傳統(tǒng)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型與營(yíng)銷(xiāo)策略探索

周 卿

(中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行攸縣支行，湖南 攸縣 412300)

1 引言

1.1 背景

銀行在歷史中扮演了人類(lèi)社會(huì)中極其重要的角色之一，在時(shí)代的更迭中不斷更新、不斷變化，時(shí)代鑄就了銀行、銀行促進(jìn)著時(shí)代。銀行已從過(guò)去的“單一”發(fā)展到現(xiàn)在的“多元”，銀行本質(zhì)上是存貸，基于存貸不斷衍生出眾多業(yè)務(wù)，最終朝向更優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。現(xiàn)在的國(guó)內(nèi)銀行更多的是扮演銷(xiāo)售的角色，把產(chǎn)品和服務(wù)推銷(xiāo)出去，但是可以看到，銀行同質(zhì)化嚴(yán)重，隨著市場(chǎng)的開(kāi)放，更多的資本進(jìn)入，包括來(lái)自互聯(lián)網(wǎng)金融等其他新興跨界領(lǐng)域擠壓，市面變得良莠不齊，市場(chǎng)環(huán)境不容樂(lè)觀，而通過(guò)價(jià)格、服務(wù)這些戰(zhàn)略來(lái)獲取競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)已經(jīng)越來(lái)越困難。銀行不會(huì)退出歷史舞臺(tái)，但它會(huì)以不同的形式存在于人類(lèi)社會(huì)中。

1.2 問(wèn)題的提出

從可持續(xù)發(fā)展的角度看，銀行在同一條擁擠的道路上，同質(zhì)化競(jìng)爭(zhēng)、被動(dòng)地改變，消耗了自身、流失了利潤(rùn)、降低了市場(chǎng)位置，這些是否導(dǎo)致惡性循環(huán)、是否不利于可持續(xù)發(fā)展，值得人們深思。

1.3 研究意義

改變是時(shí)代發(fā)展的必然，是當(dāng)今市場(chǎng)的趨勢(shì)，符合時(shí)代技術(shù)發(fā)展的方向和消費(fèi)者的心理變化以及消費(fèi)需求。而你不先做，別人就會(huì)先做，別人可能是同行，也可能是跨界。我們不可能總是走在后面，一味地跟風(fēng)模仿、沒(méi)有核心業(yè)務(wù)，到頭來(lái)做的都是邊角料業(yè)務(wù)、不賺錢(qián)的業(yè)務(wù)、政策壓頭的業(yè)務(wù)。誰(shuí)能在瞬息萬(wàn)變、競(jìng)爭(zhēng)不止的市場(chǎng)中率先發(fā)現(xiàn)機(jī)遇，改變經(jīng)營(yíng)模式，獲得新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，就能做到破局，完成轉(zhuǎn)型。而這很有可能是推掉固有金融業(yè)、游戲業(yè)格局，打造新的市場(chǎng)規(guī)則的時(shí)機(jī)。

2 消費(fèi)者營(yíng)銷(xiāo)策略

2.1 消費(fèi)者行為導(dǎo)向

逛街購(gòu)物，是一項(xiàng)男女老少都喜歡做的事，但逛街就一定是奔著購(gòu)買(mǎi)商品去的嗎？逛街肯定是需要花錢(qián)的，去之前心理是有準(zhǔn)備的，但不一定有確定的購(gòu)買(mǎi)目標(biāo)，花多花少、花到什么地方視情況而定，人們稱之為以消費(fèi)為目的。談到逛街，人們腦海里肯定是繁華的商業(yè)街、琳瑯滿目的商品、熙熙攘攘的人群，人們?nèi)ミ@里不買(mǎi)東西，也能享受環(huán)境和活動(dòng)帶來(lái)的樂(lè)趣，逛街但不一定購(gòu)物，人們稱之為以消遣為目的。其實(shí)逛街購(gòu)物更多的是逛街，然后順帶購(gòu)物，如看到喜歡的就買(mǎi)，逛累了喝杯奶茶、吃點(diǎn)東西，是以?shī)蕵?lè)消遣為導(dǎo)向，促成商品經(jīng)濟(jì)。娛樂(lè)消遣是生活的調(diào)節(jié)劑，適量的此項(xiàng)活動(dòng)有助于生活，顯然人不可能每天都去逛街購(gòu)物，但人可以每天去逛電商平臺(tái)。

2.2 消費(fèi)者個(gè)人空間導(dǎo)向

如今更多的人喜歡網(wǎng)上購(gòu)物，網(wǎng)購(gòu)?fù)黄屏藭r(shí)間、空間的局限。在任何時(shí)間、任何地點(diǎn)，只要有網(wǎng)絡(luò)就能實(shí)現(xiàn)商品瀏覽和購(gòu)買(mǎi)，而且每天都可以沉浸在其中，有甚者逛一整晚購(gòu)物網(wǎng)站但什么都不買(mǎi)。這就是不同于實(shí)體店，它給消費(fèi)者更加自由、自然的購(gòu)物體驗(yàn)。憑自己的喜好，便捷瀏覽海量商品，對(duì)比貨物、價(jià)格，不需要花精力、花時(shí)間去與人當(dāng)面交流，減少客戶與店家、與其他客戶間的接觸，減少外界干擾，避免不必要的潛在麻煩——碰撞時(shí)間以及成本。

