農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)和突破口

許文文

（菏澤市城市開發(fā)投資有限公司，山東 菏澤 274000）

一、引言

隨著我國全面建成小康社會目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)，“三農(nóng)”問題的解決也將側(cè)重點(diǎn)逐步從傳統(tǒng)的脫貧攻堅(jiān)轉(zhuǎn)變?yōu)猷l(xiāng)村振興戰(zhàn)略，整個(gè)轉(zhuǎn)變過程除了需要投入大量的資金，滿足農(nóng)村日益增長的金融服務(wù)需求外，還要為農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)提供全新的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)對鄉(xiāng)村振興這一目標(biāo)落實(shí)過程中農(nóng)村金融服務(wù)提出了更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求，明確了戰(zhàn)略發(fā)展方向。但現(xiàn)階段在通過農(nóng)村金融服務(wù)來實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興這一發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)的過程中，還存在較多的問題亟待解決，如個(gè)別農(nóng)村地區(qū)缺乏對金融相關(guān)的認(rèn)知，致使金融機(jī)構(gòu)難以在農(nóng)村履行其社會職責(zé)，再如農(nóng)村整體的市場化發(fā)展體系比較滯后，風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)機(jī)制不夠健全。進(jìn)一步推進(jìn)農(nóng)村金融這一領(lǐng)域的改革和升級，緩解農(nóng)村地區(qū)融資困境，全面改善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的社會職責(zé)履行較難的狀況，須跳脫傳統(tǒng)的農(nóng)村金融融資架構(gòu)，基于頂層設(shè)計(jì)制定科學(xué)合理的融資方案，因地制宜在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立金融服務(wù)，以此推動我國鄉(xiāng)村振興這一戰(zhàn)略目標(biāo)的有效落實(shí)。

二、新發(fā)展階段農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的內(nèi)在要求

按照我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃的具體要求，我國在戰(zhàn)略目標(biāo)落實(shí)上的建設(shè)思路主要在幾個(gè)方向。一是是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的產(chǎn)業(yè)興旺，將產(chǎn)業(yè)興旺作為口徑，逐步走向綠色和質(zhì)量興農(nóng)的發(fā)展之路，即通過全面培育鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)，鞏固鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)的根基，強(qiáng)化基礎(chǔ)。二是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的生態(tài)宜居，將生態(tài)宜居作為關(guān)鍵，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)綠色發(fā)展，改善鄉(xiāng)村地區(qū)的自然環(huán)境和生態(tài)環(huán)境，實(shí)現(xiàn)對鄉(xiāng)村生態(tài)環(huán)境的有效治理，實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展。三是鄉(xiāng)村文明建設(shè)，將鄉(xiāng)村文明作為保障，通過有效傳承鄉(xiāng)村地區(qū)優(yōu)質(zhì)傳統(tǒng)文化，全面提升鄉(xiāng)村綜合文化水平，保持淳樸的民風(fēng)。四是保障鄉(xiāng)村地區(qū)的有效治理，將有效治理作為基礎(chǔ)，構(gòu)建我國鄉(xiāng)村地區(qū)的現(xiàn)代化社會發(fā)展格局，實(shí)現(xiàn)對鄉(xiāng)村地區(qū)的創(chuàng)新型治理。通過提升鄉(xiāng)村地區(qū)的治理水平，完善鄉(xiāng)村治理體系，以確保鄉(xiāng)村地區(qū)穩(wěn)定和諧。五是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的生活富裕，將生活富裕作為基礎(chǔ)，進(jìn)一步提升鄉(xiāng)村地區(qū)的居民福利，保障鄉(xiāng)村地區(qū)農(nóng)民擁有穩(wěn)定的收入，并保持收入的持續(xù)性增長。

