商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新研究

王旭

（中國農業(yè)銀行股份有限公司，北京 100005）

一、引言

商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新迫在眉睫。商業(yè)銀行應建立高效的銀行管理機制，推動產品的更新換代，從而增加在金融市場中的競爭力。

二、商業(yè)銀行金融產品堅持創(chuàng)新原則

（一）以市場為導向

商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新對銀行的發(fā)展具有推動作用。創(chuàng)新金融工具，必須作為發(fā)展市場的行為，運用創(chuàng)新思維和新技術，進入金融市場，開展創(chuàng)造性的活動。商業(yè)銀行為不同客戶提供多樣化的高品質金融服務，隨著國家征信系統(tǒng)的不斷完善，金融市場環(huán)境也得到進一步改善，從而實現更大的經營利益。

隨著資本市場和信息化技術的發(fā)展，金融體系向資本市場主導型過渡。根據我國金融改革的核心目標，改變金融體系的結構，構建一個以市場為主導的體系，能夠保持銀行金融產品的市場流動性，最大限度地分散風險。以市場為導向，利用外部因素，演變成金融體系的微觀結構，為商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新開發(fā)提供了必要條件。面對金融市場競爭激烈又復雜的形勢，商業(yè)銀行的金融產品創(chuàng)新成為銀行經濟發(fā)展的重要基礎。商業(yè)銀行金融創(chuàng)新產品品類少，利率市場化，需要銀行金融進一步的改革和優(yōu)化。比如中間業(yè)務，商業(yè)銀行的融資新產品創(chuàng)造的中間業(yè)務額超過了800億元，這說明商業(yè)銀行的發(fā)展順應了金融市場的發(fā)展潮流。

（二）以科技發(fā)展為導向

近幾年，金融機構和銀行機構越來越重視信息化技術。其利用云計算、大數據、人工智能等創(chuàng)新管理模式，應用場景和技術，將銀行金融產品與科技有機結合起來，通過實現技術的智能化、綜合分析的能力，提升商業(yè)銀行的金融產品服務質量，從而改變了傳統(tǒng)的金融產品經營模式。商業(yè)銀行作為我國銀行機構的主力軍，必須在金融科技市場中發(fā)揮作用，打造安全、惠普、智能的金融創(chuàng)新平臺。以科技手段推動銀行再造系統(tǒng)，為銀行發(fā)展提供巨大的能量，使銀行能夠更好地為小微企業(yè)信貸、風險管理和控制、金融產品的體制改革發(fā)揮作用。

商業(yè)銀行網點需要實現電算化，即以城市為中心，開展多個IT科技項目建設，打造集中式的信息處理系統(tǒng)，讓商業(yè)銀行成為核心的業(yè)務系統(tǒng)的代表。商業(yè)銀行要不斷完善自身的電子化建設，與時俱進，提升傳統(tǒng)金融產品的層次，深化產品的內涵。當前的金融產品同質化現象嚴重，科技含量少，銀行推出了較多低層次的金融產品。因此，商業(yè)銀行在傳統(tǒng)的信貸業(yè)務、擔保業(yè)務等基礎上，需要進一步創(chuàng)新，豐富金融產品的結構，兼顧金融產品的收益和質量，在整體的銀行業(yè)務中，調整銀行的資產負債結構。

（三）以安全性為導向

當前，商業(yè)銀行的金融風險意識較為薄弱。商業(yè)銀行的金融創(chuàng)新產品具有一定的分散風險的作用，但是又會給銀行帶來未知的風險。一些金融創(chuàng)新產品對銀行機構的發(fā)展具有制約性，沒有帶來預期的經濟效益。因此，當前商業(yè)銀行創(chuàng)新產品的制度要以安全性為導向，在創(chuàng)新的服務模式中，重新構建客戶關系，將商業(yè)銀行金融創(chuàng)新發(fā)展戰(zhàn)略與先進的科學技術結合，認識到安全管理的重要性。在管理上，要遵循正確的創(chuàng)新觀念，商業(yè)銀行經濟的發(fā)展離不開創(chuàng)新性的觀念。要拓展金融業(yè)務，把握市場的核心競爭力，使銀行涉及的范圍更廣泛。銀行在孵化新產品的過程中不可避免地存在尋求利益的想法，這種想法若是運用不得當，會使其自身面臨巨大的風險。

