淺談第三方支付的風險與監(jiān)管

白慧鑫，劉明顯

（貴州財經(jīng)大學，貴陽 550025）

0 引言

我國經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)定增長，居民生活水平不斷提高，消費需求日益增多。并且隨著互聯(lián)網(wǎng)與信息技術的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐步滲透到我國居民的生活中，使人們的消費習慣發(fā)生了翻天覆地的變化，人們不再滿足于面對面的即時交付，互聯(lián)網(wǎng)科技的發(fā)展給人們帶來了新的啟發(fā)——網(wǎng)上消費。與此同時，互聯(lián)網(wǎng)支付也正在逐漸取代現(xiàn)金支付，成為支付的主要方式，第三方支付也因此迎來了新的發(fā)展高潮。

然而，用戶與機構信息的不對稱，網(wǎng)絡環(huán)境的虛擬性等，使第三方支付產(chǎn)生資金沉淀、客戶信息泄露、套現(xiàn)等風險，不利于消費者利益維護和經(jīng)濟發(fā)展。對此，我國相關部門也做了努力。比如，出臺了相關的法律法規(guī)來降低不合規(guī)風險；央行通過發(fā)布一系列政策來管理客戶備付金，有效降低資金沉淀風險；通過加強監(jiān)管力度來降低套現(xiàn)風險等。我國的第三方支付產(chǎn)業(yè)在各方的努力下不斷地完善和發(fā)展。對此，筆者查閱了相關的資料文獻，在有關學者研究的基礎上，針對以上問題進行分析，并提出相關的意見和建議。

1 第三方支付簡析

我國第三方支付是在2010 年央行發(fā)布的《非金融機構支付服務管理辦法》中被正式定義的，是指具備一定實力和信譽保障的獨立機構，通過與銀行及網(wǎng)聯(lián)簽訂協(xié)議，利用銀行或網(wǎng)聯(lián)支付結算系統(tǒng)對接而促成交易雙方進行交易的網(wǎng)絡支付模式。

1.1 第三方支付的特征

第三方支付利用互聯(lián)網(wǎng)技術作為交易雙方與銀行聯(lián)系的中介，負責二者的交易結算對接，能高效處理交易數(shù)據(jù)信息，完成資金轉移，具有便攜性。通過與銀行合作來保證信譽，其合作銀行與機構也會給予相應的監(jiān)督，具有安全性。依托于網(wǎng)絡信息技術，使消費者可以直接與廠家交易，節(jié)省了運輸及各種運營成本，具有低成本性。第三方支付遍及全國，加強了我國各地區(qū)之間的貿(mào)易往來，經(jīng)濟聯(lián)系更加緊密，人們足不出戶就可以購買到不同地域的商品，具有跨地域性。

1.2 第三方支付的功能

一是資金清算服務功能。第三方支付在其合作銀行設立中間賬戶，并存放一定金額的備付金，買方購買商品支付的款項就會劃轉至該中間賬戶，第三方機構通知并監(jiān)督賣方發(fā)貨，買方確認訂單后，通知賣方收款行將貨款從中間賬戶劃轉至賣家賬戶。第三方支付充當交易雙方的媒介，交易雙方并沒有直接發(fā)生資金往來，有助于交易雙方履約，有效避免交易欺詐。

二是信息服務功能。信息在當今社會生活中扮演著越來越重要的角色。第三方支付行業(yè)發(fā)展至今，其業(yè)務范圍涉及全國各地，深入各領域，用戶群龐大，并且作為交易雙方的媒介，各方信息匯集于第三方支付機構，形成其龐大的數(shù)據(jù)庫。第三方機構將信息集中處理，再將其一部分反饋給各方。

三是信用擔保功能。網(wǎng)絡交易與傳統(tǒng)的錢貨兩清交易最大的不同在于交易的不同時性，這往往會產(chǎn)生道德信用問題，容易使其中的一方利益受損。第三方支付機構作為交易雙方資金的托管人，只有在買方付款，賣方發(fā)貨完成后才會將貨款劃入賣方賬戶。此過程將交易雙方分隔開，使其無直接資金往來，可以有效避免交易欺詐行為，監(jiān)督交易雙方履約。

四是促進網(wǎng)絡金融行業(yè)的發(fā)展。第三方支付行業(yè)的普及，改變了人們的消費觀念和方式，使網(wǎng)絡支付交易成為主要的交易方式，帶動了整個網(wǎng)絡金融行業(yè)的發(fā)展。