如何理解“碰撞時(shí)間及成本”呢？這就涉及“個(gè)人空間”的概念，幾乎所有的人都不會(huì)喜歡一個(gè)陌生人的不適當(dāng)接觸或是在耳邊的細(xì)語(yǔ)，因?yàn)檫@樣一種行為侵犯了親近的敏感性，而這種敏感性正與一個(gè)人信賴他人的程度直接相關(guān)。換而言之，每個(gè)人都想有自己的獨(dú)立空間，不喜歡別人的打擾，每個(gè)人潛意識(shí)里都抗拒、排斥、不認(rèn)可別人特別是陌生人侵入自己的獨(dú)立空間，而這個(gè)空間的界限因不同的個(gè)體、不同的情況而不同。它體現(xiàn)出人與人在日常交往中所產(chǎn)生的相關(guān)反應(yīng)，而“碰撞時(shí)間及成本”即是該相關(guān)反應(yīng)的一種具體變現(xiàn)。

當(dāng)人們進(jìn)入一個(gè)公共區(qū)間內(nèi)，不能避免地會(huì)與其他人接觸，無(wú)論是主動(dòng)還是被動(dòng)、直接還是間接，都有可能發(fā)生一些預(yù)料之外的事，好比道路的阻擋、身體的擦碰、陌生人的咨詢、商販的推銷(xiāo)、他人的眼光等，即使兩個(gè)人在一起看不同價(jià)位的商品、一個(gè)工作人員同時(shí)接洽多個(gè)客戶，這都會(huì)侵入到你原本的個(gè)人空間，引起你的反應(yīng)，而你想妥善的解決，所做的準(zhǔn)備和臨時(shí)應(yīng)變好似電腦內(nèi)存和緩存一般，以表現(xiàn)出你應(yīng)有的反應(yīng)以確保局面讓你滿意，最終解決局面所花費(fèi)的時(shí)間即為“碰撞時(shí)間”。與對(duì)方的交涉、表示的歉意、反感地回絕、在意他人的眼光和看法、守護(hù)公平權(quán)或爭(zhēng)奪優(yōu)先權(quán)等這些勞動(dòng)和精神上的消耗即為“碰撞成本”。當(dāng)下，外賣(mài)行業(yè)火爆，越來(lái)越多的人鐘情于點(diǎn)外賣(mài)，無(wú)論是否附近就有想吃的餐館，人們都不那么愿意出去，其實(shí)這也是潛意識(shí)中為了減少“碰撞時(shí)間及成本”的體現(xiàn)，很大程度上這也是未來(lái)社會(huì)發(fā)展的趨勢(shì)。人們?cè)谀撤N意義上是相互聯(lián)系的一個(gè)大群體，又在某種意義上是相互隔離的獨(dú)立個(gè)體。

3 消費(fèi)市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)策略

3.1 消費(fèi)市場(chǎng)的潛力思考

很多人說(shuō)現(xiàn)在經(jīng)濟(jì)低迷，生意難做，但是依舊每天有無(wú)數(shù)人花錢(qián)下館子、住酒店、看電影、唱K、泡吧，花費(fèi)從幾百元、幾千元到幾萬(wàn)元不等，就連每個(gè)月的手機(jī)費(fèi)還要花上一兩百元；即使如今很多家長(zhǎng)認(rèn)為沒(méi)有必要，但還是在月嫂、營(yíng)養(yǎng)師、輔導(dǎo)班、興趣特長(zhǎng)班之類(lèi)的育嬰和教育開(kāi)支上瘋狂內(nèi)卷，并且這些都是普通收入群體，他們一直在為中國(guó)的消費(fèi)不斷地貢獻(xiàn)著力量，但為什么就沒(méi)有一部分花費(fèi)流入到銀行呢？為什么人們不能以?shī)蕵?lè)消遣的目的去銀行呢？每次提起銀行就好像要攥緊手里的錢(qián)袋子，但在外頭卻花錢(qián)如流水。

逛商場(chǎng)是開(kāi)心的、放松的、花時(shí)間的、主動(dòng)做選擇的，而來(lái)銀行是辦正事，不是找樂(lè)子的，客戶想節(jié)省時(shí)間、想提高收益、不想花錢(qián)；銀行不像商場(chǎng)、不像網(wǎng)店有足夠的空間、大把的時(shí)間、充沛的人員，銀行更沒(méi)有娛樂(lè)設(shè)施、沒(méi)有消遣的渠道。市面上沒(méi)有娛樂(lè)消費(fèi)型的銀行。

如果跳出傳統(tǒng)銀行業(yè)的思維圈，銀行難道只能靠存貸和中收產(chǎn)生利潤(rùn)嗎，產(chǎn)生利潤(rùn)的方式難道也只能是簡(jiǎn)明直接的嗎？不妨看看360公司，360公司即北京奇虎科技有限公司，其是以主營(yíng)360殺毒為代表的免費(fèi)網(wǎng)絡(luò)安全公司，也曾是眾多普通收費(fèi)殺毒軟件公司中的一家，而經(jīng)歷了劃時(shí)代的變革后，最終脫穎而出成為不再靠收費(fèi)殺毒而盈利的那一家，改變了整個(gè)殺毒軟件行業(yè)，開(kāi)辟了免費(fèi)殺毒的新網(wǎng)絡(luò)時(shí)代，并發(fā)展成為領(lǐng)域的龍頭，躋身中國(guó)最大互聯(lián)網(wǎng)安全公司之一。其將主營(yíng)業(yè)務(wù)免費(fèi)，但依舊保持質(zhì)量，以此基礎(chǔ)獲取用戶量，搭建一個(gè)無(wú)形的平臺(tái)，通過(guò)其他領(lǐng)域的項(xiàng)目如在線廣告、游戲、互聯(lián)網(wǎng)管理、增值業(yè)務(wù)等創(chuàng)收，最后又反饋到主營(yíng)業(yè)務(wù)上，以這種間接迂回的包抄路線，形成一個(gè)成功的閉環(huán)，最終獲得市場(chǎng)。市場(chǎng)穩(wěn)定之后，其他想要復(fù)刻這種路線的同類(lèi)公司就再難以插足進(jìn)來(lái)，而在其勢(shì)如破竹的攻勢(shì)下，其他殺毒軟件公司紛紛淡出了公眾視野。

