國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度及其對(duì)中國的啟示

黃福粉

（江西財(cái)經(jīng)大學(xué) 江西，南昌 330000）

1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度概述

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度，指的是從投保到獲取賠償?shù)倪^程中，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)正常運(yùn)行的一系列相關(guān)的立法與制度體系的總稱。包括各種法律、法規(guī)規(guī)章等等。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的具體內(nèi)容包括投保人與被投保人的主體范圍、經(jīng)營模式、合同的簽訂、保險(xiǎn)的種類與范圍、賠償損失的方法、流程等等。本文所討論的僅僅指狹義的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。只是包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一般特性。接下來分析一下農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的特征。

首先，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的規(guī)范性。主要是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律方面的一些規(guī)定，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的參與主體，包括投保人、被保險(xiǎn)人、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與國家，在法律制度劃定的范圍以內(nèi)進(jìn)行的保險(xiǎn)操作。培養(yǎng)保險(xiǎn)主體的思維方式，增強(qiáng)他們的保險(xiǎn)法律意識(shí)，指引其在保險(xiǎn)的投保上用于保障自己的權(quán)利，并對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的三方主體超出保險(xiǎn)的行為的規(guī)制。

其次，農(nóng)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)法律活動(dòng)制度的具有社會(huì)性和經(jīng)濟(jì)性。確定農(nóng)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)法律活動(dòng)制度實(shí)施的第一步任務(wù)就是應(yīng)當(dāng)確認(rèn)從事農(nóng)業(yè)的被保險(xiǎn)人與法律及其制度三者活動(dòng)主體之間的經(jīng)濟(jì)關(guān)系。在確認(rèn)的基礎(chǔ)上，投保人在法律的支持下，對(duì)農(nóng)業(yè)的保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)生極大的激勵(lì)與促進(jìn)作用。

最后，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的保障性。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是體現(xiàn)國家的政策的輔助工具和手段，具有實(shí)際的作用，但是由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的成本過高，程序上也相對(duì)比較復(fù)雜，必然也離不開法律制度的支持。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度可以幫助解決我國的一些農(nóng)業(yè)問題?？梢杂欣谵r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)政策的穩(wěn)定。設(shè)立并發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律方面的制度，盡管不能降低或者消滅自然災(zāi)害的發(fā)生，但是可以將這些風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到投保機(jī)構(gòu)，也分散一些壓力。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)只是我國復(fù)雜市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的一個(gè)很小的構(gòu)成要件。。

2 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種保護(hù)農(nóng)業(yè)方面的制度，它避免不了要依賴相關(guān)的法律法規(guī)。然而，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)制度的高風(fēng)險(xiǎn)性，至今還沒有制定專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律及相關(guān)的行政法規(guī)。由于法律法規(guī)建設(shè)的缺乏，所以在很大程度上影響了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展進(jìn)度。1995年6月30日頒布的《保險(xiǎn)法》第一百五十五條規(guī)定：“國家支持發(fā)展為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)的保險(xiǎn)事業(yè)，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定?！北疽?guī)定的含義為，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于政策性保險(xiǎn)，不受《保險(xiǎn)法》的調(diào)整，應(yīng)由法律、行政法規(guī)另行規(guī)定。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)也奉行自愿原則，沒有人可以強(qiáng)制農(nóng)業(yè)勞動(dòng)者和生產(chǎn)經(jīng)營組織去參加農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)。這是第一次以法律的規(guī)定對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)做出的明確指示。以前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的實(shí)踐及法律、法規(guī)說明，我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法方面工作存在很大的不足。我們國家目前發(fā)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作并不是一個(gè)臨時(shí)起意的事情，而是對(duì)過去的一些總結(jié)實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)。從農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)今年來發(fā)展的近況來分析，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的軌跡歷程也是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的更替、更新的過程。