由此可見，鄉(xiāng)村振興這一發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃的落實(shí)，能夠繪出我國農(nóng)村飛速發(fā)展和巨變的宏偉藍(lán)圖，更是我國實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化發(fā)展的重要保障。貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興這一發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，推動“五位一體”，就需要對農(nóng)村的金融體系進(jìn)行科學(xué)合理的改善和創(chuàng)新。要將鄉(xiāng)村振興過程中所需要的大量金融服務(wù)需求作為我國現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的核心要素，全方位推動鄉(xiāng)村振興，尤其是實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村地區(qū)的普惠金融，這對進(jìn)一步落實(shí)這一戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)具有非常重要的現(xiàn)實(shí)意義。我國現(xiàn)階段的實(shí)際發(fā)展存在的不平衡和不充分問題主要也體現(xiàn)在城市和鄉(xiāng)村地區(qū)金融服務(wù)的不均衡，金融領(lǐng)域?qū)ξ覈叭r(nóng)”問題的支持力度不夠，這也是導(dǎo)致我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略難以推進(jìn)的重要阻礙因素。

三、農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的著力點(diǎn)

雖然早在2013年我國的金融服務(wù)就已經(jīng)全面覆蓋鄉(xiāng)村地區(qū)，但從本質(zhì)上來說，城市和鄉(xiāng)村地區(qū)在金融服務(wù)水平上依然存在較大的差異。總的來說，體現(xiàn)在農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)不夠完善、服務(wù)欠缺、存在較大的資金缺口等方面。而對于鄉(xiāng)村振興落實(shí)過程中的投資需求資金缺口，不論是通過我國相關(guān)財(cái)政部門的資金融入，還是通過社會企業(yè)投入資金，從本質(zhì)上來說都是杯水車薪，只有通過金融領(lǐng)域的資金彌補(bǔ)才能夠快速且有效地補(bǔ)全這一缺口。

與此同時(shí)，須關(guān)注鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)和城市地區(qū)是否可以享受相同的多元化的金融服務(wù)。農(nóng)村地區(qū)在金融服務(wù)上的重點(diǎn)問題仍停留在融資問題上，農(nóng)村小微企業(yè)缺乏融資途徑、融資較為困難等問題暫時(shí)還沒有得到有效解決。同時(shí)，在現(xiàn)階段農(nóng)村金融服務(wù)對鄉(xiāng)村振興這一戰(zhàn)略規(guī)劃的落實(shí)方面，其服務(wù)還停留在傳統(tǒng)的融資方式上。也就是說，即便是鄉(xiāng)村振興，其主要的推進(jìn)主體為農(nóng)民，但農(nóng)民的具體金融需求相較于過往已經(jīng)發(fā)生了顛覆性的變化。在鄉(xiāng)村振興這一戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃之下，農(nóng)村的金融需求主體主要為一些新型的經(jīng)營主體模式，也就是新型的農(nóng)民結(jié)構(gòu)，其需求開始逐步走向綜合化和多元化的發(fā)展之路。因此，基于鄉(xiāng)村振興不同維度的戰(zhàn)略規(guī)劃目標(biāo)，對滿足金融需求的落實(shí)也需要與其相匹配，要向農(nóng)村的金融服務(wù)提出更高的標(biāo)準(zhǔn)和要求。

在全新的發(fā)展階段，豐富多樣的農(nóng)村金融需求會促使農(nóng)村金融服務(wù)走向越來越多元化的發(fā)展之路。在深入貫徹落實(shí)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)時(shí)，除了要綜合考量金融服務(wù)的供給側(cè)改革和創(chuàng)新外，還要綜合考量需求側(cè)的全面創(chuàng)新升級。同時(shí)，還要加強(qiáng)對金融服務(wù)需求多元化和發(fā)展邏輯的關(guān)注和重視，進(jìn)一步強(qiáng)化金融機(jī)制的改革和創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)城市和鄉(xiāng)村之間金融服務(wù)的協(xié)調(diào)，以此提升農(nóng)村金融服務(wù)的綜合水平和服務(wù)能力。