3.2 消費(fèi)市場(chǎng)中的商品與客源

銷(xiāo)售是將正確的產(chǎn)品推薦給合適的人，還是發(fā)掘需求把產(chǎn)品賣(mài)給不需要的人，讓不需要的人變得有需要呢？?jī)烧咂鋵?shí)都順應(yīng)時(shí)代的發(fā)展，前者偏向于產(chǎn)品本身，把產(chǎn)品變得更適合人，讓更多的人想買(mǎi)；后者偏向于人，在產(chǎn)品不變的情況下，通過(guò)做人的工作，讓更多的人去買(mǎi)。前者類(lèi)似于兩性交往中把自己變得更優(yōu)秀去吸引追求者，后者則是展開(kāi)攻勢(shì)不斷追求愛(ài)慕對(duì)象。而前者在不斷地促進(jìn)產(chǎn)品的進(jìn)步，對(duì)于人類(lèi)的科技進(jìn)程是正向推動(dòng)，是十分重要的，但后者也不容忽視。如何做人的工作，當(dāng)中也分“吸引對(duì)方嫁給自己”和“祈求對(duì)方嫁給自己”，前者就是廣告，后者就是銷(xiāo)售。

4 品牌營(yíng)銷(xiāo)策略

4.1 品牌及附加價(jià)值

銀行的產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，如何改變和提升產(chǎn)品呢？筆者建議在同樣的產(chǎn)品上增加不一樣的價(jià)值。產(chǎn)品除了本身基礎(chǔ)的價(jià)值外，它還是一個(gè)載體，承載著企業(yè)賦予它的其他屬性價(jià)值。

耐克是一家全球知名體育用品公司，受到全球年輕人的喜愛(ài)和追捧，中國(guó)地區(qū)也不例外，中國(guó)每年都貢獻(xiàn)了上百億的利潤(rùn)給耐克公司，2020年耐克整體營(yíng)收達(dá)到374億美元，其中中國(guó)市場(chǎng)的營(yíng)收為66.79億美元，中國(guó)市場(chǎng)的凈利潤(rùn)達(dá)到24.9億美元，約合人民幣162億元。耐克為何有如此魔力呢？反觀我國(guó)本土品牌為何一直受到壓制呢？對(duì)比耐克、阿迪一類(lèi)的公司和李寧、安踏、特步一類(lèi)的公司。耐克、阿迪價(jià)格偏高、很少打折促銷(xiāo)，李寧、安踏、特步價(jià)格偏低、經(jīng)常折扣促銷(xiāo)；耐克、阿迪的廣告含蓄、臺(tái)詞少，以畫(huà)面和肢體語(yǔ)言為主表達(dá)意思，李寧、安踏、特步的廣告直白、臺(tái)詞多，將想要表達(dá)的東西全部說(shuō)出來(lái)；耐克、阿迪的實(shí)體店員工服務(wù)平淡，安踏、特步的員工服務(wù)熱情，還時(shí)不時(shí)出現(xiàn)在店街邊播放喇叭招攬顧客；耐克、阿迪和李寧、安踏、特步的產(chǎn)品質(zhì)量大同小異，當(dāng)中并不存在技術(shù)壁壘，而耐克、阿迪在產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和外觀的設(shè)計(jì)上處于領(lǐng)跑位置。不難看出這兩類(lèi)公司的行事風(fēng)格截然不同，耐克、阿迪更像是精心打扮自己的少女，李寧、安踏、特步更像是瘋狂追求堅(jiān)持不懈的男孩。有些人說(shuō)中國(guó)品牌走的是中低端路線所以不一樣，其實(shí)不然，曾經(jīng)的李寧是本土的佼佼者，也是率先走高端路線的，后來(lái)改變策略，想要走上國(guó)際市場(chǎng)，但風(fēng)雨變幻，李寧并沒(méi)有在國(guó)際市場(chǎng)上獲得成功，反而丟失了國(guó)內(nèi)原有的大部分市場(chǎng)份額，失去了龍頭地位。

賣(mài)一件商品，是和客戶交換商品的價(jià)值，商品的價(jià)值來(lái)自買(mǎi)賣(mài)雙方的認(rèn)可，源于它的基本功能屬性和外部賦予的增值屬性。如精神層面的附加價(jià)值，年輕人買(mǎi)雙匡威，覺(jué)得它酷、它流行、它象征著特立獨(dú)行自由的年輕人。有些東西質(zhì)量差，用不多久就會(huì)壞，但還是有人要買(mǎi)，有些東西明明不好看，卻偏偏有人稱其時(shí)尚，因?yàn)樗麄冞x擇的就是其搭載的附加價(jià)值。而當(dāng)這種時(shí)尚被有影響力的人使用后，人們會(huì)跟從這種審美，同時(shí)產(chǎn)品本身也被包裝并保持著這種審美理念和形象，久而久之，這就變成了美。

4.2 深入解讀廣告

在狹義上，如果使人數(shù)變多，則間接地帶動(dòng)了購(gòu)買(mǎi)量，而如何使人數(shù)變多呢？那便是廣告和銷(xiāo)售。在廣義上，“你看我美嗎？來(lái)追求我吧”這就是廣告，“小美，你別走，我愛(ài)你，你嫁給我吧”這是銷(xiāo)售。現(xiàn)在的社會(huì)都講求包裝和宣傳，將商品的優(yōu)勢(shì)放大，將商品的信息大面積散播，改變商品原有的精神面貌，塑造成人們喜歡的不同形象，通過(guò)各種途徑和手段展示給人們看。

