新一輪數(shù)字化金融背景下中小銀行提升金融服務(wù)能力的思考

許 捷

(西安銀行股份有限公司漢中分行，陜西 漢中 723000)

近幾年，中國(guó)人民銀行結(jié)合我國(guó)金融科技技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，出臺(tái)《金融科技發(fā)展規(guī)劃(2019—2021年)》，分析了未來趨勢(shì)、設(shè)定了整體要求、明確了重點(diǎn)任務(wù)、謀劃了基礎(chǔ)保障。明確到2021年，我國(guó)金融業(yè)整體的科技應(yīng)用能力要明顯增強(qiáng)，金融與科技在深度融合與協(xié)調(diào)發(fā)展方面進(jìn)一步得到改善。

2021年1月，中國(guó)人民銀行召開金融科技委員會(huì)會(huì)議，強(qiáng)調(diào)2021年要以深化金融數(shù)據(jù)應(yīng)用為基礎(chǔ)，以強(qiáng)化金融科技監(jiān)管、加快金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型為主線，以風(fēng)險(xiǎn)技防能力建設(shè)為保障，全面提升金融科技應(yīng)用和管理水平。

其中，一方面，要出臺(tái)新階段金融科技發(fā)展規(guī)劃，加快提升金融科技技術(shù)應(yīng)用于轉(zhuǎn)型建設(shè)方面的能力，發(fā)揮“技術(shù)+數(shù)據(jù)”雙輪驅(qū)動(dòng)作用，助力構(gòu)建適應(yīng)數(shù)字經(jīng)濟(jì)發(fā)展的現(xiàn)代金融體系；另一方面，要實(shí)施金融科技賦能鄉(xiāng)村振興示范工程，加快無(wú)障礙金融服務(wù)體系建設(shè)，盡最大努力平衡不同地區(qū)、不同群體之間的代際問題，有效解決金融科技在發(fā)展上面臨的不協(xié)調(diào)等問題。

以此可以推斷，新時(shí)代下新一輪金融科技發(fā)展規(guī)劃即將出臺(tái)，新一輪數(shù)字化轉(zhuǎn)型正快速滲透到銀行業(yè)。解決好目前所面臨的挑戰(zhàn)與問題，把握住新一輪的發(fā)展機(jī)遇，利用好數(shù)字化金融助推其加快自身發(fā)展,將會(huì)是銀行業(yè)當(dāng)前思考和即將部署的重要方向與領(lǐng)域。

1 新一輪數(shù)字化金融的機(jī)遇分析

新一輪數(shù)字化金融中，數(shù)字化轉(zhuǎn)型可以加快提升內(nèi)部治理能力、自身數(shù)字化能力、普惠金融服務(wù)能力、鄉(xiāng)村振興服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力。在筆者看來，歸根結(jié)底就是要提升數(shù)字化金融服務(wù)能力，也即是以這些具體方面能力為依托的場(chǎng)景化運(yùn)用，當(dāng)前推廣場(chǎng)景化運(yùn)用的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)一步完善。此場(chǎng)景化運(yùn)用不同于傳統(tǒng)意義上的場(chǎng)景化金融，傳統(tǒng)意義上的場(chǎng)景化金融有一定局限性，應(yīng)用范圍往往較窄，例如，停車場(chǎng)、餐廳、公交車等場(chǎng)景。而新一輪場(chǎng)景化運(yùn)用應(yīng)當(dāng)依托于新時(shí)代下西部大開發(fā)戰(zhàn)略、鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略、“十四五”規(guī)劃以及2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)，實(shí)現(xiàn)與國(guó)家重大戰(zhàn)略方針的深度融合，方能實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量、可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前推廣場(chǎng)景化運(yùn)用的內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)一步完善。

1.1 內(nèi)部環(huán)境大力改善

隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型大踏步前進(jìn)，行業(yè)性的各種規(guī)范和標(biāo)準(zhǔn)逐步出臺(tái)，各監(jiān)管部門制度不約而同進(jìn)場(chǎng)，形成了良好的內(nèi)部發(fā)展環(huán)境。新一代信息技術(shù)不斷革新，形成了數(shù)字化金融加快發(fā)展的技術(shù)條件，催生了大量現(xiàn)代數(shù)字金融產(chǎn)品和服務(wù)。同時(shí)，隨著互聯(lián)網(wǎng)和數(shù)字技術(shù)的普及和應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)了金融業(yè)的內(nèi)部改革，可以通過現(xiàn)代信息數(shù)據(jù)庫(kù)收集大量個(gè)人數(shù)據(jù)，并且可以使用云計(jì)算來進(jìn)行有效的數(shù)據(jù)分析，這些都為數(shù)字金融的發(fā)展提供了便利條件與市場(chǎng)機(jī)會(huì)[1]。

