我國(guó)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的發(fā)展

杞縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 高巧珍

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融及移動(dòng)支付的發(fā)展，全球商業(yè)銀行都面臨更為復(fù)雜的市場(chǎng)環(huán)境，很多學(xué)者認(rèn)為新興的網(wǎng)絡(luò)金融與支付機(jī)構(gòu)會(huì)造成商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融的急劇萎縮。但本文認(rèn)為，尋求合理的發(fā)展和合作途徑，網(wǎng)絡(luò)金融的出現(xiàn)的各種新情況會(huì)成為銀行網(wǎng)絡(luò)金融的機(jī)遇。

1 商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域遇到挑戰(zhàn)

我國(guó)商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的發(fā)展，可以追溯到1996年6月，中國(guó)銀行開通網(wǎng)上服務(wù)。此后，各大商業(yè)銀行陸續(xù)開通網(wǎng)上銀行服務(wù)，逐漸滿足了網(wǎng)絡(luò)用戶的銀行業(yè)務(wù)需求。

不過，由于我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)起步較晚，網(wǎng)絡(luò)銀行在網(wǎng)上支付領(lǐng)域，不能滿足市場(chǎng)需要。因此，隨著網(wǎng)上支付興起的，是作為網(wǎng)上支付中介的第三方支付機(jī)構(gòu)。如果說，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)，首先是把銀行用戶與商業(yè)銀行之間的聯(lián)系搬到網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行，后來才擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍到網(wǎng)銀支付。那么，第三方支付機(jī)構(gòu)則反其道而行之，首先發(fā)展網(wǎng)上支付業(yè)務(wù)，然后逐漸利用其對(duì)商業(yè)客戶的影響，擔(dān)負(fù)起小額融資和貸款職責(zé)。目前的第三方支付通過互聯(lián)網(wǎng)入侵商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)域這一點(diǎn)，已經(jīng)成為不爭(zhēng)的事實(shí)。商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，本來可以利用其“線下”借貸中介優(yōu)勢(shì)，把這種功能直接搬到網(wǎng)絡(luò)。但是，第三方支付小額貸款業(yè)務(wù)的興起，對(duì)網(wǎng)上銀行的這一業(yè)務(wù)領(lǐng)域造成威脅，第三方支付提供的方便、快捷、無手續(xù)費(fèi)的分期付款業(yè)務(wù)，大受歡迎，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)中最核心的一塊，面臨挑戰(zhàn)。

2 商業(yè)銀行對(duì)網(wǎng)絡(luò)金融新發(fā)展的回應(yīng)

對(duì)于其網(wǎng)絡(luò)金融之路受到的影響，商業(yè)銀行做出部分回應(yīng)。

在網(wǎng)絡(luò)支付方面，商業(yè)銀行聯(lián)合銀聯(lián)，推出網(wǎng)銀支付業(yè)務(wù)，讓消費(fèi)者可以享受到線上、線下一體服務(wù)。而通過網(wǎng)銀與第三方支付企業(yè)的鏈接，消費(fèi)者可以通過網(wǎng)上銀行支付到保障平臺(tái)，既節(jié)省了操作步驟，又保障了利益。通過這些應(yīng)對(duì)措施，到2012年，消費(fèi)者用戶網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物采用最多的支付方式是網(wǎng)上銀行支付。網(wǎng)銀占有全部網(wǎng)絡(luò)支付的為63.1%，而第三方支付才占到61.6%?？梢姡瑧{借雄厚的資本和基礎(chǔ)，商業(yè)銀行一旦對(duì)網(wǎng)絡(luò)支付機(jī)構(gòu)做出積極回應(yīng)，其回報(bào)就是巨大而迅速的。

針對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)和非銀行金融機(jī)構(gòu)對(duì)信貸市場(chǎng)的搶灘，商業(yè)銀行推出了網(wǎng)絡(luò)貸款B2C服務(wù)。相對(duì)于其他借貸公司的B2C服務(wù)，商業(yè)銀行的網(wǎng)上借貸服務(wù)可信程度更高，因此更容易通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行融資；與第三方支付機(jī)構(gòu)推出的P2P貸款服務(wù)相比，盡管B2C需要貸款者到銀行柜臺(tái)辦理手續(xù)，卻更能保證安全性。

應(yīng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的便捷分期還款服務(wù)，商業(yè)銀行也大力推出網(wǎng)上信用卡零利率分期還款業(yè)務(wù)。但對(duì)于第三方支付機(jī)構(gòu)提供的“絕對(duì)線上”流程，無需線下開卡的機(jī)制，商業(yè)銀行還沒有形成更有力的回?fù)舨呗浴２贿^同B2C與P2P的對(duì)戰(zhàn)一樣，商業(yè)銀行占據(jù)的是其安全、穩(wěn)固優(yōu)勢(shì)。這一點(diǎn)仍是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融在融資方面的有力武器。