一方面，須始終堅(jiān)持問題導(dǎo)向和目標(biāo)導(dǎo)向的深度統(tǒng)一，通過不斷改革和創(chuàng)新金融服務(wù)，進(jìn)一步加大鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)規(guī)劃落實(shí)的金融扶持力度；另一方面，應(yīng)始終秉承政府引導(dǎo)，市場主導(dǎo)，社會責(zé)任履行的發(fā)展原則，從金融機(jī)構(gòu)履行職責(zé)這一角度著手，不斷創(chuàng)新發(fā)展，讓金融機(jī)構(gòu)能夠在我國現(xiàn)階段的發(fā)展背景下，在鄉(xiāng)村振興這一目標(biāo)上承擔(dān)全新的使命和責(zé)任，不斷建立健全相關(guān)配套基礎(chǔ)設(shè)施，為我國鄉(xiāng)村振興這一戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的落實(shí)提供金融服務(wù)上的全新動力，以此加速實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略目標(biāo)，有效解決城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡以及農(nóng)村發(fā)展力度不足的問題［1］。

四、農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興不足存在的問題

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略支持不足主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

一是多元化產(chǎn)品不足。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和社會的不斷進(jìn)步，農(nóng)村的資金需求主體也出現(xiàn)了改變，出現(xiàn)了各類鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)和新興農(nóng)戶，因此需要金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步拓展市場，改革和創(chuàng)新農(nóng)村的有關(guān)業(yè)務(wù)，滿足農(nóng)村地區(qū)在資金上的全新需求。

二是農(nóng)業(yè)逐步走向機(jī)械化和規(guī)模化的發(fā)展之路，須購置大量的現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)設(shè)備和農(nóng)作物種子，而這些目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)都需要大量的資金支持。因此，農(nóng)民對金融產(chǎn)品也會出現(xiàn)數(shù)量和期限上的新需求，需要當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)為他們提供更為豐富多元的金融產(chǎn)品，滿足不同經(jīng)營主體不同的金融服務(wù)需求。但現(xiàn)階段在農(nóng)村地區(qū)的金融產(chǎn)品多元化方面，還存在明顯的不足。

三是制度建設(shè)比較落后?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融機(jī)制整體來說還是比較滯后，包括抵押擔(dān)保機(jī)制、征信體系建設(shè)等。大部分農(nóng)村地區(qū)沒有建立針對農(nóng)戶的信息數(shù)據(jù)庫，沒有建立規(guī)范化的信用機(jī)構(gòu)，在開展對農(nóng)戶的金融服務(wù)時(shí)，也沒有掌握農(nóng)戶的真實(shí)數(shù)據(jù)信息。同時(shí)，個(gè)別農(nóng)戶的信用意識淡薄，常常出現(xiàn)惡意拖欠貸款的行為。

四是抵押物比較匱乏，抵押物的范圍狹窄?，F(xiàn)階段，農(nóng)村金融服務(wù)的抵押物主要還是土地、房屋等，沒有將很多現(xiàn)代化的大型農(nóng)業(yè)設(shè)備和其他具備價(jià)值的物資作為抵押物。

五是信息不對稱。很多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對當(dāng)?shù)氐男畔⒘私獬潭炔蛔?，尤其是對貸款的商戶企業(yè)，及其發(fā)展背景、農(nóng)業(yè)背景都不夠了解，因此在提供金融服務(wù)時(shí)，整個(gè)審批流程較為復(fù)雜和謹(jǐn)慎，同時(shí)對貸款的具體時(shí)間、規(guī)模等方面有較大限制，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款被限制，無法迎合鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略這一發(fā)展目標(biāo)，也沒有滿足農(nóng)村地區(qū)的常規(guī)金融需求［2］。

五、農(nóng)村金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的突破口

（一）政府創(chuàng)新是農(nóng)村金融創(chuàng)新的關(guān)鍵

基于鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃的宏觀背景，須基于政府相關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)以及農(nóng)民主體這三方共同改善，實(shí)現(xiàn)進(jìn)一步的改革創(chuàng)新。

