商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的問(wèn)題與決策

單曉麗

（?？诮?jīng)濟(jì)學(xué)院東方外貿(mào)外語(yǔ)學(xué)院，海南 ?？?570100）

商業(yè)銀行是我國(guó)金融體系中最主要的構(gòu)成部分，其科學(xué)化發(fā)展可以有效推動(dòng)我國(guó)金融服務(wù)行業(yè)的良性發(fā)展。隨著我國(guó)財(cái)稅體制的不斷發(fā)展，單一化的商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作與合作模式已經(jīng)不能滿足社會(huì)發(fā)展需求，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的共贏方式勢(shì)在必行，只有持續(xù)強(qiáng)化商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的業(yè)務(wù)，才能有效加快我國(guó)金融一體化模式的發(fā)展進(jìn)程。但商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作兩者的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式與管理模式有所不同，造成兩者合作會(huì)出現(xiàn)沖突點(diǎn)與問(wèn)題點(diǎn)，為有效促進(jìn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的融合發(fā)展，解決現(xiàn)有合作的問(wèn)題與缺陷，本文分析二者合作產(chǎn)生問(wèn)題的原因并制度解決問(wèn)題的對(duì)策供同行業(yè)參考和借鑒。

一、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的內(nèi)涵

一直以來(lái)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的方式合作方式較為煩瑣，且具有一定的風(fēng)險(xiǎn)較。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的過(guò)程中，其兩者合作的方式是否比單獨(dú)成立企業(yè)更具有商業(yè)價(jià)值，一直是當(dāng)前兩者合作的主要問(wèn)題與矛盾點(diǎn)。實(shí)際上，基于金融行業(yè)的層面進(jìn)行深入剖析，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作是可以產(chǎn)生可觀的經(jīng)濟(jì)效益，也可以降低商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)運(yùn)作管理的防線。不僅如此，面對(duì)商業(yè)銀行的戰(zhàn)略發(fā)展層面發(fā)展而言，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的模式是可以獲取更高的效率與更好的模式去服務(wù)用戶。由此可見(jiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作是有益處的，雙方的合作內(nèi)涵還是應(yīng)從商業(yè)銀行的定義進(jìn)行解析。通常來(lái)說(shuō)，金融中介的具體工作職能是由不同類別的企業(yè)進(jìn)行開(kāi)展工作，其中涵蓋商業(yè)銀行、投資銀行、經(jīng)濟(jì)中介、保險(xiǎn)企業(yè)和再保險(xiǎn)企業(yè)。銀行保險(xiǎn)一詞的概念實(shí)際上是針對(duì)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作流程的整體概括，其主要是指代保險(xiǎn)企業(yè)基于風(fēng)險(xiǎn)管理的條件上，借助商業(yè)銀行的銷售與營(yíng)銷途徑，對(duì)相關(guān)金融保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售、營(yíng)銷以及用戶服務(wù)。在這個(gè)過(guò)程中，商業(yè)銀行的作用與類型更傾向于中介，其主要的作用是為金融市場(chǎng)的需求方與資本市場(chǎng)之間提供合作與溝通的途徑?；诮鹑诜?wù)的層面而言，商業(yè)銀行會(huì)借助于相關(guān)周邊的一系列產(chǎn)品令用戶能夠?qū)曙L(fēng)險(xiǎn)、商品風(fēng)險(xiǎn)以及外匯風(fēng)險(xiǎn)等眾多方面進(jìn)行了解，以此促進(jìn)用戶開(kāi)展套期保值與風(fēng)險(xiǎn)管理。與此同時(shí)，基于此前提條件下，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作可以為商業(yè)銀行進(jìn)一步提供利用這些技能為所有者創(chuàng)造價(jià)值的機(jī)遇，而且行業(yè)銀行在提供銷售與營(yíng)銷途徑的前提下，采用保險(xiǎn)企業(yè)的相關(guān)金融產(chǎn)品與服務(wù)，還可以進(jìn)一步完善自身的服務(wù)管理方式，進(jìn)而有效提升商業(yè)銀行自身的市場(chǎng)綜合競(jìng)爭(zhēng)力。由此可見(jiàn)，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的合作實(shí)際上是相輔相成的，兩者可以相互彌補(bǔ)自身管理機(jī)制與經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的不足，實(shí)現(xiàn)相關(guān)合作資源的共享，進(jìn)而完成資源配置的最優(yōu)化，促進(jìn)雙方在競(jìng)爭(zhēng)激烈的金融市場(chǎng)中占據(jù)有利的生存與發(fā)展地位。

