全面推進鄉(xiāng)村振興背景下數(shù)字普惠金融發(fā)展研究

◎文/魯雨婷 林德發(fā)

一、數(shù)字普惠金融對鄉(xiāng)村振興的重要價值

隨著金融科技的發(fā)展，數(shù)字普惠金融開始受到廣泛關(guān)注。數(shù)字普惠金融是傳統(tǒng)普惠金融與網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)結(jié)合的新生物，借助大數(shù)據(jù)、計算機、云計算等一系列技術(shù)提供金融服務(wù)，旨在降低運營成本，擴大金融服務(wù)范圍。數(shù)字普惠金融是大數(shù)據(jù)時代背景下的必然趨勢，對全面推進鄉(xiāng)村振興有著重要的作用。

（一）降低運營成本，提升金融服務(wù)效率

傳統(tǒng)的普惠金融更加注重建立更多的實體服務(wù)網(wǎng)點，以滿足開展金融服務(wù)的需求，然而農(nóng)村地區(qū)有著人口相對分散、地區(qū)相對偏遠等特點，導(dǎo)致銀行不太愿意投入成本來布局實體服務(wù)網(wǎng)點。數(shù)字普惠金融借助互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)，可以有效解決信息不對稱的問題，利用指紋或人臉識別等技術(shù)驗證客戶身份，借助網(wǎng)絡(luò)平臺、手機終端等展開金融業(yè)務(wù)，用戶只需要有互聯(lián)網(wǎng)和手機就可以方便地享受金融服務(wù)，極大地降低了運營成本，提升了金融服務(wù)的運行效率。

（二）擴大服務(wù)半徑，助力鄉(xiāng)村實業(yè)發(fā)展

相比城鎮(zhèn)地區(qū)，在農(nóng)村地區(qū)的金融市場中，金融機構(gòu)較少，以血親關(guān)系為基礎(chǔ)的傳統(tǒng)借貸行為仍占主要地位，農(nóng)村地區(qū)居民對親友借貸的認可度要高于對銀行的認可。而數(shù)字普惠金融的發(fā)展，可以逐步改變這種由于地理環(huán)境和傳統(tǒng)觀念而產(chǎn)生的金融排斥現(xiàn)狀。一方面，數(shù)字普惠金融可以借助大數(shù)據(jù)深入挖掘到農(nóng)村地區(qū)長尾客戶的金融需求，突破地理位置的限制，擴大金融服務(wù)的范圍，能更好地為農(nóng)村居民提供精準的金融服務(wù)，使居住在偏遠地區(qū)的農(nóng)村用戶無需去尋找金融網(wǎng)點，可以直接通過數(shù)字網(wǎng)絡(luò)平臺快速便捷地享受生活支付、銀行轉(zhuǎn)賬、小額貸款等金融服務(wù)，由此實現(xiàn)真正的普惠金融。另一方面，數(shù)字普惠金融使農(nóng)村企業(yè)獲得貸款等金融產(chǎn)品的渠道增加、成本降低，推動現(xiàn)有農(nóng)村企業(yè)的規(guī)?；a(chǎn)，促進新型農(nóng)村企業(yè)的建立，從而助力鄉(xiāng)村實業(yè)的發(fā)展。

由此可見，發(fā)展數(shù)字普惠金融有助于金融資源的優(yōu)化配置，緩解農(nóng)村低收入人群和鄉(xiāng)村企業(yè)的融資困難，改善農(nóng)民生活水平，刺激農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟活力，對于推進鄉(xiāng)村振興有著重要的價值。

二、鄉(xiāng)村發(fā)展數(shù)字普惠金融存在的問題

數(shù)字普惠金融的順利推進要求受益地區(qū)有良好的金融環(huán)境，然而農(nóng)村地區(qū)的各方面條件相對落后，在金融服務(wù)的開展過程中存在一些突出的問題，一定程度上阻礙了其發(fā)展。