1.3 第三方支付的發(fā)展

第三方支付作為現(xiàn)在主流支付方式，行業(yè)發(fā)展?jié)摿薮?，各支付機構之間的競爭愈演愈烈，各種各樣的第三方支付平臺層出不窮，提供的服務也越來越豐富。其中，第三方平臺提供的存款業(yè)務以其利息較高、風險小、支付方便等優(yōu)點，受到許多用戶的青睞，甚至搶占了一部分銀行市場，最為典型的就是余額寶、財付通。每年一度的“雙十一”“雙十二”等活動成交額越來越高，使我國第三方支付得到了長足的發(fā)展。

2 第三方支付的風險

以互聯(lián)網(wǎng)技術為基礎的第三方支付區(qū)別于傳統(tǒng)的銀貨兩訖，交易雙方不直接對話，網(wǎng)絡環(huán)境的復雜多變，在給人們帶來便利的同時，也帶來了一些風險。

2.1 合規(guī)風險

第三方支付行業(yè)的行業(yè)發(fā)展速度先于市場規(guī)范的發(fā)展速度，問題暴露晚，缺乏完善的法律法規(guī)來規(guī)范其行為。第三方支付機構匯集了用戶、商家、銀行等信息，具有龐大的信息庫，而消費者能夠得到的信息相對較少，存在著信息不對稱風險。依托于互聯(lián)網(wǎng)的第三方支付交易，由于其交易環(huán)境的虛擬性，為非法交易活動提供了可能，如非法套現(xiàn)、洗錢等。加上第三方支付依托于互聯(lián)網(wǎng)科技，復雜的網(wǎng)絡環(huán)境使得許多風險被放大，相關法律法規(guī)不完善，容易產(chǎn)生非法套現(xiàn)、洗錢等風險。對此，我國相繼出臺了《條碼支付受理終端監(jiān)測規(guī)范》《非銀行機構網(wǎng)絡支付管理辦法》（以下簡稱“《管理辦法》”）等一系列法律法規(guī)來規(guī)范第三方支付行業(yè)的行為，并取得了不錯的成效。

2.2 資金沉淀風險

資金沉淀風險是第三方支付機構特有的一種風險。從買方付款到第三方將貨款轉向賣方的這段時間，貨款由第三方支付平臺代管，這就在中間賬戶形成了大量的在途資金，即沉淀資金。第三方支付在我國遍地開花，形成了龐大的用戶群體，在此基礎上形成的沉淀資金數(shù)額也就相當可觀。出于利益考慮，第三方支付機構很有可能將這部分資金挪為他用，來進行投資，一旦投資失利，就會給客戶帶來損失，嚴重時還會影響行業(yè)信譽，造成信用危機。

對于資金沉淀的風險，最有效的規(guī)避方式是法律的約束，我國在2013 年出臺了《支付機構客戶備付金存管辦法》在一定程度上限制了沉淀資金被挪用。2017年發(fā)布的《支付機構客戶備付金集中存管有關事項的通知》，明確第三方支付機構在交易過程中產(chǎn)生的備付金統(tǒng)一交存至指定賬戶，由央行監(jiān)管，支付機構不得挪用，占用客戶備付金。我國相關法律的完善對保護用戶利益，避免資金沉淀風險具有重要意義。

2.3 套現(xiàn)風險

第三方支付交易主要通過互聯(lián)網(wǎng)進行，由于網(wǎng)絡環(huán)境的虛擬性，開設網(wǎng)店成本低，手續(xù)簡便，且具有較小的風險等，使得一些投機分子進行虛假交易，通過自買自賣的方式來進行套現(xiàn)、洗錢，為套現(xiàn)交易提供了可乘之機。

2.4 信息安全風險

第三方支付平臺匯集了來自客戶、銀行以及合作電商的信息，且第三方支付交易主要通過網(wǎng)絡進行交易，網(wǎng)絡環(huán)境復雜多變，使得不法分子或者網(wǎng)絡黑客利用強大的互聯(lián)網(wǎng)技術和病毒攻擊第三方支付平臺來獲取用戶信息，并將盜取的信息通過QQ、微信等社交平臺進行販賣，獲取非法收益。被泄露信息的用戶往往會接到一些騷擾電話、詐騙電話，嚴重的還會造成用戶的直接損失。

用戶信息泄露會嚴重影響第三方支付機構的信譽，非法獲取并倒賣用戶信息很可能會對用戶造成巨大損失，損害用戶的合法權益，甚至對整個支付行業(yè)造成難以估計的損失。

3 第三方支付的監(jiān)管

第三方支付行業(yè)起步晚、發(fā)展迅速，伴隨著較大的信息性與科技性，其交易環(huán)境復雜多變，使得監(jiān)管體系不夠完善，缺乏系統(tǒng)的法律法規(guī)，難以對其進行合理有效的監(jiān)管。同時，第三方支付作為我國居民重要的支付手段，對其進行有效監(jiān)管對我國國民經(jīng)濟的平穩(wěn)運行與健康發(fā)展具有重要意義。

