大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式研究

曾旎（廣西百色市金融工作辦公室，廣西 百色 533000）

一、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展的重要性

（一）數(shù)據(jù)監(jiān)控滿足風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)際需求

大數(shù)據(jù)是分析風(fēng)險(xiǎn)因素和安全隱患的重要指標(biāo)，數(shù)據(jù)處理能力的高低決定著企業(yè)及所在行業(yè)的發(fā)展前景?；ヂ?lián)網(wǎng)金融需要大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控來(lái)充分保障消費(fèi)者信息、交易記錄和相關(guān)數(shù)據(jù)、文本信息和其他數(shù)據(jù)的分析和整理，并對(duì)客戶的信用作出客觀的評(píng)價(jià)。數(shù)據(jù)監(jiān)控體系的重要性在于其能夠?qū)Ρ冗^(guò)去和未來(lái)，反映數(shù)據(jù)是否異常，并可以及時(shí)發(fā)現(xiàn)指標(biāo)的異常，達(dá)到回避風(fēng)險(xiǎn)、將損失降到最低、轉(zhuǎn)移和保留風(fēng)險(xiǎn)的目的。以股份制商業(yè)銀行為例，其采用的是風(fēng)險(xiǎn)防控等級(jí)制度。根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)內(nèi)容和潛在的安全風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)出相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別預(yù)警，采取有效的處理方案，確保消費(fèi)者的信息安全，合理控制金融業(yè)務(wù)交易中的信息披露。因此，有必要建立金融體系和完善的信用風(fēng)險(xiǎn)控制體系，根據(jù)實(shí)際情況的變化調(diào)整控制體系，保障信息數(shù)據(jù)的安全。這就需要通過(guò)數(shù)據(jù)監(jiān)控來(lái)滿足風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)際需要。

（二）通過(guò)大數(shù)據(jù)找到傳統(tǒng)金融的突破點(diǎn)

金融是對(duì)貨幣流通、信用活動(dòng)及其相關(guān)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的一種統(tǒng)稱，即資金的融通。傳統(tǒng)金融經(jīng)歷人類社會(huì)的長(zhǎng)期發(fā)展，大體形成存款、貸款與結(jié)算三大業(yè)務(wù)類型。與此同時(shí)，銀行是支撐傳統(tǒng)金融最重要的媒介，在長(zhǎng)期發(fā)展中積累了龐大的客戶資源，形成了較大的規(guī)模，已經(jīng)成為傳統(tǒng)金融中的主要力量。互聯(lián)網(wǎng)金融的異軍突起和其大眾化、便捷化的特點(diǎn)對(duì)傳統(tǒng)金融造成了較大沖擊，但是互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融并不是對(duì)立的，而是可以互相補(bǔ)充、共同進(jìn)步、共同發(fā)展。通過(guò)大數(shù)據(jù)的不斷深入挖掘，可以使傳統(tǒng)金融業(yè)嘗試拓展業(yè)務(wù)。我國(guó)很多傳統(tǒng)金融業(yè)都在大數(shù)據(jù)的背景下積極轉(zhuǎn)型，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)的方式發(fā)現(xiàn)新的突破點(diǎn)，發(fā)展平臺(tái)業(yè)務(wù)，為顧客和市場(chǎng)提供多種多樣的金融產(chǎn)品。在大數(shù)據(jù)環(huán)境下，銀行需要做好分銷工作，通過(guò)分銷工作提高業(yè)務(wù)能力，還可以通過(guò)大數(shù)據(jù)分析不斷開發(fā)金融產(chǎn)品和反饋客戶的評(píng)價(jià)。并通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)，積極整合現(xiàn)有網(wǎng)點(diǎn)資源，建立面向居民社區(qū)的小型銀行。

二、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展存在的問(wèn)題

（一）基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管面臨挑戰(zhàn)

首先，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)監(jiān)管法規(guī)較為落后，雖然互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的飛速發(fā)展促進(jìn)了我國(guó)金融業(yè)的發(fā)展和改革，但我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融在立法方面還不夠完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展超乎人們的想象，雖然監(jiān)管機(jī)構(gòu)也在不斷創(chuàng)新發(fā)展，但無(wú)法跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的步伐。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管涉及很多方面，一方面要統(tǒng)籌兼顧，既要監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)，又要兼顧金融業(yè)和服務(wù)業(yè)；另一方面，要因地制宜，做到具體問(wèn)題具體分析?；ヂ?lián)網(wǎng)金融雖然相對(duì)傳統(tǒng)金融有了很大的改變，但是在本質(zhì)上沒有突破，依舊存在風(fēng)險(xiǎn)不易被發(fā)現(xiàn)、涉及范圍廣和有突發(fā)情況的問(wèn)題。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管主體不明確，目前并不是每一種業(yè)務(wù)形式都有專門的監(jiān)管主體，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)無(wú)法做到全方位監(jiān)管，因此部分小型互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)存在違法行為，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的注冊(cè)和成立存在漏洞等問(wèn)題。