例如，商業(yè)銀行個人理財金融業(yè)務根據客戶的資產狀況和風險承受能力等個性化因素，為客戶提供適合的投資理財服務。再如，針對小微企業(yè)融資，商業(yè)銀行推出了網貸通金融業(yè)務。這些業(yè)務都存在許多金融風險。商業(yè)銀行要以產品安全性為導向，強化客戶的聯系，合理優(yōu)化產品服務流程，才能降低金融風險，實現長遠的目標。從金融市場的層面看，商業(yè)銀行對金融產品的管理，需要加快積累投、融資的管理經驗，并為防范風險做好準備。另外，一些欠缺經驗的投資者很難把控金融產品的風險，一旦出現金融不穩(wěn)定的情況，就會加劇風險性，使得商業(yè)銀行受到牽連，風險得不到控制。

三、商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新路徑

（一）商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的現狀

一方面，產品的整合程度不夠高，對客戶不夠重視，缺乏客戶需要的創(chuàng)新理念，傳統(tǒng)的想法是為了創(chuàng)新而創(chuàng)新。商業(yè)銀行在組織結構和銀行內部文化上需要重新進行調整，結合金融市場的變化設立相關金融產品管理制度。但是商業(yè)銀行沒有充分考慮客戶的需求，推出的金融產品在創(chuàng)新和優(yōu)化中以銀行短期利益為出發(fā)點，缺乏對產品的詳細分析。金融產品缺少長遠目光，對客戶沒有吸引力。近幾年，新興的金融產品種類雖然有所增加，但缺乏一套完整的體系和方案。此外，對接客戶的信貸、債券、基金等金額咨詢服務，都需要進一步完善，才能真正滿足客戶的需求。

另一方面，金融產品創(chuàng)新缺乏合理的機制，每個金融產品的機構設置都不同，金融產品管理混亂。開發(fā)流程也限制了部分銀行的創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行的大部分金融產品的開發(fā)權限都屬于總行［1］，這導致相關產品的開發(fā)需要經過各個部門的層層審批，使得商業(yè)銀行的金融產品同質化現象較為嚴重，缺乏創(chuàng)新性，沒有鮮明的特色。同時，其在更新金融產品的過程中，很難擺脫傳統(tǒng)的創(chuàng)新思想，使得商業(yè)銀行的產品種類失去應有的活力，導致利潤率降低，造成資源浪費。另外，金融監(jiān)管機制也未完善，仍采用比較保守的管理理念。一般情況下，分行開發(fā)的業(yè)務不能超出上級銀行的業(yè)務范圍，在審查新業(yè)務的過程中，創(chuàng)新的金融業(yè)務都處在等待審核中，或者未經過討論、審核就直接否定。這樣的處理方式與金融產品創(chuàng)新的理念相違背。

（二）針對政府金融產品的創(chuàng)新措施

商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新不斷加快的形勢下，也受到政府的監(jiān)管。我國金融法律監(jiān)管體系存在諸多問題，在很大程度上阻礙了銀行金融業(yè)務的發(fā)展。財政部門對地方金融機構進行融資管理，圍繞地方商業(yè)銀行金融業(yè)務的發(fā)展，形成了一定的監(jiān)管機制。財政部門建立網絡控制平臺，進行遠程監(jiān)管，一定程度上導致商業(yè)銀行的行業(yè)發(fā)展受到制約。地方商業(yè)銀行在金融業(yè)務上存在很大的業(yè)務發(fā)展空間，如地方政府對公共設施的基礎建設和完善、交通和垃圾的處理、社會醫(yī)療保障等，政府面臨巨大的費用支出。雖然財政監(jiān)管部門對地方政府有適當的監(jiān)管，但是巨大的融資壓力要求銀行通過貸款的方式予以滿足。這一政府需求就是商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新發(fā)展的巨大空間。政府要采取有力的措施，提升銀行業(yè)務的需求，承接政府的傳統(tǒng)優(yōu)勢，為商業(yè)銀行形成一個穩(wěn)定的客戶格局。

