新形勢下商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展策略探析

侯曉靜

（山西應用科技學院，太原 030062）

1 新形勢下商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的必要性

1.1 是商業(yè)銀行尋找新利潤增長點的現(xiàn)實選擇

從商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，長期以來商業(yè)銀行的主要收入來源是存貸款的利率差，其充當中間商來賺取其中的差價。但是，隨著我國利率市場化進程的不斷推進，近年來我國貼現(xiàn)利率基本實現(xiàn)了市場化定價，加之金融技術的不斷應用和發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展壯大，金融領域信息不對稱問題有了較為明顯的改善，商業(yè)銀行傳統(tǒng)存貸款業(yè)務受到顯著影響，給商業(yè)銀行的經營帶來了較大的挑戰(zhàn)。面對存貸款利率差不斷收窄的情況，商業(yè)銀行的盈利能力在很大程度上受到限制，加之國內整體經濟發(fā)展增速放緩，實體經濟發(fā)展面臨較大困境，銀行貸款回收壓力增大，商業(yè)銀行不得不尋找新的利潤增長點，以此來保障銀行長遠健康發(fā)展。商業(yè)銀行中間業(yè)務對于資本要素的依賴程度相對較低，銀行經營所需要面對的投資風險相對較小，是商業(yè)銀行尋找新利潤增長點的不二選擇。

1.2 是商業(yè)銀行提升競爭力的重要抓手

隨著我國經濟不斷融入世界經濟當中，我國金融行業(yè)對外開放程度不斷加深，越來越多的國外銀行開始進駐我國的金融市場，金融市場的競爭不斷加劇。雖然我國本土商業(yè)銀行相較于國外銀行具有明顯的競爭優(yōu)勢，如品牌優(yōu)勢和已有網(wǎng)點的便利，但隨著國外銀行進駐時長和數(shù)量的增加，我國商業(yè)銀行的競爭優(yōu)勢不斷減弱，中間業(yè)務已經成為商業(yè)銀行提升自身核心競爭力的重要抓手。尤其在我國商業(yè)銀行依然只關注傳統(tǒng)中間業(yè)務，對于交易類和衍生類金融產品重視程度不夠的情況下，隨著商業(yè)銀行競爭的不斷加劇，發(fā)展中間業(yè)務已經成為提升商業(yè)銀行競爭力的重要途徑。

1.3 是推動商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的絕佳選擇

近年來，隨著互聯(lián)網(wǎng)在我國的不斷普及和信息技術在金融領域的不斷應用，我國互聯(lián)網(wǎng)金融獲得了高速的發(fā)展，金融服務領域的信息不對稱問題明顯改善，企業(yè)和個人的融資渠道更加多樣化，這對商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的發(fā)展造成了較大的沖擊。整體的服務水平有待提高、產品較為單一等問題給商業(yè)銀行的經營帶來較大的困擾。隨著金融脫媒的進一步發(fā)展，商業(yè)銀行傳統(tǒng)的經營模式已經無法適應時代的發(fā)展，難以滿足市場需求，亟待進一步轉型和升級。從國外大型商業(yè)銀行的發(fā)展情況來看，非利息收入已經占據(jù)其總收入的近1/2，這充分說明國外大型商業(yè)銀行經營的穩(wěn)健性遠遠高于國內商業(yè)銀行，從國外大型商業(yè)銀行的發(fā)展經驗來看，發(fā)展中間業(yè)務是推動商業(yè)銀行戰(zhàn)略轉型的絕佳選擇。

2 新形勢下商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在的問題

2.1 科技投入不夠

金融科技的應用能夠有效推進商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，是商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的基本保障。近年來，在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下，商業(yè)銀行也在不斷引進先進科技，加大金融科技的投入力度。但從整體上來看，科技投入相對較少，相較于國外大型商業(yè)銀行而言，目前我國商業(yè)銀行整體的科技水平依然較低，與國外發(fā)達國家的商業(yè)銀行科技水平還存著較大的差距。我國商業(yè)銀行亟待進一步加大科技投入力度，提高科技水平。