首先是政府部門須基于土地制度、金融監(jiān)管體系、優(yōu)惠政策等相關(guān)方面進(jìn)行創(chuàng)新升級，監(jiān)督土地改革政策的有效落地，對農(nóng)村宅基地和相關(guān)的承包地賦予完善的用益物權(quán)，從根源上有效解決農(nóng)村地區(qū)宅基地和承包地的法律問題。同時(shí)，進(jìn)一步落實(shí)在土地流轉(zhuǎn)中心的基建設(shè)施進(jìn)場，并建立對應(yīng)的評估中心，為農(nóng)村地區(qū)的地塊抵押提供服務(wù)保障。

其次要落實(shí)差異化的金融監(jiān)管機(jī)制，有效降低農(nóng)業(yè)領(lǐng)域信用上的容忍度，構(gòu)建金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款的具體機(jī)制，實(shí)現(xiàn)普惠金融和監(jiān)管評價(jià)機(jī)制之間的深度融合，加快農(nóng)民貸款的申請速度，并進(jìn)一步降低民間資本建立村鎮(zhèn)銀行的具體門檻，建立健全農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系。尤其是要加強(qiáng)對信用體系的建設(shè)，積極鼓勵社會中的評估企業(yè)、融資企業(yè)和保險(xiǎn)企業(yè)加入鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展規(guī)劃中，為農(nóng)村地區(qū)的加速發(fā)展構(gòu)建更為完善的外部發(fā)展環(huán)境，提升金融機(jī)構(gòu)解決我國“三農(nóng)”問題的金融扶持水平。

最后要始終堅(jiān)持低存款準(zhǔn)備金率政策，進(jìn)一步優(yōu)化我國在財(cái)政和稅收上對農(nóng)民這一主體的優(yōu)惠補(bǔ)貼，并建立對應(yīng)的鄉(xiāng)村振興擔(dān)保扶持專項(xiàng)基金。運(yùn)用稅收優(yōu)惠政策，采用適當(dāng)?shù)莫剟?、補(bǔ)貼、降低利息等相關(guān)手段，提升農(nóng)村地區(qū)金融發(fā)展水平，保障其實(shí)現(xiàn)健康穩(wěn)定可持續(xù)發(fā)展，進(jìn)一步深化農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)建設(shè)和改革，初步落實(shí)與其相關(guān)的優(yōu)惠機(jī)制，積極鼓勵當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)將發(fā)展資金用在農(nóng)民這一主體上，有效規(guī)避農(nóng)村資金在非農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的不良使用傾向。

（二）金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新是農(nóng)村金融創(chuàng)新的保障

金融機(jī)構(gòu)須全面創(chuàng)新和改革金融產(chǎn)品，依照新型農(nóng)民主體在農(nóng)業(yè)上的發(fā)展需求，將農(nóng)業(yè)發(fā)展產(chǎn)業(yè)鏈作為核心要素，全方位強(qiáng)化創(chuàng)新型貸款模式，全面探索綠色金融和農(nóng)村領(lǐng)域PPP，為農(nóng)村地區(qū)新型農(nóng)業(yè)、綠色農(nóng)業(yè)以及新農(nóng)村建設(shè)的相關(guān)工作提供強(qiáng)有力的資金保障，積極推動農(nóng)村金融服務(wù)模式的創(chuàng)新和改革，全方位實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)融合農(nóng)村金融，通過金融服務(wù)和金融科技，實(shí)現(xiàn)農(nóng)村金融服務(wù)的有效落實(shí)。