在新的政府監(jiān)管環(huán)境下，商業(yè)銀行要掌握好監(jiān)管的紅線，產品的轉型和創(chuàng)新不能越線。加強與政府間的聯系，拓寬營銷的領域，重點是穩(wěn)定客戶的利益，對現有的可控風險進行防范。加強商業(yè)銀行的業(yè)務創(chuàng)新，做好與政府的對接工作。實際數據的采集極為關鍵，只有數據可靠、準確，才能保證信息的有效性。例如，某些地區(qū)政府為了增加資金，發(fā)行土地儲備專項債券，在現有的業(yè)務模式下進行創(chuàng)新，為地方政府開辟新的融資渠道。商業(yè)銀行應利用和抓住政府的優(yōu)化政策并進行分析，從而提高業(yè)務的探索性能。

（三）針對企業(yè)金融產品的創(chuàng)新

首先，互聯網時代使金融科技融入商業(yè)銀行的金融發(fā)展，并且逐漸作為商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的支撐點。除了移動支付、渠道以外，基于金融科技，利用大數據對企業(yè)或者個人客戶進行精準畫像，并提供針對性的產品。在大數據的應用下，能快速高效地使企業(yè)完成信貸或者融資，滿足長尾客戶的最終需求。利用生物識別技術進行人臉識別，加強權限管理。對于商業(yè)銀行而言，可以利用自身外債額度，從境外融資，再到境內結匯，用取得的資金為境內企業(yè)融資。對于銀行來說，采用這種形式可以為企業(yè)提供金融跨境服務，符合我國國際化市場經濟的發(fā)展方向，也為企業(yè)補充了資本，適合各類企業(yè)的實體經濟發(fā)展。

其次，商業(yè)銀行利用企業(yè)的授信額度，為其子公司提供金融服務。該服務可以幫助企業(yè)的境外業(yè)務解決融資困難的問題，也可以使其通過在境內商業(yè)銀行的核定，得到便利的融資機會［2］。境內公司只需要操作全球授信，無須審批，僅需要向國內銀行提供反擔保就能獲得相關服務。全球授信方式更加靈活，不受地域的限制，使其不用擔保、不用抵押就能獲得貸款。商業(yè)銀行完善和建立指標，建立衡量企業(yè)征信的考核體制，有助于發(fā)展各種金融業(yè)務，可以長期掌握信貸長尾客戶，提供有效和全面的信息。這樣既省去了煩瑣的流程，也為企業(yè)降低了擔保的成本，同時還降低了企業(yè)實際的融資利率。

另外，區(qū)塊鏈技術為中小企業(yè)的信貸、融資提供了有效的途徑，為中小企業(yè)提供了新的業(yè)務模式和結構。在銀行金融業(yè)務發(fā)展過程中，隨著供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展，銀行的金融模式得到了重塑，有助于商業(yè)銀行走出困境。區(qū)塊鏈金融業(yè)務屬于創(chuàng)新類產品，在傳統(tǒng)的業(yè)務發(fā)展中，信用捆綁和信息共享程度較低，信用風險、法律風險及業(yè)務風險都很高。商業(yè)銀行應實行區(qū)塊鏈金融業(yè)務產品體系的升級模式，將長尾客戶固化和拓展，有效防范風險，降低銀行的資金損失。構建完善的區(qū)塊鏈金融業(yè)務的框架，需要不斷優(yōu)化商業(yè)銀行的金融發(fā)展環(huán)境，只有深入探索區(qū)塊鏈金融業(yè)務的創(chuàng)新路徑，才能幫助銀行實現可持續(xù)發(fā)展［3］。