廣告的本質(zhì)是將產(chǎn)品的情況信息告知給廣大公眾，廣告更是一個(gè)窗口，讓大眾更好地見(jiàn)識(shí)到產(chǎn)品及產(chǎn)品所想要表現(xiàn)的形象，其包含文字、聲音、圖像，讓人透徹了解產(chǎn)品所蘊(yùn)含的深層次意義，真切感受企業(yè)所想表達(dá)、傳遞的理念。

西楚霸王項(xiàng)羽曾說(shuō)過(guò)“學(xué)劍只能和一個(gè)人對(duì)敵，要學(xué)就學(xué)萬(wàn)人敵”，認(rèn)為劍術(shù)只能應(yīng)付個(gè)體類(lèi)的敵人，而兵法是能對(duì)付群體類(lèi)的敵人。一個(gè)好的推銷(xiāo)員能應(yīng)付一個(gè)、多個(gè)客戶，但一個(gè)好的廣告能覆蓋千千萬(wàn)萬(wàn)的客戶。以前人們?nèi)绻粊?lái)銀行，就很難知道銀行目前有什么產(chǎn)品、辦理業(yè)務(wù)需要什么流程和資料等，現(xiàn)在銀行加大管戶力度，力圖通過(guò)員工的線上線下?tīng)I(yíng)銷(xiāo)和管理來(lái)達(dá)到廣而告之的目的。這種路線是增加推銷(xiāo)員，從而使客戶數(shù)量呈線性增長(zhǎng)，而真正的廣告，帶來(lái)的是指數(shù)增長(zhǎng)。廣告更不同于銷(xiāo)售，銷(xiāo)售是追求別人，而廣告是讓別人主動(dòng)來(lái)追求自己，要讓好產(chǎn)品走出去，光靠幾個(gè)員工出去跑是不行的，光靠幾百個(gè)員工打電話也是不行的，上門(mén)推銷(xiāo)和電話推銷(xiāo)是美國(guó)20世紀(jì)70年代流行的產(chǎn)物，推銷(xiāo)員的路線有著天然的局限性，它與人們?nèi)找尕S富的物質(zhì)生活下越來(lái)越注重隱私和空間的精神發(fā)展相沖突。正如普通人平時(shí)接到的各類(lèi)推銷(xiāo)電話，大部分被列入了騷擾電話名單中，同時(shí)也催生了手機(jī)管家攔截陌生號(hào)碼的服務(wù)。

4.3 告別同質(zhì)化

當(dāng)客戶走進(jìn)一家服裝店，店員親切地稱呼他的名字，他驚訝地發(fā)現(xiàn)，之前來(lái)過(guò)，店員就能記住自己，認(rèn)為服務(wù)非常好，所以以后經(jīng)常來(lái)這家店，但過(guò)了一段時(shí)間，其他服裝店也推出這項(xiàng)服務(wù)，原先的那家服裝店就又變得普通了，客戶又跑到其他店去了，久而久之這種服務(wù)成了行業(yè)的基本標(biāo)配，你沒(méi)有這項(xiàng)服務(wù)就是服務(wù)不好，而各家店又得在此基礎(chǔ)上增加更熱情的服務(wù)來(lái)招攬客戶。所以，喊“歡迎光臨”這句話的店員把嗓子扯得越來(lái)越高，但生意并沒(méi)有因此變得越來(lái)越好。當(dāng)10個(gè)人當(dāng)中，有一個(gè)人對(duì)你好，你會(huì)感謝他，當(dāng)10個(gè)人當(dāng)中，有9個(gè)人對(duì)你好，你就會(huì)覺(jué)得對(duì)你好是理所當(dāng)然，并且你會(huì)記恨那剩下一個(gè)沒(méi)對(duì)你好的。你提供給客戶的，其他人也能提供，不斷地消耗自身?yè)Q取眼前暫時(shí)的利潤(rùn)，這種惡性競(jìng)爭(zhēng)只會(huì)讓自己把行業(yè)的優(yōu)勢(shì)讓給客戶，卻沒(méi)有得到客戶真正的認(rèn)可，服務(wù)上來(lái)了，生意卻更難做了，行業(yè)只會(huì)不斷地內(nèi)卷。然而耐克、阿迪從始至終都不在這10個(gè)人當(dāng)中。

模式不可模仿才是關(guān)鍵，只有轉(zhuǎn)變了模式，奠定了市場(chǎng)的壁壘，才能保持絕對(duì)的差異化。農(nóng)業(yè)銀行的“E商管家”、中國(guó)銀行的“中銀易商”、工商銀行的“融e購(gòu)”、交通銀行的“交博匯”、建設(shè)銀行的“善融商務(wù)”，這些軟件在市場(chǎng)上陸續(xù)出現(xiàn)，發(fā)揮著大同小異的功能，卻沒(méi)有實(shí)現(xiàn)本質(zhì)上的區(qū)分，也沒(méi)有絕對(duì)的差異化。