1.2 外部環(huán)境趨于成熟

主要表現(xiàn)在：一是消費(fèi)者的消費(fèi)觀念與時(shí)俱進(jìn)，消費(fèi)能力得到提升，與之相匹配的數(shù)字化金融產(chǎn)品、服務(wù)需求量增大，形成了新形勢(shì)下非常有效、廣泛的客戶資源，促使數(shù)字化金融的發(fā)展有足夠的被服務(wù)群體作為保障。二是相應(yīng)政策紅利不斷出現(xiàn)。政府層出臺(tái)的一系列政策，正在加速釋放紅利，對(duì)中小銀行而言，行業(yè)主管部門、監(jiān)管等相關(guān)程度較高機(jī)構(gòu)推出的相關(guān)政策、優(yōu)惠措施將會(huì)助推數(shù)字金融加速轉(zhuǎn)型發(fā)展。三是整體信用環(huán)境不斷提升。隨著教育普及率和教育水平的提升，以及我國(guó)國(guó)民素質(zhì)水平的整體進(jìn)步，誠(chéng)信文化及氛圍不斷濃厚，為數(shù)字化金融的發(fā)展創(chuàng)造了得天獨(dú)厚的信用條件。

2 當(dāng)前數(shù)字化轉(zhuǎn)型需要解決的關(guān)鍵問題

雖然新一輪數(shù)字化金融機(jī)遇明顯，但當(dāng)前中小銀行數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型發(fā)展依然需要解決一些關(guān)鍵問題，主要表現(xiàn)在自主與合作關(guān)系協(xié)調(diào)、經(jīng)營(yíng)范圍限制更加明確、場(chǎng)景化運(yùn)用能力不夠、監(jiān)管數(shù)字化趨嚴(yán)等方面。

2.1 需處理好自主與合作的協(xié)調(diào)關(guān)系

從互聯(lián)網(wǎng)金融、數(shù)字化金融，到新一輪數(shù)字化金融，再預(yù)估未來數(shù)字化金融的發(fā)展，可以明確的是，當(dāng)前金融業(yè)在數(shù)字化建設(shè)及轉(zhuǎn)型上的投入，也只是發(fā)展過程中的一個(gè)階段，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不是終點(diǎn)。

隨著將來金融業(yè)科技應(yīng)用能力的提升，未來依托于先進(jìn)金融科技技術(shù)水平來促進(jìn)金融與科技深度融合的效果將會(huì)更加明顯?，F(xiàn)階段，我國(guó)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的金融科技自主創(chuàng)新能力參差不齊，國(guó)有大型銀行、大型股份制商業(yè)銀行依托于良好的技術(shù)基礎(chǔ)、資金、資源等方面的優(yōu)勢(shì)，尚可實(shí)現(xiàn)一定程度的自主創(chuàng)新；但是，中小銀行受限于金融科技相關(guān)人才少、技術(shù)缺、資金規(guī)模小等劣勢(shì)，金融科技自主創(chuàng)新能力先天不足。例如，當(dāng)前全國(guó)銀行業(yè)金融科技子公司已經(jīng)成立13家(見表1)，而中小銀行只有2家，注冊(cè)資金也明顯低于大型銀行。

表1 全國(guó)銀行業(yè)金融科技子公司及注冊(cè)資金

因此，中小銀行想要在數(shù)字化金融轉(zhuǎn)型上不掉隊(duì)，就必須處理好自主與合作的協(xié)調(diào)關(guān)系，加強(qiáng)與先進(jìn)金融科技技術(shù)公司、互聯(lián)網(wǎng)公司、杰出同行以及其他機(jī)構(gòu)的合作，依靠自主與合作的協(xié)調(diào)發(fā)展，在數(shù)字化金融的大空間里建設(shè)適合自己的本地生態(tài)圈。