再次，互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的取證十分困難，因?yàn)榛ヂ?lián)網(wǎng)金融交易存在虛擬性，交易的過(guò)程和交易的結(jié)算都是虛擬的，而且其所提供的相關(guān)憑證和信息存在虛假性，給一些不法分子提供了乘虛而入的機(jī)會(huì)。

最后，金融創(chuàng)新與金融監(jiān)管之間的關(guān)系不平衡。當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新不能促進(jìn)整個(gè)行業(yè)的發(fā)展并且不能為實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)時(shí)，就需要適度的金融監(jiān)管發(fā)揮作用，未來(lái)需要注重兩者之間的關(guān)系。因此，大數(shù)據(jù)背景下的互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新監(jiān)管仍然存在很多問(wèn)題。

（二）大數(shù)據(jù)時(shí)代信息的大量獲取帶來(lái)隱私和安全問(wèn)題

大數(shù)據(jù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)一般通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)掌握用戶的個(gè)人信息、購(gòu)買習(xí)慣、資產(chǎn)狀況等。用戶數(shù)量多，內(nèi)容多樣，包括個(gè)人位置、購(gòu)買偏好、財(cái)務(wù)狀況、實(shí)時(shí)位置、健康數(shù)據(jù)、資產(chǎn)分布和信用狀況等。在存儲(chǔ)和分析數(shù)據(jù)信息的過(guò)程中，個(gè)人的隱私和安全對(duì)用戶來(lái)說(shuō)非常重要。首先，從互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的角度來(lái)看，大數(shù)據(jù)技術(shù)雖然提高了平臺(tái)采集數(shù)據(jù)和挖掘用戶信息的效率和能力，但是有些數(shù)據(jù)涉及用戶隱私的諸多方面，加上平臺(tái)的疏忽，導(dǎo)致用戶數(shù)據(jù)信息被平臺(tái)濫用和泄露。在這種情況下，用戶的隱私面臨各種威脅，隱私泄露的風(fēng)險(xiǎn)增加。

廣州市人民法院曾經(jīng)就一起販賣他人信息的案件進(jìn)行判決，蔣某等5人在58同城發(fā)布了虛擬的招聘信息來(lái)收集公民的信息，并將信息販賣給他人牟取利益。相關(guān)統(tǒng)計(jì)報(bào)告顯示，有20.4%的網(wǎng)民表示自己遭遇了信息泄露。這一切的發(fā)生與黑灰產(chǎn)有一定的聯(lián)系。黑灰產(chǎn)有自己的一條產(chǎn)業(yè)鏈，通過(guò)各種非法方式獲取大量數(shù)據(jù)，尤其針對(duì)酒店、銀行等數(shù)據(jù)多的地方采取行動(dòng)，然后處理、加工、買賣這些數(shù)據(jù)，還會(huì)利用數(shù)據(jù)進(jìn)行敲詐勒索。通過(guò)以上例子可以看出，一些互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)為了自己的利益，在建立管理體系時(shí)很少主動(dòng)考慮建立客戶信息保護(hù)機(jī)制，這就增加了用戶信息泄露的風(fēng)險(xiǎn)。在第三方支付平臺(tái)中，洗錢的風(fēng)險(xiǎn)直接威脅用戶信息安全，央行也要求第三方支付平臺(tái)采取實(shí)名制的方法。技術(shù)問(wèn)題導(dǎo)致的信息泄漏是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)容易忽略但又很重要的問(wèn)題，平臺(tái)由于缺乏技術(shù)人員，疏于管理，無(wú)法及時(shí)發(fā)現(xiàn)并修復(fù)潛在的系統(tǒng)漏洞，無(wú)法有效應(yīng)對(duì)來(lái)自外部的攻擊。如果公司的系統(tǒng)被黑客入侵，大量的數(shù)據(jù)信息被泄露，公司和客戶都會(huì)遭受不同程度的損失。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)有限導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展不成熟

