yù)計(jì)到2035年前后，我國(guó)將進(jìn)入60歲及以上人口占比超過(guò)30%的深度老齡化社會(huì)，老年人口超過(guò)4億人[1]，是全球老齡化速度最快、老年人口數(shù)量最多的國(guó)家。但我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和老齡化速度存在明顯錯(cuò)位。一方面，我國(guó)進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)的人均GDP明顯低于美國(guó)、日本等發(fā)達(dá)國(guó)家進(jìn)入老齡化社會(huì)時(shí)的人均GDP，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較為薄弱；另一方面，絕大多數(shù)國(guó)民對(duì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)依賴(lài)度高，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)以及其他養(yǎng)老投資普及度較低[2]，國(guó)民的養(yǎng)老準(zhǔn)備意識(shí)薄弱，養(yǎng)老資產(chǎn)儲(chǔ)備不足。目前是我國(guó)應(yīng)對(duì)老齡化的寶貴窗口期?，F(xiàn)階段，我國(guó)老齡人口增長(zhǎng)曲線相對(duì)平緩，數(shù)年后，第一代獨(dú)生子女的父母將進(jìn)入高齡的老人階段，社會(huì)養(yǎng)老壓力將顯著增加。此外，目前我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)尚在中高速水平，不論是養(yǎng)老資金的積累還是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，都具有較好的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)。因此，不論是政府還是金融機(jī)構(gòu)，都應(yīng)該抓住這一窗口期，發(fā)展養(yǎng)老金融，解決養(yǎng)老問(wèn)題。

一、文獻(xiàn)綜述

養(yǎng)老金融的概念最早由David Blake提出，認(rèn)為養(yǎng)老金融（pension finance）是關(guān)于養(yǎng)老金基金投資的研究[3]16。國(guó)內(nèi)的學(xué)者結(jié)合我國(guó)國(guó)情，對(duì)養(yǎng)老金融的內(nèi)涵和發(fā)展提出了自己的認(rèn)識(shí)。胡繼曄認(rèn)為在Blake提出的范疇基礎(chǔ)上，我國(guó)的養(yǎng)老金融概念還應(yīng)該包括住房反向抵押的發(fā)展，以及對(duì)養(yǎng)老金籌集、運(yùn)營(yíng)和發(fā)放過(guò)程的監(jiān)管等方面[4]43-52。黨俊武關(guān)注了我國(guó)老齡化的金融準(zhǔn)備嚴(yán)重不足的問(wèn)題，首次提出了老齡金融（aging finance）的概念，將關(guān)注點(diǎn)放在 60歲以下的人員對(duì)未來(lái)養(yǎng)老問(wèn)題所做的資產(chǎn)準(zhǔn)備[5]3-10。董克用等認(rèn)為，我國(guó)具有老齡化速度快、規(guī)模大，以及經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱等特征，因此和發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)還需要研究養(yǎng)老財(cái)富管理和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)融資的問(wèn)題，并據(jù)此提出了養(yǎng)老金融（ageing finance）的概念[6]15-23。養(yǎng)老金融指的是所有圍繞社會(huì)成員的養(yǎng)老需求，以及應(yīng)對(duì)老齡化社會(huì)的挑戰(zhàn)所進(jìn)行的金融活動(dòng)的總和，包含養(yǎng)老金金融、養(yǎng)老服務(wù)金融和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融三方面[7]44-73。這一概念受到了學(xué)術(shù)界的廣泛認(rèn)同。

由于我國(guó)老齡化進(jìn)程具有未富先老和未備先老的特征，養(yǎng)老金融的發(fā)展需要多方合力，共同解決。銀行業(yè)是我國(guó)金融業(yè)的主體，具有資金規(guī)模大、網(wǎng)點(diǎn)渠道多、客戶(hù)覆蓋廣、品牌信譽(yù)高等優(yōu)勢(shì)，開(kāi)始發(fā)展養(yǎng)老金融的時(shí)間較早。但婁飛鵬認(rèn)為，相比于保險(xiǎn)業(yè)和基金業(yè)，商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融發(fā)展水平有所滯后[8]51-57。張細(xì)松根據(jù)美國(guó)、日本等的經(jīng)驗(yàn)，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融提出了加強(qiáng)人力資本投入、找準(zhǔn)市場(chǎng)定位、提供綜合解決方案、創(chuàng)新養(yǎng)老金融產(chǎn)品、優(yōu)化部門(mén)管理架構(gòu)等措施[9]50-59。南京審計(jì)大學(xué)國(guó)家社科重大招標(biāo)項(xiàng)目“金融服務(wù)養(yǎng)老”赴蘇北兩縣調(diào)研組調(diào)查后認(rèn)為，商業(yè)銀行的養(yǎng)老金融存在產(chǎn)品碎片化、缺乏針對(duì)性政策支持等問(wèn)題；對(duì)此，商業(yè)銀行應(yīng)建立系統(tǒng)的養(yǎng)老服務(wù)組織框架和開(kāi)發(fā)適合的產(chǎn)品[10]40-44。郭曉蓓和鄧宇也認(rèn)為，商業(yè)銀行在養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)上的發(fā)展還比較表面，缺乏系統(tǒng)的專(zhuān)業(yè)人才隊(duì)伍支持。針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融，商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)采取“探索進(jìn)入、擇優(yōu)選取”的總體授信原則，加大供應(yīng)鏈信貸支持，探索創(chuàng)新發(fā)展模式[11]11-16。

金融科技的概念，是由金融穩(wěn)定理事會(huì)（Financial Stability Board）提出，金融科技是通過(guò)技術(shù)手段推動(dòng)的技術(shù)創(chuàng)新，產(chǎn)生的對(duì)金融市場(chǎng)、機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)具有重大影響的商業(yè)模式、技術(shù)應(yīng)用、業(yè)務(wù)流程、創(chuàng)新產(chǎn)品，其最大優(yōu)勢(shì)是支持普惠金融的發(fā)展[12]1489-1502。巴曙松和白海峰認(rèn)為，金融科技的核心技術(shù)能夠在智慧投顧、信用卡還款、信息不對(duì)稱(chēng)、明確產(chǎn)權(quán)等方面改變金融行業(yè)[13]99-103。謝治春等認(rèn)為，金融科技數(shù)字化成為商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型的最重要因素，但不同類(lèi)型商業(yè)銀行的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型差異化明顯；銀行可以從數(shù)字化基礎(chǔ)支持體系、數(shù)字化渠道和流程、數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)控制、數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)等方面繼續(xù)投入，促進(jìn)銀行發(fā)展[14]184-192。