微信從最開(kāi)始的社交軟件誕生，到微信紅包功能推出，再到后來(lái)的全民火爆，再到如今人們?nèi)粘Ｉ铍x不開(kāi)微信的金融功能。你很難想象一個(gè)全民普及的金融服務(wù)軟件竟然不是科班出身，而且它還不是一個(gè)專(zhuān)門(mén)的金融服務(wù)軟件。它以其互動(dòng)為代表的娛樂(lè)消遣屬性潛移默化地影響著、改變著金融市場(chǎng)和金融行業(yè)，直至市場(chǎng)穩(wěn)定之后才暴露出其金融的本質(zhì)，同樣是繞著路來(lái)做金融。如果它一開(kāi)始就叫人在微信上開(kāi)通金融功能，讓其今后在微信上存錢(qián)、轉(zhuǎn)賬、交易，別人會(huì)愿意嗎？要花多大的代價(jià)說(shuō)服別人？幫助他們開(kāi)通的工作量又有多大？派工作人員挨個(gè)電話營(yíng)銷(xiāo)？上門(mén)挨家挨戶做工作？對(duì)于年輕人來(lái)說(shuō)，這樣微信還能流行起來(lái)嗎？另外，同行會(huì)坐視不管嗎？同行也會(huì)相應(yīng)地跟著推出類(lèi)似項(xiàng)目，微信還不能獨(dú)大，市場(chǎng)就完全變了樣。而現(xiàn)實(shí)中的微信，通過(guò)間接迂回的包抄路線實(shí)現(xiàn)“曲線救國(guó)”，無(wú)論它是有意為之還是無(wú)心插柳，它確實(shí)完成了此項(xiàng)閉環(huán)，讓別人自發(fā)地想要開(kāi)通和不得不開(kāi)通?，F(xiàn)在已經(jīng)不是以前你情我愿就能達(dá)成目的的時(shí)代了，說(shuō)話都要變著法子拐彎抹角地說(shuō)，更何況是競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)。

5 我國(guó)商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的建議

5.1 從銀行業(yè)務(wù)橋梁到銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)的游戲平臺(tái)

游戲是人類(lèi)永遠(yuǎn)離不開(kāi)的生活要素，它是人類(lèi)娛樂(lè)活動(dòng)的主要體現(xiàn)，在游戲中成長(zhǎng)、在游戲中消磨時(shí)光。長(zhǎng)輩們熱衷于字牌游戲，年輕人鐘情于電子游戲；古有蹴鞠游戲發(fā)展到現(xiàn)在的足球運(yùn)動(dòng)項(xiàng)目，現(xiàn)有電子娛樂(lè)成就電子競(jìng)技體育項(xiàng)目。我國(guó)的游戲行業(yè)發(fā)展不算晚，但在游戲質(zhì)量和規(guī)模上還處于起步階段，未來(lái)市場(chǎng)上還蘊(yùn)含著巨大的挑戰(zhàn)。

第一，無(wú)論經(jīng)濟(jì)好時(shí)或是不好時(shí)，游戲都能在市場(chǎng)上占有一席之地，當(dāng)經(jīng)濟(jì)好的時(shí)候，物質(zhì)基礎(chǔ)得到滿足，人們的精神文化需求提高，需要更多更高質(zhì)量的娛樂(lè)活動(dòng)，其中就包括游戲，國(guó)內(nèi)外玩家在游戲上花費(fèi)巨額資金的行為猶同普通老百姓買(mǎi)車(chē)一樣，十分常見(jiàn)。近年來(lái)我國(guó)游戲領(lǐng)域一擲千金的玩家更是不計(jì)其數(shù)，從先前的傳奇網(wǎng)游到后面的天龍八部、征途，再到現(xiàn)在的王者榮耀等，花幾十萬(wàn)元、幾百萬(wàn)元、幾千萬(wàn)元的大有人在，且消費(fèi)玩家越來(lái)越多，從少部分玩家大額充值的零售模式慢慢轉(zhuǎn)變?yōu)閺V大玩家小額不斷充值的批發(fā)模式，游戲行業(yè)的潛力巨大，玩家的消費(fèi)能力可見(jiàn)一斑。而當(dāng)經(jīng)濟(jì)低迷的時(shí)候，游戲更是人們娛樂(lè)的不二選擇，因其花費(fèi)少、門(mén)檻低，備受普通民眾的青睞，游戲可以花錢(qián)玩也可以不花錢(qián)玩，即使不直接花錢(qián)，也有流量收入、周邊產(chǎn)品收入、品牌效應(yīng)收入等，游戲有難有易，口味眾多，每個(gè)人都能在里面找到自己的快樂(lè)，且有臺(tái)電腦、有個(gè)手機(jī)就能玩。

第二，我國(guó)人口眾多，游戲群體龐大。正迎時(shí)代發(fā)展的福音，當(dāng)下各行各業(yè)百花齊放。據(jù)網(wǎng)絡(luò)資料顯示，截至2021年6月，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)10.11億(網(wǎng)民指平均每周使用互聯(lián)網(wǎng)至少1小時(shí)的中國(guó)公民)，互聯(lián)網(wǎng)普及率達(dá)71.6%。據(jù)中國(guó)新聞網(wǎng)數(shù)據(jù)，截至2021年中國(guó)游戲玩家規(guī)模已突破7.2億。業(yè)內(nèi)預(yù)計(jì)，未來(lái)中國(guó)云游戲市場(chǎng)將呈快速增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，跨界融合將成為中國(guó)游戲行業(yè)盈利能力提升的新發(fā)展途徑。