（一）居民缺乏金融知識

發(fā)展數(shù)字普惠金融要求農(nóng)村居民應(yīng)當(dāng)對金融機構(gòu)、金融產(chǎn)品、金融服務(wù)等有正確的認知。由于教育資源、人文環(huán)境等方面的落后，在農(nóng)村地區(qū)的廣大居民，文化水平參差不齊，對創(chuàng)新事物的學(xué)習(xí)較為滯后。一方面，農(nóng)村居民有著較濃厚的傳統(tǒng)借貸思想，對于合法正規(guī)的金融機構(gòu)辨識能力較弱，對于金融產(chǎn)品的了解不足。另一方面，由于農(nóng)民的收入水平偏低，風(fēng)險承受能力薄弱，對金融風(fēng)險呈現(xiàn)明顯的規(guī)避態(tài)度，即使面對合理的風(fēng)險也望而卻步，這也是其不愿接受創(chuàng)新金融產(chǎn)品的原因之一。

（二）基礎(chǔ)設(shè)施薄弱

金融市場的繁榮發(fā)展為人民群眾帶來巨大的社會紅利，但農(nóng)村地區(qū)的居民所獲取的金融服務(wù)較少，其中一個重要原因便是農(nóng)村地區(qū)的基礎(chǔ)設(shè)施薄弱，限制了農(nóng)村金融的發(fā)展。城鎮(zhèn)地區(qū)有著較完善的基礎(chǔ)設(shè)施，而農(nóng)村地區(qū)缺乏先進的技術(shù)設(shè)備，網(wǎng)絡(luò)覆蓋率較低。根據(jù)中國互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)信息中心統(tǒng)計，截止到2021年6月，我國農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)普及率為59.2%，農(nóng)村網(wǎng)民規(guī)模為2.97億，與城鎮(zhèn)地區(qū)仍有不小差距。這意味著有一半農(nóng)村居民無法享受到信息科技帶來的利益，無法從數(shù)字普惠金融中獲取價值。

（三）征信體系不健全

數(shù)字普惠金融發(fā)展是建立在大數(shù)據(jù)的基礎(chǔ)上，這就對金融機構(gòu)所掌握的客戶數(shù)據(jù)信息提出了較高要求，金融機構(gòu)掌握的數(shù)據(jù)越充足，就越能更精準地定位客戶需求，提供相應(yīng)的金融產(chǎn)品和服務(wù)。然而，征信體系的不完善阻礙了數(shù)字普惠金融的發(fā)展，這一問題在農(nóng)村地區(qū)更為突出。一方面，農(nóng)村地區(qū)居民有著較濃厚的傳統(tǒng)親友借貸思想，接受現(xiàn)代金融服務(wù)的程度不高，甚至有部分農(nóng)民從未使用過金融產(chǎn)品，因此金融機構(gòu)所掌握的農(nóng)村居民的個人信用狀況不足，開展金融服務(wù)的風(fēng)險不可控。另一方面，由于基礎(chǔ)設(shè)施的不完善，農(nóng)村地區(qū)的征信難度較大，金融機構(gòu)很大程度上通過社會關(guān)系圈來了解農(nóng)村居民的信用水平，這不僅使借貸資金面臨著不可控風(fēng)險，還使得部分潛在客戶被邊緣化，不利于數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

（四）普惠金融產(chǎn)品單一

數(shù)字普惠金融的最終目的是讓人們便利地享受到自身所需求的金融服務(wù)，這也是其推動鄉(xiāng)村振興的關(guān)鍵所在。近年來，在國家政策的支持和社會各界的共同努力下，農(nóng)村地區(qū)的金融供給取得了很大的進步，然而與城鎮(zhèn)地區(qū)相比，金融供需不平衡的問題仍然突出，這集中體現(xiàn)在金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)單一，種類較少，無法滿足不同人群的差異化需求。農(nóng)村地區(qū)以農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營為主，有著突出的季節(jié)性和地域性特點，由此對資金的需求量和期限有著不同的要求，而以前金融機構(gòu)單一的產(chǎn)品結(jié)構(gòu)無法很好地滿足這種需求。此外，隨著農(nóng)業(yè)科技的進步，新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營企業(yè)不斷涌現(xiàn)，農(nóng)戶對資金的需求逐步趨向于綜合性金融產(chǎn)品，這就要求金融機構(gòu)緊跟需求，創(chuàng)新推出更多的金融產(chǎn)品。