2.2 需處理好經(jīng)營(yíng)范圍限制問題

當(dāng)前，中小銀行未來數(shù)字化金融經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)一步規(guī)范化，留給中小銀行的空間范圍進(jìn)一步縮小，未來價(jià)值藍(lán)海應(yīng)當(dāng)引起中小銀行進(jìn)一步思考。筆者認(rèn)為地方基層、地方社區(qū)與地方農(nóng)村等容易被忽視的地方將是未來的價(jià)值爭(zhēng)奪地。

2.2.1 互聯(lián)網(wǎng)存款新規(guī)出爐

2021年1月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)和中國(guó)人民銀行發(fā)布了規(guī)范商業(yè)銀行通過互聯(lián)網(wǎng)開展個(gè)人存款業(yè)務(wù)的新規(guī)。從總體上看，新規(guī)定已經(jīng)變得更加嚴(yán)格。一是限定商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)存款業(yè)務(wù)，規(guī)定不得通過非自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)開展定期存款和定活兩便存款業(yè)務(wù)；二是要求地方性法人商業(yè)銀行在通過互聯(lián)網(wǎng)開展存款業(yè)務(wù)時(shí)，要立足于服務(wù)已設(shè)立機(jī)構(gòu)所在區(qū)域的客戶。此通知的發(fā)布，對(duì)非自營(yíng)的互聯(lián)網(wǎng)存款獲取渠道和地方性銀行突破區(qū)域展業(yè)進(jìn)行了雙重限制。盡管引入新法規(guī)是以維護(hù)市場(chǎng)秩序并防止風(fēng)險(xiǎn)為最終目的，但中小銀行或許受沖擊明顯，尤其是之前利用非自營(yíng)平臺(tái)展業(yè)的中小銀行機(jī)構(gòu)，后續(xù)需加強(qiáng)自營(yíng)渠道建設(shè)和立足所在區(qū)域經(jīng)營(yíng)才是重點(diǎn)。

2.2.2 互聯(lián)網(wǎng)貸款新規(guī)發(fā)布

2020年7月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布《商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法》。其中，第1章第9條規(guī)定，地區(qū)銀行在開展互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)時(shí)應(yīng)主要為本地客戶提供服務(wù)，并應(yīng)謹(jǐn)慎進(jìn)行跨注冊(cè)管轄區(qū)開展業(yè)務(wù)。2021年2月，中國(guó)銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)發(fā)布的《關(guān)于進(jìn)一步規(guī)范商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的通知》明確規(guī)定，從事互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的地方法人銀行應(yīng)為當(dāng)?shù)乜蛻籼峁┓?wù)，不得進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)貸款跨注冊(cè)轄區(qū)展業(yè)。此辦法和通知的發(fā)布等于限定了中小銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)區(qū)域，只能是注冊(cè)地轄區(qū)，進(jìn)一步引導(dǎo)地方法人銀行服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

2.3 需處理好場(chǎng)景化運(yùn)用能力不夠問題

當(dāng)前中小銀行局限于自身?xiàng)l件，部分機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型只是依托于互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)端進(jìn)行簡(jiǎn)單的線上金融服務(wù)應(yīng)用，缺乏深層次、精細(xì)化的場(chǎng)景應(yīng)用。在面對(duì)數(shù)字化技術(shù)的沖擊時(shí)，沒有做好深刻的應(yīng)對(duì)與轉(zhuǎn)變，主要體現(xiàn)在以下三方面。

第一，場(chǎng)景化應(yīng)用較為簡(jiǎn)單。隨著智能終端的推廣普及，部分中小銀行在向客戶提供便捷生活、金融服務(wù)的時(shí)候，只是簡(jiǎn)單的單個(gè)服務(wù)，未能與客戶生活的細(xì)節(jié)和真實(shí)需求相融合，缺乏具有特色化、定制化特征的金融服務(wù)，在體驗(yàn)感上有需要進(jìn)步的空間。

第二，產(chǎn)品服務(wù)趨同化。部分中小銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)道路上，往往會(huì)根據(jù)大型銀行的軌跡前行，從獲客初期，未能重視客戶的特殊需求，導(dǎo)致不能及時(shí)提供適合客戶的產(chǎn)品與服務(wù)，導(dǎo)致其在差異化發(fā)展及競(jìng)爭(zhēng)能力上較弱。