二、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的現(xiàn)存缺陷與問(wèn)題

以中信銀行S分行為例，中信銀行股份有限公司，其S分行自成立以后，其銀保業(yè)務(wù)發(fā)展歷程主要分為三個(gè)階段，其一是2011年以前，與保險(xiǎn)公司的合作數(shù)量較少，銀保業(yè)務(wù)范圍較小，合作模式以代理協(xié)議為主，業(yè)務(wù)管理的組織結(jié)構(gòu)還沒(méi)有建立。其二是2011年至2015年，兩者的合作以金融控股模式為主，銀保業(yè)務(wù)的范圍逐漸擴(kuò)大，初步搭建了銀保業(yè)務(wù)管理體系。其三是2015年以后，借助信息化技術(shù)的推動(dòng)，銀保業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)了專業(yè)化的管理。通過(guò)調(diào)查研究成果可以發(fā)現(xiàn)，其主要的合作存在三個(gè)方面的問(wèn)題。

（一）商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作方式較為單一化

商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的過(guò)程中，陸續(xù)推出了各種類型的金融產(chǎn)品以及保險(xiǎn)服務(wù)，深入剖析來(lái)看，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的合作雖一直合作密切，其傳統(tǒng)的合作方式有結(jié)算合作、代理合作、資產(chǎn)與資金業(yè)務(wù)合作、新型合作等。結(jié)算合作一般通過(guò)安裝POS機(jī)、網(wǎng)銀、現(xiàn)金管理系統(tǒng)等開(kāi)展合作，代理合作一般由商業(yè)銀行代理保險(xiǎn)公司的相應(yīng)產(chǎn)品以及部分保險(xiǎn)公司會(huì)選擇由商業(yè)銀行進(jìn)行相應(yīng)網(wǎng)點(diǎn)的銷售營(yíng)銷培訓(xùn)工作。資產(chǎn)與資金業(yè)務(wù)合作則主要包含債券發(fā)行、資金拆借、履約保函等。但實(shí)際上，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的主要的合作方式仍舊以銷售協(xié)議居多，合作方式并沒(méi)有緊跟時(shí)代的發(fā)展做出創(chuàng)新與調(diào)整。對(duì)于目前金融行業(yè)綜合實(shí)力較強(qiáng)、金融經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的國(guó)家而言，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的合作方式的深入可達(dá)到相互控股、一同提供金融服務(wù)與金融產(chǎn)品的深度，但對(duì)比于我國(guó)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的合作而言，銷售協(xié)議的合作方式過(guò)于單一與淺顯，由于雙方企業(yè)在管理機(jī)制與經(jīng)營(yíng)運(yùn)作方式的不同，其兩者在合作的過(guò)程中，容易引發(fā)金融產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)性沖突，使得合作目標(biāo)與決策往往不能得以有效地實(shí)現(xiàn)，雙方的合作模式無(wú)法進(jìn)行有效的融合，不利于雙方的進(jìn)一步發(fā)展。

（二）兩者合作中存在的風(fēng)險(xiǎn)

