精準扶貧與小額信貸政策融合的運行機制研究

顧福珍

（攀枝花學院 經(jīng)濟與管理學院， 四川 攀枝花 617000）

一、新形勢下小額信貸精準扶貧的要求

(一)著重突出信貸扶貧的精準性

一直以來，為了應對貧困農(nóng)戶貸款難的問題，國務院扶貧辦等機構本著“定向、精準、特惠、創(chuàng)新”的基本原則，提出了扶貧小額信貸的對策，創(chuàng)設出滿足中國特色的金融扶貧制度創(chuàng)新的路徑。隨著脫貧攻堅任務的深化，剩余的貧困人口在整體上分布較為分散，扶貧任務越來越艱難，對扶貧工作的要求也越來越高。因此，扶貧工作要著重突出精準性。由政府機關開展的小額信貸扶貧工作，主要是通過免除資金利息的形式來委托銀行向貧困戶提供貸款，這里指代的貧困戶必須持有建檔立卡，但由于審核機制的不健全，在進行貧困戶認證工作時難免會出現(xiàn)經(jīng)濟十分困難的家庭因沒有建檔立卡而無法被列為扶貧對象的情況。因此，現(xiàn)階段還需將精準扶貧與小額信貸政策融合，不斷鞏固精準扶貧工作取得的成果。

(二)推動普惠金融良性發(fā)展

現(xiàn)階段我國已將普惠金融服務列為現(xiàn)代化建設的一項重要任務，國務院曾明確指出要提升普惠金融服務在全國范圍內(nèi)的覆蓋率和可靠性，讓普惠金融全力服務現(xiàn)有的實體經(jīng)濟。小額信貸作為普惠金融服務的一部分，開展小額信貸扶貧工作最重要的目的就是要推動普惠金融的高質量良性發(fā)展，能夠為農(nóng)民增收和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展提供基礎服務支撐，推動脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興工作的穩(wěn)步推進。

(三)促進小額信貸穩(wěn)定發(fā)展

傳統(tǒng)的小額信貸扶貧政策是通過免除資金利息和財務風險補償?shù)姆绞絹磉M行間接扶貧，這種機制在某種意義上具有救濟性，很難使貧困戶激發(fā)出艱苦奮斗的意識。此外，傳統(tǒng)的小額信貸扶貧政策所針對的對象是建檔立卡戶，按照國家的相關規(guī)定，當貧困戶脫貧后銀行就不能繼續(xù)為他們提供免息貸款，顯然這不符合金融扶貧的實際要求。因此，這種提供資金補貼、免息貸款的扶貧手段不適用于長期的脫貧攻堅戰(zhàn)。從金融扶貧的發(fā)展規(guī)劃來看，小額信貸扶貧機制需要及時與市場競爭機制相結合，利用市場競爭的方式來吸引社會資金，使更多的社會資金加入到全國范圍的扶貧工作中，從而實現(xiàn)小額信貸的穩(wěn)定發(fā)展。

二、精準扶貧與小額信貸政策融合的關鍵問題

(一)精準識別，分類扶持

抓好促進貧困戶脫貧和邊緣戶發(fā)展的金融支持工作首先需要科學分析致貧原因，細化存量貧困戶和邊緣戶的脫貧措施，對于因病因殘等原因喪失勞動能力、依靠開發(fā)式幫扶手段無法脫貧、信貸扶貧資金介入難度較大的貧困戶，推動相關部門落實低保、醫(yī)保、養(yǎng)老保險、特困人員救助供養(yǎng)、臨時救助等綜合社會保障政策，實現(xiàn)應保盡保、應兜盡兜。金融機構要對有勞動能力、有創(chuàng)業(yè)意愿、具備自我發(fā)展?jié)摿η曳腺J款條件的貧困戶和邊緣戶加強融資需求分析，提高金融服務意識，滿足合理的個性化融資需求，幫扶貧困戶和邊緣戶自我發(fā)展，擺脫貧困。