第三，定價(jià)策略趨于固定。在不同具體的場(chǎng)景中，定價(jià)策略也應(yīng)不同，太過固定與死板的定價(jià)策略，既不能滿足銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的需求，也不能滿足特定化場(chǎng)景客戶的需求。相反，應(yīng)根據(jù)不同客戶群體的綜合貢獻(xiàn)度、綜合成本等因素，構(gòu)建靈活、可調(diào)整、滿足定性與定量的綜合化定價(jià)策略。

2.4 需處理好監(jiān)管數(shù)字化趨嚴(yán)問題

隨著銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展，監(jiān)管部門也在加快自身的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，應(yīng)用于監(jiān)管的技術(shù)也越來越成熟。中國(guó)人民銀行金融穩(wěn)定分析小組發(fā)布的《中國(guó)金融穩(wěn)定報(bào)告2020》，第二部分的主題九，明確表示有必要有序開展金融技術(shù)創(chuàng)新監(jiān)管試點(diǎn)，加快完善金融技術(shù)監(jiān)管框架。2020年9月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于實(shí)施金融控股公司準(zhǔn)入管理的決定》，授權(quán)中國(guó)人民銀行進(jìn)行市場(chǎng)準(zhǔn)入管理和組織對(duì)金融控股公司的監(jiān)督，中國(guó)人民銀行發(fā)布了《金融控股公司監(jiān)督管理暫行辦法》，進(jìn)一步完善了相關(guān)法規(guī)要求。隨著數(shù)字金融和金融技術(shù)的發(fā)展，金融監(jiān)管需要討論和擴(kuò)大監(jiān)管范圍，以適應(yīng)金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型。一是定義金融技術(shù)公司的屬性并確定它們是否屬于技術(shù)服務(wù)行業(yè)或者金融輔助行業(yè)，并收集、計(jì)量、總結(jié)和分析金融技術(shù)的發(fā)展數(shù)據(jù)。二是根據(jù)金融機(jī)構(gòu)與金融技術(shù)公司之間的合作關(guān)系和業(yè)務(wù)關(guān)系，對(duì)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和算法模型進(jìn)行擴(kuò)展監(jiān)督。三是考慮將監(jiān)管機(jī)構(gòu)的調(diào)查范圍擴(kuò)大到金融技術(shù)公司，這可以進(jìn)行一些現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管和一些必要的處罰。四是運(yùn)用金融技術(shù)加強(qiáng)監(jiān)管手段，提高監(jiān)管能力和水平[2]。

3 新形勢(shì)下中小銀行提升數(shù)字化金融服務(wù)能力的思考

面對(duì)新一輪數(shù)字化金融的機(jī)遇與需要解決的關(guān)鍵問題，中小銀行需不斷挖掘新的價(jià)值藍(lán)海，以此不斷提升數(shù)字化金融服務(wù)能力。

3.1 堅(jiān)持黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合，持續(xù)推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型升級(jí)

2020年8月，銀保監(jiān)會(huì)出臺(tái)《健全銀行業(yè)保險(xiǎn)業(yè)公司治理三年行動(dòng)方案(2020—2022年)》，明確提出要推動(dòng)黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合，2021年任務(wù)為持續(xù)探索完善黨的領(lǐng)導(dǎo)與公司治理有機(jī)融合的方式和路徑。對(duì)于中小銀行機(jī)構(gòu)而言，需進(jìn)一步修訂、健全公司章程，把黨組織的任務(wù)職責(zé)、組織機(jī)構(gòu)、內(nèi)部流程、保障措施等重要事項(xiàng)具體化，調(diào)整數(shù)字化轉(zhuǎn)型等重大經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略的內(nèi)部流程，逐步形成先經(jīng)過公司黨委會(huì)研究討論后，再提交高級(jí)管理層討論的模式，以黨建引領(lǐng)業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型升級(jí)。