總的來說，目前我國(guó)商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)第三方支付等機(jī)構(gòu)的回應(yīng)策略還是在穩(wěn)妥的基礎(chǔ)上，保證現(xiàn)有的優(yōu)勢(shì)領(lǐng)域領(lǐng)導(dǎo)地位，并逐漸開拓新的網(wǎng)絡(luò)市場(chǎng)。而第三方支付與其他網(wǎng)絡(luò)金融機(jī)構(gòu)，卻是采用大膽的姿態(tài)，迅速發(fā)展。相對(duì)而言，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融策略，穩(wěn)妥有余，進(jìn)取不足。

3 商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的發(fā)展前景

3.1 商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展機(jī)遇

面對(duì)挑戰(zhàn)以及回應(yīng)中的不足，商業(yè)銀行應(yīng)該抓住網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的機(jī)遇，加快銀行網(wǎng)絡(luò)金融的建設(shè)。商業(yè)銀行在網(wǎng)絡(luò)金融領(lǐng)域的發(fā)展機(jī)遇有以下幾方面：

首先，網(wǎng)絡(luò)金融有傳播迅速、經(jīng)營(yíng)成本低、服務(wù)效率高、不受空間與時(shí)間限制等特點(diǎn)，有利于節(jié)約成本，擴(kuò)大客戶群。

其次，由于3G乃至4G技術(shù)的出現(xiàn)，移動(dòng)支付正在一定程度上改變著國(guó)人的消費(fèi)方式和金融理念。隨著技術(shù)日新月異的發(fā)展，移動(dòng)支付為商業(yè)銀行帶來的將不僅僅是網(wǎng)絡(luò)金融的機(jī)遇：對(duì)于僅需一個(gè)移動(dòng)終端就可以進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)與近場(chǎng)多種金融操作的移動(dòng)支付，網(wǎng)絡(luò)支付與線下支付的發(fā)展必須是一體的。目前，在近場(chǎng)支付方面，我國(guó)尚無其他企業(yè)或機(jī)構(gòu)能夠大面積取代商業(yè)銀行與銀聯(lián)POS機(jī)的鋪設(shè)。因此線下近場(chǎng)支付方面，銀行已經(jīng)具有很大優(yōu)勢(shì)，如果商業(yè)銀行能夠抓住移動(dòng)支付帶來的這個(gè)機(jī)遇，開發(fā)、改進(jìn)商業(yè)銀行網(wǎng)銀軟件終端，大力發(fā)展商業(yè)銀行的移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)，就可以在此基礎(chǔ)上把移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)金融與近場(chǎng)支付捆綁發(fā)展，其發(fā)展速度將遠(yuǎn)大于單獨(dú)發(fā)展其中一項(xiàng)。相應(yīng)的，如果不能有效占領(lǐng)網(wǎng)絡(luò)移動(dòng)支付市場(chǎng)，銀行的線下移動(dòng)支付優(yōu)勢(shì)也會(huì)很快消失。因此移動(dòng)支付帶給商業(yè)銀行的，既是機(jī)遇也是挑戰(zhàn)。

最后，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展，迎來“大數(shù)據(jù)”機(jī)遇。當(dāng)下，越來越多的人認(rèn)識(shí)到，“大數(shù)據(jù)”即為商機(jī)。企業(yè)對(duì)“巨量”、“海量”數(shù)據(jù)挖掘、分析，得出有針對(duì)性的數(shù)據(jù)資料。然后通過對(duì)數(shù)據(jù)資料的應(yīng)用，迅速尋找經(jīng)營(yíng)目標(biāo)并提供個(gè)性化服務(wù)，從而獲得巨大的商業(yè)價(jià)值。而互聯(lián)網(wǎng)為其金融企業(yè)提供的，正是這樣一個(gè)獲取和利用“大數(shù)據(jù)”的平臺(tái)。商業(yè)銀行具有“大數(shù)據(jù)”發(fā)展的前提，即掌握大量線上、線下數(shù)據(jù)。這些數(shù)據(jù)不僅包括已經(jīng)發(fā)展起來的網(wǎng)絡(luò)借貸積累的數(shù)據(jù)與占有全網(wǎng)最高的63.1%的網(wǎng)絡(luò)支付數(shù)據(jù)，還包括商業(yè)銀行最擅長(zhǎng)的線下借貸與線下支付產(chǎn)生的數(shù)據(jù)。通過數(shù)據(jù)的整合與分析，有助于商業(yè)銀行有針對(duì)性地發(fā)放信用卡、尋找融資對(duì)象與貸款對(duì)象，并從不同細(xì)節(jié)和分類數(shù)據(jù)中找到針對(duì)這些對(duì)象的個(gè)性化服務(wù)方案。

