新材料首批次綜合責任保險對行業(yè)的原創(chuàng)貢獻

金怡鐘

（上海亞太經(jīng)紀保險有限公司，上海 200030）

一、背景

國產(chǎn)新材料研發(fā)完成后的首批次推廣、應用存在巨大的風險。

新材料是各行業(yè)企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展的基礎，特別為高新技術(shù)企業(yè)、高端裝備企業(yè)、前沿科技企業(yè)所青睞，但應用國產(chǎn)新材料存在的風險增加了新材料生產(chǎn)企業(yè)的推廣難度。一些新材料應用企業(yè)，特別是重大裝備企業(yè)、高新技術(shù)企業(yè)對新材料的安全性、功能穩(wěn)定性、質(zhì)量可靠性、耐久性、經(jīng)濟性要求高，為避免制造的產(chǎn)品存在質(zhì)量瑕疵，它們普遍依賴進口材料，拒絕做“小白鼠”，所有這些都制約著中國本土新材料產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，制約著國產(chǎn)新材料的應用和推廣。

為了使國產(chǎn)新材料的首批次產(chǎn)品得到用戶的信任，必須解決風險大、不敢用的難題，解除應用方對使用首批次新材料產(chǎn)生損失的風險憂慮。只有讓應用方愿意使用國產(chǎn)新材料首批次產(chǎn)品，才能讓新材料企業(yè)敢于投入科研經(jīng)費，批量生產(chǎn)符合應用方要求的新材料，從而實現(xiàn)國產(chǎn)新材料的全面推廣應用，形成良性循環(huán)。

二、新材料首批次保險課題立項意義、設計過程、保障責任及創(chuàng)新設計

如何解決風險大、不敢用的難題，如何解除應用國產(chǎn)首批次新材料產(chǎn)生損失的風險憂慮？

需要設計一款能承擔因新材料首批次產(chǎn)品的質(zhì)量缺陷導致生產(chǎn)方向應用方賠償損失的保險產(chǎn)品，以滿足使用國產(chǎn)首批次新材料應用方的風險防控需求，保障應用方的使用安全。

（一）課題立項的意義

本課題意在新材料產(chǎn)業(yè)發(fā)展進程中，在充分發(fā)揮市場機制作用的同時，依據(jù)國家新材料產(chǎn)業(yè)發(fā)展政策，通過政府鼓勵和保費補貼的方式，推行“新材料首批次應用保險”制度，規(guī)避新材料首批次應用風險。突破新材料研發(fā)生產(chǎn)企業(yè)首批次產(chǎn)品銷售瓶頸，為新材料應用企業(yè)解除應用國產(chǎn)新材料的后顧之憂，大力促進新材料生產(chǎn)企業(yè)與新材料應用企業(yè)間的產(chǎn)業(yè)融合，提升國產(chǎn)新材料的科技水平，為進軍具有自主知識產(chǎn)權(quán)的高新材料領域提供風險保障，為國產(chǎn)新材料走出國門、讓世界各國用戶接受中國制造的新材料提供風險保障，從而提升中國制造業(yè)在全球的核心競爭力。

（二）設計過程及報備

2015年11月，上海亞太保險經(jīng)紀有限公司接受上海市政府經(jīng)濟和信息化委員會新材料處委托的“新材料首批次應用保險補償機制”課題研究（附委托書），與上海市新材料協(xié)會聯(lián)合組成課題調(diào)研小組，北上北京，南下廣州，歷時1年2個月，于2017年1月完成課題報告，并于2017年3月完成新材料首批次綜合責任保險的產(chǎn)品設計，同期與中國太平洋財產(chǎn)保險公司聯(lián)合向銀保監(jiān)會報備了新保險險種。

（三）保險保障責任

保險全稱“新材料首批次應用綜合責任保險統(tǒng)保示范項目”（以下稱“本保險”），突出保障綜合責任、統(tǒng)保實施與示范操作。在保險期間或保單載明的追溯期內(nèi)，被保險人研發(fā)、制造、銷售的保險新材料存在產(chǎn)品缺陷，導致用戶在使用新材料或包含新材料的其他產(chǎn)品過程中發(fā)生意外事故，造成下列損失，且受害方在保險期內(nèi)或保單載明的發(fā)現(xiàn)期內(nèi)首次向被保險人提出索賠，依照中華人民共和國法律（不包括香港、澳門特別行政區(qū)和臺灣地區(qū)法律）應由被保險人承擔的對保險新材料進行修理、更換、退貨的費用損失，及對受害方人身傷亡、財產(chǎn)損失的經(jīng)濟賠償責任，保險人按照本保險合同的約定負責賠償。一是新材料本身的物質(zhì)損壞或滅失；二是用戶的人身傷亡、財產(chǎn)損失；三是第三者的人身傷亡、財產(chǎn)損失。