第三，隨著中國(guó)特色社會(huì)主義進(jìn)入新時(shí)代，我國(guó)社會(huì)主要矛盾已從“人民日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求同落后的社會(huì)生產(chǎn)之間的矛盾”轉(zhuǎn)化為“人民日益增長(zhǎng)的美好生活需求和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾”。而這兩項(xiàng)社會(huì)矛盾都預(yù)示著游戲業(yè)的發(fā)展：第一項(xiàng)中，提到日益增長(zhǎng)的物質(zhì)文化需求，而游戲即是文化精神層面的反應(yīng)。第二項(xiàng)中，“美好生活需求”包括了娛樂(lè)項(xiàng)的需求，現(xiàn)實(shí)中確實(shí)存在一些不平衡、不如意的地方，但玩家可以在游戲中尋求平衡和如意，游戲?qū)ν婕乙灰曂?；現(xiàn)實(shí)中的人在工作和生活上有精力有激情有才華但卻得不到充分的施展和發(fā)揮，游戲則是現(xiàn)世的一個(gè)口子、工作生活的調(diào)節(jié)劑，玩家可以在游戲中釋放自我、發(fā)現(xiàn)自我。俗話說(shuō)勞逸結(jié)合，適當(dāng)?shù)膴蕵?lè)消遣可以調(diào)節(jié)神經(jīng)，恢復(fù)精力，通過(guò)游戲放松后以嶄新的精神面貌、飽滿的熱情投入工作，往往能使事情效率提升、事半功倍。

第四，游戲是一個(gè)金融蓄水池，一直未被真正開(kāi)發(fā)，銀行是一塊陳年的土地，值得重新開(kāi)墾，將游戲和銀行結(jié)合起來(lái)，種一些新品種的果樹(shù)也是順應(yīng)時(shí)勢(shì)。消費(fèi)型銀行(以消費(fèi)為目的)的誕生是時(shí)代發(fā)展的必然，QQ、微信能以社交軟件為平臺(tái)覆蓋市場(chǎng)，游戲同樣可以。以游戲?yàn)槠脚_(tái)將銀行慢慢引入，通過(guò)一條新的途徑、采取一種新的模式，創(chuàng)造樂(lè)趣和消費(fèi)。打造一款集角色扮演、養(yǎng)成、學(xué)習(xí)、社交、理財(cái)、模擬經(jīng)營(yíng)等多功能于一體的具有劃時(shí)代意義的先行游戲。

5.2 游戲新的賦能

人們一直強(qiáng)調(diào)要多讀書(shū)，書(shū)是什么？是信息的載體，讀書(shū)使人進(jìn)步的本質(zhì)是學(xué)習(xí)知識(shí)使人進(jìn)步。多元化的今天，廣告、電影、論壇、社交平臺(tái)、游戲等，都是各式各樣信息的載體，其通過(guò)不同的途徑、不同的角度、不同的形式向人們傳遞著海量的知識(shí)。俗話說(shuō)“讀萬(wàn)卷書(shū)不如行萬(wàn)里路，行萬(wàn)里路不如閱人無(wú)數(shù)”，當(dāng)今社會(huì)為什么日新月異信息大爆炸？因?yàn)槿藗兠撾x了傳統(tǒng)單一的學(xué)習(xí)方式，實(shí)現(xiàn)了古人所說(shuō)的“閱人無(wú)數(shù)”。一部電影講述一個(gè)故事、一個(gè)人的一生、一件歷史事件，這就是閱人；一個(gè)社交平臺(tái)將四面八方、各種領(lǐng)域的人都匯集在一起，相互討論、相互交流、相互分享，這儼然是知識(shí)的中轉(zhuǎn)站；一個(gè)游戲需要你練習(xí)相關(guān)的操作技術(shù)、了解隊(duì)友間的相互配合、計(jì)算各種事件的最優(yōu)方案、學(xué)會(huì)不到最后一刻都不輕易放棄等，這是人生道理的間接實(shí)踐。

“分享”是世界的窗口，平臺(tái)是如今人們最愿意最容易能滿足好奇、接受知識(shí)的途徑，而本文方案意在將游戲作為平臺(tái)，將社會(huì)的縮影通過(guò)可視化的展現(xiàn)，讓人們?cè)跓o(wú)數(shù)次嘗試選擇、改變、推理、計(jì)算、總結(jié)、反思中獲得成長(zhǎng)、進(jìn)步、娛樂(lè)。以一款新的優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品來(lái)替代生活中堆滿的流量明星、無(wú)良主播、粗俗短視頻、無(wú)營(yíng)養(yǎng)游戲，將這部分區(qū)域內(nèi)的粉絲收攏過(guò)來(lái)游戲化培養(yǎng)學(xué)習(xí)、理財(cái)、溝通、經(jīng)營(yíng)能力，引導(dǎo)正確的思想觀、價(jià)值觀、世界觀，為教育新道路探索注入新鮮血液。

“碎片化時(shí)間”這個(gè)概念不新也不舊，不舊是因?yàn)楹芏嗥髽I(yè)特別是銀行還未真正發(fā)掘和將其運(yùn)用，誰(shuí)能把握住碎片化時(shí)間誰(shuí)就能把握住市場(chǎng)，這句話到現(xiàn)在都還不過(guò)時(shí)，每個(gè)人每天都在消耗著碎片化時(shí)間，包括有意義的和無(wú)意義的，但大部分人都在無(wú)意義的消耗著碎片化時(shí)間，在不斷地消耗中看似了解了很多信息，但又沒(méi)有真正了解。真正將碎片化時(shí)間用于學(xué)習(xí)的少之又少，但卻適合傳輸思想印記，思想印記是在非主觀條件下通過(guò)無(wú)意識(shí)思維活動(dòng)產(chǎn)生的，伴隨著娛樂(lè)活動(dòng)廣泛延伸。

5.3 游戲與銀行業(yè)務(wù)

5.3.1 游戲說(shuō)明

第一，游戲偏卡通風(fēng)，注重社交和分享，主模塊是寵物養(yǎng)成。玩家創(chuàng)造一個(gè)自己喜歡的卡通寵物角色，在限定的范圍內(nèi)自主設(shè)計(jì)外形，可偏動(dòng)物形也可偏人形。角色會(huì)在玩家的培養(yǎng)下經(jīng)歷成長(zhǎng)，成長(zhǎng)到不同階段還可選擇相應(yīng)的外貌和特征、特性進(jìn)行改變。

