數(shù)字人民幣應(yīng)用場景與路徑研究
——以公益為視角的考察

陳婧杰

(中國工商銀行現(xiàn)代金融研究院 《現(xiàn)代金融導(dǎo)刊》編輯部，北京 100031)

1 引言

突如其來的新冠肺炎疫情使公益事業(yè)的重要性逐漸凸顯。除了抗擊疫情，公益事業(yè)在鄉(xiāng)村振興、生態(tài)保護(hù)、教育文化、醫(yī)療衛(wèi)生、國際援助等諸多領(lǐng)域都發(fā)揮著重要作用。隨著公益事業(yè)重要性的凸顯，公益事業(yè)發(fā)展的規(guī)范性、可持續(xù)性日益受到社會關(guān)注。同時(shí)，隨著公眾的公益意識日益強(qiáng)烈，社會群體與個(gè)人參與公益、組織公益、傳播公益的需求逐漸增多。這種需求折射在金融領(lǐng)域，體現(xiàn)為對金融為公益事業(yè)提供更好的服務(wù)與支持的訴求。依托自身優(yōu)勢，數(shù)字人民幣將為金融業(yè)思考這一課題提供新的空間。

2014—2016年，中國人民銀行成立法定數(shù)字貨幣研究小組，啟動法定數(shù)字貨幣相關(guān)研究工作。2021年7月中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進(jìn)展白皮書》數(shù)據(jù)顯示，“截至2021年6月30日，數(shù)字人民幣試點(diǎn)場景已超132萬個(gè)，覆蓋生活繳費(fèi)、餐飲服務(wù)、交通出行、購物消費(fèi)、政務(wù)服務(wù)等領(lǐng)域。開立個(gè)人錢包2087萬余個(gè)、對公錢包351萬余個(gè)，累計(jì)交易筆數(shù)7075萬余筆、金額約345億元”。

本文根據(jù)公開資料，在梳理歸納數(shù)字人民幣的特點(diǎn)的基礎(chǔ)上，分析數(shù)字人民幣在助力解決公益事業(yè)發(fā)展瓶頸上的優(yōu)勢，并展望其在公益事業(yè)中的應(yīng)用場景與路徑，以期為豐富數(shù)字人民幣的應(yīng)用場景、助力公益事業(yè)健康可持續(xù)發(fā)展提供借鑒。

2 數(shù)字人民幣的特點(diǎn)

2.1 公信可控

其一，具備法定公信力。數(shù)字人民幣由中國人民銀行發(fā)行，是法定貨幣的數(shù)字化，具有法償性，以數(shù)字人民幣支付我國境內(nèi)一切公共和私人債務(wù)，任何單位和個(gè)人在具備接收條件的情況下不得拒收。以國家信用背書的法定公信力使其更容易為公眾所接受。其二，資金鏈條可追溯。作為央行發(fā)行的法定貨幣，數(shù)字人民幣具有資金流向可追蹤的特性，提高了資金來源、流轉(zhuǎn)、使用的透明度，便利央行監(jiān)管，有效防范和打擊洗錢、金融詐騙等違法犯罪行為。

2.2 普惠易得

一方面，相較于紙幣存在找零補(bǔ)零、紙質(zhì)介質(zhì)攜帶在一些地區(qū)、場景中使用不便捷問題，數(shù)字人民幣的數(shù)字化支付、交易模式具備便捷、易得的優(yōu)勢；另一方面，不同于第三方支付工具需要綁定個(gè)人相關(guān)賬戶的交易模式，數(shù)字人民幣支持銀行賬戶松耦合功能，不需要與銀行賬戶綁定即可實(shí)現(xiàn)交易。此外，數(shù)字人民幣適用于交易雙方的“雙離線”狀態(tài)，即用戶憑借手機(jī)近場通信功能，在斷網(wǎng)、無信號的情況下，也能實(shí)現(xiàn)“點(diǎn)對點(diǎn)”的正常交易。又如，目前，部分領(lǐng)域、場景不支持使用第三方支付工具或者現(xiàn)有的商業(yè)銀行電子支付渠道，而數(shù)字人民幣則不存在這一問題。又如，相關(guān)公開信息顯示，數(shù)字人民幣不僅支持智能手機(jī)端使用，也支持在IC卡、功能機(jī)或其他硬件上使用，解決了智能手機(jī)普及度不高的偏遠(yuǎn)地區(qū)、老年人等沒有智能手機(jī)或不愿意使用、沒能力使用智能手機(jī)人群的公益可獲得問題。

2.3 便捷經(jīng)濟(jì)