(二)多方參與，協(xié)同配合

完善金融扶貧工作領導小組，成員由金融機構、銀保監(jiān)局、證監(jiān)局、財政廳、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳、扶貧辦等單位組成。依據(jù)職能分工加強協(xié)調(diào)配合，各成員單位要加強跨部門間的合作，建立健全信息共享機制，適時召開各部門的工作協(xié)調(diào)會議，及時溝通和交流工作進展，共同研究解決工作推進中的問題及下一步工作措施，依據(jù)各單位職責分工形成政策合力，扎實開展工作，穩(wěn)步推動金融支持脫貧攻堅工作，助力鄉(xiāng)村振興和繁榮發(fā)展。

(三)動態(tài)監(jiān)控，持續(xù)跟進

確保金融精準扶貧政策延續(xù)鞏固脫貧攻堅成果，做好已脫貧戶的動態(tài)追蹤監(jiān)測，對提前摘帽的貧困縣和完成脫貧任務的建檔立卡貧困戶保持摘帽不摘政策、脫貧不脫政策，積極應對新冠疫情對返貧、致貧帶來的挑戰(zhàn)，確保金融精準扶貧相關政策延續(xù)至脫貧攻堅全面勝利。金融機構要高度重視風險防范，有效應對扶貧小額信貸還款高峰，防止風險向貧困戶轉移，謹防“因貸致貧”“因貸返貧”現(xiàn)象，要繼續(xù)加強扶貧小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔保貸款和國家助學貸款等政策的貫徹落實，將小額民生類貸款政策切實惠及貧困戶、邊緣戶，為其發(fā)展生產(chǎn)、創(chuàng)業(yè)、求學提供信貸資金。

(四)持續(xù)投入，長效脫貧

各金融機構在審批產(chǎn)業(yè)精準扶貧貸款時，要重點參考訂單幫扶、生產(chǎn)托管、簽訂勞務合同等要素，推動貧困戶、邊緣戶之間建立穩(wěn)定的收益分配關系或雇傭關系，為貧困戶、邊緣戶長期穩(wěn)定增加收入創(chuàng)造條件。將信貸支持重點從滿足貧困戶、邊緣戶生產(chǎn)基本資金需求，向增強貧困戶、邊緣戶可持續(xù)發(fā)展能力過渡，逐步提高貧困戶、邊緣戶參與度和受益度，進一步提升普惠金融服務水平。

三、精準扶貧與小額信貸政策融合的運行機制設計

金融機構要科學配置信貸資源，針對不同貧困地區(qū)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品加工、林下經(jīng)濟、現(xiàn)代物流、生態(tài)旅游等領域的區(qū)位優(yōu)勢，通過金融支持聚焦一、二、三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展，有計劃、有步驟地扶持有市場前景、經(jīng)營效益可持續(xù)、商業(yè)信用良好的龍頭企業(yè)，形成貧困戶、政府、金融機構、龍頭企業(yè)、擔保機構、保險機構等多元主體參與的利益共同體，更好地控制小額信貸扶貧的風險性。

(一)構建多主體協(xié)同聯(lián)動減貧機制

基于市場化運作的原則，構建符合地方特色的產(chǎn)業(yè)鏈金融扶貧、減貧模式，形成涉及物流、現(xiàn)金流以及信息流的數(shù)據(jù)系統(tǒng)，引導小農(nóng)戶融入現(xiàn)代農(nóng)業(yè)生產(chǎn)體系，把貧困戶、龍頭企業(yè)的交易信息進行系統(tǒng)集成，形成一個標準化、體系化的數(shù)據(jù)庫，破解傳統(tǒng)金融在信貸扶貧中信息不對稱的痛點，政府加強對農(nóng)業(yè)供應鏈的金融支持力度，提供財政補貼，對龍頭企業(yè)和核心企業(yè)實施稅收上的優(yōu)惠，設立擔保機構，為金融機構小額信貸扶貧項目提供擔保，保險機構為農(nóng)戶的經(jīng)營項目提供保險服務，多方協(xié)同做好對產(chǎn)業(yè)鏈上中下游的整體信貸支持，提高農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體信貸能力。

