年輕人網(wǎng)絡(luò)信貸的消費(fèi)行為及權(quán)益保護(hù)研究
——以18歲～25歲年齡段人群為例

◎文/劉詩(shī)然

一、引言

近年來(lái)，以花唄、借唄和京東白條為主的網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品日益受到年輕人追捧。相較于傳統(tǒng)信貸產(chǎn)品，網(wǎng)絡(luò)信貸具有申請(qǐng)門檻低、操作流程便捷、資金到賬快等特點(diǎn)，受到消費(fèi)欲望較高但支付能力不足的年輕人的青睞。他們?cè)敢饨邮芎蛧L試新鮮事物，消費(fèi)需求與消費(fèi)方式相較于中年人更加豐富多元，網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸可以滿足年輕人多樣化的消費(fèi)需求，在一定程度上提升其生活質(zhì)量與幸福感。然而，部分不良金融機(jī)構(gòu)，瞄準(zhǔn)年輕人超前消費(fèi)心理與消費(fèi)潛力，通過(guò)“低利息、秒審批”等廣告語(yǔ)，誘導(dǎo)其過(guò)度消費(fèi)，加之我國(guó)網(wǎng)絡(luò)信貸起步較晚，相應(yīng)法律制度不健全，信貸監(jiān)管力量不足等因素，導(dǎo)致不少年輕人陷入逾期、高利貸、裸條借貸等事件中，既擾亂了金融秩序，又有可能損害借貸者的權(quán)益。

本次調(diào)查通過(guò)網(wǎng)上發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷的形式，以18歲～25歲年齡段年輕人包括學(xué)生為研究對(duì)象，旨在了解年輕人使用信貸情況，以期幫助其樹立正確的消費(fèi)觀，并提高其權(quán)益保障的意識(shí)。本次調(diào)研共發(fā)放調(diào)查問(wèn)卷550份，收回有效問(wèn)卷453份，有效回收率達(dá)82.36%。調(diào)查問(wèn)卷包含三個(gè)部分：第一部分為受訪者基本信息，包括性別、年齡、每月生活費(fèi)等；第二部分為受訪者網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，包括消費(fèi)信貸平臺(tái)的傳播途徑、經(jīng)常使用的消費(fèi)信貸種類等；第三部分為受訪者消費(fèi)習(xí)慣，包括每月消費(fèi)支出情況等。

二、年輕人網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展現(xiàn)狀

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)以花唄為主

隨著互聯(lián)網(wǎng)+金融的飛速發(fā)展，為提高收益和刺激消費(fèi)，各類金融機(jī)構(gòu)以及電商平臺(tái)紛紛推出借貸App，例如花唄、京東白條以及校園貸等，年輕人作為較龐大的消費(fèi)群體，消費(fèi)需求旺盛，又具有超前消費(fèi)的觀念，市場(chǎng)根據(jù)這部分群體的消費(fèi)特點(diǎn)，推出消費(fèi)信貸平臺(tái)，滿足其多樣性消費(fèi)需求。表1顯示了此年齡段年輕人使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)的基本情況。

表1 18歲～25歲年齡段人群網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)使用情況

調(diào)查結(jié)果顯示，此年齡段年輕人消費(fèi)信貸主要以花唄為主，有85.21%的人使用過(guò)花唄，遠(yuǎn)超過(guò)其他借貸平臺(tái)。京東白條使用率為45.92%，其他平臺(tái)使用頻率相對(duì)較低?；▎h之所以使用人數(shù)最多，主要原因是當(dāng)前淘寶為年輕人最常用的購(gòu)物平臺(tái)，進(jìn)一步的原因是花唄申請(qǐng)方便，使用范圍較廣，不僅可以用于線上多平臺(tái)使用，也可以用于線下場(chǎng)景支付。花唄對(duì)于還款，最多可享受41天無(wú)息借款，也可以分期支付。對(duì)于收入較低和沒(méi)有穩(wěn)定收入的年輕人，通過(guò)芝麻信用便可以申請(qǐng)3000元左右的消費(fèi)額度。多數(shù)年輕人在選擇網(wǎng)絡(luò)信貸時(shí)，優(yōu)先選擇傳統(tǒng)電商平臺(tái)，他們更加信任大品牌的背書，具有一定的權(quán)益保護(hù)意識(shí)。