目前，一方面，紙幣的發(fā)行、印刷和貯藏等環(huán)節(jié)成本高，一些交易仍需要繳納手續(xù)費(fèi)且時(shí)效性差；另一方面，第三方支付在進(jìn)行提現(xiàn)時(shí)也需要手續(xù)費(fèi)。而數(shù)字人民幣點(diǎn)對點(diǎn)的傳輸模式有效解決了紙幣、第三方平臺支付結(jié)算時(shí)效、成本的問題。據(jù)《金融時(shí)報(bào)》相關(guān)報(bào)道，“人民銀行建立免費(fèi)的數(shù)字人民幣價(jià)值轉(zhuǎn)移體系和金融基礎(chǔ)設(shè)施，不向發(fā)行層收取流通費(fèi)用，商業(yè)銀行也不向客戶收取數(shù)字人民幣的兌出和兌回的服務(wù)費(fèi)?！毕噍^于紙幣交易或第三方支付，數(shù)字人民幣具有交易成本低、實(shí)時(shí)便捷的優(yōu)勢，特別適用于交易頻次高、額度低的場景。

2.4 安全穩(wěn)定

其一，穩(wěn)定性更強(qiáng)。不同于其他依托區(qū)塊鏈技術(shù)的虛擬貨幣的去中心化，數(shù)字人民幣是中心化的貨幣。在發(fā)行上，人民銀行是發(fā)行數(shù)字人民幣的唯一機(jī)構(gòu)；在運(yùn)營上，數(shù)字人民幣并非由央行直接投放給用戶，而是采用央行、商業(yè)銀行/其他運(yùn)營機(jī)構(gòu)的雙層運(yùn)營體系。其二，安全性更強(qiáng)。一方面，數(shù)字人民幣與銀行賬戶的松耦合關(guān)系更有利于用戶隱私、數(shù)據(jù)、信息保護(hù)；另一方面，數(shù)字人民幣有效解決了紙幣存在的假幣識別問題，安全、效率都有所提升。此外，智能合約技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金“由點(diǎn)到人”的發(fā)放方式，避免中間環(huán)節(jié)存在的資金截流、挪用的可能。

3 公益事業(yè)發(fā)展瓶頸與數(shù)字人民幣的應(yīng)用

3.1 公益事業(yè)發(fā)展瓶頸分析

《中華人民共和國公益事業(yè)捐贈法》第三條規(guī)定，“本法所稱公益事業(yè)是指非營利的下列事項(xiàng)：(一)救助災(zāi)害、救濟(jì)貧困、扶助殘疾人等困難的社會群體和個(gè)人的活動；(二)教育、科學(xué)、文化、衛(wèi)生、體育事業(yè)；(三)環(huán)境保護(hù)、社會公共設(shè)施建設(shè)；(四)促進(jìn)社會發(fā)展和進(jìn)步的其他社會公共和福利事業(yè)?！泵鞔_了公益事業(yè)的范圍后，《中華人民共和國公益事業(yè)捐贈法》又明確了公益事業(yè)的自愿無償、公益非營利性質(zhì)。

根據(jù)以上界定，本文認(rèn)為，公益事業(yè)發(fā)展中兩個(gè)因素發(fā)揮關(guān)鍵作用。

第一，公信力。公信力是一個(gè)公益組織存在與發(fā)展的根基，是公益事業(yè)能否健康持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵因素。公信力的強(qiáng)弱直接關(guān)系到公益事業(yè)參與者的數(shù)量、規(guī)模大小以及實(shí)現(xiàn)效果。

第二，非營利性。公益事業(yè)本身不具備營利職能，同時(shí)也不以營利為目標(biāo)，其目標(biāo)是踐行公共責(zé)任、實(shí)現(xiàn)公共利益，即公益性質(zhì)。除此兩點(diǎn)，隨著現(xiàn)代社會的發(fā)展和全球化進(jìn)程的推進(jìn)，尤其是當(dāng)面對疫情防控、生態(tài)環(huán)境保護(hù)等一系列全球問題時(shí)，公益事業(yè)也呈現(xiàn)出運(yùn)營國際化、形式多樣化、文化多元化的特征。

雖然公益事業(yè)得到快速發(fā)展，但其發(fā)展過程中仍存在問題，對其長遠(yuǎn)發(fā)展形成了制約。

第一，公信力弱化甚至出現(xiàn)“公信力危機(jī)”。公益事業(yè)在發(fā)展過程中，由于資金使用缺乏透明度、運(yùn)營不規(guī)范、賬目不清等，導(dǎo)致社會公眾對公益事業(yè)缺乏認(rèn)同與信任，參與熱情與信心受挫，最終導(dǎo)致公益事業(yè)發(fā)展艱難。