大數(shù)據(jù)是人類設(shè)計(jì)的產(chǎn)物，雖然它在各個(gè)方面都非常先進(jìn)，使用各種形式，在數(shù)據(jù)挖掘和分析上有獨(dú)特的功能，但是它無(wú)法排除異化和偏見的主觀價(jià)值和邏輯。大數(shù)據(jù)技術(shù)主要依靠對(duì)大量數(shù)據(jù)的建設(shè)規(guī)律性模型分析定位市場(chǎng)取向和顧客需求，其最明顯的問(wèn)題是極其依賴網(wǎng)絡(luò)和社交媒體，最大的特點(diǎn)是選擇性多和覆蓋面廣。以農(nóng)村人口與老年人為例，兩者在網(wǎng)絡(luò)上的活躍度低，知曉互聯(lián)網(wǎng)的人較少，因此信息非常少。例如，淘寶會(huì)收集與統(tǒng)計(jì)顧客搜索和購(gòu)買的相關(guān)信息，從而進(jìn)行數(shù)據(jù)分析，定義顧客的特征和購(gòu)買需求。老年人和偏遠(yuǎn)地區(qū)居民購(gòu)物信息不足的問(wèn)題是顯而易見的，因此這些數(shù)據(jù)無(wú)法準(zhǔn)確體現(xiàn)在金融體系中，嚴(yán)重影響了數(shù)據(jù)分析結(jié)果的準(zhǔn)確性和參考價(jià)值。還有一些金融企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)沒有在技術(shù)方面投入大量的心血，沒有培養(yǎng)大量的技術(shù)人才。這些技術(shù)方面的問(wèn)題導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展尚不成熟。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新路徑

（一）健全大數(shù)據(jù)征信與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度

互聯(lián)網(wǎng)金融的未來(lái)發(fā)展需要打破各種數(shù)據(jù)平臺(tái)的壁壘，形成具備統(tǒng)一信息的大數(shù)據(jù)平臺(tái)。建立個(gè)人和企業(yè)的信用賬戶，將個(gè)人和企業(yè)的信用信息嵌入其中，通過(guò)迅速公開的狀態(tài)維護(hù)個(gè)人和企業(yè)的社會(huì)信用系統(tǒng)，重構(gòu)數(shù)據(jù)和與不同的產(chǎn)品結(jié)合。為了適應(yīng)大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展，大數(shù)據(jù)征信是必經(jīng)之路。大數(shù)據(jù)時(shí)代的互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)該與央行達(dá)成友好的合作，因?yàn)檠胄袚碛性S多企業(yè)的信用數(shù)據(jù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融擁有許多客戶數(shù)據(jù)，兩者如果達(dá)成合作，就能夠完善征信體系。從消費(fèi)者的角度來(lái)看，可以更好地保護(hù)他們的權(quán)益，實(shí)時(shí)監(jiān)督市場(chǎng)的信貸，還可以在一定程度上控制用戶的征信問(wèn)題，對(duì)征信情況差的用戶給予懲罰。只有這樣才可以健全征信，優(yōu)化網(wǎng)絡(luò)安全和環(huán)境。

在監(jiān)管制度方面，首先，法律法規(guī)的制定必須跟上互聯(lián)網(wǎng)金融的創(chuàng)新發(fā)展速度，簡(jiǎn)化一些不必要的流程，完善互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與金融產(chǎn)品的有關(guān)規(guī)定，對(duì)做得好的給予獎(jiǎng)勵(lì)，對(duì)做得不好的給予懲罰。還需要完善風(fēng)險(xiǎn)考評(píng)機(jī)制，這樣才能改善網(wǎng)絡(luò)環(huán)境。

其次，互聯(lián)網(wǎng)金融的管控主體必須明確，要有全局觀念，政府可以減少信用信息許可證的發(fā)放，從而降低貸款人的風(fēng)險(xiǎn)。借款人信息不對(duì)稱的問(wèn)題也在一定程度上促進(jìn)了我國(guó)不良資產(chǎn)的處置。

最后，在行業(yè)自律方面應(yīng)采取一些措施，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)部的管理和人員之間的配合。互聯(lián)網(wǎng)金融技術(shù)將大數(shù)據(jù)征信和監(jiān)管有機(jī)結(jié)合起來(lái)，改善了網(wǎng)絡(luò)環(huán)境，保障了網(wǎng)絡(luò)安全。

（二）打造具有垂直搜索功能的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)借助大數(shù)據(jù)技術(shù)將個(gè)性化和高質(zhì)量的金融產(chǎn)品、金融服務(wù)聯(lián)合起來(lái)，搭建一個(gè)共享平臺(tái)，這個(gè)平臺(tái)可以為顧客提供垂直式的搜索功能、更便捷的服務(wù)體驗(yàn)，并且能夠?qū)Ρ犬a(chǎn)品的質(zhì)量、價(jià)格等方面，這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)能夠滿足客戶的個(gè)性化需求，并且能夠提高顧客的生活水平和生活質(zhì)量，有效實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和客戶的溝通交流、互利共贏。可以通過(guò)引流的方式將互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)的顧客引到另外一個(gè)平臺(tái)，增加顧客的數(shù)量和平臺(tái)的熱度，也為傳統(tǒng)商業(yè)銀行、基金和信托等提供銷售渠道。