(二)創(chuàng)新風險補償機制

積極穩(wěn)妥推進農(nóng)村承包土地的經(jīng)營權抵押、活體畜禽抵押、動產(chǎn)質押、倉單和應收賬款質押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務，形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質押融資模式。要提高金融產(chǎn)品創(chuàng)新能力，綜合運用應收賬款、倉單質押和預付款融資等方式，為貧困地區(qū)企業(yè)發(fā)展壯大提供資金支持。加大貨幣政策支持力度，發(fā)揮財政政策對金融的撬動作用，充分借助農(nóng)業(yè)擔保、農(nóng)業(yè)保險的風險緩釋機制，彌補農(nóng)業(yè)的弱質性和高風險性，促進金融資源向農(nóng)業(yè)農(nóng)村傾斜。

(三)創(chuàng)新信用替代機制

為了提升金融服務水平，應用金融科技手段強化與貧困地區(qū)政府部門相關系統(tǒng)對接，推動監(jiān)管信息共享，以軟性信息彌補硬性抵押不足的難題，降低中小企業(yè)融資成本和流動性壓力。優(yōu)化線上大數(shù)據(jù)金融支農(nóng)政策環(huán)境，推動大數(shù)據(jù)、云計算等新技術在農(nóng)村金融領域的應用和推廣，破解貧困農(nóng)戶信用不足難題。開發(fā)及利用線上金融產(chǎn)品和服務，推出更多免抵押、免擔保、低利率的普惠型涉農(nóng)金融產(chǎn)品，充分利用財政資金和保險資金的風險緩釋與補償作用，降低放貸門檻條件，為更多的農(nóng)業(yè)融資主體提供支持。

四、精準扶貧與小額信貸政策融合的實施策略

為進一步推動金融扶貧政策落地生根，堅持問題導向，本著“加大力度、突出精準、強化落實、協(xié)同推進”的原則，真正打通金融資源進入扶貧領域的通道，本文從傳統(tǒng)金融在進行小額信貸扶貧中出現(xiàn)的現(xiàn)實難點出發(fā)，分析精準扶貧與小額信貸政策融合的實施策略。

(一)提升小額信貸扶貧的精準性

小額信貸扶貧政策的制定必須從實際出發(fā)，堅持精準投放，堅決防止返貧，將金融扶貧資金精準用于貧困戶個人發(fā)展、貧困地區(qū)產(chǎn)業(yè)帶貧，服務民生改善。金融機構參與精準扶貧和減貧工作首先必須進行信用評估，要確保小額信貸的精準投放，信息的準確性是關鍵，只有實現(xiàn)了小額信貸扶貧對象的精準性識別，才能實現(xiàn)小額信貸扶貧政策制定的精準性。隨著互聯(lián)網(wǎng)在農(nóng)村普及，農(nóng)戶的網(wǎng)絡行為不斷深入，通過社交網(wǎng)絡進行信息分享，建立信息披露與信息共享的機制，逐步形成人格化、連續(xù)性、豐富化、完整性的數(shù)據(jù)信息系統(tǒng)，進而形成了一個數(shù)字化的新型社會關系網(wǎng)絡系統(tǒng)。加快推進數(shù)字化技術在小額信貸扶貧工作中的應用，能夠全方位提高扶貧的精準性，軟信息的完善可以彌補農(nóng)戶缺乏貸款擔保物的不足，在信用評估中可以起到部分增信的作用，實現(xiàn)貧困戶識別精準化、農(nóng)戶信貸需求對接精準化、農(nóng)戶風險評價精準化。