第二，運(yùn)營成本高企導(dǎo)致難以持續(xù)發(fā)展。由于公益事業(yè)自身的非營利屬性，無論慈善捐款，還是以其他多樣化的形式向公眾提供服務(wù)或產(chǎn)品的公益事業(yè)，都要求所籌資金直接或間接用于公共服務(wù)或?yàn)楣娞峁┊a(chǎn)品，并且在公益事業(yè)保持正常運(yùn)營的前提下，應(yīng)將所籌資源最大化返還公眾，做到取之于民、用之于民，物盡其用。一些公益項(xiàng)目因規(guī)模小、運(yùn)營成本高企而難以為繼。

第三，普惠易得性欠缺影響公益事業(yè)的效果。因公益事業(yè)的服務(wù)對象多為偏遠(yuǎn)地區(qū)的農(nóng)民、留守兒童、經(jīng)濟(jì)困難的患者、孤寡老人等弱勢群體，以慈善捐款為例，在第三方支付發(fā)達(dá)的今天，很多慈善捐款是以第三方支付方式送達(dá)，這就造成了兩個(gè)問題，一方面，由于文化、地域、認(rèn)知等的局限，以上受助群體對互聯(lián)網(wǎng)第三方支付的接受度、信任度普遍不高；另一方面，第三方支付需要與銀行賬戶掛鉤，導(dǎo)致沒有銀行賬戶的弱勢群體難以順利獲得援助。

第四，以公益、慈善為名的詐騙活動屢禁不止。進(jìn)入移動互聯(lián)時(shí)代后，一些非法平臺或不法分子借公益、慈善之名行非法集資、詐騙之實(shí)，尤其是一些個(gè)人救助項(xiàng)目，相關(guān)監(jiān)管的缺位或不完善導(dǎo)致“騙捐”等行為充斥社交平臺，極大傷害了公眾參與慈善的熱情，這在一定程度上給公益事業(yè)的開展帶來影響。

3.2 數(shù)字人民幣在公益事業(yè)中的應(yīng)用場景與路徑分析

第一，法定權(quán)威與公信力增強(qiáng)公益事業(yè)參與者和受助者的認(rèn)同感。數(shù)字人民幣由央行法定發(fā)行，相較于第三方支付，更加具有法定權(quán)威與公信力。一方面，受助者尤其是地處偏遠(yuǎn)山區(qū)、文化水平較低、接受互聯(lián)網(wǎng)等電子化渠道較少的受助者更加容易產(chǎn)生認(rèn)同、強(qiáng)化信任；另一方面，參與公益事業(yè)的公眾中也不乏老年人，相較于第三方支付等方式，央行發(fā)行的數(shù)字人民幣有國家信用背書，使用數(shù)字人民幣完成捐贈捐助將更易為其接受。此外，數(shù)字人民幣的監(jiān)管規(guī)范化水平將不斷提升，獲得公眾認(rèn)同的同時(shí)，在一定程度上可以防范借公益之名的洗錢、詐騙風(fēng)險(xiǎn)。

第二，增強(qiáng)公益事業(yè)公信力。數(shù)字人民幣資金鏈條可追溯的特點(diǎn)，使公益活動籌集的每筆資金的使用、分配、流向全程可追溯，較之現(xiàn)金或第三方平臺支付方式，將極大地提高公益資金募集明細(xì)、資金流動、受助反饋信息的透明度，提高監(jiān)管質(zhì)效的同時(shí)，增強(qiáng)公益事業(yè)的公信力，為公益事業(yè)持續(xù)健康有序發(fā)展提供保障。此外，公益資金從捐贈者到達(dá)受助者的路徑，可以通過數(shù)字人民幣智能合約的方式實(shí)現(xiàn)“由點(diǎn)到人”，將資金直接發(fā)放到受助者的數(shù)字錢包中，避免了資金經(jīng)過層層中間環(huán)節(jié)可能存在的冒領(lǐng)、截流、挪用風(fēng)險(xiǎn)。

第三，普惠易得優(yōu)勢有效提升公益活動效果。數(shù)字人民幣的普惠易得特點(diǎn)為偏遠(yuǎn)貧困地區(qū)農(nóng)民、孤寡老人等群體的公益事業(yè)發(fā)展提供了便利。數(shù)字人民幣以廣義賬戶體系為基礎(chǔ)，支持銀行賬戶松耦合功能，極大提升了這部分群體的公益可獲性。除此之外，數(shù)字人民幣不僅支持智能手機(jī)端使用，也支持在IC卡、功能機(jī)或其他硬件上使用，可以滿足未擁有智能手機(jī)或不會使用智能手機(jī)的群體的使用需求。