垂直化眾籌平臺(tái)不斷增加，在成為主流趨勢(shì)的道路上，眾籌平臺(tái)雖然以綜合化為主，但是更應(yīng)該朝垂直化發(fā)展。垂直化更具備專業(yè)性和權(quán)威性，眾籌的細(xì)分市場(chǎng)也更加具有特點(diǎn)，更多的專業(yè)人士會(huì)往那邊聚集。通過(guò)大數(shù)據(jù)技術(shù)分析，網(wǎng)站能夠判斷出具有投資價(jià)值的內(nèi)容，再結(jié)合相關(guān)內(nèi)容形成更加成熟、更加精準(zhǔn)的營(yíng)銷模式。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)還應(yīng)該積極披露經(jīng)營(yíng)信息、金融信息等，嚴(yán)格管理重大事件、不良資產(chǎn)等，最終完善互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)管理模式。平臺(tái)還應(yīng)該深入項(xiàng)目，積累經(jīng)驗(yàn)，實(shí)現(xiàn)眾籌平臺(tái)向創(chuàng)業(yè)聯(lián)盟平臺(tái)的過(guò)渡。更關(guān)鍵的是平臺(tái)還要轉(zhuǎn)型，這樣就可以提供更多的服務(wù)選擇，也能更好地支持創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目的發(fā)展，提供綜合解決方案，提升綜合競(jìng)爭(zhēng)力。這種創(chuàng)新路徑就是提供垂直化的服務(wù)平臺(tái)，然后通過(guò)不斷發(fā)展實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

（三）借助技術(shù)手段增強(qiáng)安全性和便利性

首先，近年來(lái)區(qū)塊鏈技術(shù)迅速發(fā)展。區(qū)塊鏈能將數(shù)據(jù)信息組合成不同的數(shù)據(jù)庫(kù)，安全性極高，通過(guò)創(chuàng)新聯(lián)合區(qū)塊鏈和互聯(lián)網(wǎng)金融，可以更加迅速準(zhǔn)確地分析并找到自己需要的東西。但是兩者的強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合下仍有漏洞，應(yīng)該持續(xù)改進(jìn)技術(shù)，改進(jìn)區(qū)塊鏈的加密手段，從而使信息更具備安全性。

其次，需要?jiǎng)?chuàng)新商業(yè)銀行服務(wù)模式，在銀行內(nèi)部設(shè)立更多功能齊全的機(jī)器，也可以使用機(jī)器人服務(wù)顧客，節(jié)省大量的人力和物力資源。從客戶的角度來(lái)看，這樣也更加便利快捷，可以減少顧客的等待時(shí)間，直接按照機(jī)器人的指引和教導(dǎo)操作，減少一些麻煩。還可以借助大數(shù)據(jù)技術(shù)創(chuàng)建多元化和全局防控網(wǎng)絡(luò)，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的目標(biāo)。

此外，還要發(fā)展計(jì)算機(jī)技術(shù)，在當(dāng)代大學(xué)生中學(xué)習(xí)計(jì)算機(jī)的越來(lái)越多，要不斷創(chuàng)新計(jì)算機(jī)技術(shù)，將大數(shù)據(jù)技術(shù)與計(jì)算機(jī)技術(shù)結(jié)合。

最后，通過(guò)技術(shù)的提升，積極促進(jìn)第三方支付平臺(tái)與其他行業(yè)合作，將業(yè)務(wù)拓展到經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)管理、供應(yīng)鏈管理等多個(gè)領(lǐng)域。在大數(shù)據(jù)背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新應(yīng)該優(yōu)化區(qū)塊鏈技術(shù)，并與互聯(lián)網(wǎng)合作，創(chuàng)新商業(yè)模式和技術(shù)。

四、結(jié)語(yǔ)

大數(shù)據(jù)時(shí)代互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新發(fā)展模式仍然存在諸多問(wèn)題，亟待優(yōu)化和完善，需要互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)認(rèn)真對(duì)待創(chuàng)新發(fā)展問(wèn)題。健全大數(shù)據(jù)征信與互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管制度，打造具有垂直搜索功能的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)平臺(tái)，借助技術(shù)手段增強(qiáng)安全性和便利性，實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融的轉(zhuǎn)型升級(jí)，只有這樣才能有效促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展。