商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的合作，最為擔(dān)心的是對(duì)于相應(yīng)金融產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)管理，風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)于合作雙方而言，是尤為關(guān)鍵的需求方內(nèi)驅(qū)力。一般而言，在以往的合作項(xiàng)目剖析來(lái)看，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的合作會(huì)將設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)管理的職能和財(cái)務(wù)與業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理工作進(jìn)行明確的區(qū)分，有相關(guān)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理人員去承擔(dān)購(gòu)買針對(duì)可保危險(xiǎn)的保險(xiǎn)。隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)全球化的不斷發(fā)展與金融市場(chǎng)滲透，相關(guān)的保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理人員也會(huì)逐步承擔(dān)自我保險(xiǎn)計(jì)劃以及成立專屬保險(xiǎn)企業(yè)以此管理與控制相關(guān)的風(fēng)險(xiǎn)。此類和保險(xiǎn)相關(guān)的工作職責(zé)一般與商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理、貨幣與商品套期保值方案、商業(yè)銀行的資本機(jī)構(gòu)、股息政策以及其他企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理決策進(jìn)行明確的劃分。此種風(fēng)險(xiǎn)管理的模式可以在最大限度上保障商業(yè)銀行的持續(xù)健康發(fā)展與經(jīng)營(yíng)運(yùn)作。但實(shí)際上，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的合作，還會(huì)因?yàn)橄嚓P(guān)工作職責(zé)的劃分較為模糊制約雙方的有效合作，導(dǎo)致商業(yè)銀行的執(zhí)行能力不能充分在合作過(guò)程中得以有效的發(fā)揮，影響風(fēng)險(xiǎn)管理的效率與質(zhì)量，為雙方的后續(xù)合作與經(jīng)營(yíng)管理埋下隱患。不僅如此，商業(yè)銀行保險(xiǎn)的退保、投訴問(wèn)題也是影響雙方合作的主要問(wèn)題之一，商業(yè)銀行保險(xiǎn)的退保率一直較高，投訴問(wèn)題也時(shí)常發(fā)生，實(shí)際上是內(nèi)控機(jī)制管理不到位的體現(xiàn)。

（三）監(jiān)督機(jī)制匱乏

商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的合作成果應(yīng)形成單獨(dú)的一家商業(yè)銀行還是一家保險(xiǎn)企業(yè)，或者形成集團(tuán)式的合作模式，對(duì)于金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)而言十分關(guān)鍵。主要的原因是以往商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的用戶管理服務(wù)是單獨(dú)進(jìn)行管理。實(shí)際上，雙方的合作形式對(duì)于投資者而言至關(guān)重要。以往的合作方式中，投資者可以采用查閱歷史收益、預(yù)判收益增長(zhǎng)趨勢(shì)、對(duì)于其他金融產(chǎn)品的市盈率進(jìn)行合理的評(píng)估一家企業(yè)的市場(chǎng)價(jià)值。商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的合作是對(duì)資本資源的合理利用。比如，商業(yè)銀行金融產(chǎn)品的用戶數(shù)據(jù)庫(kù)，一般涵蓋多種類型的客戶信息，如年齡、性別、工作、收入情況、婚姻情況、家庭住址及客戶層級(jí)等等。實(shí)際上，商業(yè)銀行保險(xiǎn)營(yíng)銷后分銷的資金成本不高，使得用戶以及相應(yīng)股東的競(jìng)爭(zhēng)具有一定的優(yōu)勢(shì)，主要原因是由于其提升了各個(gè)用戶的購(gòu)買數(shù)量與現(xiàn)存業(yè)務(wù)的高利潤(rùn)率。以此與用戶建立穩(wěn)定的合作，在此基礎(chǔ)上，商業(yè)銀行可以獲取以及盡可能保證用戶業(yè)務(wù)份額數(shù)量的最優(yōu)化。商業(yè)銀行的監(jiān)督機(jī)制有待進(jìn)一步的完善，通常來(lái)說(shuō)，商業(yè)銀行的監(jiān)督機(jī)制的執(zhí)行主要依托于外部審計(jì)工作，但外部審計(jì)工作無(wú)法對(duì)商業(yè)銀行內(nèi)容管理進(jìn)行有效的監(jiān)督。不僅如此，S分行的一線員工的售后工作，缺乏完善的售后管理機(jī)構(gòu)，大部分保險(xiǎn)產(chǎn)品在進(jìn)入售后階段時(shí)，客戶會(huì)第一時(shí)間與銀行取得聯(lián)系，但相關(guān)的處理結(jié)果并不理想，主要是由于銀行的處理流程是由網(wǎng)點(diǎn)的理財(cái)經(jīng)理進(jìn)行負(fù)責(zé)，未行使保險(xiǎn)產(chǎn)品的售后流程，工作落實(shí)與工作監(jiān)督不到位造成的，引發(fā)客戶的投訴。