關(guān)于金融科技在養(yǎng)老領(lǐng)域的應(yīng)用，黨雪認(rèn)為，金融科技能夠提升養(yǎng)老金金融保障的專(zhuān)業(yè)性，突破養(yǎng)老服務(wù)金融的時(shí)空限制，以及促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)[15]49-60。韓強(qiáng)提出，在數(shù)字化時(shí)代，銀行應(yīng)通過(guò)數(shù)字化賦能產(chǎn)品創(chuàng)新、服務(wù)提質(zhì)、運(yùn)營(yíng)升級(jí)等方面，對(duì)養(yǎng)老金融服務(wù)進(jìn)行升級(jí)[16]18-20。黨雪和周振國(guó)還特別研究了區(qū)塊鏈對(duì)養(yǎng)老服務(wù)金融的作用，提出通過(guò)區(qū)塊鏈進(jìn)行數(shù)據(jù)挖掘，摸清客戶(hù)需求，完善產(chǎn)品供給，并進(jìn)行“以房養(yǎng)老”等養(yǎng)老模式的創(chuàng)新[17]69-79。綜上所述，由于養(yǎng)老金融的普惠性，金融科技對(duì)養(yǎng)老金融的發(fā)展有促進(jìn)作用。但目前，金融科技對(duì)養(yǎng)老金融的發(fā)展還處于初期階段，還需要學(xué)界和金融界加大研究和實(shí)踐。

二、商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的現(xiàn)狀

（一）養(yǎng)老金投資管理競(jìng)爭(zhēng)力不足

養(yǎng)老金金融是指為儲(chǔ)備制度化的養(yǎng)老金而進(jìn)行的金融活動(dòng)[7]44-73。金融機(jī)構(gòu)從事的養(yǎng)老金金融業(yè)務(wù)包括養(yǎng)老金投資、受托管理、賬戶(hù)管理等。其中養(yǎng)老金和年金投資管理業(yè)務(wù)的規(guī)模效應(yīng)和收入效應(yīng)好于養(yǎng)老金受托、賬戶(hù)管理等業(yè)務(wù)[18]244-255。但受制于監(jiān)管政策，商業(yè)銀行需通過(guò)其子公司獲得相關(guān)牌照后才能從事養(yǎng)老金和年金的投資管理。目前，能夠從事全國(guó)社保和基本養(yǎng)老保險(xiǎn)管理的商業(yè)銀行只有工銀瑞信和招商基金，獲得年金管理資格的只有工銀瑞信、招商基金和建信養(yǎng)老。這也導(dǎo)致銀行系在養(yǎng)老金和年金投資管理市場(chǎng)中占有的份額較小。隨著管理機(jī)制的不斷完善，年金管理資格的申請(qǐng)和評(píng)審工作將逐步展開(kāi)，銀行系參與養(yǎng)老金資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)的可能性明顯提高。

除了資產(chǎn)管理牌照限制，商業(yè)銀行還面臨資產(chǎn)管理的經(jīng)驗(yàn)不如證券、基金和保險(xiǎn)公司的問(wèn)題。商業(yè)銀行的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)經(jīng)驗(yàn)主要來(lái)自個(gè)人儲(chǔ)戶(hù)比較容易接受的封閉式、預(yù)期收益型的中低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品[18]244-255，但在股票、私募股權(quán)等市場(chǎng)和板塊的研究比較薄弱，競(jìng)爭(zhēng)力有待提高。以2019—2021年的企業(yè)年金基金投資組合的年收益率為例，每年3家銀行系的固定收益類(lèi)組合中至少有2家的收益率高于所有投資組合的平均加權(quán)收益率，但只有一家的權(quán)益類(lèi)組合的收益率能夠超出當(dāng)年平均值，見(jiàn)表1。這說(shuō)明銀行系在固定收益類(lèi)的投資表現(xiàn)比權(quán)益類(lèi)更有競(jìng)爭(zhēng)力。養(yǎng)老積累是長(zhǎng)期投資行為，對(duì)短期風(fēng)險(xiǎn)承受力較強(qiáng)，因此可以適當(dāng)提升中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資比例以提高養(yǎng)老金長(zhǎng)期收益。這一措施在國(guó)外較為成熟的養(yǎng)老金管理實(shí)踐中得到了證明[17]69-79。對(duì)此，相關(guān)部門(mén)已經(jīng)在著手拓寬年金、社保基金的投資范圍限制，并提高股票、私募股權(quán)等中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資比例。政策的不斷完善，意味著養(yǎng)老金資產(chǎn)管理的競(jìng)爭(zhēng)格局將被重塑。若商業(yè)銀行未能抓住機(jī)遇，盡快提高養(yǎng)老金資產(chǎn)管理的能力，那么即使獲得了資產(chǎn)管理牌照，也很難在未來(lái)的競(jìng)爭(zhēng)中獲得機(jī)會(huì)和優(yōu)勢(shì)。

表1 2019—2021年銀行系企業(yè)年金基金投資組合收益率高于平均收益率的情況統(tǒng)計(jì) （單位：百分點(diǎn)）

（二）養(yǎng)老服務(wù)金融產(chǎn)品和服務(wù)需要完善

養(yǎng)老服務(wù)金融包括向消費(fèi)者提供養(yǎng)老金融便捷性支持和養(yǎng)老財(cái)富管理兩方面[7]44-73。由于商業(yè)銀行具有龐大的個(gè)人客戶(hù)群體和開(kāi)展綜合業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)優(yōu)勢(shì)，養(yǎng)老服務(wù)金融是不少商業(yè)銀行發(fā)展養(yǎng)老金融的最主要著力點(diǎn)，布局方式包括對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)、手機(jī)銀行等進(jìn)行軟硬件的適老化改造，推出老年專(zhuān)屬銀行卡、養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品等針對(duì)養(yǎng)老需求的產(chǎn)品和服務(wù)。