(二)促進金融機構降本增效

小額信貸扶貧本質上除了幫扶貧困人群脫貧之外，不能忽視金融機構的商業(yè)性特征，金融機構承擔的不是“輸血”的功能，更應該側重于建設幫助貧困戶提高自身生存能力的“造血”機制。只有實現(xiàn)農(nóng)戶和金融機構的雙贏，才能夠激發(fā)金融機構參與扶貧工作的主動性和積極性，金融扶貧才能更好地可持續(xù)性發(fā)展。扶貧小額信貸必須堅持市場化運作，尊重市場規(guī)律，增強涉農(nóng)金融產(chǎn)品定價能力，發(fā)揮市場機制在資源配置中的決定性作用，不斷降低涉農(nóng)貸款主體融資成本。基于此，鼓勵貧困戶加入產(chǎn)業(yè)鏈條，與產(chǎn)業(yè)鏈中的核心企業(yè)建立起比較穩(wěn)定的聯(lián)系，利用數(shù)字化技術，與金融機構之間實現(xiàn)信息共享，解決信息不對稱問題。同時，農(nóng)戶參與產(chǎn)業(yè)鏈中核心企業(yè)的業(yè)務活動，貧困戶也能夠借助核心企業(yè)的擔保，起到了為農(nóng)戶申請信貸業(yè)務時增信的作用，破解了農(nóng)戶的道德風險，降低金融機構放貸后的檢查監(jiān)督成本，提高扶貧效率和效益。

(三)增加貧困農(nóng)戶的資金可得性

小額信貸扶貧是幫扶貧困人群脫貧的重要手段，但是貧困地區(qū)往往不僅經(jīng)濟落后，且地處偏遠，貧困農(nóng)戶居住也比較分散，金融機構也不愿意在貧困地區(qū)設置網(wǎng)點，難以吸引資金流入，導致生存困難。數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈金融服務有效地解決了這一難題，通過數(shù)字化信息打破了原有的時空邊界，方便更好地為偏遠地區(qū)的貧困農(nóng)戶提供服務。由于信息化技術使得對貧困戶的識別更加準確，也拓寬小額信貸扶貧業(yè)務的范圍和包容性。通過挖掘貧困農(nóng)戶的軟信息，對封閉分散的數(shù)據(jù)信息進行有效整合，建立新的信用機制，豐富了對貧困戶的信用評價體系，改善了原有的授信模式，提升對貧困人群的金融服務的范圍，金融機構之間的競爭性，也產(chǎn)生了金融扶貧的新動能。在金融資本的帶動下，也會加快其他重要的生產(chǎn)資本要素的融入，這種協(xié)同效應將進一步促進金融機構參與扶貧工作的廣度和深度，提高貧困人群金融可獲得性。

(四)拓寬貧困農(nóng)戶的增收渠道

現(xiàn)有的數(shù)字產(chǎn)業(yè)鏈平臺，貧困戶可以與多個龍頭企業(yè)對接，融入貧困地區(qū)特色優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)活動中，并可以根據(jù)自己的需求在多個核心企業(yè)間進行選擇。貧困戶加入平臺后，可以隨時獲得平臺上的交易信息，拓展貧困戶的交易范圍，增加貧困戶的選擇權，通過龍頭企業(yè)的帶動效應，推動貧困戶的小生產(chǎn)有效對接到大市場，有效改善農(nóng)戶在參與市場活動中的弱勢地位，拓寬了農(nóng)戶實現(xiàn)增收的渠道。同時，多個金融機構可以利用平臺的信息優(yōu)勢，形成多點對接的融合性聯(lián)動模式，多元聯(lián)動為農(nóng)戶提供小額信貸服務，提高減貧效果。這種“N+N+N”模式能夠更好地增加貧困戶與核心企業(yè)、貧困戶與金融機構之間的黏性，實現(xiàn)互利互惠、協(xié)作互信，能夠提高社會資本參與扶貧工作的意愿，促進金融減貧的內(nèi)生發(fā)展，進而提高貧困人口的福利水平，形成提升扶貧減貧效果的長效機制。