（五）金融風(fēng)險復(fù)雜

數(shù)字普惠金融在為鄉(xiāng)村振興帶來巨大推動力的同時，也伴隨著更多的金融風(fēng)險。數(shù)字普惠金融將多項技術(shù)綜合融入到金融產(chǎn)品之中，借助互聯(lián)網(wǎng)平臺開展金融業(yè)務(wù)，涉及多方合作者，無疑加大了風(fēng)險敞口，使普惠金融面臨著諸如技術(shù)故障、信息泄露、資金流失等復(fù)雜的金融風(fēng)險。農(nóng)村地區(qū)的居民對于信息保護的意識薄弱，網(wǎng)絡(luò)詐騙、非法集資等事件頻頻發(fā)生，并且農(nóng)村地區(qū)的金融監(jiān)管較為滯后，數(shù)字普惠金融的發(fā)展使得不法分子更有了可乘之機。例如，一些非法借貸平臺借著普惠金融名義，以放款多、審核快的方式利誘農(nóng)民借款，致使借款者背負上沉重的債務(wù)。農(nóng)村地區(qū)居民的風(fēng)險承受能力較弱，金融風(fēng)險問題更加不容忽視，否則很可能給農(nóng)民帶來慘重的錢財損失。

三、數(shù)字普惠金融助力鄉(xiāng)村振興的對策

（一）宣傳數(shù)字普惠金融知識

數(shù)字普惠金融的發(fā)展需要受益者對此有基本的認識了解，而農(nóng)村居民的文化程度偏低，對金融的認知和互聯(lián)網(wǎng)的運用不足，這就需要在農(nóng)村地區(qū)廣泛普及金融知識和互聯(lián)網(wǎng)常識。政府應(yīng)當(dāng)支持金融機構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)建立金融體驗區(qū)，讓農(nóng)村地區(qū)居民體驗數(shù)字平臺。金融機構(gòu)可以定期開展線上或線下的數(shù)字普惠金融宣傳活動，在農(nóng)村地區(qū)大力宣傳金融知識，讓廣大農(nóng)民了解自己可以享受的金融服務(wù)，以及如何通過借助金融工具來改變自身的經(jīng)濟現(xiàn)狀。與此同時，數(shù)字普惠金融也伴隨著一些信息風(fēng)險問題，農(nóng)村居民的風(fēng)險意識薄弱，因此一定要做好金融安全教育，落實金融咨詢和投訴等相關(guān)部門的工作，謹防金融風(fēng)險問題給數(shù)字普惠金融帶來負面影響。

（二）加強數(shù)字平臺基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

數(shù)字普惠金融建立在數(shù)字平臺的基礎(chǔ)上，沒有完善的數(shù)字平臺，數(shù)字普惠金融就無法進行。而農(nóng)村地區(qū)的數(shù)字平臺基礎(chǔ)設(shè)施覆蓋遠不及城鎮(zhèn)地區(qū)，存在網(wǎng)絡(luò)普及不全面、數(shù)字信息不完善等問題。政府應(yīng)當(dāng)在財力、物力上給予大力支持，大型商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮主導(dǎo)作用，聯(lián)合通信網(wǎng)絡(luò)運營商進行數(shù)字平臺基礎(chǔ)設(shè)施的建設(shè)。具體來說，運營商應(yīng)做好通信網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，完善寬帶通信、移動網(wǎng)絡(luò)等設(shè)施的布局，逐步實現(xiàn)農(nóng)村地區(qū)全覆蓋。商業(yè)銀行等金融機構(gòu)應(yīng)聯(lián)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)公司開發(fā)適合農(nóng)村金融發(fā)展的數(shù)字服務(wù)終端平臺，并在農(nóng)村地區(qū)廣泛推廣，逐步消除與城鎮(zhèn)地區(qū)的差距，推動數(shù)字農(nóng)村的建設(shè)。