商業(yè)銀行的養(yǎng)老服務(wù)金融業(yè)務(wù)還有需要提升的地方。在養(yǎng)老金融便捷性支持方面，已經(jīng)發(fā)布的手機(jī)銀行等應(yīng)用軟件的老年版本，大多只是將字體放大和頁(yè)面設(shè)計(jì)簡(jiǎn)化，對(duì)老年人的客戶(hù)畫(huà)像和金融需求信息掌握不充分。遠(yuǎn)程業(yè)務(wù)流程設(shè)計(jì)中的人性化考量和技術(shù)應(yīng)用能力都還不足，沒(méi)有結(jié)合老年人的心理和思維模式，不利于老年客戶(hù)理解和完成相應(yīng)步驟，增加了老年人使用的難度，不利于老年人群接受智能應(yīng)用并激發(fā)養(yǎng)老金融的需求。另外，不少老年客戶(hù)存在由子女代領(lǐng)代辦業(yè)務(wù)、資產(chǎn)繼承或遺贈(zèng)等金融服務(wù)需求，但商業(yè)銀行尚未對(duì)此進(jìn)行業(yè)務(wù)設(shè)計(jì)，加大了行動(dòng)不便的老年客戶(hù)辦理業(yè)務(wù)的難度，也抑制了老年客戶(hù)的金融需求。

在養(yǎng)老財(cái)富管理方面，商業(yè)銀行已推出的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品定位不清，組合單一，基本都是以定期領(lǐng)取一定額度為目標(biāo)[17]69-79，和銀行推出的其他低風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品沒(méi)有明顯區(qū)別。由于商業(yè)銀行在權(quán)益、商品、指數(shù)等資產(chǎn)領(lǐng)域的策略開(kāi)發(fā)和研究方面比較薄弱[19]121-139，所以未能真正滿(mǎn)足投資者養(yǎng)老儲(chǔ)備追求長(zhǎng)期收益的要求。此外，老年信貸、養(yǎng)老理財(cái)顧問(wèn)服務(wù)等業(yè)務(wù)尚在開(kāi)發(fā)階段。相比于境外資管機(jī)構(gòu)兼采購(gòu)商與供應(yīng)商為一身，為客戶(hù)提供一站式綜合養(yǎng)老、退休規(guī)劃的服務(wù)平臺(tái)，國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行還未形成能夠提供個(gè)性化服務(wù)和產(chǎn)品組合的綜合產(chǎn)品體系[19]121-139，養(yǎng)老服務(wù)金融的綜合服務(wù)能力較為欠缺。

（三）養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融有待發(fā)展，信貸投放量較小

養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融是為與養(yǎng)老相關(guān)的產(chǎn)業(yè)提供投融資支持的金融活動(dòng)[7]44-73。目前只有農(nóng)業(yè)銀行、興業(yè)銀行、中國(guó)銀行等少數(shù)銀行對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融制定了信貸政策或相關(guān)舉措，大多數(shù)銀行仍處于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的發(fā)展初期，尚未推出針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)金融的具體條例或文件。信貸融資在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的資金來(lái)源中占比較低。即使是養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)位列全國(guó)第一梯隊(duì)、市場(chǎng)化程度較高的北京地區(qū)[20]，截至2019年末，區(qū)域內(nèi)銀行機(jī)構(gòu)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)貸款余額不足總信貸余額的1%[21]35-37。更適合養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)輕資產(chǎn)、長(zhǎng)周期等特征的信用貸款、應(yīng)收賬款抵押、預(yù)付款融資等信貸產(chǎn)品很少。能夠讓銀行獲得養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)長(zhǎng)期紅利，又減輕養(yǎng)老企業(yè)短期還款負(fù)擔(dān)的股權(quán)或混合型的投資方式也較為少見(jiàn)。

三、金融科技在商業(yè)銀行養(yǎng)老金融中的應(yīng)用

（一）人工智能投研提升養(yǎng)老資產(chǎn)管理能力

不論是從養(yǎng)老金資產(chǎn)管理還是養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的角度，商業(yè)銀行在資產(chǎn)投資管理方面的能力都需要提升，尤其是股票等各類(lèi)中高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)的投資分析和決策能力。但投資行業(yè)是人才密集型行業(yè)，招募人才、建設(shè)團(tuán)隊(duì)、建立市場(chǎng)影響力，需要大量財(cái)力、人力、時(shí)間等各方面的投入。這導(dǎo)致在傳統(tǒng)賽道上，商業(yè)銀行很難超越具有投資決策優(yōu)勢(shì)的基金、證券等金融機(jī)構(gòu)。商業(yè)銀行如果搭建人工智能投研系統(tǒng)，就可以通過(guò)大數(shù)據(jù)、機(jī)器學(xué)習(xí)和爬蟲(chóng)技術(shù)來(lái)全面獲取不同渠道的信息資源，快速生成具有較高價(jià)值的投資觀點(diǎn)和分析報(bào)告[22]；通過(guò)機(jī)器算法構(gòu)建的量化金融來(lái)精確、及時(shí)地識(shí)別潛在風(fēng)險(xiǎn)和超額收益的機(jī)會(huì)。這樣可以有效提升其養(yǎng)老資產(chǎn)投資管理能力，有可能實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)。因此，商業(yè)銀行應(yīng)考慮發(fā)展金融科技，以快速提升養(yǎng)老資產(chǎn)的投資管理決策能力，增強(qiáng)商業(yè)銀行在養(yǎng)老金資產(chǎn)管理和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。

（二）大數(shù)據(jù)挖掘和匹配客戶(hù)需求

通過(guò)大數(shù)據(jù)的搜集和分析能夠?qū)崿F(xiàn)用戶(hù)畫(huà)像，并精準(zhǔn)了解客戶(hù)的需求。在產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面，商業(yè)銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析，學(xué)習(xí)老年用戶(hù)的思維習(xí)慣和常用業(yè)務(wù)，從而設(shè)計(jì)符合老年用戶(hù)使用習(xí)慣和業(yè)務(wù)需求的手機(jī)銀行界面和業(yè)務(wù)辦理方式，提升老年用戶(hù)學(xué)會(huì)和樂(lè)于使用手機(jī)銀行的概率，從而提升用戶(hù)的滿(mǎn)意度和服務(wù)的效率，激發(fā)老年用戶(hù)的金融需求。用戶(hù)畫(huà)像對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)品設(shè)計(jì)也有重要意義。通過(guò)用戶(hù)畫(huà)像進(jìn)行用戶(hù)需求的精準(zhǔn)分析，再對(duì)用戶(hù)需求進(jìn)行分類(lèi)整合，可以分析得出客戶(hù)需要的養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品類(lèi)型，提升產(chǎn)品設(shè)計(jì)的效率，并能夠?qū)崿F(xiàn)精準(zhǔn)的產(chǎn)品推薦，提升營(yíng)銷(xiāo)效率和客戶(hù)滿(mǎn)意度。