同時(shí)，強(qiáng)化業(yè)務(wù)之間的協(xié)同處理，與各類保險(xiǎn)和擔(dān)保公司開展深度交流和合作，為農(nóng)村地區(qū)的經(jīng)營主體和信貸客戶提供更完善的一站式精準(zhǔn)金融服務(wù)。全面改革和創(chuàng)新管理模式，依照創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的全新特征，出臺相關(guān)的信貸認(rèn)定機(jī)制，適當(dāng)擴(kuò)大抵押物的范圍，將各種創(chuàng)新型和現(xiàn)代化的大型農(nóng)業(yè)設(shè)備和相關(guān)的基礎(chǔ)設(shè)施劃分到信貸擔(dān)保范圍內(nèi)，并不斷改革和升級信貸流程，始終秉承因地制宜的工作原則，建立與農(nóng)業(yè)相關(guān)的信貸業(yè)務(wù)綠色通道，簡化信貸審批流程，提升審批的工作效率和審批質(zhì)量，選派一些高素養(yǎng)的金融工作人員到鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融機(jī)構(gòu)實(shí)行輪崗交換，保障其在農(nóng)村基層金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)年限，進(jìn)一步提升農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)人才梯隊(duì)的建設(shè)水平，為農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的落實(shí)提供強(qiáng)有力的保障［3］。

（三）農(nóng)民是農(nóng)村金融創(chuàng)新的基礎(chǔ)

不管是新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，還是一些傳統(tǒng)的農(nóng)業(yè)種植農(nóng)戶，都是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)主體，農(nóng)民自身的金融綜合素養(yǎng)和金融意識將直接影響農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的改革和創(chuàng)新。

作為我國鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展過程中的主體，農(nóng)民應(yīng)該強(qiáng)化自身的金融意識，進(jìn)一步提升在金融服務(wù)上的知識獲取水平。相關(guān)部門應(yīng)該展現(xiàn)當(dāng)?shù)氐慕鹑诜?wù)體系的價(jià)值，通過這些金融服務(wù)體系提高農(nóng)民的金融素養(yǎng)，讓金融知識能夠在鄉(xiāng)村地區(qū)得到全面普及，爭取實(shí)現(xiàn)農(nóng)民足不出戶就能夠獲取金融教育、金融培訓(xùn)等服務(wù)。當(dāng)?shù)氐纳虡I(yè)銀行也要進(jìn)一步拓寬金融培訓(xùn)服務(wù)的落實(shí)范圍，可以組織企業(yè)內(nèi)部員工到鄉(xiāng)村地區(qū)開展與金融相關(guān)的知識培訓(xùn)，拓展產(chǎn)品的講解深度，與金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)民開展對應(yīng)的溝通和協(xié)作，全方位拓寬農(nóng)民在金融知識方面的獲取渠道。此外，農(nóng)民應(yīng)該自主強(qiáng)化對金融知識的學(xué)習(xí)，通過互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)，進(jìn)行適當(dāng)?shù)木W(wǎng)上培訓(xùn)和教育，進(jìn)一步提升自身在金融領(lǐng)域的綜合素養(yǎng)。

六、結(jié)語

為了實(shí)現(xiàn)共同富裕和鄉(xiāng)村振興這一發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，應(yīng)該建立健全農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)體系，進(jìn)一步提升農(nóng)村地區(qū)的金融服務(wù)水平，提高放貸效率，有效填補(bǔ)鄉(xiāng)村振興過程中在資金方面的缺口，保障供需平衡。對鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略落實(shí)過程中農(nóng)村金融服務(wù)的內(nèi)在要求、著力點(diǎn)、存在的問題和突破口進(jìn)行相應(yīng)的分析和探索，提出了針對性的優(yōu)化措施。農(nóng)村金融服務(wù)能力的全面提升須基于政府、金融組織以及農(nóng)民這三個(gè)主體合力改革和創(chuàng)新相關(guān)制度，政府等相關(guān)部門須進(jìn)一步強(qiáng)化和金融組織的溝通和協(xié)作，推動其服務(wù)產(chǎn)品適應(yīng)鄉(xiāng)村振興的需要，并強(qiáng)化農(nóng)民主體的金融意識，才能真正有效地實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略發(fā)展目標(biāo)。