具體需做到以下三點(diǎn):一是在戰(zhàn)略層面要有大局意識(shí)。從管理層到基層培養(yǎng)與熏陶數(shù)字化轉(zhuǎn)型氛圍。將內(nèi)部的頂層戰(zhàn)略設(shè)計(jì)和金融科技技術(shù)結(jié)合起來，以黨建推動(dòng)戰(zhàn)略實(shí)施。二是提升治理層面的支撐能力。新形勢(shì)下中小銀行應(yīng)探索、組建適合自身的內(nèi)部架構(gòu)來推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，摒棄落后的管理體系和模式。三是健全科學(xué)的內(nèi)部激勵(lì)約束措施。近年來，一些銀行機(jī)構(gòu)的內(nèi)部績(jī)效評(píng)估機(jī)制明顯存在偏差，工資分配過于傾向業(yè)務(wù)部門，高級(jí)管理人員的薪金與承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任不符。薪資形式過于單一，中長(zhǎng)期激勵(lì)措施不足，不利于機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展。在進(jìn)一步完善薪酬機(jī)制和內(nèi)部審計(jì)機(jī)制的過程中，銀行金融機(jī)構(gòu)需要嚴(yán)格保證對(duì)黨務(wù)、風(fēng)險(xiǎn)管理、內(nèi)部控制和內(nèi)部審計(jì)人員的激勵(lì)公平合理，與其承擔(dān)的職責(zé)相平衡，確保在數(shù)字化轉(zhuǎn)型過程中有相匹配的內(nèi)部治理能力。

3.2 以數(shù)字化打造普惠金融新場(chǎng)景，引領(lǐng)普惠金融發(fā)展

當(dāng)前我國(guó)數(shù)字化普惠金融尚處于數(shù)字化技術(shù)運(yùn)用與普惠金融融合發(fā)展的階段。在普惠金融重大戰(zhàn)略背景下，中小銀行應(yīng)將數(shù)字金融納入普惠金融整體性交易場(chǎng)景，大力發(fā)展普惠金融。這不僅是加快服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要任務(wù)，而且是金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的重要任務(wù)。2015年，國(guó)務(wù)院發(fā)布了五年普惠金融發(fā)展規(guī)劃，普惠金融即為在平等機(jī)會(huì)的要求和企業(yè)可持續(xù)發(fā)展原則之下，為社會(huì)各階層提供以可承受成本所開展的有效金融服務(wù)，普惠金融的發(fā)展將有助于促進(jìn)金融業(yè)的長(zhǎng)久發(fā)展。根據(jù)人民銀行發(fā)布的《2020年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，普惠金融領(lǐng)域貸款增長(zhǎng)速度進(jìn)一步加快(見圖1)。

圖1 2020年普惠金融領(lǐng)域貸款情況

2021年3月，國(guó)務(wù)院發(fā)布第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)規(guī)劃，明確了金融機(jī)構(gòu)對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的支持方向，未來普惠金融將大有可為。對(duì)中小銀行來說，把數(shù)字化嵌入普惠金融發(fā)展中，提升在普惠金融領(lǐng)域的場(chǎng)景化運(yùn)用能力，將是未來數(shù)字化轉(zhuǎn)型的方向。作為實(shí)施普惠金融的有效途徑，數(shù)字式普惠金融本質(zhì)上將堅(jiān)持商業(yè)價(jià)值與社會(huì)價(jià)值相結(jié)合的原則。中國(guó)數(shù)字普惠金融的發(fā)展尤其需要尊重金融服務(wù)供需雙方的市場(chǎng)化決策。

第一，改變現(xiàn)有產(chǎn)品的服務(wù)體系和流程。有必要構(gòu)建立即響應(yīng)、快速部署和連續(xù)迭代的敏捷產(chǎn)品開發(fā)流程，簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，優(yōu)化產(chǎn)品界面，改善客戶體驗(yàn)，并運(yùn)用于用戶交易、客戶服務(wù)、內(nèi)部管理等。

第二，不斷改變?cè)兄贫群蜋C(jī)制，促進(jìn)新技術(shù)和新業(yè)務(wù)的有機(jī)融合，整合科技創(chuàng)新資源，建立專業(yè)化組織，優(yōu)化創(chuàng)新工作流程，建立快速反應(yīng)的拓展市場(chǎng)能力。創(chuàng)新營(yíng)銷策略和方法，通過用戶畫像、大數(shù)據(jù)模型等對(duì)客戶進(jìn)行精準(zhǔn)營(yíng)銷，提高客戶關(guān)系管理能力，并通過產(chǎn)品創(chuàng)新和關(guān)鍵場(chǎng)景增強(qiáng)在線客戶獲取服務(wù)的能力，促進(jìn)普惠金融商業(yè)價(jià)值和社會(huì)價(jià)值的統(tǒng)一[3]。