3 國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度

放眼全世界，美國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是世界上可以排在前位得比較完善的國家。美國的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系從試點(diǎn)到現(xiàn)在，差不多已經(jīng)有80年的發(fā)展歷史。一直到2014年，美國的農(nóng)業(yè)社會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)的覆蓋已經(jīng)達(dá)到了占全國各地農(nóng)作物生產(chǎn)和播種面積的92%，保費(fèi)性財(cái)政收入也突破120億美元，這兩個(gè)重要指標(biāo)都位列世界第一。美國是一個(gè)農(nóng)業(yè)極度發(fā)達(dá)的國家。聯(lián)邦人民政府于1938年3月頒布并正式實(shí)施《聯(lián)邦農(nóng)作物保險(xiǎn)法》，為其加快構(gòu)建聯(lián)邦農(nóng)業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)成本補(bǔ)償管理制度以及體系結(jié)構(gòu)提供了最根本的政策法律依據(jù)。此后，美國的各個(gè)聯(lián)邦和州政府在對(duì)應(yīng)的農(nóng)業(yè)和農(nóng)村社會(huì)安全責(zé)任保險(xiǎn)制度方面不斷地尋求進(jìn)行新的改革、完善。在立法、保險(xiǎn)制度、農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理、險(xiǎn)種的設(shè)計(jì)及保險(xiǎn)技術(shù)的創(chuàng)新等各方面積累了豐富的經(jīng)驗(yàn)，為世界各國開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)提供了寶貴的資源。

3.1 日本的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律和制度

日本在為了保護(hù)農(nóng)業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營權(quán)益和穩(wěn)定農(nóng)村的秩序，頒布了《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。

3.2 法國的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律和制度

法國目前已經(jīng)成為歐盟最大的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)國，僅次于美國，糧食總產(chǎn)量約為歐洲國內(nèi)各國平均每千美元，法國的農(nóng)業(yè)化如此發(fā)達(dá)的根本原因，跟法國農(nóng)業(yè)建立起了完善的保險(xiǎn)制度之間存在著一脈相通的聯(lián)系，他和希臘不同的地方就在于，希臘作為國有保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)農(nóng)場(chǎng)進(jìn)行了宏觀調(diào)控，政府也通過強(qiáng)迫農(nóng)業(yè)基本保險(xiǎn)的目的是為了保證農(nóng)業(yè)賠償損失的這樣一種由西班牙政府直接主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)公有化制度，和西班牙的不同點(diǎn)就是在于，西班牙各個(gè)國家的基本保險(xiǎn)制度都是通過農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼和農(nóng)業(yè)再保險(xiǎn)進(jìn)行保障，開設(shè)一些私人企業(yè)公司的方式來有效地規(guī)避和降低農(nóng)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)。目的就是為了建立一種風(fēng)險(xiǎn)管理中的共有性與私人相互合作的體系。而法國的特別之處在于，采用的是私有化體系，又被稱為民營助公的模式，在這種體系下，主要由私有保險(xiǎn)公司來經(jīng)營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，政府也只是提供些政策支持罷了。

3.3 菲律賓的現(xiàn)行農(nóng)業(yè)健康保險(xiǎn)管理法律體系

菲律賓仍然是一個(gè)發(fā)展中國家，大米是菲律賓的主要糧食，在很長時(shí)間里菲律賓國家也是大米完全不能自足的國家。為能夠真正地實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)大米自給自足，提出幾項(xiàng)重要的措施：一是可以通過商業(yè)銀行進(jìn)入，而不是使用任何附加的擔(dān)保，這就是所謂“自由信貸”；二是通過對(duì)農(nóng)業(yè)科學(xué)與技術(shù)等方面的培訓(xùn)和服務(wù)，大力引進(jìn)選擇優(yōu)種，加強(qiáng)管理，施肥，灌溉等綜合防病治療等措施；三是由地方政府委派專門的農(nóng)業(yè)科學(xué)指導(dǎo)員到戶外進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)并進(jìn)行必要地監(jiān)督；四是為了順利完成銷售工作，銷售市場(chǎng)需要什么，就要及時(shí)高效的提供什么，這是市場(chǎng)支持工作的目標(biāo)。