（二）獲取消費(fèi)信貸渠道多為推送信息

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，讓人們可以更便捷地了解新事物、新產(chǎn)品。網(wǎng)絡(luò)的普及與網(wǎng)絡(luò)傳播的快速性，使其成為上述年齡段人群了解信息的主要渠道。他們能熟練使用手機(jī)、電腦，更容易收到各種資訊，對(duì)于消費(fèi)信貸的了解，可以通過(guò)多種渠道。表2顯示了此年齡段人群了解消費(fèi)信貸信息的渠道。

表2 了解網(wǎng)絡(luò)信貸途徑

調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果顯示，有65.78%的人對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的了解途徑是通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)信息推送（例如花唄是在淘寶支付或使用支付寶支付時(shí)推送選項(xiàng)），有22.96%的人是通過(guò)朋友推薦后了解。一些人在簡(jiǎn)單了解購(gòu)物平臺(tái)信息介紹后，或者通過(guò)同學(xué)使用推薦后，就認(rèn)為自己已對(duì)這類產(chǎn)品有了足夠的認(rèn)知，缺乏理智成年人對(duì)借貸應(yīng)有的謹(jǐn)慎和警惕，忽視了網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品背后的風(fēng)險(xiǎn)。一些年輕人開通產(chǎn)品，僅僅是因?yàn)槭状蔚膬?yōu)惠，完全忽略了相關(guān)條款存在的風(fēng)險(xiǎn)，更不會(huì)從其他權(quán)威機(jī)構(gòu)查找更多信息來(lái)旁證。由此可見，提高年輕人謹(jǐn)慎借貸的意識(shí)，明確了解網(wǎng)絡(luò)信息的可靠性、安全性，是保障年輕人消費(fèi)信貸安全的重要因素。

（三）網(wǎng)絡(luò)信貸刺激年輕人超前消費(fèi)

調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果顯示，大部分受訪者的每月生活費(fèi)在1000元～2000元之間，使用消費(fèi)信貸后，月消費(fèi)金額變化情況如表3所示。

表3 使用消費(fèi)信貸后月平均消費(fèi)金額變化

有53.64%的人認(rèn)為自己月平均消費(fèi)金額沒(méi)有發(fā)生明顯變化，有46.36%的人認(rèn)為自己的消費(fèi)金額受消費(fèi)信貸影響，使用消費(fèi)信貸后，改變了自身消費(fèi)行為，即使超前消費(fèi)金額不多，也存在逐漸擴(kuò)大的風(fēng)險(xiǎn)。年輕人普遍收入不高，而借貸平臺(tái)可以滿足其額外消費(fèi)需求，讓其消費(fèi)欲望得到提前滿足。通過(guò)網(wǎng)貸超前消費(fèi)的方式，其目的是解決工作和生活中一時(shí)之急需、急用，在消費(fèi)觀念上不宜擴(kuò)大蔓延，必須有量入為出的意識(shí)并予以有效節(jié)制。如果控制不住消費(fèi)欲望，就會(huì)出現(xiàn)借款逾期甚至無(wú)法償還，其結(jié)果，要么由父母償還，增加其經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)；要么借款人征信出現(xiàn)危機(jī)，對(duì)其未來(lái)的學(xué)習(xí)、工作、生活產(chǎn)生不利影響。

（四）消費(fèi)信貸多用于物質(zhì)消費(fèi)

調(diào)查問(wèn)卷結(jié)果顯示，絕大部分受訪者借款用于滿足自己日常物質(zhì)消費(fèi)需要，即生活物品方面的需要。其消費(fèi)信貸的主要用途如表4所示。

從表4看，除日常開支外，購(gòu)買服裝、化妝品的消費(fèi)比重最高達(dá)到79.47%，電子產(chǎn)品的占比達(dá)27.59%，普通服裝、化妝品以及手機(jī)、電腦等工作、學(xué)習(xí)用品，屬于日常生活必需品，這部分消費(fèi)基本符合恩格爾系數(shù)消費(fèi)規(guī)律，表明消費(fèi)在理性和樸實(shí)的范疇內(nèi)；但靠網(wǎng)貸購(gòu)買高檔品牌甚至在社交網(wǎng)絡(luò)“秀”名牌、“打卡”網(wǎng)紅圣地的消費(fèi)現(xiàn)象，應(yīng)屬于虛榮或奢侈的消費(fèi)觀念和行為。休閑娛樂(lè)和社交費(fèi)用方面的支出均超過(guò)20%，總體上看比例稍高，部分年輕人忽視自身收入水平，過(guò)多通過(guò)借貸來(lái)滿足這部分消費(fèi)，是不可取的消費(fèi)行為。

