農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管研究
——基于PEST 分析法

孫漪琦，崔惠穎，王澤旭

（黑龍江大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與工商管理學(xué)院， 黑龍江 哈爾濱 150080）

根據(jù)《中華人民共和國2020 年國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》，2020 年末主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)人民幣貸款余額215886 億元，比年初增加25210 億元。全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額495668 億元，增加55994 億元。其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額87774 億元，增加7177 億元；個(gè)人中長期消費(fèi)貸款余額407894 億元，增加48817 億元。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在解決“三農(nóng)”發(fā)展制約瓶頸,緩解農(nóng)村居民流動(dòng)性約束,聯(lián)結(jié)城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)等方面發(fā)揮了積極作用，為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了重大的推動(dòng)作用，在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中對(duì)于建設(shè)新農(nóng)村、縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距有著深遠(yuǎn)意義。但由于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)呆壞賬比重大、銀行與借款人信息不對(duì)稱等自身所特有的缺陷，極易導(dǎo)致機(jī)構(gòu)面臨信用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。因此，如何引導(dǎo)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展方向以及建立健全完善的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系將是推動(dòng)我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展、防范化解重大風(fēng)險(xiǎn)的關(guān)鍵所在。

一、基于PEST 分析法的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展分析

(一)政治環(huán)境(PoliticsEnvironm ent)

1.國家政策傾斜優(yōu)勢(shì)。受益于鄉(xiāng)村振興金融政策引導(dǎo)，三農(nóng)得到了大發(fā)展。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面實(shí)施需要的大量資金也離不開金融的大力支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在很多的發(fā)展機(jī)會(huì)。近年來，我國發(fā)布一系列的金融政策來鼓勵(lì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。合理運(yùn)用好金融政策，加大農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)鄉(xiāng)村發(fā)展的扶持力度，這也在很大程度上推動(dòng)了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的完善與發(fā)展。

2.多次定向降準(zhǔn)政策。受益于多次定向降準(zhǔn)政策，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金率已經(jīng)較低，縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)備金率從2019 年5 月的8%左右到2021 年7 月份6%左右，這大大使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可供放款的能力增強(qiáng)。

(二)經(jīng)濟(jì)環(huán)境(Econom y Environm ent)

1.融資難。農(nóng)村本身缺乏激活經(jīng)濟(jì)發(fā)展的產(chǎn)業(yè)資本和金融資本，資產(chǎn)積累少。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平相對(duì)較低，國家資本大多流入經(jīng)濟(jì)較為發(fā)達(dá)的地區(qū)。農(nóng)民自身收入較低，可支配收入少，大多沒有能力為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行融資。且因?yàn)檗r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身發(fā)展的局限性，有較大的信用風(fēng)險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，故規(guī)模較大、經(jīng)營狀況較好的企業(yè)大多不愿意為其提供融資。

2.服務(wù)對(duì)象金融意識(shí)不強(qiáng)。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)對(duì)象主要是以農(nóng)村人口、農(nóng)業(yè)及小微企業(yè)為主。因這類服務(wù)人群學(xué)歷普遍較低，難以接受新事物，大多屬于風(fēng)險(xiǎn)厭惡型，故他們除了存款業(yè)務(wù)外難以接受新事物，甚至不愿意去借貸、去購買理財(cái)產(chǎn)品，銀行獲取收入的渠道單一。故農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)服務(wù)對(duì)象的相關(guān)宣傳普及工作。

3.金融工具單一。銀行等儲(chǔ)蓄機(jī)構(gòu)僅開辦存貸款業(yè)務(wù)，而且期限單調(diào)，利率死板，無法滿足儲(chǔ)蓄借貸雙方對(duì)金融資產(chǎn)流動(dòng)性、安全性、效益性的一系列需要。這不僅會(huì)讓銀行難以獲得足夠的收益滿足自身發(fā)展的需要，還不利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化發(fā)展。應(yīng)注重豐富農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)體系，建立健全現(xiàn)代農(nóng)村金融體系。

(三)社會(huì)環(huán)境(Society Environm ent)

1.市場(chǎng)潛力優(yōu)勢(shì)。隨著我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和大數(shù)據(jù)的廣泛影響，無論是農(nóng)村小微企業(yè)的發(fā)展還是農(nóng)村城市化的進(jìn)程需要都極大地促進(jìn)了農(nóng)村人口對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的需求。雖然城鎮(zhèn)化進(jìn)程加快，但農(nóng)業(yè)人口比重仍然較大，并且在國家大力推動(dòng)鄉(xiāng)村振興的發(fā)展背景下，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的客戶眾多、市場(chǎng)潛力巨大。