3.3 以數(shù)字化助推鄉(xiāng)村振興，持續(xù)鞏固脫貧攻堅(jiān)成果

黨中央、國(guó)務(wù)院發(fā)布了關(guān)于要統(tǒng)籌推進(jìn)鄉(xiāng)村振興和加快農(nóng)業(yè)、農(nóng)村現(xiàn)代化的戰(zhàn)略，其中明確提出：“扶貧成果的鞏固和擴(kuò)大應(yīng)與農(nóng)村振興發(fā)展掛鉤，全面促進(jìn)農(nóng)村振興的艱辛、廣度和困難不亞于這么多年來消除貧困的各項(xiàng)工作?！?021年2月25日，習(xí)近平總書記在全國(guó)脫貧攻堅(jiān)總結(jié)表彰大會(huì)上莊嚴(yán)宣告，我國(guó)脫貧攻堅(jiān)取得全面勝利。這意味著鄉(xiāng)村振興工作即將全面鋪開。中小銀行需找準(zhǔn)定位，借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型推進(jìn)鄉(xiāng)村振興工作，將數(shù)字化金融融入鄉(xiāng)村振興具體場(chǎng)景。2021年1月4日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)了《關(guān)于全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的實(shí)施意見》(以下簡(jiǎn)稱《意見》)。

第一，《意見》指出支持地方政府發(fā)行一般債券和專項(xiàng)債券用于現(xiàn)代農(nóng)業(yè)設(shè)施建設(shè)和鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)。中小銀行要加強(qiáng)項(xiàng)目對(duì)接，利用自身數(shù)字化建設(shè)來積極助推項(xiàng)目落地。

第二，《意見》指出支持市縣構(gòu)建域內(nèi)共享的涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)，用3年時(shí)間基本建成比較完善的新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體信用體系。中小銀行應(yīng)轉(zhuǎn)變觀念，扎根地方、深耕地方，以數(shù)字化能力深度挖掘地方價(jià)值藍(lán)海，以未來地區(qū)信用信息數(shù)據(jù)庫(kù)等資源信息來大力拓展業(yè)務(wù)，在長(zhǎng)期脫貧攻堅(jiān)中，政府部門已收集了大量、較全面的個(gè)體信息，如能加強(qiáng)信息共享，再借助自身對(duì)數(shù)據(jù)采集比對(duì)與參考，信息準(zhǔn)確度將大大提升，海量的零售金融市場(chǎng)隨即產(chǎn)生。

3.4 以數(shù)字化引導(dǎo)企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，提升銀行與企業(yè)的深度契合

銀行與企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型應(yīng)當(dāng)協(xié)同發(fā)展，兩者如過于傾斜，對(duì)哪一方來說都是有弊端的。

陸岷峰認(rèn)為數(shù)字金融背景下的商業(yè)銀行與企業(yè)之間關(guān)系必須建立在同等水平的數(shù)字化基礎(chǔ)之上, 就現(xiàn)實(shí)情況看, 企業(yè)數(shù)字化水平要低于商業(yè)銀行數(shù)字化程度,因此, 推進(jìn)企業(yè)數(shù)字化進(jìn)程不僅僅是企業(yè)生存和發(fā)展的需要, 也是更好地構(gòu)建商業(yè)銀行與企業(yè)之間良好、健康的合作關(guān)系的需要[4]。

薛驚理認(rèn)為企業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不僅包括了傳統(tǒng)的信息技術(shù)承載的數(shù)字轉(zhuǎn)換, 更包括了線下向線上的轉(zhuǎn)變而引起的企業(yè)各業(yè)務(wù)流程的融合, 并引發(fā)企業(yè)對(duì)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)和措施的重構(gòu)。

企業(yè)要實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型：一是要在發(fā)展理念上進(jìn)行變革, 要將客戶至上提升到第一發(fā)展理念, 著力客戶體驗(yàn); 二是要實(shí)現(xiàn)企業(yè)管理力量的轉(zhuǎn)型, 即企業(yè)管理者要勇于并善于運(yùn)用數(shù)字化工具為管理和決策服務(wù); 三是通過深化企業(yè)的組織結(jié)構(gòu)改革, 優(yōu)化業(yè)務(wù)流程, 注重新技術(shù)人才隊(duì)伍的建設(shè)與培養(yǎng); 四是要強(qiáng)化企業(yè)管理的轉(zhuǎn)型, 將先進(jìn)的信息技術(shù)運(yùn)用于企業(yè)的管理當(dāng)中；五是要加強(qiáng)與市場(chǎng)其他要素的融合共享, 為數(shù)字經(jīng)濟(jì)的生態(tài)家園建設(shè)作貢獻(xiàn)[5]。