表4 網(wǎng)絡(luò)信貸主要消費(fèi)領(lǐng)域

三、年輕人網(wǎng)絡(luò)信貸問(wèn)題的歸因分析

（一）網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管制度不完善

網(wǎng)絡(luò)信貸的本質(zhì)是依托于互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的P2P借貸合同簽訂，其風(fēng)險(xiǎn)來(lái)源于借貸雙方信息不對(duì)稱和信用評(píng)級(jí)機(jī)制的缺失。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺(tái)大多是民營(yíng)機(jī)構(gòu)，其資金規(guī)模較小，缺乏獨(dú)立可靠的監(jiān)管機(jī)制，抵御風(fēng)險(xiǎn)的能力較弱，無(wú)法依靠信用評(píng)級(jí)機(jī)制研判借款主體的違約風(fēng)險(xiǎn)，只能采用高利率及一些灰色條款等手段，對(duì)沖潛在風(fēng)險(xiǎn)，而這部分違約風(fēng)險(xiǎn)的成本會(huì)轉(zhuǎn)嫁到收入較低但消費(fèi)活躍的年輕人群體上，迫使其承擔(dān)更多的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)與心理壓力。

政府監(jiān)管機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)信貸市場(chǎng)的有效監(jiān)管，當(dāng)前我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)的法律法規(guī)和信貸風(fēng)險(xiǎn)管理體系尚未健全，網(wǎng)絡(luò)信貸呈現(xiàn)無(wú)準(zhǔn)入門檻、無(wú)行業(yè)規(guī)范、無(wú)監(jiān)管機(jī)構(gòu)的“三無(wú)”現(xiàn)象，難以為年輕人信貸活動(dòng)提供制度保障，容易滋生惡性行為。關(guān)于各大網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)的小廣告隨處可見，往往都是以低風(fēng)險(xiǎn)、低利息為噱頭，吸引在校年輕人的關(guān)注。調(diào)查問(wèn)卷顯示，很多年輕人都在花唄、京東白條、校園貸、趣分期、借貸寶等借貸平臺(tái)上有過(guò)借貸行為，特別是花唄，使用率超過(guò)80%，同時(shí)申請(qǐng)流程也非常簡(jiǎn)單，提供身份證（有些平臺(tái)需要提供學(xué)生證）即可快速開通。年輕人風(fēng)險(xiǎn)防范意識(shí)和經(jīng)驗(yàn)不足，無(wú)法分辨平臺(tái)是否正規(guī)，借貸后也有陷入網(wǎng)絡(luò)詐騙的，比如利息過(guò)高、申請(qǐng)額度與發(fā)放額度不符等問(wèn)題。

（二）對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸產(chǎn)品了解不足

年輕人對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸產(chǎn)品缺乏正確認(rèn)識(shí)，消費(fèi)信貸從本質(zhì)上來(lái)講是一種金融產(chǎn)品，缺乏經(jīng)濟(jì)金融學(xué)科背景，很難全面了解消費(fèi)信貸的全貌。消費(fèi)信貸對(duì)于年輕人是新鮮事物，與網(wǎng)絡(luò)聯(lián)系起來(lái)擴(kuò)展了更多功能，如常用的花唄，可以快速滿足年輕人的消費(fèi)欲望，往往使他們忽略了與之相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)。年輕人在借貸消費(fèi)行為中很少考慮消費(fèi)信貸產(chǎn)品的利率水平，對(duì)于利率市場(chǎng)行情缺乏了解，協(xié)議里包括還款期限、逾期賠償利息等專業(yè)術(shù)語(yǔ)和法律條文表達(dá)晦澀難懂，稍不留神就會(huì)陷入信貸機(jī)構(gòu)的“圈套”，比如借貸平臺(tái)宣傳借款1000元，每天僅需償還0.35元，部分年輕人憑感覺(jué)認(rèn)為非常合適，利率很低，但折合年化利率卻高達(dá)12.78%，遠(yuǎn)高于正常市場(chǎng)借貸利率，同時(shí)還可能存在手續(xù)費(fèi)，折合成年化利率也極高，但年輕人往往不關(guān)注此類信息，而經(jīng)常被宣傳誤導(dǎo)，給自己帶來(lái)經(jīng)濟(jì)損失。