三、商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作問(wèn)題的決策分析

（一）強(qiáng)化商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的模式

對(duì)于單獨(dú)的商業(yè)銀行或者單獨(dú)的保險(xiǎn)企業(yè)而言，最顯著的優(yōu)點(diǎn)可以在用戶的一整個(gè)周期內(nèi)提供產(chǎn)品和服務(wù)項(xiàng)目。合作的最終結(jié)果能為用戶產(chǎn)生普遍和多元化的銷售市場(chǎng)專業(yè)知識(shí)，能更簡(jiǎn)單地認(rèn)知到用戶滿意度。將用戶關(guān)系維護(hù)當(dāng)作是提供銀行、商業(yè)保險(xiǎn)或投資管理的產(chǎn)品。假如銀行出售的保險(xiǎn)產(chǎn)品要保證價(jià)值度高，就必須提供物超所值、立即服務(wù)項(xiàng)目、根據(jù)具體需求分析的適度產(chǎn)品這些。將原有的協(xié)議書關(guān)聯(lián)變換為戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。推進(jìn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作方式，填補(bǔ)或平行面于金融市場(chǎng)的組織，及拓展或改寫傳統(tǒng)式保險(xiǎn)合同方式，以包括新風(fēng)險(xiǎn)性，前一類包括專享保險(xiǎn)公司和其他的企業(yè)贊助的方案，后面一種包括拓展傳統(tǒng)式安全的產(chǎn)品。比如，同意時(shí)間分散、從眾多時(shí)間引發(fā)因素還清，以此提供更優(yōu)質(zhì)的融資以及風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償目標(biāo)服務(wù)。除此之外，強(qiáng)化商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作，應(yīng)積極創(chuàng)新傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)管理理念，無(wú)論是在銷售途徑、運(yùn)營(yíng)方式以及資本合作等方面，都應(yīng)該積極革新合作觀念，以求同存異的方式，去更好地滿足金融市場(chǎng)的需求。因此，商業(yè)銀行應(yīng)采取金融控股的合作方式，滿足客戶多元化的需求。

（二）建立與完善商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制

建立與完善商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)合作的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制是促進(jìn)兩者深化合作的主要決策之一。相關(guān)的管理人員正確認(rèn)知到風(fēng)險(xiǎn)管理各職能的明確劃分是推動(dòng)商業(yè)銀行保險(xiǎn)變革的重要助推力?；诖朔N條件下，分階段或者是獨(dú)立的風(fēng)險(xiǎn)管理方式無(wú)法有效察覺(jué)商業(yè)銀行保險(xiǎn)內(nèi)部的分撒風(fēng)險(xiǎn)。所以，詳細(xì)的劃分段策略及有概率，會(huì)因?yàn)闆](méi)有辦法察覺(jué)商業(yè)銀行保險(xiǎn)的自然對(duì)沖，進(jìn)而致使大量的套期保值的資金開(kāi)銷，或者是因?yàn)闊o(wú)法快速察覺(jué)各風(fēng)險(xiǎn)之間的不穩(wěn)定關(guān)系，進(jìn)而導(dǎo)致商業(yè)銀行保險(xiǎn)會(huì)遇到更多的風(fēng)險(xiǎn)。由此可見(jiàn)，相關(guān)的管理人員應(yīng)正確認(rèn)知在保險(xiǎn)類對(duì)沖與針對(duì)外匯、產(chǎn)品以及其他風(fēng)險(xiǎn)的金融對(duì)沖之間的調(diào)節(jié)，進(jìn)而逐步推動(dòng)金融工具的創(chuàng)新，實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的合作共贏，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益最大化。針對(duì)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的未來(lái)規(guī)劃而言，兩者的經(jīng)營(yíng)運(yùn)作管理的核心應(yīng)該是建立與完善相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)管理機(jī)制，進(jìn)而進(jìn)一步優(yōu)化相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)治理結(jié)構(gòu)。