（四）多項創(chuàng)新設計

第一，創(chuàng)新設立第三方專業(yè)服務及評估機構(gòu)。為了讓新材料企業(yè)放心投保，讓應用方大膽應用，讓保險公司大膽承保，讓政府公正監(jiān)管，本保險創(chuàng)新設立第三方專業(yè)服務及評估機構(gòu)。該機構(gòu)匯集材料專業(yè)、保險專業(yè)、法律專業(yè)等多方專業(yè)力量，建立聯(lián)合調(diào)解服務中心，提供專業(yè)的損失聯(lián)合評估及專業(yè)技術(shù)咨詢服務，為新材料首批次保險項目提供全方位的保險保障服務。

第二，創(chuàng)新承保模式。通過競爭性談判等方式，選擇多個保險人共同參與項目承保服務，建立共保制度，分散保險人風險，使投保人可獲得更優(yōu)惠的保險價格；實行非強制保險的統(tǒng)保，可統(tǒng)一保險價格、保障范圍、事故責任認定、事故處理、理賠標準，這有利于維護被保險人的合法利益。

第三，創(chuàng)新條款設計。本保險服務條款中首次寫入了依靠第三方專業(yè)服務及評估機構(gòu)對事故損失原因的查勘和預防，改變了傳統(tǒng)的承保理賠模式。

第四，創(chuàng)新保險費率厘定方式。通過設置一定的費率調(diào)整因子、費率優(yōu)惠系數(shù)，確保實際保險費率最合理，最能體現(xiàn)政府以較小的資金支持取得最大保障的效果，滿足政府提出的“創(chuàng)新支持方式，提高資金使用效率”的財政支持目的。

三、政府的扶持政策（保費財政補貼政策）

上海亞太經(jīng)紀保險有限公司完成上海市經(jīng)濟和信息化委員會新材料處的課題委托后，于2017年1月24日下午召開了結(jié)題會議，通過了課題驗收。經(jīng)上海市經(jīng)濟和信息化委員會新材料處向工業(yè)和信息化部、財政部及銀保監(jiān)會匯報申請，獲得了“新材料首批次應用保險補償機制保費財政補貼”的批準。政策規(guī)定凡投?！缎虏牧鲜着螒镁C合責任保險》的投保人可以獲得財政部的80%保費補貼。這個政策為本保險的推廣提供了最強大的動力。

四、新材料首批次保險機制的關鍵現(xiàn)實意義

先進制造業(yè)的關鍵基礎和支撐就是新材料，新材料的工藝技術(shù)、材料性能、應用狀態(tài)等內(nèi)容都會對高端裝備、電子信息等下游領域的生產(chǎn)安全和產(chǎn)品質(zhì)量產(chǎn)生直接影響。新材料在進入市場后，再出去會經(jīng)過大量的資金投入和應用考核，下游的實際用戶在最初階段使用時會面臨風險，從而也會產(chǎn)生優(yōu)質(zhì)材料的使用恐懼心理和新材料的嘗試逃避心理，創(chuàng)新產(chǎn)品的應用和推廣較為困難，產(chǎn)品研發(fā)環(huán)節(jié)和應用環(huán)節(jié)存在嚴重脫節(jié)。

構(gòu)建新材料的首批次保險機制，應當強化市場運作和政府引導的基本原則，借助市場化手段，合理配置新材料應用示范的分擔和風險控制，重點要突破新材料在應用初期的市場平靜，加速對新材料的創(chuàng)新成果應用和轉(zhuǎn)化，積極推動我國傳統(tǒng)材料工業(yè)的供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革，從而為提高我國新材料產(chǎn)業(yè)整體發(fā)展水平作出貢獻。