2.2 中間業(yè)務產品同質化嚴重

隨著中間業(yè)務在商業(yè)銀行發(fā)展中的作用日益凸顯，商業(yè)銀行開始重視中間業(yè)務的發(fā)展，并不斷增加商業(yè)銀行的業(yè)務品種，以此滿足市場發(fā)展的需要。總體來說，商業(yè)銀行中間業(yè)務的產品品類更加豐富，中間業(yè)務的規(guī)模也有了較為明顯的增加。但是，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展時間相對較短，對于中間業(yè)務產品的研發(fā)投入明顯不足，產品創(chuàng)新力較弱，雖然中間業(yè)務產品在不斷豐富，但大多還是集中在銀行卡類、結算類等勞動密集型業(yè)務上，中間業(yè)務產品的層次相對較低，交易類、衍生金融品類等的中間業(yè)務產品較為缺乏。雖然這些產品也能夠為銀行帶來一定的營業(yè)收入，但其基本上大同小異。商業(yè)銀行之間的中間業(yè)務產品相互模仿的情況較為常見，產品同質化十分嚴重，這不僅使得我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務缺乏競爭力，同時也難以滿足市場上客戶對中間業(yè)務的需求，不利于構造良好的中間業(yè)務發(fā)展環(huán)境，對中間業(yè)務的發(fā)展造成了負面影響。

2.3 缺乏復合型專業(yè)人才

中間業(yè)務作為我國金融業(yè)務中尚未被全面、深入開發(fā)的領域，屬于典型的知識密集型業(yè)務，要求從業(yè)人員具有較高的綜合素養(yǎng)，懂得金融貿易等多方面的知識，能夠熟練使用各種金融工具，更要具備豐富的實踐經驗，能夠了解并掌握現(xiàn)代金融科學技術，即商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務需要復合型專業(yè)人才。但是，目前我國商業(yè)銀行的復合型專業(yè)人才相對較為缺乏，且存在明顯的不足。尤其是國有商業(yè)銀行，其創(chuàng)辦的時間相對較長，受各種歷史因素的影響，工作人員整體受教育水平相對較低，專業(yè)性不強，對先進金融科技的了解較少，難以滿足銀行發(fā)展中間業(yè)務的需求。而從目前我國商業(yè)銀行的招聘和人才培養(yǎng)情況來看，精通金融、管理和金融科學技術的復合型人才始終匱乏，人才的缺失會直接導致商業(yè)銀行的產品研發(fā)能力降低，產品的推廣和服務質量的提升受限，其成為阻礙我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的重要因素。

2.4 中間業(yè)務缺乏系統(tǒng)的經營和管理模式

國外大型商業(yè)銀行的中間業(yè)務已經形成以客戶為中心的經營管理模式，從中間業(yè)務產品研發(fā)、銷售到售后都已經形成較為系統(tǒng)和規(guī)范的流程，有專門機構進行統(tǒng)籌和跟蹤，產品更新快，服務水平高，能夠更好地滿足客戶的需求。但在國內，商業(yè)銀行的中間業(yè)務管理分散在銀行的不同部門，缺乏系統(tǒng)的經營和管理模式。商業(yè)銀行每個不同的部門在工作流程和方式上都會存在不同程度的差異，部門之間難以進行良好的溝通和協(xié)作，中間業(yè)務難以在部門之間實現(xiàn)良好的銜接，對中間業(yè)務的開展造成了負面影響。其一，缺乏系統(tǒng)的經營和管理模式對中間業(yè)務產品的營銷和推廣會產生不同程度的阻礙，導致產品的銷售效果欠佳；其二，也難以保障產品的售后服務，產品出現(xiàn)問題后各部門相互推諉、無人負責的現(xiàn)象屢見不鮮，客戶的體驗感差，售后服務水平低；其三，對客戶行為偏好等數(shù)據(jù)的收集也不夠準確和全面，中間業(yè)務產品的研發(fā)缺乏基本的市場數(shù)據(jù)支撐，產品難以滿足市場發(fā)展所需。