2.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加。2021 年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量近4000 家，金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)總額近45244 (人民幣十億元)。農(nóng)村資金缺口進(jìn)一步加大，農(nóng)村資金需求擴(kuò)大，需求刺激農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)數(shù)量增加，且以國家宏觀調(diào)控政策為保障，民間金融的活躍是必然趨勢(shì)，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展趨勢(shì)理想。

(四)科技環(huán)境(Technology Environm ent)

1.互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)日益普及。隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的不斷提高，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也正不斷普及，更是提出了普惠金融的發(fā)展戰(zhàn)略。大多數(shù)農(nóng)村都有了5G 的信號(hào)基站且普及了線下支付技術(shù)，農(nóng)民金融素養(yǎng)在潛移默化中不斷得到提升。這也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的現(xiàn)代化發(fā)展奠定了群眾基礎(chǔ)，更多的人愿意接受金融也更靠近金融。

2.金融技術(shù)發(fā)展優(yōu)勢(shì)明顯。隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、信息技術(shù)等互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的日益成熟，將會(huì)為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展提供一系列的技術(shù)支持。這對(duì)降低農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行成本、解決金融機(jī)構(gòu)信息不對(duì)稱、擴(kuò)大客戶群體等都具有非常重要的意義。

二、我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)

基于PEST 分析法，我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)受益于國家政策和經(jīng)濟(jì)水平的提高得到了很大程度的發(fā)展，但在日益發(fā)展的過程中，風(fēng)險(xiǎn)也越來越突出。

2006 年，銀監(jiān)會(huì)提出放寬農(nóng)村銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策，成立并試點(diǎn)包括村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司四類新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。這一舉措，對(duì)建立健全新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的潛在風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制的研究有著至關(guān)重要的作用。農(nóng)村金融基本上形成了以正規(guī)金融機(jī)構(gòu)為基礎(chǔ)，正規(guī)金融機(jī)構(gòu)與非正規(guī)金融組織分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系。據(jù)《2020 年中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》稱2020 年主要農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(農(nóng)村信用社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行)人民幣貸款余額為215886 億元，且人民幣貸款余額比年初增加25210 億元。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展環(huán)境大大改善且發(fā)展迅猛，但仍存在一定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

市場(chǎng)調(diào)研網(wǎng)發(fā)布的2021 年中國農(nóng)村金融服務(wù)市場(chǎng)現(xiàn)狀調(diào)查與未來發(fā)展前景趨勢(shì)報(bào)告是農(nóng)村金融服務(wù)業(yè)內(nèi)企業(yè)、相關(guān)投資公司及政府部門準(zhǔn)確把握農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)，洞悉農(nóng)村金融服務(wù)行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)格局，規(guī)避經(jīng)營和投資風(fēng)險(xiǎn)，制定正確競(jìng)爭(zhēng)和投資戰(zhàn)略決策的重要決策依據(jù)之一。主要涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)盈利水平逐年上升，涉農(nóng)貸款不良率持續(xù)降低，可持續(xù)發(fā)展能力穩(wěn)步提高。但農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展仍存在一些問題：部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)仍存在少量不良貸款或不良貸款率過高；部分農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)存在內(nèi)控制度不健全、違規(guī)放貸等問題；受新冠疫情影響，銀行收益下滑明顯，中小銀行風(fēng)險(xiǎn)集中暴露。

農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)成為支持“三農(nóng)”、縣域客戶的重要金融力量，但這類金融機(jī)構(gòu)普遍規(guī)模較小、防風(fēng)險(xiǎn)能力弱、管理體制尚不完善，這也為農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展帶來挑戰(zhàn)。村鎮(zhèn)銀行自主經(jīng)營、自負(fù)盈虧，離開縣城則無法設(shè)立，業(yè)務(wù)深受地域限制，規(guī)模小，無法滿足三農(nóng)背景下農(nóng)民日益增長的多樣化的資金需求。正如研究院高級(jí)研究員程宇所言：農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的問題根源在于“前期監(jiān)管缺位，公司治理混亂，股市權(quán)益結(jié)構(gòu)混亂，與地方政府關(guān)系不清”等體制機(jī)制問題。我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的完善發(fā)展還有很長的一段路需要走，尤其是像黑龍江省這樣擁有很多經(jīng)濟(jì)并不發(fā)達(dá)的農(nóng)村來說促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)穩(wěn)健發(fā)展更顯得尤為重要。