4 國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度對(duì)我國的啟示

國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度因?yàn)閲?、?xí)慣、環(huán)境等各方面的不同，采取了適合各自的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度。各國采取的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度結(jié)合我國的農(nóng)業(yè)環(huán)境和我國的法制環(huán)境來說，可能會(huì)有點(diǎn)水土不服，我國的地域遼闊，因?yàn)檫@個(gè)原因，使得我國的農(nóng)業(yè)情況千差萬別。所以我們要選擇性的移植和適用。

4.1 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的建立離不開法律法規(guī)的完善

制度的建立需要法律、法規(guī)的保障。一項(xiàng)制度再完善，沒有法律、法規(guī)的保障也無濟(jì)于事。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度在性質(zhì)上應(yīng)該屬于是一種對(duì)農(nóng)業(yè)的保護(hù)制度，相比較國外農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的情況，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度的發(fā)展變成了一種制度變遷之路，人類社會(huì)充滿了不確定性，因此有了制度這種安全的工具，減少不確定性。

4.2 必須正確選擇自己的立法宗旨和目標(biāo)

根據(jù)國外不同國家的實(shí)際經(jīng)驗(yàn)證明，在我國對(duì)于農(nóng)業(yè)健康保險(xiǎn)的立法應(yīng)該盡可能地體現(xiàn)出宏觀政策目標(biāo)。各國對(duì)于發(fā)展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)惠政策對(duì)象主要分為兩類：一種就是在充分兼顧我國農(nóng)村和鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)，推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)體系的建設(shè);二是保障農(nóng)村農(nóng)業(yè)的穩(wěn)步發(fā)展。通常，發(fā)達(dá)國家的商品性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以歸入前一類，發(fā)展中國家的商品性保險(xiǎn)則可以歸入后一類?；诜坡少e這個(gè)國家是屬于發(fā)展中國家行列，所以它的選擇是與它自身的農(nóng)業(yè)發(fā)展水平相匹配的策略。要與自身國家的財(cái)政力量相匹配。一般國家擁有雄厚財(cái)力支持的政府都會(huì)選擇社會(huì)保障性之類的策略。

4.3 因地制宜地設(shè)計(jì)選擇一套適合的企業(yè)組織管理制度

美國、法國、日本、菲律賓這四個(gè)國家的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)分別代表著三種不同的組織體系。美國目前實(shí)行的主要是以一種公眾性社會(huì)組織管理為主，私人性社會(huì)組織管理為輔的一種社會(huì)主義組織管理體系；法國、日本都指的是以國有私營企業(yè)或者自己出資經(jīng)營的一種互助互利共濟(jì)社會(huì)組織體系作為其根本管理依據(jù)而逐步建立發(fā)展起來的社會(huì)組織管理體系；菲律賓指的是一種以政府部門為主，各職能部門共同組織參與的股份公司型社會(huì)組織管理制度。

5 我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律制度的完善

5.1 健全立法保障體系

現(xiàn)我國實(shí)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，帶有較強(qiáng)的社會(huì)公益性。這個(gè)政策可以凸顯政府在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的地位和作用。有學(xué)者提出我國已經(jīng)具備進(jìn)行農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、理論基礎(chǔ)、實(shí)踐基礎(chǔ)，《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的出臺(tái)勢(shì)在必行。但將保險(xiǎn)條例提高為法律位階也實(shí)屬冒進(jìn)的做法，因?yàn)榉蓮?qiáng)調(diào)穩(wěn)定性，作為"行政法規(guī)"的條例相對(duì)來說比較靈活。將農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的各方責(zé)任固定下來，不斷地完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，這樣才可以更好的促進(jìn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展。