五、新材料首批次保險機制的主要內(nèi)容

（一）首批次保險機制的試點范圍和對象

首批次新材料用戶一般指在第一年中選擇了重點新材料首批次應用示范指導目錄中的同技術(shù)規(guī)格參數(shù)、同品種等新材料產(chǎn)品的個人或企業(yè)。客戶在這一目錄有效期內(nèi)，首次購買新產(chǎn)品的時間應當為首年度起始時間。企業(yè)在生產(chǎn)首批次新材料的過程中，是作為保險補償政策的支持對象存在的。首次使用新材料的個人或企業(yè)屬于保險賠償政策中的受益人或受益方。這一目錄對新材料廠的試點工作和產(chǎn)業(yè)發(fā)展情況作出了一定的調(diào)整。針對之前享受過保險補償政策的首臺套裝備材料并不適用于這一政策，不享有保險賠償機制的保護。

（二）新材料首批次保險機制的保險種類和具體范圍

銀保監(jiān)會針對新材料推廣應用過程中潛在的特殊風險，積極引導保險公司為其定制新材料產(chǎn)品質(zhì)量的安全責任保險產(chǎn)品，對其責任、新材料質(zhì)量進行承保。保險公司承保的責任風險是指對新材料質(zhì)量缺陷產(chǎn)生的合同用戶出現(xiàn)人身傷亡或財產(chǎn)損失的風險保障，所承擔的質(zhì)量風險是指由新材料質(zhì)量缺陷產(chǎn)生的合同用戶企業(yè)退還或更換的風險。新材料首批次保險機制責任限額并不確定，具體需要依據(jù)采購的合同產(chǎn)品金額和采購數(shù)量來綜合劃定，同時涵蓋新產(chǎn)品可能導致出現(xiàn)的責任損失額。大多數(shù)情況下，政府進行補貼的責任限額都不會超過整個合同金額的4～5倍，同時補貼責任限額也不能超過5億元人民幣，進行投保的費率最高不能超過3%。應當鼓勵保險公司依據(jù)自身企業(yè)的實際狀態(tài)，創(chuàng)新責任險、貨物運輸險等保險產(chǎn)品，擴大保險范圍，為合同用戶企業(yè)提供更加全面的保障。

（三）新材料首批次保險機制的運行機制

新材料首批次保險機制共分為四個流程，首先是承保機構(gòu)的社會公布，其次為企業(yè)自愿投保，再者為申請保費補貼資金，完善和運行優(yōu)化是最后環(huán)節(jié)。由工業(yè)和信息化部、財政部、銀保監(jiān)會共同公布參與試點的保險市場主體單位名單，做到公平、公正、公開。符合投保條件的企業(yè)，在確定投保意愿的前提下，可以向財政部申請領取保費補貼資金。補貼的額度應當為繳納投保年度保費的80%。保險7年為一年期，企業(yè)可以根據(jù)自身的實際需求決定是否需要續(xù)保。補貼的時間依據(jù)投保期限逐一核算，一般不會超過3年。保費的補貼應當通過工業(yè)和信息化部門預算，對現(xiàn)有的工業(yè)進行轉(zhuǎn)型升級，實現(xiàn)合理的資金調(diào)控。對保險公司而言，參與試點工作應當貫徹和執(zhí)行相關的文件要求。形成快速高效的理賠通道，組建高素質(zhì)、高質(zhì)量的專業(yè)團隊，發(fā)揮人力資源的優(yōu)勢。同時改進對新材料保險的服務質(zhì)量和服務態(tài)度，堅持積累保險數(shù)據(jù)信息和資料，形成數(shù)據(jù)庫，定期檢查和升級，不斷優(yōu)化保險方案，切實提高企業(yè)在新材料應用領域和新材料生產(chǎn)過程中的風險規(guī)避和識別水平。保險公司應當全面統(tǒng)一使用示范條令，從而開展更具規(guī)模性和時效性的承保業(yè)務。

六、新材料首批次保險機制的主要特點

新材料首批次保險機制的主要特點即堅持了市場化原則，側(cè)重發(fā)揮了市場的固定機制作用。首先，新材料首批次保險機制由保險行業(yè)協(xié)會公開發(fā)布示范條款，保障所有保險公司有機制可循，有制度可依。其次，責任限額是依據(jù)采購合同金額和產(chǎn)品自身潛在的責任損失額確定的，保障了責任限額的適用性，為合同雙方提供了全面保障。保險賠償?shù)膶ο蟛]有行政門檻的限制，只要賠償對象符合相關機制的要求，就能夠申請保費補貼，從而有效降低受益方的局限性，有利于更多新材料產(chǎn)品研發(fā)企業(yè)進入市場。