從以上專家論述以及未來新形勢(shì)的發(fā)展來看，中小銀行應(yīng)當(dāng)主動(dòng)找準(zhǔn)其與所處地區(qū)企業(yè)的平衡關(guān)系，深耕所在地區(qū)的企業(yè)，帶動(dòng)、引導(dǎo)企業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型，從而形成良性的數(shù)字化金融生態(tài)，未來供應(yīng)鏈金融生態(tài)場(chǎng)景與數(shù)字化的深度融合，將會(huì)是中小銀行打造差異化、特色化數(shù)字金融服務(wù)，深化服務(wù)地方、服務(wù)企業(yè)的重要獲客途徑和領(lǐng)域。

3.5 以數(shù)字化加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，提升風(fēng)險(xiǎn)防控能力

面對(duì)不斷發(fā)展的數(shù)字化金融，風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，其風(fēng)險(xiǎn)顯現(xiàn)的載體有一定的變化，表現(xiàn)形式更加多樣。例如，純線上貸款或者大額消費(fèi)分期的貸后管理問題，在把握資金流向問題上，普遍做法是即時(shí)受托支付或者在一定時(shí)間段內(nèi)上傳支付憑證、消費(fèi)發(fā)票、收據(jù)或者合同等。面對(duì)新情況，就需要中小銀行機(jī)構(gòu)借助數(shù)字化運(yùn)用能力，形成契合自身實(shí)際的風(fēng)險(xiǎn)防控架構(gòu)和體系，不斷提升風(fēng)險(xiǎn)防控?cái)?shù)字化能力。

第一，中小銀行應(yīng)把新形勢(shì)下數(shù)字化金融風(fēng)險(xiǎn)和新的監(jiān)管政策及要求結(jié)合起來，將數(shù)字化風(fēng)險(xiǎn)管理植入當(dāng)前全行戰(zhàn)略規(guī)劃，形成職責(zé)明確的組織體系與數(shù)字化全面風(fēng)險(xiǎn)管理體系。

第二，把重點(diǎn)領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)系統(tǒng)融入數(shù)字化建設(shè)大平臺(tái)。有必要打破業(yè)務(wù)系統(tǒng)構(gòu)建重復(fù)、流程繁瑣、數(shù)據(jù)零散以及運(yùn)營(yíng)成本高昂的現(xiàn)狀，并建立一個(gè)“大平臺(tái)”以集中方式提供強(qiáng)大的技術(shù)、運(yùn)營(yíng)，切實(shí)降低成本并提高效率[6]。針對(duì)房地產(chǎn)、融資平臺(tái)、重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)客戶等貸款風(fēng)險(xiǎn)情況，利用數(shù)字化能力打造智能化的監(jiān)測(cè)系統(tǒng)，不僅提升監(jiān)測(cè)的效率、節(jié)約成本，還可推動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)管控能力邁上一個(gè)新臺(tái)階。

第三，創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)數(shù)字化培訓(xùn)方式，形成分崗位、分條線、分部門、分業(yè)務(wù)，覆蓋全員、全流程、全業(yè)務(wù)、無(wú)死角的風(fēng)險(xiǎn)合規(guī)培訓(xùn)機(jī)制。在培訓(xùn)場(chǎng)地、手段、方式上，借助當(dāng)前流行的、大眾喜聞樂見的方式，促使風(fēng)險(xiǎn)管控培訓(xùn)常態(tài)化開展。

4 結(jié)語(yǔ)

新一輪金融科技發(fā)展正加速金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型發(fā)展，中小銀行要切實(shí)提升數(shù)字化金融服務(wù)能力，積極面對(duì)需要解決的關(guān)鍵問題，把握住無(wú)比珍貴的機(jī)遇，借助數(shù)字化轉(zhuǎn)型，打造數(shù)字化的內(nèi)部治理能力、自身數(shù)字化能力、普惠金融服務(wù)能力、鄉(xiāng)村振興服務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管控能力五大能力，更好為地方實(shí)體經(jīng)濟(jì)服務(wù)，促進(jìn)自身高質(zhì)量發(fā)展。