5.2 依法規(guī)范政府主導(dǎo)作用與農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)從一些方面來說，也可以看作是金融問題。在目前我國政府出臺(tái)的一種政策性管理的框架下，由商業(yè)保險(xiǎn)企業(yè)向農(nóng)產(chǎn)品保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)提出申請(qǐng)。在大力發(fā)展國家政策性的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，也要不斷創(chuàng)新農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)管的模式，建立合理、科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)?shù)捏w系，使之更好的適應(yīng)政策性。政府財(cái)政補(bǔ)貼農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度應(yīng)持續(xù)優(yōu)化?，F(xiàn)在的補(bǔ)貼規(guī)模還不足以滿足現(xiàn)實(shí)的需要。要盡可能的完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)機(jī)制的剛性條件。我國目前的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)由國務(wù)院設(shè)定并且具有監(jiān)督職能，還未脫離政府的管控。由于政策性農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)巨大的不確定性，所以，應(yīng)當(dāng)在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)上設(shè)置中央農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，通過法律確定獨(dú)立、中立的法律上的地位，履行著服務(wù)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)上發(fā)展的公共職能。

5.3 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)立法指導(dǎo)思想

鑒于這一考慮涉及到當(dāng)前我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)的具體發(fā)展特征，應(yīng)該建議要盡快建立一套多層次的社會(huì)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)共同分擔(dān)、政府和資本市場(chǎng)共同參與牽頭直接參與的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)損害責(zé)任保險(xiǎn)及其農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)影響預(yù)警和危害防范的社會(huì)保險(xiǎn)管理工作立法長效機(jī)制。盡快建立一套完全能夠適應(yīng)于開展促進(jìn)當(dāng)前我國推動(dòng)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展和促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)社會(huì)保險(xiǎn)發(fā)展產(chǎn)業(yè)化規(guī)模經(jīng)營的各種促進(jìn)我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)經(jīng)營相關(guān)聯(lián)的法律法規(guī)政策體系我們必須堅(jiān)持要盡快糾正轉(zhuǎn)變這一點(diǎn)的錯(cuò)誤觀念，我國在國內(nèi)同時(shí)開展各種促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)不太經(jīng)常也沒有什么可能同樣的人選擇同時(shí)同樣采取一種農(nóng)業(yè)經(jīng)營管理模式，所以促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)應(yīng)針對(duì)不同的農(nóng)業(yè)發(fā)展地區(qū)、不同領(lǐng)域的農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織不同經(jīng)營管理促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)以及促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營管理模式分別制定進(jìn)行相關(guān)法律法規(guī)立法。促進(jìn)現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)相關(guān)法律法規(guī)立法不太經(jīng)常有可能一蹴而就，要在長期的理論實(shí)踐中和試驗(yàn)研究中和理論探索中不斷創(chuàng)新進(jìn)行研究總結(jié)，逐步創(chuàng)新研究研制推出新和完善相關(guān)關(guān)于開展促進(jìn)我國現(xiàn)代農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展社會(huì)保險(xiǎn)的相關(guān)法律法規(guī)政策。

5.4 加強(qiáng)法制環(huán)境的建設(shè)來提高投保人的意識(shí)

一般的情況下，農(nóng)業(yè)自然災(zāi)害事故發(fā)生以后，我國政府則是采取了中央和地方財(cái)政補(bǔ)助的兩種方式，對(duì)受災(zāi)群眾直接給予補(bǔ)助，農(nóng)民僅僅需要直接獲得救濟(jì)款。在此類保險(xiǎn)模式下，農(nóng)業(yè)社會(huì)責(zé)任保險(xiǎn)意識(shí)薄弱，農(nóng)民對(duì)地方政府的信任和依賴性太大，對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作用的認(rèn)可度比較得低，這可能也是直接導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)參保率低下的原因。這也進(jìn)一步表明，政府大力度的幫扶，我國農(nóng)業(yè)社會(huì)責(zé)任制發(fā)展不健全，是我國農(nóng)民社會(huì)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和防范意識(shí)薄弱的結(jié)果。加強(qiáng)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的優(yōu)勢(shì)深入宣傳和推廣工作，比如說通過開辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)得一些知識(shí)講座，保險(xiǎn)公司挨戶走訪宣傳到戶，互聯(lián)網(wǎng)媒體傳播等手段，從源頭上徹底改變了農(nóng)民對(duì)于保障農(nóng)業(yè)安全的態(tài)度，提高農(nóng)民對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的認(rèn)可度和接受程度，以此來進(jìn)一步提高農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的普及率，促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)得穩(wěn)定發(fā)展。