第二，主打陪伴系，可以放置。寵物養(yǎng)成使用簡(jiǎn)單按鍵和語(yǔ)音操作進(jìn)行寵物與人、與寵物間的互動(dòng)及生活作息、娛樂(lè)、聯(lián)機(jī)、對(duì)戰(zhàn)等；能接受簡(jiǎn)單語(yǔ)音指令，如協(xié)助打電話、播放音樂(lè)、播報(bào)時(shí)間等；有一套經(jīng)驗(yàn)成長(zhǎng)系統(tǒng)，寵物的生活作息促進(jìn)其成長(zhǎng)，不同機(jī)主的寵物之間聊天、游戲也能促進(jìn)寵物成長(zhǎng)。

第三，催生一種新的社交形式——代理社交。線上寵物交朋友發(fā)展到線下玩家交朋友。大眾宅男宅女玩家沉浸其中，單人生活不再孤單寂寞，有寵物陪伴，免去了照看實(shí)體寵物的煩惱，同時(shí)在現(xiàn)實(shí)中充分享受個(gè)人空間，通過(guò)寵物搭建溝通的橋梁與其他玩家交流，寵物替主人行使文字、語(yǔ)音、動(dòng)作等大部分社交行為，并最終覆蓋到包括消費(fèi)、娛樂(lè)、日常辦公等領(lǐng)域，虛擬寵物最終成為其電子信息世界代理人。

第四，以寵物養(yǎng)成的主模塊為核心架構(gòu)，可以搭載其他游戲模塊。游戲的賬號(hào)和基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以寵物養(yǎng)成為歸屬，根據(jù)每個(gè)人的需求下載其他模塊，搭載相應(yīng)游戲內(nèi)容，獲得不同的游戲體驗(yàn)，且各游戲之間數(shù)據(jù)互通存在關(guān)聯(lián)。其中簡(jiǎn)單游戲類(lèi)：如各類(lèi)休閑益智競(jìng)技小游戲；副本游戲類(lèi)：可單人和組隊(duì)進(jìn)行闖關(guān)、刷怪、做任務(wù)；模擬經(jīng)營(yíng)類(lèi)：在游戲中模擬生活、投資和發(fā)展，可作為普通玩家，也可以充當(dāng)游戲中的NPC。游戲多以快節(jié)奏為主，吃透碎片化時(shí)間，也有慢節(jié)奏的耐玩游戲，供休閑玩家鉆研。

5.3.2 銀行業(yè)務(wù)與游戲融合

游戲中的部分內(nèi)容對(duì)標(biāo)銀行理財(cái)、保險(xiǎn)、基金、貸款、存款等各類(lèi)業(yè)務(wù)，玩家的游戲樂(lè)趣和投入產(chǎn)出與之對(duì)應(yīng)掛鉤，并且游戲中的收益可以和現(xiàn)實(shí)銀行中的收益相互轉(zhuǎn)換、相互影響，進(jìn)而打造一套游戲內(nèi)的金融系統(tǒng)，形成一套游戲內(nèi)的投資理財(cái)觀，提高銀行附加值，增加玩家與銀行間的粘性。游戲里也提供真實(shí)的“基金、理財(cái)、存款”等產(chǎn)品給玩家購(gòu)買(mǎi)，使用游戲中的貨幣購(gòu)買(mǎi)，得到游戲內(nèi)收益，相關(guān)產(chǎn)品數(shù)據(jù)直接對(duì)接銀行數(shù)據(jù)，實(shí)時(shí)更新，反映真實(shí)市場(chǎng)。記錄、統(tǒng)計(jì)玩家的投資和收支情況，在不同的領(lǐng)域和類(lèi)目上進(jìn)行排名和獎(jiǎng)勵(lì)。

第一，對(duì)標(biāo)貸款。玩家可使用游戲貨幣購(gòu)買(mǎi)屬性加成的藥水，使用藥水后，玩家在做任務(wù)、打怪或是玩小游戲中都能變得更有效率，獲得更多獎(jiǎng)勵(lì)，如果沒(méi)有足額的游戲貨幣購(gòu)買(mǎi)，可以“預(yù)借”游戲貨幣，如花少量貨幣購(gòu)買(mǎi)，藥水持續(xù)數(shù)天，玩家在這數(shù)天時(shí)間里，進(jìn)行游戲內(nèi)容，享受藥水加成，獲得收益，同時(shí)每天歸還部分預(yù)借款或到期歸還全部預(yù)借款。

第二，對(duì)標(biāo)理財(cái)。游戲里有由玩家或NPC組成的不同派別、團(tuán)體，派別、團(tuán)體以及個(gè)人可以在游戲里申請(qǐng)“執(zhí)照”，擁有執(zhí)照后可以吸納其他玩家的投資，在規(guī)定的期限內(nèi)，他們將通過(guò)自己的勞動(dòng)來(lái)經(jīng)營(yíng)這部分資產(chǎn)，創(chuàng)造更多的價(jià)值，然后定期或到期回報(bào)給玩家。

第三，對(duì)標(biāo)保險(xiǎn)。有些游戲難度高，收益高，風(fēng)險(xiǎn)也高，如果失敗可能會(huì)損失身上的物品或角色屬性或游戲進(jìn)度等。為了抗衡風(fēng)險(xiǎn)，玩家可以買(mǎi)一份游戲內(nèi)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)有多種類(lèi)型，可以一次性或階段性或長(zhǎng)期購(gòu)買(mǎi)，大體都是趨向于降低損失或者不受損失，讓現(xiàn)實(shí)中的保險(xiǎn)潛移默化走入玩家的思維。