商業(yè)銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)整合用戶(hù)、產(chǎn)品和服務(wù)，構(gòu)建養(yǎng)老金融生態(tài)圈。用戶(hù)畫(huà)像能夠幫助銀行全面分析客戶(hù)的財(cái)富管理需求，從而為客戶(hù)提供高效準(zhǔn)確的全生命周期養(yǎng)老理財(cái)規(guī)劃，并及時(shí)了解客戶(hù)自身狀況和需求變化，在各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)提供的海量理財(cái)投資產(chǎn)品中實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)推薦和及時(shí)調(diào)整，提升銀行的營(yíng)銷(xiāo)效率和用戶(hù)體驗(yàn)。商業(yè)銀行還可以根據(jù)用戶(hù)畫(huà)像，向老年人智能推薦符合其消費(fèi)能力、滿(mǎn)足其需求的養(yǎng)老服務(wù)、旅游教育、老年用品等養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)產(chǎn)品和服務(wù)。對(duì)于身體狀況下滑的老年人來(lái)說(shuō)，其對(duì)便捷和可靠的要求高于其他年齡段消費(fèi)者。因此，智能全面的一站式養(yǎng)老金融平臺(tái)對(duì)老年人的價(jià)值更高。這也就意味著老年人的用戶(hù)黏性更強(qiáng)，在平臺(tái)上產(chǎn)生的流量和消費(fèi)更多，銀行能夠獲得的經(jīng)濟(jì)效益更大。

（三）提升數(shù)據(jù)安全保障，提供更多更高效的金融服務(wù)

金融科技的應(yīng)用有助于進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)人性化的便捷金融服務(wù)。人工智能識(shí)別和反饋能力的提高，可以擴(kuò)大銀行智能業(yè)務(wù)的受理范圍，進(jìn)一步簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，減少人工介入和審批，在安全準(zhǔn)確的前提下提升業(yè)務(wù)辦理的效率。借助智能穿戴設(shè)備完成身份驗(yàn)證和業(yè)務(wù)確認(rèn)，可以減輕老年人對(duì)電子設(shè)備的陌生感，以及身體機(jī)能退化導(dǎo)致的驗(yàn)證困難問(wèn)題。

應(yīng)用區(qū)塊鏈技術(shù)可以有效保障用戶(hù)身份和資產(chǎn)數(shù)據(jù)的真實(shí)性，提高賬戶(hù)信息和支付的安全性。首先，這對(duì)于預(yù)防、打擊養(yǎng)老詐騙，乃至追回被騙資產(chǎn)，具有重要意義。其次，區(qū)塊鏈技術(shù)的應(yīng)用能減少業(yè)務(wù)線上辦理的風(fēng)險(xiǎn)和可能的損失，使得更多業(yè)務(wù)的線上辦理變得可實(shí)現(xiàn)和更簡(jiǎn)便，提升老年群體對(duì)金融服務(wù)的接受度。最后，區(qū)塊鏈能夠?qū)π畔⑦M(jìn)行跟蹤追溯，對(duì)數(shù)據(jù)的溯源和保護(hù)提供了非常重要的技術(shù)支持。在區(qū)塊鏈技術(shù)支持下，老年客戶(hù)可以在年輕人的幫助下完成業(yè)務(wù)的操作，或委托子女進(jìn)行代辦代領(lǐng)，而不用擔(dān)心資產(chǎn)丟失、被騙等問(wèn)題。這對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力較弱、對(duì)損失很敏感的老年客戶(hù)來(lái)說(shuō)，可以大大減輕他們對(duì)于金融服務(wù)和產(chǎn)品的顧慮，激活金融需求。而商業(yè)銀行能夠以更低的成本和更高的效率向老年客戶(hù)提供更多的金融服務(wù)，同時(shí)進(jìn)一步提升銀行的收益。

（四）提升信用評(píng)估和風(fēng)控能力，開(kāi)發(fā)智能化信貸產(chǎn)品

金融科技在商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理領(lǐng)域的應(yīng)用已經(jīng)比較成熟，對(duì)商業(yè)銀行的老年個(gè)人信貸和養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)信貸具有促進(jìn)作用。將金融科技嵌入消費(fèi)信貸，商業(yè)銀行可以根據(jù)老年人的養(yǎng)老金收入、投保情況，健康狀況等各方面數(shù)據(jù)，通過(guò)大數(shù)據(jù)征信、知識(shí)圖譜等技術(shù)手段，準(zhǔn)確評(píng)估用戶(hù)信用狀況，挖掘老年客戶(hù)的信貸需求，實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。貸款發(fā)放后，商業(yè)銀行可以通過(guò)大數(shù)據(jù)智能風(fēng)控對(duì)信用風(fēng)險(xiǎn)實(shí)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控。針對(duì)老年用戶(hù)，商業(yè)銀行可以特別考慮引入醫(yī)療花費(fèi)、醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)等數(shù)據(jù)，及時(shí)了解和評(píng)估用戶(hù)的健康情況變化；通過(guò)多方數(shù)據(jù)，降低信用風(fēng)險(xiǎn)及損失，對(duì)信用良好者實(shí)施復(fù)貸。這樣，老年人在可承受的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)范圍內(nèi)能夠享受更好的老年生活，減輕自己和家人的經(jīng)濟(jì)壓力；同時(shí)激發(fā)了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的需求，提升養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的營(yíng)利水平，也提升了養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的還貸能力和融資吸引力；商業(yè)銀行則可以提升自己在老年金融服務(wù)市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。