第四，降低公益事業(yè)成本的同時(shí)提升公益事業(yè)質(zhì)效。數(shù)字人民幣數(shù)字化的特點(diǎn)很好地解決了公益事業(yè)中現(xiàn)金攜帶、發(fā)放、找零補(bǔ)零、假幣識別的成本問題，其在支付、兌入兌出上便捷、無手續(xù)費(fèi)，特別適用于現(xiàn)金使用頻率高、額度小的農(nóng)民群體，降低了公益事業(yè)資金流轉(zhuǎn)的成本。相信隨著數(shù)字人民幣功能的逐漸完善，在跨境支付中存在的時(shí)效性、手續(xù)費(fèi)問題也將得到解決。

第五，數(shù)字化非接觸交易方式更加適用于抗擊疫情、醫(yī)療衛(wèi)生等公益事業(yè)場景。對于抗擊疫情、醫(yī)療衛(wèi)生等應(yīng)用場景，數(shù)字人民幣可以避免傳統(tǒng)紙幣手手相傳導(dǎo)致的病毒傳播蔓延，錢款捐贈、受贈、分配、使用全流程實(shí)現(xiàn)數(shù)字化、非接觸模式，避免病毒傳播疫情擴(kuò)大、減少感染概率的同時(shí)，有效保障了抗擊疫情、醫(yī)療衛(wèi)生等特定公益場景捐贈者與受助者的生命安全，降低了公益事業(yè)運(yùn)營中因消毒、殺菌等造成的人力、物力成本。

4 思考

4.1 監(jiān)管層面

應(yīng)進(jìn)一步加強(qiáng)立法和標(biāo)準(zhǔn)的構(gòu)建，完善監(jiān)管體系。相關(guān)機(jī)構(gòu)應(yīng)根據(jù)數(shù)字人民幣監(jiān)管實(shí)際情況與運(yùn)行中的問題，不斷完善相關(guān)立法，構(gòu)建運(yùn)行標(biāo)準(zhǔn)，使數(shù)字人民幣交易、運(yùn)行過程中遇到的問題有法可依、有規(guī)可循。未來隨著數(shù)字人民幣應(yīng)用場景與范圍的擴(kuò)大，應(yīng)不斷完善與健全數(shù)字人民幣交易有效風(fēng)險(xiǎn)防控機(jī)制，做好風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和應(yīng)急處置工作。

4.2 政府層面

加強(qiáng)相關(guān)配套設(shè)施建設(shè)。就公益活動受助對象而言，偏遠(yuǎn)地區(qū)、農(nóng)村多是智能手機(jī)普及度不高的地區(qū)，孤寡老人、留守兒童等多為未擁有智能手機(jī)的人群，從這個(gè)角度考量，在這些地區(qū)或人群中推廣數(shù)字人民幣，解決智能手機(jī)、IC卡、功能機(jī)或其他可以使用數(shù)字人民幣的硬件設(shè)施的普及。此外，應(yīng)加大數(shù)字人民幣公益場景應(yīng)用的相關(guān)技術(shù)研發(fā)與支持力度。

4.3 商業(yè)銀行層面

借助數(shù)字人民幣應(yīng)用的契機(jī)，應(yīng)加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，轉(zhuǎn)變服務(wù)方式，構(gòu)建數(shù)字人民幣場景化服務(wù)格局。作為數(shù)字人民幣雙層運(yùn)營的重要一環(huán)，商業(yè)銀行除了為客戶提供基本服務(wù)外，還應(yīng)根據(jù)數(shù)字人民幣特點(diǎn)，結(jié)合公益事業(yè)場景化、個(gè)性化需求，創(chuàng)新金融產(chǎn)品與服務(wù)，構(gòu)建數(shù)字人民幣場景化服務(wù)新生態(tài)。

4.4 社會層面

加大宣傳推廣力度。雖然新冠肺炎疫情加深了公眾接受線上非接觸交易方式的程度，但數(shù)字人民幣對于金融消費(fèi)者而言是新興事物。從社會層面來看，需要加大數(shù)字人民幣相關(guān)知識的普及與宣傳，尤其是對于老年人、低文化水平人群、貧困地區(qū)農(nóng)民等群體，通過對數(shù)字人民幣知識的普及打破“數(shù)字鴻溝”，增強(qiáng)數(shù)字人民幣應(yīng)用于公益事業(yè)的普惠易得性。

4.5 金融消費(fèi)者層面

接受新事物，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識。作為金融消費(fèi)者，一方面，應(yīng)勇于以開放的思維接受數(shù)字人民幣等新事物，對新事物保持開放、學(xué)習(xí)的態(tài)度；另一方面，應(yīng)不斷增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識，加強(qiáng)數(shù)字人民幣交易過程中的風(fēng)險(xiǎn)防范。