最后，商業(yè)銀行為企業(yè)提供衍生品類的創(chuàng)新產品服務。商業(yè)銀行在各大企業(yè)的相互競爭中提供信貸業(yè)務，卻對發(fā)展中的小微企業(yè)收取高昂利息。小微企業(yè)注冊資金少，公司規(guī)模小，營業(yè)額收入低，公司經濟發(fā)展略慢。受市場經濟影響大，其不確定性因素越大，抗風險能力越大。中小企業(yè)發(fā)展滯后，尤其是新興產業(yè)。包括農村、小微企業(yè)以及城鎮(zhèn)低收入群體，這些群體經濟落后、抗風險能力差，而且在社會發(fā)展中時刻受到各方不確定因素的影響。

近年來，疫情對銀行機構的經濟打擊巨大，但也給中間業(yè)務創(chuàng)新帶來了發(fā)展的機遇。銀行可以與企業(yè)在未來的特定時間段，約定本金和利率，進行利息交換，幫助企業(yè)強化利率風險的管理，同時又可以有效避免浮動的利率變動。同時，銀行可以為企業(yè)提供定制的互換利率方案，制定浮動利率。有貸款的企業(yè)通過銀行的利率互換，可以有效鎖定債務的成本［4］。選擇誠信企業(yè)，資金周轉率高，幫助企業(yè)生產活動，擴大企業(yè)規(guī)模，增加企業(yè)的收益率。因此，商業(yè)銀行對接企業(yè)的金融產品的創(chuàng)新方向應以推動企業(yè)發(fā)展為主，其發(fā)展的機會越多，產品發(fā)展的潛力也越大，最后達到最佳和穩(wěn)定的狀態(tài)。

（四）堅持以人為本的創(chuàng)新理念

商業(yè)銀行要給予每個員工實現自我價值的機會，在金融產品創(chuàng)新過程中，要調動員工工作的積極性，促進商業(yè)銀行的產品創(chuàng)新發(fā)展。員工需要提高自身的綜合素質，不斷進取，豐富專業(yè)知識，如客戶關系管理、客戶服務知識等。同時，增加法律制度觀念，學習分析客戶心理等多方面的信息，用較強的服務意識和豐富知識提升自己，有效提高個人綜合技能。通過運作能力、經濟能力、人員素質和協(xié)作能力、相關學習技能等培訓，找準員工的個人定位，真正做到讓客戶滿意，使客戶對其產生信賴和依賴。員工要擺正工作態(tài)度，有意識地加強營銷手段，進而取得更好的成績。與此同時，要詳細分析客戶，了解客戶的風險偏好，選擇推薦適合客戶的金融產品［5］。真正實現銀行與客戶共贏的目的，要加強銀行與各個組織間的溝通，明確服務于人的重要性。所有的銀行工作都由許多細微但重要的部分組成，只有將每個環(huán)節(jié)完成好，才能夠高效、準確地完成金融產品創(chuàng)新工作。在銀行這個特殊的金融機構中，要堅持以人為本，保證業(yè)務的絕對正確，對客戶身份的辨別進行仔細的核查，在禮貌用語和服務規(guī)范方面都按照高標準執(zhí)行，這樣客戶才能放心地選擇商業(yè)銀行。

四、結語

我國商業(yè)銀行的金融產品創(chuàng)新需要根據客戶的需求進行開發(fā)。商業(yè)銀行要制定相關安全條例，提高金融產品的安全性和質量，為客戶提供準確的參考依據。在一定程度上，商業(yè)銀行的金融業(yè)務創(chuàng)新是要改變傳統(tǒng)理念，在政府的監(jiān)督和管理下，為客戶提供符合要求的產品。利用現代化的科技手段，了解和掌握客戶的信息，為客戶量身定制金融產品服務，從而得到客戶的信任與支持。在競爭激烈的金融市場中，以長遠的戰(zhàn)略提高商業(yè)銀行的核心競爭力，增強創(chuàng)新意識，減少產品同質化現象。降低金融管理成本，有效抵御金融風險。堅持以客戶為中心，實現商業(yè)銀行金融產品的創(chuàng)新發(fā)展。