七、新材料首批次保險機制中保險經(jīng)紀公司的作用

為強化市場在資源調(diào)控中的決定性作用，為保險經(jīng)紀公司依據(jù)市場規(guī)則參與試點提供保障。保險經(jīng)紀公司主要發(fā)揮三方面作用。首先，由于新材料種類較多，新材料生產(chǎn)企業(yè)的規(guī)模也相對較小，對應的風險防范意識、風險規(guī)避水平、抗風險能力都有待提升，保險經(jīng)紀公司能夠根據(jù)產(chǎn)品類型或企業(yè)實際情況制定專業(yè)的風險轉(zhuǎn)移方案，保證企業(yè)的效益不受損。其次，在試點過程中，相關的保險并沒有完全形成商業(yè)化機制，保險經(jīng)紀公司參與其中能夠幫助其促成保險交易，推廣和普及國家宏觀政策。最后，當企業(yè)產(chǎn)品出現(xiàn)嚴重問題需要理賠時，保險經(jīng)紀公司能夠切實保障用戶單位和生產(chǎn)企業(yè)的合法權(quán)益。

八、用戶單位在首批次保險機制中發(fā)揮的主要作用

用戶單位作為首批次保險機制的主要受益者，在使用新材料的過程中，能夠和生產(chǎn)企業(yè)及時溝通，及時發(fā)現(xiàn)和反饋相關的應用問題，和生產(chǎn)企業(yè)共同提高新材料的實際應用水平。同時，當用戶單位發(fā)生出險情況時，能夠依據(jù)保險保單和合同條款中的規(guī)定，及時配合研發(fā)企業(yè)提供證明材料。用戶單位可以配合新材料的生產(chǎn)企業(yè)，落實保費補貼資金申請，同時對企業(yè)的投保新材料應用狀態(tài)和使用量及企業(yè)的實際狀態(tài)作出說明。

九、新材料首批次保險產(chǎn)品的推廣和對中國新材料產(chǎn)業(yè)發(fā)展的貢獻

2017年10月31日，在工業(yè)和信息化部、財政部、銀保監(jiān)會的推動下，中國保險同業(yè)公會向全國發(fā)布了本保險。

統(tǒng)計至2020年12月，全國共有154家企業(yè)獲得了財政部的近2.95億元保費補貼（一年度），推動了約123億元的年度交易額（附名錄清單）。

新材料生產(chǎn)方有了保險，應用方敢于使用生產(chǎn)方的首批次新材料，應用方優(yōu)先選購有保險的新材料供應商，供給側(cè)改革的政策得到了落實。有了本保險，雙方的融洽度提升了，信息互通了，新材料首批次產(chǎn)品適應性更強了，國內(nèi)及海外應用商的接受度得到了顯著提升。

新材料首批次應用保險補償機制，本身就是政策促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的一大制度創(chuàng)新。它的貫徹實施，需要地方政府積極行動，通過政府主管部門的正確引導和努力，保險公司的創(chuàng)新保險產(chǎn)品和項目保障服務機構(gòu)的全方位誠信服務，以及新材料產(chǎn)品的融合應用，才能達到促進新材料產(chǎn)業(yè)與下游應用產(chǎn)業(yè)的融合發(fā)展。這是一個系統(tǒng)工程、創(chuàng)新工程、示范工程和促進產(chǎn)業(yè)發(fā)展的樣板工程，為促進國產(chǎn)新材料產(chǎn)業(yè)發(fā)展作出了巨大的貢獻。

十、結(jié)語

新材料首批次綜合責任保險的推廣和應用，是新材料產(chǎn)業(yè)自身發(fā)展與促進先進科技產(chǎn)業(yè)發(fā)展的必由之路，是實現(xiàn)新材料產(chǎn)業(yè)、新材料應用行業(yè)融合發(fā)展與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)升級換代的基礎保證，也是貫徹國家產(chǎn)業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略與提升國家先導產(chǎn)業(yè)國際競爭力的重要途徑。