信貸業(yè)務(wù)的數(shù)字化也給中小微養(yǎng)老企業(yè)的信貸提供了發(fā)展路徑。商業(yè)銀行可以通過(guò)線上場(chǎng)景模式，采集各方數(shù)據(jù)信息，融合外部數(shù)據(jù)和自有數(shù)據(jù)，應(yīng)用數(shù)據(jù)挖掘、特征提取、機(jī)器學(xué)習(xí)等方式刻畫(huà)企業(yè)形象，再通過(guò)構(gòu)建信用模型、判斷信用風(fēng)險(xiǎn)、核定信用額度，實(shí)現(xiàn)向中小微養(yǎng)老企業(yè)發(fā)放信貸。此外，將區(qū)塊鏈應(yīng)用于應(yīng)收貸款融資、供應(yīng)鏈金融等信貸產(chǎn)品，有助于簡(jiǎn)化質(zhì)物管理的難度和耗費(fèi)的時(shí)間、人力成本，提升抵押資產(chǎn)的流動(dòng)性；利用區(qū)塊鏈技術(shù)實(shí)現(xiàn)信用共享，有助于解決原有的應(yīng)收貸款融資、供應(yīng)鏈金融面臨的難點(diǎn)，提升向養(yǎng)老企業(yè)提供信貸的能力和收益。

四、金融科技應(yīng)用于商業(yè)銀行養(yǎng)老金融存在的問(wèn)題

（一）缺乏構(gòu)建人工智能投研的投資人才和數(shù)據(jù)

雖然人工智能投研系統(tǒng)的搭建可以幫助商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)彎道超車(chē)，但搭建這樣的系統(tǒng)需要大量人力、物力的投入。人工智能系統(tǒng)需要專(zhuān)業(yè)人才進(jìn)行算法設(shè)計(jì)，還需要海量的投資數(shù)據(jù)為人工算法模型提供學(xué)習(xí)和訓(xùn)練的基礎(chǔ)，并在后期為算法的迭代優(yōu)化提供支撐。由于過(guò)往在各類(lèi)資產(chǎn)的分析和投資決策上涉獵不深，銀行在投資分析和決策的數(shù)據(jù)積累上明顯不足。缺少人才是目前金融科技發(fā)展中遇到的普遍問(wèn)題。目前為數(shù)不多的金融科技高端人才幾乎都被更早產(chǎn)生需求并出得起高薪的頭部公司網(wǎng)羅，商業(yè)銀行的金融科技高端人才缺口明顯。金融和技術(shù)專(zhuān)業(yè)的復(fù)合型人才也較為稀缺，懂技術(shù)的不懂金融、懂金融的不懂技術(shù)是普遍問(wèn)題[23]78-96，導(dǎo)致不少技術(shù)還未能在金融領(lǐng)域得到充分應(yīng)用。人才和數(shù)據(jù)的缺乏是商業(yè)銀行要搭建人工智能投研系統(tǒng)面臨的主要問(wèn)題。

（二）數(shù)據(jù)共享存在困難

用戶(hù)畫(huà)像和需求分析需要海量用戶(hù)數(shù)據(jù)的支持，但目前商業(yè)銀行所使用的數(shù)據(jù)主要來(lái)自本行歷史積累和部分機(jī)構(gòu)間合作的結(jié)果，外部數(shù)據(jù)來(lái)源的多樣性不足，具有較為明顯的局限性。一方面，本行數(shù)據(jù)基本是和用戶(hù)在本行辦理的業(yè)務(wù)有關(guān)，數(shù)據(jù)類(lèi)型和數(shù)據(jù)來(lái)源不夠多樣化，這會(huì)導(dǎo)致用戶(hù)畫(huà)像只能局限于有數(shù)據(jù)支持的部分金融需求方面，或因?yàn)槲粗挠脩?hù)信息而出現(xiàn)結(jié)論的偏差，從而影響營(yíng)銷(xiāo)效率和用戶(hù)滿(mǎn)意度，甚至造成錯(cuò)誤的產(chǎn)品交易和客戶(hù)損失。用戶(hù)的價(jià)值未能完全被挖掘，商業(yè)銀行的一站式養(yǎng)老金融生態(tài)圈便難以實(shí)現(xiàn)。另一方面，大數(shù)據(jù)分析對(duì)數(shù)據(jù)的時(shí)效性要求很高，以此保證根據(jù)客戶(hù)的情況變化及時(shí)調(diào)整營(yíng)銷(xiāo)方案和產(chǎn)品推薦，并及時(shí)控制風(fēng)險(xiǎn)和減少損失。如果主要依賴(lài)本行的數(shù)據(jù)，就會(huì)因?yàn)閿?shù)據(jù)來(lái)源的局限而導(dǎo)致數(shù)據(jù)的時(shí)效性受影響，也可能因?yàn)椴煌瑪?shù)據(jù)來(lái)源的時(shí)效性差別導(dǎo)致分析結(jié)果出現(xiàn)偏頗。

商業(yè)銀行在使用外部數(shù)據(jù)、實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)共享上還存在一定困難。首先，一些機(jī)構(gòu)或部門(mén)出于對(duì)數(shù)據(jù)使用的安全性和規(guī)范性的擔(dān)憂而不愿意分享，以減少或避免數(shù)據(jù)的誤用或?yàn)E用造成的損失，甚至更嚴(yán)重的犯罪問(wèn)題。其次，由于沒(méi)有統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，各機(jī)構(gòu)使用了不同的數(shù)據(jù)格式、技術(shù)、數(shù)據(jù)庫(kù)等進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集和存儲(chǔ)，甚至同機(jī)構(gòu)的不同類(lèi)型數(shù)據(jù)也用了不同的數(shù)據(jù)庫(kù)和技術(shù)，對(duì)數(shù)據(jù)的流轉(zhuǎn)、整合、分析都造成顯著的障礙和成本，影響了分析結(jié)果的時(shí)效性、準(zhǔn)確性和深度。再次，一些數(shù)據(jù)共享平臺(tái)建設(shè)完成后，接下來(lái)的技術(shù)迭代、數(shù)據(jù)更新等維護(hù)問(wèn)題沒(méi)有被重視或未實(shí)時(shí)跟進(jìn)，導(dǎo)致數(shù)據(jù)共享平臺(tái)的功能和價(jià)值逐漸減弱。而由于其價(jià)值的減弱，越發(fā)高昂的維護(hù)和更新成本成為各方更不愿意接受的負(fù)擔(dān)，容易造成惡性循環(huán)。最后，不少技術(shù)手段的應(yīng)用尚未形成行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)?？萍脊靖髯蚤_(kāi)發(fā)金融科技，導(dǎo)致交互使用、協(xié)同聯(lián)動(dòng)難以實(shí)現(xiàn)，無(wú)法達(dá)成跨平臺(tái)、規(guī)?；募夹g(shù)應(yīng)用，影響了技術(shù)應(yīng)用的質(zhì)變和規(guī)模效應(yīng)的實(shí)現(xiàn)。例如，缺少統(tǒng)一的云接口給多平臺(tái)部署的系統(tǒng)管理帶來(lái)難題[24]59-77，缺乏統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的區(qū)塊鏈技術(shù)框架導(dǎo)致高效便捷的交互難以實(shí)現(xiàn)[25]97-113。