三、推動(dòng)我國農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展及其風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管的相關(guān)對(duì)策建議

(一)切實(shí)做好農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的宣傳工作

只有將農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的重要性宣傳的深入人心，使無論什么學(xué)歷、什么年齡的人都能夠掌握基本的金融知識(shí)，接觸到基本的金融業(yè)務(wù)，不做表面功夫，盡可能發(fā)揮農(nóng)村小微企業(yè)的潛在優(yōu)勢(shì)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)亟鹑跇I(yè)務(wù)需求量，才能深入促進(jìn)當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。只有切實(shí)做好金融業(yè)務(wù)宣傳和金融安全的輿論宣傳，才有可能保障農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展，促進(jìn)農(nóng)村金融體系的完善。這樣不僅有利于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的延續(xù)與發(fā)展，還是促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)鍵所在。

(二)加強(qiáng)國家與地方關(guān)于農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的法律建設(shè)

任何金融體系的發(fā)展都不能沒有法律的監(jiān)督和支撐，而農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的一系列潛在風(fēng)險(xiǎn)更是對(duì)其完善相關(guān)立法提出極大的挑戰(zhàn)，健全相關(guān)法律法規(guī)，對(duì)進(jìn)行金融詐騙和信息販賣者進(jìn)行嚴(yán)懲。這會(huì)增強(qiáng)人們辦理金融業(yè)務(wù)的信心，讓農(nóng)村地區(qū)更多的閑置資金流向銀行，促進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。完善法律法規(guī)是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)高質(zhì)量發(fā)展的重要保障。

(三)農(nóng)村金融要認(rèn)識(shí)到做好支農(nóng)工作的重要性

“三農(nóng)”是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的關(guān)鍵所在，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)想要得到穩(wěn)健的發(fā)展，支農(nóng)工作要始終堅(jiān)持“立足社區(qū)、服務(wù)三農(nóng)、城鄉(xiāng)互動(dòng)、富民強(qiáng)國”的市場(chǎng)定位，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)民的力量，讓農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)有廣泛的群眾基礎(chǔ)，因此得以長足地發(fā)展下去，切實(shí)發(fā)揮農(nóng)村主力軍和聯(lián)系農(nóng)民金融的紐帶作用。

(四)依靠金融大數(shù)據(jù)提高普及率與精準(zhǔn)率

目前我國已經(jīng)進(jìn)入了大數(shù)據(jù)時(shí)代，加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的基礎(chǔ)建設(shè)，從而能夠有效地提高金融服務(wù)的普及率和精準(zhǔn)率；向農(nóng)村引入金融服務(wù)的相關(guān)設(shè)備，并做好相關(guān)設(shè)備的維修工作；打造數(shù)字普惠金融的反饋機(jī)制，廣泛聽取群眾的意見建議，精準(zhǔn)服務(wù)，讓農(nóng)村地區(qū)也能享受金融大數(shù)據(jù)的福利。

(五)強(qiáng)化中小銀行股權(quán)管理

中小銀行應(yīng)普遍認(rèn)識(shí)到健全符合其特點(diǎn)的公司治理結(jié)構(gòu)和風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系的重要性，解決中小銀行普遍存在的“內(nèi)部人控制問題”和一定程度存在的“外部人控制問題”，從根源推進(jìn)中小銀行改革。

四、結(jié)語

本文以農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為研究對(duì)象，結(jié)合當(dāng)今我國已全面脫貧的時(shí)代背景，運(yùn)用PEST 分析法對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行研究分析，并指出農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的潛在風(fēng)險(xiǎn)，給予一定的具有指導(dǎo)性的實(shí)質(zhì)性建議。在我國，農(nóng)業(yè)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重中之重，農(nóng)村是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要突破口，農(nóng)民是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍?！叭r(nóng)”是農(nóng)村金融的天職，也是目前影響我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的根本問題之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展對(duì)推動(dòng)建立健全我國金融體系有至關(guān)重要的作用，要切實(shí)推動(dòng)完善農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展。