（三）完善農(nóng)村征信體系

為了更好地為農(nóng)村地區(qū)提供金融服務(wù)，也為了降低金融機構(gòu)的風(fēng)險，應(yīng)當(dāng)盡快建成標(biāo)準的信用信息數(shù)據(jù)庫，對農(nóng)村地區(qū)企業(yè)和居民的基本信息、借貸信息、信用水平等進行數(shù)據(jù)整合，建立完整的鄉(xiāng)村個人信用檔案和企業(yè)信用檔案，加快征信數(shù)據(jù)的共享，完善征信體系的建設(shè)，推動農(nóng)村征信的發(fā)展。有了完善的征信體系，一方面金融機構(gòu)能了解不同居民的信用水平，為不同的人群提供差異化服務(wù)，另一方面農(nóng)村居民和企業(yè)對自身的信用狀況有所掌握，會更加注重自身信用水平的維護提升，以便獲取更廣泛的金融服務(wù)。

（四）創(chuàng)新數(shù)字普惠金融產(chǎn)品

農(nóng)村地區(qū)的發(fā)展?fàn)顩r不同于城鎮(zhèn)地區(qū)，農(nóng)村居民有著不同于城鎮(zhèn)居民的金融需求。一方面，金融機構(gòu)在開發(fā)金融產(chǎn)品時，應(yīng)當(dāng)充分考慮農(nóng)村地區(qū)的地域特點和金融需求，針對性地設(shè)計多樣化的數(shù)字普惠金融產(chǎn)品。例如，針對農(nóng)村地區(qū)的學(xué)生，可以推出不同年限的教育貸款、教育基金等產(chǎn)品；針對農(nóng)村地區(qū)的創(chuàng)業(yè)項目，可以推出低利率的個人創(chuàng)業(yè)貸款；針對農(nóng)村貧困地區(qū)的大型工程建設(shè)項目，可以推出特定年限的專項貸款計劃。另一方面，金融機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將各種金融產(chǎn)品融入到農(nóng)村地區(qū)的生活場景中，鼓勵居民通過線上服務(wù)平臺進行消費、支付、信貸、理財?shù)然顒樱瑢⒔鹑诜?wù)貫穿到衣食住行之中。同時，政府也應(yīng)當(dāng)在財力與物力上大力支持數(shù)字普惠金融產(chǎn)品的創(chuàng)新開發(fā)，讓眾多金融機構(gòu)有機會貢獻自身力量，從而推進鄉(xiāng)村振興。

（五）保障農(nóng)村金融環(huán)境安全

農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展落后，風(fēng)險承受能力較低，一旦觸發(fā)金融風(fēng)險事件，會嚴重侵害農(nóng)村居民的合法權(quán)益，因此一定要高度重視農(nóng)村地區(qū)的金融安全問題。金融機構(gòu)應(yīng)注重金融服務(wù)平臺的技術(shù)安全問題，做到實時監(jiān)測，謹防病毒侵入、黑客襲擊等系統(tǒng)漏洞而引發(fā)的風(fēng)險，同時增加嚴格的身份驗證環(huán)節(jié)，謹防不法分子冒用他人身份進行違法活動。在金融監(jiān)管方面，相關(guān)部門應(yīng)強化對金融機構(gòu)的管理，加強對資金流向的監(jiān)測，及時識別異常資金流動。另外，在農(nóng)村地區(qū)應(yīng)設(shè)立專門的金融咨詢與投訴平臺，讓廣大農(nóng)村居民咨詢有路、投訴有門，切實維護其合法權(quán)益，保障農(nóng)村金融環(huán)境的安全。