（三）對(duì)金融科技的潛在風(fēng)險(xiǎn)防范不足

在金融科技的應(yīng)用中，業(yè)界對(duì)新技術(shù)手段的關(guān)注點(diǎn)和發(fā)力點(diǎn)大多在能夠產(chǎn)生更多經(jīng)濟(jì)效益和競(jìng)爭(zhēng)力的技術(shù)迭代、應(yīng)用時(shí)的精確度和效率方面，而對(duì)于信息安全、潛在的黑色產(chǎn)業(yè)技術(shù)和攻擊方式等風(fēng)險(xiǎn)因素的重視度普遍不足，研究和投入較少，導(dǎo)致對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和防范不足。例如，人臉識(shí)別是線上移動(dòng)端識(shí)別和確認(rèn)客戶(hù)身份非常依賴(lài)的方式，甚至是不少移動(dòng)端唯一采用的方式。從金融機(jī)構(gòu)到消費(fèi)者，大多認(rèn)為該技術(shù)手段的安全級(jí)別較高，風(fēng)險(xiǎn)較小。但實(shí)際上，人臉信息的泄露和濫用已形成黑色產(chǎn)業(yè)鏈，對(duì)民眾的隱私、個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全及金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)均構(gòu)成潛在威脅。

云計(jì)算是大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)支撐，2021年已經(jīng)應(yīng)用或計(jì)劃應(yīng)用云計(jì)算的金融機(jī)構(gòu)超過(guò)了87%。大中型銀行大多已經(jīng)建立了自己的云平臺(tái)，并將越來(lái)越多的應(yīng)用和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)移至云上進(jìn)行處理[26]48-57。一些小型銀行則考慮使用大銀行的科技輸出平臺(tái)，或符合監(jiān)管要求的行業(yè)云。商業(yè)銀行對(duì)于云計(jì)算的應(yīng)用已非常普遍且較為成熟，但由于云技術(shù)的共享特性，導(dǎo)致攻擊者可利用的攻擊面增大，可使用的攻擊路徑增加。如果黑客攻擊了云主機(jī)，承載金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)和內(nèi)部運(yùn)轉(zhuǎn)的底層平臺(tái)遭到破壞，就有可能對(duì)金融機(jī)構(gòu)造成嚴(yán)重的風(fēng)險(xiǎn)和損失[24]59-77。因此，云計(jì)算的廣泛應(yīng)用，對(duì)銀行和云服務(wù)提供商的云安全防護(hù)能力提出了很高的要求。

金融科技的發(fā)展和應(yīng)用使得銀行的數(shù)據(jù)處理、風(fēng)險(xiǎn)管理、銀行運(yùn)營(yíng)等各方面都被重構(gòu)，銀行原有的規(guī)章制度不再適用。由于整體經(jīng)營(yíng)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，因員工安全意識(shí)不足、操作不當(dāng)、受利益誘惑而產(chǎn)生的違規(guī)違法行為都會(huì)造成更大的損失。因此，商業(yè)銀行需要相應(yīng)修改規(guī)章制度和加強(qiáng)內(nèi)部控制。但由于對(duì)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足、數(shù)字化轉(zhuǎn)型尚未完成等，商業(yè)銀行對(duì)金融科技的規(guī)章制定滯后于對(duì)金融科技的應(yīng)用，對(duì)商業(yè)銀行的運(yùn)營(yíng)產(chǎn)生了潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)。

（四）技術(shù)不完善影響金融科技在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的應(yīng)用

金融科技包含的技術(shù)分支眾多，其中不少技術(shù)手段還在探索和研發(fā)的進(jìn)程中，加之養(yǎng)老金融發(fā)展時(shí)間較短，金融科技在養(yǎng)老金融方面的應(yīng)用還處于發(fā)展初期。由于老年用戶(hù)所使用的金融業(yè)務(wù)和產(chǎn)品較為有限，商業(yè)銀行目前能夠搜集到用于老年用戶(hù)信用評(píng)估的數(shù)據(jù)較為有限。同樣，商業(yè)銀行對(duì)于養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的發(fā)展規(guī)律、信貸數(shù)據(jù)的積累較少。因此，要對(duì)老年客戶(hù)和養(yǎng)老企業(yè)進(jìn)行信貸需求分析、信用評(píng)估等操作，對(duì)外部數(shù)據(jù)的依賴(lài)度更大。目前對(duì)于不同數(shù)據(jù)庫(kù)和不同技術(shù)如何進(jìn)行更為有效的整合和共享，依然是智能風(fēng)控體系需要解決的問(wèn)題。此外，數(shù)據(jù)和技術(shù)的安全保障尚未完善，對(duì)于隱私和資產(chǎn)安全的擔(dān)憂導(dǎo)致不少用戶(hù)，特別是更為保守的老年用戶(hù)，不愿意提供信息，甚至抵觸金融科技對(duì)客戶(hù)進(jìn)行的數(shù)據(jù)挖掘和用戶(hù)畫(huà)像等行為。

區(qū)塊鏈對(duì)于數(shù)據(jù)加密、共享、不被篡改等方面有很好的應(yīng)用前景，是支持供應(yīng)鏈金融等融資方式的重要技術(shù)手段，但區(qū)塊鏈依然是較為新興的技術(shù)，在計(jì)算性能、數(shù)據(jù)加密、隱私保護(hù)等方面還未完善[25]97-113，并且區(qū)塊鏈技術(shù)涉及的數(shù)據(jù)量龐大，對(duì)底層平臺(tái)的存儲(chǔ)容量和計(jì)算速度提出了很高的要求。目前，區(qū)塊鏈應(yīng)用存在一定的局限性，潛在應(yīng)用價(jià)值未能充分發(fā)揮。