（三）建立與完善健全的監(jiān)督體系

委托代理是商業(yè)銀行中常見(jiàn)的一種合作方式，實(shí)際上，商業(yè)銀行的委托代理關(guān)系較為獨(dú)特，其相關(guān)的代理人員一般會(huì)由于執(zhí)著個(gè)人的經(jīng)濟(jì)利益而輕視委托人員的合法利益，進(jìn)而導(dǎo)致相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題頻頻出現(xiàn)。所以，為能夠真正地處理好此種問(wèn)題現(xiàn)象，相關(guān)人員需要在情況允許的前提下，基于委托代理人合規(guī)的索賠權(quán)與控制權(quán)，以此種方式達(dá)到對(duì)經(jīng)理級(jí)人員的有效激勵(lì)，減少惡意風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題的頻繁發(fā)生，進(jìn)而合理的防范商業(yè)銀行工作人員由于作業(yè)風(fēng)險(xiǎn)而出現(xiàn)的忽視行為與認(rèn)知偏差。不僅如此，商業(yè)銀行與保險(xiǎn)企業(yè)的進(jìn)一步合作，應(yīng)重視監(jiān)督機(jī)制的重要性，不斷提升對(duì)監(jiān)督機(jī)制實(shí)施的重視程度，依據(jù)監(jiān)督部門人員提供的相關(guān)信息數(shù)據(jù)，對(duì)自身現(xiàn)存的問(wèn)題進(jìn)行有效的改正，完善與優(yōu)化自身的缺陷之處，以此確保商業(yè)銀行體系經(jīng)營(yíng)運(yùn)作的穩(wěn)定性。例如增設(shè)銀保業(yè)務(wù)售后服務(wù)中心，此機(jī)構(gòu)由資深保險(xiǎn)內(nèi)訓(xùn)師擔(dān)任，提高相關(guān)售后服務(wù)人員職業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平，相關(guān)服務(wù)人員可以查詢銀保產(chǎn)品的現(xiàn)金價(jià)值和分紅收益等信息，可以解答相關(guān)疑難問(wèn)題，并將監(jiān)督機(jī)制融入進(jìn)去，確保在最短時(shí)間之內(nèi)給予客戶訴求的答復(fù)。

四、結(jié)束語(yǔ)

綜上所述，隨著我國(guó)社會(huì)體制與財(cái)稅體制的不斷變革與發(fā)展，傳統(tǒng)單一化商業(yè)銀行與保險(xiǎn)合作的方式不再適用于現(xiàn)在社會(huì)發(fā)展需求，因此銀行與保險(xiǎn)公司的監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)重視二者之間的合作，根據(jù)現(xiàn)有合作方式的缺陷與問(wèn)題，有針對(duì)性的優(yōu)化與改進(jìn)，不斷深化雙方的合作模式，逐步建立統(tǒng)一的管理制度，同時(shí)設(shè)置配套的監(jiān)督體系，進(jìn)而有效推動(dòng)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)的合作深度，不斷拓寬兩者合作的空間，擴(kuò)大商業(yè)銀行客戶群體對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的需求量，在保險(xiǎn)產(chǎn)品受益過(guò)程中金融機(jī)構(gòu)進(jìn)一步推動(dòng)商業(yè)銀行的健康發(fā)展，打造銀保金融一體化的發(fā)展模式。