（三）超承受能力消費(fèi)行為蔓延

如今線上消費(fèi)已經(jīng)成為年輕人最重要的消費(fèi)方式，大部分消費(fèi)集中在滿足自身物質(zhì)需求。青年群體具有較為鮮明的攀比消費(fèi)與前沿消費(fèi)心理，非理性的消費(fèi)觀念容易在消費(fèi)信貸供給的刺激下轉(zhuǎn)變?yōu)榉抢硇韵M(fèi)行為，進(jìn)而容易引發(fā)潛在的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。通過(guò)調(diào)查也發(fā)現(xiàn)，將近50%年輕人有超前消費(fèi)的行為，網(wǎng)上也存在各種“早買早享受”“要懂得投資自己”等言論，各種直播帶貨、商家誘惑，引發(fā)了功利主義、實(shí)用主義、實(shí)證主義等消極錯(cuò)誤的思想，無(wú)形之中引導(dǎo)年輕人沖動(dòng)消費(fèi)，購(gòu)買超出自己消費(fèi)能力的商品，比如大牌化妝品、新款手機(jī)、限量版球鞋等。列爾特在《貨幣的未來(lái)》中指出，對(duì)消費(fèi)者而言，數(shù)字消費(fèi)省去了許多繁瑣的過(guò)程，更輕松地購(gòu)物刺激了他們的消費(fèi)欲望。因此利用消費(fèi)信貸讓年輕人滿足消費(fèi)欲望的同時(shí)，讓他們產(chǎn)生一種“借貸如此容易，我并沒(méi)有花費(fèi)多少錢的”感覺(jué)，會(huì)繼續(xù)加大他們的借貸欲望，從一個(gè)平臺(tái)借貸蔓延到多個(gè)平臺(tái)。年輕人自我控制力較差，易受周圍環(huán)境和網(wǎng)絡(luò)宣傳影響，盲目購(gòu)買，由于承債能力不高，容易導(dǎo)致消費(fèi)超過(guò)自己甚至家庭所能承受的范圍，導(dǎo)致嚴(yán)重后果。

四、網(wǎng)絡(luò)信貸環(huán)境下保護(hù)和規(guī)范年輕人消費(fèi)的對(duì)策建議

（一）加強(qiáng)正面教育引導(dǎo)，樹立正確消費(fèi)觀念

年輕人社會(huì)經(jīng)驗(yàn)不足，處理復(fù)雜問(wèn)題的能力較弱，容易成為非法借貸的圍獵目標(biāo)，因此要筑牢思想認(rèn)識(shí)上的堤壩，遠(yuǎn)離非法貸款。第一，各級(jí)黨團(tuán)組織特別是高校、中專技校的黨團(tuán)組織，要加強(qiáng)對(duì)年輕人的思想教育，幫助其樹立正確的人生觀、價(jià)值觀和世界觀，抵御不良思想意識(shí)的侵蝕。第二，家庭也要擔(dān)負(fù)起教育年輕人的職責(zé)，長(zhǎng)輩要注重對(duì)良好家風(fēng)的涵養(yǎng)和弘揚(yáng)，加強(qiáng)中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化的傳承。繼續(xù)關(guān)注已成年孩子的成長(zhǎng)，幫助其力戒過(guò)度奢侈浪費(fèi)，建立合理消費(fèi)結(jié)構(gòu)，將消費(fèi)多用于工作和學(xué)習(xí)，不沉迷于享樂(lè)，及時(shí)了解孩子的消費(fèi)信貸狀況，對(duì)于過(guò)度消費(fèi)行為要嚴(yán)厲制止。第三，青年人要加強(qiáng)自身修養(yǎng)，時(shí)刻保持勤儉樸實(shí)的生活作風(fēng)，根據(jù)自己的實(shí)際情況消費(fèi)，不盲目跟風(fēng)攀比進(jìn)行超承受能力消費(fèi)，學(xué)會(huì)控制消費(fèi)欲望，合理規(guī)劃每一筆支出，理性使用網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)，結(jié)合自己實(shí)際需要與還款能力，謹(jǐn)慎借貸，不逾期還貸。