五、促進(jìn)金融科技應(yīng)用于商業(yè)銀行養(yǎng)老金融的措施

（一）協(xié)同合作，多渠道建立人才隊(duì)伍

商業(yè)銀行在金融科技的投入方面遠(yuǎn)遠(yuǎn)領(lǐng)先于其他金融行業(yè)。2022年國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)技術(shù)資金投入總量預(yù)計(jì)超過(guò)4000億元，其中超過(guò)3000億元都來(lái)自銀行業(yè)的投入[2]。資產(chǎn)管理是證券和基金公司的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，金融數(shù)據(jù)公司擁有海量金融數(shù)據(jù)。商業(yè)銀行需要和證券或基金公司、金融數(shù)據(jù)公司的協(xié)同合作，各施所長(zhǎng)，分?jǐn)偝杀竞惋L(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)智能投研系統(tǒng)的開(kāi)發(fā)。

商業(yè)銀行需要重視高端人才和復(fù)合型人才的培養(yǎng)和引進(jìn)。一方面，目前人工智能投研系統(tǒng)主要起到的作用是搜集海量數(shù)據(jù)和完成實(shí)時(shí)分析。投資團(tuán)隊(duì)決定著投資風(fēng)格和投資策略，依然是商業(yè)銀行形成養(yǎng)老金資產(chǎn)管理和養(yǎng)老理財(cái)產(chǎn)品市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要抓手。另一方面，即使銀行通過(guò)合作、購(gòu)買(mǎi)等方式解決了開(kāi)發(fā)系統(tǒng)的問(wèn)題，在運(yùn)營(yíng)環(huán)節(jié)，商業(yè)銀行依然需要自身具有強(qiáng)大的技術(shù)維護(hù)能力和更新能力，實(shí)現(xiàn)安全防護(hù)，減少攻擊和風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)多種渠道提升金融科技人才的數(shù)量和質(zhì)量。首先，商業(yè)銀行應(yīng)通過(guò)高薪引進(jìn)頂尖人才，引領(lǐng)金融科技的發(fā)展。其次，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)和科技公司的合作，持續(xù)進(jìn)行交流和人員培訓(xùn)工作，共同解決運(yùn)營(yíng)和技術(shù)迭代問(wèn)題。例如，可以使用聯(lián)邦學(xué)習(xí)模式，在數(shù)據(jù)方或第三方建立訓(xùn)練基地，通過(guò)加密技術(shù)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)安全共享，雙方人員共同完成學(xué)習(xí)和培訓(xùn)。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)與高校、研究機(jī)構(gòu)的合作，和高校合作制定人才培養(yǎng)方案和課程，定期派出業(yè)內(nèi)專(zhuān)家向高校學(xué)生宣講、傳授行業(yè)實(shí)戰(zhàn)經(jīng)驗(yàn)；邀請(qǐng)高校和研究機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)人士，對(duì)員工和技術(shù)團(tuán)隊(duì)進(jìn)行培訓(xùn)。選定關(guān)鍵崗位和相關(guān)資質(zhì)的員工，進(jìn)行金融科技的跨行業(yè)培養(yǎng)，解決“懂技術(shù)的不懂金融，懂金融的不懂技術(shù)”的問(wèn)題。

（二）加強(qiáng)數(shù)據(jù)和技術(shù)共享，推動(dòng)行業(yè)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)建立

不論是數(shù)據(jù)共享還是統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，都需要金融科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)間加強(qiáng)合作。首先，商業(yè)銀行要對(duì)本行的數(shù)據(jù)進(jìn)行全面整合，轉(zhuǎn)化為更普及、更高效的數(shù)據(jù)庫(kù)，方便本行的數(shù)據(jù)使用和機(jī)構(gòu)間的數(shù)據(jù)共享。其次，商業(yè)銀行要和金融科技企業(yè)共同開(kāi)發(fā)數(shù)據(jù)互聯(lián)互通和融合應(yīng)用的機(jī)制，實(shí)現(xiàn)常用數(shù)據(jù)格式和數(shù)據(jù)庫(kù)之間的互相讀取、流轉(zhuǎn)使用。最后，商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)和其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共享數(shù)據(jù)，共同開(kāi)發(fā)金融科技的應(yīng)用。重視技術(shù)轉(zhuǎn)換，推動(dòng)同一技術(shù)或標(biāo)準(zhǔn)在行業(yè)局部范圍內(nèi)的推廣，這樣既能夠減少“孤島式”解決方案的出現(xiàn)，也有利于將本機(jī)構(gòu)實(shí)施的標(biāo)準(zhǔn)擴(kuò)大為行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，提升機(jī)構(gòu)的行業(yè)影響力并占得競(jìng)爭(zhēng)先機(jī)。

在目前行業(yè)自身難以達(dá)成統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)的情況下，政府的牽頭和引領(lǐng)是非常重要的。政府部門(mén)應(yīng)意識(shí)到數(shù)據(jù)共享的價(jià)值和趨勢(shì)，在保障安全和合規(guī)的情況下，積極和金融機(jī)構(gòu)合作，主動(dòng)提供全面即時(shí)的數(shù)據(jù)信息。政府還需要加強(qiáng)和行業(yè)龍頭企業(yè)的合作，推動(dòng)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的頒布。一方面，能夠有效推動(dòng)各方力量共同研發(fā)同一技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)，提升全行業(yè)的技術(shù)水平和安全防范能力，而非各自為營(yíng)，造成內(nèi)耗；另一方面，也有助于在國(guó)際市場(chǎng)上提升國(guó)內(nèi)金融科技行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力和話語(yǔ)權(quán)，在未來(lái)的金融發(fā)展和金融科技的應(yīng)用上獲得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。