3 新形勢下商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的策略

3.1 加大科技投入力度

商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展離不開先進的科學技術，因此為了進一步推動商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行要加大科技投入力度，引進先進的設備和基礎設施，及時對銀行業(yè)務系統(tǒng)進行升級更新，提高銀行的業(yè)務辦理效率，促進銀行間信息的溝通。同時，商業(yè)銀行要進一步深化與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)之間的合作，利用其已有的科技優(yōu)勢，推進自身中間業(yè)務的發(fā)展。比如，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)海量的客戶資源，充分發(fā)揮自身的安全優(yōu)勢，二者合作開發(fā)微信小額貸業(yè)務，滿足客戶日益增加的小額、高頻貸款需求，積累自身的客戶群體，并培養(yǎng)客戶良好的信貸習慣，推動自身的中間業(yè)務在新形勢下能夠穩(wěn)健長遠發(fā)展。

3.2 提升產品的創(chuàng)新性

中間業(yè)務產品能夠不斷推陳出新，進而滿足客戶日益多變、個性化的需求，是商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的重要動力。為了進一步提升中間業(yè)務產品的創(chuàng)新性，商業(yè)銀行應該從以下兩方面著手。一方面，商業(yè)銀行要向高端的中間業(yè)務產品方向發(fā)展，避免一直集中于低端產品，同時也可以考慮發(fā)展代客理財、證券業(yè)務等成本相對較低、收益較為可觀的業(yè)務，延長和豐富自身的產品線，更好地滿足消費者的多樣化需求。另一方面，商業(yè)銀行要重視對客戶消費習慣、投資偏好等各方面數(shù)據(jù)的收集，并依托現(xiàn)代化的信息技術對數(shù)據(jù)進行整理和分析，在此基礎上有針對性地進行中間業(yè)務創(chuàng)新，以便能夠更好地滿足消費者日益多變和個性化的需求，在激烈的市場競爭中不斷提升自身的核心競爭力，推動中間業(yè)務的發(fā)展。

3.3 重視復合型人才的引進和培養(yǎng)

中間業(yè)務的發(fā)展需要大量高素質的復合型人才，其不僅要精通金融知識、法律、管理和現(xiàn)代信息技術，還要有豐富的實踐經驗，因此商業(yè)銀行要想推動中間業(yè)務的發(fā)展，需要重視對復合型人才的引進和培養(yǎng)。一方面，要加大人才引進力度，尤其是中間業(yè)務發(fā)展的關鍵崗位，通過不同的途徑招聘和挖掘相關復合型人才，提升其福利待遇，搭建中間業(yè)務發(fā)展的基本人才框架。另一方面，對現(xiàn)有的中間業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，尤其是關于創(chuàng)新性中間業(yè)務的培訓，邀請外面專業(yè)人士定期開展培訓的同時，也要有銀行內部經驗豐富的管理層定期開展培訓和考核，并制定相應的激勵機制，不斷提升相關從業(yè)人員的專業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)符合中間業(yè)務發(fā)展要求的復合型人才。

3.4 完善內部經營管理模式

為了推動中間業(yè)務發(fā)展，商業(yè)銀行應該轉變傳統(tǒng)的經營理念，將中間業(yè)務的發(fā)展提升到戰(zhàn)略高度，以客戶需求為中心，充分利用大數(shù)據(jù)和先進的金融科技，完善內部經營管理模式。具體來說，商業(yè)銀行應該成立專門的中間業(yè)務部門，統(tǒng)籌中間業(yè)務發(fā)展，對中間業(yè)務產品的研發(fā)、營銷和售后統(tǒng)籌管理，提升客戶相關數(shù)據(jù)收集的準確性和及時性，有針對性地對產品進行更新，轉變營銷模式，提升售后服務質量，推動中間業(yè)務的發(fā)展。

4 結語

近年來，隨著我國存貸利率差的不斷收窄，商業(yè)銀行的盈利空間不斷被壓縮，加之金融行業(yè)的競爭不斷加劇、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的沖擊，發(fā)展中間業(yè)務成為商業(yè)銀行尋找新的利潤點、進行轉型升級的重要路徑。但在實踐中，商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展還存在諸多問題。為了進一步推動中間業(yè)務的發(fā)展，商業(yè)銀行應該加大科技投入、提升產品的創(chuàng)新性、重視復合型人才的引進和培養(yǎng)、完善內部經營管理模式。