把這些有利的優(yōu)勢(shì)，利用在銀行網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展上，會(huì)迅速擴(kuò)大商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融的范圍，并提升網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)質(zhì)量。擴(kuò)大范圍，提升質(zhì)量的服務(wù)，會(huì)帶來更多、更準(zhǔn)確而易于處理的數(shù)據(jù)，對(duì)它們?cè)俅芜M(jìn)行分析，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)發(fā)展對(duì)象與個(gè)性化服務(wù)內(nèi)容會(huì)進(jìn)一步清晰明了，服務(wù)范圍進(jìn)一步擴(kuò)大，客戶享受到更加貼心的個(gè)性化服務(wù)。如此往復(fù)，良性循環(huán)，商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融可呈現(xiàn)幾何級(jí)數(shù)發(fā)展。

3.2 商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展對(duì)策

對(duì)于網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展成本低、效率高的機(jī)遇，網(wǎng)上銀行在這些機(jī)遇的利用方面起步雖然比較早，也較為重視，但從目前情況看，還沒有針對(duì)這些機(jī)遇發(fā)展完整的策略。學(xué)習(xí)第三方支付機(jī)構(gòu)，重視這個(gè)“顯而易見”的機(jī)遇，仍是商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)所需要關(guān)注的。商業(yè)銀行方面，也應(yīng)該完善網(wǎng)絡(luò)生活服務(wù)平臺(tái)，開發(fā)便于操作的電子銀行操作流程，為客戶提供便捷服務(wù)，利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，發(fā)展信用評(píng)級(jí)體系，完善借貸服務(wù)平臺(tái)功能。

面對(duì)移動(dòng)支付和“大數(shù)據(jù)”方面的機(jī)遇，由于移動(dòng)支付是一個(gè)涉及移動(dòng)運(yùn)營(yíng)商、網(wǎng)絡(luò)金融和支付等多領(lǐng)域的支付方式，因此，一方獨(dú)占市場(chǎng)的可能性不大。商業(yè)銀行應(yīng)該充分認(rèn)識(shí)網(wǎng)絡(luò)金融發(fā)展迅速的特點(diǎn)，加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的合作，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，共同開發(fā)網(wǎng)絡(luò)金融市場(chǎng)。這樣不但有利于維護(hù)商業(yè)銀行現(xiàn)有的網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)用戶，不至于因?yàn)檫^分競(jìng)爭(zhēng)導(dǎo)致客戶流失，而且通過多方互補(bǔ)，能夠充分利用各方的資金、人力、網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)、信譽(yù)優(yōu)勢(shì)，共同開發(fā)市場(chǎng)。同樣，通過合作和信息共享，各方也都能在“大數(shù)據(jù)”環(huán)境下實(shí)現(xiàn)共贏。這種合作還可以不僅僅限于網(wǎng)絡(luò)經(jīng)營(yíng)，而是發(fā)展各個(gè)企業(yè)之間，線上與線下的各方面共同合作，例如，與第三方支付機(jī)構(gòu)的合作，既可以是近場(chǎng)支付方面的合作，也可以是網(wǎng)絡(luò)金融與網(wǎng)絡(luò)支付的合作。利用第三方支付平臺(tái)上擁有的個(gè)體客戶和微小企業(yè)信息，中間業(yè)務(wù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)，以及強(qiáng)近的網(wǎng)絡(luò)開發(fā)勢(shì)頭，通過網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)金融與近場(chǎng)支付的綜合合作，商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)金融實(shí)力和數(shù)據(jù)收集、分析能力可以得到很大提升，并得到最大程度的發(fā)展。

此外，商業(yè)銀行還應(yīng)該強(qiáng)化自身，制定強(qiáng)有力的網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管體系和風(fēng)險(xiǎn)防范體系，提高在金融領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)力。

[1]曹耀云.非金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)發(fā)展及商業(yè)銀行對(duì)策研究[J].重慶電子工程職業(yè)學(xué)院學(xué),2013(1).

[2]何燕崗.第三方支付給商業(yè)銀行帶來的機(jī)遇與挑戰(zhàn)[J].西南金融,2012(3).

[3]張虎,梁鴻舜.第三方支付對(duì)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)影響及應(yīng)對(duì)分析[J].深圳金融,2012(1).