（二）完善網(wǎng)貸監(jiān)管機(jī)制，保護(hù)借貸者合法權(quán)益

網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸市場(chǎng)快速發(fā)展的背后，隱含巨大的監(jiān)管隱患。目前國(guó)家缺乏對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)法律法規(guī)約束，陷入網(wǎng)貸騙局的年輕人難以維護(hù)自己的合法權(quán)益，政府監(jiān)管部門應(yīng)盡快出臺(tái)相關(guān)政策法規(guī)，完善網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸法律體系。同時(shí)要加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)平臺(tái)的審核，設(shè)定網(wǎng)絡(luò)信貸的準(zhǔn)入門檻，對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的管理人員與從業(yè)人員的道德素質(zhì)、專業(yè)素質(zhì)和個(gè)人信用作出明確規(guī)定，只有經(jīng)過(guò)國(guó)家批準(zhǔn)的正規(guī)平臺(tái)才準(zhǔn)許進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)信貸。提高平臺(tái)的可信度，嚴(yán)格禁止企業(yè)誘導(dǎo)式宣傳。規(guī)范年輕人網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸的審批流程，只有符合條件的申請(qǐng)人，才能批準(zhǔn)借貸。對(duì)于逾期利率，應(yīng)該保障年輕人消費(fèi)信貸逾期利率不得高于同期市場(chǎng)正常水平，從源頭規(guī)避年輕人的信貸風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)決打擊非法借貸平臺(tái)，構(gòu)建和諧的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)秩序。

網(wǎng)絡(luò)信貸監(jiān)管應(yīng)形成“以政府為主導(dǎo)，輔以行業(yè)協(xié)會(huì)自律，形成雙輪驅(qū)動(dòng)式監(jiān)管模式”，行業(yè)協(xié)會(huì)自律在一定程度上可以緩解信息不對(duì)稱的現(xiàn)象，形成與其他行業(yè)間信息共享和獎(jiǎng)懲制度，推動(dòng)年輕人在消費(fèi)信貸過(guò)程中的權(quán)益保護(hù)。政府可以督促行業(yè)協(xié)會(huì)建立統(tǒng)一信息披露制度，區(qū)分學(xué)生與其他群體的身份標(biāo)識(shí)，對(duì)學(xué)生信貸制定統(tǒng)一的利率水平，不得以各種名目收取額外的費(fèi)用，以此遏制針對(duì)學(xué)生的高利貸行為。

（三）重視信貸知識(shí)普及，增強(qiáng)權(quán)益保護(hù)意識(shí)

年輕人群體一個(gè)明顯的信用特征在于金融行為能力的局限，表現(xiàn)為自身信貸意識(shí)薄弱、理念觀念缺失，有一些金融知識(shí)的人對(duì)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸具有一定鑒別能力，而大部分年輕人因相關(guān)知識(shí)缺乏而導(dǎo)致自身權(quán)益受到侵害，又因不會(huì)用法律武器進(jìn)行自我保護(hù)，往往“忍氣吞聲”。因此，對(duì)年輕人網(wǎng)絡(luò)信貸知識(shí)的普及顯得尤為重要，在這方面社會(huì)各界要加強(qiáng)協(xié)同共育。第一，監(jiān)管部門和有關(guān)專業(yè)機(jī)構(gòu)，要運(yùn)用各種宣傳媒介，加大相關(guān)法律法規(guī)的宣傳力度；通過(guò)“宣傳周”“宣傳冊(cè)”等形式，通俗易懂地解讀各項(xiàng)規(guī)定；通過(guò)“進(jìn)學(xué)校”“進(jìn)工廠”，面對(duì)面解疑答惑；要梳理各種情況進(jìn)行“案例分析”“現(xiàn)身說(shuō)法”。第二，所在單位對(duì)引導(dǎo)年輕人科學(xué)合理消費(fèi)責(zé)無(wú)旁貸，要組織開展有針對(duì)性的培訓(xùn)、講座，普及網(wǎng)貸相關(guān)法規(guī)政策，開展案例警示，提高年輕人對(duì)網(wǎng)絡(luò)信貸的認(rèn)知水平和識(shí)別網(wǎng)絡(luò)陷阱的能力。第三，對(duì)于年輕人自身而言，在開通網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)信貸平臺(tái)之前，要充分學(xué)習(xí)了解網(wǎng)貸相關(guān)知識(shí)，要備足功課。開通時(shí)要謹(jǐn)慎閱讀借貸條款的協(xié)議內(nèi)容，特別要關(guān)注平臺(tái)提示的注意事項(xiàng)，包括還款日期、逾期還款利率等相關(guān)規(guī)定，仔細(xì)判斷借貸協(xié)議條款是否有陷阱，避免遭受經(jīng)濟(jì)損失，同時(shí)充分了解乙方責(zé)任義務(wù)，避免違約行為。