第四，對(duì)標(biāo)業(yè)務(wù)流程。游戲中也有物品遺失，在游戲中受傷、昏迷等有概率會(huì)掉落一些角色身上持有的物品，而這些包含證件、令牌、裝備等，這就需要去游戲中對(duì)應(yīng)機(jī)構(gòu)辦理掛失補(bǔ)辦。

第五，全民理財(cái)。游戲中的直接理財(cái)產(chǎn)品是與現(xiàn)實(shí)中的銀行數(shù)據(jù)直連，將此方面有一定成績(jī)的玩家進(jìn)行劃分和排名，從中推選出理財(cái)達(dá)人，公私聯(lián)動(dòng)進(jìn)行推廣，讓更多的玩家關(guān)注并進(jìn)入圈子，使玩家對(duì)游戲中的投資理財(cái)津津樂(lè)道，并延伸到線下。屆時(shí)市場(chǎng)上的理財(cái)名嘴將不再限制于是專(zhuān)業(yè)化領(lǐng)域、離普通人較遠(yuǎn)的那一批人了，而是存在于民間的高手，就在你我之間。理財(cái)泛泛化，促進(jìn)全民理財(cái)時(shí)代的到來(lái)。

第六，基于社交平臺(tái)的金融服務(wù)，為未來(lái)的大型綜合銀行做鋪墊。未來(lái)設(shè)立大型綜合銀行，區(qū)域內(nèi)精撤網(wǎng)點(diǎn)，改換為以ATM機(jī)和體驗(yàn)店為主流。未來(lái)游戲?qū)訉?shí)體銀行，人來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)即可搭載銀行辦理業(yè)務(wù)模塊，在游戲上掛號(hào)、咨詢，游戲中有提示、有地圖、有幫助、有互動(dòng)，還有廣告動(dòng)向。

第七，如今數(shù)據(jù)信息大時(shí)代，人人都注重隱私，游戲能很好地從玩家處合理有效地獲取數(shù)據(jù)。除玩家自愿提供的基本數(shù)據(jù)外，玩家在游戲中反映的數(shù)據(jù)，如游戲時(shí)間、游戲內(nèi)容、游戲花費(fèi)、游戲態(tài)度、游戲方式、游戲習(xí)慣，都能真實(shí)反映玩家的生活狀態(tài)和性格習(xí)慣。根據(jù)這些游戲數(shù)據(jù)，能在一定程度上測(cè)算出玩家的人品和實(shí)力。其實(shí)做貸款，更多的是做“人”，“人”把握好了，貸款就不會(huì)差到哪里去。因?yàn)?，做生意做得好是現(xiàn)階段的，而人做得好是長(zhǎng)久的，今年賺了錢(qián)不代表明年就不賠，但人有好品性好頭腦，即使遭遇了市場(chǎng)、自然、人為等不可控突發(fā)因素，滑坡也是一時(shí)的，遇到了坎是能積極面對(duì)度過(guò)去的。在游戲平臺(tái)上對(duì)“良性”玩家進(jìn)行授信，通過(guò)線上平臺(tái)或線下銀行簽約提取貸款。而如何了解一個(gè)人，看他的游戲記錄。

第八，游戲平臺(tái)。隨著市場(chǎng)的深入，主模塊將逐步成為一個(gè)平臺(tái)，游戲賬號(hào)可以廣泛使用在其他應(yīng)用和場(chǎng)景上，如轉(zhuǎn)賬、消費(fèi)、貸款等很多業(yè)務(wù)將通過(guò)這個(gè)游戲賬號(hào)，屆時(shí)會(huì)產(chǎn)生不可估量的流量、充值、平臺(tái)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)、結(jié)算費(fèi)、廣告費(fèi)收入，玩家深度粘連在這個(gè)平臺(tái)上。銀行保障本身基礎(chǔ)業(yè)務(wù)運(yùn)營(yíng)，坐收游戲高收益。游戲反哺實(shí)體銀行，銀行因而減少經(jīng)營(yíng)包袱，能挑更大擔(dān)子，有更大的優(yōu)勢(shì)放開(kāi)手腳做實(shí)基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，從而繼續(xù)拉大行業(yè)差距。

6 總結(jié)

銀行難道不是一直在改變著嗎？這些年來(lái)銀行被動(dòng)地改變著，卻始終沒(méi)有一家銀行在眾多同仁中脫穎而出，完成實(shí)際意義上的創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。有銀行推出過(guò)商品交易平臺(tái)、金融主播，員工開(kāi)通平臺(tái)號(hào)提供各類(lèi)產(chǎn)品售賣(mài)和業(yè)務(wù)咨詢服務(wù)，幾年過(guò)去了，有成功也有失敗，但失敗了又能怎樣？沒(méi)有很可怕的后果，無(wú)非一次投入產(chǎn)出的失敗，企業(yè)還是能做的，既然敢做商品交易平臺(tái)，為什么就不敢做社交平臺(tái)？為什么不敢做游戲平臺(tái)？反正要改變，不如早改變，不應(yīng)該懼怕，拿出一部分利潤(rùn)，去做一項(xiàng)改變行業(yè)的偉大創(chuàng)舉。眼下是轉(zhuǎn)型的關(guān)鍵期，新的運(yùn)營(yíng)模式?jīng)Q定新的未來(lái)，新的市場(chǎng)規(guī)則由誰(shuí)而定，機(jī)會(huì)不容錯(cuò)失。不去改變可能不會(huì)出錯(cuò)，但是要承擔(dān)歷史責(zé)任，不能一味地做時(shí)代的被動(dòng)者，而應(yīng)做時(shí)代的主動(dòng)者，開(kāi)辟新的航圖，邁向新的征程。