3.1 我國第三方支付監(jiān)管中存在的問題

一是法律制度不夠完善。目前，我國第三方支付監(jiān)管依據(jù)多為規(guī)章和相關性文件，缺乏具有較高約束性和強制性的法律監(jiān)管，在第三方支付交易中存在著套現(xiàn)風險、違約風險、詐騙風險各種風險。風險一旦發(fā)生，第三方機構容易被不法分子走法律漏洞，對用戶的合法權益造成損害。通過完善法律制度，以法律的強制性來規(guī)范對第三方支付行業(yè)的行為，拉起一道警戒線，這對維護第三方支付行業(yè)的市場秩序，帶動其發(fā)展具有重要作用。

二是對消費者權益保護不夠。相對于第三方支付機構和各類商家，買方獲得的信息少，實力弱，一旦發(fā)生風險或者糾紛，由于相關法律的缺乏，機構監(jiān)管不力，消費者的權益就很容易受到損害，如消費者信息被泄露。消費者作為交易的主體之一，加強對消費者權益的保護，使消費者愿意進行網(wǎng)上消費，才能使第三方支付行業(yè)蓬勃發(fā)展。

三是市場準入制度不完善。第三方支付行業(yè)具有良好的發(fā)展前景，其發(fā)展迅速，短短十幾年交易范圍就已遍及全國各地。為維護客戶的合法權益，也為了行業(yè)健康有序發(fā)展，我國已建立了相應市場準入制度。即從事支付類服務的機構進行營業(yè)必須經(jīng)過央行的審核，審核批準后才能獲得相應的經(jīng)營許可牌照，未獲得牌照的單位不得從事該行業(yè)。盡管我國已經(jīng)對其進入市場設立了門檻，但是其準入門檻較低，準入制度仍然不夠完善，讓不法機構有漏洞可鉆，對此需要加以改善。

3.2 加強第三方支付監(jiān)管的建議

一是完善相關的法律法規(guī)。第三方支付行業(yè)在我國起步晚，相關的法律法規(guī)還不夠完善，難以有效保障交易主體的合法權益，做到有法可依，有法必依。盡管我國相關部門在這方面做了一系列努力，出臺了一系列相關的法律法規(guī)，但還沒有形成一個比較完善的法律保障體系來維護消費者的合法權益。對此，第三方支付行業(yè)的法律法規(guī)要細化，防止一些企業(yè)鉆法律漏洞。同時也要加大違法懲治力度，對于情節(jié)嚴重、性質惡劣的企業(yè)負責人可以給予刑事處罰，以免被高利益蒙蔽雙眼。還要合理考慮消費者的處境，立法時要盡量做到公正合理。

二是建立有效的信用評級制度。我國是通過央行發(fā)放牌照的方式來準許第三方支付機構營業(yè)，雖然起到了一定的監(jiān)管作用，但信用評級制度還不完善，從而使獲得營業(yè)牌照的機構質量參差不齊，不能有效降低信用風險。造成該現(xiàn)象的原因之一就是監(jiān)管部門所獲得的信息有限，對此，可以將第三方支付機構龐大的數(shù)據(jù)庫納入我國的信用體系，并完善我國信用評價系統(tǒng)。以第三方龐大信息資源為基礎建立的信用評級體系，使相關機構對第三方支付的審核更加準確、合理，能夠促使信用評級較低的企業(yè)改進服務，降低信用風險。信用評級制度有利于加深消費者和第三方支付機構的相互了解，避免信息不對稱風險，使網(wǎng)上交易更加透明、公正。

三是建立較高的市場準入門檻。較高的市場準入門檻將剛達及格線的，具有較大風險的企業(yè)從一開始就拒之門外，形成一個良好的市場環(huán)境，促進行業(yè)發(fā)展?！豆芾磙k法》對從事不同服務類型的支付機構市場準入門檻做了相關規(guī)定，提高了第三方支付的進入標準，有效避免了不合規(guī)商家進入市場，降低市場風險。

四是加強第三方支付行業(yè)自律。隨著第三方支付行業(yè)的發(fā)展，越來越多的企業(yè)加入到這個行業(yè)，其用戶也越來越多。對此，僅僅依靠外部監(jiān)管是遠遠不夠的，第三方支付機構也要加強自我監(jiān)督，履行好自己的責任和義務，同時，建立統(tǒng)一的行業(yè)服務標準，維護第三方支付市場的秩序也就顯得至關重要。統(tǒng)一的行業(yè)標準能更好地為消費者服務，增加行業(yè)透明度，改善企業(yè)的服務水平，更好地保障消費者的合法權益，從而贏得消費者的信任。同時，第三方支付也要加強和外界的信息交流，接受來自各方的問題和建議，提高企業(yè)解決問題的能力和自身服務水平，使企業(yè)能夠走得更長遠。