（三）加強(qiáng)內(nèi)部治理，優(yōu)化金融科技監(jiān)管

商業(yè)銀行需要針對(duì)金融科技帶來(lái)的經(jīng)營(yíng)和業(yè)務(wù)上的變化，加強(qiáng)和完善內(nèi)部管理。制定金融科技的具體業(yè)務(wù)流程和操作規(guī)范，明確訪問(wèn)權(quán)限、責(zé)任人和違規(guī)處理辦法等；加強(qiáng)對(duì)全體員工的數(shù)字安全意識(shí)教育和培訓(xùn)，盡力避免金融科技的操作風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立有效的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)機(jī)制和處理措施細(xì)則，及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)并依規(guī)處理，避免風(fēng)險(xiǎn)和損失的擴(kuò)大；建立應(yīng)急處理預(yù)案并進(jìn)行演練，在突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí)盡力保障重要業(yè)務(wù)的連續(xù)運(yùn)營(yíng)，降低對(duì)銀行的負(fù)面影響。

由于金融科技企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)的營(yíng)利性，它們更加注重技術(shù)迭代和效率提升，而對(duì)于技術(shù)應(yīng)用中的安全性問(wèn)題和行業(yè)規(guī)范性問(wèn)題不夠重視，也難由企業(yè)自行解決，因此需要政府的統(tǒng)籌和推動(dòng)。一方面，政府要加強(qiáng)對(duì)于金融科技的監(jiān)管，特別是養(yǎng)老金融領(lǐng)域應(yīng)用的監(jiān)管。對(duì)此，在國(guó)內(nèi)已有較好實(shí)踐基礎(chǔ)的“監(jiān)管沙盒”是適應(yīng)金融科技的重要監(jiān)管創(chuàng)新。監(jiān)管部門(mén)應(yīng)進(jìn)一步擴(kuò)大“監(jiān)管沙盒”的試點(diǎn)應(yīng)用，并適當(dāng)對(duì)養(yǎng)老金融的金融科技創(chuàng)新進(jìn)行政策傾斜，鼓勵(lì)和支持金融科技手段在養(yǎng)老金融領(lǐng)域的創(chuàng)新和應(yīng)用。另一方面，政府和監(jiān)管部門(mén)應(yīng)牽頭制定金融科技的行業(yè)安全和應(yīng)用標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，督促金融科技公司和金融機(jī)構(gòu)重視金融科技的安全和風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。例如，制定金融機(jī)構(gòu)存儲(chǔ)和使用個(gè)人隱私數(shù)據(jù)的規(guī)范；將人臉識(shí)別納入國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)安全防護(hù)體系，加強(qiáng)人臉識(shí)別的風(fēng)險(xiǎn)防控能力，降低風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的可能性及其帶來(lái)的損失。

（四）政府加強(qiáng)對(duì)金融科技的投入，銀行制定適合自身的發(fā)展路徑

政府應(yīng)加強(qiáng)對(duì)金融科技發(fā)展的投入和支持力度。首先，政府應(yīng)繼續(xù)推進(jìn)智慧城市軟硬件設(shè)施的完善，為金融科技的應(yīng)用提供基礎(chǔ)支持。如積極推動(dòng)新一代IT基礎(chǔ)設(shè)施等最新科技手段在政府部門(mén)應(yīng)用，為商業(yè)銀行在內(nèi)的各行業(yè)提供示范和經(jīng)驗(yàn)。其次，政府應(yīng)加強(qiáng)智慧養(yǎng)老的建設(shè)。智慧養(yǎng)老軟硬件設(shè)施的應(yīng)用，有利于準(zhǔn)確及時(shí)地發(fā)現(xiàn)老年人的需求及異常情況，大大提高居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老服務(wù)的效率和用戶(hù)體驗(yàn)，激發(fā)老年人的養(yǎng)老服務(wù)需求，進(jìn)而激發(fā)老年人的消費(fèi)金融需求，同時(shí)也能夠促進(jìn)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)發(fā)展，增強(qiáng)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的投資吸引力。此外，老年智能穿戴設(shè)備的應(yīng)用和推廣，一方面可以有效監(jiān)控老年人的健康狀況，及時(shí)發(fā)現(xiàn)健康風(fēng)險(xiǎn)并就醫(yī)，降低了醫(yī)治成本和疾病傷害，也降低了向老年人提供信貸產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)；另一方面，利用智能穿戴設(shè)備完成金融服務(wù)中的驗(yàn)證環(huán)節(jié)，能夠簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升技術(shù)的安全性，縮小數(shù)字鴻溝，為老年人提供更高效的金融服務(wù)。最后，政府應(yīng)制定政策，向應(yīng)用金融科技的養(yǎng)老金融項(xiàng)目提供多樣化、強(qiáng)有力的政策支持和財(cái)政資金支持，對(duì)關(guān)鍵項(xiàng)目可直接投資扶持。

由于金融科技的發(fā)展需要大量資源投入，實(shí)力的不同導(dǎo)致商業(yè)銀行的金融科技水平有了明顯分化。因此，商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)自身的競(jìng)爭(zhēng)力、市場(chǎng)定位、資產(chǎn)狀況等多方面綜合考量，制定適合本銀行的應(yīng)用金融科技助力養(yǎng)老金融發(fā)展戰(zhàn)略。2021年，6家國(guó)有銀行在金融科技投資額超千億元，招商銀行等8家大型股份制銀行投入近480億元，在當(dāng)年銀行業(yè)的金融科技投資總額中占比達(dá)到了50%。這些大型銀行可以對(duì)養(yǎng)老金融的金融科技應(yīng)用進(jìn)行全面布局，加大研發(fā)和投資力度，將從“監(jiān)管沙盒”中成功出箱的項(xiàng)目應(yīng)用于養(yǎng)老金融，或進(jìn)一步針對(duì)養(yǎng)老金融設(shè)立創(chuàng)新專(zhuān)項(xiàng)，將金融科技與養(yǎng)老金融深度融合，建立養(yǎng)老金融生態(tài)圈，有效促進(jìn)養(yǎng)老金融的發(fā)展。而中小銀行的業(yè)務(wù)體量、規(guī)模、資源等受限，對(duì)金融科技的直接投資能力有限。中小商業(yè)銀行應(yīng)根據(jù)本行業(yè)務(wù)特點(diǎn)、地區(qū)老齡化和養(yǎng)老金融發(fā)展現(xiàn)狀，選取成熟度高、經(jīng)濟(jì)效益好的技術(shù)手段和應(yīng)用方向，有針對(duì)性地投入。這樣可以更快建立銀行的特色養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力，反過(guò)來(lái)進(jìn)一步促進(jìn)銀行對(duì)金融科技的投資或引進(jìn)，更有效地發(fā)展智慧養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)，幫助銀行實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。